PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á

Thẻ quốc tế SeABank MasterCard có thể được giao dịch tại 24 triệu POS và 1 triệu ATM trên toàn thế giới với đầy đủ các tính năng: rút tiền, thanh toán hàng hóadịch vụ, chuyển khoản, truy

Tên: Nguyễn Thị Kim Liên

1 1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á - SeABank

+ Tên Ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á

+ Tên giao dịch : SeABank (Southeast Asia Bank)

+ Tên viết tắt: SeABank

+ Logo của ngân hàng

ngân hàng hiện đại, tăng trưởng bền vững, luôn vì lợi ích của khách hàng đang đượcSeABank nỗ lực xây dựng và từng bước được công nhận từ phía khách hàng.

Năm 2010, SeABank có vốn điều lệ gần 5.335 tỷ đồng, trong đó đối tác chiến lượcnước ngoài Société Générale sở hữu 20% cổ phần, – là một trong tám ngân hàng TMCP

có vốn điều lệ lớn nhất, được xếp hạng 300/500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và85/500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam và 44/1000 doanh nghiệp nộp thuế thunhập lớn nhất Việt Nam giai đoạn 2007-2009

Hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, SeABank tậptrung đặc biệt vào đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhưng vẫnphát triển một số doanh nghiệp lớn để tăng cường bán chéo sản phẩm Các sản phẩm dịch

vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính củatừng đối tượng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ trên toàn quốc, bao gồm tiết kiệm, tíndụng, các dịch vụ ngân hàng, thẻ ATM

Hiện SeABank có 1.533 CBNV tại 104 điểm giao dịch (tăng 145% so với 2009) vàgần 104.000 khách hàng trên toàn quốc

Hiện tại SeABank đã phát hành được gần 87.900 thẻ ATM gồm các loại thẻ ghi nợnội địa S24+, S24++, thẻ sinh viên, thẻ liên kết, thẻ quốc tế MasterCard… và có 137 máyATM trên toàn quốc Thẻ ATM của SeABank có thể giao dịch tại hơn 10.000 máy ATM,36.451 máy POS của SeABank và các ngân hàng trong liên minh thẻ BanknetVN &SmartLink, VNBC trên phạm vi toàn quốc Đặc biệt với tư cách là thành viên chính thứccủa 2 tổ chức thẻ lớn nhất thế giới là MasterCard và Visa Card, năm 2010 SeABank cũng

đã chính thức phát hành Thẻ ghi nợ quốc tế EMV MasterCard, Thẻ ghi nợ quốc tế trả sauEMV MasterCard sử dụng công nghệ thẻ chip EMV có tiêu chuẩn bảo mật cao nhất màhiện tại ở Việt Nam nói riêng và khu vực Châu Á nói chung hầu như chưa có ngân hàngnào áp dụng Thẻ quốc tế SeABank MasterCard có thể được giao dịch tại 24 triệu POS và

1 triệu ATM trên toàn thế giới với đầy đủ các tính năng: rút tiền, thanh toán hàng hóadịch vụ, chuyển khoản, truy vấn số dư, đổi pin, in sao kê… Bên cạnh đó SeABank cũng

đã phát hành thẻ quốc tế Visa Card vào cuối Quý I/2011 nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu

sử dụng thẻ quốc tế của khách hàng

Năm 2011 SeABank cũng đã hoàn thành việc chuyển đổi mô hình tổ chức tại tất cảcác điểm giao dịch trên toàn quốc theo mô hình ngân hàng bán lẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế

từ hệ thống nội – ngoại thất, đội ngũ nhân sự, quy trình tác nghiệp… Ngoài ra, SeABankcũng không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm đáp ứng tốt nhất mọinhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa & nhỏ

Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam

là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triểnngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu bằngthị trường đại chúng và thị trường trung lưu, sau đó sẽ tiến tới thị trường cao cấp), nhưngvẫn phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp lớn Các sảnphẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tàichính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau

Với những thành tích hoạt động trong năm vừa qua, SeABank đã được trao tặngnhiều danh hiệu cao quý, trong đó có Bằng khen của Thủ tướng chính phủ, Giải thưởngdoanh nghiệp ASEAN – ABA 2010, Top 300/500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, Top85/500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam, Top 44/1000 doanh nghiệp nộp thuế thunhập lớn nhất Việt Nam…

Sứ mệnh

SeABank phấn đấu trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tạiViệt Nam với mục tiêu giữ vững các giá trị nổi bật về uy tín thương hiệu và chất

lượng sản phẩm dịch vụ Chúng tôi cam kết mang đến cho các khách hàng một tập

hợp các sản phẩm – dịch vụ có tính chuyên nghiệp cao, đáp ứng tối đa nhu cầu của

từng đối tượng khách hàng, tối ưu hoá các giá trị cho khách hàng, lợi ích cổ đông và

sự phát triển bền vững của tập đoàn, đóng góp vào sự phát triển chung của cộng

đồng và xã hội

Tầm nhìn

Phát triển ngân hàng theo mô hình của một ngân hàng bán lẻ, từng bước tạo lập

mô hình của một ngân hàng đầu tư chuyên doanh và tiến tới phát triển thành một

dịch vụ và uy tín thương hiệu.

Chiến lược phát triển

Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam

là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát

triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và

đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và doanh nghiệp

lớn Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu

và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau

Phương châm hoạt động

Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự phồn thịnhcủa nền kinh tế và xã hội đất nước

1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại Đông Nam Á

Sơ đồ cơ cấu tổ chức

1.3 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban

1.3.1 Hội đồng quản trị

- HĐQT có quyền nhân danh Ngân hàng quyết định các vấn đề có liên quan đếnmục đích, quyền lợi của ( trừ trường hợp thuộc quyền của Đại hội đồng cổ đông ) và quảntrị theo đúng pháp luật Nhà nước, các pháp lệnh về NH, Điều lệ và Nghị quyết của Đạihội đồng cổ đông

- Quy định cơ cấu tổ chức bộ máy đIều hành, tiêu chuẩn viên chức, chức năngnhiệm vụ của từng chức danh, quỹ lương và tiền thưởng ngoài quỹ lương cho các chứcdanh cần thiết

- Quyết định mục tiêu đào tạo, hình thức đào tạo, tiêu chuẩn xét tuyển, số lượngtuyển sinh, chi phí đào tạo

- Bổ nhiệm, miễn nhiệm Tổng giám đốc và có quy chế nhân viên, qui chế quản lýnhân sự, phù hợp với yêu cầu phát triển từng giai đoạn của Ngân hàng

- Quyết định các phương hướng kinh doanh, hình thức huy động vốn, tăng vốn điều

lệ, chuyển nhượng cổ phiếu có ghi tên, chuyển nhượng tài sản Quyết định về chiến lượcphát triển khách hàng, phạm vi hoạt động, áp dụng tiến bộ khoa học công nghệ kỹ thuậtvào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và quy định những chi phí để thực hiện nhữngchiến lược đó

- Ấn định việc trích lập quỹ, chia lợi tức cổ phần, cách thức cổ phần, cách thức sửdụng các quỹ theo nghị quyết của Đại hội cổ đông

- Giám sát hoạt động của Tổng giám đốc, xem xét những sai phạm của Tổng giámđốc, các chức danh trực tiếp quản lý, để có biện pháp cần thiết kịp thời khắc phục

Trách nhiệm của Hội đồng quản trị :

Chịu trách nhiệm về những vi phạm pháp luật, vi phạm đIều lệ và những sai phạmtrong quản lý gây thiệt hại cho Ngân hàng

Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của Ngân hàng trước các cổ đông

1.3.2 Ban tổng giám đốc

TGĐ chịu trách nhiệm trước HĐQT trong việc điều hành mọi nghiệp vụ của Ngân

Nam Á, nghị quyết của Đại hội đồng và HĐQT Tổ chức hoạt động kinh doanh đảm bảongày càng phát triển và có lãi.

TGĐ có chức năng tham mưu cho HĐQT về chiến lược phát triển Ngân hàng,chính sách khách hàng, bố trí định biên, tiêu chuẩn nhân viên, chính sách con người

Xây dựng kế hoạch và đề án trình HĐQT nhằm cụ thể hoá các định hướng vàchính sách phát triển kinh doanh của Ngân hàng bao gồm cơ cấu vốn, nguồn vốn, lãi suất,

lệ phí, hoa hồng, tiền phạt, tổng quỹ lương, chế độ khen thưởng, kỷ luật, mức phán quyết

Khối kinh doanh gồm:

Trung tâm kinh doanh tiền tệ và đầu tư phòng Nguồn vốn, trung tâm kinh doanh(phòng tín dụng, phòng kế toán giao dịch, phòng khách hàng và thẩm định, phòng hỗ trợhạch toán tín dụng, phòng ngân quỹ) ; trung tâm thẻ (phòng khách hàng và dịch vụ,phòng phát triển sản phẩm thẻ)

Khối tham mưu gồm:

Phòng Điện toán, Tổng hợp, Pháp chế, Kế toán tài chính, phòng tái thẩm định,phòng kiểm soát nội bộ, ban tổ chức nhân sự

- Tổ chức thực hiện tại Hội sở các thể lệ, quy định về đầu tư tín dụng của SeABank

- Lập và tổ chức thực hiện các kế hoạch đầu tư tín dụng đã được duyệt tại Hội sở

- Tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng; thẩm định và lập thủ tục cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn tại Hội sở SeABank theo quy định hiện hành

-Nhận và chuyển giao giấy tờ liên quan đến tái sản đảm bảo cho Bộ phận lưu giữ hồ

sơ theo quy định của SeABank; định kỳ kiểm tra tình trạng an toàn của tài sản đảm bảo.Phụ trách công tác xử lý nợ: Theo dõi, kiểm tra, phân tích nguyên nhân đối với các khoản nợ khó đòi trình Ban Tổng Giảm Đốc, HĐQT

-Trên cơ sở kinh doanh, thực hiện báo cáo định kỳ và đột xuất về thị trường và hoạt động tín dụng; kiến nghị các chính sách khách hàng nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

1.3.3.3.2 Phòng nguồn vốn:

- Theo dõi, thường xuyên bám sát tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn hàng ngày

của toàn chi nhánh

- Kết hợp với phòng kế toán, phòng thanh toán quốc tế, phòng tín dụng và các chi nhánh cấp II để thực hiện việc điều chuyển vốn, lập điện điều chuyển

- Gởi hoặc trả nợ một cách kịp thời đảm bảo khả năng thanh toán cũng như tăng nhanh vòng quay vốn

- Thực hiện chương trình lãi suất bình quân để biết chênh lệch giá vốn đầu ra và đầuvào

- Tham mưu cho ban lãnh đạo về lãi suất cho vay

- Phòng còn thực hiện một số chức năng khác: kế toán vốn, kinh doanh ngoại tệ…

1.3.3.3.3 Phòng thanh toán quốc tế:

Thực hiện các nhiệm vụ có liên quan đến quá trình thanh toán xuất nhập khẩu với các đơn vị nước ngoài bằng các phương thức thanh toán: tín dụng, chứng từ, nhờ thu,

chuyển tiền…với các công việc chủ yếu:

- Thanh toán tiền hàng xuất, nhập khẩu giữa các doanh nghiệp Việt Nam với các công ty doanh nghiệp nước ngoài

- Phát hành và thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến thư tín dụng

- Thực hiện chuyển tiền ra nước ngoài, mở L/C, bảo lãnh… theo yêu cầu của khách hàng nhanh chóng, bảo mật và tiết kiệm được phần lớn chi phí

- Thực hiện phương thức nhờ thu, ủy nhiệm chi

Thực hiện các bút toán có liên quan đến quá trình thanh toán như:

- Ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi

- Kế toán các khoản thu chi trong ngày

- Mở tài khoản mới cho khách hàng

- Thực hiện các bút toán chuyển khoản giữa ngân hàng với khách hàng, giữa ngân hàng với các ngân hàng khác và giữa ngân hàng với ngân hàng trung ương

1.3.3.3.5 Phòng ngân quỹ:

- Là nơi thực hiện các khoản thu chi bằng tiền mặt, ngoại tệ và các phương tiện thanh toán có giá trị khi có nhu cầu và có xác nhận của phòng kế toán hay phòng kinh doanh dịch vụ

1.3.3.3.6 Phòng thẻ:

-Nghiên cứu, phân tích thị trường và khả năng nguồn lực của SeABank để xây dựngchiến lược kinh doanh, mục tiêu và kế hoạch phát triển kinh doanh trên cả hai lĩnh vựcthanh toán và phát hành thẻ

-Xây dựng kế hoạch kinh doanh về sản phẩm thẻ hàng năm và tổ chức triển khaithực hiện kế hoạch

-Chăm sóc sản phẩm hiện có, nghiên cứu thiết kế sản phẩm mới với mức giá cả hợp

lý, mang tính cạnh tranh và phù hợp với thị trường trong từng giai đoạn

-Thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường nhằm đề ra chính sách tiếp thị duy trìkhách hàng cũ và phát triển khách hàng mới Tổ chức các chương trình khuyến mại,quảng cáo nhằm mở rộng thị trường sản phẩm, tăng thị phần đối với sản phẩm thẻ trên cảhai lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ

-Cung cấp dịch vụ đại lý cho các đơn vị trên toàn hệ thống Cung cấp dịch vụ trựctiếp cho chủ thẻ; Quản lý và theo dõi hồ sơ chủ thẻ và đại lý

1.3.3.3.7 Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ:

- Kiểm tra, giám sát hoạt động các phòng ban trong việc thực hiện các quy định của Ngân hàng Nhà nước

- Kiểm tra việc chấp hành pháp luật về tiền tệ tín dụng ngân hàng

- Đôn đốc, nhắc nhở cán bộ, công nhân viên làm đúng nguyên tắc

- Phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra đột xuất theo yêu cầu ngân hàng ngoại thương trung ương, hoặc các đoàn thanh tra cùng cấp để kiểm tra chéo kho ngân hàng bạn có yêu cầu.

1.4 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Trong Thời Gian Qua

Trong những năm qua, SeABank đã thực hiện rà soát và điều chỉnh lại cho phù hợpvới nhu cầu thị trường đối với các sản phẩm bán lẻ đã ban hành đồng thời tiếp tục đẩymạnh triển khai các sản phẩm mới phục vụ cho hoạt động tín dụng bán lẻ như: cho vaythấu chi, sản phẩm cho vay tiêu dùng có thế chấp, sản phẩm thẻ tín dụng

Bên cạnh đó, SeABank cũng đã tích cực triển khai trên diện rộng các chương trìnhhuy động tiết kiệm cá nhân để thu hút thêm nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốncủa khách hàng Các chương trình, sản phẩm mới đã được khách hàng đón nhận, manglại những kết quả khả quan, tạo tiền đề để tiếp tục phát triển hoạt động bán lẻ trong tươnglai, qua đó góp phần quan trọng vào việc hoàn thành và vượt mọi chỉ tiêu kế hoạch kinhdoanh đã đề ra

Các chỉ tiêu tài chính khác năm 2011: tổng tài sản đạt 55.695 tỷ đồng (tăng 182% sovới 2010), tổng huy động đạt 39.867 tỷ đồng (tăng 162% so với 2010), tổng dư nợ chovay tổ chức kinh tế và cá nhân đạt 20.417 tỷ đồng (tăng 214% so với 2010) và tỷ lệ nợxấu chiếm 1,82% tổng dư nợ Doanh thu phí dịch vụ năm 2010 của SeABank đạt 102,5 tỷđồng (tăng 180% so với 2010)

Bảng 1 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Seabank từ 2009-2011

( Nguồn: Báo cáo thường niên-SeABank)

năm

Hình 2: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank.

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy trong các năm qua, tốc độ tăng trưởng hoạt độngkinh doanh của Seabank liên tục tăng nhanh qua các năm, tốc độ tăng của tổng thu luônlớn hơn của tổng chi: tổng lợi nhuận năm 2010 đạt 408.75 tỷ đồng tăng 271.35 tỷ đồng,tốc độ tăng truởng là 198% so với năm 2009, đây có thể cho thấy là một con số lý tưởngcho thấy sự tăng trưởng vượt bậc Tuy nhiên năm 2011 là một năm đầy sóng gió đối vớinền kinh tế và do vậy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng với vai trò là huyết mạch củanền kinh tế cũng không tránh khỏi những khó khăn nhất định, cụ thể, doanh thu tăngnhưng tốc độ tăng đã giảm đi so với năm 2010 Chi phí tăng lên đáng kể, có thể thấy cuộcchạy đua lãi suất giữa các ngân hàng vào những tháng đầu năm 2011 khiến ngân hàngphải chịu một chi phí trả lãi cao ngất ngưởng, đây là nguyên nhân chính khiến chi phí củangân hàng tăng lên nhiều như vậy Trong khi đó thì lãi suất cho vay ra chưa tăng kịp sovới tốc độ tăng của lãi suất huy động Tới cuối năm 2011, tình hình lãi suất đã bớt căng

thẳng và dần dần bình ổn nhưng lại thật khó khăn khi tìm đầu ra cho số vốn huy độngđược, khi mà các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ Kết quả là tuy vẫn thu được lợi nhuậnnhưng lợi nhuận tăng rất ít, chỉ tăng 12% so với năm 2010, do tốc độ tăng của chi phítăng nhanh hơn tốc độ tăng của doanh thu Với kết quả kinh doanh nói trên, có thể nóirằng tuy trong năm 2011, lợi nhuận thu được là không cao, xong đó là những khó khănchung mà ngân hàng phải gánh chịu trong thời kỳ khủng hoảng, nhìn chung Ngân hàngvẫn hoàn thành tốt công tác quản lý chi phí hoạt động tài chính của mình.

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ

TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á

2.1 Khái quát về dịch vụ thẻ tại SeABank

SeABank MasterCard là thẻ duy nhất trên thị trường cho phép chủ thẻ có thể lựachọn hình ảnh thẻ theo cá tính và sở thích với năm mẫu thẻ hạng Chuẩn và một mẫu mẫuthẻ hạng Vàng đồng thời cũng là thẻ duy nhất trên thị trường cho phép chủ thẻ chủ độnglựa chọn hạn mức giao dịch cho người thân khi mở thêm thẻ phụ Đặc biệt thẻ ghi nợquốc tế trả sau MasterCard còn ưu đãi miễn lãi tối đa 45 ngày cho khách hàng khi giaodịch thanh toán hàng hóa dịch vụ với hạn mức chi tiêu tối đa lên tới 500 triệu và kháchhàng được tự chọn ngày thanh toán các khoản đã chi tiêu

Hiện tại SeABank đã hoàn thành toàn bộ quá trình test kỹ thuật phần thanh toán thẻgồm ATM và POS của dự án Thẻ Visa Card và dự kiến sẽ phát hành trong năm 2011

Bên cạnh đó các dự án chuyển đổi thương hiệu mới với các sản phẩm thẻ gồm S24+,S24++, Booth ATM trên toàn quốc cũng đã được SeABank hoàn thành trong năm 2010.Song hành với việc phát triển đa dạng các sản phẩm thẻ, nâng cao tiện ích cho chủthẻ, SeABank còn không ngừng mở rộng mạng lưới máy ATM trên toàn quốc Năm 2010SeABank đã có 136 máy ATM và 354 POS tại các tỉnh thành trên toàn quốc Thẻ ATMcủa SeABank có thể giao dịch tại gần 10.100 máy ATM và 51.342 máy POS của cácngân hàng trong liên minh thẻ BanknetVN, SmartLink và VNBC trên khắp lãnh thổ ViệtNam Đặc biệt, SeABank cũng là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai thành côngmáy ATM đạt chuẩn EMV với các tính năng nổi bật nhất hiện nay về bảo mật nhằmmang lại chất lượng dịch vụ tốt nhất cho các khách hàng Máy ATM của SeABank theochuẩn EMV mang lại khả năng kiểm tra xác thực thông tin của thẻ EMV trên ATM EMVbảo mật và an toàn hơn so với máy ATM thông thường Toàn bộ các máy ATM đều đãđược MasterCard và Visa chứng nhận đạt tiêu chuẩn EMV và có thể chấp nhận các thẻEMV mang thương hiệu hai loại thẻ quốc tế này cũng như các thẻ ATM thông thường.Máy ATM của SeABank sử dụng các giao thức kết nối NDC/DDC, đây là hai chuẩn giaotiếp tương ứng với các máy ATM của Diebold - hãng máy ATM lớn nhất trên thế giới.Bên cạnh đó, nhằm gia tăng tiện ích và phạm vi sử dụng của chủ thẻ SeABank, ngânhàng cũng đẩy mạnh việc phát triển và kết nối các hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ quaPOS tại Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng Theo đó, từ cuối năm 2010 tất cảcác loại thẻ ATM nội địa của SeABank gồm Thẻ ghi nợ nội địa S24+, Thẻ ghi nợ nội địaS24++ đều có thể thanh toán tại các POS của 14 ngân hàng trong hệ thống liên kết trêntoàn quốc gồm: Vietcombank, Agribank, VietinBank, BIDV, Techcombank, VIB, Đông

Á, ACB, MB, Maritime Bank, Eximbank, Sacombank, SCB và Ocean Bank

Hệ thống các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ củaSeABank và các ngân hàng qua POS như siêu thị, chuỗi cửa hàng bán lẻ, hệ thống nhàhàng, khách sạn, một số hãng taxi, bệnh viện, trung tâm thương mại, các siêu thị điệnmáy, cửa hàng dệt may thời trang, các cửa hàng thiết bị và dịch vụ viễn thông, các cửahàng vàng Việc kết nối liên thông hệ thống POS tạo điều kiện cho khách hàng củaSeABank có thể thanh toán tại các máy POS của nhiều ngân hàng khác nhanh chóng,

thuận tiện và văn minh hơn so với thanh toán bằng tiền mặt Đặc biệt, Thẻ ghi nợ quốc tếEMV MasterCard, Thẻ ghi nợ quốc tế trả sau EMV MasterCard của SeABank còn có thể

sử dụng tại tất cả các ATM, POS của các ngân hàng chấp nhận thanh toán thẻMasterCard trên phạm vi toàn thế giới

Những thành công bước đầu của mô hình ngân hàng bán lẻ đã khẳng định chiếnlược phát triển đúng đắn của SeABank Các sản phẩm dịch vụ bán lẻ của SeABank đãkhông ngừng được đa dạng hóa, nâng cao chất lượng và được khách hàng trên toàn quốcđánh giá cao về hiệu quả cũng như tiện ích của sản phẩm

2.2 Các loại thẻ thanh toán tại SeABank

2.2.1 Thẻ Ghi Nợ Nội Địa

Sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của SeABank

 Bạn sẽ không còn phải lo lắng về rủi ro tiền mặt

 Bạn sẽ hoàn toàn hài lòng khi giao dịch miễn phí với hệ thống máy ATM chiếmtới 90% tổng lượng máy ATM toàn thị trường Việt Nam

 Bạn có thể lựa chọn các hạn mức thẻ linh hoạt phù hợp mọi nhu thanh toán cũngnhư rút tiền mặt

 Bạn được chia sẻ dịch vụ ngân hàng với người thân

 Bạn được hưởng lãi trên số dư tài khoản thẻ

 Bạn còn được hưởng các chương trình tích điểm, ưu đãi, quà tặng, giảm giá muahàng hấp dẫn

2.2.1.1 Thẻ ghi nợ nội địa S24+ - Đáp ứng nhu cầu

 Rút/ứng tiền mặt miễn phí 24/7 tại mạng lưới ATM chiếm 96% tổng số ATM tạiViệt Nam

 Truy vấn số dư tài khoản

 In hóa đơn 5 giao dịch gần nhất

 Đổi mật khẩu cá nhân

 Mua hàng, thanh toán hóa đơn tại các đơn vị chấp nhận thẻ của SeABank

 Chuyển khoản cho các toàn khoản khác trong cùng hệ thống SeABank

 Nhận chuyển lương qua tài khoản

2.2.1.2 Thẻ ghi nợ nội địa S24++ - Nâng cao tiện ích

 S24++ nâng tầm đẳng cấp, gia tăng giá trị cho S24+

 Chia sẻ gói family cùng người thân với mức phí ưu đãi

 Tự quyết định cho hạn mức sử dụng cho thẻ family

 Chương trình tặng phí “Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới” năm đầu sửdụng thẻ

2.2.2 Thẻ Liên kết SeABank – Pico Plaza

 Quý khách hoàn toàn không phải duy trì số dư tối thiểu

 Tích hợp tất cả các tiện ích thẻ đa dạng của SeABank

 Quý khách được giảm giá mua hàng ngay lập tức khi thanh toán bằng thẻ

 Được ưu tiên mua hàng trong các chương trình khuyến mại hấp dẫn tại Đại siêu thịđiện máy Pico Plaza Đặc biệt, với mỗi giá trị hóa đơn thanh toán bằng thẻ tại PicoPlaza đạt từ 2.500.000 VND trở lên, khách hàng sẽ được giảm giá 1% trên toàn bộđơn hàng; Khi tổng giá trị hóa đơn thanh toán của khách đạt tới 25.000.000VNĐ,khách có thể nâng hạng thẻ từ thẻ Membership lên thẻ Gold; Khi tổng giá trị hóa đơnthanh toán của khách hàng lên tới 50.000.000VNĐ, khách hàng sẽ được nâng hạngthẻ lên thẻ Diamond; Hạng thẻ càng cao chủ thẻ càng được hưởng nhiều những ưu đãiđặc biệt từ SeABank và Pico Plaza về khuyến mại; chăm sóc và bảo hành, bảo trìhàng hóa

2.2.3 Thẻ quốc tế SeABank MasterCard

2.2.3.1Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard

 Thực hiện giao dịch tại khoảng 24 triệu POS và 1 triệu ATMs trong và ngoài lãnhthổ Việt Nam,

 Thực hiện đầy đủ các tính năng: rút tiền, thanh toán hàng hóa dịch vụ, chuyểnkhoản, truy vấn số dư, đổi pin, in sao kê,

 Có nhiều hình ảnh thẻ khác nhau cho bạn lựa chọn,

 Lựa chọn hạn mức sử dụng thẻ linh hoạt cho người thân khi mở thêm thẻ family.

2.2.3.2 Thẻ ghi nợ quốc tế trả sau MasterCard

 Tối đa 45 ngày ưu đãi miễn lãi khi giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ,

 Hạn mức chi tiêu tối đa lên tới 500 triệu,

 Được tự chọn ngày thanh toán các khoản đã chi tiêu

2.2.4 Thẻ quốc tế SeABank Visa Card

Thẻ SeABank Visa sử dụng công nghệ thẻ chip (EMV) sẽ mang tới cho khách hàngnhững tiện ích bảo mật cao nhất và hạn chế tối đa các rủi ro có thể phát sinh trong quátrình sử dụng thẻ Khách hàng có thể giao dịch tại hàng triệu máy ATM, và hàng chụctriệu POS có biểu tượng VISA tại Việt Nam cũng như trên phạm vi toàn thế giới, vớinhiều mẫu thẻ khách hàng lựa chọn

VisaCard – Như một người bạn tin cậy

 Sử dụng đơn giản và an toàn trong và ngoài nước

 Trút bỏ sự lo âu khi mang nhiều tiền trong túi, hay phải vất vả để đổi tiền mỗi khi

đi nước ngoài

 Tận hưởng những ưu đãi giảm giá, dịch vụ đặc biệt mà SeABank đem lại

2.3 Quy trình phát hành và sử dụng thẻ thanh toán tại SeABank.

2.3.1 Quy trình phát hành thẻ

Nhận hồ sơ xin phát hành thẻXét duyệt yêu cầu xin phát hành thẻ

Lập hồ sơ khách hàngGửi danh sách KH đến trung tâm thẻNhận lại thẻ, số PIN và giao cho KH

HÌNH 2: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ TẠI SEABANK

2.3.1.1 Nhận hồ sơ xin phát hành thẻ

Đơn đăng ký mở tài khoản cá nhân tại Ngân hàng (đối với khách hàng chưa có tàikhoản cá nhân)

Đơn đăng ký phát hành thẻ kèm theo tài khoản sử dụng thẻ

Bản sao giấy chứng minh nhân dân

2.3.1.2 Xét duyệt yêu cầu xin phát hành thẻ

Khi khách hàng hoàn thành và nộp hồ sơ phát hành thẻ vào Ngân hàng thì Ngân hàngphải có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ

Trong quá trình xét duyệt, Ngân hàng cũng tiến hành phân hạng thẻ: hạng chuẩn, hạngvàng và hạng đặc biệt

2.3.1.4 Gửi danh sách khách hàng đến trung tâm thẻ

Ngân hàng lập và gửi danh sách khách hàng phát hành thẻ ATM tới trung tâm thẻ để pháthành Danh sách bao gồm các thông tin sau:

- Họ tên khách hàng

- Số tài khoản cá nhân

+ Gửi thẻ và số PIN cho Ngân hàng phát hành

2.3.1.5 Nhận thẻ và PIN từ trung tâm và giao cho khách hàng

Sau khi nhận thẻ từ trung tâm, Ngân hàng phát hành sẽ tiến hành:

- Kiểm tra các thông tin trên thẻ để đảm bảo đầy đủ và chính xác

- Giao thẻ và số PIN cho khách hàng

- Hướng dẫn khách hàng sử dụng và bảo quản thẻ

- Thu phí phát hành thẻ (nếu có)

2.3.2 Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ

HÌNH 3: QUY TRÌNH SỬ DỤNG VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI SEABANK

* Tại các máy rút tiền tự động ATM

- Chủ thẻ đưa thẻ vào khe đọc thẻ của máy ATM theo đúng chiều đã được hướngdẫn

Chủ thẻ

Đưa thẻ vào máy ATM

Nhập số PIN Thực hiện các giao dịch

trên máy ATM

Nhận tiền, hóa đơn

- Số PIN là chìa khóa để thẻ hoạt động và chỉ có chủ thẻ mới biết được mã số PINnày Sau khi đưa thẻ vào máy chủ thẻ phải nhập đúng mã số PIN nếu được chấp nhận thìchủ thẻ mới thực hiện được các giao dịch trên máy ATM Nếu 3 lần liên tiếp nhập mã sốPIN không chính xác thì thẻ ATM sẽ tự động bị khóa không sử dụng được Để tiếp tục sửdụng lại thẻ chủ thẻ phải liên hệ với ngân hàng để làm thẻ mới hoặc nhận lại thẻ cũnhưng phải chịu một khoản phí nhất định.

- Khách hàng không phải trả phí đối với các giao dịch Các giao dịch mà khách hàng

có thể thực hiện: rút tiền mặt, xem số dư, thanh toán dịch vụ, chuyển khoản, các giao dịchkhác…

- Sau khi thực hiện xong giao dịch, khách hàng nhận tiền, hóa đơn và nhận lại thẻ từmáy ATM

2.4 Tình hình phát hành thẻ atm tại SeABank

SeABank là Ngân hàng thực hiện phát hành thẻ thanh toán đầu tiên trên địa bàn, do

đó số lượng người sử dụng thẻ không ngừng gia tăng qua các năm Số lượng thẻ doSeABank phát hành được thể hiện qua bảng sau:

BẢNG 2: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ TẠI SEABANK (2009-2011)

Khoản mục Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Th ghi n n i đ a ẻ tín dụng ợ nội địa ội địa ịa

Năm

HÌNH 5: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA (2009-2011)

Thẻ tín dụng quốc tế đã được SeABank phát hành cách đây rất lâu bao gồm: thẻVisa Card, Master Card Tuy nhiên, việc phát hành các thẻ tín dụng quốc tế này chủ yếudành cho các đối tượng có điều kiện đi nước ngoài và sinh sống ở nước ngoài như: duhọc sinh, sinh viên, các cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp nước ngoài hoạt độngtrên địa bàn… và những đối tượng sử dụng, chi tiêu bằng các loại thẻ này có thể nói là rất

ít Trong những năm gần đây, do nhu cầu vui chơi, du lịch ngoài nước tăng cao cũng nhưcác doanh nghiệp nước ngoài xuất hiện ngày càng nhiều do chinh sách mở cửa của nước

ta cũng làm cho số lượng thẻ tín dụng tăng lên khá nhiều so với những năm trước Cụ thể,

số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành qua các năm từ 2009 - 2011 đều tăng, năm 2010tăng 119 thẻ (41,46%) so với năm 2009, và năm 2011 tăng 253 thẻ (62,31%) so với năm

2010 Tuy tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế nói chung có tăng nhưng xét trênphương diện tổng thể thì vẫn còn quá ít so với dân số và nhu cầu của người dân trên địabàn Năm 2009 thẻ tín dụng chỉ chiếm tỷ trọng 1,95%, năm 2010 là 2,01%, năm 2011 là2,85% trên tổng số lượng thẻ được SeABank phát hành

Mặc dù ra đời sau được phát hành sau thẻ tín dụng quốc tế, tuy nhiên thẻ ghi nợ nộiđịa lại có tốc độ phát triển rất nhanh Nắm bắt được nhu cầu sử dụng trong dân chúng nênviệc sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa ra đời là một bước đột phá lớn, bởi thói quen thích tiêudùng tiền nội địa cũng như có nhiều tiện ích mà thẻ ghi nợ nội địa có thể mang lại chongười sử dụng nó Bên cạnh đó, là các chính sách khuyến mãi, hậu mãi rộng rãi đến cáctầng lớp dân cư, Ngân hàng cũng tích cực đầu tư vào việc trang bị và đổi mới hệ thốngmáy ATM Số lượng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ khá lớn cũng là một điềukiện thuận lợi để người dân dễ dàng chấp nhận trong việc yêu cầu phát hành và sử dụngthanh toán bằng thẻ ghi nợ nội địa của SeABank Doanh số phát hành thẻ ghi nợ nội địacủa SeABank đều tăng qua các năm cụ thể năm 2010 số lượng thẻ được phát hành tăngmạnh tăng 5.400 thẻ (37,39%) so với năm 2009, năm 2011 tăng nhẹ 2662 thẻ (13,42%)

so với năm 2010 Số lượng thẻ trong thời gian gần đây tuy có tăng nhưng chỉ tăng nhẹnguyên nhân là do từ khoảng đầu 2010 đến nay có nhiều Ngân hàng tham gia phát hànhthẻ và xu hướng sử dụng trong người dân là sử dụng cùng lúc nhiều loại thẻ để thuận tiện

cho việc sử dụng thanh toán và rút tiền Bên cạnh đó, thị trường thẻ cũng đã gần đạt mứcbão hòa nên số lượng thẻ càng về những năm gần đây tuy có tăng nhưng chỉ tăng chậm

2.5 Phân tích tình hình sử dụng và thanh toán thẻ atm tại SeABank

2.5.1 Tình hình thanh toán qua máy ATM

Với thói quen sử dụng tiền mặt của dân chúng trong thanh toán nên việc triển khaidịch vụ thanh toán bằng thẻ ATM của Ngân hàng là khá khó khăn Tuy nhiên với sự nỗlực của Ngân hàng trong việc đưa dịch vụ thẻ đến với cộng đồng trong những năm gầnđây, tình hình thanh toán qua thẻ dần được cải thiện và cũng đạt được những kết quả khảquan

BẢNG 3: TÌNH HÌNH THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI SEABANK 2011)