Phân tích tình hình huy động vốn và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang

Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Phát triển kinh tế mục tiêu chung tất quốc gia giới có Việt Nam Với chủ trương đổi chuyển từ chế tập trung sang chế thị trường có điều tiết nhà Nước, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên, để hịan thành cơng cơng nghiệp hóa - đại hóa mà Đảng nhà Nước ta đề phải trải qua nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển Vốn yếu tố quan trọng sản suất lưu thơng hàng hóa, vốn xem chìa khóa giải khó khăn q trình phát triển kinh tế Vốn đặt lên hàng đầu định sống doanh nghiệp trình sản suất kinh doanh Hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ coi xương sống kinh tế Trong điều kiện thị trường tiền tệ chứng khoán chưa phát triển Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Khi mà nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng tổ chức phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày đa dạng mang lại lợi nhuận hấp dẫn Như gửi ngân hàng nước (nơi cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng đại nơi có chất lượng dịch vụ tốt trình độ chun mơn cao kinh nghiệm hoạt động lâu năm hơn), đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp, gửi tiết kiệm bưu điện Hiện hầu hết NHTM nằm tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn với quy mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM Cùng với việc ngân hàng Nhà nước thực thi sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát, việc áp dụng trần lãi suất huy động làm cho ngân hàng gặp khơng khó khăn việc huy động vốn Vì vậy, ngân hàng cần phải có biện Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu huy động vốn Chính tầm quan trọng trên, em chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang” để nghiên cứu thời gian thực tập tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Mục đích đề tài phân tích tình hình huy động thực trạng huy động vốn VCB chi nhánh Kiên Giang, dựa sở để đề suất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn cho VCB chi nhánh Kiên Giang 2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích chung tình hình VCB chi nhánh Kiên Giang - Phân tích thực trạng huy động vốn VCB chi nhánh Kiên Giang năm qua - Đề xuất giải pháp nhằm cao hiệu hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kiên Giang CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kiên Giang qua năm (2009 - 2011)? - Nên đề giải pháp để nhằm cao hiệu huy động vốn cho Ngân hàng? PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Không gian nghiên cứu - Đề tài thực hoàn thành ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kiên Giang; - Nguồn số liệu dùng để phân tích đề tài số liệu cung cấp phận chức ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kiên Giang 4.2 Thời gian nghiên cứu - Đề tài thực hoàn thành thời gian từ ngày 6/2 đến 28/3 thời gian em thực tập Ngân hàng VCB chi nhánh Kiên Giang - Thông tin sử dụng đề tài lấy chủ yếu năm từ 2009 đến 2011 ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kiên Giang Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang 4.3 Đối tượng nghiên cứu Huy động vốn lĩnh vực rộng thời gian nghiên cứu thực tập có hạn với nguồn thông tin phạm vi giới hạn cho phép nên đề tài em tập trung phân tích tình hình thay đổi biến động kết huy động VCB chi nhánh Kiên Giang BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI Ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài gồm ba chương: Chương I: Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Chương II: thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Kiên Giang Chương III: Các giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng ngoại thương TMCP Việt Nam chi nhánh Kiên Giang LƯỢC THẢO TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU Để chuẩn bị cho việc thực đề tài này, em có tham khảo qua số tài liệu nghiên cứu, phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Qua trình lược thảo đề tài đó, em nhận thấy vấn đề huy động vốn nhiều tác giả nghiên cứu, phân tích sâu, kĩ lưỡng đầy đủ Trên sở phân tích lí luận chun mơn tài liệu đó, vận dụng vào thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang để thực đề tài Sau số tài liệu mà em tham khảo trình chuẩn bị thực đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn cho vay vốn ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau” Phan Văn Phố, năm 2008 Qua tài liệu em thấy tác giả sử dụng phương pháp so sánh số tương đối phương pháp so sánh số tuyệt đối vào để phân tích biến động nguồn vốn huy động Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau, qua năm 2007, 2008, 2009 “Phân tích, đánh giá huy động vốn cho vay ngân hàng Sacombank chi nhánh Kiên Giang” Nguyễn Thị Như năm 2008 nội dung khóa luận cho thấy tình hình huy động vốn ngân hàng, tác giả sử dụng phương pháp so sánh tuyệt đối phương pháp so sánh tốc độ tăng giảm để phân tích kế huy động vốn ngân hàng Sacombank chi nhánh Kiên Giang, từ năm 2006 đến năm 2008 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo nhà khoa học, hoạt động ngân hàng gần xuất lúc với hình thành đời sống kinh tế xã hội lồi người Thơng qua tài liệu cho thấy hoạt động ngân hàng đời từ 3-4 ngàn năm trước Công nguyên Trong giai Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang đoạn phát triển, hoạt động ngân hàng có thay đổi định nghĩa ngân hàng không giống Xã hội phát triển, hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng phong phú loại hình Từ có nhận thức khác ngân hàng bắt đầu phát sinh Để hiểu cách đơn giản, ngân hàng thương mại đời phát triển gắn liền với sản suất hàng hóa, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” Thực tế ngân hàng Thương mại kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ” nghĩa ngân hàng Thương mại nhận tiền gửi công chúng, tổ chức kinh tế - xã hội sử dụng số tiền cho vay làm phương tiện toán với điều kiện ràng buộc phải trả lại vốn gốc lãi định theo thời hạn thỏa thuận Theo pháp lệnh “Các tổ chức tín dụng” (1990) Việt Nam Ngân hàng Thương mại định nghĩa sau: “Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khâu làm phương tiện toán.” 1.1.2 Ý nghĩa việc phân tích hiệu sử dụng vốn Hiệu sử dụng vốn hiệu kinh doanh Chính vậy, hiệu sử dụng vốn phạm trù kinh tế phản ánh trình độ sử dụng nguồn nhân lực, vật lực doanh nghiệp, đồng thời vấn đề phức tạp chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố chủ quan khách quan doanh nghiệp trình kinh doanh hướng đến hiệu kinh tế, họ có mục đích chung làm để đồng vốn bỏ vào kinh doanh mang lại hiệu cáo khả sinh lời nhiều Trong trình kinh doanh, hiệu sử dụng vốn vấn đề then chốt gắn liền với tồn phát triển đơn vị Phân tích hiệu sử dụng vốn đánh giá chất lượng sản xuất kinh doanh, vạch khả tiềm tàng để nâng cao kết sản xuất kinh doanh tiết kiệm vốn Hiệu sử dụng vốn thước đo chất lượng phản ánh trình độ tổ chức quản lí kinh tế mà vấn đề sống doanh nghiệp Hiệu kinh doanh cao khả sinh lời đồng vốn lớn, đơn vị có điều kiện để mở mang phát triển kinh tế, đầu tư mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện cho Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang kinh doanh, tạo điều kiện cải thiện nâng cao đời sống cán công nhân viên, thực nghĩa vụ với nhà nước Bảng cân đồi kế toán, báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh, hệ thống tiêu,… sở để phân tích đánh giá Từ số liệu thực tế,số liệu thống kê qua năm để rút ưu khuyết điểm đơn vị trình sử dụng vốn, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao sử dụng vốn tiết kiệm, đạt hiệu cao 1.2.3 Khái niệm nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng toàn nguồn tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập huy động thông qua hình thức: huy động địa phương, vay Ngân hàng Trung ương vay tổ chức tín dụng khác nguồn vốn khác kí quỹ, vốn điều lệ,… Các hoạt động mang lại nguồn tài lực lớn mặt giá trị, giúp cho NHTM thực hoạt động kinh doanh mà góp phàn quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung 1.2.4 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sỡ hữu khác Nguồn vốn không thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng quyền sử dụng thời gian huy động, có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đến hạn tiền gửi có kì hạn họ có cầu rút vốn tiền gửi khơng kì hạn Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn gốc kinh doanh ngân hàng với tính chất nguồn vốn dễ biến động, nên ngân hàng không phép sử dụng hết vốn vào mục đích kinh doanh mà phải tuân thủ qui định dự trữ bắt buộc để đảm bảo khả toán 1.2.5 Tầm quan trọng huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng nghiệp vụ quan trọng NHTM Một NHTM cấp giấy phép thành lập phải có vốn điều lệ theo qui định Tuy nhiên, vốn điều lệ Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, máy móc thiết bị… khơng đủ vốn cho NHTM hoạt động Chính lẽ cho thấy vai trò quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn ý nghĩa ngân hàng mà cịn có ý nghĩa khách hàng Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho họ thêm kênh tiết kiệm đầu tư nhằm đáp ứng mục tiêu nhu cầu họ Chẳng hạn khách hàng có tiền nhà rỗi tay chưa biết đầu tư đâu, để đảm bảo đồng tiền không giá, mặt khác để tạo khoản lợi nhuận họ nghĩ tới việc gửi tiền vào ngân hàng, điều tạo hộ cho họ tăng giá trị đồng tiền tương lai Nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM, thành phần định khả mở rộng quy mô kinh doanh ngân hàng, đồng thơi phận mà ngân hàng phải trả chi phí cao Vì vậy, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng gửi tiền cải tiến công nghệ toán chuyển khoản nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động chiến lược kinh doanh NHTM 1.1.6 Các hình thức huy động vốn Theo nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính Phủ tổ chức hoạt động NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật tổ chức tín dụng, NHTM huy động vốn hình thức 1.1.6.1 Phân loại theo thời gian huy động vốn a Huy động vốn ngắn hạn Đây hình thức ngân hàng huy động vốn vay ngắn hạn, thường năm Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động (nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân cư): cho vay tiêu dùng, vay để mua đồ sinh hoạt,…do nguồn vốn huy động với mức lãi suất thấp b Huy động vốn dài hạn Đây hình thức ngân hàng huy động vốn vay trung dài hạn, với thời hạn từ năm trở lên Nguồn vốn trung dài hạn sử dụng chủ yếu cho khoản tín Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang dụng trung dài hạn: đầu tư cho doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu tư xây dựng bản… Đây khoản vốn mà ngân hàng phải trả lãi suất cao 1.1.6.2 Phân loại theo đối tượng a Huy động từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, quan nhà nước Đây lĩnh vực ngân hàng huy động nhiều vốn đơn vị gửi khối lượng tiền lớn vào ngân hàng, để hưởng dịch vụ toán ngân hàng Giao dịch tiền tệ với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, quan nhà nước chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động họ Do đó, đan xen khoản toán khoản thu tiển, mà tài khoản tổ chức ngân hàng tồn số dư tiền gửi định trở thành nguồn vốn có chi phí thấp, giúp ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định độ lớn nguồn vốn phụ thuộc nhiều vào quy mô laọi hình kinh doanh doanh nghiệp b Huy động vốn từ tầng lớp dân cư Mỗi gia đình, cá nhân có khoản tiền dự phịng cho tiêu dùng rủi ro tương lai, xã hội ngày phát triển khỏan dự phịng ngày tăng lên Nắm điều này, ngân hàng thương mại tìm hình thức huy động khoản tiết kiệm này, huy động ngân hàng có nguồn vốn khơng nhỏ c Huy động từ ngân hàng khác tổ chức tài Các hình thức nói đóng vài trị chủ yếu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Tuy nhiên, tình hình kinh doanh ngân hàng thương mại ngày nay, thiếu sót khơng đề cập đến nguồn vốn huy động cách vay ngân hàng thương mại khác thông qua thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng Các NHTM doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, giống doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực khác, ngân hàng tổ chức tài thường xuất tình trạng thừa thiếu vốn so với nhu cầu đầu họ 1.1.6.3 Phân loại theo công cụ huy động vốn Ngân hàng a Huy động khoản tiền gửi khác hàng Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Đây phận chủ yếu cấu tài sản nợ ngân hàng thương mại Huy động tiền gửi đặc trưng kinh doanh ngân hàng Tiền gửi bao gồm: Tiền gửi tốn (Thường khơng có kì hạn) Đây khoản tiền gửi khơng kì hạn trước hết sử dụng để tiến hành tốn, chi trả cho hoạt động hàng hóa, dịch vụ khaỏn chi khác phát sinh q trình kinh doanh thường xun, an tồn tiện lợi Tiền gửi toán bảo quản ngân hàng hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi tóan tài khoản tiền gửi vãng lai tài khoản tiền gửi tóan việc rút tiền chi trả cho bên thứ ba thực séc chuyển khoản Tài khoản vãng lai tài khoản có lúc dư Nợ, có lúc dư Có Với tài khoản này, khách hàng cịn ngân hàng đáp ứng nhu cầu tìn dụng thời gian định Đứng góc độ ngân hàng, tiền gửi khơng kì hạn khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào lúc Tiền gửi có kì hạn Là tiền gửi ủy thác vào ngân hàng sở có thỏa thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Như vậy, theo nguyên tắc kí thác khách hàng rút tiền đến hạn thỏa thuận Đại phận tiền gửi có nguồn gốc tích lũy xét xét chất chúng kí thác với mục đích hưởng lãi Do đó, khác với tiền gửi khơng kì hạn, yếu tố lãi suất có tác động lớn đến nguồn Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kì hạn: tiền gửi có kì hạn tiền gửi báo rút (khi rút phải báo trước) Về bản, khoản tiền gửi có kì hạn khơng tiến hành toán tài khoản chi trả vốn tài khoản vãng lai Thông thường tiền gửi có kì hạn khoản tiền gửi có kì hạn dài lãi suất cao Tiền gửi có kì hạn giữ vai trị trung gian tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn tiền tương đối ổn định ngân hàng sử dụng để kinh doanh Để tăng cường khả huy động nguồn vốn này, trước hết ngân hàng thường áp dụng nhiều mức kì hạn khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng khác Mỗi kì hạn ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn dài lãi suất cao Tiền gửi tiết kiệm: Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Ở nước phát triển, laọi tiền gửi vào ngân hàng tiền gửi tiết kiệm đứng vị trí số hai mặt số lượng Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng để hưởng lãi định kì Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: tiền gửi có kì hạn tiền gửi khơng kì hạn b Huy động qua thị trường Ngoài việc huy động vốn qua tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại cần huy động vốn thời gian ngắn ngân hàng phát hành loại giấy tờ có giá Kỳ phiếu ngân hàng Là loại chứng từ có giá ngna hàng phát hành để huy động tiết kiệm xã hội nhằm mục đích phục vụ cho việc kinh doanh thời kì định Thời hạn kì phiếu cịn phụ thuộc vào sách huy động vốn ngân hàng, tháng, tháng hay 12 tháng Trái phiếu ngân hàng Trái phiếu ngân hàng công cụ huy động vốn dài hạn ngân hàng, loại chứng khốn dùng để mua bán thị trường chứng khoán Ở nước ta, trái phiếu có kì hạn năm Ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm mục đích sử dụng vốn để đầu tư vào dự án mang tính chất dài hạn như: đầu tư vào cơng trình, dự án liên doanh, cho vay dài hạn… Đối với khách hàng, trái phiếu ngân hàng khoản đầu tư mang lại lợi nhuận ổn định rủi ro so với cổ phiếu doanh nghiệp 1.1.7 Vai trò huy động vốn với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh cần phải có vốn, vậy, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ”, với hoạt động kinh doanh đặc thù “đi vay vay”, nguồn vốn ngân hàng lại có vai trị quan trọng, nguồn vốn ngân hàng huy động chiếm phần lớn tổng vốn kinh doanh 1.1.7.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng khơng có vốn khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh Bỏi đặc trưng hoạt động ngân hàng nhận tiền gửi kinh doanh tiền gửi, hoạt động ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống tiền tệ hệ thống tốn Vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh 10 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang thường khơng có nhiều khách hàng rút tiền trước hạn Ta thấy tiêu tăng qua năm đạt tỉ lệ cao qua năm Năm 2009 59.08%, năm 2010 tăng lên 70.84% , đến năm 2011 giảm xuống 59.02 % Mặc dủ năm 2011 Vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động giảm mạnh không ảnh hưởng đến tình hình cho vay ngân hàng nguồn vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng tăng cao so với hai năm 2009 2010 2.7.4 Dư nợ tổng nguồn vốn Qua bảng ta thấy số tổng dư nợ nguồn vốn có xu hướng giảm cụ thể năm 2009 số đạt 96.20 %, sang năm 2010 giảm so với năm 2009 đạt 88.34 % năm 2011 giảm nhẹ so với năm 2010 đạt 86.46% Tuy nhiên số cao qua năm, cho thấy tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, lĩnh vực mạng lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng, ngân hàng cần tạo nhiều sản phẩm dịch vụ để phân tán rủi ro 2.7.5 Dư nợ tổng nguồn vốn huy động Nhìn chung qua năm việc huy động vốn Ngân hàng thấp so với nhu cầu vốn vay khách hàng nên số lớn Năm 2009 3.23 đồng dư nợ có đồng vốn huy động đáp ứng nhu cầu vốn vay Vì ngân hàng huy động vốn không đủ đáp ứng nhu cầu vốn thị trường nên Ngân hàng Hội sở chuyển vốn cho chi nhánh hoạt động Đến năm 2010 số giảm xuống 2.25 lần, tức 2.25 đồng vốn cho vay có đồng vốn huy động tham gia vào Chỉ số cho thấy tình hình huy động vốn năm 2010 Ngân hàng năm 2010 thuận lợi năm 2009 đến năm 2011, số giảm đáng kể so với năm 2010 1.76 lần Qua ba năm cho thấy Ngân hàng khơng sử dụng có hiệu đồng vốn huy động mà ngày giảm phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ Trung ương Tuy nhiên số lớn 1, tức ngân hàng không đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 37 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Nguyên nhân tồn Sự phấn đấu tâm hoành thành nhiệm vụ tập thể CB - NV VCB Kiên Giang, giúp cho ngân hàng đạt thành tích đáng kể cơng tác huy động vốn Tuy nhiên, q trình hoạt động khơng vướng khỏi tồn tại: - Mặc dù quy mô vốn huy động tăng trưởng qua năm, tốc độ tăng trưởng chậm, chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng - Nhu cầu tín dụng dài hạn tổ chức, dân cư ngày tăng nhu cầu đầu tư theo chiều sâu kinh tế Nguồn tiền gửi tiết kiệm có xu hướng ngày tăng, Ngân hàng chủ yếu tập trung vào sản phẩm phục vụ cho tiền gửi theo kì hạn Điều dẩn đến khó khăn việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng truyền thống, nhằm phân tán rủi ro - Hoạt động huy động vốn ngân hàng tập trung chủ yếu huy động đồng nội tệ Trong dân chúng ưa chuộng cách giữ tiền vàng đơla nguồn vốn huy động qua kênh ngân hàng chưa đạt hiệu tối đa so với nguồn lực ngân hàng - Chi phí trả lãi vay chiếm tỷ trọng cao lại có xu hướng giảm thay vào chi phí lãi tiền gửi tăng cao dẫn đến tổng chi phí huy động vốn ngân hàng mức cao lại không thu hút khách hàng sức hút lãi suất  Các mặt hạn chế xuất phát từ nguyên nhân sau: - Các hình thức huy động vốn, sản phẩm huy động Ngân hàng chưa phong phú so với ngân hàng khác, chậm việc triển khai sản phẩm huy động 38 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang mới, sản phẩm có tính độc quyền ngân hàng chưa có nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu nhiều nhóm khách hàng địa bàn - Mạng lưới hoạt động địa bàn mở rộng mỏng Địa điểm đặt máy POS (ATM) hạn chế, thưa thớt địa bàn Thành phố Rạch Giá - Bộ phận marketing ngân hàng phần nhiều trọng đến khách hàng vay vốn khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính, chưa quan tâm mức đến đối tượng khách hàng tiền gửi, khách hàng tiền gửi cá nhân - Trong thời gian qua tỷ lệ lạm phát nước ta mức cao, số giá tiêu dùng tăng mạnh, giá vàng ,đồng đôla tăng mạnh Những yếu tố không ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế mà thơng qua tác động tiêu cực đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Bên cạnh đó, người dân có xu hướng tiêu dùng nhiều tiết kiệm, đặc biệt du lịch, mua sắm, … phần giảm nguồn vốn huy động ngân hàng - Ngoài thị trường bất động sản sôi động kiến cho nhà đầu tư hứng thú với khoản lợi nhuận thu được, lớn gấp nhiều lần so với sản phẩm huy động truyền thống Do đó, hoạt động huy động vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Chưa có sách huy động riêng, hầu hết chạy theo đợt phát động Trung ương, mà đợt sách phát động Trung ương lại khơng diễn thường xuyên năm - Xu hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế khu vực giới, tạo nhiều hội cho ngân hàng thương mại Việt Nam Song bên cạnh đó, ngân hàng phải đối mặt với khơng thách thức, gia nhập tổ chức tài – ngân hàng nước Việt Nam phần tạo phát triển hệ thống tài Việt Nam, mặt khác tạo cạnh tranh gay gắt ngân hàng Nguồn vốn xã hội bị chia sẻ, dòng vốn chảy mạnh vào ngân hàng có uy tín lớn có sản phẩm đa dạng phong phú, có hệ thống cơng nghệ đại - Quy trình thủ tục đơn giản phức tạp, thời gian thực nghiệp vụ ngân hàng cịn dài Ngồi phải kể đến thiếu hiểu biết khách hàng ngân hàng, thói quen tiêu tiền mặt chiếm tỷ lệ lớn dân cư, dẫn đến hạn chế việc mở rộng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ ngân hàng 39 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Năm 2012, Kiên Giang có thuận lợi bản, trị ổn định trận tự an toàn xã hội đảm bảo Chủ trương phát triển phát triển vùng kinh tế trọng điểm vùng Đồng sông Cửu Long mở hội đầu tư, tăng cường kết cấu hạ tầng, tạo tiền đề để phát triển kinh tế tỉnh Bên cạnh thuận lợi, dự báo tình hình kinh tế giới cịn gặp nhiều khó khăn, kinh tế nước biến chuyển chậm, chứa đựng nhiều rủi ro khó lường; tình hình xuất gặp khó khăn, số gia tiêu dùng có xu hướng tăng theo biến động tăng giá xăng dầu, vàng, đôla… thách thức lớn với nguy tái lạm phát cao kinh tế Chính thế, năm tới dự báo thuận lợi thách thức đan xen, Ban giám đốc cán nhân viên chi nhánh Kiên Giang phải nổ lực tâm phấn đấu tiếp tục thực tốt nhiệm vụ giao mục tiêu đề năm 2012, cụ thể sau: a Về công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động từ kinh tế chi nhánh cuối năm 2011 đạt 1.578 tỷ đồng, tăng 66% so với cuối năm 2010 đạt 132% kế hoạch trung ương giao Phát huy mạnh đó, Vietcombank Kiên Giang đạt mục tiêu kế hoạch năm 2012 gần 2.000 tỷ đồng Xác định rõ năm 2012 khó khăn công tác huy động vốn tất ngân hàng thương mại, để trì tăng trưởng huy động vốn năm 2011, chi nhánh đề giải pháp thực sau: - Bám sát mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế tỉnh, thực tốt đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sở phân tích diễn biến thị trường khả phát triển doanh nghiệp địa bàn, từ xác định rõ nhiệm vụ chiến lược kinh doanh để đưa giải pháp phát triển công tá huy động vốn phù hợp với thời điểm - Nâng cao chất lượng phục vụ, trọng khai thác nguồn tiền tốn thơng qua việc mở tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng tổ chức kinh tế cá nhân; cung ứng nhiều dịch vụ tiện ích cho khác hàng mở tài khoản tiền gửi nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi toán chi nhánh - Phát huy mạnh tổng hợp nguồn vốn dịch vụ ngân hàng đại hệ thống VCB để thỏa mãn nhu cầu khách hnàg mức cao với chi phí hợp lí, từ nâng cao vị chi nhánh địa bàn, tạo điều kiện giữ khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng đến giao dịch 40 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang - Phát huy ý thức trách nhiệm công việc cán nhân viên (CB-NV) chi nhánh; đổi phong cách phục vụ khách hàng ngày chuyên nghiệp hơn; thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng có số dư tiền gửi lớn - Tiếp tục thực tốt vận động ”Người Vietcombank sử dụng hiểu rõ sản phẩm Vietcombank”, CB - NV chi nhánh dù vị trí cố gắng thực tốt công tác huy động vốn; vận động gia đình, người thân, bạn bè tham gia gửi tiền sử dụng sản phẩm ngân hàng bán lẻ Vietcombank cung cấp - Triển khai tốt chương trình, sản phẩm huy động từ Trung ương - Mở rộng mạng lưới hoạt động vùng kinh tế trọng điểm tỉnh b Cơng tác tín dụng Do ảnh hưởng tiêu cực kinh tế giới nước nên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn tỉnh Kiên Giang năm 2011 gặp nhiều khó khăn có tác động xấu đến hoạt động tín dụng chi nhánh Tổng dư nợ đến 31/12/2011 chi nhánh đạt 2.781 tỷ đồng, tăng 29,53% so với năm 2010 ( tổng dư nợ 2010 2.147 tỷ đồng), đạt kế hoạch trung ương giao Tỷ lệ nợ xấu đến cuối tháng 12/2011 62.919 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu đạt mức 2,26%/ tổng dư nợ Vietcombank Kiên Giang đạt mục tiêu kế hoạch năm 2012 tăng dư nợ lên 30% so với năm 2011 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 2%/ tổng dư nợ - Tiếp tục trì cố mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín với chi nhánh, đặc biệt doanh nghiệp xuất gạo, thủy sản tỉnh - Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, cung cấp dịch vụ tiện ích, nâng cao tác phong phục vụ khách hàng, thủ tục nhanh chóng,… - Chủ động tiếp cận dự án khả thi, có hiệu qủa, nằm vùng quy hoạch phát triển tỉnh dự án đảo Phú Quốc, Ba Hòn, Hà Tiên, Tân Hiệp,… - Nâng cao cơng tác thẩm định; thường xun / định kì kiểm tra giám sát nhằm phát khách hàng có dấu hiệu rủi ro để có biện pháp ngăn ngừa kịp thời - Tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu giới hạn cho phép 3.1.3 Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Vietcombank Kiên Giang 41 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Để phân tích Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Vietcombank Kiên Giang, ta sử dụng ma trận SWOT cụ thể sau: 3.1.3.1 Điểm mạnh điểm yếu Điểm mạnh - Vietcombank ngân hàng có thương hiệu lớn, có uy tín thị trường - Ngân hàng tạo đựơc mối quan hệ thân thiết với doanh nghiệp chủ chốt tỉnh Hầu hết doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân hàng, ngân hàng phục vụ đa dạng sản phẩm dịch vụ họ hài lòng phong cách phục vụ ngân hàng Ngân hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng - Ngân hàng có quan hệ đại lý với 1300 chi nhánh ngân hàng 85 quốc gia giới có nhiều khách hàng truyền thống - Đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình với cơng việc, giỏi chun mơn, nghiệp vụ, tận tụy với công việc, chu đáo với khách hàng Điểm yếu - Hoạt động marketing ngân hàng chưa trọng mức - Nhân viên phòng toán kinh doanh dịch vụ đa số đồn viên trẻ, kinh nghiệm - Hoạt động khuyến ngân hàng không diễn xuyên suốt ngân hàng TM khác địa bàn 3.1.3.2 Cơ hội thách thức Cơ hội Từ năm 2001 đến nay, tốc độ tăng trưởng GDP Kiên Giang ổn định mức cao Giai đoạn 2001 – 2005, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 11,1% Dự kiến kết thúc giai đoạn 2006 – 2010, tốc độ tăng trưởng GDP bình quân đạt 11,6% Tỉnh phấn đấu giai đoạn 2011 – 2015 đạt tốc độ tăng trưởng GDP từ 14 – 15%, GDP bình quân đầu người đạt mức 1.800 USD (theo tỷ giá 1994), tương đương với 2.464 USD (theo tỷ giá 2008) Đồng thời, chuyển hướng cấu kinh tế theo hướng công nghiệp dịch vụ, đến năm 2015 tỷ trọng nông – lâm – thuỷ sản 29,1%, công nghiệp – xây dựng 32,4%, dịch vụ 38,5% Sản lượng lúa đạt từ 3,5 – 3,6 triệu tấn/năm Thách thức 42 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang - Áp lực cạnh tranh cao: cam kết hội nhập WTO mà năm qua nước ta đẩy mạnh cổ phần hóa ngành tài ngân hàng, bên cạnh số ngân hàng cổ phần sát nhập lại để gia tăng vốn điều lệ Đây điều kiện thuận lợi để ngân hàng cổ phần mọc lên gia tăng vốn để cạnh tranh đồng thời xuất chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh với quy mơ hoạt động tồn cầu mạnh vốn, khả quản lí, cơng nghệ, đa dạng hóa dịch vụ,… tăng cạnh tranh Đây thách thức cho ngân hàng thương mại nhà nước việc giữ chân khách hàng truyền thống - Khơng có vị độc quyền: tất ngân hàng thương mại có hoạt động huy động vốn này, đựơc coi vấn đề sống cịn ngân hàng thương mại tầm quan trọng vốn; đó, ngân hàng thương mại sức cạnh tranh để huy động nguồn vốn từ xã hội - Nhu cầu khách hàng ngày cao, phức tạp, đa dạng việc sử dụng dịch vụ chất lượng cao, tiện ích Tạo nên thách thức việc hồn thiện dịch vụ - Tình hình kinh tế bất ổn, giá mặt hàng tăng cao ảnh hưởng trị trường xăng dầu, vàng, đôla… Làm cho tiết kiệm dân cư giảm xuống 3.1.3.3 Ma trận SWOT VCB Kiên Giang Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W) - S1: ngân hàng có - W1: Nhân viên đa số thương hiệu lớn, có uy tín đồn viên trẻ, kinh thị trường nghiệm - S2: Đội ngũ cán nhân - W2: hạn chế viên nhiệt tình, động, đáp ứng nhu cầu đa dạng khỏe, chu đáo với khách khách hàng hàng - S3: Mối quan hệ thân thiết với doanh nghiệp chủ chốt tỉnh 43 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Cơ Hội (O) Phối hợp S O Phối hợp W O - O1: Tình Hình Kinh Tế - S1O12: Chủ động thu hút W2O1: tăng cường triển Xã Hội Tỉnh Kiên Giang khách hàng để tăng cường khai dịch vụ nhằm Đang Từng Bước Phát huy động vốn đáp úng nhu cầu khách Triển Và Dần ổn Dịnh - S3O1: thực chương hàng - O2: Dân số cao trình chăm sóc khách hàng Thách thức (T) truyền thống Phối hợp S T Phối hợp W T - T1: Áp lực cạnh tranh cao - S13T13 : Giữ vững W2T1 : Tăng cường đào - T2: tình hình kinh tế mạnh mạng lưới, trì tạo chun mơn nghiệp vụ nhiều biến đổi, lạm phát thị phần công tác huy tăng cao động vốn -T3: Khơng có vị độc - S3T3 : Giữ chân khách quyền hàng cũ, thu hút khách T4: Nhu cầu khách hàng hàng ngày cao, phức S2T3 : tranh thủ công nghệ tạp, đa dạng có kinh nghiệm tạo cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn - S1T1 : Hoàn thiện dịch vụ để đáp ứng cầu khách hàng Phối hợp S O Chủ động huy động ngoại tệ từ kiều bào khách hàng nhận kiều hối Hiện nay, lãi suất tiết kiệm USD nước cao Mỹ, mà có dịch chuyển vốn ngoại tệ lớn Việt Nam nên tận dụng hội để huy động ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng xuất nhập địa bàn Ngoài ra, nên huy động ngoại tệ từ khách hàng nhận kiều hối đại lý địa bàn Thực chương trình chăm sóc khách hàng truyền thống Để giữ khách hàng, thái độ phục vụ chuyên nghiệp, ngân hàng nên thường xuyên liên lạc hỏi thăm khách hàng tặng quà cho khách hàng lớn vào dịp lễ tết năm Phối hợp W O 44 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Tăng cường đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên để giữ chân họ: có sách đầu tư vào người, phát triển lực nhân viên, đưa đào tạo đào tạo lại nâng cao trình độ cho nhân viên có tâm huyết với nghề, khuyến khích nhân viên tự học để nâng cao trình độ Tranh thủ hỗ trợ NHNT Việt Nam triển khai dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu khách hàng Phối hợp S T Giữ vững mạnh mạng lưới, hoạt động hiệu quả, có sách phù hợp để giữ thị phần dựa mạnh uy tín thương hiệu ngân hàng để giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng Tranh thủ cơng nghệ có kinh nghiệm tạo cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Lợi dụng cơng nghệ mạng lưới có để cạnh tranh với ngân hàng chưa kịp phát triển công nghệ xây dụng mạng lưới giao dịch địa bàn VCB Kiên Giang Phối hợp W T Tăng cường đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ cho họ Có sách ưu đãi cho nhân viên Đưa sách ưu đãi nhân viên với yêu cầu trách nhiệm công việc, thường xuyên mở lớp tập huấn, đào tạo chuyên môn tăng cường khả cho cán nhân viên 3.2 GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN CHO VIETCOMBANK KIÊN GIANG Qua số liệu phân tích ta thấy tình hình huy động vốn giai đoạn 2009 – 2011 chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay khách hàng phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển hội sở vay Qua thấy tình hình huy động vốn Vietcombank Kiên Giang chưa đủ mạnh Ngân hàng cần hạn chế vốn điều chuyển xuống thấp tốt, đồng thời trọng đến công tác huy động vốn, chủ động khai thác nguồn vốn chỗ nhằm chủ động việc cho vay tổ chức kinh tế dân cư giải pháp sau: 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiển gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm bậc thang… Đa dạng hóa thời hạn tiền gửi tiết kiệm khơng dừng lại tiền gửi có kì hạn khơng kì hạn kiểu tháng, tháng, năm , … Ngân hàng TMCP Ngoại thương cần có biện pháp chuyển đổi tiền gửi khơng kì hạn sang có kì hạn cho dân Ví dụ, người gửi tiết 45 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang kiệm khơng kì hạn ngân hàng thời gian tháng trở lên với số tiền gửi định, ngân hàng chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Hai là, sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng theo hình thức khách hàng ngân hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng hình thức người có thu nhập trung bình tương đối ổn định, họ có dự định chi tiêu tương lai hay có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng chẳng hạn như: - Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích lũy hay tiết kiệm nhân thọ, hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức giúp cho người già có mức sống ổn định ý nghĩa Khi cung cấp loại hình này, ngân hàng quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, ngân hàng có quyền sử dụng để đầu tư trung, dài hạn - Tiết kiệm nhà ở: người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi tiền tích lũy dần vào ngân hàng đến lúc rút mua nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi người gửi tiền thường xuyên, đặn có quy mơ lớn đến mức vào ngân hàng để làm nhà hay mua nhà Hình thức có triển vọng tốt đẹp có kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng Ngồi việc xem xét hình thức huy động vào kinh doanh, ngân hàng cần quan tâm đến hình thức huy động thơng qua việc phát hành giấy tờ có giá Hiện nay, NHTMCP Ngoại thương Kiên Giang bỏ trống hình thức huy động Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động tiền gửi nhỏ chi phí nguồn tiền vay, giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường vốn trung dài hạn Nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp nguồn vốn huy động ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần thực sách ưu đãi hợp lí với doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ cao để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, tăng nguồn vốn huy động ngoại tệ, thực tốt dịch vụ hỗ trợ khách hàng để mở rộng nghiệp vụ triển khai thẻ ATM Chủ động huy động ngoại tệ từ Kiều bào khách hàng nhận kiều hối Hiện nay, lãi suất tiết kiệm USD nước cao 46 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Mỹ, mà có dịch chuyển vốn ngoại tệ lớn Việt Nam nên tận dụng hội đẩ huy động ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng xuất nhập địa bàn Khách hàng đến nhận kiều hối ngân hàng TMCP Ngoại thương có nhu cầu gửi lại nguồn tiền kiều hối NHNT để hưởng lãi suất cao ưu đãi lớn Bằng giải thưởng có giá trị chương trình gửi tích lũy kiều hối để tận hưởng hội du lịch năm châu ngân hàng thực năm 2011 3.2.2 Phát triển dịch vụ dạng với nâng cao chất lượng dịch vụ Các hoạt động ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với Do đó, để tăng cường huy động vốn ngân hàng cần phát triển dịch vụ kèm theo Hiện nay, tiền gửi toán mảng thị trường hấp dẫn phát triển tốt số cách mở tài khoản cá nhân miễn phí để chủ động tiếp cận đối tượng cán công nhân viên, phát triển dịc dụ toán thẻ nước quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền rút tiền khách hàng Dịch vụ tư vấn: khách hàng đến ngân hàng hiểu biết hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn cho họ lựa chọn sản phẩm phù hợp phục vụ cho nhu cầu đầu tư hay gửi tiền họ Dịch vụ bảo quản: việc Ngân hàng xác nhận giữ hộ tài sản khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng thực dịch vụ này, mặt ngân hàng thu dịch vụ phí mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng Dịch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng: Hiện nay, có nhiều quan doanh nghiệp địa bàn tỉnh Kiên Giang mở tài khoản ngân hàng Ngân hàng cần vận động tổ chức trả lương qua tài khoản ngân hàng Từ số dư tài khoản doanh nghiệp, ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Nếu nhân viên có tài khoản mở ngân hàng ngân hàng tự động nhập tiền lương vào tài khoản họ nhân viên chưa có tài khoản ngân hàng hay có tài khoản ngân hàng khác ngân hàng mở tài khoản miễn phí cho họ chuyển tiền lương vào tài khoản 47 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Ngồi ra, ngân hàng cịn phải cần phát triển thêm dịch vụ như: chuyển tiền nhanh, thu tiền bao hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ, 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ Thái độ nhân viên với nhân viên giao dịch, họ phải thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, cần phải có thái độ lịch sự, thân thiện, nhiệt tình Để đạt điều đó, ngân hàng phả tuyển lựa đào tạo đội ngũ nhân viên tinh thông nghiệp vụ mà hiểu biết nhiều mặt, nhanh nhẹn tháo vát, giải đáp thắc mắc, làm hài lòng khách hàng, kể khách hàng khó tính Ngân hàng cần lưu ý đến mảng chăm lo khách hàng đến giao dịch từ nước uống lịch phòng giao dịch đến việc trơng nom giữ gìn phương tiện lại cho khách hàng Ngân hàng phải thường xuyên phát động phong trào thi đua, để cán ngân hàng thực tốt mục tiêu kinh doanh đề Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cũ mới, tổ chức đôn đốc, theo dõi tập huấn cán để cán biết sử dụng thành thạo chương trình máy tính Nhân viên ngân hàng cần thực tốt trang phục làm việc, tạo môi trường ngân hàng văn minh lịch 3.2.4 Đổi công nghệ huy động vốn Ngân hàng cần thực thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Trong kinh tế thị trường nay, thời gian quí báu cho tất người Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, mục đích thuận lợi an tồn hiệu quả, họ cịn quan tâm đến tự nhanh chóng, an toàn tiết kiệm thời gian Nếu khách hàng đến giao dịch với ngân hàng phải làm nhiều thủ thục nhiều thời gian, khách hàng cảm thấy phiền hà chí khó chịu Điều ảnh hưởng khơng tốt đến khả thu hút vốn ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần cải tiến thủ tục để giao dịch tiến hành cách đơn giản nhanh chóng, hiệu đảm bảo xác an tồn nghiệp vụ 3.2.5 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Chi nhánh nên mở lớp đào tạo nâng cao nhằm bổ sung kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học, kinh tế xã hội, phương pháp nguyên cứu, phân tích tài dự án số ngành kinh tế liên quan, từ nâng tầm nhận thực để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kì, đồng thời có khả tư vấn 48 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang cho khách hàng Ngồi ra, cịn mở lớp chuyên sâu nghiệp vụ, công nghệ ngân hàng để cán giỏi thao tác chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng cần trang bị kiến thức, lí luận Marketing cho nhân viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích việc thu thập thơng tin, xử lí thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kĩ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng lí thuyết vào thực tế quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Cùng với hoạt động trên, chi nhánh cần trọng đến hoạt động đồn thể nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng tổ chức thi cán nhân viên giỏi cho chi nhánh, “cuộc thi phụ nữ giỏi việc nước đảm việc nhà”, cán nam chi nhánh tổ chức thi thể thao, nhằm khuyến khích động viên họ 3.2.6 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Hoạt động công tác xã hội - từ thiện có ý nghĩa việc quảng bá thương hiệu, hình ảnh Vietcombank, tạo mối quan hệ hỗ trợ tốt từ cấp quyền địa phương hoạt động kinh doanh ngân hàng Vietcombank Kiên Giang Thực chương trình quảng cáo, tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo, áp phích thể thức huy động vốn tới khách hàng tỉnh Ngoài thường xuyên quan tâm yếu tố tinh thần mang tính chất cộng đồng tham gia quỹ xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ học sinh, sinh viên nghèo vượt khó, tặng quà cho khách hàng quan trọng vào dịch lễ tết, tài trợ cho lễ hội lớn năm tỉnh chương trình truyền hình thu hút nhiều người xem 49 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong năm gần đây, đất nước phải đối mặt với nhiều khó khăn , thách thức, thiên tai, dịch bệnh diễn nhiều nơi, đặc biệt giá dầu mỏ liên tục tăng giữ mức cao, kinh tế bị lạm phát, hệ thống ngân hàng nói chung Vietcombank Kiên Giang nói riêng có nỗ lực lớn để đáp ứng nhu cầu vốn dịch vụ phục vụ cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế Qua số liệu nguồn vốn ba năm 2009, 2010, 2011 cho thấy dù có cạnh tranh mạnh mẽ địa bàn cộng thêm khó khăn khách quan kinh tế Ngân hàng Vietcombank Kiên Giang đả có nhiều biện pháp đạo tích cực, linh hoạt nên giữ khách hàng truyền thống từ mà số dư huy động chỗ hàng năm để tăng tác động đến hiệu kinh doanh hàng năm chi nhánh Qua số liệu kinh doanh ngân hàng Vietcombank Kiên Giang cho thấy huy động vốn: tổng vốn huy động dân cư hàng năm ln chiếm tỷ lệ cao, nguồn vốn ngắn hạn ln giữ vị trí chủ đạo Cơ cấu nguồn vốn dẫn đến tính ổn định cao ngân hàng Tuy nhiên kinh tế ngày phát triển, hội nhập kinh tế mang lại nhiều hội cho ngành kinh doanh tỉnh ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn để nâng cao khả cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn nói riêng lĩnh vực dịch vụ khác ngân hàng nói chung KIẾN NGHỊ Đối với ngân hàng Vietcombank trung Ương 50 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang - Đề nghị Vietcombank trung ương nên phân bổ đợt khuyến mãi, không nên thực lúc nhiều chương trình lại ngắt quãng thời gian dài - Nên chia giá trị giải thưởng lớn để tỷ lệ khách hàng trúng thưởng cao Mặt khác, nên tổ chức trao giải theo khu vực như: Hà Nội, Đà Nẵng, Tây Nguyên, Tp.HCM, Tây Nam Bộ để tơ đậm hình ảnh VCB khách hàng - Hội sở cần thực sách riêng biệt việc huy động vốn tổ chức mang tính đặc thù; số tổ chức có nguồn vốn lớn, thời hạn nhàn rỗi dài nên có sách lãi suất huy động ưu đãi khung lãi suất huy động bình quân, cạnh tranh với NHTM khác Đối với ngân hàng nhà nước - NHNN cần có văn hướng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực định từ có biện pháp chấn chỉnh thích hợp, kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc sảy ra, hạn chế việc NHTM thực không tinh thần định ban hành - NHNN cần tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác NHTM với nhau, cầu nối NHTM với tổ chức ngồi nứơc nhằm mục đích hồn thiện công nghệ ngân hàng, ngân hàng phát triển, đưa sản phẩm đến tay ngừơi tiêu dùng cách thuận lợi Đối với Chính phủ - Chính phủ cần khuyến khích tiết kiệm, tránh chi tiêu lãng phí, tập trung sản xuất kinh doanh, tạo nguồn vốn tích lũy nước thơng qua việc thực chế lãi suất dương có lợi cho nhà đầu tư doanh nghiệp - Có biện pháp cụ thể, kiên ngăn chặn , xóa bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tìn dụng trái phép hình thức điều làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng Việc người dân sử dụng lượng lớn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu việc thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế 51 ... giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM. .. 37 Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI.. .Phân tích tình hình giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Kiên Giang pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu huy động vốn Chính tầm quan trọng trên, em chọn đề tài ? ?Phân tích tình hình huy động vốn