Việt Nam chi nhánh Huế
3.2.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh 1.Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn
3.2.1.Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn
Để có thể phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn thì trước hết ngân hàng cần xác định tầm quan trọng của công tác huy động vốn, với mục tiêu “đi vay để cho vay”, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến công tác huy động vốn vì có gia tăng nguồn vốn huy động mới nâng cao được doanh số cho vay. Sau đây là một số giải pháp:
• Đa dạng hoá các phương thức cho vay.
Trong chiến lượt phát triển cho vay phù hợp với thị trường mục tiêu cần đa dạng hoá danh mục cho vay. Đối với từng nhóm khách hàng có hình thức kinh doanh giống nhau về ngành hàng, quy mô, địa lý...thì có phương thức cho vay theo từng loại để từ đó có thể kiểm soát và lượng hoá được cụ thể mức rủi ro nhằm đưa ra những phương án dự phòng tốt nhất.
• Mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, mở các tài khoản cá nhân, mở rộng dịch vụ thanh toán chuyển tiền...; áp dụng linh hoạt các mức lãi suất và thời hạn tiền gửi khác nhau. Chi nhánh cần phải chú ý nhiều hơn vào việc thu hút nguồn tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp trên địa bàn cũng như mở tài khoản cá nhân vì đây là những nguồn vốn rẻ.
• Phát huy vai trò tư vấn của ngân hàng với chủ đầu tư.
Từ khi chuyển sang cơ chế thị trường, các chủ đầu tư gặp không ít khó khăn trong việc lập được một dự án đầu tư một cách hiệu quả theo đúng yêu cầu của thị trường dựa trên phương pháp tính toán tiên tiến hiện đại. Do đó, vai trò tư vấn của ngân hàng thể hiện trong việc giúp khách hàng lập ra các dự án của chính mình, lựa chọn sản phẩm nào nên sản xuất, cung cấp các thông tin về sản phẩm đó cho thị trường như thế nào, các phương án kỹ thuật ra sao, nhập các thiết bị công nghệ, tính toán nguồn tài trợ như thế nào, nguồn vay thế nào, lãi suất thế nào cho có lợi nhất. Tư vấn phải trở thành một dịch vụ của ngân hàng, thời kỳ
ngân hàng ngồi chờ dự án của chủ đầu tư mang đến thẩm định xét duyệt đã qua, có như vậy các ngân hàng sẽ giảm được rủi ro và tăng lợi nhuận.
• Ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn
Nhằm kịp thời ngăn ngừa nợ quá hạn, ngân hàng phải lựa chọn khách hàng khi cho vay, cán bộ tín dụng phải tăng cường tiếp cận với khách hàng để giám sát các khoản vay, sớm phát hiện những dấu hiệu bất ổn ảnh hưởng đến sự an toàn của đồng vốn vay
Song song với việc thực hiện giải pháp nhằm hạn chế phát sinh những khoản nợ quá hạn mới, việc xử lý nợ quá hạn, thu hồi nợ khó đòi rất quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Giải pháp xử lý nợ quá hạn: 1/ Ngân hàng phải phối hợp với khách hàng vay để cùng phục hồi những khó khăn để từng bước lành mạnh hoá tài chính của khách hàng. Phương pháp này mang lại lợi ích cho tất cả các bên song khó thực hiện vì nó đòi hỏi tinh thần hợp tác của hai bên, đặc biệt là trình độ và khả năng quản lý hỗ trợ ngân hàng.
2/ Sử dụng các công cụ pháp lý để ép buộc người vay phải thực hiện thanh toán nợ quá hạn. Phương pháp này đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ của ba chủ thể: khách hàng, Ngân hàng và Nhà nước, đặc biệt là Nhà nước phải đóng vai trò quan trọng nhất trong xử lý mối quan hệ này.
• Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Trước những yêu cầu của nền kinh tế, để có thể phát triển vững mạnh, tạo được lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng thì một trong những điều mà chi nhánh cần thiết phải làm là hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
- Hiện đại hoá trang thiết bị, máy móc kỹ thuật công nghệ là điều hết sức cần thiết. Tâm lý của khách hàng bao giờ cũng thích quan hệ với những ngân hàng lớn và hiện đại, điều đó không chỉ mang lại sự yên tâm cho khách hàng mà là niềm hãnh diện khi họ quan hệ với một ngân hàng hiện đại, có uy tín. Sự tham gia của các phương tiện vật chất hiện đại trở thành một nhân tố quan trọng góp
- Hiện đại hoá công nghệ thanh toán: sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút các thành phần kinh tế tham gia vào tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng. Khuyến khích khách hàng mở tài khoản giao dịch và sử dụng các hình thức thanh toán qua tài khoản cá nhân như thanh toán thẻ, thanh toán séc. Với công nghệ ngân hàng hiện đại, chi nhánh sẽ góp phần thu hút được khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của mình.
• Chuyên môn hoá cho các cán bộ tín dụng
Trong mọi lĩnh vực con người là yếu tố quyết định, và trong hoạt động cho vay việc đảm bảo chất lượng của khoản vay trước hết phải do chính những người trực tiếp thực hiện quyết định. Yêu cầu chung đặt ra đối với đội ngũ cán bộ hiện nay không chỉ vững về mặt chuyên môn mà còn phải có trình độ ngoại ngữ, khả năng ứng xử, phải đáp ứng được các tiêu chuẩn về: năng lực giao tiếp, kỹ năng phỏng vấn, kỹ năng phân tích, khả năng quan sát, nhận xét và đánh giá một cách chính xác...
Vì vậy, nhằm nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Chi nhánh nên thường xuyên hổ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy định mới của nhà nước và ngân hàng về công tác tín dụng, cũng như khuyến khích cán bộ đi nghiên cứu, nâng cao trình độ học tập tại các ngân hàng bạn trong và ngoài nước. Đội ngũ cán bộ phòng ban như phòng kế toán, ngân quỹ cũng cần được tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ, khả năng làm việc kỹ năng giao tiếp văn minh, lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã tôn trọng khách hàng.
- Người cán bộ tín dụng phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao. - Người cán bộ tín dụng phải có bản lĩnh kinh nghiệm.
- Có chính sách thi đua khen thưởng, kỷ luật hợp lý, thúc đẩy tinh thần làm việc sáng tạo, nâng cao năng suất lao động.
- Đào tạo về chuyên môn phải gắn liền với đào tạo về phẩm chất đạo đức cán bộ.
• Đẩy mạnh công tác marketting ngân hàng
Để có thể cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác, ngân hàng cần thực hiện một số biện pháp nhằm thu hút khách hàng:
- Tăng cường quảng cáo các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng như tạp chí, sách báo hay tài trợ cho các hoạt động văn hoá, hoạt động xã hội nhằm quảng bá hình ảnh của ngân hàng.
- Coi trọng việc tiếp xúc với khách hàng, một đội ngũ cán bộ lịch sự, vui tươi, đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu của khách hàng.
- Phải mở hội nghị khách hàng định kỳ, lắng nghe những ý kiến đóng góp của khách hàng từ đó ngân hàng có thể khắc phục sai sót đồng thời phát huy những mặt mạnh của mình.
- Thường xuyên khuyến khích khách hàng bằng các hình thức khuyến mãi như tặng vật phẩm, ưu đãi về lãi suất, về hạn mức tín dụng đối với khách hàng có mối quan hệ giao dịch thường xuyên và có uy tín trong việc thanh toán nợ đối với ngân hàng.
3.2.2. Thực hiện các giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn
Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động, dư chấn của cuộc khủng hoảng kinh tế vẫn còn tồn tại, hoạt động tín dụng của ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro. Mặc dù cho vay ngắn hạn là khoản cho vay để bù đắp sự thiếu hụt của nguồn vốn hoặc để phục vụ nhu cầu cá nhân nhưng vẫn tồn tại nhiều rủi ro có thể xảy ra dẫn đến tổn thất cho ngân hàng. Để có thể hạn chế được những rủi ro tiềm ẩn này, NHNT chi nhánh Huế cần có những biện pháp thích hợp để phòng ngừa hạn chế rủi ro xảy ra. Dưới đây là một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thực hiện nghiêm túc khâu thẩm định, điều tra, tiếp xúc khách hàng và phương án vay vốn.
- Thực hiện tốt công việc giám sát, kiểm tra trước trong và sau khi cho vay - Tham gia bảo hiểm tín dụng
Đối với những khoản vay có quy mô lớn vượt quá khả năng của ngân hàng hoặc những khoản vay có mức độ rủi ro cao nhưng nó có thể mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thì ngân hàng có thể phân tán rủi ro bằng cách chuyển bớt rủi ro cho các đối tượng khác như tìm kiếm các tổ chức tín dụng khác để đồng tài trợ hoặc bán lại khoản vay đó cho ngân hàng khác hoặc có thể mua bảo hiểm cho khoản vay đó.
- Lập quỹ dự phòng rủi ro. Ngân hàng cần lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp cho những tổn thất do các khoản cho vay mang lại.
- Thiết lập hệ thống thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro. Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng để nắm rõ tình hình khách hàng của mình. Hệ thống cần có đầy đủ thông tin về khách hàng để có thể phục vụ cho công tác ra quyết định cho vay, giám sát hoạt động sử dụng món vay, tình hình trả nợ của khách hàng. Thông tin cần thu thập phải từ nhiều phía, phải được liên kết với những tổ chức, các cơ quan nhà nước có chức năng quản lý, giám sát hoạt động khách hàng của mình như cơ quan thuế, cơ quan cấp giấy phép hoạt động kinh doanh...Có như thế mới đảm bảo được độ an toàn các khoản cho vay của mình.
- Cần tăng cường hình thức cho vay có đảm bảo.
Khi cho vay ngân hàng cần yêu cầu khách hàng sử dụng tài sản thế chấp, tài sản thế chấp ở đây bao gồm bất động sản, động sản, và có thể bảo lãnh từ bên thứ ba.
- Xử lý nợ quá hạn, nợ khó đòi nhằm lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, chi nhánh nên có những biện pháp phát hiện những khoản vay có vấn đề và có biện pháp ngăn ngừa kịp thời. Điều này có ý nghĩa hơn là để nợ có vấn đề phát sinh rồi mới tìm cách giải quyết.
Một số dấu hiệu của các khoản vay có vấn đề có thể gặp rủi ro: + Sự gia tăng của các khoản phải thu.
+ Sự suy giảm của tài khoản tiền gửi. + Hoàn trả nợ vay chậm hoặc quá hạn.
Khi đó, ngân hàng cần phải có những biện pháp tích cực, giải pháp cho khách hàng tháo gở những khó khăn.
Đối với việc xử lý nợ quá hạn yêu cầu phải tiến hành đánh giá, phân loại, phân tích nợ quá hạn đồng thời phân tích hiệu quả của từng món vay và tình hình tài chính của khách hàng có nợ quá hạn ngân hàng, trên cơ sở đó có những biện pháp thu hồi vốn thích hợp.