Tăng cường huy động vốn tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

1 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN .3 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Sự đời phát triển NHTM 1.1.2 Vai trò chức NHTM 11 1.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 12 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 16 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 16 1.2.2 Vai trò huy động vốn số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn 23 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn NHTM 30 1.3.1 Những nhân tố khách quan 31 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .34 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 34 2.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phẩn Ngoại thương Việt Nam 34 2.1.2 Sở Giao dịch NHTMCPNT Việt Nam 35 2.2 Thực trạng huy động vốn Sở giao dịch ngân hàng ngoại thương Việt Nam .41 2.2.1 Vê quy mô cấu vốn huy động 41 2.2.2 Về ổn định vốn huy động khả toán 52 2.2.3 Về mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn .54 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam .54 2.3.1 Những kết đạt 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 60 3.1 Công tác huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Cơ hội thách thức hội nhập 60 3.2 Định hướng huy động vốn SGD Ngân hàng Ngoại thương VN 63 3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 68 3.3.1 Nhóm giải pháp mạng lưới, cấu tổ chức .70 3.3.1.1 Thành lập phòng Khách hàng cá nhân đặc biệt phòng khách hàng doanh nghiệp đặc biệt 70 3.3.1.2 Xây dựng mở rộng mạng lưới PGD mạng lưới ngân hàng tự động .71 3.3.2.Các giải pháp liên quan đến nhân sự, đào tạo .72 3.3.2.1 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực cán 72 3.3.2.2 Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng 73 3.3.2.3 Áp dụng phương pháp trả lương dựa hiệu suất lao động .75 3.3.3 Các giải pháp hướng thị trường 76 3.3.3.1 Thực thi sách khách hàng đắn 76 3.3.3.2 Tăng cường thu hút vốn đa dạng hóa sản phẩm cung ứng 77 3.3.3.3 Thực sách lãi suất linh hoạt 81 3.3.3.4 Thu hút ngoại tệ từ nước qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ cá nhân cư trú .84 3.3.3.5 Phát triển đa dạng dịch vụ ngoại vi liên quan đến sản phẩm huy động vốn 84 3.4 Kiến nghị .83 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ 85 3.4.2 Kiến nghị với Chính phủ 86 3.4.3 Kiến nghị với NHNT TW 87 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN NHNNVN NHTU NHTMCP NHTMQD NHTM TT1 TT2 IPO USD VNĐ NHTMCPNTVN/NHNT VN/VCB Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng thương mại Thị trường Thị trường Đấu giá cổ phiếu lần đầu công chúng Đô la Mỹ Việt nam đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Ngân hàng Ngoại NHNTTW SGD NHNTVN/SGD thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương trung ương Sở Giao dịch Ngân hàng Ngọa thương GDP TCTD TCKT TG KP TrP CV NH CV TDH VP CBNV Việt Nam Tổng sản phẩm quốc nội Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Tiền gửi Kỳ phiếu Trái phiếu Cho vay ngắn hạn Cho vay trung, dài hạn Văn phòng Cán nhân viên DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn SGD qua năm Bảng 2.2 Bảng 2.3 So sánh tổng nguồn vốn năm 2006, 2007 Huy động vốn SGD qua năm 2006,2007 nửa đầu năm Bảng 2.4 2008 Dư nợ tín dụng SGD qua năm 2006,2007, đầu năm 2008 Bảng 2.5 Kết hoạt động SGD qua năm 2006,2007, đầu năm Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.12 Bảng 2.12 Biểu đồ 2.1 2008 Quan hệ vốn huy động với tổng nguồn So sánh huy động vốn SGD với tòan hệ thống VCB Thị phần cho vay giai đoạn 2002-2007 Thị phần huy động vốn giai đoạn 2002-2007 Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn Huy động vốn theo loại tiền theo loại hình tổ chức Lãi suất huy động qua năm (tham khảo) Tình hình huy động sử dụng vốn Sở Giao dịch NHNTVN Tình hình huy động sử dụng vốn Sở Giao dịch NHNTVN Chi phí nguồn vốn huy động bình qn SGD Tương quan vốn khơng kỳ hạn, ngắn hạn, trung dài hạn Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 thị trường Tỷ lệ tiền gửi/GDP, 2006 số nước châu Á Tỷ lệ tiền mặt/Tổng phương tiện toán (M2) so sánh khu Bảng 3.1 vực Một số tiêu tài số ngân hàng PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết luận văn Huy động nguồn vốn khác xã hội hoạt động quan trọng NHTM Đặc biệt ngân hàng có quy mơ lớn Trong vòng thập niên từ sau đại suy thoái 1930, hầu hết NHTM giới quan tâm nhiều tới việc quản lý tài sản có, hay nói khác kế hoạch phương thức đầu tư nguồn có Tuy nhiên từ thập niên 60 kỷ trước, chế dộ lãi suất thả linh hoạt, tài sản nợ bắt đầu trở nên đa dạng cạnh tranh khốc liệt NHTM với việc tìm kiếm vốn hoạt động dần hướng ngân hàng ý đến dao động tài sản nợ Bên cạnh từ thập niên 60 trở đi, với phát triển nhanh thị trường tài liên quốc gia, có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao mở ra, vấn đề khó khăn khơng đầu tư vào đâu mà trở thành làm để có đủ vốn cho đầu tư môi trường cạnh tranh đầy kịch tính hệ thống NHTM Do quản lý tài sản nợ trở thành mối bận tâm ngân hàng Điều hệ thống ngân hàng Việt Nam- quốc gia phát triển với việc thị trường chứng khoán thị trường cho công cụ nợ hối phiếu, thương phiếu hình thành hồn thiện Dân chúng tổ chức kinh tế có lựa chọn đa dạng việc đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Mặc dù vậy, hệ thống NHTM với chức trung gian tài tiết kiệm đầu tư, tác nhân dư vốn với tác nhân thiếu vốn kênh huy động vốn chủ lực cho kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hầu hết ngân hàng nằm tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn với quy mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM, đặc biệt bối cảnh cạnh tranh gay gắt thị trường chứng khoán chừng mực nơi đầu tư u thích phận dân cư ngày lớn Nằm hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh, giữ vai trò chủ lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNTVN) ngân hàng quốc doanh tiến hành cổ phần hoá (IPO vào tháng 10/2007) Hiện với tên gọi Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam (VCB), với mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước, VCB tiếp tục khẳng định vị hàng đầu cơng tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho thành phần kinh tế Nguồn vốn huy động VCB liên tục tăng trưởng qua năm so với u cầu kết đạt khiêm tốn Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu - sau Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO cạnh tranh ngày trở lên khốc liệt không với ngân hàng nước mà với ngân hàng, tổ chức tài nước ngồi, đời loạt ngân hàng thương mại cổ phần diện ngân hàng nước ngồi Thêm vào đó, thị trường chứng khoán Việt Nam vào hoạt động dần ổn định yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân VCB thách thức lớn Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu luận văn + Nghiên cứu vấn đề có huy động vốn NHTM + Phân tích thực trạng huy động vốn Sở giao dịch NHTMCPNTVN mối quan hệ với sử dụng vốn có hiệu + Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn, tạo cấu vốn huy động hợp lý NHTMCPNTVN 3.Đôi tượng phạm vi nghiên cứu + Xem xét biện pháp huy động vốn Sở giao dịch NHTMCPNTVN + Phân tích thực trạng huy động vốn Sở giao dịch NHTMCPNTVN qua năm 2006,2007 nửa đầu 2008 mặt: qui mô, cấu, ổn định, chi phí nguồn vốn việc sử dụng vốn Phương pháp nghiên cứu + Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tượng hoá + Dựa vào tài liệu, số liệu cơng bố để phân tích, đánh giá từ rút kết luận + Đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn Những đóng góp đề tài + Hệ thống hoá phương thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trường + Phân tích thực trạng công tác huy động vốn, cấu vốn huy động Sở giao dịch NHTMCPNTVN để hạn chế + Trên sở đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương Chương 1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Phần cuối luận văn Danh mục tài liệu tham khảo CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Sự đời phát triển NHTM Ít có thiết chế kinh tế tác động đến đời sống người xã hội mạnh mẽ ngân hàng hoạt động Bản thân nhà ngân hàng hoạt động ngân hàng có hai loại danh dự Họ tôn vinh sở, động lực cho phát triển kinh tế đại Nhiều người thằng thắn cho khơng có hệ thống ngân hàng hoạt động nó, giới kinh tế khơng có ngày hôm Hệ thống ngân hàng với chức bật huy động tài nhàn rỗi nguồn lực khan xã hội để cung ứng cách tốt nhất, lợi ích cho nhu cầu sản xuất, trao đổi, dược xem sáng kiến vĩ đại người Will Roger cho rằng: “Từ ngày có nhân loại đến nay, có phát minh lớn lửa, bánh xe ngân hàng trung ương” Mặc dù có khơng lời nguyền rủa hoạt động ngân hàng, đặc biệt sau thảm hoạ gây nên cho người vỡ nợ, phá sản, khơng có khả chi trả cho công chúng… Đối với số người không tường tận chế hoạt động ngân hàng nạn nhân vụ ngân hàng vỡ nợ đầu kỷ 20, hoạt động ngân hàng chuỗi hành vi độc ác, lừa bịp, bn gian bán lận móc túi nhân dân cách mờ ám Và hoạt động ngân hàng cần tẩy chay, xoá sổ sớm tốt John Kenneth Galbraith tác phẩm “Money” dã dẫn lời vị tổng thống Hoa Kỳ - Thomas Jefferson thư ông viết cho bạn rằng: “Tơi có kẻ thù đáng sợ, ngân hàng Nó đáng sợ khơng phải chuyện chiết khấu tiền mặt phủ mà ln ln lút tuồn lưu thơng chứng thư đẩy lùi tiền mặt chế độ Nỗ lực chống lại hệ thống ngân hàng vơ nóng bỏng tơi từ có thành lập ngân hàng Hoa Kỳ, lúc muốn điên lên lạc kẻ ngân hàng lừa đảo, kẻ ln nghĩ cách móc túi xốy tài sản công chúng cách lạnh lùng độc ác…” Những quan điểm mâu thuẫn phần phản ánh vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Thế dưng hoạt động ngân hàng sẵn kinh tế phép tiên bà tiên tóc bạc Giống thiết chế vật chất, tinh thần khác, để có vị trí ngày hôm nay, hệ thống ngân hàng hoạt động từ bước hình thành thơ sơ nhu cầu phát triển xã hội loài người kinh tế tác nhân thúc đẩy hoạt động tổ chức ngân hàng không ngừng cải thiện nâng cao thực hành lẫn lý thuyết để có ngày hơm Ngay từ thời trung cổ, thương nghiệp tách số người khơng kinh doanh hàng hố thơng thường mà chuyên nghề đổi chác tiền đúc, mua bán làm dịch vụ vàng bạc Các Mác gọi họ nhà tư thương nghiệp tiền tệ Những người giúp nhà tư công, thương nghiệp bảo quản tiền tệ, toán chuyển tiền từ nơi đến nơi khác Sau trình phát triển, nghề kinh doanh vàng bạc, đổi chác tiền đúc trở thành nghề ngân hàng Từ kỷ XVII trở trước, nghề ngân hàng chưa phát triển chưa có vai trò quan trọng, nghề mua bán làm dịch vụ thông thường, loại thương nghiệp giống loại thương nghiệp khác Các ngân hàng cho vay nặng lãi hoạt động không ổn định Mãi đến cuối kỷ XVII xuất ngân hàng tư lớn giới, ngân hàng Anh Ln Đơn với mức lãi suất cho vay thấp buộc ngân hàng cho vay nặng lãi phải hạ lãi suất theo chuyển sang kinh doanh ngân hàng tư Suốt kỷ XVIII, ngân hàng tồn riêng lẻ độc lập nên kinh tế có nhiều loại tiền phát lưu thơng phạm vi lưu thơng phụ thuộc vào uy tín, tiềm lực kinh tế ngân hàng phát hành Điều gây cản trở khó khăn cho lưu thơng tiền tệ kìm hãm phát triển đời sống kinh tế – xã hội 10 Sang kỷ XIX, kinh tế giới có bước phát triển vượt bậc với phát triển khoa học – công nghệ… ứng dụng vào sản xuất làm suất lao động tăng cao, phân công lao động phát triển Bên cạnh cạnh tranh ngày mạnh mẽ gay gắt tất ngành lĩnh vực kinh tế Nhiều ngân hàng nhỏ không đủ sức đứng vững cạnh tranh phá sản bị ngân hàng lớn thơn tính Việc phát hành tập trung vào tay số ngân hàng lớn ngân hàng trở thành ngân hàng chuyên làm nhiệm vụ phát hành đạo luật nước hợp pháp hoá Đến hệ thống ngân hàng chun mơn hố thành ngân hàng phát hành ngân hàng chuyên doanh Các ngân hàng chuyên doanh trở thành NHTM hoạt động theo hai xu hướng hoạt động đa chuyên doanh lĩnh vực Bên cạnh sản phẩm truyền thống huy động cho vay, hàng loạt sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu khách hàng bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, uỷ thác tư vấn, mơi giới chứng khốn.v.v Ngày nay, ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Nó coi mạch máu quốc gia Hiện nay, khái niệm NHTM nước có điểm khác thống coi NHTM tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi “NHTM loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Ngồi hệ thống NHTM, nước có tổ chức tài khác cạnh tranh lĩnh vực kinh doanh làm dịch vụ tiền tệ Nhưng đứng đầu tất tổ chức 78 dịch vụ toán điện tử; tác phong làm việc đội ngũ cán trực tiếp giao dịch với khách hàng phải tận tâm chu đáo… Về khoản tiền gửi giao dịch Trong thời gian tới, cần tăng cường tiếp thị gói sản phẩm trả lương qua tài khoản cho doanh nghiệp có quan hệ khách hàng tiềm năng, khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản trả lương cho nhân viên SGD Từ số dư tài khoản doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng chi lương vào tài khoản nhân viên doanh nghiệp theo bảng lương doanh nghiệp Trong khách hàng chưa sử dụng dịch vụ mà SGD cung cấp, cần phải trọng tới mảng khách hàng khối trường đại học cao đẳng, trung học chuyên nghiệp có địa bàn thành phố lớn Các đối tượng mà ngân hàng khai thác là: + Pháp nhân nhà trường Nếu thuộc khối cơng lập đơn vị nghiệp có thu, mở tài khoản Kho bạc Nhà nước thụ hưởng nguồn chi năm từ ngân sách nhà nước Có thể mở tài khoản ngân hàng để thực giao dịch với nguồn thu toán từ kết hợp tác đào tạo, tài trợ, sản xuất kinh doanh… Nếu khối dân lập nguồn thu từ học phí, tài trợ, hợp tác vốn cổ phần nên mở tài khoản Kho bạc ngân hàng + Thể nhân Cán giảng dạy, nghiên cứu khoa học có thu nhập cao quen thuộc với dịch vụ ngân hàng đại Nhân viên thuộc khối văn phòng, cán cử học có thu nhập khơng cao tương đối ổn định Sinh viên, học sinh có nhu cầu tốn chuyển tiền… Như vậy, để mở rộng dịch vụ toán thẻ quan hệ giao dịch SGD với trường lãnh đạo SGD nên có buổi họp, làm việc liên tịch với đầu mối quản lý khối trường, lãnh đạo trường; thực nối mạng vi tính ngân hàng nhà trường, lắp đặt máy ATM trường, miễn giảm phần phí dịch 79 vụ chuyển tiền cho sinh viên, phát hành tờ rơi giới thiệu gói sản phẩm trả lương, xây dựng đội ngũ giới thiệu cách chuyên nghiệp Đối với doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tiện ích tốn hệ thống Vietcombank miễn phí, trang bị hệ thống nối mạng trực tiếp với Vietcombank để quản lý điều hành vốn chủ động, nhanh chóng vay với lãi suất ưu đãi, cấp séc tốn miễn phí, dịch vụ chuyển tiền nhanh, toán séc nhanh, tư vấn doanh nghiệp miễn phí ngoại hối biện pháp chống rủi ro tỷ giá hoạt động xuất nhập khẩu, tư vấn nghiệp vụ quản lý tài sản có sinh lời cho doanh nghiệp Như vậy, ngồi cơng tác tuyên truyền, quảng cáo tới tầng lớp dân cư, số biện pháp mà SGD cần tiếp tục đẩy mạnh là: - Tìm kiếm quan hệ hợp tác SGD với điểm mua bán, dịch vụ để thúc đẩy q trình tốn thẻ ATM ngân hàng - Có hình thức khuyến khích để biến tài khoản gửi toán thành tài khoản tiền gửi dài hạn - Cơng tác tốn phải đồng bộ, nhanh chóng, an tồn: phải đơn giản hóa thể thức từ truyền thống đến đại: Uỷ nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc đơn giản đổi tồn diện, phát triển loại thẻ ghi có, ghi nợ thẻ truy cập thông tin qua điện thoại Hiện tại, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ đặt quan hệ toán với SGD chưa nhiều, cần tích cực mở rộng quan hệ với loại hình doanh nghiệp để tăng cường nguồn vốn qua công cụ bảo đảm tỷ giá dịch vụ kèm theo Đối với khoản tiền gửi phi giao dịch Việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn biện pháp giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn từ thị trường bán lẻ Trong thời gian qua, SGD tích cực áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, kết hợp cải tiến cơng nghệ đời sản phẩm bán lẻ sở sản phẩm truyền thống 80 với tính ưu việt Cần tiếp tục củng cố phát huy mạnh mẽ giải pháp thực năm qua như: + Chấn chỉnh nơi giao dịch tiền gửi dân cư thuận tiện, lịch sự, khang trang, đẹp + Trang bị công nghệ tiên tiến tạo thuận lợi cho khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi + Tổ chức làm thêm để tiếp nhận tiền gửi khách hàng + Cho vay chấp sổ tiết kiệm Ngân hàng Ngoại thương phát hành với lãi suất ưu đãi để thu hút khách hàng + Linh hoạt đa dạng hóa cách tính trả lãi cho khách hàng, đảm bảo lợi ích cho hai bên + Khuyến khích vật chất, quà tặng mang tính chất động viên để thu hút khách hàng + Tăng cường quảng cáo uy tín, độ an toàn lợi SGD NHNTVN với khách hàng Cần triển khai áp dụng sản phẩm tốt ngân hàng đại như: + Áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng cho cá nhân có thu nhập cao (sản phẩm thấu chi tài khoản) + Áp dụng hình thức tiết kiệm tích lũy để thu hút thêm khách hàng có tiền gửi nhỏ, ổn định Kết hợp với sản phẩm tiết kiệm để tạo sản phẩm Bancasuarance phù hợp với nhóm khách hàng + Từng bước mở rộng loại hình huy động như: Gửi lần rút lãi nhiều lần, trả lãi trước, lĩnh lãi định kỳ nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền + Tổ chức kiểm sốt, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn thời điểm + áp dụng hình thức tiết kiệm có thưởng (Xổ số tiết kiệm) + Tổ chức hình thức rút tiền qua điện thoại cho khách hàng + Loại sản phẩm tiết kiệm bảo đảm tỷ giá 81 + Tài khoản tiền gửi hẹn rút Loại tài khoản xác định kỳ hạn cuối cho phép khách hàng rút mức tiền (chẳng hạn 10% số tiền gửi) từ tài khoản họ mà không cần báo trước, tỷ lệ cao (chẳng hạn 50%) phải báo trước ngày hay toàn phải báo trước 20 ngày Tài khoản phù hợp với nhu cầu khách hàng chưa có kế hoạch sử dụng tiền họ, khoản tiền gửi lớn cho dự án đầu tư Do tính lưỡng tính loại tiền gửi mà lãi suất chi trả thấp lãi suất tiền gửi kỳ hạn cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi lần rút nhiều lần Có tính kế hoạch cao phù hợp với tiền gửi cho dự án đầu tư hay quản lý tài thay khách hàng Chẳng hạn, khách hàng có người học nước ngồi năm với kinh phí tháng 1.000 USD, SGD tư vấn cho khách hàng gửi vào khoản tiền để SGD xác nhận khả tốn kinh phí đồng thời hàng tháng chuyển dần kinh phí nước ngồi Lãi suất tài khoản lãi suất cho kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi lãi suất bình qn cho tiền + Tiền gửi nhiều lần rút lần Cho phép SGD huy động tiền gửi từ khách hàng có thu nhập thường xuyên lại sử dụng tiền lần Ví dụ khách hàng mua hàng trả chậm (chẳng hạn 500.000 USD với thời hạn năm) Loại tiền gửi giúp khách hàng gửi tiền hưởng lãi từ nhận tiền bán hàng có khoản lớn để toán cho người bán đến hạn Lãi suất tiền gửi tùy thuộc vào thời hạn từ khách hàng nộp tiền đến kỳ hạn tốn 3.3.3.3 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi 82 suất ngân hàng cần phải thoả mãn: có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng, cụ thể: Một là, Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Hiện SGD NHNTVN tính tốn mức lãi suất huy động sau: vào lãi suất NHNN công bố vào khung biên độ lãi suất NHNTTW, lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác; đồng thời vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hơm trước phòng Nguồn vốn tiến hành phân tích để đưa mức lãi suất huy động SGD Đây hoạt động diễn thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn ngân hàng Bên cạnh nguyên tắc chung mà NHTM phải tuân thủ là: lãi suất tiền gửi không kỳ hạn phải thấp lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, lãi suất cho vay trung bình phải cao lãi suất huy động vốn trung bình để tạo chênh lệch lãi đầu vào lãi đầu ra, bù đắp chi phí có lợi nhuận sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt là: + Việc định giá thay đổi tùy theo mục tiêu ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn hay tín dụng, tăng thị phần, tăng lợi nhuận, tăng vốn khả dụng hay ổn 83 định tài sản thời kỳ có nhiều biến động, giữ chân khách hàng truyền thống hay thu hút khách hàng Mặt khác, cần xác định mục tiêu ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng với giá trị tầm trung bình hay cung cấp số dịch vụ cao cấp giá trị cao để định giá phù hợp, đồng thời tổ chức máy bố trí cán phục vụ mục tiêu + Đảm bảo xử lý lãi suất bám sát mặt lãi suất NHTM khác, xem xét sách phủ ưu tiên thời kỳ + Lãi suất danh nghĩa phải lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến ngân hàng phải theo sát lãi suất thị trường vốn tỷ lệ lạm phát để điều chỉnh kịp thời linh hoạt, tránh tình trạng tích lũy vàng ngoại tệ + Điều chỉnh lãi suất thích hợp theo hướng ưu đãi khách hàng truyền thống, có uy tín lâu năm với ngân hàng Cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích miễn phí với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn ổn định Ngoài ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, SGD NHNTVN áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, SGD thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, SGD thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác toán qua ngân hàng đại hoá, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm Tất đòi hỏi buộc ngân hàng phải bố trí nhân lực, xếp tổ chức khoa học cho giảm chi phí giá thành mức thấp để tăng lợi nhuận Việc xác định giá phải đạt ý nghĩa then chốt vấn đề làm cho khách hàng thấy giá trị mà ngân hàng đem lại cho họ đảm bảo hài lòng khách hàng 84 3.3.3.4 Thu hút ngoại tệ từ nước qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ cá nhân cư trú Thực tế cho thấy lượng ngoại tệ chuyển qua đường kiều hối lên tới hàng tỷ USD, song phần lớn rút khỏi ngân hàng tiền mặt VNĐ, số ngoại tệ tài khoản ngoại tệ cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ bé Lượng ngoại tệ tiền mặt rút khỏi hệ thống ngân hàng làm cho tăng lượng ngoại tệ trơi thị trường, gây tình trạng la hóa kinh tế, gây khó khăn cho cơng tác quản lý ngoại hối nói chung Bên cạnh đó, dân cư có ngoại tệ tiền mặt gửi tiết kiệm ngoại tệ, lãi suất gửi VNĐ cao, họ bán (chủ yếu thị trường tỷ giá thị trường tự cao thị trường thức) để gửi tiết kiệm chuyển đổi vàng để cất trữ, mua bán bất động sản… Yêu cầu đặt với NHNTVN, đặc biệt SGD, phải thu hút lượng ngoại tệ nói Bên cạnh biện pháp mà SGD cung cấp như: định lãi suất tiền gửi ngoại tệ tài khoản lãi suất tiết kiệm ngoại tệ kỳ hạn (giúp khách hàng làm thủ tục chuyển đổi), số tiện ích cơng nghệ tốn… SGD cần tiếp tục triển khai công tác sau: Sẵn sàng đáp ứng nhu cầu cá nhân có ngoại tệ tài khoản muốn chuyển đổi vàng để cất trữ, gửi vàng thực dịch vụ mua bán, toán bất động sản 3.3.3.5 Phát triển đa dạng dịch vụ ngoại vi liên quan đến sản phẩm huy động vốn Đây coi dịch vụ phụ trợ quan trọng cho cơng tác huy động vốn Trong đó, quy mơ ổn định số dư tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp đối tượng khách hàng mong muốn nhận thêm dịch vụ phụ trợ Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng loại hình phục vụ khách hàng, ngân hàng cần phải cung ứng thêm dịch vụ kèm theo: + Cho thuê két sắt để khách hàng gửi tài sản an toàn SGD Thực dịch vụ này, SGD vừa thu phí dịch vụ lại khai thác thêm thông tin để vận động 85 khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn gửi tài sản vàng bạc, ngoại tệ, kim khí quý hay gửi tiền vào lấy lãi Tiếp tục giữ vững quan hệ với công ty bảo hiểm lớn, đặc biệt PJICO Bên cạnh mục tiêu khoán doanh số sản phẩm huy động vốn doanh số bán bảo hiểm phải tính vào doanh số thưởng cho đơn vị thực + Hoạt động tư vấn cho khách hàng, theo ngân hàng cung cấp cho khách hàng thơng tin thị trường nước, lập dự án, phân tích dự án, tư vấn pháp lý, tư vấn tài chính… cho khách hàng Tính khả thi hoạt động cao nhờ ngân hàng có lượng thơng tin lớn, quan hệ rộng có đội ngũ cán am hiểu nhiều lĩnh vực, đặc biệt tài chính, pháp lý thị trường… 3.4 Kiến nghị Để giải pháp thực thi cách có hiệu khơng dựa vào thân SGD mà phụ thuộc vào giải pháp, sách từ NHNT TW, phụ thuộc vào mơi trường kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Dưới số kiến nghị với NHNTTW, NHNN với Chính phủ 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Tiếp tục thực thị yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực việc mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc tốn tiền mặt Ngồi ra, NHNN thực tốt cơng tác tun truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân 86 hàng Thành lập Trung tâm thẻ để thống phần mềm, hạn chế việc NHTM thực tốn thẻ ngân hàng Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện Văn phòng Chính phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế Tổng Liên đồn Lao động Hồn thiện văn pháp quy có liên quan đến quyền trách nhiệm chủ tài khoản cá nhân trước pháp luật Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Như vậy, lãi suất khơng cơng cụ để kiểm sốt trực tiếp lãi suất cho vay NHTM, mà đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở tham chiếu cho NHTM, điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 3.4.2 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ với vài trò điều tiết, thúc đẩy tồn kinh tế cần cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô, xác định tỷ lệ lạm phát hợp lý sách điều hành (chính sách thuế, nhập khẩu, xuất khẩu…) đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền nội địa 87 Tạo điều kiện quy định pháp lý để thúc đẩy thị trường chứng khoán hoạt động ổn định, hiệu nhằm tạo điều kiện cho NHTM thu hút vốn trung dài hạn Với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo u cầu đầu tư trung dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút sử dụng tốt nguồn vốn từ bên ngồi vào Việt Nam Thị trường chứng khốn - thực phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn trung dài hạn thơng qua việc phát hành chứng khốn, nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Hiện nay, NHNTVN chủ yếu có vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn huy động thông qua việc phát hành trái phiếu, nhiên việc sử dụng công cụ huy động trái phiếu lúc mang hiệu cao Nếu có thị trường chứng khốn việc phát hành tính khoản trái phiếu nâng cao Để thị trường chứng khốn phát triển cần hồn thiện điều kiện cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, phát triển mạnh cơng ty cổ phần, kiện tồn việc phát hành trái phiếu phủ, bước mở rộng phát hành trái phiếu ngân hàng, cổ phiếu, trái phiếu cơng ty loại vơ danh….tạo nhiều hàng hóa cho thị trường hoạt động mạnh mẽ 3.4.3 Kiến nghị với NHNT TW  Kiến nghị tăng vốn tự có Vốn tự có giữ vai trò quan trọng chiến lược kinh doanh: vốn tự có có vai trò bảo vệ người gửi tiền, vốn tự có có vai trò tạo lập tư cách pháp nhân trì hoạt động ngân hàng, vốn tự có có vai trò điều chỉnh hoạt động ngân hàng.Vốn tự có yếu tố hàng đầu định niềm tin người dân gửi tiền vào hệ thống NHNTVN, đặc biệt năm hội nhập kinh tế mở cửa cho ngân hàng nước vào hoạt động Việt Nam Khi đó, quy mơ vốn tự có định tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với công tác huy động vốn, vốn tự có điều kiện định thành công công tác huy động vốn nhiều nước quy định vốn tự có/ tiền gửi 1/13,1/20,1/80 Việt Nam, NHNN quy định tỷ lệ 1/20 88 Vậy, để đảm bảo theo tiêu chuẩn vốn tự có, cần phải củng cố tiềm lực tài NHNTVN Vốn tự có NHNTVN 5.641 tỷ đồng So với NHTM nước nguồn vốn tương đối lớn so với quy mơ trung bình khu vực NHNT cần phải phấn đấu 1.500 tỷ đồng  NHNTTW cho phép SGD tham gia toán bù trừ liên ngân hàng – áp dụng sách quản lý giống chi nhánh NHNT TP Hồ Chí Minh nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm chủ động SGD Từ góp phần thúc đẩy cơng tác huy động vốn SGD  Liên tục cải tiến đưa sản phẩm hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, đưa chương trình khuyến mại quà tặng, quay thưởng nhằm nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm huy động vốn NHNTVN Trong việc tiếp tục triển khai sản phẩm mới, NHNTVN cần ứng dụng mơ hình hồn chỉnh theo quy trình bước thu thập ý tưởng, phát triển khái niệm, đặt tiêu chuẩn, thử nghiệm sản phẩm thương mại hóa chúng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhanh chóng bị ngân hàng khác bắt chước lợi dụng ưu cơng nghệ hồn hảo để phát triển sản phẩm tạo khác biệt tích cực Cơ hội để phát triển ứng dụng dịch vụ NHNTVN đánh giá cao thời gian tới nhờ việc nới lỏng phạm vi hoạt động cho NHTM đời, phát triển hoàn thiện thị trường chứng khoán, tiền tệ, hối đối Xu hướng chứng khốn hóa cơng cụ nợ tất yếu hoạt động giao dịch kỳ hạn, giao dịch tương lai, hoán đổi hay quyền lựa chọn nhanh chóng trở nên phổ biến Điều tạo thuận lợi nhiều cho việc cung ứng sản phẩm ngân hàng  Tổ chức triển khai mơ hình chun gia chăm sóc khai thác khách hàng cao cấp để cung cấp gói dịch vụ sản phẩm cho nhóm khách hàng Priority khách hàng VIP 89  Hồn thiện, chuẩn hóa tiêu chuẩn chất lượng giao tiếp, phục vụ khách hàng cho đội ngũ giao dịch viên, quy trình, quy định liên quan đến sản phẩm dịch vụ  Tiếp tục nâng cấp, đại hóa cơng nghệ ngân hàng qua khơng nâng cao hiệu quản lý mà tảng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại với nhiều tiện ích tiên tiến, phù hợp với xu hướng 90 KẾT LUẬN Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, nội dung luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng Luận văn phân tích thực trạng nguồn vốn huy động SGD NHNTVN số lượng cấu, giá cả….trong mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn NHNTVN SGD NHNTVN, luận văn đưa nhóm giải pháp Đó giải pháp sau đây: + Nhóm giải pháp mạng lưới, cấu tổ chức + Nhóm giải pháp liên quan đến nhân sự, đào tạo + Nhóm giải pháp hướng thị trường Hy vọng với nhóm giải pháp trên, hoạt động huy động vốn SGD cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn SGD Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Giáo sư - Tiến sĩ Nguyễn Văn Nam – Hiệu trưởng trường ĐH Kinh tế Quốc dân thầy giáo khoa Ngân hàng- Tài - trường Đại học Kinh tế Quốc dân; anh chị NHNTVN giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 91 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Cơng ty chứng khốn Bảo Việt (2008), Báo cáo phân tích ngành ngân hàng, Hà nội Lê Vinh Danh (1997), “Tiền hoạt động ngân hàng”, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội David Cox (1997), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội Frederic S.Miskin (1993), “Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính”, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà nội NXB Chính trị Quốc gia (2004), “Toàn cảnh kinh tế Việt Nam”, Hà nội Ngân hàng Hồng Kông (1994), “Cẩm nang tài khoản khách hàng”, NXB Khoa học Xã hội, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Những thách thức NHTMVN cạnh tranh hội nhập quốc tế, Hà nội Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2005,2006,2007), Báo cáo thường niên, Hà nội Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (1996), Chiến lược phát triển, Điều lệ, quy chế tổ chức hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ năm 1996 đến năm 2010, Hà nội 10 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2007, 2008), Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương, Hà nội 11 Quốc hội, “Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng”, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội 12 Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2006,2007,2008), Báo cáo hoạt động, Hà nội 92 13 Trường đại học Kinh tế Quốc dân (2002), “Ngân hàng thương mại, quản trị nghiệp vụ”, NXB Thống kê, Hà nội 14 Viện Kinh tế học (2003), “Lịch sử Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam”, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội Tiếng Anh R Eric Reidenbach & M.Ray Grubbs, “Developing new banking products” Printice- Hall, Inc.,Englewood Cliffs, New Jersey ... la Mỹ Việt nam đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Ngân hàng Ngoại NHNTTW SGD NHNTVN/SGD thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương trung ương Sở Giao dịch Ngân hàng Ngọa thương. .. Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương Chương 1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt. .. PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 60 3.1 Công tác huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Cơ hội thách thức hội nhập 60 3.2 Định hướng huy động