Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An.doc

Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An

LỜI MỞ ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài

Toàn cầu hóa và khu vực hóa là một xu thế tất yếu trong tiến trình pháttriển kinh tế thế giới Đối với ngành tài chính ngân hàng, hội nhập kinh tếquốc tế tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thống ngânhàng Việt Nam; mở rộng cơ hội trao đổi hợp tác quốc tế giữa các ngân hàngthương mại trong hoạt động kinh doanh tiền tệ; đồng thời các ngân hàng ViệtNam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý và phát huylợi thế so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộngthị trường ra nước ngoài Tuy nhiên, các ngân hàng Việt Nam cũng gặp phảithách thức to lớn trong cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và với ngânhàng nước ngoài

Hoạt động kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực hoạt động rất nhạycảm, có tính xã hội hoá cao, đòi hỏi các ngân hàng thương mại trong nướcphải đủ mạnh để có thể cạnh tranh với ngân hàng lớn của các nước trên thếgiới Mặt khác, khi tiến hành mở cửa và hội nhập, các ngân hàng Việt Nam sẽphải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài mà không có sự bảo hộ củaNhà nước Đây sẽ là một khó khăn rất lớn cho các ngân hàng Việt Nam khimà bản thân các ngân hàng vẫn còn nhiều yếu kém, sức cạnh tranh của cácngân hàng còn thấp hơn so với các ngân hàng nước ngoài cả về quy mô lẫntiềm lực

Qua hơn 50 năm hình thành và phát triển, NH ĐT&PT Nghệ An hiệnnay đã xây dựng cho mình một vị trí quan trọng trên địa bàn tỉnh Nghệ An, làmột ngân hàng thương mại quốc doanh có bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vựchoạt động tín dụng đầu tư Trước áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt với cácngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài, NH ĐT&PT Nghệ An cần cócác biện pháp cải tổ hoạt động, đổi mới một cách toàn diện, triệt để và mạnh

mẽ nhằm đáp ứng những đòi hỏi của nền kinh tế hội nhập và nâng cao nănglực cạnh tranh của mình.

Xuất phát từ thực tiễn trên, việc nghiên cứu đánh giá năng lực cạnhtranh của ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và NH ĐT&PT Nghệ

An nói riêng là một đòi hỏi cấp thiết Vì vậy chuyên đề “Nâng cao năng lựccạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An” được chọn để

nghiên cứu nhằm đưa ra những phương hướng, giải pháp nhằm nâng cao nănglực cạnh tranh của NH ĐT&PT Nghệ An, góp phần phát triển và khẳng địnhvị thế của ngân hàng này trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

2 Mục đích nghiên cứu

Thông qua nghiên cứu hoạt động kinh doanh của NH ĐT&PT Nghệ Annhững năm qua, bằng việc phân tích, đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranhcủa NH ĐT&PT Nghệ An từ đó rút ra được những kết luận và đề xuất một sốgiải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của NH ĐT&PT Nghệ An.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề là năng lực cạnh tranh của NHĐT&PT Nghệ An dựa trên các chỉ tiêu cơ bản: năng lực tài chính, năng lựchoạt động, khả năng ứng dụng công nghệ, nguồn nhân lực, trình độ quản lý vàcơ cấu tổ chức, văn hóa kinh doanh trong ngân hàng.

Phạm vi nghiên cứu của chuyên đề là NH ĐT&PT Nghệ An.

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng tổng hợp các phươngpháp: phương pháp thống kê, phương pháp phân tích- tổng hợp, phương phápđối chiếu so sánh, phương pháp logic, phương pháp mô tả và khái quát hóađối tượng nghiên cứu.

5 Kết cấu của chuyên đề

Ngoài phần lời mở đầu và kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm 2 phần:Phần 1: Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An

Phần 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh củaNgân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An.

PHẦN 1

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NGHỆ AN

1.1 Khái quát về ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An

1.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

Hệ thống NH ĐT&PT Việt Nam tiền thân là NH Kiến thiết Việt Namtrực thuộc Bộ tài chính được thành lập theo Nghị định số 177/TTg ngày26/04/1957 của thủ tướng Chính phủ và được thành lập theo mô hình Tổngcông ty Nhà nước tại Nghị định số 90/TTg ngày 07/03/1994 của thủ tướngChính phủ Trong quá trình hoạt động và trưởng thành, NH ĐT&PT ViệtNam đã mang nhiều tên gọi khác nhau phù hợp với từng thời kỳ xây dựng vàphát triển của đất nước:

- NH Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957.

- NH Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981.- NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990.

Hiện nay mô hình tổ chức của NH ĐT&PT Việt Nam gồm 5 khối lớn:Khối NH thương mại quốc doanh, Khối công ty, Khối các đơn vị sự nghiệp,Khối liên doanh, Khối đầu tư Tính đến 31/12/2008, tổng số cán bộ công nhânviên của toàn hệ thống đạt trên 10.000 người vừa có kinh nghiệm vừa am hiểucông nghệ NH hiện đại.

NH ĐT&PT Việt Nam có trụ sở chính tại tòa nhà Vincom, 191 BàTriệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.

Đây là một trong 4 NHTM Nhà nước lớn nhất ở Việt Nam hiện nay, làDNNN hạng đặc biệt, giữ vai trò chủ đạo về lĩnh vực đầu tư phát triển Bêncạnh việc hoạt động đầy đủ các chức năng của một NHTM được phép kinhdoanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NH và phi NH, làm NHđại lý, phục vụ các dự án từ các nguồn vốn, các tổ chức kinh tế, tài chính, tiền

tệ trong và ngoài nước Đồng thời NH là chuyên ngành trong lĩnh vực đầu tưphát triển được thành lập sớm nhất tại Việt Nam.

NH ĐT&PT Nghệ An là chi nhánh cấp 1, là đơn vị thành viên của NHĐT&PT Việt Nam, có trụ sở chính tại số 216 Lê Duẩn - TP Vinh – Nghệ An.

1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của NH ĐT&PT Nghệ An

Cùng với sự ra đời NH Kiến thiết Việt Nam, ngày 27/5/1957, Bộ tàichính có quyết định thành lập các chi nhánh NH Kiến thiết trong đó có chinhánh NH Kiến thiết Nghệ An, tiền thân là phòng cấp phát vốn kiến thiết cơbản nằm trong ty tài chính Nghệ An

Thời kỳ 1957-1965: Thời kỳ khôi phục, phục hồi kinh tế và thực hiệnkế hoạch 5 năm lần thứ nhất Nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật ban đầucho quá trình xây dựng CNXH ở miền Bắc và đấu tranh giải phóng miềnNam Lúc đầu mới thành lập chỉ có 9 đồng chí, chưa được đào tạo qua trườnglớp của NH Kiến thiết.

Thời kỳ 1965-1975: Thời kỳ vừa xây dựng vừa chống chiến tranh pháhoại miền Bắc của đế quốc Mỹ Vốn đầu tư trên lãnh thổ trong 10 năm naytăng gấp 3 lần so với thời kỳ 1957-1964, chủ yếu là vốn đảm bảo giao thông,phục vụ yêu cầu chiến tranh Trong thời kỳ này, NH Kiến thiết đã góp phầnthực hiện 2 nhiệm vụ chính trị là xây dựng và bảo vệ tổ quốc Và nhờ nhữngđóng góp của mình, NH Kiến thiết Nghệ An đã được Bộ tài chính trao tặng cờđơn vị thi đua xuất sắc.

Thời kỳ 1976- 1980: Thời kỳ khôi phục và phát triển kinh tế sau khi đấtnước được thống nhất Đầu năm 1976, NH Kiến thiết Nghệ Tĩnh được thànhlập trên cơ sở hợp nhất NH Kiến thiết Nghệ An và NH Kiến thiết Hà Tĩnh.Vốn đầu tư thời kỳ này ưu tiên thích đáng cho các chương trình trọng điểmquốc gia, trọng điểm của Tỉnh Thời kỳ này, NH Kiến thiết Nghệ An quản lýmỗi năm trên 200 công trình lớn nhỏ thuộc kinh tế Trung ương và kinh tế địa

phương, lại có thêm 7 công trình xây dựng trên nước bạn Lào anh em nhưđường 6b-7b-8b

Thời kỳ 1981-1990: Nghị định ngày 24/6/1981 của Chính phủ đổi têngọi của NH Kiến thiết thành NH Đầu tư và xây dựng Mạng lưới hoạt độngcủa chi nhánh NH Đầu tư và xây dựng Nghệ Tĩnh lúc này đã có 27 huyện thịvới 200 cán bộ Trọng tâm vốn cấp phát xây dựng cơ bản trong giai đoạn nàylà tập trung vào việc hoàn thành các công trình, hạng mục công trình phục vụcho giao thông.

Thời kỳ 1991 đến nay: Nghị định 53 của Hội đồng bộ trưởng ngày14/11/1990 đổi tên NH Đầu tư và xây dựng thành NH Đầu tư và phát triển,đồng thời thống đốc NH Nhà nước cũng ban hành điều lệ NH ĐT&PT NghệAn nhằm từng bước chuyển dần cơ chế hoạt động của NH từ bao cấp sanghạch toán kinh tế kinh doanh Cuối năm 1964, theo quyết định 654 Ttg vàthực hiện nhiệm vụ mới theo quyết định 293 NHNN của Thống đốc NHNN làngoài chức năng huy động vốn trung và dài hạn trong và ngoài nước để chovay các dự án phát triển kinh tế kỹ thuật còn kinh doanh tiền tệ, tín dụng vàdịch vụ NH chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư phát triển được phép thực hiện cáchoạt động NHTM quy định tại pháp lệnh NH Nhờ sự chỉ đạo của NHĐT&PT Việt Nam, của cấp ủy, chính quyền địa phương, với quyết tâm củamình, chi nhánh đã tự khẳng định mình trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tíndụng Từ đó đến nay, với kinh nghiệm hơn 50 năm xây dựng và trưởng thànhvới những thành tích đã đạt được trong các thời kỳ là niềm tự hào để chinhánh vững tin vươn lên trong những năm tiếp theo.

1.2 Tổ chức hoạt động kinh doanh của NH ĐT&PT Nghệ An

1.2.1 Cơ cấu tổ chức và lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng

* Cơ cấu tổ chức

Chức năng nhiệm vụ của Ban giám đốc, các phòng ban được cụ thể hoábằng quy chế nội bộ

- Ban giám đốc: Bao gồm một giám đốc phụ trách chung và trực tiếpđiều hành khối quản lý nội bộ bao gồm: phòng Tổ chức, phòng Hành chínhquản trị, phòng Kế toán, phòng Kế hoạch – kinh doanh, phòng Điện toán,phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ, trung tâm tập huấn.

- Phòng Tổ chức: Quản lý lao động của toàn Chi nhánh, tham mưu chogiám đốc về định biên, biên chế và chế độ tiền lương cho cán bộ ,thực hiệncông tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ đi học và quản lý theo dõi trìnhđộ cán bộ và một số công tác khác…

- Phòng Kế toán: Tổ chức thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kếtoán chi tiết, kế toán tổng hợp và chế độ báo cáo kế toán của Chi nhánh.

- Phòng Kế hoạch- kinh doanh: Nghiên cứu đề xuất chiến lược kháchhàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương, xây dựng kế hoạch kinhdoanh, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hòa vốn kinh doanh trên địabàn.

- Phòng Điện toán: Quản lý mạng, hệ thống phân quyền truy cập, kiểmsoát tại Chi nhánh, tổ chức vận hành hệ thống thiết bị tin học và các chươngtrình phần mềm, bảo mật thông tin, quản lý an toàn dữ liệu, thông suốt mọihoạt động của NH.

- Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ: Kiểm tra, giám sát, triển khai chấphành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của Pháp luật Đề xuấtbiện pháp xử lý các tồn tại, giải quyết đơn thư khiếu nại, tư vấn cho ban giámđốc về các tranh chấp liên quan đến hoạt động của NH.

- Phòng Thanh toán quốc tế: Thực hiện thanh toán quốc tế thông quamạng SWIFT, các nghiệp vụ tín dụng chứng từ : thẩm định, mở LC, bảo lãnhngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế, các nghiệp vụ kiều hối vàchuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài.

- Phòng Dịch vụ khách hàng: Thực hiện việc giải ngân vốn vay chokhách hàng, mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng Thực hiện tất cả các giao

dịch nhận tiền gửi, rút tiền , thanh toán, chuyển tiền cũng như các giao dịchmua ngoại tệ giao ngay của khách hàng và chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầucủa khách hàng về vấn đề có liên quan

- Phòng tín dụng: Thực hiện hoạt động tín dụng đối với khách hàng làcác doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cá nhân, tham gia xây dựng chính sáchtín dụng và giải quyết các vấn đề khác có liên quan đến quản lý hoạt động tíndụng ngoài quốc doanh.

-Phòng giao dịch: Thực hiện giao dịch với khách hàng, mở tài khoảntiền gửi, nhận tiền gửi tiết kiệm các loại, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối, chovay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá…

* Lĩnh vực hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

NH ĐT&PT Nghệ An cung cấp các sản phẩm dịch vụ sau:

- Dịch vụ gửi tiền: Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối

với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân với kỳ hạn đa dạng và lãi suấtlinh hoạt, Tiết kiệm, Kỳ phiếu, Trái phiếu, Chứng chỉ tiền gửi, Tiền gửi có kỳhạn, Tiền gửi không kỳ hạn.

Các hình thức hoạt động tiền gửi khác: Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệmtích luỹ, Tiết kiệm rút dần, Tiết kiệm bậc thang….

- Thanh toán trong nước: Mở tài khoản cho tổ chức, cá nhân; Thanh

toán trong nước bằng tiền mặt, chuyển khoản; Thanh toán khác.

- Dịch vụ thị trường ngoại hối: Mua bán ngoại tệ dưới hình thức: Giao

ngay, kỳ hạn, hoán đổi.

- Sản phẩm Tín dụng: Cho vay ngắn hạn; cho vay trung dài hạn; cho

vay đồng tài trợ; cho vay tiêu dùng, hỗ trợ xây dựng nhà ở, xuất khẩu lao

động… ; Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá; Tài trợ xuất nhập khẩu;

Tư vấn đầu tư tín dụng.

- Sản phẩm tài trợ thương mại: Thanh toán quốc tế: Mở, thanh toán,

thông báo, chuyển nhượng; Chiết khấu hộ chứng từ; Bảo lãnh nhận hàng, nhờ

thu hàng, nhập hàng xuất; Các nghiệp vụ thanh toán quốc tế khác; Bảo lãnh:Thông báo, phát hành bảo lãnh các loại.

- Dịch vụ Ngân hàng điện tử: Chuyển tiền nhanh; Rút, chuyển tiền tự

động (ATM); Thấu chi qua thẻ ATM; Ngân hàng tại nhà (Home Banking);Thu hộ, chi hộ; Chi trả kiều hối.

- Các dịch vụ khác: Dịch vụ ngân quỹ, Vận chuyển tiền; Bảo hiểm phi

nhân thọ thông qua chi nhánh Công ty bảo hiểm BIDV tại Nghệ An; Tư vấntài chính và đầu tư và các dịch vụ ngân hàng khác.

1.2.2 Kết quả hoạt động của Ngân hàng trong thời gian gần đây

1.2.2.1 Khái quát kết quả hoạt động của Ngân hàng trong thời gian qua

Trong những năm vừa qua, bằng việc bám sát mục tiêu, chương trìnhkế hoạch kinh tế của địa phương, NH ĐT&PT Nghệ An đã đầu tư kinh doanhđúng mục đích, không những nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng màcòn góp phần thúc đẩy kinh tế trên địa bàn

Nguồn vốn huy động của NH ĐT&PT Nghệ An tăng đều qua từngnăm, hiện nay thị phần huy động vốn của NH ĐT&PT Nghệ An chiếm 18,2%tổng huy động vốn toàn tỉnh Vốn huy động trong năm 2008 đạt trên1.809.585 triệu đồng, tăng gần 9,2% so với năm 2007, 1,36% so với năm2006 Bên cạnh đó, NH ĐT&PT Nghệ An đã thực hiện đầu tư kinh doanh trênthị trường tiền tệ, đặc biệt là đầu tư vào giấy tờ có giá có tính thanh khoản caonhư trái phiếu chính phủ với mục đích làm tăng dự trữ thứ cấp, tăng hiệu quảsử dụng vốn khả dụng và thay đổi cơ cấu tài sản có sinh lời của ngân hàngtheo hướng hiệu quả hơn và tỷ trọng doanh số đầu tư cao hơn.

Dư nợ tín dụng luôn chiếm trên 70% tổng tài sản, điều đó thể hiện hoạtđộng tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu của NH ĐT&PT Nghệ An Tổng dưnợ tín dụng của ngân hàng tăng đều qua các năm Chất lượng hoạt động tíndụng được cải thiện đáng kể Công tác quản lý giới hạn tín dụng đối với các

ngành kinh tế của NH ĐT&PT Nghệ An đã đạt được bước tiến quan trọng, đặcbiệt là giảm tỷ lệ cho vay xây lắp theo đúng mục tiêu và đẩy mạnh cho vay cácdoanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng, xuất nhập khẩu, cho vay cácngành kinh tế tiềm năng

Ngân hàng đã tiến hành nhiều hoạt động dịch vụ như: Thanh toán trongnước, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, hoạt động thẻ, hoạtđộng đại lý uỷ thác và tài chính nông thôn, dịch vụ ngân hàng điện tử… đápứng một cách tối đa nhu cầu đa dạng của khách hàng trong và ngoài tỉnh.

1.2.2.2 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng

* Thuận lợi

Trong suốt thời gian 50 năm kể từ khi thành lập đến nay, NH ĐT&PTNghệ An đã không ngừng phát triển, củng cố uy tín của mình trên thị trường.Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, việc nắm bắt được những thuận lợivà khó khăn của Ngân hàng cũng hết sức quan trọng, đây là cơ sở để ngânhàng có những quyết định đúng đắn trong việc quản lý hoạt động kinh doanh,nhằm giảm thiểu và ngăn ngừa rủi ro, nhất là trong điều kiện cạnh tranh trongkinh doanh ngân hàng ngày càng gay gắt Bên cạnh những điểm mạnh vốn cócủa ngân hàng thì môi trường kinh doanh trong những năm vừa qua cũng đónggóp không nhỏ vào quá trình hoạt động của ngân hàng.

Bộ Chính trị đã có nhiều chủ trương đầu tư nhằm phát triển kinh tế xãhội ở Nghệ An về việc phát triển kinh tế các tỉnh duyên hải miền Trung, quyhoạch thành phố Vinh đến năm 2005, tất cả các chủ trương đó tạo cơ hội vàđiều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc đầu tư và phát triển nền kinh tếtỉnh nhà Bằng nhiều chính sách kinh tế- xã hội các năm qua, Nghệ An đã thuhút được nhiều dự án, đã hình thành một số khu công nghiệp và các tiểu vùng

kinh tế tập trung như: Khu công nghiệp Bắc Vinh, Khu kinh tế Đông Nam,Cửa Lò, Nam Cấm, Hoàng Mai, Tân Kỳ tạo môi trường hoạt động cho cácchi nhánh ngân hàng trên địa bàn Mặt khác nhờ có sự chỉ đạo của NHNN, NHĐT&PT Việt Nam, Tỉnh ủy, UBND Tỉnh cùng các cấp, các ngành và chinhánh bạn đã giúp cho NH ĐT&PT Nghệ An hoàn thành tốt nhiệm vụ kinhdoanh của mình và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động.

- Các chính sách kinh tế xã hội của Tỉnh đang tập trung ưu tiên cho đầutư phát triển kinh tế sẽ thu hút thêm một số dự án, vì vậy những gói giải phápkích cầu của Chính phủ cùng với những chính sách kinh tế ở địa phương cầnphải được quan tâm chỉ đạo một cách sát sao, tạo điều kiện hơn nữa cho cácngân hàng cũng như các tổ chức kinh tế, do tình hình kinh tế đang gặp nhiềukhó khăn cũng như do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới.

Vốn chủ sở hữu là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá năng lựccạnh tranh của NHTM, tuy không trực tiếp tham gia vào hoạt động kinhdoanh của NHTM, nhưng nó là một nguồn lực quan trọng chi phối nhiều chỉtiêu hoạt động của NH, quyết định đến năng lực cạnh tranh của NH NHĐT&PT Nghệ An là chi nhánh cấp 1 của NH ĐT&PT Việt Nam, nên khôngcó vốn chủ sở hữu, vốn chủ sở hữu chỉ điều hòa toàn hệ thống NH ĐT&PTViệt Nam, chi nhánh chỉ hạch toán phụ thuộc và báo cáo lên Trung ương Tuynhiên có thể đánh giá chung vốn chủ sở hữu tự có của toàn ngành thông quaNH ĐT&PT Việt Nam.

Bảng 2.1: Tăng trưởng vốn chủ sở hữu của NH ĐT&PT Việt Nam

So với các NHTM khác, NH ĐT&PT Việt Nam có mức vốn chủ sở hữulớn thứ 3, sau NH NN&NT VN và NH TMCP NTVN, tuy nhiên, NH ĐT&PTViệt Nam là NHNN nên lượng vốn Nhà nước trong tổng vốn chủ sở hữu hiệnnay chiếm phần lớn, quy mô vốn chủ sở hữu không ngừng gia tăng để đápứng các yêu cầu về tỷ lệ an toàn vốn, nâng cao khả năng tham gia vào thịtrường và đạt được các tiêu chuẩn quốc tế tối thiểu khi hội nhập Trong bốicảnh mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế, với sự tham gia của các ngân hàng,tổ chức tài chính nước ngoài có tiềm lực tài chính hùng mạnh, có kinh nghiệmquản trị điều hành thì hạn chế về vốn chủ sở hữu sẽ làm giảm năng lực cạnhtranh của ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cũng như NH ĐT&PTViệt Nam và NH ĐT&PT Nghệ An nói riêng.

* Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR):

Tỷ lệ an toàn vốn tối thiếu (CAR) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh nănglực tài chính của Ngân hàng Chỉ tiêu này được dùng để xác định khả năngcủa Ngân hàng trong việc thanh toán các khoản nợ có thời hạn và đối mặt vớicác rủi ro khác như rủi ro tín dụng, rủi ro vận hành Theo hiệp ước Basel_Việt

Nam đã ký kết với IMF, giai đoạn 2007- 2008 các ngân hàng thương mại ViệtNam phải đạt yêu cầu an toàn vốn tối thiểu 8% Sự tăng trưởng nhanh về quymô vốn giúp các Ngân hàng cải thiện đáng kể năng lực tài chính Hệ số antoàn vốn của NH ĐT&PT Việt Nam tăng từ 7,27% năm 2007 lên 9,57% năm2008, cao hơn hệ số an toàn vốn trung bình của các NHTMQD 7% , kế hoạchnăm 2009, NH ĐT&PT Việt Nam sẽ đạt trên 12% Trong khi đó, tỷ lệ này củamột số Ngân hàng khác trên cả nước là tương đương 13%

2.1.1.2 Khả năng sinh lời

Bảng 2.2: Một số chỉ số tài chính của ngân hàng NH ĐT&PT Nghệ An

yếu tố bất lợi, hoạt động của các NHTM chịu tác động nhiều nhất do lạm pháttăng cao, các doanh nghiệp hoạt động cầm chừng hoặc thua lỗ.

Tiêu chí đánh giá một ngân hàng thương mại đạt chuẩn quốc tế là lợinhuận ròng/tổng tài sản có (ROA) phải được 1% và lợi nhuận ròng/ vốn tự có(ROE) là 15% Chỉ tiêu sinh lời của tài sản (ROA) của NH ĐT&PT Nghệ Annăm 2006 là 0,87%, năm 2007 là 0,74% và năm 2008 đã đạt 1,5%, cho thấyhiệu quả quản lý tài sản và khả năng tận dụng các nguồn vốn của NH là kháhiệu quả Bên cạnh việc nâng cao hiệu quả quản trị công ty, mở rộng mạnglưới NH ĐT&PT Nghệ An đã không ngừng tiếp thu các công nghệ mới, pháttriển sản phẩm, mở rộng hoạt động đối ngoại Riêng chỉ tiêu ROE, do NHĐT&PT Nghệ An là chi nhánh cấp 1 không có vốn chủ sở hữu nên chúng takhông đánh giá khả năng sinh lời vốn chủ sở hữu của NH ĐT&PT Nghệ An.

2.1.1.3 Khả năng phòng ngừa và chống đỡ rủi ro* Rủi ro thanh khoản

Trong bối cảnh NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, đã có dấuhiệu của rủi ro thanh khoản trên hệ thống ngân hàng Hiện tượng lãi suất huyđộng tiền gửi và lãi suất trên thị trường liên ngân hàng liên tục tăng nhanhcho thấy rõ điều này Sự thiếu hụt thanh khoản xuất phát từ một số ngân hàngcho vay vượt quá khả năng huy động tiền gửi cho thấy những ngân hàng nàyđang phụ thuộc khá nhiều vào lượng vốn vay trên thị trường liên ngân hàng.NH ĐT&PT Nghệ An trong những năm qua giữ tỷ lệ cho vay/huy động tiềngửi ở mức khá an toàn so với các ngân hàng khác (năm 2006 là 66,09%, năm2007 là 65,82% và năm 2008 là 98,75).

* Rủi ro tín dụng

Tỷ lệ cho vay/ tổng tài sản của phần lớn các ngân hàng thương mại ởmức bình quân trên 50% cho thấy các ngân hàng thương mại có mức độ phụ

thuộc cao vào hoạt động tín dụng Hiện nay hoạt động cho vay vẫn là mảnghoạt động chính tại các NHTM Việt Nam với mức bình quân chiếm hơn 50%tổng tài sản Đối với NH ĐT&PT Nghệ An, tỷ lệ này cũng trên 50%, đây làmột tỉ lệ không phải thấp và chứa đựng nhiều rủi ro, không an toàn.

Trong bối cảnh hiện nay, hoạt động tín dụng có nguy cơ rủi ro cao dothị trường bất động sản và thị trường chứng khoán sụt giảm mạnh

* Rủi ro lãi suất

Tại các Ngân hàng, thường có sự chênh lệch kỳ hạn tái định giá giữa tàisản nợ và tài sản có Do đó, khi mức lãi suất trên thị trường thay đổi sẽ ảnhhưởng đến nguồn thu từ các tài sản sinh lời cũng như chi phí từ huy động vốn,từ đó ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng Trong những tháng đầu năm2008, NHNN đã 2 lần thực hiện tăng lãi suất cơ bản từ 8,75% lên 12% và14% Các NHTM nói chung và NH ĐT&PT Nghệ An nói riêng luôn trongtình trạng chạy đua về lãi suất nhằm hút tiền gửi tạo nên cuộc đua lãi suất vàlàm tăng nguy cơ rủi ro lãi suất trong hệ thống Ngân hàng Theo dự báo củaEIU, lãi suất huy động và cho vay bình quân trong năm 2009 ở mức rất caolần lượt là 20,8% và 15,3%.

Biểu đồ 2.2: Diễn biến lãi suất trung bình giai đoạn 2003- 2009

Diễn biến lãi suất trung bình giai đoạn 2003-2009

Nguồn: Economist Intelligence Unit

Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn của các Ngân hàngthương mại chiếm khoảng 40% nguồn vốn ngắn hạn Do đó, mặt bằng lãi suấttăng cao là một nguyên nhân chính buộc các NHTM phải điều chỉnh kế hoạchlợi nhuận cho năm 2009 này Chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế của NH ĐT&PTNghệ An được điều chỉnh tăng từ 28 tỷ đồng lên 32 tỷ đồng Trong nhữngnăm qua, NH ĐT&PT Nghệ An đã làm tốt công tác quản trị thanh khoản,quản trị lãi suất để cơ được cơ cấu vốn an toàn và hiệu quả Chênh lệch lãisuất cho vay- huy động luôn được quản trị sát sao.

2.1.2 Năng lực hoạt động

2.1.2.1 Khả năng huy động vốn

Trong giai đoạn 2006- 2008, thị trường tiền tệ có nhiều biến động về lãisuất trong nước và trên thị trường quốc tế, tình hình lạm phát, cạnh tranh vềhuy động vốn giữa các TCTD trong nước gây ảnh hưởng tới công tác huy

động vốn của các ngân hàng thương mại nói chung và NH ĐT&PT Nghệ Annói riêng

Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn của NH ĐT&PT Nghệ Antheo nguồn huy động

(Đơn vị: Triệu đồng)

1 Tiền gửi:

Trong đó tỷ trọng: 1.714.570 1.639.738 1.691.857- Các tổ chức kinh tế và TCTD 65,35% 69,03% 69,50%

Nguồn: Báo cáo kiểm toán NH ĐT&PT Nghệ An

Hiện nay thị phần huy động vốn của NH ĐT&PT Nghệ An chiếm18,2% tổng huy động vốn toàn tỉnh Vốn huy động trong năm 2008 đạt trên1.809.585 triệu đồng, tăng gần 9,2% so với năm 2007, 1,36% so với năm2006 Năm 2006, huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá đạt 66.190 triệuđồng Nhưng sang năm 2007, huy động vốn từ kênh này giảm đáng kể xuốngcòn 6.397 triệu đồng (giảm 55.184 triệu đồng so với năm 2006), phản ánhtình hình khó khăn chung của thị trường chứng khoán Việt Nam Năm 2008 lànăm tăng trưởng mạnh trong công tác huy động vốn từ kênh phát hành giấy tờcó giá (bao gồm các loại kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi) tăng101.267 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2007, khoản nợ Chính phủ vàNHNN cũng giảm từ so với năm 2006 Tuy nhiên, tiền gửi và vay TCTC khác

tăng nhẹ từ 65,35% (2006) lên 69,05% (2007) và 69,50 (2008); tiền gửi củakhách hàng cũng thay đổi nhưng không đáng kể và đạt 29,85% vào năm 2008.Tính đến cuối năm 2008, tăng trưởng huy động vốn từ nền kinh tế là -5% vàkế hoạch trong năm 2009 giữ huy động vốn không giảm so với năm 2008(tăng trưởng 0%) Điều này cho thấy sự khó khăn trong hoạt động tài chínhngân hàng trên toàn cầu, xuất phát từ cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ, gâyảnh hưởng lớn đến hoạt động của hệ thống NH tại Việt Nam nói chung và NHĐT&PT Nghệ An nói riêng.

Trước các biến động về giá huy động vốn trên thị trường, NH ĐT&PTNghệ An đã chủ động áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở cungcầu vốn thị trường, tích cực cải thiện chênh lệch lãi suất cho vay- huy động vàchênh lệch lãi suất, cải thiện quản trị thanh khoản dựa trên hệ thống thông sốan toàn và phát triển nhiều công cụ huy động vốn mới Các biện pháp chủđộng và linh hoạt trong điều chỉnh lãi suất đối với cá nhân, doanh nghiệp cảVND và ngoại tệ đã góp phần giảm thiểu tác động thị trường đối với việc huyđộng vốn, nâng cao hệ số sử dụng vốn, chất lượng quản trị vốn và sau cùng làhiệu quả kinh doanh của NH.

2.1.2.2 Hoạt động tín dụng và đầu tư* Hoạt động tín dụng

Trong giai đoạn 2001- 2007, dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh, đặcbiệt là năm 2002 khi có chủ trương bứt phá tín dụng Dư nợ tín dụng tăngtrung bình 32,7%/năm Dư nợ cho vay tăng trưởng nhanh nhưng chấtlượng tín dụng vẫn được NH ĐT&PT Nghệ An quan tâm hàng đầu Dưnợ cho vay tăng do trong năm chi nhánh đã hợp tác với sở giao dịch cùngcho vay đối với một số doanh nghiệp lớn Tận dụng cơ hội phát triển tíndụng tới các khu vực có môi trường kinh tế thuận lợi; áp dụng chính sáchcho vay thận trọng tới các khu vực kinh tế trong toàn tỉnh chưa phát triển

đồng đều, ổn định Mở rộng cho vay đối với các ngành kinh tế mũi nhọn,mặt hàng có thị trường tiêu thụ ổn định; cho vay thận trọng đối với các mặthàng có nhiều biến động về thị trường, giá cả Sau khi hoàn thiện việc cơcấu lại tổ chức quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế, NH ĐT&PT Nghệ Anchủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trong các năm tiếp theo.

* Diễn biến tăng trưởng tín dụng

Với chính sách tập trung cho các khu vực phát triển năng động về kinhtế, tới các khu vực thành phố Vinh, các thị xã có tốc độ tăng trưởng cao hơn,tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với nhóm khách hàng DNNN trong tổng dư nợ cóxu hướng giảm dần, tỷ trọng của nhóm khách hàng doanh nghiệp ngoài quốcdoanh và cá thể có xu hướng tăng dần Tăng trưởng tín dụng với tốc độ đồngđều với VND và ngoại tệ Tăng trưởng đồng đều đối với tín dụng ngân hàngvà tín dụng trung dài hạn.

* Tình hình phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng nợ xử lý rủi rotín dụng

Bảng 2.4: Tình hình dư nợ của NH ĐT&PT Nghệ An

STTCHỈ TIÊUĐƠNVỊ2006TH2007THKHTƯ20082008THvới KHTH so

6 Dư nợ có tài sản đảm bảo/ Tổng dư nợ %54606060

Nguồn : Báo cáo thường niên của NH ĐT&PT Nghệ An 2006-2008

Ta thấy, tổng dư nợ của NH đến cuối năm 2008 là 1340 tỷ đồng, đạt100% so với kế hoạch TW Dư nợ cao nhất quý IV/2008 là 1341 tỷ đồng, đạt95,8% so với kế hoạch TW Ta thấy rõ nhất là sự giảm đi đáng kể của tỷ lệ nợxấu, năm 2006 tỷ lệ nợ xấu là 27%, năm 2007 giảm xuống còn 9,3% và đếnnăm 2008 thì tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 3,6%, hoàn thành kế hoạch TW đề ra.Trong 3 năm, tỷ lệ dư nợ dài hạn trên tổng dư nợ thay đổi không nhiều, năm2006 là 39,9%, năm 2007 là 40,4% và đến cuối năm 2008 thì tỷ lệ này là42,4%.

Tỷ lệ nợ ngoài quốc doanh trên tổng dư nợ trong 2 năm 2006 và 2007là 32%, riêng năm 2008 tỷ lệ này là 25%, đạt kế hoạch so với chỉ tiêu đề ra.Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo trong 3 năm luôn đạt trên 50%, đây là một tínhiệu khá tốt đảm bảo cho NH có khả năng thu hồi nợ bằng tài sản trongtrường hợp khách hàng vì lý do đặc biệt không thể hoàn trả nợ.

Bảng 2.5: Phân loại nợ và trích lập DPRR tại thời điểm 31/12/2008 củaNH ĐT&PT Nghệ An

(Đơn vị: Triệu đồng)

khoản nợ (*)

DPRR cụ thểphải trích lập

DPRR chungphải trích lập

Tổng DPRRphải trích lập

Tổng số DPRR NH ĐT&PT Nghệ An phải trích lập tính đến thời điểm31/12/2008 là 39.352 triệu VND (trong đó 24.451 triệu VND là dự phòng cụthể và 14.901 triệu VND là dự phòng chung) Năm 2008, NH ĐT&PT NghệAn đã trích đủ DPRR cụ thể theo yêu cầu và trích được 64,78% quỹ dự phòngrủi ro chung theo quy định của NHNN Trong vòng 5năm, kể từ ngày quyếtđịnh 493 có hiệu lực (tháng 5/2005), TCTC phải thực hiện trích lập đủ số dựphòng chung NH ĐT&PT Nghệ An đã sử dụng dự phòng để xử lý tổng số rủiro lũy kế từ năm 1998 đến 31/12/2008 khoảng 137.540 triệu VND Trong đónợ tín dụng 137.268 triệu VND, L/C quá hạn 146 triệu đồng, rủi ro khác 126triệu đồng Sau khi xử lý nợ tín dụng bằng dự phòng, NH ĐT&PT Nghệ Anđã xây dựng phương án thu hồi nợ và tích cực tận thu cho NH.

Bảng 2.6: Chất lượng hoạt động tín dụng của NH ĐT&PT Nghệ An

(Đơn vị: Tỷ đồng)

Nguồn: Báo cáo tài chính của NH ĐT&PT Nghệ An các năm 2006, 2007, 2008

Trong 3 năm vừa qua, các khoản nợ quá hạn của NH ĐT&PT Nghệ An cóbiến động không đáng kể, năm 2006 là 349 tỷ, năm 2007 giảm 342 tỷ và năm2008 tăng lên 568 tỷ Điều này cho thấy NH ĐT&PT Nghệ An đã quản lý khá tốtcông tác tín dụng, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên nhưng là do sự tăng trưởngcủa dư nợ tín dụng nên không ảnh hưởng nhiều đến khả năng thanh toán của NH.Tuy nhiên năm 2008, tỷ lệ nợ khó đòi tại tăng lên khá cao, từ 29 tỷ năm 2006 lên52 tỷ năm 2007 và tính đến cuối năm 2008 thì nợ khó đòi là 99 tỷ Do vậy, NHcần có các chính sách cũng như biện pháp quản lý tốt khoản nợ này, tránh gây rarủi ro cho NH

Xét về giá trị tuyệt đối, dư nợ tín dụng của NH ĐT&PT Nghệ An thấpso với một số NHTMQD khác như NH NN&PT NT VN và NH TMCPNTVN nhưng lại cao hơn rất nhiều so với các NHTMCP khác Tuy nhiên, nếuxét về tốc độ tăng trưởng tín dụng, năm 2007, tốc độ tăng trưởng tín dụng củaNH ĐT&PT Nghệ An (11%) thấp hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng trung bìnhcủa các NHTMQD (14,4%) nhưng năm 2008 cao hơn, tốc độ tăng trưởng caođạt 41,6%, trong khi đó, tốc độ tăng trưởng tín dụng trung bình của cácNHTMQD là 36,7% Và một điều rõ ràng, tốc độ tăng trưởng tín dụng củaNH ĐT&PT Nghệ An cũng như của khối NHTMQD chậm hơn khá nhiều sovới các NHTMCP khác, trung bình năm 2006 là 79,2%, gấp 5,5 lần mức độtăng trưởng trung bình của NHTMQD, gấp hơn 7 lần tốc độ tăng trưởng tíndụng của NH ĐT&PT Nghệ An; năm 2008 là 153,4%, tương ứng gấp 4,2 lầnvà 3,7 lần tăng trưởng trung bình của NHTMQD và NH ĐT&PT Nghệ An.

Nguyên nhân, thời điểm 2007- 2008, NH ĐT&PT Nghệ An tập trung vào việctái cấu trúc và xử lý nợ xấu nhằm mục tiêu lành mạnh hóa tài chính cho quátrình cổ phần hóa Về chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu của NH ĐT&PT NghệAn khoảng 3,6%, thấp hơn tỷ lệ nợ xấu trung bình của khối NHTMQD là 4%,và tương đương với tỷ lệ nợ xấu của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tạiViệt Nam, tuy nhiên vẫn cao hơn so với trung bình các NHTMCP (chỉ có1,5%) Do vậy NH ĐT&PT Nghệ An cần có các chính sách và giải pháp đểgiảm tỷ lệ nợ xấu nhằm ổn định khả năng thanh khoản cho NH.

Theo đánh giá của NH thông qua các số liệu, tăng trưởng dư nợ tín dụngnăm 2008 chiếm 7,8% thị phần trên địa bàn, tăng 1,7% so với năm trước Đâylà một tín hiệu đáng mừng cho NH ĐT&PT Nghệ An.

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NH ĐT&PT Nghệ An năm 2006-2008

Chỉ tiêu thu dịch vụ ròng của NH ĐT&PT Nghệ An có sự thay đổiđáng kể qua từng năm Năm 2006 tỷ trọng thu dịch vụ trên tổng thu nhập là16,45% nhưng sang năm 2007 tỷ trọng này giảm xuống còn 14,38% là do quymô của toàn bộ các hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động tín dụng làhoạt động chủ yếu tăng nhanh hơn hoạt động thu phí dịch vụ của ngân hàng.Tuy nhiên đến cuối năm 2008 thu dịch vụ ròng của NH ĐT&PT Nghệ An đạt9.988 triệu đồng, đạt 17,06% Hoạt động dịch vụ của NH ĐT&PT Nghệ An

ngày càng phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, đóng góp vai trò quantrọng vào kết quả kinh doanh của toàn hệ thống Bên cạnh những sản phẩm,dịch vụ truyền thống như thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh tiền tệ NHĐT&PT Nghệ An đã chú trọng quan tâm nghiên cứu phát triển các sản phẩm,dịch vụ mới với chất lượng cao hơn và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạngcủa khách hàng

Trong những năm qua, chất lượng sản phẩm ngày càng cao, phươngthức tiếp cận sản phẩm dịch vụ cho khách hàng từ chỗ đơn giản, thuần tuý đãngày một hiện đại hơn Bên cạnh các sản phẩm được thực hiện chủ yếu làcung cấp tín dụng, các sản phẩm dịch vụ khác của NH ĐT&PT Nghệ An cómức độ ứng dụng công nghệ cao hơn, tiên tiến hơn như Internet banking,home banking, phone banking đã và đang được áp dụng và đang dần phổbiến, các kênh phân phối sản phẩm đa dạng hơn, đáp ứng thỏa mãn nhu cầungày càng cao của xã hội về dịch vụ ngân hàng Các hình thức cạnh tranh nhưcạnh tranh về chất lượng dịch vụ, sự đa dạng và tiện lợi của các loại hình dịchvụ, về thương hiệu và công nghệ ngày càng được chú trọng, điều đó đã gópphần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trước sự gia nhập của cácngân hàng nước ngoài trong quá trình hội nhập

* Hoạt động kinh doanh thẻ

Trong những năm qua, dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ của NHĐT&PT Nghệ An đã phát triển với tốc độ rất nhanh và hoạt động kinh doanhthẻ thực sự trở thành một dịch vụ ngân hàng hiện đại mang tính nền tảng, làmũi nhọn cho chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở ra mộthướng mới cho việc huy động vốn, giúp giảm lãi suất đầu vào cho ngân hàng.NH ĐT&PT Nghệ An cũng chú trọng thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa ngânhàng và doanh nghiệp thuộc các ngành kinh tế chủ lực khác như viễn thông,điện lực, hàng không, bảo hiểm… cho phép mở rộng tiện ích sử dụng thẻ chokhách hàng NH ĐT&PT Nghệ An đã chú trọng quan tâm nghiên cứu phát

triển các sản phẩm, dịch vụ mới với chất lượng cao hơn và đáp ứng nhu cầungày càng đa dạng của khách hàng như dịch vụ thẻ, sản phẩm BIDV-Smart@ccount, BIDV-Homebanking,…do NH ĐT&PT Việt Nam làNHTMNN đầu tiên được phép triển khai thí điểm nghiệp vụ quyền chọnngoại tệ - VNĐ từ năm 2004 Từ năm 2005, Ngân hàng cũng đang đẩy mạnhgiới thiệu tới khách hàng các sản phẩm phái sinh như quyền chọn tiền tệ(currency option), quyền chọn lãi suất (Interest rate option), hoán đổi lãi suất(Interest rate swap), quản lý tài sản (Asset management) để giúp khách hànglinh hoạt trong hoạt động quản lý rủi ro tỷ giá, lãi suất, đồng thời có nhữnglựa chọn đem lại hiệu quả tối đa Trên cơ sở nền tảng công nghệ của dự ánhiện đại hóa, công tác phát triển sản phẩm thẻ của NH ĐT&PT Nghệ Ancũng có nhiều kết quả to lớn với 3 sản phẩm thẻ được ra mắt trong năm 2005là eTrans365+, Vạn Dặm, Power đáp ứng nhu cầu của các đối tượng kháchhàng khác nhau Sản phẩm thẻ của NH ĐT&PT Nghệ An Kết quả hoạt độngdịch vụ của ngân hàng không chỉ thể hiện bằng các con số mà nó còn thể hiệnrõ nét ở chất lượng dịch vụ, qua các chuyển biến ở phong cách, thái độ giaodịch với khách hàng chuyên nghiệp hơn, văn minh hơn Bên cạnh nhữngkhách hàng là các doanh nghiệp lớn, các Tổng công ty thì đối tượng kháchhàng của NH ĐT&PT Nghệ An cũng mở rộng đến các khách hàng cá nhân vàcác khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, thương hiệu NH ĐT&PT Nghệ Anđã từng bước đi vào đông đảo công chúng trong và ngoài khu vực tỉnh.

* Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Trong giai đoạn 2005- 2008, hoạt động kinh doanh ngoại hối của NHĐT&PT Nghệ An có nhiều thuận lợi, kim ngạch xuất nhập khẩu tăng mạnh,nguồn kiều hối dồi dào Doanh số mua bán ngoại tệ tăng trung bình27%/năm Doanh số mua và doanh số bán ngoại tệ khá cân bằng trong giaiđoạn này Lượng ngoại tệ mua vào từ các tổ chức kinh tế và cá nhân chiếmkhoảng 85% tổng lượng ngoại tệ mua vào Lượng ngoại tệ bán ra chủ yếu

phục vụ nhu cầu nhập khẩu của tổ chức kinh tế (khoảng 90%) Đây là mộttín hiệu tốt cho thấy NH ĐT&PT Nghệ An đang từng bước mở rộng vànâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình.

2.1.3 Nguồn nhân lực

* Số lượng nguồn nhân lực

Với hơn 150 lao động trong toàn chi nhánh tới thời điểm 31/12/2008,ước tính cuối năm 2009 đạt 200 lao động, về cơ bản đảm bảo nguồn lực làmviệc ổn định tại chi nhánh và các phòng giao dịch khác trực thuộc NHĐT&PT Nghệ An Tuy nhiên với mục đích phát triển trong thời gian tới, nhucầu về nguồn nhân lực sẽ không ngừng gia tăng phục vụ cho yêu cầu pháttriển các nghiệp vụ kinh doanh, tăng cường chất lượng dịch vụ.

* Chất lượng nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực của NH ĐT&PT Nghệ An trong thời gian qua đã vàđang không ngừng được tăng cường cả về số lượng và chất lượng để đáp ứngnhững yêu cầu về nhân sự của ngân hàng và tiến tới thành lập một tập đoànđầu tư tài chính ngân hàng đa năng Hàng năm, NH ĐT&PT Nghệ An đãtuyển dụng các cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chuyên ngành, cótrình độ ngoại ngữ tốt để chuẩn bị cho giai đoạn hội nhập sắp tới, đồng thờichú trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ cho cán bộ, cửcán bộ tham gia học tập, tham quan khảo sát trong và ngoài nước Do đó, NHĐT&PT Nghệ An đã xây dựng được đội ngũ cán bộ có tuổi đời bình quân trẻbên cạnh các cán bộ có kinh nghiệm, được đào tạo bài bản về lĩnh vực tàichính ngân hàng, có kiến thức về kinh tế thị trường tương đối toàn diện, cótrình độ ngoại ngữ, có khả năng thích nghi nhạy bén với môi trường kinhdoanh hiện đại và mang tính hội nhập cao.

2.1.4 Năng lực quản lý điều hành và mạng lưới hoạt động

* Năng lực quản lý điều hành