Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Huế

Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.Sự cần thiết đề tài Trong chế thị trường nay, hoạt động ngân hàng dịch vụ quan trọng cần thiết, với đà phát triển mạnh mẽ kinh tế Việt Nam xu cạnh tranh gay gắt tiến trình hội nhập, ngành ngân hàng tỏ rõ vị trí quan trọng hàng đầu Thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, vốn lưu chuyển từ nơi dư thừa vốn sang nơi cần vốn góp phần vào việc sử dụng vốn xã hội cách hiệu từ thúc đẩy sản xuất kinh tế phát triển Ở Việt Nam nay, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo hiến pháp pháp luật, nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nước nước đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Để công nghiệp hoá đại hoá công nghệ sản xuất, vốn coi vấn đề trung tâm Hiện nay, vốn doanh nghiệp huy động từ nguồn khác liên doanh liên kết, tích luỹ từ sản xuất, huy động vốn từ xã hội Song điều kiện kinh tế Việt Nam nguồn vốn tài trợ cho doanh nghiệp hết vốn từ ngân hàng thương mại Do nhiệm vụ hàng đầu ngành ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư để cung ứng kịp thời cho kinh tế Tuy nhiên bối cảnh kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng bước sang thời hậu khủng hoảng, tình hình kinh tế chưa ổn định, dư chấn khủng hoảng tồn nên hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn, hoạt động cho vay ngân hàng Là sinh viên chuyên ngành tài – ngân hàng, việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng điều cần thiết Đó hành trang ban đầu trang bị cho chúng em làm quen SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp với nghề nghiệp chuyên môn mà góp phần phục vụ yêu cầu phát triển ngành Ngân hàng đường hội nhập Ngân hàng Ngoại thương ngân hàng hàng đầu Việt Nam nay, với nguồn vốn lớn, ngân hàng nơi đáp ứng tốt nhu cầu vốn xã hội Do đó, việc phân tích phát mặt hạn chế mạnh việc sử dụng nguồn vốn cho vay Ngân hàng Ngoại thương điều cần thiết Sau thời gian tiếp cận thực tế ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Huế, vận dụng lý luận học em định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Huế” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiêp Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm mục đích sau: - Tổng hợp hệ thống sở lý luận phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM - Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế giai đoạn 2007- 2009 để có nhìn tổng thể hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng, đánh giá mặt đạt được, hiệu mặt hạn chế tồn - Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế Phạm vi nghiên cứu Do lĩnh vực hoạt động đa dạng, đề tài sâu vào phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế qua 3năm 2007, 2008, 2009 Nội dung đề tài bao gồm chương sau: SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Chương 1: Cơ Sở lý luận ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp điều tra, thống kê: tập hợp thông tin từ báo cáo tài liệu ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế, thông tin website Sau có số liệu, sử dụng phương pháp thống kê để lập bảng phân tích - Phương pháp so sánh: So sánh đối chiếu số liệu để nêu lên mức độ biến động theo thời gian, thể thông qua tiêu tương đối tuyệt đối, qua dự báo xu hướng phát triển dự báo thống kê ngắn hạn từ đưa nhận xét hoạt động chi nhánh - Phương pháp phân tích kinh doanh: phương pháp dựa số liệu có sẵn để phân tích tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị nhằm tìm nguyên nhân giải pháp khắc phục SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương 1: Cơ Sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.Khái quát chung NHTM 1.1.1.Khái niệm NHTM Điều 20 luật tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/12/1997: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác 1.1.2.Chức ngân hàng thương mại Theo GS.TS Lê Văn Tư, 2001, NHTM có chức sau: - Chức tập trung vốn kinh tế Trong kinh tế có chủ thể có dư tiền khoản tiền chưa sử dụng cách triệt để (ví dụ cất giấu nhà chưa mang lưu thông) họ muốn tiền sinh lời cho họ nghĩ cho SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp vay có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh Nhưng chủ thể không quen biết không tin tưởng nên tiền chưa lưu thông NHTM với chức trung gian mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay vay Thực điều NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM vừa người vay vừa người cho vay với số lãi suất chênh lệch có trì hoạt động Chức trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu, NHTM làm trung gian công ty nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu công ty - Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện toán Chức có nghĩa ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khoản Khi khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khoản toán có giá trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn không an toàn (ví dụ: chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản ) Khi làm trung gian toán, NH tạo công cụ lưu thông độc quyền quản lý công cụ (sec, giấy chuyển ngân ) tiết kiệm cho xã hội nhiều nhiều chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lưu thông hàng hoá - Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng hai cấp Vào cuối kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, ngân hàng không hoạt động riêng lẽ mà tạo thành hệ thống, ngân hàng trung ương quan quản lý tiền tệ, tín dụng ngân hàng SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng Các ngân hàng lại kinh doanh tiền tệ, nhờ hoạt động hệ thống NHTM tạo bút tệ thay cho tiền mặt Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để toán tạo nên khoản thu, tức làm tăng số dư tiền gửi khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Như từ mức tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi tạo khối lượng tiền gửi lớn gấp bội thông qua hoạt động cho vay, toán hệ thống ngân hàng Chức tạo bút tệ NHTM diễn mối liên hệ chặc chẽ với NHTW thông qua công cụ dự trữ bắt buộc 1.1.3.Các hoạt động ngân hàng thương mại Chương III Luật tổ chức tín dụng nêu hoạt động tổ chức tín dụng, chủ yếu NHTM bao gồm: * Hoạt động huy động vốn Để huy động, trước hết NHTM phải có số vốn ban đầu – Vốn tự có làm tiền đề cho hoạt động kinh doanh Số vốn tạo lập cách phát hành cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) hay nhà nước cấp (đối với NHTM quốc doanh) bổ sung từ quỹ tạo trình hoạt động ngân hàng Tuy nhiên hầu hết ngân hàng, số vốn tự có thường nhỏ mà nguồn vốn ngân hàng nguồn huy động từ tổ chức, cá nhân kinh tế Để huy động vốn, NHTM phải bỏ số chi phí chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay chi phí khác Để bù đắp chi phí này, ngân hàng phải tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư hoạt động trung gian khác * Hoạt động tín dụng Theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay thường chiếm 1/2 đến 3/4 tổng giá trị tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời rủi ro ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản mục cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực mà ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp tạo sức sống cho kinh tế Hơn nữa, thông qua khoản cho vay ngân hàng thị trường có thêm thông tin chất lượng tín dụng khoản tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp Đồng thời ngân hàng hoạt động cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh Sự ảnh hưởng ngắn hay dài tuỳ thuộc vào quy mô tính chất khoản cho vay Các ngân hàng đặt trạng thái vận động, ngân hàng huy động vốn để vốn đứng yên, có nghĩa dần suy yếu Vì vậy, cho vay phương thức đem lại lợi nhuận lớn mạnh NHTM tương lai Có nhiều tiêu thức khác để phân loại khoản mục cho vay ngân hàng, bao gồm tiêu thức chủ yếu là: - Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay: Cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay tổ chức tài chính, cho vay hổ trợ nông nghiệp, cho vay công nghiệp thương mại, cho vay cá nhân, cho vay kinh doanh chứng khoán, tài trợ thuê mua - Phân loại theo hình thức bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm cho vay tài sản bảo đảm - Phân loại theo phương thức cho vay: Cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp - Phân loại theo thời hạn: Cho vay ngắn hạn (nhỏ 12 tháng), cho vay trung hạn (12 tháng đến 60 tháng), cho vay dài hạn (lớn 60 tháng) SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp * Các hoạt động dịch vụ khác Bên cạnh hoạt động NHTM thực hoạt động cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động Chính phủ, kinh doanh vàng ngoại hối, uỷ thác nhận uỷ thác, làm đại lý toán, cung ứng dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng 1.2.Hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm phân loại 1.2.1.1.Khái niệm Theo luật tổ chức tín dụng cho vay ngắn hạn cho vay có thời hạn 12tháng Như ta biết cho vay ngắn hạn khoản mục cho vay chủ yếu ngân hàng phân chia hoạt động cho vay theo thời hạn Nếu cho vay chiếm từ 1/2 đến 3/4 tổng tài sản ngân hàng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng từ 55% - 60% tổng số loại hình cho vay Hiện hầu hết NHTM Việt Nam khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn chiếm tỷ lệ chủ yếu, khoản cho vay trung dài hạn thường có quy mô lớn hơn, lãi vay cao hơn, có độ rủi ro cao chiếm tỷ trọng nhỏ 1.2.1.2.Phân loại Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhiều hình thức tuỳ theo mục đích kinh doanh doanh nghiệp: - Cho vay vốn lưu động: Đây khoản cho vay ngắn hạn hãng kinh doanh, với kỳ hạn kéo dài từ vài ngày đến năm Các khoản cho vay vốn lưu động thường dùng để mua hàng dự trữ mua nguyên vật liệu Thông thường khoản vay vốn lưu động để đáp ứng mức sản xuất nhu cầu tín dụng thời kỳ cao điểm chu kỳ kinh doanh Các khoản SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp cho vay bảo đảm khoản phải thu chấp hàng tồn kho với lãi suất thả Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có số dư bù tiền gửi - Cho vay ngắn hạn công trình xây dựng: Các khoản cho vay thường cung cấp vốn cho bên thi công để thuê công nhân, thuê thiết bị xây dựng, mua vật liệu xây dựng giải phóng mặt Khi giai đoạn xây dựng kết thúc, bên thi công thường vay chấp dài hạn từ tổ chức tài khác để lấy tiền toán cho khoản vay ngắn hạn - Cho vay kinh doanh chứng khoán: Những người kinh doanh chứng khoán Chính phủ chứng khoán cá nhân thường cần hổ trợ vốn ngắn hạn để mua chứng khoán trì danh mục đầu tư chứng khoán chứng khoán bán đến hạn toán Các ngân hàng lớn thường sẵn sàng cho vay người kinh doanh chứng khoán khoản thường có chất lượng cao chúng có thời hạn ngắn vay qua đêm vài ngày, nhờ ngân hàng nhanh chóng thu hồi vốn cho vay với lãi suất cao thị trường tín dụng trở nên căng thẳng - Cho vay kinh doanh bán lẻ: Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất theo thời vụ khách hàng chủ yếu ngân hàng Họ cần dự trữ cho thời vụ tăng chi phí sản xuất Người tiêu dùng ngân hàng hỗ trợ việc mua trả góp xe máy, đồ dùng gia đình, nội thất hàng hoá khác cách tài trợ cho khoản phải thu mà người bán hàng hoá nhận sau họ ký hợp đồng bán hàng trả góp Ngoài ngân hàng tài trợ doanh nghiệp xuất nhập gồm cho vay xuất, nhập cho vay toán - Cho vay tài sản: Là khoản tín dụng bảo đảm tài sản hãng, dự tính thu tiền mặt tương lai Tài sản dùng để bảo đảm chủ yếu bao gồm khoản phải thu, nguyên vật liệu thành phẩm tồn kho ngân hàng cho vay tỷ lệ % định tài sản SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Để vay vốn, trừ trường hợp Nhà nước quan Nhà nước, tổ chức tài có uy tín, lại doanh nghiệp, công ty, hộ sản xuất phải làm đơn phải trình bày với ngân hàng kế hoạch sử dụng tiền vay Ngân hàng trực tiếp phân tích tín dụng, xác định hiệu vốn vay, rủi ro khả nguồn trả nợ điều khoản có liên quan 1.2.2 Nguyên tắc quy trình cho vay ngắn hạn NHTM 1.2.2.1 Nguyên tắc cho vay Hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng cần đảm bảo số nguyên tắc quy trình NHNN NHTM nhằm bảo đảm tính an toàn khả sinh lời Theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN thống đốc NHNN Việt Nam ngày 31/12/2001 khách hàng vay vốn TCTD cần đảm bảo nguyên tắc sau: + Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng + Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 1.2.2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn NHTM * Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Lập hồ sơ tín dụng khâu qui trình tín dụng, thực sau cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ tín dụng khâu quan trọng khâu thu thập thông tin làm sở để thực khâu sau, đặc biệt khâu phân tích định cho vay Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng thông tin sau: - Thông tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng - Thông tin khả sử dụng hoàn trả vốn khách hàng SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 10 Chuyên đề tốt nghiệp • Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn / nguồn vốn huy động ngắn hạn giảm qua năm, xu hướng thấp 100%, tức cho vay ngắn hạn không hết nguồn vốn huy động ngắn hạn, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác cho vay để phù hợp với khả chi nhánh • Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay ngắn hạn chưa thực tốt, chưa xứng với quy mô, khả năng, tiềm lực tài chi nhánh Việc tồn số hạn chế nguyên nhân chủ yếu sau: Nguyên nhân chủ quan • Thực phân loại nợ theo quy định 493/ NHNN Quy định 493 quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng sử dụng dự phòng rủi ro, quy định khoản nợ hạn phần bị chuyển toàn sang nợ hạn Khách hàng vay vốn có khoản nợ hạn phần chuyển tất khoản nợ khác sang nợ hạn dẫn đến việc trích lập dự phòng rủi ro lớn Điều ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu hoạt động cho vay nói chung hiệu cho vay ngắn hạn nói riêng • Thiếu thông tin tín dụng Thông tin sở để NH định có cho vay hay không Để có thông tin khách hàng NH tự thu thập, xử lý nhận thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN Bên cạnh nhiều bất cập chế độ báo cáo thông tin nước ta dẫn đến việc NH không thu thập thông tin đáng tin cậy tình hình tài chính, mức độ rủi ro, lực tạo lợi nhuận khách hàng từ đưa đến định cho vay sai lầm Đây không vấn đề chi nhánh mà hệ thống NHTM Việt Nam • Công tác Marketting chưa đầu tư nhiều Khách hàng vay vốn ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm số lượng nhiều Công tác marketting ngân hàng chưa xuất phát từ việc nghiên cứu thực tế nhu cầu để thoả mãn khách hàng mà thực hoạt động tuyên truyền, quảng cáo Do khách hàng đến chi SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 46 Chuyên đề tốt nghiệp nhánh hạn chế, chưa thu hút nhiều khách hàng mới, khách hàng tiềm mà chủ yếu khách hàng truyền thống Bởi ảnh hưởng lớn đến mức tăng trưởng chi nhánh Nguyên nhân khách quan • Tính trung thực, trình độ lập quản lý phương án đầu tư doanh nghiệp hạn chế dẫn đến chất lượng khoản vay thấp • Những rủi ro không lường trước thay đổi giá cả, chất lượng sản phẩm hàng hoá, nhu cầu thị trường đầu vào đầu sản phẩm dẫn đến kinh doanh không đạt kết tốt, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, làm tăng nợ hạn cho ngân hàng • Sự quản lý nhà nước có nhiều hạn chế Quản lý nhà nước doanh nghiệp nhiều sơ hở, nhiều doanh nghiệp thành lập cách tràn lan không xuất phát từ nhu cầu thực tiễn Không có trình độ quản lý, chuyên môn, lực tài hạn hẹp nguyên nhân dẫn đến làm ăn thua lỗ, giải thể, phá sản doanh nghiệp Điều ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu hoạt động cho vay nói chung hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh • Điều kiện thiên nhiên khí hậu tỉnh Thừa Thiên Huế phức tạp, thường xuyên xảy thiên tai, bão lụt gây trở ngại lớn đến việc sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp, nuôi trồng thuỷ hải sản; làm giảm tiến độ thi công, sản xuất ngành công nghiệp xây dựng Ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay chi nhánh SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 47 Chuyên đề tốt nghiệp Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 3.1.Định hướng phát triển ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Huế thời gian tới 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 3.1.1.1 Những thuận lợi Những thuận lợi chung kinh tế Việc tỉnh Thừa Thiên Huế Bộ Chính Trị trí định xây dựng tỉnh sớm trở thành Thành phố trực thuộc Trung Ương điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế tỉnh nhà, đặc biệt lĩnh vực xây dựng sở hạ tầng, khu công nghiệp, phát triển du lịch dịch vụ, trở thành trung tâm kinh tế khu vực Điều giúp kích thích cải cách đầu tư, mở rộng thị trường, tăng trưởng sản xuất, xuất khẩu, nhập năm tới Đây thời điểm doanh nghiệp địa bàn cần lượng vốn lớn để đầu tư mở rộng sản xuất, cải thiện công nghệ để đáp ứng tốt nhu cầu người tiêu dùng tăng khả cạnh tranh Đối với ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Huế • Ngân hàng Ngoại Thương Huế với thương hiệu mạnh nhiều người biết đến ngân hàng lớn có uy tín địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Những năm qua với việc trang bị sở vật chất đại, chi nhánh trở thành trung tâm toán, dịch vụ tiền tệ lớn • Một yếu tố quan trọng trình phát triển chi nhánh đội ngũ cán công nhân viên đào tạo có chuyên môn nghiệp vụ cao, trẻ trung, động công việc, tiếp thu ham học hỏi công nghệ đại, nhạy bén phân tích tình hình, mau chóng thích nghi với đối tượng SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 48 Chuyên đề tốt nghiệp • Định hướng tỉnh Thừa Thiên Huế năm tới mở rộng môi trường đầu tư, trọng phát triển khu công nghiệp, khu kinh tế Bên cạnh đó, tỉnh trọng tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai công trình dự án trọng điểm dự án thuỷ điện, hồ chứa nước, nhà máy xi măng, siêu thị, trung tâm thương mại Đây dự án có tính khả thi cao hội để chi nhánh phát triển tín dụng dịch vụ • Là thành phố Festival đặt trưng Việt Nam, du lịch dịch vụ địa bàn phát triển mạnh mặt quy mô lẫn chất lượng, sản phẩm dịch vụ ngày đa dạng, tour, địa điểm du lịch, khách sạn nhà hàng ngày mở rộng phát triển hội để chi nhánh cung cấp sản phẩm dịch vụ thu đổi ngoại tệ, chuyển khoản, toán quốc tế, toán qua thẻ ATM 3.1.1.2 Những khó khăn chi nhánh Bên cạnh thuận lợi trình kinh doanh mình, chi nhánh tồn khó khăn, thách thức • Về môi trường kinh doanh: địa bàn tỉnh có nhiều chi nhánh NHTM hoạt đông, cạnh tranh gay gắt tất mặt lãi suất huy động vốn, cho vay, phí dịch vụ Do đó, chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm tiếp cận khách hàng • Thời gian qua việc chuyển dịch nguồn lực lao động có chất lượng cao lĩnh vực tài chính, ngân hàng diễn phổ biến Có chuyển dịch cán từ NHTM quốc doanh sang NHTM cổ phần NHTM cổ phần với Điều làm cho phận cán có trình độ, kinh nghiệm chuyển sang làm việc nơi khác làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng chi nhánh • Thừa Thiên Huế tỉnh có kinh tế phát triển chưa cao, chưa động, hầu hết doanh nghiệp nhà nước hoạt động kinh doanh hiệu quả, tình trạng khó khăn, phát sinh nợ xấu, nợ hạn lớn làm ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 49 Chuyên đề tốt nghiệp • Công tác tiếp thị quảng cáo dịch vụ chưa trọng quan tâm mức dẫn đến làm hạn chế phát triển Tất khó khăn làm cản trở phần hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh năm qua Chi nhánh cần nghiên cứu đưa giải pháp thích hợp để khắc phục khó khăn 3.1.2 Định hướng phát triển Định hướng phát triển chung Là chi nhánh cấp I ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, năm tiếp theo, VCB Huế có lộ trình phát triển cụ thể giai đoạn Với mục tiêu cụ thể sau: + Về hoạt động huy đông vốn: Phấn đấu đạt vượt mục tiêu tăng trưởng tổng nguồn vốn 15% + Tổ chức công tác tín dụng: Nâng cao chất lượng công tác tín dụng với phương châm: phát triển tín dụng bền vững, an toàn, hiệu quả, tuân thủ quy trình tín dụng + Công tác phát triển mạng lưới: Tích cực mở rộng phát triển mạng lưới bao gồm việc thành lập phòng giao dịch, mạng lưới ATM khu vực dân cư tập trung có tiềm phát triển hoạt động huy động vốn, đầu tư tín dụng, toán dịch vụ ngân hàng bán lẻ Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Thừa Thiên Huế năm 2010: Tăng cường tính bền vững huy động vốn; Tích cực mở rộng tín dụng hiệu quả; Hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro để đảm bảo phát triển bền vững; Ủng hộ chủ động công tác an sinh xã hội Các tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2010 chi nhánh NH Ngoại thương Huế: -Tổng nguồn vốn huy động tăng 20%, tương ứng với 340 tỷ đồng, có số dư huy động phải đạt 2.042 tỷ đồng SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 50 Chuyên đề tốt nghiệp -Tổng dư nợ tín dụng tăng 10% tương ứng với 153 tỷ đồng, số dư nợ tín dụng phải đạt 1.686 tỷ đồng, đó: -Tỷ lệ nợ xấu: Dưới 2% (không 30 tỷ đồng) -Doanh số toán xuất nhập tăng 15% (đạt 107.7 triệu USD) -Kế hoạch dịch vụ bán lẻ: Chuyển tiền đến cá nhân tăng 3% đạt 16,7 triệu USD; Số khách hàng sử dụng Internet Banking đạt 2.250 khách hàng; Số khách hàng sử dụng SMS Banking đạt 3.332 khách hàng -Kế hoạch hoạt động thẻ: Doanh số toán quốc tế: triệu USD; Phát hành thẻ ATM Connet 24: 8.953 thẻ; Phát hành thẻ ghi nợ quốc tế: 1.643 thẻ; Phát hành thẻ tín dụng quốc tế: 255 thẻ; Doanh số sử dụng thẻ VCB Bank phát hành: Tín dụng quốc tế: 4,5 tỷ đồng, ghi nợ quốc tế: 61,6 tỷ đồng Định hướng hoạt động cho vay: • Đẩy mạnh hoạt động cho vay bán lẻ • Nâng cao chất lượng công tác đánh giá xếp hạng khách hàng xây dựng, quản lý danh mục đầu tư, quản trị rủi ro… theo chuẩn mực quy định • Bám sát định hướng hoạt động Trung Ương: Cần thay đổi, điều chỉnh cách đối tượng khách hàng theo hướng đa dạng hóa hướng tới khách hàng mục tiêu; phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ • Tập trung xử lý triệt để nợ xấu, đặc biệt trọng đến nợ xử lý dự phòng rủi ro • Đổi công tác khách hàng: Thực tốt công tác quản lý khách hàng, tích cực thu thập thông tin, chủ động tìm đến khách hàng, thiết lập mối quan hệ với khách hàng rõ ràng, bình đẳng, hai bên có lợi, tạo sở trì lâu bền mối quan hệ với khách hàng • Công tác quản trị nguồn lực: tiếp tục kiện toàn theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động máy, xếp bố trí cán phù hợp Ngoài ra, công tác đào tạo lại cán ưu tiên trọng chuyên môn nghiệp vụ kỹ thuật phát triển để nâng cao lực cạnh tranh điều kiện SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 51 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh 3.2.1.Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn Để phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn trước hết ngân hàng cần xác định tầm quan trọng công tác huy động vốn, với mục tiêu “đi vay vay”, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến công tác huy động vốn có gia tăng nguồn vốn huy động nâng cao doanh số cho vay Sau số giải pháp: • Đa dạng hoá phương thức cho vay Trong chiến lượt phát triển cho vay phù hợp với thị trường mục tiêu cần đa dạng hoá danh mục cho vay Đối với nhóm khách hàng có hình thức kinh doanh giống ngành hàng, quy mô, địa lý có phương thức cho vay theo loại để từ kiểm soát lượng hoá cụ thể mức rủi ro nhằm đưa phương án dự phòng tốt • Mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá hình thức huy động vốn tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản cá nhân, mở rộng dịch vụ toán chuyển tiền ; áp dụng linh hoạt mức lãi suất thời hạn tiền gửi khác Chi nhánh cần phải ý nhiều vào việc thu hút nguồn tiền gửi toán doanh nghiệp địa bàn mở tài khoản cá nhân nguồn vốn rẻ • Phát huy vai trò tư vấn ngân hàng với chủ đầu tư Từ chuyển sang chế thị trường, chủ đầu tư gặp không khó khăn việc lập dự án đầu tư cách hiệu theo yêu cầu thị trường dựa phương pháp tính toán tiên tiến đại Do đó, vai trò tư vấn ngân hàng thể việc giúp khách hàng lập dự án mình, lựa chọn sản phẩm nên sản xuất, cung cấp thông tin sản phẩm cho thị trường nào, phương án kỹ thuật sao, nhập thiết bị công nghệ, tính toán nguồn tài trợ nào, nguồn vay nào, lãi suất cho có lợi Tư vấn phải trở thành dịch vụ ngân hàng, thời kỳ SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 52 Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng ngồi chờ dự án chủ đầu tư mang đến thẩm định xét duyệt qua, có ngân hàng giảm rủi ro tăng lợi nhuận • Ngăn ngừa xử lý nợ hạn Nhằm kịp thời ngăn ngừa nợ hạn, ngân hàng phải lựa chọn khách hàng cho vay, cán tín dụng phải tăng cường tiếp cận với khách hàng để giám sát khoản vay, sớm phát dấu hiệu bất ổn ảnh hưởng đến an toàn đồng vốn vay Song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh khoản nợ hạn mới, việc xử lý nợ hạn, thu hồi nợ khó đòi quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay Giải pháp xử lý nợ hạn: 1/ Ngân hàng phải phối hợp với khách hàng vay để phục hồi khó khăn để bước lành mạnh hoá tài khách hàng Phương pháp mang lại lợi ích cho tất bên song khó thực đòi hỏi tinh thần hợp tác hai bên, đặc biệt trình độ khả quản lý hỗ trợ ngân hàng 2/ Sử dụng công cụ pháp lý để ép buộc người vay phải thực toán nợ hạn Phương pháp đòi hỏi phối hợp đồng ba chủ thể: khách hàng, Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt Nhà nước phải đóng vai trò quan trọng xử lý mối quan hệ • Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Trước yêu cầu kinh tế, để phát triển vững mạnh, tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng điều mà chi nhánh cần thiết phải làm đại hóa công nghệ ngân hàng - Hiện đại hoá trang thiết bị, máy móc kỹ thuật công nghệ điều cần thiết Tâm lý khách hàng thích quan hệ với ngân hàng lớn đại, điều không mang lại yên tâm cho khách hàng mà niềm hãnh diện họ quan hệ với ngân hàng đại, có uy tín Sự tham gia phương tiện vật chất đại trở thành nhân tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 53 Chuyên đề tốt nghiệp - Hiện đại hoá công nghệ toán: sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Khuyến khích khách hàng mở tài khoản giao dịch sử dụng hình thức toán qua tài khoản cá nhân toán thẻ, toán séc Với công nghệ ngân hàng đại, chi nhánh góp phần thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng • Chuyên môn hoá cho cán tín dụng Trong lĩnh vực người yếu tố định, hoạt động cho vay việc đảm bảo chất lượng khoản vay trước hết phải người trực tiếp thực định Yêu cầu chung đặt đội ngũ cán không vững mặt chuyên môn mà phải có trình độ ngoại ngữ, khả ứng xử, phải đáp ứng tiêu chuẩn về: lực giao tiếp, kỹ vấn, kỹ phân tích, khả quan sát, nhận xét đánh giá cách xác Vì vậy, nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng, chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Chi nhánh nên thường xuyên hổ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng công tác tín dụng, khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ học tập ngân hàng bạn nước Đội ngũ cán phòng ban phòng kế toán, ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ, khả làm việc kỹ giao tiếp văn minh, lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã tôn trọng khách hàng - Người cán tín dụng phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao - Người cán tín dụng phải có lĩnh kinh nghiệm - Có sách thi đua khen thưởng, kỷ luật hợp lý, thúc đẩy tinh thần làm việc sáng tạo, nâng cao suất lao động SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 54 Chuyên đề tốt nghiệp - Đào tạo chuyên môn phải gắn liền với đào tạo phẩm chất đạo đức cán • Đẩy mạnh công tác marketting ngân hàng Để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, ngân hàng cần thực số biện pháp nhằm thu hút khách hàng: - Tăng cường quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng tạp chí, sách báo hay tài trợ cho hoạt động văn hoá, hoạt động xã hội nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng - Coi trọng việc tiếp xúc với khách hàng, đội ngũ cán lịch sự, vui tươi, đáp ứng nhanh chóng yêu cầu khách hàng - Phải mở hội nghị khách hàng định kỳ, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng từ ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh - Thường xuyên khuyến khích khách hàng hình thức khuyến tặng vật phẩm, ưu đãi lãi suất, hạn mức tín dụng khách hàng có mối quan hệ giao dịch thường xuyên có uy tín việc toán nợ ngân hàng 3.2.2 Thực giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn Trong điều kiện kinh tế có nhiều biến động, dư chấn khủng hoảng kinh tế tồn tại, hoạt động tín dụng ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro Mặc vay ngắn hạn khoản cho vay để bù đắp thiếu hụt nguồn vốn để phục vụ nhu cầu cá nhân tồn nhiều rủi ro xảy dẫn đến tổn thất cho ngân hàng Để hạn chế rủi ro tiềm ẩn này, NHNT chi nhánh Huế cần có biện pháp thích hợp để phòng ngừa hạn chế rủi ro xảy Dưới số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn: SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 55 Chuyên đề tốt nghiệp - Thực nghiêm túc khâu thẩm định, điều tra, tiếp xúc khách hàng phương án vay vốn - Thực tốt công việc giám sát, kiểm tra trước sau cho vay - Tham gia bảo hiểm tín dụng Đối với khoản vay có quy mô lớn vượt khả ngân hàng khoản vay có mức độ rủi ro cao mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng ngân hàng phân tán rủi ro cách chuyển bớt rủi ro cho đối tượng khác tìm kiếm tổ chức tín dụng khác để đồng tài trợ bán lại khoản vay cho ngân hàng khác mua bảo hiểm cho khoản vay - Lập quỹ dự phòng rủi ro Ngân hàng cần lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp cho tổn thất khoản cho vay mang lại - Thiết lập hệ thống thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng để nắm rõ tình hình khách hàng Hệ thống cần có đầy đủ thông tin khách hàng để phục vụ cho công tác định cho vay, giám sát hoạt động sử dụng vay, tình hình trả nợ khách hàng Thông tin cần thu thập phải từ nhiều phía, phải liên kết với tổ chức, quan nhà nước có chức quản lý, giám sát hoạt động khách hàng quan thuế, quan cấp giấy phép hoạt động kinh doanh Có đảm bảo độ an toàn khoản cho vay - Cần tăng cường hình thức cho vay có đảm bảo Khi cho vay ngân hàng cần yêu cầu khách hàng sử dụng tài sản chấp, tài sản chấp bao gồm bất động sản, động sản, bảo lãnh từ bên thứ ba - Xử lý nợ hạn, nợ khó đòi nhằm lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, chi nhánh nên có biện pháp phát khoản vay có vấn đề có biện pháp ngăn ngừa kịp thời Điều có ý nghĩa để nợ có vấn đề phát sinh tìm cách giải SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 56 Chuyên đề tốt nghiệp Một số dấu hiệu khoản vay có vấn đề gặp rủi ro: + Sự gia tăng khoản phải thu + Sự suy giảm tài khoản tiền gửi + Hoàn trả nợ vay chậm hạn Khi đó, ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực, giải pháp cho khách hàng tháo gở khó khăn Đối với việc xử lý nợ hạn yêu cầu phải tiến hành đánh giá, phân loại, phân tích nợ hạn đồng thời phân tích hiệu vay tình hình tài khách hàng có nợ hạn ngân hàng, sở có biện pháp thu hồi vốn thích hợp SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 57 Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN Nước ta trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, phấn đấu đến năm 2020 trở thành nước công nghiệp, để thực thành công đòi hỏi khối lượng nguồn vốn đầu tư lớn Do đó, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đóng vai trò vô quan trọng, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển Bên cạnh đó, cho vay yếu tố định hoạt động kinh doanh NHTM mang lại nguồn thu lớn cho NHTM Do đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích tình hình hoạt động cho vay từ đưa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay điều cần thiết Những năm qua với đà phát triển hệ thống NHTM Việt Nam, NHNT chi nhánh Huế có nhiều cố gắng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng, có thành tích bên cạnh thuận lợi điều kiện kinh tế xã hội nổ lực cán công nhân viên chi nhánh điều quan trọng Qua trình thực tập NHNT chi nhánh Huế, đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Nêu lên số sở lý luận NHTM, tìm hiểu quy trình cho vay ngắn hạn NHNT Huế, đưa số tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn - Từ số liệu thực tế, đề tài tiến hành phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay ngắn hạn NHNT chi nhánh Huế giai đoạn 2007- 2009 cụ thể phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn nợ xấu, thu lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn; Và từ đánh giá tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh tốt, tăng trưởng qua năm đồng thời phát số hạn chế tồn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 58 Chuyên đề tốt nghiệp - Từ đánh giá qua phân tích trên, phát ưu điểm nhằm đưa giải pháp phát huy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh đồng thời khắc phục mặt hạn chế tồn Do thời gian nghiên cứu có hạn kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều chuyên đề tốt nghiệp có không sai sót, mong thông cảm góp ý xây dựng thầy cô bạn đọc SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 59 Chuyên đề tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo Nguyễn Minh Kiều, 2006, “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, nhà xuất Tài Nguyễn Minh Kiều, 2008, “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất Lao động xã hội Lê Văn Tư, 2001, “Tiền tệ, ngân hàng, thị trường tài chính”, nhà xuất Thống Kê Tạp chí ngân hàng Website: Vietcombank.com.vn Tài liệu tham khảo liên quan khác SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 60 [...]... ngân hàng nâng cao được hiệu quả hoạt động cho vay của mình Trên đây là những lý luận cơ bản làm nền tảng cho việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 19 Chuyên đề tốt nghiệp Chương2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 2.1.Khái quát về NHNT Huế 2.1.1.Lịch... quá hạn, hạn chế những rủi ro có thể mất vốn do những khoản nợ quá hạn gây ra Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn Nợ quá hạn do cho vay ngắn hạn hạn trên tổng dư nợ = ngắn hạn * 100 Tổng dư nợ ngắn hạn • Lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngắn hạn: Chỉ tiêu này phản ánh chênh lệch từ các khoản thu từ lãi cho vay ngắn hạn và chi trả lãi ngắn hạn của ngân hàng • Tỷ lệ lợi nhuận sau thuế từ hoạt động cho vay ngắn hạn trên... NHNT Huế Ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế được thành lập theo quyết định số 68-QĐ NH3 ngày 10/8/1993 của tổng giám đốc NHNT Việt Nam và đi vào hoạt động ngày 02/11/1993 Tên giao dịch của ngân hàng với các tổ chức, cá nhân trong nước là Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Huế, tên giao dịch quốc tế là Vietcombank Hue, trụ sở đóng tại 78 Hùng Vương Tp Huế Ngân hàng ngoại thương Việt Nam. .. quả hoạt động cho vay ngắn hạn như phát triển cho vay, kế hoạch huy động vốn - Chính sách cho vay Tuỳ theo chính sách cho vay của ngân hàng trong từng thời kỳ khác nhau, có thể mở rộng hay thắt chặt sẽ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng Đồng thời chính sách cho vay trong từng thời kỳ phản ánh hoạt động trọng tâm của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung, mục tiêu hoạt động cho cán... ngân hàng Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn Tổng dư nợ ngắn hạn Trên tổng nguồn vốn = * 100 huy động ngắn hạn Tổng nguồn vốn huy động ngắn hạn • Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn: Tỷ lệ này cho biết trong 100 đồng tài sản cho vay ngắn hạn thì có bao nhiêu đồng là nợ quá hạn Nếu tỷ lệ này thấp chứng tỏ các khoản ngắn hạn ngân hàng cho vay có khả năng thu hồi cao Ngược lại, ngân hàng cần có những biện... quá hạn Hiện nay lãi suất áp dụng cho các khoản nợ quá hạn không quá 150% so với lãi suất bình thường SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 14 Chuyên đề tốt nghiệp • Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động ngắn hạn: Tỷ lệ này giúp đánh giá mức độ sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn vào hoạt động cho vay ngắn hạn cũng như khả năng cân đối nguồn vốn huy động tại chỗ cho hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng. .. những năm trước đó • Dư nợ ngắn hạn: Là chỉ tiêu cho biết tổng số tiền ngân hàng còn cho vay với thời hạn dưới 12 tháng tại một thời điểm xác định, là khoản mà ngân hàng cần thu về • Nợ quá hạn ngắn hạn: Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn (các khoản nợ do hoạt động cho vay ngắn hạn) khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản... điều này là do chi nhánh luôn luôn tạo được niềm tin của khách hàng vào các dịch vụ của mình, đồng thời khẳng định được uy tín của mình trong ngành Huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế sẽ tạo cơ sở tiền đề tốt cho hoạt động cho vay đem lại nguồn lợi cho ngân hàng cũng như toàn xã hội 2.2.2 .Hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng 2.2.2.1 .Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn Bảng 2.4:... động ngắn hạn luôn chi m 1 tỷ trọng tương đối ổn định cao trong tổng nguồn vốn huy động (trên 33% năm 2007 và trên 60% vào năm 2008, 2009) Điều này giúp ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngắn hạn của khách hàng, đảm bảo an toàn vốn khi ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay Nhìn chung nguồn vốn huy động của NHNT chi nhánh Huế trong những năm qua đạt mức cao, hoạt động huy động vốn ngắn hạn. .. thu nhập doanh nghiệp V Lợi nhuận sau thuế (Nguồn: phòng tổng hợp NHNT Huế) SVTH: Võ Trần Hoàng Sơn – K40 TCNH 29 Chuyên đề tốt nghiệp 2.2 .Hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Huế thời gian qua 2.2.1.Tình hình huy động vốn của ngân hàng Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn tại ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Huế qua 3 năm 2007- 2009 (Đvị: Tỷ VND) So sánh Chỉ tiêu Tổng nguồn 31/12/2007 ... thủ cạnh tranh: Hiện nay, ngân hàng ngoại thương chi nhánh Huế phải chịu cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại khác mà phải đối mặt với chiến lược tạo lợi cạnh tranh xâm... khách quan: - Về yếu tố cạnh tranh thị trường tài Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày có tham gia nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng khác Do đó, cạnh tranh có xu hướng gia tăng... tăng mạnh, làm giảm khác biệt ngân hàng thương mại với tổ chức tài phi ngân hàng Xu hướng cạnh tranh ngành ngân hàng gia tăng yếu tố thay đổi sách tài tiền tệ, đổi tài doanh nghiệp kinh doanh