NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔPHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH LÊ THỊ CÚC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH LÊ THỊ CÚC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính-ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Tiến Thuận Hà Nội - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ THỊ CÚC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNNVN NHTW NHTMCP NHTM TT1 USD VNĐ NHTMCPNTVN/NHNT VN/VCB/Vietcombank NHNTTW SGD NHNTVN/SGD TCKT TG HĐ NH TDH KKH CKH KP TrP GTCG CV NH CV TDH Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Thị trường Đô la Mỹ Việt nam đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương trung ương Sở Giao dịch Ngân hàng Ngọai thương Việt Nam Tổ chức kinh tế Tiền gửi Huy động Ngắn hạn Trung dài hạn Không kỳ hạn Có kỳ hạn Kỳ phiếu Trái phiếu Giấy tờ có giá Cho vay ngắn hạn Cho vay trung, dài hạn DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng 2.1 Tình hình huy động vốn SGD NHNT VN 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng SGD NHNT VN 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SGD NHNT VN Trang 2.4 Cơ cấu nguồn vốn SGD NHNT VN 2.5 Nguồn vốn huy động theo hình thức huy động vốn 2.6 Cơ cấu vốn huy động từ tiền gửi 2.7 Nguồn vốn huy động phát hành giấy tờ có giá 2.8 Nguồn vốn huy động phân loại theo thời gian 2.9 Nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 2.10 Tình hình huy động sử dụng vốn SGD NHNT VN 2.11 Chi phí huy động vốn SGD NHNT VN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn SGD NHNTVN 2009-2011 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng SGD NHNTVN 2009-2011 2.3 Nguồn vốn SGD NHNTVN 2.4 Nguồn vốn huy động theo hình thức huy động 2.5 Tiền gửi theo kỳ hạn TCKT 2.6 Tiền gửi theo kỳ hạn Dân cư 2.7 Nguồn vốn huy động phát hành giấy tờ có giá 2.8 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian 2.9 Vốn huy động theo loại tiền tệ 2.10 Vốn huy động theo loại tiền tệ TCKT Trang 2.11 Vốn huy động theo loại tiền tệ dân cư 2.12 Vốn huy động theo loại tiền tệ GTCG Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Sơ đồ mô hình tổ chức SGD NHNT VN Trang LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam đường công nghiệp hóa, đại hóa nhằm theo kịp nước khu vực giới Để thực thành công chiến lược đó, nhui cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vốn nguồn lực quan trọng, chìa khóa, yếu tố hàng đầu trình phát triển Chủ trương “vốn nước định” quán triệt sách Nhà nước, quản lý đầu tư đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Thực đường lối phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước, năm gần hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên, để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu công tác Công tác huy động vốn ngân hàng thương mại đống vai trò quan trọng kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trong đó, hoạt động huy động vốn Sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam đáp ứng yêu cầu đặt ra, song nhiều hạn chế Nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam nói riêng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương nói chung, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng chất lượng huy động vốn Sở giao dịch NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam từ rút kết đạt tồn công tác huy động vốn sở giao dịch - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Sở giao dịch NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: hoạt động huy động vốn chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn chất lượng huy động vốn Sở giao dịch ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam năm gần chiến lược đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích, tổng hợp, phân tích thống kê kết hợp công thức, bảng biểu để tính toán, minh họa, so sánh rút kết luận - Phương pháp kế thừa nghiên cứu có, thu thập thông tin, tài liệu phục vụ cho việc nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Đánh giá kết đạt hạn chế công tác huy động vốn Sở giao dịch NHTMCPNTVN thời gian qua, nêu đâu nguyên nhân dẫn đến kết quả, hạn chế - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Sở giao dịch ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng, so đồ, mục lục, luận văn gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng chất lượng huy động vốn sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 10 Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại “Ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân” Ngân hàng trung gian quan trọng kinh tế Mặc dù đời muộn nhiều so với tiền tệ, tín dụng hệ thống ngân hàng đời có vai trò quan trọng phát triển kinh tế giới Trong kinh tế thị 86 doanh không mục đích có lợi cho khách hàng ngân hàng Có góp phần chung vào việc kiềm chế lạm phát ổn định tiền tệ Việt Nam 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn 3.2.2.1 Mở rộng hệ thống mạng lưới - Tiếp tục mở rộng mạng lưới theo kế hoạch đề Đồng thời, kiểm tra đánh giá để có biện pháp củng cố, phát triển mạng lưới có, đặc biệt mạng lưới phòng giao dịch phát triển với tốc độ nhanh thời gian qua - Tiếp tục khảo sát, nghiên cứu địa bàn trọng điểm, có nhiều tiềm để chuẩn bị cho kế hoạch mở rộng mạng lưới năm tới Đảm bảo cho việc phát triển mạng lưới nhằm chiếm lĩnh thị trường trọng điểm phục vụ cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hang, hạn chế việc phát triển để tăng trưởng tín dụng 3.2.2.2 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực cán Con người coi yếu tố định đến thành công hay thất bại ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Đây sở cho chất lượng hoạt động quản lý, chất lượng sản phẩm- dịch vụ hiệu chương trình dịch vụ khách hàng Do đó, đào tạo cán coi ba tảng quan trọng Chính vậy, năm tiếp theo, SGD nói riêng NHNTVN nói chung cần tiếp tục dành quan tâm thích đáng cho công tác nhân sự, đào tạo: khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi + Đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ, quy trình, sản phẩm + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan đặc biệt thái độ, phong cách 87 giao tiếp, phục vụ khách hàng từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ: sử dụng người việc + Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống + Hàng năm thực sách luân chuyển cán theo với chuẩn mực kiểm toán quốc tế 3.2.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Hiện phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh thương hiệu, loại hình chất lượng dịch vụ, cạnh tranh giới hạn Thông qua dịch vụ cung ứng, ngân hàng nắm bắt nhanh nhạy nhu cầu ngày phát sinh khách hàng: Để thu hút khách hàng , SGD NHNT VN cần hoàn thiện nghiên cứu triển khai bổ sung loại hình dịch vụ sau: 88 - Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp nhất, vừa ý để khách hàng thực gửi tiền vào hay đầu tư vào Nếu ngân hàng có nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên lựa chọn lĩnh vực kinh doanh - Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản, giấy tờ két theo yêu cầu đảm bảo an toàn bí mật - Dịch vụ đại lý, nhận ủy quyền, ủy thác - Đẩy mạnh dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh xây dựng nhằm tạo điều kiện tăng sức cạnh tranh khách hàng Các dịch vụ không liên quan trực tiếp đến số vốn huy động có tác dụng làm cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng tiềm Lợi ích mà ngân hàng đạt đâ không việc thu hút tiền gửi khách hàng mà mối quan hệ, hội kinh doanh tương lai khách hàng biết đến tín nhiệm 3.2.2.4 Hoàn thiện củng cố hệ thống công nghệ thông tin Để bước hướng tới đại hóa hoạt động ngân hàng, SGD NHNT VN phải áp dụng công nghệ mới, tân trang, tu bổ, thêm sở vật chất kỹ thuật đáp ứng nhu cầu trong tương lai Tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình cài đặt, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, đảm bảo nhanh chóng xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thông tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động SGD cách tốt Với việc áp dụng công nghệ cao SGD NHNT VN ứng dụng công nghệ tự động hóa để cung cấp cho khách hàng dịch vụ hiệu rẻ Trong lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần chu chuyển vốn, vật tư, hàng hóa dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Đầu tư 89 cho lĩnh vực toán thường mang lại hiệu lớn Công tác toán không dùng tiền mặt Ngân hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền toán qua Ngân hàng Ngân hàng người làm thay nghiệp vụ ngân quỹ, dịch vụ toán cho khách hàng Do đó, khối lượng tiền mặt sử dụng cho lưu thông giảm xuống, Ngân hàng có nguồn vốn lớn Do vậy, SGD cần đặc biệt ưu tiên ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cấp hoàn thiện dịch vụ toán theo hướng đại hóa ngân hàng, tạo tảng sở kỹ thuật vững nhằm nhanh chóng mở rộng toán không dùng tiền mặt dân cư, góp phần tăng cường số dư tiền gửi ngân hàng, tăng trưởng nguồn vốn huy động cho ngân hàng 3.2.2.5 Tăng cường huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn hai hoạt động tách rời Có huy động vốn có hoạt động sử dụng vốn sử dụng vốn quay trở lại sở động lực cho công tác huy động vốn Việc huy động vốn phải dựa kết xác định nhu cầu vốn Việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng thực huy động vốn sau Chỉ khách hàng thực tin tưởng đồng tiền họ gửi vào ngân hàng an toàn sinh lời thực họ gửi Các ngân hàng nước ngân hàng liên doanh, ngân hàng cổ phần Việt Nam có mức độ huy động lãi suất cao, thời gian phục vụ nhanh, thái độ tốt NHQD lượng khách thu hút vào ngân hàng số nhỏ bé Đơn giản người dân chưa tin tưởng vào ngân hàng Họ ngân hàng làm ăn có lãi thường xuyên hay không huy động để thực dự án sinh lãi rủi ro cao, không trả nợ tuyên bố phá sản Ai hiểu kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh thương mại, có đầu ra, đầu vào không giải đầu tốt đầu vào đương nhiên bị ứ đọng, chẳng có khách hàng muốn cấp vốn cho doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, chẳng có gửi tiền vào NH có vấn đề tín dụng 90 Ngân hàng muốn khách hàng tin tưởng gửi tiền trước tiên cần phải chứng minh cho khách hàng thấy ngân hàng người biết kinh doanh, có khả làm lợi cho khách hàng, tức phải đảm bảo hiệu kinh doanh mà chủ yếu hoạt động cho vay ngân hàng Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển kinh tế quan hệ ngân hàng với khách hàng Dưới số giải pháp ngân hàng sử dụng để nâng cao hiệu sử dụng vốn thời gian tới + Huy động vốn sử dụng vốn phải gắn bó với theo nguyên tắc tương ứng thời hạn đồng thời xem xét tính ổn định nguồn tiền huy động theo thời hạn để có phương án sử dụng hợp lý, đem lại hiệu cao, chi phí thấp + Tiếp tục tái cấu dư nợ tín dụng theo chủ trương kế hoạch đề nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tạo cấu an toàn có hiệu Tiến hành xây dựng cấu tín dụng định hướng dài hạn nhằm giúp đơn vị chủ động việc tái cấu phát triển tín dụng định hướng + Nghiên cứu áp dụng việc điều chỉnh lãi suất theo hướng linh hoạt, áp dụng cho loại hình cho vay khác nhau, cho đối tượng khách hàng, lĩnh vực kinh doanh khác Có giúp ổn định tăng trưởng tín dụng đồng thời tăng thu nhập điều kiện lãi suất bình quân đầu ngân hàng cao + Thực phân loại khách hàng có sách ưu đãi phù hợp, cạnh tranh cao khách hàng lớn, có uy tín, sử dụng nhiều sản phẩm - dịch vụ ngân hàng, đồng thời mạnh dạn tăng lãi suất mở rộng có chọn lọc cho vay phân tán + Tích cực nghiên cứu, triển khai đẩy mạnh số nghiệp vụ theo nhu cầu kinh tế bao toán, cho vay cầm cố chứng từ có giá, cho 91 vay doanh nghiệp vừa nhỏ, toán mua bán nhà đất, mua nhà trả góp Các nghiệp vụ phải đơn giản hóa thủ tục phù hợp với điều kiện thực tiễn kinh tế khách hàng phải đảm bảo yêu cầu chất lượng tín dụng + Đi đôi với việc phát triển tín dụng, cần tiếp tục tăng cường công tác kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững Tiến hành cách liệt công tác thu hồi xử lý nợ hạn, lên kế hoạch lập lộ trình cụ thể cho việc giải nợ nhằm khống chế tỷ lệ nợ hạn theo kế hoạch đề + Củng cố phát huy vai trò phòng quản lý tín dụng PGD, tránh tình trạng thiếu cán bố trí phận kiêm nhiệm hoạt động hình thức 3.2.2.6 Nâng cao vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngưởi gửi tiền, trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hoạt động hệ thống Ngân hàng để góp phần tích cực vào trình phát triển kinh tế, ổn định trị, xã hội nhiệm vụ quan trọng Đảng Nhà nước ta Nhận thức tầm quan trọng đó, ngày 01-09-1999 Thủ Tướng phủ ban hành nghị số 89/1999/NĐ-CP bảo hiểm tiền gửi, ngày 11-09-1999 Thủ Tướng phủ định số 218/1999/QĐ-TTg thành lập bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ngày 07-07-2007 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thức khai trương vào hoạt động Từ vào hoạt động đến nay, thời gian chưa nhiều tổ chức bảo hiểm tiền gửi có cố gắng để đạt kết khả quan cấp giấy chứng nhận bảo tiểm tiền gửi thu phí theo quy định, chi trả khoản tiền gửi bảo hiểm theo trách nhiệm bảo đảm quyền lợi cho người tham gia, hỗ trợ tài tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn tài chính, kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tham gia…Song bên cạnh số vướng mắc, tồn cần phải giải thời gian tới là: Thứ nhất: Mở rộng phạm vi tiền gửi bảo hiểm 92 Hiện phạm vi tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam ghi danh cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Do quy định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi chuyển dần việc huy động vốn cá nhân từ hình thức ghi danh sang hình thức vô danh, tích cực huy động vàng ngoại tệ để đóng phí bảo hiểm tiền gửi Những tổ chức thực biện pháp tổ chức có quy mô hoạt động tiền gửi lớn, tình trạng nguồn thu phí bảo hiểm tiền gửi giảm sút, nguy rủi ro tiền gửi cá nhân tăng lên tiền gửi không thuộc đối tượng bảo hiểm Thứ hai: Nâng cao hiệu công tác trao đổi cung cấp thông tin NHNN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam: Để nâng cao hiệu hoạt động tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi quan trọng, tạo điều kiện để Bảo hiểm tiền gửi có phương án kiểm tra, giám sát, đạo kịp thời Do vậy, để xử lý vướng mắc tồn nói trên, thời gian tới NHNH cần có giải pháp để phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Bảo hiểm tiền gửi, để từ Bảo hiểm tiền gửi thực trở thành chỗ dựa đáng tin cậy trì phát triển ổn định tổ chức tín dụng chế thị trường 3.2.2.7 Đổi tác phong giao dịch, thực giao dịch đại hóa * Cải tiến quy trình giao dịch Trong quy trình giao dịch với khách hàng, ngân hàng phải có đổi rút ngắn thủ tục toán, hạn chế khách hàng phải qua nhiều cửa muốn gửi hay rút tiền Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mục đích tiết kiệm, an toàn ính lợi họ quan tâm đến đơn giản, nhanh chóng thủ tục Nếu thủ tục rườm rà, phải chờ đợi lâu gây tâm lý phiền hà đến giao dịch Do để nâng cao chất lượng huy động vốn, ngân hàng phải cải cách thủ rục rõ rang, đơn giản, nhanh chóng, hiệu phải đảm bảo xác, an toàn tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng 93 Trong thời gian tới, cần có bước cải tiến việc lập chứng từ, mẫu biểu cho dễ dàng thuận tiện, đảm bảo tính pháp lý, an toàn tài sản cho ngân hàng khách hàng * Đổi tác phong giao dịch - Đội ngũ cán ngân hàng người cung ứng trực tiếp sản phẩm dịch vụ thị trường đồng thời người giải mối quan hệ ngân hàng khách hàng Do đó, mắt khách hàng đội ngũ cán người đại diện cho ngân hàng Nhơ vậy, đổi tác phong giao dịch huy động vốn việc làm cần thiết Các nội dung đổi tác phong giao dịch như: + Cung cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo, giải công việc sang tạo, nắm bắt nhanh am hiểu nhu cầu khách hàng + Nắm vững nhiệm vụ thao tác nghiệp vụ thân mình, làm việc, hỗ trợ để giải công việc nhanh chóng, an toàn, hiệu + Mỗi kế toán viên không thực nghiệp vụ đơn lẻ mà phải biết kết hợp thực nhiều công việc giao dịch để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh an toàn + Biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, hướng dẫn khách hàng đầy đủ thủ tục cần thiết, không tự động đặt yêu càu gây phiền hà cho khách hàng + Ngân hàng cần tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội bộ, mời chuyên gia giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm theo học khóa đào tạo chuyên sâu ngân hàng nước phong cách ứng xử phục vụ khách hàng + Mỗi nhân viên người marketing tốt Họ người trực tiếp giao dịch với khách hàng nên tận dụng hội để quảng bá, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng gắn bó với khách hàng * Mở rộng tăng cường hoạt động marketing 94 - Cần đẩy mạnh phát triển hoạt động tuyên truyền, quảng bá thường xuyên, liên tục để công chúng biết nhiều lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất trữ đầu tư vào lĩnh vực khác Cần tuyên truyền, quảng cáo nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rôn, áp phích, gửi thư trực tiếp, internet…nhằm thu hút khách hàng Thời điểm quảng cáo nên trọng vào ngày lễ, tết, ngày kỳ niệm thành lập ngân hàng…Sự tập trung quảng cáo vào khoảng thời gian thu hút ý đặc biệt khách hàng - Mặt khác nên sử dụng hình thức khuyến mại, tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng Nắm bắt tâm lý người tiêu dùng ngân hàng nên đưa nhiều chương trình khuyến mại khác đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn mở thẻ ATM miễn phí, tặng quà cho khách hàng dịp khai trương, lễ, tết…Cùng với đó, để thu hút thêm khách hàng ngân hàng nên cử cán doanh nghiệp, trường đại học giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mình, liên kết quan, đơn vị, trường đại học, cao đẳng để đặt máy ATM nơi đồng thời miễn phí cho sinh viên cán mở thẻ - Cần học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng giới cần hoàn thiện, điều chỉnh phù hợp với hoạt động Marketing ngân hàng mình, với tình hình thực tế kinh tế đất nước hệ thống ngân hàng Việt Nam Cần xác định người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động Marketing nói riêng, ngân hàng cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng, học tập them kinh nghiệm ngân hàng nước ngoài, chủ động chi cho hoạt động Marketing, tránh tình trạng trùng lắp hay chồng chéo chi nhánh ngân hàng thương mại 3.3 Một số kiến nghị Để giải pháp thực thi cách có hiệu không dựa vào thân SGD mà phụ thuộc vào giải pháp, sách từ NHNT TW, phụ 95 thuộc vào môi trường kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Dưới số kiến nghị với NHNTTW, NHNN với Chính phủ 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, phủ Thứ nhất: Nhà nước cần quan tâm đặc biệt để tạo môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động huy động vốn Chính phủ cần tiếp tục đảm bảo ổn định trị, xã hội, quán sách phát triển kinh tế thị trường sách mở cửa với bên Nhà nước ban hành văn pháp luật, quy định ngân hàng phải đồng bộ, phải phù hợp văn pháp luật hoạt động ngân hàng với văn pháp luật liên quan luật thương mại, luật doanh nghiệp, luật thuế…Chính phủ cần phải hoàn thiện hệ thống văn pháp lý nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt hệ thống văn pháp lý điều chỉnh trực tiếp đến việc đổi nghiệp vụ cho phù hợp với trình cấu lại ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh, làm tảng cho việc phát huy mặt nghiệp vụ NHTM Chính phủ cần đạo linh hoạt cụ thể hoạt động nguồn vốn NHTM Riêng nguồn vốn trung, dài hạn Chính phủ cần có đạo điều hành vĩ mô đảm bảo tính quy luật lãi suất chế thị trường để điều tiết quan hệ cung cầu phản ánh cung cầu vốn thị trường điều kiện nhu cầu vốn trung, dài hạn kinh tế khẩn trương Bộ tài nên có giải pháp khuyến khích huy động vốn trung, dài hạn từ phát hành giấy tờ có giá NHTM (đặc biệt trái phiếu dài hạn) như: cho phép NHTM áp dụng chế độ lãi suất bán linh hoạt (thả phần theo tỷ suất lợi nuận ngân hàng để tăng khả hấp dẫn trái phiếu miễn thuế thu nhập lợi tức hưởng từ trái phiếu) Thứ hai: Tạo môi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế, doanh nghiệp 96 Để thu hút, khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh trước hết nhà nước cần tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đến vay vốn ngân hàng Nhà nước cần có quy hoạch tổng thể theo vùng, lãnh thổ theo lĩnh vực kinh tế, có định hướng phát triển cụ thể, lâu dài làm sở để xây dựng sách cho vay, huy động nguồn vốn địa điểm, phòng giao dịch Bên cạnh thể chế, định chế quy định khác pháp luật phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng sửa đổi, bổ sung lien tục, đảm bảo tính thống 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước với chức quản lý vĩ mô lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế ngân hàng NHTM, NHHH có vị trí quan trọng việc đề hướng chiến lược kinh tế nói chung chiến lược huy động vốn phục vụ cho công công nghiệp hóa - đại hóa đất nước nói riêng Trên sở luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng NHNN xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn dạng luật, định, quy định ngân hàng nhà nước tạo điều kiện cho NHTM hoạt động có hiệu Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt cần phải khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng công tác huy động vốn NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ tử tổ chức Chính phủ phi phủ nước nhằm động viên người vốn nước vào Việt Nam qua kênh hệ thống NHTM Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử: thẻ toán, thẻ tín dụng, nhằm giúp ngân hàng nhanh chóng triển khai dịch 97 vụ toán thẻ có hiệu Đồng thời cần có khoản vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi công nghệ ngân hàng NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua giúp khách hàng có đánh giá đắn ngân hàng đưa định đắn cho riêng Duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh thích hợp cách tăng cường kiểm tra giám sát việc cho đời TCTD việc mở thêm chi nhánh, PGD TCTD Tổ chức tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh NHTM 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - NHNTTW cho phép SGD tham gia toán bù trừ liên ngân hàng – áp dụng sách quản lý giống chi nhánh NHNT TP Hồ Chí Minh nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm chủ động SGD Từ góp phần thúc đẩy công tác huy động vốn SGD - Liên tục cải tiến đưa sản phẩm hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, đưa chương trình khuyến mại quà tặng, quay thưởng nhằm nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm huy động vốn NHNTVN Trong việc tiếp tục triển khai sản phẩm mới, NHNTVN cần ứng dụng mô hình hoàn chỉnh theo quy trình bước thu thập ý tưởng, phát triển khái niệm, đặt tiêu chuẩn, thử nghiệm sản phẩm thương mại hóa chúng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhanh chóng bị ngân hàng khác bắt chước lợi dụng ưu công nghệ hoàn hảo để phát triển sản phẩm tạo khác biệt tích cực Cơ hội để phát triển ứng dụng dịch vụ NHNTVN đánh giá cao thời gian tới nhờ việc nới lỏng phạm vi hoạt động cho NHTM đời, phát triển hoàn thiện thị trường chứng khoán, tiền tệ, hối đoái Xu hướng chứng khoán hóa công cụ nợ tất yếu hoạt động giao dịch kỳ hạn, giao dịch tương lai, hoán đổi hay quyền lựa chọn nhanh chóng trở nên phổ 98 biến Điều tạo thuận lợi nhiều cho việc cung ứng sản phẩm ngân hàng - Tổ chức triển khai mô hình chuyên gia chăm sóc khai thác khách hàng cao cấp để cung cấp gói dịch vụ sản phẩm cho nhóm khách hàng Priority khách hàng VIP - Hoàn thiện, chuẩn hóa tiêu chuẩn chất lượng giao tiếp, phục vụ khách hàng cho đội ngũ giao dịch viên, quy trình, quy định liên quan đến sản phẩm dịch vụ - Tiếp tục nâng cấp, đại hóa công nghệ ngân hàng qua nâng cao hiệu quản lý mà tảng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại với nhiều tiện ích tiên tiến, phù hợp với xu hướng 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận, phân tích thực trạng huy động vốn định hướng phát triển SGD NHNT VN, chương tác giả đề số biện pháp kiến nghị để góp phần mở rộng, nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động ngân hàng Với tình hình thực tế diễn ngân hàng, điều kiện với nỗ lực, cố gắng thân ngân hàng trợ giúp quan ban ngành có liên quan, hi vọng với giải pháp thực tích cực, đồng có điều kiện để thực thi chắn đem lại kết cao thực tế 100 KẾT LUẬN Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, nội dung luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau đây: - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận huy động vốn chất lượng huy động vốn NHTM - Luận văn phân tích thực trạng nguồn vốn huy động SGD NHNTVN số lượng cấu, giá cả….trong mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn - Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn NHNTVN SGD NHNTVN, luận văn đưa nhóm giải pháp Đó giải pháp: + Nhóm giải pháp hoàn thiện sách huy động vốn + Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Hy vọng với nhóm giải pháp trên, hoạt động huy động vốn SGD cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn SGD [...]... Chất lượng huy động ở đây thể hiện ở việc đưa ra quyết định lựa chọn đúng đắn, có lợi nhất đối với Ngân hàng, đảm bảo sự chủ động trong kinh doanh 1.3 Nâng cao chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng huy động vốn của NHTM 1.3.1.1 Khái niệm chất lượng huy động vốn của NHTM Để nâng cao chất lượng của công tác huy động vốn đòi hỏi công tác huy. .. phí huy động vốn nguồn huy động động khác * Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng của hoạt động huy động vốn - Tỷ lệ vốn huy động vốn tự có Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn tính trên một đồng vốn tự có, 26 chỉ tiêu này khoảng 20 lần là tốt Tỷ lệ vốn huy động Vốn huy động Vốn tự có = trên vốn tự có - Tỷ lệ tổng dư nợ trên vốn huy động x 100% Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng huy động vốn. .. xem xét chất lượng huy động vốn, chúng ta có thể đánh giá dựa trên các chỉ tiêu chính sau: * Chỉ tiêu chi phí huy động một đồng vốn Chỉ tiêu này cho biết để huy động được một đồng vốn thì ngân hàng phải bỏ ra lượng chi phí là bao nhiêu Chỉ tiêu này càng nhỏ thì chất lượng huy động vốn của ngân hàng càng cao Chi phí huy động một đồng vốn Trong đó: Chi phí huy = Chi phí huy động vốn Tổng vốn huy động =... ngân hàng thương mại Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến lược huy động thích hợp 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại một số nước trên thế giới 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng huy động. .. giữa huy động vốn và sử dụng vốn về quy mô, thời hạn để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng - Nguyên tắc thứ hai: Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả vốn lẫn lãi theo thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng 1.2.3.2 Mục tiêu trong công tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại nhằm một số mcuj tiêu chủ yếu sau: a Ngân hàng. .. cần thiết phải nâng cao chất lượng huy động vốn của NHTM Nâng cao chất lượng huy động vốn sẽ đảm bảo cho ngân hàng có tích lũy để mở rộng quy mô kinh doanh Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng huy động vốn còn có những ý nghĩa quan trọng sau: 1.3.2.1 Nâng cao chất lượng huy động vốn đảm bảo nâng cao nhu cầu đầu tư phát triển của nền kinh tế và chất lượng cuộc sống dân cư Đây là một vấn đề quan trọng trong... nguồn vốn huy động * Chỉ tiêu vòng quay huy động vốn Vòng quay vốn huy động trong năm = Tổng doanh thu Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn huy động của NH được sử dụng cho vay mấy lần trong một năm Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng huy động vốn. .. tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Các hoạt động về nguồn vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: 1.2.1.1 Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quyền... năng vốn của ngân hàng lớn thì ngân hàng có thể mở rộng quy mô khối lượng tín dụng, có thể tài trợ cho các dự án lớn (về quy mô tín dụng, về thời hạn tín dụng ) và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ của Ngân hàng 1.2.2.2 Nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng chủ động trong kinh doanh Trong cơ cấu vốn của Ngân hàng, ngoài phần vốn tự có thì còn có vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn. .. của một ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động được Tỷ lệ tổng dư nợ Tổng dư nợ Vốn huy động = trên vốn huy động - Tỷ trọng từng loại hình huy động: x 100% Chỉ tiêu này dùng để xác định kết cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng ctheo từng thời kỳ, từ đó phát hiện những ưu và nhược điểm của ngân hàng trong công tác huy động vốn Tỷ trọng ... trạng chất lượng huy động vốn Sở giao dịch NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam từ rút kết đạt tồn công tác huy động vốn sở giao dịch - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Sở giao. .. Nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm tiêu phản ánh chất lượng huy động vốn NHTM 1.3.1.1 Khái niệm chất lượng huy động vốn NHTM Để nâng cao chất lượng công tác huy. .. chất lượng huy động vốn ngân hàng cao Chi phí huy động đồng vốn Trong đó: Chi phí huy = Chi phí huy động vốn Tổng vốn huy động = Lãi trả cho + x 100% Chi phí huy động vốn nguồn huy động động