Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Việt - chi nhánh Cà Mau

TÓM TẮT *** Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu kinh doanh mua bán việc sử dụng sản phẩm dịch vụ tốt sản phẩm đại trở nên cần thiết Trong lĩnh vực ngân hàng vậy, nhu cầu ngân hàng mang lại sản phẩm, dịch vụ tốt đòi hỏi Do đó, tượng nhiều ngân hàng mọc lên không xa lạ người dân nhiều nơi Tại quê hương Cà Mau - mãnh đất cuối tổ quốc, nơi có nhiều tiềm năng, đặc biệt tiềm nuôi trồng thủy hải sản Vì mà nhu cầu vốn để khai thác chế tiềm nâng cao Thấy tiềm nhu cầu nên nhiều ngân hàng xuất hoạt động tích cực địa bàn làm cho thị trường kinh doanh tiền tệ ngày trở nên sôi động Một hoạt động cần thiết mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hoạt động tín dụng Vì mà hoạt động ngân hàng tập trung ý đến họ nghĩ làm để hoạt động tín dụng ngày hiệu cạnh tranh với ngân hàng khác hoạt động kinh doanh ngày có hiệu Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau vậy, chi nhánh vào hoạt động hoạt động tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Vì mà Navibank Cà Mau cố gắng để tăng cường mở rộng quy mô hoạt động tín dụng để đạt hiệu cao Đề tài em sâu tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng Để hiểu rỏ hoạt động tín dụng Navibank Cà Mau em phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, tình hình huy động vốn, hoạt động tín dụng số tiêu phản ánh hiệu tín dụng ngân hàng kể từ tìm nguyên nhân đồng thời đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng với kiến nghị góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” DANH MỤC CÁC BẢNG ***** Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm (2009-2011) 21 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng năm (2009-2011) .25 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn qua năm (2009-2011) .28 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo thời hạn qua năm (2009-2011) 30 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo ngành qua năm (2009-2011) 32 Bảng 2.6: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua năm (20092011) 35 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ theo thời hạn qua năm (2009-2011) 37 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ theo ngành qua năm (2009-2011) .39 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua năm (2009-2011) 41 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ theo thời hạn qua năm (2009-2011) 43 Bảng 2.11: Tình hình dư nợ theo ngành qua năm (2009-2011) .44 Bảng 2.12: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế qua năm (20092011) 46 Bảng 2.13: Tình hình nợ xấu qua năm (2009-2011) .48 Bảng 2.14: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng qua năm (2009-2011) 50 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” *** Trang Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động ngân hàng qua năm (2009-2011) 22 Biểu đồ 2.2: Tình hình nguồn vốn chi nhánh qua năm (2009-2011) .26 Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn qua năm (2009-2011) 28 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay theo thời hạn qua năm (2009-2011) .30 Biểu đồ 2.5: Doanh số cho vay theo ngành qua năm (2009-2011) 33 Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua năm (20092011) 35 Biểu đồ 2.7: Doanh số thu nợ theo thời hạn qua năm (2009-2011) .37 Biểu đồ 2.8: Doanh số thu nợ theo ngành qua năm (2009-2011) 39 Biểu đồ 2.9: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua năm (20092011) 41 Biểu đồ 2.10: Tình hình dư nợ theo thời hạn qua năm (2009-2011) 43 Biểu đồ 2.11: Tình hình dư nợ theo ngành qua năm (2009-2011) 45 Biểu đồ 2.12: Tình hình dư nơ theo thành phần kinh tế qua năm (20092011) 46 Biểu đồ 2.13: Tình hình nợ xấu qua năm (2009-2011) 48 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT *** TMCP: Thương mại cổ phần NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng thương mại VTD: Vốn tín dụng TP: Thành phố KD: Kinh doanh ĐVT: Đơn vị tính HĐ: Huy động ĐH: Điều hòa NXB: Nhà xuất VHĐ: Vốn huy động TNV: Tổng nguồn vốn DN: Dư nợ TVHĐ: Tổng vốn huy động NX: Nợ xấu Trang Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” Phần mở đầu ***** Lý chọn đề tài: Hoà với trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế đất nước,Cà Mau tỉnh giàu tiềm phát triển, đồng thời có điều kiện thuận lợi cho phát triển sản xuất nông nghiệp nuôi trồng thuỷ sản, Cà Mau tích cực đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế xã hội cách tập trung đầu tư sở hạ tầng, phát triển chiều sâu, xây dựng ban hành sách kêu gọi đầu tư nước Bên cạnh lãnh đạo địa phương tạo điều kiện để doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh có hiệu Để khai thác có hiệu tiềm sẵn có thực vấn đề nói giai đoạn năm tiếp theo, kinh tế tỉnh nhà cần lượng vốn lớn Mặt khác, với đông đảo người dân, muốn sản xuất kinh doanh họ cần phải có vốn Để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn đầu tư cho người dân tổ chức kinh tế để họ tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng suất lao động, tạo ngày nhiều sản phẩm cho xã hội góp mặt ngành Ngân hàng Đây sở điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày phát triển Sau khảo sát đánh giá kỹ lưỡng tiềm phát triển Tỉnh, năm 2008, Navibank mở Phòng giao dịch Sau năm phát triển, quy mô Phòng Giao Dịch không đáp ứng đủ cho nhu cầu phát triển Cà Mau Được chấp thuận Ngân hàng Nhà nước, Navibank nâng cấp Phòng Giao dịch Cà Mau lên Chi nhánh để bắt kịp với nhu cầu phát triển Tỉnh Trong giai đoạn 2011 – 2020, Ngân hàng Nam Việt phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ chuẩn mực, đại hàng đầu Việt Nam Trong lộ trình đó, việc nâng cấp hoàn thiện mạng lưới cần thiết để đưa nhiều sản phẩm ngân hàng truyền thống kể sản phẩm đại mang hàm lượng công nghệ cao tới doanh nghiệp người dân Cà Mau Xuất phát từ lý trên, thời gian thực tập ngân hàng, em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Việt - chi nhánh Cà Mau” làm chuyên đề thực tập Trang Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng TMCP Nam Việt Cà Mau Phạm vi nghiên cứu: 3.1 Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cà Mau 3.2 Phạm vi thời gian: Thời gian nghiên cứu đề tài thời gian thực tập ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau từ ngày 02/01/2012 đến 26/03/2012 Số liệu nghiên cứu đề tài thu thập năm (2009 – 2010 – 2011) Đối tượng nghiên cứu: - Các báo cáo tài chính: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, thuyết minh báo cáo tài - Các vấn đề tín dụng như: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn Phương pháp nghiên cứu: 5.1 Phương pháp thu thập số liệu, liệu: - Thu thập số liệu thứ cấp phòng Quan Hệ Khách Hàng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua năm 2009, 2010, 2011 Cụ thể: + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm: 2009, 2010, 2011 + Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn - Thu thập thông tin từ sách báo viết ngân hàng, mạng internet, kiến thức tích luỹ thân tư liệu khác có liên quan Trang Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” 5.2 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu: Phân tích số liệu kết hợp với so sánh, đối chiếu tiêu, kết Ý nghĩa đề tài: Trong xu hội nhập, phát triển cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau không ngừng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh thể nhiều lĩnh vực khác nhau, chiếm đa phần hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng khâu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, nhiên hoạt động năm qua có nhiều biến động phức tạp làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, qua trình tìm hiểu thực tế, kết hợp với số kiến thức học, đề tài em sâu vào vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng để từ tìm nguyên nhân, đưa giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngày tốt Bố cục đề tài: Đề tài gồm phần: Phần mở đầu Phần nội dung: gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận Chương II: Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua năm 2009 - 2011 Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau Phần kết luận & kiến nghị Trang Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Hoạt động tín dụng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: + Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức tiền tệ hay vật từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định, sau hoàn trả với lượng lớn ban đầu Khái niệm thể đặc điểm bản, thiếu ba đặc điểm sau không phạm trù tín dụng nữa: − Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác − Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời − Khi hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị tăng thêm gọi lợi tức + Tín dụng Ngân hàng: có nghĩa cho vay hay ứng trước Ngân hàng thực Giá mà Ngân hàng ấn định cho khách hàng khoảng vay lãi suất Khách hàng vay Ngân hàng đa dạng, pháp nhân, hộ gia đình cá nhân 1.1.2 Bản chất, chức năng, vai trò tín dụng ngân hàng: • Bản chất tín dụng ngân hàng: Tín dụng tồn nhiều phương thức sản xuất khác Ở phương thức, tín dụng biểu bên vay mượn tạm thời vật số tiền tệ Quan hệ tín dụng dù vận động phương thức tín dụng tồn đặc điểm bản: - Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu tín dụng - Có thời hạn tín dụng xác định thỏa thuận người vay người cho vay - Người sử dụng vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức • Chức tín dụng ngân hàng: Trang Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” Trong kinh tế thị trường tín dụng có hai chức sau: - Chức phân phối lại tài nguyên: tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thông qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên, thể chỗ: Người cho vay có số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng, số tài nguyên phân phối lại cho người vay Ngược lại, người vay thông qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối lại - Chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa phát triển sản xuất: nhờ tín dụng mà trình chu chuyển tuần hoàn vốn đơn vị nói riêng toàn kinh tế nói chung thực cách bình thường liên tục Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa • Vai trò tín dụng: Tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng góp phần quan trọng vào phát triển chung kinh tế Vì tín dụng có vai trò chủ yếu sau đây: - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì sản xuất liên tục - Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất - Là công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển - Góp phần thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu 1.1.3 Các hình thức tín dụng: - Căn vào thời hạn tín dụng, có: tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Căn vào đối tượng tín dụng, có: tín dụng vốn lưu động tín dụng vốn cố định - Căn vào mục đích sử dụng vốn, có: tín dụng sản xuất lưu thông hàng hoá, tín dụng tiêu dùng 1.2 Một số vấn đề chung tín dụng ngân hàng: 1.2.1 Đối tượng cho vay ngân hàng: Ngân hàng cho vay đối tượng sau: Trang Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” - Giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống đầu tư phát triển - Số tiền thuế xuất khẩu, nhập mà khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu, nhập khẩu, thuế giá trị gia tăng lô hàng xuất nhập khẩu… Đây khoản tiền tính vào giá thành hàng hóa xuất nhập Thông qua nghiệp vụ ngân hàng tham gia tích cực vào trình lưu thông hàng hóa cách nhanh nhất, tạo điều kiện thuận lợi thời cho khách hàng - Số tiền vay trả cho tổ chức tín dụng thời gian thi công chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tính giá trị tài sản cố định Ngân hàng không cho vay đối tượng sau: - Số tiền thuế phải nộp (trừ khoản tiền thuế trên) - Số tiền để trả nợ gốc lãi vay cho tổ chức tín dụng khác - Số tiền vay trả cho tổ chức tín dụng cho vay vốn Theo quy định 1627 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tổ chức tín dụng không cho vay nhu cầu vốn sau đây: - Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển đổi, chuyển nhượng - Để toán chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm - Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm 1.2.2 Nguyên tắc vay vốn: Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 1.2.3 Điều kiện vay vốn: Khách hàng Ngân hàng cho vay có đủ điều kiện sau: Trang Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” * Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân - Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam: Pháp nhân phải có lực pháp luật dân Cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân công dân, pháp luật nước Bộ Luật Dân Sự nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định * Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào trình sản xuất kinh doanh Có tình hình tài lành mạnh; sản xuất - kinh doanh có lãi, bị lỗ phải quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ - Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đối tượng vay vốn mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm Trường hợp pháp luật không quy định mua bảo hiểm xét thấy cần thiết phải đảm bảo an toàn vốn vay, Giám đốc Ngân hàng cho vay xem xét định khách hàng vẩn phải mua bảo hiểm * Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp * Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh khả thi, phù hợp với quy định pháp luật * Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ, hướng dẫn thống đốc NHNN văn đạo Navibank 1.2.4 Thể loại thời hạn cho vay: * Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng * Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Trang 10 Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” Chỉ tiêu 2009 Số tiền 2010 Tỷ trọng (%) 2011 Tỷ Số tiền trọng Số tiền (%) 2010/2009 Tỷ trọng (%) Tuyệt đối 2011/2010 Tương Tuyệt đối (%) đối Tương đối (%) Ngắn hạn 1,269 94 1,662 93 2,450 96 393 31 788 47,4 Trung, dài hạn 81 125 102 44 54,3 -23 -18,4 1,350 100 1,787 100 2,552 100 437 32,4 765 42,8 Tổng Nguồn: Báo cáo kết hoạt động Navibank Cà Mau Biểu đồ 2.12: Tình hình nợ xấu chi nhánh qua năm ♦ Nợ xấu ngắn hạn: Đối với nợ xấu ngắn hạn chi nhánh liên tục tăng qua năm Năm 2009 nợ xấu 1.269 triệu đồng; năm 2010 nợ xấu 1.662 triệu đồng, tăng 393 triệu đồng so với năm 2009 tương đương tăng 31%; đến năm 2011 nợ xấu 2.450 triệu đồng, tăng 788 triệu đồng so với năm 2010 tương đương với tăng 47,4% Nguyên nhân doanh số cho vay ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn nên việc phát sinh tình trạng nợ xấu xảy khoản mục cho vay ngắn hạn điều dễ hiểu Nguyên nhân khác có nợ đến hạn toán số hộ vay sản xuất kinh doanh không hiệu quả, bị thua lỗ, môi trường không thuận lợi Ngoài phần cán tín dụng chưa nắm vững tình hình tài hộ vay trước cho vay ♦ Nợ xấu trung – dài hạn: Nợ xấu trung – dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, nhiên năm 2010 Trang 43 Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” nợ xấu tăng lên 54,3% so với năm 2009 Nguyên nhân việc tăng nợ xấu ngắn lẫn trung – dài hạn tăng trưởng dư nợ tín dụng mạnh tình hình bất ổn kinh tế, gây thiệt hại cho doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp khả toán nợ hạn cho ngân hàng Bất ngành nghề nào, có thuận lợi phát triển đến tồn nhân tố làm ảnh hưởng kiềm hãm phát triển đó, mà thân triệt tiêu hoàn toàn mà đưa giải pháp để hạn chế Đây nhân tố tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Một vài nguyên nhân khác dẫn đến nợ xấu tăng vài yếu tố khách quan sau: − Một số khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích, tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn đề xuất với ngân hàng trước − Ý thức số khách hàng vay không cao, bên cạnh khách hàng trả nợ sòng phẳng số khách hàng thiện chí trả nợ, sau có thu nhập họ không toán cho ngân hàng mà chiếm dụng vốn vay vào mục đích khác Đến năm 2011 nợ xấu giảm 18,4% so với năm 2010 Nguyên nhân kinh tế năm ổn định nhờ ngân hàng đẩy mạnh công tác thu nợ, bên cạnh ngân hàng có sử lý tài sản đảm bảo số khoản vay 2.6.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua năm: Đánh giá hiệu hoạt động công việc quan trọng cần thiết cho cá nhân doanh nghiệp, ngân hàng vậy, từ kết đánh giá để đề biện pháp khắc phục hạn chế, nhược điểm phương hướng hoạt động có hiệu Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng, việc đánh giá hiệu thực thực thông qua tiêu sau đây: Trang 44 Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” Bảng 2.13: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng Chỉ tiêu ĐVT 2009 2010 2011 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 80,100 97,063 193,616 Tổng vốn huy động Triệu đồng 45,657 54,355 106,532 Doanh số cho vay Triệu đồng 33,748 35,735 127,588 Doanh số thu nợ Triệu đồng 23,624 28,588 102,070 Dư nợ cuối kỳ Triệu đồng 32,111 32,743 181,121 Dư nợ bình quân Triệu đồng 30,652 32,427 106,932 Nợ xấu Triệu đồng 1,350 1,787 2,552 Vốn HĐ/ Tổng nguồn vốn % 57 56 55 Dư nợ/ Tổng vốn huy động % 70,3 60,2 170 Nợ xấu/ Tổng dư nợ % 4,2 5,5 1,4 Lần 0,7 0,8 0,8 Vòng 0,77 0,88 0,95 Hệ số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng Nguồn:Báo cáo kết hoạt động Navibank Cà Mau 2.6.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu cho ta thấy khả huy động vốn đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng Theo bảng kết tiêu đánh giá hoạt động ngân hàng ta thấy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn có xu hướng giảm không đáng kể, từ 57% năm 2009 xuống 55% năm 2011 Thông thường ngân hàng hoạt động tốt tỷ số đạt mức từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Tuy nhiên, kết đạt năm qua chi nhánh thấp, thời gian tới chi nhánh cần cố gắng để nâng tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng 2.6.3.2 Dư nợ tổng vốn huy động: Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng Nếu tỷ lệ cao, thể nguồn vốn huy động sử dụng triệt để lớn cho thấy khả huy động ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ việc sử dụng vốn ngân hàng không đạt hiểu Qua bảng kết tiêu đánh giá hoạt động, năm 2009 – 2010 chi nhánh chưa sử dụng hết nguồn vốn huy động cho hoạt động cấp tín dụng Đến năm 2011, tiêu dư nợ vốn huy động tăng cao cho thấy chi nhánh sử dụng triệt để nguồn vốn huy động Trang 45 Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” 2.6.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ: Đây tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng ngân hàng Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 5%, tỷ lệ nợ khó đòi tổng nợ xấu thấp coi tín dụng có chất lượng tốt Trở lại tình hình nợ xấu Navibank Cà Mau, năm 2009 tỷ lệ 4,2% hoạt động cấp tín dụng năm đánh giá tốt Nhưng qua năm 2010 tỷ lệ tăng lên 5,5%, vượt mức độ cho phép cho thấy tăng trưởng tín dụng năm trước làm cho nợ xấu tăng cao năm 2010 Đến năm 2011, tỷ lệ giảm tương đối mạnh 1,4%, cho thấy chi nhánh tích cực việc xử lý nợ xấu 2.6.3.4 Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng công tác thu nợ Hệ số thu hồi nợ chi nhánh năm 2009 0,7 Đến năm 2010 tăng lên 0.8 dừng lai mức năm 2011 Điều chứng tỏ công tác thu hồi nợ chi nhánh tương đối ổn định 2.6.3.5 Vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Qua bảng số liệu cho thấy vòng quay vốn tín dụng ngân hàng biến động theo chiều hướng tăng dần Cụ thể năm 2009 0,77 vòng; năm 2010 0,88 vòng; đến năm 2011 0,95 vòng Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu thời gian qua 2.7 Những hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: Bên cạnh thành tựu đạt ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau hạn chế tồn hoạt động tín dụng: Do chi nhánh Cà Mau nâng cấp từ tháng 07/2011 bị ảnh hưởng sách tăng trưởng tín dụng từ cuối năm 2011 chưa tăng trưởng tín dụng nhiều mảng hoạt động Thị trường, thị phần đầu tư thiếu ổn định, việc phân loại thị trường, phân loại khách hàng chưa quan tâm mức Trang 46 Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” ** Tóm lại: hoạt động tín dụng ngân hàng gắn với hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng phát triển kinh tế xã hội địa phương Hoạt động tín dụng không đơn tạo lợi nhuận cho ngân hàng mà đóng vai trò to lớn đời sống nhân dân tỉnh Với kinh tế thị trường người dân không tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng mà vay thị trường tự với lãi suất cao đủ bù đắp cho phần lãi nặng từ vay đó, đầu tư để tiếp tục tái sản xuất mở rộng được, tạo hàng hóa phục vụ tiêu dung địa phương, nước xuất sang nước khác để thu nhiều lợi nhuận, góp phần tăng trưởng kinh tế xã hội tỉnh nhà Với phương châm “đi vay vay” phương châm hoạt động “điểm tựa tài chính, nâng bước thành công” sở kết hợp hài hòa lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng, Navibank Cà Mau nhiều hình thức huy động vốn cho vay vốn với thái độ phục vụ ân cần góp phần tạo tăng trưởng không ngừng hoạt động kinh doanh, quy mô ngày mở rộng giữ ưu đơn vị đóng góp tích cực vào nghiệp cung ứng nguồn vốn cho phát triển tỉnh tận cực Nam tổ quốc Để góp phần cho Navibank Cà Mau đạt hiệu tín dụng cao tìm hiểu tiếp chương Trang 47 Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” Chương III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CÀ MAU: Với số tồn hạn chế từ kết phân tích đánh giá chương Do để tăng cường tốt công tác tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau thời gian tới, em xin đưa số biện pháp mong biện pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Nợ xấu vấn đề làm nhà quản trị ngân hàng thương mại quan tâm Bất ngân hàng thương mại dù có quản lý tài chặt chẽ đến đâu triệt tiêu hết nợ xấu, nguy rủi ro tiềm ẩn từ nơi, phía Do quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại Bởi chất chức ngân hàng tổ chức tài trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nhu cầu vay lại Do đó, thực chất sở hữu khoản vay thuộc quyền sở hữu người gửi tiền vào ngân hàng Do vậy, khoản vay bị thất thoát không thu hồi ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho người gửi tiền - Ngân hàng thường xuyên có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho họ Nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán bộ, nhân viên hoạt động phân tích đánh giá sai khách hàng Làm việc này, cán nhân viên chi nhánh nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên hoàn trả nợ hạn cho ngân hàng giảm nợ hạn - Cán tín dụng cần phối hợp với phòng kế toán nhiều để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ - Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thông qua việc theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu không an toàn vốn vay sản xuất kinh doanh không ổn định, thua lỗ, hàng hoá ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng Trang 48 Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng - Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ, ngân hàng muốn hoạt động có hiệu cần phải có nổ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng, tích cực thông báo đôn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Đối với khách hàng không toán nợ cho ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu để khắc phục cán tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khôi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hối nợ Nếu thấy khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động Trang 49 Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ***** Kết luận: Trong năm qua, quan tâm đạo kịp thời ngân hàng cấp trên, giúp đỡ cấp Uỷ Đảng, quyền địa phương, ban ngành đoàn thể với nổ lực cấp lãnh đạo toàn thể nhân viên chi nhánh, ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Là ngân hàng thương mại, mục đích kinh doanh không lợi nhuận mà Navibank Cà Mau trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế vốn ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ góp phần tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế tỉnh nhà Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng Navibank Cà Mau cho thấy hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Mặc dù tình hình kinh tế tỉnh bị biến động lớn năm qua, nhiên đồng thời xuất nhiều ngân hàng thương mại quỹ tín dụng địa bàn đặt ngân hàng vào phải cạnh tranh gay gắt Bên cạnh doanh nghiệp thành đạt nhiều doanh nghiệp làm ăn chưa hiệu điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định phân tích cho vay mở rộng tín dụng ngân hàng Nhưng nhìn chung dư nợ tăng trưởng qua năm, cụ thể năm 2009 dư nợ 32.111 triệu đồng, năm 2010 dư nợ đạt 32.743 triệu đồng năm 2011 dư nợ đạt 181.121 triệu đồng Có kết nhờ nổ lực lớn toàn thể cán công nhân viên lãnh đạo chặt chẽ Ban Giám đốc ngân hàng trình thực chức Việc thực sách tín dụng có chọn lọc năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư ngân hàng Ngân hàng phân loại đối tượng đầu tư,có sàng lọc khách hàng loại dần khách hàng yếu tài từ mà ngân hàng đầu tư vốn đối tượng, đơn vị vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi kịp thời có nợ hạn Trang 50 Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” Từ thành đạt làm cho lợi nhuận ngân hàng đạt mức cao có tăng trưởng Điều cho thấy hiệu hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn Kiến nghị: Bên cạnh kết đạt được, với vốn nhận thức hạn chế khuôn khổ đề tài báo cáo, sau em xin đưa vài kiến nghị góp phần vào hoạt động ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: - Cần quan tâm yếu tố nợ hạn hoạt động tín dụng, yếu tố góp phần ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận Vì ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để đưa yếu tố nhỏ vào ổn định tương lai - Ngân hàng cần có sách lược phối hợp với ngành chức nhằm quản lý chặt chẽ khách hàng sử lý nhanh chóng tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Bất kỳ ngành kinh doanh đòi hỏi phải có thoả mãn cung cầu Do vậy, muốn có khách hàng, Ngân hàng cần thông báo quảng cáo để nhiều người biết nhiều hình thức nhiều phương tiện khác nghiệp vụ ngân hàng nhằm tạo thêm uy tín cho ngân hàng - Hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động có nhiều rủi ro Do vậy, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu cấp tín dụng nay, chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng để tăng thu nhập cho ngân hàng rủi ro giảm bớt sức ép lên tăng trưởng tín dụng Trang 51 Chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau” TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: số liệu, văn kiện, sổ tay tín dụng, báo cáo tổng kết chi nhánh qua năm 2009 – 2011 Thái Văn Đại 2005 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Cần Thơ: NXB Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại 2002 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Cần Thơ: NXB Trường Đại học Cần Thơ Trang 52 Mục Lục Lý chọn đề tài: Lý chọn đề tài: Lý chọn đề tài: Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu: .5 Phạm vi nghiên cứu: .5 Phạm vi nghiên cứu: .5 Phạm vi nghiên cứu: .5 3.1 Phạm vi không gian: 3.2 Phạm vi thời gian: Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: 5 Phương pháp nghiên cứu: 5 Phương pháp nghiên cứu: 5 Phương pháp nghiên cứu: 5 Phương pháp nghiên cứu: 5.1 Phương pháp thu thập số liệu, liệu: 5.2 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu: 6 Ý nghĩa đề tài: 6 Ý nghĩa đề tài: 6 Ý nghĩa đề tài: 6 Ý nghĩa đề tài: Bố cục đề tài: Bố cục đề tài: Bố cục đề tài: Bố cục đề tài: CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Hoạt động tín dụng: 1.1 Hoạt động tín dụng: 1.1 Hoạt động tín dụng: 1.1 Hoạt động tín dụng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: 1.1.2 Bản chất, chức năng, vai trò tín dụng ngân hàng: 1.1.3 Các hình thức tín dụng: 1.2 Một số vấn đề chung tín dụng ngân hàng: 1.2 Một số vấn đề chung tín dụng ngân hàng: 1.2 Một số vấn đề chung tín dụng ngân hàng: 1.2 Một số vấn đề chung tín dụng ngân hàng: 1.2.1 Đối tượng cho vay ngân hàng: 1.2.2 Nguyên tắc vay vốn: 1.2.3 Điều kiện vay vốn: .9 1.2.4 Thể loại thời hạn cho vay: 10 1.2.5 Lãi suất cho vay: 11 1.2.6 Mức cho vay: 11 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: .11 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: .11 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: .11 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: .11 1.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn: 11 1.3.2 Dư nợ tổng vốn huy động: 11 1.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ: 12 1.3.4 Hệ số thu nợ: .12 1.3.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng: 12 1.4 Các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng: 12 1.4 Các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng: 12 1.4 Các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng: 12 1.4 Các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng: 12 CHƯƠNG II: 14 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU QUA NĂM 2009, 2010, 2011 .14 2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: 14 2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: 14 2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: 14 2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: 14 2.1.1 Khái quát ngân hàng TMCP Nam việt: 14 2.1.2 Khái quát ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: 15 2.2 Cơ cấu tổ chức: 15 2.2 Cơ cấu tổ chức: 15 2.2 Cơ cấu tổ chức: 15 2.2 Cơ cấu tổ chức: 15 2.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức: .15 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: .15 2.2.2.1 Khối Quan hệ khách hàng: 15 2.2.2.1 Khối Quan hệ khách hàng: 15 2.2.2.1 Khối Quan hệ khách hàng: 15 2.2.2.1 Khối Quan hệ khách hàng: 15 2.2.2.2 Khối Tổng hợp: 16 2.2.2.2 Khối Tổng hợp: 16 2.2.2.2 Khối Tổng hợp: 16 2.2.2.2 Khối Tổng hợp: 16 2.2.2.3 Khối tác nghiệp: 16 2.2.2.3 Khối tác nghiệp: 16 2.2.2.3 Khối tác nghiệp: 16 2.2.2.3 Khối tác nghiệp: 16 2.2.2.4 Khối Hỗ trợ kỹ thuật: 16 2.2.2.4 Khối Hỗ trợ kỹ thuật: 16 2.2.2.4 Khối Hỗ trợ kỹ thuật: 16 2.2.2.4 Khối Hỗ trợ kỹ thuật: 16 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua ba năm 2009 – 2010 – 2011: 16 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua ba năm 2009 – 2010 – 2011: 16 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua ba năm 2009 – 2010 – 2011: 16 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua ba năm 2009 – 2010 – 2011: 16 2.4.1 Thuận lợi: 18 2.4.2 Khó khăn: 19 2.5 Mục tiêu phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau năm 2012: 19 2.5 Mục tiêu phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau năm 2012: 19 2.5 Mục tiêu phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau năm 2012: 19 2.5 Mục tiêu phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau năm 2012: 19 2.5.1 Phương hướng kinh doanh: .19 2.5.2 Mục tiêu kinh doanh năm 2012: .19 2.6 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua năm 2009 – 2011: 20 2.6 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua năm 2009 – 2011: 20 2.6 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua năm 2009 – 2011: 20 2.6 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua năm 2009 – 2011: 20 2.6.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: 20 2.6.1.1 Tình hình nguồn vốn: 20 2.6.1.1 Tình hình nguồn vốn: 20 2.6.1.1 Tình hình nguồn vốn: 20 2.6.1.1 Tình hình nguồn vốn: 20 2.6.1.2 Tình hình huy động vốn: .22 2.6.1.2 Tình hình huy động vốn: .22 2.6.1.2 Tình hình huy động vốn: .22 2.6.1.2 Tình hình huy động vốn: .22 2.6.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua năm 2009 – 2011: 24 2.6.2.1 Phân tích doanh số cho vay: .24 2.6.2.1 Phân tích doanh số cho vay: .24 2.6.2.1 Phân tích doanh số cho vay: .24 2.6.2.1 Phân tích doanh số cho vay: .24 2.6.2.2 Phân tích doanh số thu nợ: 31 2.6.2.2 Phân tích doanh số thu nợ: 31 2.6.2.2 Phân tích doanh số thu nợ: 31 2.6.2.2 Phân tích doanh số thu nợ: 31 2.6.2.3 Phân tích tình hình dư nợ: 37 2.6.2.3 Phân tích tình hình dư nợ: 37 2.6.2.3 Phân tích tình hình dư nợ: 37 2.6.2.3 Phân tích tình hình dư nợ: 37 2.6.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu: .42 2.6.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu: .42 2.6.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu: .42 2.6.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu: .42 2.6.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau qua năm: .44 Nguồn:Báo cáo kết hoạt động Navibank Cà Mau 45 Nguồn:Báo cáo kết hoạt động Navibank Cà Mau 45 Nguồn:Báo cáo kết hoạt động Navibank Cà Mau 45 Nguồn:Báo cáo kết hoạt động Navibank Cà Mau 45 2.6.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn: 45 2.6.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn: 45 2.6.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn: 45 2.6.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn: 45 2.6.3.2 Dư nợ tổng vốn huy động: 45 2.6.3.2 Dư nợ tổng vốn huy động: 45 2.6.3.2 Dư nợ tổng vốn huy động: 45 2.6.3.2 Dư nợ tổng vốn huy động: 45 2.6.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ: 46 2.6.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ: 46 2.6.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ: 46 2.6.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ: 46 2.6.3.4 Hệ số thu nợ: .46 2.6.3.4 Hệ số thu nợ: .46 2.6.3.4 Hệ số thu nợ: .46 2.6.3.4 Hệ số thu nợ: .46 2.6.3.5 Vòng quay vốn tín dụng: 46 2.6.3.5 Vòng quay vốn tín dụng: 46 2.6.3.5 Vòng quay vốn tín dụng: 46 2.6.3.5 Vòng quay vốn tín dụng: 46 2.7 Những hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: 46 2.7 Những hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: 46 2.7 Những hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: 46 2.7 Những hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: 46 Chương III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CÀ MAU: 48 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 50 Kết luận: 50 Kết luận: 50 Kết luận: 50 Kết luận: 50 Kiến nghị: 51 Kiến nghị: 51 Kiến nghị: 51 Kiến nghị: 51 [...]... là phần chính của chuyên đề Trang 13 Chuyên đề Phân tích hoạt động tín dụng tại NH TMCP Nam Việt – CN Cà Mau CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU QUA 3 NĂM 2009, 2010, 2011 2.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Cà Mau: 2.1.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Nam việt: Ngân hàng TMCP Nam Việt tiền thân là Ngân hàng. .. năm 2012 như sau: - Nguồn vốn huy động tăng 40%; - Dư nợ tín dụng tăng 20%; - Tỷ lệ nơi xấu ...