Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ

Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Trong xu hội nhập phát triển đất nước, hệ thống Ngân hàng Việt Nam chuyển cách nhanh chóng để đáp ứng kịp thời nhịp độ phát triển Điều minh chứng rõ qua gia tăng nhanh số lượng Ngân hàng chi nhánh khắp đất nước, từ nông thôn hẻo lánh đến khu đô thị đông đúc Để cho kinh tế - xã hội ngày phát triển cần phải đầu tư, muốn đầu tư phải có vốn Chính vốn nhân tố định việc phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) nước ta, mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng rủi ro lớn Do việc tăng doanh số cho vay vừa đạt hiệu vừa giảm thiểu rủi ro vấn đề cần thiết Hiện để đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao cho kinh tế Ngân hàng tăng cường khối lượng cho vay, hình thức cho vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn, tín dụng ngắn hạn có tác dụng làm cho nguồn vốn Ngân hàng quay vòng nhanh nhằm làm tăng hiệu sử dụng vốn Tín dụng ngắn hạn cung cấp nguồn vốn nhằm hỗ trợ cho nhu cầu vốn để đầu tư vào lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dân cư, thành phần kinh tế, hỗ trợ tích cực cho phát triển kinh tế địa phương, đồng thời góp phần nâng cao hiệu đầu tư Ngân hàng.Trong năm qua, hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Tuy nhiên trình cấp vốn cho người dân, Ngân hàng gặp nhiều nhân tố ảnh hưởng cần phải khắc phục Từ đó, Ngân hàng đặt cho nhiệm vụ quan trọng, phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách đẩy mạnh mở rộng phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho khách hàng cách hợp lý đồng thời thu hồi vốn cách hiệu Vì thế, việc thường xuyên tiến hành phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn cần thiết, giúp cho nhà quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng, để từ có giải pháp hữu hiệu nhằm ổn định, tăng cường nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Và lý để em chọn đề tài: “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” làm Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ chuyên đề tốt nghiệp Với mong muốn đóng góp phần kiến thức vào trình phát triển kinh tế, cố gắng đóng góp thêm ý kiến để hoạt động Ngân hàng ngày mang lại hiệu cao 2.1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ qua năm 2009 – 2011 đề biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng 2.1.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích chung tình hình hoạt động Ngân hàng qua năm 2009 2011 - Phân tích thực trạng tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2009 – 2011 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng 3.1 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1.1 Phạm vi không gian Đề tài nghiên cứu Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ (VCB Cần Thơ) Với nguồn thông tin sử dụng nghiên cứu số liệu cung cấp phòng Quan hệ khách hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ 3.1.2 Phạm vi thời gian - Đề tài thực hoàn thành thời gian từ ngày 06/02/2012 đến ngày 04/04/2012 - Thông tin sử dụng đề tài số liệu VCB Cần Thơ qua năm 2009 – 2011 3.1.3 Đối tượng nghiên cứu Phân tích khái quát tình hình tín dụng sâu nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ qua năm 2009 – 2011 4.1 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ 4.1.1 Phương pháp thu thập thông tin - Thu thập số liệu trực tiếp từ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ qua năm 2009, 2010, 2011 Cụ thể: + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009 – 2011 + Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn - Tổng hợp thông tin từ tập chí Ngân hàng, tư liệu tín dụng Ngân hàng, sách báo Ngân hàng 4.1.2 Phương pháp phân tích số liệu - Đối với mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp so sánh số liệu liệu thu thập được; - Đối với mục tiêu 2: Sử dụng phương pháp chi tiết, phương pháp so sánh tuyệt đối so sánh tương đối phương pháp biểu đồ để đánh giá kết tình hình tín dụng ngắn hạn VCB Chi nhánh Cần Thơ - Đối với mục tiêu 3: Sử dụng phương pháp diễn dịch kết phân tích ma trận SWOT tìm hội, thách thức, nguy tìm ẩn từ đề xuất giải pháp 5.1 Ý NGHĨA KHOA HỌC Cho vay chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) nước ta, đóng vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế đất nước Đặc biệt tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Ngân hàng Tín dụng ngắn hạn cung cấp hỗ trợ nguồn vốn kịp thời cho dân cư thành phần kinh tế đồng thời góp phần nâng cao hiệu đầu tư Ngân hàng Do đề số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn vô cần thiết có ý nghĩa: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ qua năm 2009, 2010 2011 để thấy rõ hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Từ Ngân hàng xác định đắn phương thức hoạt động từ huy động vốn đến cho vay cách linh hoạt nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời, lúc nhu cầu vay vốn cho dân cư thành phần kinh tế Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Ngoài tìm hiểu mặt hạn chế Ngân hàng qua đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng 6.1 KẾT CẤU ĐỀ TÀI Chuyên đề bao gồm phần:  Phần mở đầu  Phần nội dung  Chương 1: Cơ sở lý luận mô hình nghiên cứu  Chương 2: Giới thiệu khái quát Ngân hàng VietCombank Chi nhánh Cần Thơ phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ  Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ  Phần kết luận kiến nghị 7.1 LƯỢT KHẢO TÀI LIỆU Trần Tuý hỷ (2010) với đề tài “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long ” Với đề tài tác giả chuyên sâu nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long, chủ yếu phân tích tín dụng ngắn hạn theo đối tượng theo thành phần kinh tế Tác giả dùng phương pháp so sánh, phương pháp đồ thị phương pháp tỷ số để đánh giá thực trạng tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Từ đề xuất biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đồng thời đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn vay khách hàng Qua kết phương pháp nghiên cứu trên, đề tài: “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” với đề tài em sâu nghiên cứu phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn theo thời hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng VCB Cần Thơ Qua đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, công tác thu nợ nâng cao chất lượng thẩm định nhằm xử lý kịp thời rủi ro hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng VCB Cần Thơ Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 KHÁI NIỆM 1.1.1 Tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Quan hệ thể qua nội dung sau:  Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật  Người vay sử dụng tạm thời giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết thời gian sử dụng người vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi gọi lợi tức tín dụng  Quan hệ tín dụng hiểu theo nghĩa rộng việc huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng, theo Ngân hàng đóng vay trò trung gian việc “đi vay vay” 1.1.2 Tín dụng ngắn hạn  Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng mà tổ chức tài tín dụng cung cấp cho đơn vị kinh doanh với thời hạn tối đa không 12 tháng  Ngân hàng cho khách hàng vay vốn ngắn hạn nhằm để bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt khách hàng cho vay để tiêu dùng  Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu nguồn vốn chiếm tối đa Ngân hàng khoản tiền gửi ngắn hạn khách hàng 1.1.3 Nguyên tắc cho vay Nguyên tắc1: Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.1.4 Điều kiện cho vay Điều kiện cho vay yêu cầu Ngân hàng bên để làm xem xét định thiết lập quan hệ tín dụng Khi khách hàng có đủ điều kiện sau Ngân hàng cho vay vốn: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: - Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam + Pháp nhân phải có lực pháp lực dân + Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp lực lực hành vi dân + Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân công dân, pháp luật nước Bộ Luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam kí kết tham gia quy định  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kế  Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật 1.2 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG 1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng  Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng thường dùng vay thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân  Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ  Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay từ 60 tháng sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn 1.2.2 Căn vào đối tượng tín dụng  Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động doanh nghiệp Loại tín dụng thực chủ yếu hai hình thức cho vay bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt chiết khấu giấy tờ có giá  Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định doanh nghiệp Loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn 1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng  Tín dụng sản xuất lưu động hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho nhà tín dụng để tiến hành SXKD  Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng 1.2.4 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng  Tín dụng có bảo đảm: Là hình thức tín dụng dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự đảm bảo pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn  Tín dụng không bảo đảm: Là hình thức tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng 1.3 QUY TRÌNH CHO VAY Quy trình cho vay Ngân hàng VCB Cần Thơ thể qua sơ đồ hình 1.1 sau: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Tiếp nhận yêu cầu Thẩm định tín dụng cá nhân Thẩm định tín dụng cá nhân Thẩm định tín dụng DN Xét duyệt Thẩm định tín dụng cá nhân Lập hồ sơ vay Giải ngân lưu hồ sơ Theo dõi thu nợ Hình 1.1: Quy trình cho vay Ngân hàng Vietcombank Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Chuyên viên phát triển kinh doanh gặp khách hang vay thu thập thông tin yêu cầu tín dụng Chuyên viên dịch vụ khách hàng hướng dẫn khách hàng điền thông tin vào Giấy đề nghị vay tiền cung cấp hồ sơ vay theo quy định sản phẩm vay Bước 2: Thẩm định Chuyên viên phát triển kinh doanh lập tờ trình thẩm định theo mẫu Chuyên viên thẩm định tài sản chấp lập biên thẩm định giá trị tài sản chấp (nếu có), đồng ý Giám đốc chi nhánh /Trưởng BP.PTKD/Trưởng PGĐ khách hàng vay Bước 3: Xét duyệt Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Tại phòng giao dịch, Trưởng/Phó phòng giao dịch, thẩm quyền xét duyệt Nếu vượt thẩm quyền cho ý kiến đồng ý chuyển cho Giám đốc chi nhánh người ủy quyền Tại chi nhánh, Trưởng phòng/ PB phát triển kinh doanh, thẩm quyền xét duyệt Nếu vượt thẩm quyền cho ý kiến đồng ý chuyển cho Giám đốc chi nhánh Phó GĐ chi nhánh ủy quyền Hạn mức tín dụng phê duyệt cấp Tổng Giám Đốc thông báo văn Bước 4: Lập hồ sơ vay Khi hồ sơ vay duyệt, Phòng hành tín dụng Hội sở soạn thảo hợp đồng tín dụng chứng từ/hợp đồng liên quan khác vào tờ trình duyệt Bước 5: Giải ngân lưu hồ sơ Phòng hành tín dụng Hội sở phối hợp với phận hành tín dụng chi nhánh kiểm tra hồ sơ đầy đủ trước giải ngân Khi hồ sơ đầy đủ tiến hành giải ngân dựa “Giấy rút tiền vay” kí khách hàng Bước 6: Theo dõi thu nợ 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.4.1 Doanh số cho vay Doanh số cho vay: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay không nói đến việc vay thu hay chưa thời gian định 1.4.2 Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định 1.4.3 Dư nợ Dư nợ: tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng cho vay chưa thu vào thời điểm định Để xác định dư nợ, Ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ 1.4.4 Nợ xấu Nợ xấu: khoản tín dụng bao gồm gốc lãi gốc lãi không thu đến hạn Chỉ tiêu nợ xấu cho thấy số nhận xét chất Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ lượng đầu tư tín dụng Ngân hàng Ở Việt Nam nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 1.4.5 Vòng quay vốn tín dụng (vòng): Với công thức vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn xem tiêu đánh giá hiệu đồng vốn Ngân hàng Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn cao chứng tỏ đồng vốn Ngân hàng ngày quay vòng nhanh, luân chuyển liên tục, không bị ngưng truệ đạt hiệu cao Chỉ tiêu tính qua công thức sau: Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Trong đó: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân = 1.4.6 Hệ số thu nợ (%) Chỉ tiêu phản ánh khả thu nợ ngắn hạn Ngân hàng tốt hay xấu, thể rõ nét kết HĐKD Ngân hàng Chỉ tiêu cao chứng tỏ công tác thu nợ ngắn hạn Ngân hàng ngày tốt Chỉ tiêu tính qua công thức sau: Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = x 100% Doanh số cho vay 1.4.7 Chỉ tiêu nợ xấu tổng dư nợ (%) Là tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nếu thời điểm mà tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cao chứng tỏ hoạt động tín dụng ngắn hạn hiệu ngược lại tỷ lệ thấp hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng hiệu Chỉ tiêu tính qua công thức sau: Tổng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = x 100% Tổng dư nợ 10 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Bảng 2.11: TÌNH HÌNH NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO THANH PHẦN KINH TẾ CỦA VCB CẦN THƠ QUA NĂM (2009 - 2011) Đơn vị tính: Tỷ đồng Chênh lệch Năm Chỉ tiêu 2009 Công ty CP, TNHH DNNN 2010 2011 2010/2009 Số tiền 31 29 0,74 0,05 (2) Tư nhân cá thể 0,03 (1) Tổng nợ xấu 36 33 0,82 (-3) (%) 2011/2010 Số tiền (6,45) (33,33 ) (8,33) (%) (28,26) (97,45) (1,95) (97,5) (1,97) (98,5) (32,18) (97,52) (Nguồn: Phòng khách hàng Vietcombank Cần Thơ) Hình 2.12: Biểu đồ tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế VCB Cần Thơ qua năm (2009 - 2011) Ta thấy, năm 2010 tỷ lệ nợ xấu giảm 8,33% so với năm 2009, năm 2011 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống nhiều, giảm 97,52% so với năm 2010 Trong thành phần kinh tế quốc doanh chiếm cao nhất, sang năm 2011 tình hình nợ xấu thành phần cải thiện cách rõ rệt, giảm mạnh 97,45% tức giảm 28,26 tỷ đồng so với 2010 Bên cạnh nợ xấu tư nhân cá thể giảm qua năm nợ xấu DNNN cải thiện năm 2011 2.5 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA VCB CẦN THƠ QUA NĂM (2009 - 2011) THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU Một yếu tố định góp phần vào hiệu hoạt động Ngân hàng hiệu công tác tín dụng Hoạt động tín dụng nói chung 36 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ đặc biệt cho vay ngắn hạn nói riêng VCB Cần Thơ đạt thành tích định Bảng 2.12: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHỈ TIÊU ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Doanh số cho vay ngắn hạn (1) Tỷ đồng 7.650 8.721 7.180 Doanh số thu nợ ngắn hạn (2) Dư nợ ngắn hạn (3) Dư nợ ngắn hạn bình quân (4) Nợ xấu ngắn hạn (5) Tổng vốn huy động NH (6) Dư nợ NH/Tổngvốn huy động NH = (3)/(6) Hệ số thu nợ = (2)/(1) Tỷ lệ nợ xấu = (5)/(3) Thời gian thu hồi nợ ngắn hạn bình quân = (4)*360/(2) Vòng quay vốn tín dụng = (2)/(4) Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng % % % 7.500 1.589 1.514 36 1.583 100,38 98,03 2,26 8.475 1.835 1.712 33 2.047 89,64 97,18 1,79 6.735 2.280 2.057,5 0,82 2.212 103,07 93,80 0,03 Ngày 73 73 110 Vòng 4,95 4,95 3,27 (Nguồn: Phòng khách hàng Vietcombank Cần Thơ) 2.5.1 Dư nợ NH/Tổng vốn huy động NH Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động, cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ điều có ành hưởng xấu đến Ngân hàng Chỉ tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, nguồn vốn huy động không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Chỉ tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Bảng 2.13: TÌNH HÌNH DƯ NỢ TRÊN TỔNG VỐN HUY ĐỘNG Chỉ tiêu ĐVT\Năm Dư nợ ngắn hạn Tỷ đồng Tổng vốn huy động Tỷ đồng Dư nợ NH/Tổng vốn huy % động NH 2009 1.589 1.583 2010 1.835 2.047 2011 2.280 2.212 100,38 89,64 103,07 (Nguồn: Từ bảng 2.12) Có thể thấy tiêu qua năm có giảm năm 2009 với 100,38% năm 2011 với 103,07% lớn (>1) điều không tốt, cho thấy khả huy động vốn Ngân hàng có tăng không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Năm 2010 cho thấy công tác huy 37 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ động vốn khả quan hơn, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng, theo kéo tiêu xuống 89,64%, nghĩa 0,8964 đồng dư nợ ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia 2.5.2 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ Ngân hàng kỳ kinh doanh định, hệ số lớn tốt Bảng 2.14: TÌNH HÌNH HỆ SỐ THU NỢ Chỉ tiêu Doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn Hệ số thu nợ ĐVT\Năm Tỷ đồng Tỷ đồng % 2009 7.500 7.650 98,03 2010 8.475 8.721 97,18 2011 6.735 7.180 93,80 (Nguồn: Từ bảng 2.12) Nhìn chung tiêu tương đối tốt, có giảm mức không đáng kể mức cao Điều chứng tỏ công tác thu nợ ngắn hạn Ngân hàng tương đối tốt, khách hàng sử dụng vốn vay hiệu Chính mà Ngân hàng cần giữ vững tỷ lệ tiếp tục phát huy công tác thẩm định phương án cho vay chặt chẽ, nhằm nâng cao hiệu thu nợ giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Để trì phát triển hoạt động tín dụng mình, Ngân hàng cần đảm bảo việc tăng doanh số cho vay phải đôi với tăng doanh số thu nợ 2.5.3 Tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ thấp chất lượng tín dụng cao Bảng 2.15: TÌNH HÌNH TỶ LỆ NỢ XẤU Chỉ tiêu Nợ xấu ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn ĐVT\Năm Tỷ đồng Tỷ đồng % 2009 36 1.589 2,26 2010 33 1.835 1,79 2011 0,82 2.280 0,03 (Nguồn: Từ bảng 2.12) Từ bảng ta thấy tiêu nợ xấu qua năm điều giảm, nhiên năm 2009 năm 2010 tỷ lệ cao Mặc dù Ngân hàng có biện pháp cải thiện nhìn chung cao Ngân hàng cần thẩm định khách hàng, giám sát trình sử dụng vốn khách hàng chặt chẽ Đồng thời Ngân hàng cần có 38 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ giải pháp cho vay thu hồi nợ gốc lãi hữu hiệu trình thực giải pháp hiệu nhằm hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu 2.5.4 Thời gian thu hồi nợ ngắn hạn bình quân Đối với khoản tín dụng ngắn hạn loại tín dụng 12 tháng nên thời gian thu hồi nợ bình quân phải từ 365 ngày trở xuống, qua số liệu ta thấy tỷ số ngân có biến động, năm: năm 2009 năm 2010 tỷ lệ Ngân hàng 73 ngày Đến năm 2011 kinh tế biến động nên tỷ số tăng lên 110 ngày 2.5.5 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn phản ánh tình hình luân chuyển vốn Ngân hàng kỳ định ( kỳ xác định năm ) Trong kỳ số vòng quay nhiều tốt đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Bảng 2.16: TÌNH HÌNH VÒNG QUAY VỐN TÍN DỤNG NGẮN HẠN Chỉ tiêu Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn đầu kỳ Dư nợ ngắn hạn cuối kỳ Dư nợ ngắn hạn bình quân Vòng quay vốn tín dụng = (1)/(4) ĐVT\Năm Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng vòng 2009 7.500 1.439 1.589 1.514 4,95 2010 8.475 1.589 1.835 1.712 4,95 2011 6.735 1.835 2.280 2.057,5 3,27 (Nguồn: Từ bảng 2.12) Có thể thấy vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng cao, năm 2011 có giảm 3,27 vòng mức cao hiệu Điều cho ta thấy, vốn Ngân hàng thu hồi luân chuyển tốt qua năm, có kết phần chất khoản tín dụng ngắn hạn nên giúp vòng quay đồng vốn nhanh hạn chế rủi ro Qua việc phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn VCB Cần Thơ ta thấy, tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đạt kết tương đối tốt Điều khẳng định hướng đắn Ngân hàng việc lựa chọn hướng đầu tư ngắn hạn năm qua Ngân hàng cần trì tốt biện pháp thu nợ, giám sát khoản vay Đồng thời cần có biện pháp để sàn lọc, tìm kiếm khách hàng chặt chẽ để đảm bảo tín an toàn tăng doanh số cho vay khoản mục 39 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Nguyên nhân tồn rủi ro tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngành nghề điều tìm ẩn nhiều rủi ro, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương hầu hết Ngân hàng khác vậy, nghiệp vụ huy động vốn cho vay chủ yếu nên rủi ro cao thiệt hại nhiều cho Ngân hàng phải kể đến rủi ro tín dụng Đó rủi ro khách hàng không trả nợ hạn lý rủi ro lý khách hàng không khả toán, dẫn đến tăng nợ xấu Ngân hàng 40 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Từ phân tích ta thấy số nguyên nhân phát sinh tồn rủi ro tín dụng VCB Cần Thơ sau: - Qua phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng cho thấy chi phí qua năm tăng cao Do cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thị trường ngày xuất thêm nhiều Ngân hàng nước VCB Cần Thơ không ngừng gia tăng chất lượng dịch vụ làm tăng cho chi phí Ngân hàng ngày tăng cao - Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2011 giảm so với 2010 cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng chưa hiệu Xuất phát từ điều kiện kinh tế xã hội tự nhiên không thuận lợi cho trình sản xuất kinh doanh như: dịch bệnh thủy sản, giá nguyên vật liệu, lạm phát tăng cao, giá xăng dầu tăng cao…do gây thất thu khách hàng vay vốn - Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động NH năm 2011 lớn (>1) điều không tốt, cho thấy khả huy động vốn Ngân hàng chưa đạt hiệu cao Những khó khăn tình hình biến động kinh tế, bên cạnh hoạt động Marketing, tiếp thị quảng bá, công nghệ dịch vụ đại Ngân hàng chưa trọng nên ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn - Doanh số cho vay Ngân hàng qua năm 2009 – 2011 điều tăng tập chung số đối tượng, Ngân hàng cần mở rộng thêm để hạn chế rủi ro kinh doanh hiệu - Thời gian thu hồi nợ ngắn hạn bình quân Ngân hàng năm 2011 tăng so với năm 2010 tỷ lệ cao + Một số khách hàng sử dụng vốn không mục đích hợp đồng tín dụng, không sản xuất kinh doanh nên dẫn đến khả trả nợ cho Ngân hàng + Cán tín dụng sai sót khâu thẩm định, thẩm định chưa kĩ nới lỏng khâu tái thẩm định + Trong giai đoạn 2009-2011, cán tín dụng phải quản lý khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Số lượng khách hàng nhiều dẫn đến áp lực công việc cao việc quản lý khách hàng thiếu chặt chẽ 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ VCB Cần Thơ thời gian tới Căn Nghị Chính Phủ định hướng NHNN thời gian tới hoạt động Ngân hàng, sở kết hoạt động kinh doanh năm vừa qua, Ban lãnh đạo Vietcombank xác định mục tiêu nhiệm vụ trọng tâm năm tới sau: 41 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Các tiêu hoạt động chính: - Tổng tích sản Tăng 15,0% - Huy động vốn từ kinh tế Tăng 23,0% - Dư nợ tín dụng Tăng 20,0% - Nợ xấu 3.0% - Lợi nhuận trước thuế đạt 4.500 tỷ đồng - Mức chi trả cổ tức (đ/cp) 1.200 đồng Nhiệm vụ trọng tâm: Với phương châm hoạt động “Tăng tốc – An toàn – Chất lượng – Hiệu Quả” Hệ thống Vietcombank tập trung thực nhiệm vụ trọng tâm sau: - Đột phá mạnh huy động vốn Đặt nhiệm vụ huy động vốn làm nhiệm vụ trọng tâm ưu tiên hàng đầu nhằm mở rộng tăng quy mô hoạt động - Tăng cường hoạt động Ngân hàng buôn bán, đẩy mạnh mảng hoạt động Ngân hàng bán lẻ nhằm cải thiện cấu nguồn vốn sử dụng vốn theo hướng tăng tính ổn định phân tán rủi ro - Khống chế tăng trưởng tín dụng 20% (tăng trưởng dư nợ cho vay 20%), tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng SMEs thể nhân cao tốc độ tăng tổng dư nợ - Đảm bảo chất lượng tín dụng tăng trưởng tín dụng toàn ngành, hạn chế phát sinh nợ xấu đôi với xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng, giảm đáng kể tỷ lệ nợ xấu Khống chế tỷ lệ nợ xấu 2,8% Đẩy mạnh việc thu hồi khoản nợ xử lý dự phòng rủi ro - Tiếp tục cấu lại tổ chức theo mô hình khối HSC chuyển hóa cấu tổ chức Chi nhánh Thực nghiêm túc kỷ cương điều hành ý thức tuân thủ, chấp hành cán hệ thống - Tiếp tục đổi mới, đại hóa công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng kinh doanh hỗ trợ công tác, quản trị điều hành - Đẩy mạnh quan hệ đối ngoại, thực tốt hoạt động thông tin tuyên truyền, hoạt động truyền thông hình ảnh, thương hiệu sản phẩm Vietcombank hệ thống thị trường - Ban hành hoàn thiện quy trình, quy chế Vietcombank để phù hợp với quy định pháp luật, dần tới chuẩn mực quốc tế nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động 42 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ - Tiếp tục chọn đối tác chiến lược theo tiêu chí định, phát hành cổ phiếu tăng vốn Điều lệ nâng hệ số an toàn (CAR) 10% 3.1.3 Phân tích tình hình điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức tín dụng ngắn hạn Vietcombank Cần Thơ Ma trận SWOT công cụ quan trọng giúp cho nhà quản trị phát triển bốn loại chiến lược: 1/ Chiến lược SO: chiến lược sử dụng điểm mạnh bên Ngân hàng để tận dụng hội bên 2/ Chiến lược WO: chiến lược nhằm cải thiện điểm yếu bên cách tận dụng hội bên 3/ Chiến lược ST: chiến lược sử dụng điểm mạnh Ngân hàng để tránh khỏi hay giảm ảnh hưởng mối đe dọa bên 4/ Chiến lược WT: chiến lược phòng thủ nhằm làm giảm điểm yếu bên tránh khỏi mối đe dọa từ bên Môi trường bên Môi trường bên Điểm mạnh (S) Cơ hội (O) Mở rộng thị trường, đa Môi trường kinh tế có dạng sản phẩm tín nhiều biến động khó dự dụng báo Áp dụng tiến Hệ thống dự báo rủi ro khoa học, công nghệ không kịp thời Chọn đối tác chiến Ngày có nhiều lược nhà đầu tư tài đối thủ cạnh tranh lớn để phát hành địa bàn cổ phiếu Kết hợp SO Đội ngủ nhân viên tín S4O1: tăng cường giới dụng nhiều kinh nghiệm thiệu với khách hàng đào tạo tốt tín sản phẩm Các qui chế, qui trình tín dụng Ngân hàng 43 Đe dọa (T) Kết hợp ST S1T1: tăng cường phân tích, nâng cao đánh giá rủi ro tín dụng ngắn hạn nhằm giảm thiểu tác Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ cho vay chuẩn hóa S2O2: hiệu 3.Chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn ngày tốt hạn nói riêng ngày Mạng lưới hoạt động tăng cao (tổng dư nợ năm rộng khắp địa bàn 2011 2.600 tỷ đồng) động từ môi trường bên Điểm yếu (W) Kết hợp WT Kết hợp WO Khả huy động W1O1: tăng cường thu vốn Ngân hàng chưa hút vốn từ dân cư tổ đạt hiệu cao (năm chức kinh tế 2011, >1) W3O2: đưa hình Hoạt động Marketing thức tín dụng linh hoạt Ngân hàng chưa hơn, tạo sản phẩm trọng Sản phẩm tín dụng chưa đa dạng S4T3: phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng W1T1: đa dạng hình thức huy động vốn W2T3: theo sát Ngân hàng khác lãi suất huy động, cho vay tránh đua lãi suất không đem lại lợi ích cho Ngân hàng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VCB CẦN THƠ 3.2.1 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Qua phân tích ta thấy, giai đoạn 2009 – 2011, tình hình huy động vốn VCB Cần Thơ chưa đạt hiệu cao việc tăng cường VHĐ yêu cầu cần đặt vừa để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn người dân vừa giảm VĐC từ Ngân hàng cấp Trước hết chi nhánh cần có sách hợp lý nhằm khai thác tiềm vốn, số biện pháp cụ thể sau:  Tạo dựng hình ảnh uy tín Ngân hàng công chúng: Để thu hút khách hàng trước hết Ngân hàng phải tạo niềm tin uy tín khách hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng đến để lựa chọn đảm bảo mức độ an toàn nguồn vốn có lợi nhuận cao Vì Ngân hàng cần trọng nhiều đến việc quảng bá thương hiệu mình, hiệu kinh doanh Ngân hàng, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, lợi ích khách hàng tiêu biểu giao dịch với Ngân hàng Ngoài phong cách thái độ phục vụ nhân viên yếu tố thiếu: cung cách phục vụ nhanh nhẹn, tận tình niềm nở cung cấp thông tin giải đáp thắc mắc khách hàng họ có nhu cầu 44 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ  Xây dựng chiến lược khách hàng:  Thường xuyên khai thác khách hàng tiềm năng, tăng cường công tác phát hành loại thẻ toán nhằm huy động tối đa nguồn vốn dân cư tổ chức kinh tế  Đối với khách hàng lớn Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn để khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận tiếp tục giữ tiền họ Ngân hàng  Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống thành lập Tổ tiếp thị nhằm tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin kịp thời, định kỳ tổ chức Hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt tâm tư, nguyện vọng tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ đưa sách khách hàng thích hợp  Khuyến khích doanh nghiệp sản xuất kinh doanh toán không dùng tiền mặt mà qua tài khoản tiền gửi Ngân hàng, vừa giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí kiểm đếm, bảo quản vừa làm tăng tính hiệu riêng đồng vốn Ngân hàng  Hoạt động Marketing: Mở rộng hoạt động marketing hình thức huy động, lãi suất huy động qua báo, tạp chí, đài tivi, đặt pano, áp phích quảng cáo trung tâm thương mại nơi đông dân cư Khai thác tổ chức thực đồng phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt gắn kết công tác tuyên truyền quảng bá nhân kiện Kinh tế - Văn hóa – Xã hội phù hợp với tập quán sinh hoạt dân cư địa phương  Nâng cao trình độ công nghệ: Muốn thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay phục vụ nhu cầu chuyển dịch cấu kinh tế phải thực huy động vốn công nghệ thông tin để việc giao dịch khách hàng nhanh chóng, tiện lợi Khi trang bị máy ATM phải đảm bảo hệ thống toán qua thẻ bị trục trặc, toán nhiều nơi đáp ứng tâm lý thuận tiện gửi tiền rút tiền khách hàng Vì vậy, Ngân hàng cần đầu tư hệ thống máy tính đại nâng cao trình độ sử dụng máy cho nhân viên 3.2.2 Các giải pháp nâng cao công tác cho vay  Cán tín dụng phải thực quy trình cho vay từ thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn  Một vấn đề quan trọng sau cho vay Ngân hàng cần thường xuyên cử cán tín dụng sâu sát việc sử dụng vốn vay tình hình sản xuất 45 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ doanh nghiệp để quản lý tốt đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu  Đa số nguồn vốn cho vay Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn nên thị trường tiềm Ngân hàng vốn trung – dài hạn lớn, Ngân hàng cần mở rộng đầu tư sang thị trường  Cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật tình hình kinh tế xã hội vùng, tỉnh Xu hướng phát triển chung ngành, để có chiến lược phát triển cho ngành cụ thể, xây dựng hạn mức tín dụng cho ngành, thành phần kinh tế  Mở rộng phạm vi cho vay nhiều đối tượng nhiều hình thức cho vay đồng thời phải đảm bảo hạn chế rủi ro để tăng lợi nhuận  Nên giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín vay trả sòng phẳng khách hàng kinh doanh hiệu sâu vào giải nhu cầu họ 3.2.3 Các giải pháp nâng cao công tác thẩm định kiểm tra hạn chế rủi ro tín dụng  Ngân hàng không nên dễ dàng cho vay dự án khách hàng chưa thật khả thi, nên phân tích xem xét kỹ trước cho vay để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu không trả nợ cho Ngân hàng Vì vậy, công tác cho vay cán tín dụng cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng, có nguyên tắc 6C, là: đặc tính tư cách cho vay (Character); lực người vay (Capacity); thu nhập người vay (Cash); đảm bảo tiền vay (Collaterral); điều kiện khác (Conditions); kiểm soát (Control)  CBTD phải thật cẩn thận thẩm định đặc tính tư cách người vay, khó để thẩm định xác Nhất cho vay tín chấp, Ngân hàng không nên dễ dàng cho vay để thu hút khách hàng, cần phải theo phương châm “chậm mà chắc”  Đối với khách hàng cũ quen biết phải thẩm định trước sau cho vay nhằm nắm rõ tình hình hoạt động kinh doanh họ 3.2.4 Các giải pháp nâng cao công tác thu nợ  Cán tín dụng cần bám sát theo dõi tình hình kết hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo thu nợ hạn, tránh khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác dẫn đến rủi ro không thu hồi nợ 46 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ  Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác thu nợ hạn cách thực biện pháp sau: - Thành lập phòng xử lý nợ xấu, chuyên theo dõi khoản nợ hạn, cử cán theo dõi sát khoản nợ nhắc nhở khách hàng trả nợ - Theo sát khoản cho vay, khoản vay hạn cán tín dụng theo sát khách hàng, khuyến khích động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ - Ngân hàng nên phân loại nợ hạn theo nguyên nhân Nên tìm nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến nợ hạn khách hàng để có hướng xử lý thích cho Phân hạn, xếp loại khách hàng có nợ hạn - Mặc dù nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng điều có tài sản đảm bảo Ngân hàng nên hạn chế tối đa việc khởi kiện tòa Cán tín dụng nên kiên trì bám trụ, thường xuyên lui tới, đánh vào tâm lý người vay đem lại kết định, thay tòa tốn nhiều chi phí thời gian làm cho vòng quay vốn Ngân hàng bị ứ đọng làm ảnh hưởng lớn đến khoản lợi nhuận Ngân hàng PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 KẾT LUẬN Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua năm đạt kết tốt, cụ thể: - Tình hình huy động vốn Ngân hàng tăng qua năm Bên cạnh nguồn vốn điều chuyển từ hội sở chi nhánh có giảm qua năm Điều cho thấy công tác huy động vốn Ngân hàng có cải thiện đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn khách hàng, Ngân hàng không cần sử dụng nhiều đến nguồn vốn điều chuyển - Cùng với tăng lên nguồn vốn huy động doanh số cho vay tăng qua năm Điều cho thấy Ngân hàng đảm bảo đầu cho khoản vốn huy động hạn chế tình trạng ứ đọng vốn đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng địa bàn TP Cần Thơ, giúp doanh nghiệp ổn định kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, hướng đến phát triển ngành nghề phù hợp với thời kỳ kinh tế địa bàn thành phố 47 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ - Mặc dù kinh tế khó khăn công tác thu nợ đảm bảo tăng qua năm đến năm 2011, nợ xấu Ngân hàng giảm so với năm 2010 Chính điều cho thấy hiệu việc lựa chọn đối tượng cho vay Ngân hàng,trong thời gian qua Ngân hàng tập trung cho vay khách hàng truyền thống có phương án kinh doanh sản xuất khả thi phù hợp với tình hình kinh tế lúc đồng thời hạn chế cho vay tiêu dùng, hạn chế cho vay vào lĩnh vực phi sản xuất Đồng thời cố gắng lớn toàn thể cán bộ, nhân viên đặc biệt cán tín dụng công tác giám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn nhằm tạo tiền đề cho phát triển vững Ngân hàng Đặc biệt quản lý đạo, điều hành Ban Giám Đốc nhằm giữ vững uy tín, nâng cao vị cạnh tranh thị trường 4.2 KIẾN NGHỊ 4.2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước Chính phủ cần phải đánh giá kịp thời diễn biến kinh tế tác động kinh tế giới đến Việt Nam để có đạo kịp thời nhằm bình ổn thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng Trung ương cần phát huy vai trò điều hành sách tiền tệ nhằm thúc đầy thị trường tiền tệ ổn định phát triển Đồng thời Ngân hàng Trung ương cần có sách hỗ trợ Ngân hàng sau lạm phát 4.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ Trên sở tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng, em xin trình bày số kiến nghị sau: - Chi nhánh cần tăng tối đa nguồn vốn huy động để có thề đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Tăng cường công tác quảng cáo để thu hút khách hàng, thông báo cụ thể tình hình lãi suất dịch vụ Ngân hàng, trọng xây dựng cập nhật thông tin trang web riêng Chi nhánh nhằm thu hút tối đa vốn nhàn rỗi địa bàn - Tiếp tục xác định khách hàng đối tượng đầu tư để không đầu tư tràn lan mà tập chung đầu tư vào lĩnh vực chủ chốt như: tập trung vào tín dụng xuất khẩu, vào ngành nghề lĩnh vực mạnh địa bàn như: gạo, thủy sản…Duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng tiếp tục cho vay khách hàng 48 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ - Tiếp tục công tác xử lý nợ xấu, xử lý dứt điểm khoản nợ tồn động Để tránh nợ xấu Chi nhánh cần xem xét kĩ trước, sau cho vay Theo dõi tình hình hoạt động đơn vị vay vốn để có biện pháp xử lý kịp thời - Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực công việc, đồng thời để nâng cao hiệu tín dụng Khoản tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách Cán tín dụng cần quan tâm, theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, đôn đốc thu nợ kịp thời vay đến hạn, vay hạn để làm lành mạnh hoạt động Ngân hàng 4.2.3 Đối với địa phương Hỗ trợ tối đa cho Chi nhánh việc xử lý thu hồi nợ khó đòi, rút ngắn thời gian thụ lý hồ sơ để Ngân hàng thu hồi sớm vốn vay, tiếp tục công việc kinh doanh mình, để không bị ứ động vòng vay vốn Chính quyền địa phương cần tích cực hợp tác với Ngân hàng việc phát dự án kinh doanh mang tính khả thi cao, có khả tạo phúc lợi cho xã hội Tạo điều kiện cho Ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay vốn lớn xác có hiệu TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề 2010 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng NXB Giao thông Vận tải Lê Văn Tư 2005 Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Tài Hà Nội Thái Văn Đại – Nguyễn Thanh Nguyệt 2006 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ Trần Ái Kết 1998 Tài liệu lý thuyết tài tín dụng Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2009), Báo cáo Đại hội cổ đông thường niên năm 2009 phương hướng nhiệm vụ năm 2010 49 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ \ 50 [...]... định đến hoạt động của Ngân hàng 2.4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn tín dụng ngắn hạn tại VCB Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm (2009-2011) 2.4.1.1 Phân tích tình hình nguồn vốn của Ngân hàng Đối với ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ nói riêng, việc tạo... TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ ( Vietcombank Cần Thơ ) 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Vietcombank Cần Thơ (VCB Cần Thơ) là một trong 71 chi nhánh của hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng hoạt động theo hướng hiện... thế Ngân hàng có phần tập trung cho vay đối với khách hàng này nhiều hơn nhằm hạn chế rủi ro 2.4.5 Phân tích thực trạng tình hình nợ xấu ngắn hạn tại VCB Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm (2009 - 2011) 2.4.5.1 Phân tích tình hình nợ xấu theo thời hạn 34 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Tình hình nợ xấu là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng. .. dạng hóa các loại dịch vụ Ngân hàng, nâng cao uy tín với các đối tác cũng như khách hàng của mình - Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 12 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ - Tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade of Vietnam, Cantho Branch - Tên giao dịch: Vietcombank Cần Thơ (VCB Cần Thơ) - Trụ sở chính: số 07-... chính phủ nhằm giảm chi tiêu và đầu tư lớn cho các doanh nghiệp quốc 28 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ doanh vì thế mà Ngân hàng áp dụng chính sách hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp này 2.4.3 Phân tích thực trạng tình hình thu nợ ngắn hạn tại VCB Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm (2009 - 2011) 2.4.3.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn Nếu doanh số cho... nhập, chi phí, lợi nhuận của VCB Cần Thơ qua biểu đồ sau: Hình 2.2: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Cần Thơ qua 3 năm (2009-2011) 20 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ 2.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.3.1 Thuận lợi - VCB Cần Thơ có vị trí địa lý thuận lợi nằm ngay trục đường chính của trung tâm TP Cần. .. lý toàn bộ hệ thống vi tính của Ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng thực hiện một cách thông suốt thông qua hệ thống máy tín 2.2 ĐÁNH GIÁ SƠ LƯỢC KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2009 - 2011) 17 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ Hòa cùng xu thế phát triển của TP Cần Thơ, Vietcombank Cần Thơ ngày càng khẳng định... vốn tự có và lợi nhuận giữ lại để tăng nguồn vốn hiện tại của Ngân hàng 2.4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng Đây là nguồn vốn quan trọng trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, huy động vốn nhằm tạo vốn đầu tư và phát triển kinh tế, tạo nguồn thu cho Ngân 23 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ hàng và đồng thời có ý nghĩa to lớn đối với sự nghiệp... doanh ngoại tệ… 2.1.3.6 Phòng kế toán Thực hiện các bút toán có liên quan đến quá trình thanh toán như: - Ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi - Kế toán các khoản thu chi trong ngày - Mở các tài khoản mới cho khách hàng 16 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ - Thực hiện các bút toán chuyển khoản giữa Ngân hàng với khách hàng, giữa Ngân hàng với các Ngân hàng khác, giữa Ngân hàng. . .Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ 1.4.8 Thời gian thu hồi nợ ngắn hạn Đây là chỉ số thể hiện thời gian thu hồi nợ hay thời gian quay vốn nhanh của Ngân hàng, chỉ số này càng thấp thì càng tốt Chỉ tiêu này được tính qua công thức sau: Dư nợ bình quân ngắn hạn Thời gian thu hồi nợ ngắn hạn = Doanh số dư nợ ngắn hạn x 360 1.4.9 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên vốn ... hàng hiệu c ng t c tín dụng Hoạt động tín dụng nói chung 36 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh C n Thơ đ c biệt cho vay ngắn hạn nói riêng VCB C n Thơ đạt thành tích định... hàng 2.4 PHÂN TÍCH TH C TRẠNG TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH C N THƠ 2.4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn tín dụng ngắn hạn VCB Chi nhánh C n Thơ... nợ xấu ngắn hạn VCB Chi nhánh C n Thơ qua năm (2009 - 2011) 2.4.5.1 Phân tích tình hình nợ xấu theo thời hạn 34 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Vietcombank Chi nhánh C n Thơ Tình hình nợ