PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á

Tên: Nguyễn Thị Kim Liên Lớp: 09CĐTN1 ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á - SeABank + Tên Ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á + Tên giao dịch : SeABank (Southeast Asia Bank) + Tên viết tắt: SeABank + Logo ngân hàng + Trụ sở ngân hàng : Số 16 Láng Hạ - Ba Đình – Hà Nội + Điện thoại : 04.7723616 + Fax: 04.7723615 + Email: seabank@seabank.com.vn + Website: www.seabank.com.vn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank thành lập từ năm 1994, ngân hàng TMCP thành lập sớm nằm Top 10 ngân hàng TMCP lớn Việt Nam SeABank trải qua nhiều giai đoạn phát triển, hoàn thiện đạt thành công khả quan Đặc biệt năm gần đây, SeABank liên tục có tăng trưởng vốn quy mô hoạt động Hình ảnh ngân hàng đại, tăng trưởng bền vững, lợi ích khách hàng SeABank nỗ lực xây dựng bước công nhận từ phía khách hàng Năm 2010, SeABank có vốn điều lệ gần 5.335 tỷ đồng, đối tác chiến lược nước Société Générale sở hữu 20% cổ phần, – tám ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất, xếp hạng 300/500 doanh nghiệp lớn Việt Nam 85/500 doanh nghiệp tư nhân lớn Việt Nam 44/1000 doanh nghiệp nộp thuế thu nhập lớn Việt Nam giai đoạn 2007-2009 Hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, SeABank tập trung đặc biệt vào đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, phát triển số doanh nghiệp lớn để tăng cường bán chéo sản phẩm Các sản phẩm dịch vụ SeABank thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tượng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ toàn quốc, bao gồm tiết kiệm, tín dụng, dịch vụ ngân hàng, thẻ ATM Hiện SeABank có 1.533 CBNV 104 điểm giao dịch (tăng 145% so với 2009) gần 104.000 khách hàng toàn quốc Hiện SeABank phát hành gần 87.900 thẻ ATM gồm loại thẻ ghi nợ nội địa S24+, S24++, thẻ sinh viên, thẻ liên kết, thẻ quốc tế MasterCard… có 137 máy ATM toàn quốc Thẻ ATM SeABank giao dịch 10.000 máy ATM, 36.451 máy POS SeABank ngân hàng liên minh thẻ BanknetVN & SmartLink, VNBC phạm vi toàn quốc Đặc biệt với tư cách thành viên thức tổ chức thẻ lớn giới MasterCard Visa Card, năm 2010 SeABank thức phát hành Thẻ ghi nợ quốc tế EMV MasterCard, Thẻ ghi nợ quốc tế trả sau EMV MasterCard sử dụng công nghệ thẻ chip EMV có tiêu chuẩn bảo mật cao mà Việt Nam nói riêng khu vực Châu Á nói chung chưa có ngân hàng áp dụng Thẻ quốc tế SeABank MasterCard giao dịch 24 triệu POS triệu ATM toàn giới với đầy đủ tính năng: rút tiền, toán hàng hóa dịch vụ, chuyển khoản, truy vấn số dư, đổi pin, in kê… Bên cạnh SeABank phát hành thẻ quốc tế Visa Card vào cuối Quý I/2011 nhằm đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng thẻ quốc tế khách hàng Năm 2011 SeABank hoàn thành việc chuyển đổi mô hình tổ chức tất điểm giao dịch toàn quốc theo mô hình ngân hàng bán lẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế từ hệ thống nội – ngoại thất, đội ngũ nhân sự, quy trình tác nghiệp… Ngoài ra, SeABank không ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa & nhỏ Xây dựng phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam chiến lược phát triển cốt lõi SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu thị trường đại chúng thị trường trung lưu, sau tiến tới thị trường cao cấp), phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ số doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ SeABank thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tượng phân khúc khách hàng khác Với thành tích hoạt động năm vừa qua, SeABank trao tặng nhiều danh hiệu cao quý, có Bằng khen Thủ tướng phủ, Giải thưởng doanh nghiệp ASEAN – ABA 2010, Top 300/500 doanh nghiệp lớn Việt Nam, Top 85/500 doanh nghiệp tư nhân lớn Việt Nam, Top 44/1000 doanh nghiệp nộp thuế thu nhập lớn Việt Nam… Sứ mệnh SeABank phấn đấu trở thành Tập đoàn Tài Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam với mục tiêu giữ vững giá trị bật uy tín thương hiệu chất lượng sản phẩm dịch vụ Chúng cam kết mang đến cho khách hàng tập hợp sản phẩm – dịch vụ có tính chuyên nghiệp cao, đáp ứng tối đa nhu cầu đối tượng khách hàng, tối ưu hoá giá trị cho khách hàng, lợi ích cổ đông phát triển bền vững tập đoàn, đóng góp vào phát triển chung cộng đồng xã hội Tầm nhìn Phát triển ngân hàng theo mô hình ngân hàng bán lẻ, bước tạo lập mô hình ngân hàng đầu tư chuyên doanh tiến tới phát triển thành tập đoàn ngân hàng – tài đa năng, đại, bật chất lượng sản phẩm dịch vụ uy tín thương hiệu Chiến lược phát triển Xây dựng phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam chiến lược phát triển cốt lõi SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ SeABank thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tượng phân khúc khách hàng khác Phương châm hoạt động Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu bền vững đóng góp vào phồn thịnh kinh tế xã hội đất nước 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại Đông Nam Á Sơ đồ cấu tổ chức ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT 1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 1.3.1 Hội đồng quản trị VĂN PHÒNG - HĐQT có quyền nhân danh NgânHĐ hàng định vấn đề có liên quan đến QT BAN TỔNG GIÁM ĐỐC mục đích, quyền lợi ( trừ trường hợp thuộc quyền Đại hội đồng cổ đông ) quản trị theo pháp luật Nhà nước, pháp lệnh NH, Điều lệ Nghị Đại hội đồng cổ đông Phòng nguồn vốn & kd ngoại tệ Phòng pháp chế - Quy định cấu tổ chức máy đIều hành, tiêu chuẩn viên chức, chức nhiệm vụ chức danh, quỹ lương tiền thưởng quỹ lương cho chức Phòng kinh doanh Phòng công nghệ thông tin danh cần thiết - Quyết định mục tiêu đào tạo, hình thức đào tạo, tiêu chuẩn xét tuyển, số lượng Phòng kế toán tài Phòng hành quản trị tuyển sinh, chi phí đào tạo - Bổ nhiệm, miễn nhiệm Tổng giám đốc có quy chế nhân viên, qui chế quản lý Phòng ngân quỹ Phòng thẻ nhân sự, phù hợp với yêu cầu phát triển giai đoạn Ngân hàng - Quyết định phương hướng kinh doanh, hình thức huy động vốn, tăng vốn điều Phòng kế toán giao dịch Phòng marketing lệ, chuyển nhượng cổ phiếu có ghi tên, chuyển nhượng tài sản Quyết định chiến lược phát triển khách hàng, phạm vi hoạt động, áp dụng tiến khoa học công nghệ kỹ thuật Phòng kiểm tra-kiểm soát nội Phòng tổng hợp vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng quy định chi phí để thực chiến lược Ban tổ chức nhân Phòng toán quốc tế - Ấn định việc trích lập quỹ, chia lợi tức cổ phần, cách thức cổ phần, cách thức sử dụng quỹ theo nghị Đại hội cổ đông nhánhgiám giaonhững dịch sai phạm Tổng giám - Giám sát hoạt động Chi Tổng đốc,phòng xem xét đốc, tiếp biện pháp cầnHồthiết thời khắc phục Chí kịp Minh Hảicó phòng Bắcchức Ninhdanh trựcHà nộiquản lý, để Vũng Tàu Trách nhiệm Hội đồng quản trị : Quảng Ninh Đà Nẵng Bình Dương Nha Trang Chịu trách nhiệm vi phạm pháp luật, vi phạm đIều lệ sai phạm quản lý gây thiệt hại cho Ngân hàng Chịu trách nhiệm kết kinh doanh Ngân hàng trước cổ đông 1.3.2 Ban tổng giám đốc TGĐ chịu trách nhiệm trước HĐQT việc điều hành nghiệp vụ Ngân hàng theo pháp luật, pháp lệnh Ngân hàng, điều lệ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, nghị Đại hội đồng HĐQT Tổ chức hoạt động kinh doanh đảm bảo ngày phát triển có lãi TGĐ có chức tham mưu cho HĐQT chiến lược phát triển Ngân hàng, sách khách hàng, bố trí định biên, tiêu chuẩn nhân viên, sách người Xây dựng kế hoạch đề án trình HĐQT nhằm cụ thể hoá định hướng sách phát triển kinh doanh Ngân hàng bao gồm cấu vốn, nguồn vốn, lãi suất, lệ phí, hoa hồng, tiền phạt, tổng quỹ lương, chế độ khen thưởng, kỷ luật, mức phán sử dụng vốn Tổ chức thực chịu trách nhiệm hoàn thành kế hoạch phương án xác định Tiến hành sơ kết, tổng kết kế hoạch phương án hoạt động kinh doanh 1.3.3 Các phòng ban chức chia thành khối với chức nhiệm vụ khác Khối kinh doanh gồm: Trung tâm kinh doanh tiền tệ đầu tư phòng Nguồn vốn, trung tâm kinh doanh (phòng tín dụng, phòng kế toán giao dịch, phòng khách hàng thẩm định, phòng hỗ trợ hạch toán tín dụng, phòng ngân quỹ) ; trung tâm thẻ (phòng khách hàng dịch vụ, phòng phát triển sản phẩm thẻ) Khối tham mưu gồm: Phòng Điện toán, Tổng hợp, Pháp chế, Kế toán tài chính, phòng tái thẩm định, phòng kiểm soát nội bộ, ban tổ chức nhân Khối hỗ trợ gồm: Phòng toán nước, phòng toán quốc tế, phòng hành chính, phòng phát triển sản phẩm, phòng PR Trong chức nhiệm vụ cụ thể phòng sau: 1.3.3.3.1 Phòng kinh doanh : - Tổ chức thực Hội sở thể lệ, quy định đầu tư tín dụng SeABank - Lập tổ chức thực kế hoạch đầu tư tín dụng duyệt Hội sở - Tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng; thẩm định lập thủ tục cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Hội sở SeABank theo quy định hành -Nhận chuyển giao giấy tờ liên quan đến tái sản đảm bảo cho Bộ phận lưu giữ hồ sơ theo quy định SeABank; định kỳ kiểm tra tình trạng an toàn tài sản đảm bảo Phụ trách công tác xử lý nợ: Theo dõi, kiểm tra, phân tích nguyên nhân khoản nợ khó đòi trình Ban Tổng Giảm Đốc, HĐQT -Trên sở kinh doanh, thực báo cáo định kỳ đột xuất thị trường hoạt động tín dụng; kiến nghị sách khách hàng nhằm mở rộng nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 1.3.3.3.2 Phòng nguồn vốn: - Theo dõi, thường xuyên bám sát tình hình nguồn vốn sử dụng vốn hàng ngày toàn chi nhánh - Kết hợp với phòng kế toán, phòng toán quốc tế, phòng tín dụng chi nhánh cấp II để thực việc điều chuyển vốn, lập điện điều chuyển - Gởi trả nợ cách kịp thời đảm bảo khả toán tăng nhanh vòng quay vốn - Thực chương trình lãi suất bình quân để biết chênh lệch giá vốn đầu đầu vào - Tham mưu cho ban lãnh đạo lãi suất cho vay - Phòng thực số chức khác: kế toán vốn, kinh doanh ngoại tệ… 1.3.3.3.3 Phòng toán quốc tế: Thực nhiệm vụ có liên quan đến trình toán xuất nhập với đơn vị nước phương thức toán: tín dụng, chứng từ, nhờ thu, chuyển tiền…với công việc chủ yếu: - Thanh toán tiền hàng xuất, nhập doanh nghiệp Việt Nam với công ty doanh nghiệp nước - Phát hành thực nghiệp vụ có liên quan đến thư tín dụng - Thực chuyển tiền nước ngoài, mở L/C, bảo lãnh… theo yêu cầu khách hàng nhanh chóng, bảo mật tiết kiệm phần lớn chi phí - Thực phương thức nhờ thu, ủy nhiệm chi 1.3.3.3.4 Phòng kế toán: Thực bút toán có liên quan đến trình toán như: - Ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi - Kế toán khoản thu chi ngày - Mở tài khoản cho khách hàng - Thực bút toán chuyển khoản ngân hàng với khách hàng, ngân hàng với ngân hàng khác ngân hàng với ngân hàng trung ương 1.3.3.3.5 Phòng ngân quỹ: - Là nơi thực khoản thu chi tiền mặt, ngoại tệ phương tiện toán có giá trị có nhu cầu có xác nhận phòng kế toán hay phòng kinh doanh dịch vụ 1.3.3.3.6 Phòng thẻ: -Nghiên cứu, phân tích thị trường khả nguồn lực SeABank để xây dựng chiến lược kinh doanh, mục tiêu kế hoạch phát triển kinh doanh hai lĩnh vực toán phát hành thẻ -Xây dựng kế hoạch kinh doanh sản phẩm thẻ hàng năm tổ chức triển khai thực kế hoạch -Chăm sóc sản phẩm có, nghiên cứu thiết kế sản phẩm với mức giá hợp lý, mang tính cạnh tranh phù hợp với thị trường giai đoạn -Thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường nhằm đề sách tiếp thị trì khách hàng cũ phát triển khách hàng Tổ chức chương trình khuyến mại, quảng cáo nhằm mở rộng thị trường sản phẩm, tăng thị phần sản phẩm thẻ hai lĩnh vực toán phát hành thẻ -Cung cấp dịch vụ đại lý cho đơn vị toàn hệ thống Cung cấp dịch vụ trực tiếp cho chủ thẻ; Quản lý theo dõi hồ sơ chủ thẻ đại lý 1.3.3.3.7 Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: - Kiểm tra, giám sát hoạt động phòng ban việc thực quy định Ngân hàng Nhà nước - Kiểm tra việc chấp hành pháp luật tiền tệ tín dụng ngân hàng - Đôn đốc, nhắc nhở cán bộ, công nhân viên làm nguyên tắc - Phối hợp với đoàn tra, kiểm tra đột xuất theo yêu cầu ngân hàng ngoại thương trung ương, đoàn tra cấp để kiểm tra chéo kho ngân hàng bạn có yêu cầu 1.4 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Trong Thời Gian Qua Trong năm qua, SeABank thực rà soát điều chỉnh lại cho phù hợp với nhu cầu thị trường sản phẩm bán lẻ ban hành đồng thời tiếp tục đẩy mạnh triển khai sản phẩm phục vụ cho hoạt động tín dụng bán lẻ như: cho vay thấu chi, sản phẩm cho vay tiêu dùng chấp, sản phẩm thẻ tín dụng Bên cạnh đó, SeABank tích cực triển khai diện rộng chương trình huy động tiết kiệm cá nhân để thu hút thêm nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Các chương trình, sản phẩm khách hàng đón nhận, mang lại kết khả quan, tạo tiền đề để tiếp tục phát triển hoạt động bán lẻ tương lai, qua góp phần quan trọng vào việc hoàn thành vượt tiêu kế hoạch kinh doanh đề Các tiêu tài khác năm 2011: tổng tài sản đạt 55.695 tỷ đồng (tăng 182% so với 2010), tổng huy động đạt 39.867 tỷ đồng (tăng 162% so với 2010), tổng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế cá nhân đạt 20.417 tỷ đồng (tăng 214% so với 2010) tỷ lệ nợ xấu chiếm 1,82% tổng dư nợ Doanh thu phí dịch vụ năm 2010 SeABank đạt 102,5 tỷ đồng (tăng 180% so với 2010) Bảng : Kết hoạt động kinh doanh Seabank từ 2009-2011 ĐVT: Tỷ đồng 1172.2 Chênh lệch 2010 so 2009 Số tiền TL % 355.73 56.53 Chênh lệch 2011 so 2010 Số tiền TL % 187.22 19.00 576.18 715.1 84.38 17.16 138.92 24.11 408.75 457 271.35 198 48.25 12.00 Khoản mục 2009 2010 2011 Doanh thu 629.2 984.93 Chi phí 491.8 Lợi nhuận 137.04 ( Nguồn: Báo cáo thường niên-SeABank) Hình 2: Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh SeABank Nhìn vào bảng số liệu ta thấy năm qua, tốc độ tăng trưởng hoạt động kinh doanh Seabank liên tục tăng nhanh qua năm, tốc độ tăng tổng thu lớn tổng chi: tổng lợi nhuận năm 2010 đạt 408.75 tỷ đồng tăng 271.35 tỷ đồng, tốc độ tăng truởng 198% so với năm 2009, cho thấy số lý tưởng cho thấy tăng trưởng vượt bậc Tuy nhiên năm 2011 năm đầy sóng gió kinh tế vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng với vai trò huyết mạch kinh tế không tránh khỏi khó khăn định, cụ thể, doanh thu tăng tốc độ tăng giảm so với năm 2010 Chi phí tăng lên đáng kể, thấy chạy đua lãi suất ngân hàng vào tháng đầu năm 2011 khiến ngân hàng phải chịu chi phí trả lãi cao ngất ngưởng, nguyên nhân khiến chi phí ngân hàng tăng lên nhiều Trong lãi suất cho vay chưa tăng kịp so với tốc độ tăng lãi suất huy động Tới cuối năm 2011, tình hình lãi suất bớt căng thẳng bình ổn lại thật khó khăn tìm đầu cho số vốn huy động được, mà doanh nghiệp làm ăn thua lỗ Kết thu lợi nhuận lợi nhuận tăng ít, tăng 12% so với năm 2010, tốc độ tăng chi phí tăng nhanh tốc độ tăng doanh thu Với kết kinh doanh nói trên, nói năm 2011, lợi nhuận thu không cao, xong khó khăn chung mà ngân hàng phải gánh chịu thời kỳ khủng hoảng, nhìn chung Ngân hàng hoàn thành tốt công tác quản lý chi phí hoạt động tài 10 dân cư sử dụng thẻ diện rộng Ngoài ra, Ngân hàng với quy mô kinh doanh nhỏ nên gặp khó khăn việc đầu tư đồng hạ tầng công nghệ, giải pháp phần mềm (thường tốn kém) để triển khai hệ thống kinh doanh thẻ 2.7.2 Yếu tố môi trường vi mô 2.7.2.1 Khách hàng Để việc sử dụng thẻ ATM thói quen cộng đồng vấn đề, đặc biệt người lớn tuổi, người hưu trí Trong đó, người độ tuổi từ 18 đến 45 việc có thẻ ATM để chi tiêu cần thiết điều đơn giản độ tuổi này, họ “nhạy” thay đổi công nghệ động việc tìm kiếm ứng dụng phục vụ cho sống Nhưng người lớn tuổi lại hoàn toàn khác, họ thường chấp nhận rủi ro chấp nhận mở thẻ Họ lúc quan niệm cất giữ tiền tốt nhất, mặt khác sử dụng máy ATM họ cho phức tạp để rút tiền để sử dụng,chi tiêu cho sinh hoạt đời sống ngày Đó vấn đề khó khăn việc phát triển loại hình thẻ toán độ tuổi Bên cạnh trình độ nhận thức vai trò thẻ toán yếu tố quan trọng định đến ý định sử dụng thẻ ATM khách h àng Thời gian gần đây, việc nhận thức chấp nhận sử dụng dịch vụ toán thẻ nhiều tầng lớp dân cư cải thiện đáng kể Khi người dân có nhận thức hiểu biết định vai trò công nghệ nói chung vai trò thẻ ATM giao dịch nói riêng dễ dàng định sử dụng thẻ Hiện nay, SeABank tiếp cận với đối tượng nhân viên doanh nghiệp, học sinh, sinh viên, đối tượng nhạy bén việc nhận thức tiếp cận loại hình công nghệ Trình độ ngành nghề làm việc yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc chấp nhận mở thẻ Đa số người sử dụng thẻ toán cán công nhân viên công ty, doanh nghiệp họ người có thu nhập trở lên thu nhập ổn định, nhu cầu sử dụng thẻ lớn doanh nghiệp sử dụng hình thức trả lương qua thẻ vừa tiết kiệm chi phí thời gian Bên 30 cạnh đó, số lượng lớn sinh viên, học sinh trường đại học, cao đẳng, đại học chức có nhu cầu sử dụng thẻ toán để nhận tiền chu cấp từ gia đình gởi cho Sử dụng dịch vụ toán thẻ giúp họ tiết kiệm chi phí, rủi ro đặc biệt thời gian Trong phương thức chuyển tiền theo cách truyền thống thường tốn nhiều thời gian chi phí Một yếu tố khác ảnh hưởng đến việc định mở thẻ khách hàng phí mở thẻ số tiền ký quỹ Trong cán công nhân viên dễ dàng chấp nhận mở thẻ phí mở thẻ ký quỹ cao, họ người làm việc có thu nhập ổn định nên số tiền để mở thẻ không đáng kể Còn đối tượng sinh viên, học sinh thường thu nhập nên khó khăn định vấn đề mở thẻ hay không số tiền mở thẻ lớn Dựa đặc điểm mà SeABank có sách ưu đãi định như: miễn phí mở thẻ, giảm số tiền ký quỹ… đối tượng sinh viên, học sinh để khuyến khích họ sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng, mang lại cho họ lợi ích định từ dịch vụ toán thẻ 2.7.2.2 Ngân hàng * Số lượng máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ Trong điều kiện chi phí đầu tư lắp đặt cho máy ATM lớn Ngân hàng đủ khả mang lại sẵn sàng cho người sử dụng (số lượng, địa điểm đặt máy, mức độ bao phủ thị trường) Ngân hàng chiếm ưu tế thị trường Một khách hàng sử dụng không chấp nhận tốn nhiều thời gian để đến nơi có máy rút tiền Tuy số lượng máy ATM SeABank lớn chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng máy ngày chủ thẻ Trên thực tế thời gian sử dụng máy ATM khách hàng chủ yếu từ khoảng 6h sáng đến 12h tối, khoảng thời gian lại khách hàng sử dụng Như thực tế ngày máy ATM đáp ứng tối đa khoảng 360 khách hàng, nửa lượng khách hàng lại máy để sử dụng Do chi phí mua lắp đặt máy ATM lớn nên số lượng máy ATM tăng nhanh tốc độ tăng số lượng thẻ phát hành * Các tiện ích thẻ ATM mang lại 31 Với đặc trưng loại hình công nghệ mới, đại ngân hàng phát hành cấp thẻ có nhiều tiện ích có khả thu hút quan tâm sử dụng khách hàng Tiện ích mà dễ dàng nhận biết chủ thẻ SeABank cung cấp dịch vụ suốt 24 giờ/ngày tất ngày năm, mang lượng lớn tiền mặt người dù đâu Bên cạnh tiện ích thường có thẻ ATM gửi, rút tiền, chuyển khoản, thấu chi… thẻ toán SeABank mở rộng tiện ích thông qua việc cho phép toán tiền hàng hóa, toán tiền điện, nước, bảo hiểm, chi lương, toán trực tuyến, mua card điện thoại … cho phép người sử dụng thuận tiện việc toán có nhu cầu liên quan phát sinh Khách hàng sử dụng thẻ toán SeABank chủ yếu để rút tiền chuyển khoản chưa sử dụng dịch vụ toán khác thẻ điều khiến Ngân hàng tăng cường tiện ích thẻ Một nguyên nhân khác làm cho khách hàng sử dụng thẻ để toán thói quen tập quán sử dụng tiền mặt để chi tiêu, toán tiền hàng hóa, dịch vụ toán thẻ lại tiện lợi, tốn chi phí thời gian Vấn đề chủ thẻ chưa quen với hình thức toán nên sử dụng không muốn sử dụng, điều trở ngại với Ngân hàng triển khai dịch vụ tiện ích mà khách hàng lại đối tượng sử dụng thẻ 2.7.2.3 Đối thủ cạnh tranh Thị trường thẻ thị trường tiềm để phát triển, việc phát hành thẻ mang lại cho Ngân hàng nguồn vốn nhàn rỗi lớn từ số dư tài khoản thẻ, từ làm tăng nguồn vốn kinh doanh mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Những năm gần có nhiều Ngân hàng tham gia phát hành thẻ cạnh tranh liệt với SeABank nên thị phần thẻ SeABank ngày giảm điều tất yếu Trong thời gian tới, Việt Nam dần phải dỡ bỏ quy định việc đổ Ngân hàng có vốn nước vào Việt Nam điều tất yếu gia nhập WTO Môi trường cạnh tranh SeABank Ngân hàng trở nên gay gắt tất lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt dịch vụ thẻ Tuy nhiên, với am hiểu thị trường, có uy tín với lịch sử phát triển lâu đời lợi định mà 32 SeABank có Bên cạnh không kể đến Ngân hàng mạnh giành nhiều thị phần thẻ như: Ngân hàng Đông Á, Eximbank (Ngân hàng xuất nhập khẩu), Sacombank (Ngân hàng Sài Gòn thương tín); Ngân hàng ACB (Ngân hàng Á Châu), Techcombank (Ngân hàng Kỹ Thương)…có nhiều sách khuyến mãi, hậu với linh hoạt khâu tiếp thị nên Ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ ATM Việc khách hàng tự gửi tiền vào tài khoản qua máy ATM mà không cần phải đến Ngân hàng điểm đặc biệt thu hút lượng lớn khách hàng đến với dịch vụ thẻ Ngân hàng Mặt khác việc tăng cường hệ thống toán thẻ ATM đơn vị chấp nhận thẻ hình thức tốt để thu hút thêm khách hàng đến với dịch vụ thẻ Vì điều quan trọng để SeABank giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng tiếp tục gia tăng tiện ích chất lượng phục vụ dịch vụ toán thẻ nói riêng, dịch vụ khác nói chung, bên cạnh hình thức khuyến mãi, ưu đãi khách hàng 2.8 Phân tích SWOT định hướng phát triển ngân hàng tương lai 2.8.1 Phân tích SWOT 2.8.1.1 Điểm mạnh - Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Ngân hàng thành lập sớm có uy tín thị trường - Có nguồn vốn hoạt động kinh doanh lớn - SeABank ngân hàng đầu đưa dịch vụ thẻ toán vào sử dụng công chúng - Có số lượng máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ lớn - Có lượng lớn khách hàng truyền thống - Đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, nhiệt tình công tác khách hàng 2.8.1.2 Điểm yếu - Hoạt động marketing chưa trọng phát triển 33 - Các dịch vụ tiện ích thẻ toán chưa đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày khắt khe khách hàng - Số lượng máy ATM có nhiều không đủ để khách hàng sử dụng phân bố không đồng - Số tiền rút ngày hạn chế khách hàng có nhu cầu chi tiêu, mua sắm nhiều - Số tiền ký quỹ thẻ nhiều 2.8.1.3 Cơ hội - Ngân hàng Nhà nước khuyến khích sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt (trước mắt trả lương qua thẻ) nhằm giảm lượng tiền lưu thông, giảm thiểu chi phí không cần thiết cho doanh nghiệp cá nhân, thúc đẩy kinh tế phát triển - SeABank tích cực việc đầu tư máy móc,công nghệ, kỹ thuật - SeABank gia tăng tiện ích cho thẻ toán mua hàng hóa Website toán trực tuyến Website chấp nhận toán thẻ ATM - Thu nhập trình độ người dân ngày cao, từ họ dễ dàng chấp nhận việc sử dụng toán thông qua thẻ ATM - Thị trường thẻ thị trường tiềm nhu cầu sử dụng người dân lớn - Việt Nam gia nhập WTO, rào cản thương mại quốc tế dần bị xóa bỏ 2.8.1.4 Thách thức - Các Ngân hàng thành lập ngày nhiều - Sự cạnh tranh liệt số lượng chất lượng dịch vụ thẻ toán từ Ngân hàng khác - Khách hàng có xu hướng sử dụng loại thẻ loại Ngân hàng khác có nhiều tiện ích - Việc bảo mật cho khách hàng ngày khó khăn tội phạm thẻ sử dụng thủ đoạn ngày tinh vi - Khó khăn việc giữ chân nhân viên có chuyên môn, nghiệp vụ giỏi - Việt Nam gia nhập WTO, SeABank phải chịu thêm sức ép từ Ngân hàng nước 34 2.8.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng tương lai Trên sở mạnh sẵn có SeABank giai đoạn hội nhập kinh tế nay, Ngân hàng cần đẩy mạnh sách phát hành thẻ thông qua chương trình hướng dẫn, tuyên truyền rộng rãi đến tầng lớp dân cư không ngừng gia tăng tiện ích hình thức toán qua thẻ, từ dần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt toán Thực thị 20 Ngân hàng nhà nước đề án toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng cần có sách khuyến khích doanh nghiệp, công ty trả lương cho nhân viên qua tài khoản thẻ ATM nhằm tiết kiệm chi phí thời gian, giảm lượng tiền mặt lưu thông mà bước đầu việc thực trả lương đơn vị hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ thẻ có nhằm cạnh tranh với loại thẻ khác thị trường Tích cực đầu tư, nâng cấp hệ thống toán thẻ Ngân hàng nói chung đơn vị chấp nhận thẻ nói riêng Hoàn thiện hệ thống toán thẻ theo chuẩn chung thống hệ thống chuyển mạch toàn quốc Tăng cường nghiên cứu thị trường, đổi công nghệ, chuyển từ hình thức sử dụng thẻ từ sang thẻ chíp, tăng tính bảo mật thẻ cho khách hàng sử dụng Miễn giảm chi phí phát hành thẻ tăng hạn mức rút tiền Có sách ưu đãi thích hợp nhằm giữ chân cán công nhân viên có trình độ, chuyên môn 35 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ ATM 3.1 Hạn chế - nguyên nhân Khó khăn SeABank nói riêng tất các Ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ toán nói chung thói quen toán người Việt Nam Nền kinh tế nước ta dần phát triển, thu nhập dân cư ngày cải thiện mức thấp, sản phẩm thỏa mãn nhu cầu thiết yếu chủ yếu mua sắm chợ “tự do” cộng với thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện không dễ nhanh chóng thay đổi Mặt khác, dù số lượng thẻ phát hành số người sử dụng lớn chủ yếu để rút tiền Đây nguyên nhân quan trọng gây khó khăn cho việc triển khai toán không dùng tiền mặt giảm lượng tiền mặt lưu thông việc phát triển dịch vụ thẻcủa Ngân hàng Bên cạnh thói quen sử dụng tiền mặt nhận thức hiểu biết định vai trò thẻ ATM toán người dân thấp Vì vậy, họ xem thẻ ATM nơi cất giữ tiền an toàn rút cách dễ dàng chưa thấy hết vai trò tiện lợi toán mà thẻ ATM mang lại Số lượng máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ có cao chưa thể đáp ứng nhu cầu ngày lớn khách hàng sử dụng Nguyên nhân chi phí đầu tư lắp đặt trang thiết bị lớn, tốc độ phát hành thẻ lại nhanh nên số lượng máy đọc thẻ, toán đáp ứng kịp theo nhu cầu 36 người sử dụng Bên cạnh đó, địa điểm đặt POS nói chung lại có người sử dụng nên cửa hàng ý định để lắp đặt máy Một vấn đề hạn chế loại thẻ toán Ngân hàng khác không ngừng gia tăng tiện ích cho người sử dụng tiện ích thẻ SeABank chưa có cải thiện đáng kể chức toán thông thường như: rút tiền, chuyển khoản, toán tiền điện, nước… đem so sánh với loại thẻ khác có thị trường thẻ Đa Đông Á, thẻ Success Agribank chẳng hạn Ngoài ra, vấn đề an ninh tài khoản thẻ người sử dụng Ngân hàng nói chung SeABank nói riêng chưa quan tâm mức, chưa có hướng dẫn cụ thể nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro cho khách hàng Thêm vào đó, việc Ngân hàng kết nối chưa đồng với làm hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ Việc kết nối chưa đạt hiệu bắt đầu, Ngân hàng tự trang bị đầu tư cho nên hệ thống máy ATM Ngân hàng không đồng bộ, phần mềm, phần cứng tồn nhiều điểm không tương đồng Mỗi Ngân hàng có chuẩn khác nhau, việc liên kết Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, Ngoài ra, biểu phí dịch vụ Ngân hàng chưa thống nên dẫn tới việc kết nối Ngân hàng chậm Một hạn chế khác quan trọng Ngân hàng chưa có sách marketing cách hợp lý sâu rộng đến tầng lớp dân cư Trong Ngân hàng khác miễn phí mở thẻ giao thẻ tận nơi cho khách hàng việc khuyến SeABank dừng lại việc giảm phí mở thẻ giảm mức ký quỹ Đây hạn chế dịch vụ thẻ SeABank môi trường cạnh tranh gay gắt Từ mặt hạn chế dịch vụ thẻ toán SeABank nói riêng Ngân hàng nói chung, sở đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nâng cao hoạt động dịch vụ thẻ, góp phần nâng cao tỷ lệ toán không dùng tiền mặt dân cư 3.2 Giải pháp 3.2.1 Tăng số lượng máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ 37 Dịch vụ toán thẻ Ngân hàng phát triển dừng lại mức mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ nhỏ hẹp, ỏi Mạng lưới nhỏ hẹp dẫn đến giao dịch, toán thẻ trở nên phức tạp, tốn nhiều thời gian tính tiện ích vốn có việc sử dụng thẻ toán Hiện nay, Việt Nam nói chung SeABank nói riêng số lượng máy rút tiền đơn vị chấp nhận thẻ tăng phương diện tổng thể, khía cạnh khác khiêm tốn Việc nâng cao lực hạ tầng toàn hệ thống ATM đơn vị chấp nhận thẻ cần thiết từ mở hội kinh doanh cho dịch vụ thẻ toán SeABank Hiện số lượng thẻ ghi nợ nội địa SeABank đạt mức cao toàn thị trường thẻ Do để thuận tiện cho chủ thẻ việc sử dụng thẻ toán cần phải tăng số lượng máy rút tiền tự động phải bố trí máy rải rác khắp khu vực thành phố Tránh tình trạng tải khu dân khu, khu làm việc phần lớn máy ATM đặt trung tâm thành phố Đối với đơn vị chấp nhận thẻ khiêm tốn chủ yếu địa điểm có đông người mua sắm, vui chơi trung tâm giải trí, siêu thị, nhà hàng, khách sạn SeABank nên trọng đến việc phát triển đơn vị chấp nhận thẻ nơi bán hàng, nhà trọ, nhà nghỉ… có nhu cầu sử dụng thẻ toán lớn Bên cạnh đó, Ngân hàng nên xem xét giảm mức chiết khấu cho đơn vị chấp nhận thẻ, hình thức để khuyến khích sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ khách hàng thay phải toán tiền mặt trước Ngân hàng cần trang bị kiến thức cho nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ thông qua lớp tập huấn ngắn hạn cung cấp trang thiết bị cần thiết đơn vị chấp nhận thẻ, giải kịp thời cố xảy việc toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ 3.2.2 Tăng dịch vụ tiện ích máy ATM Việc thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt phần lớn tầng lớp dân cư điều khó khăn Trước tiên, SeABank cần phải tích cực ứng dụng công nghệ đại, mạnh dạn đầu tư phát triển dịch vụ toán thẻ Thêm vào đó, Ngân hàng phải không ngừng 38 gia tăng tiện ích thẻ làm cho người dân quen dần với phương thức toán thẻ, xem thẻ ATM vật dụng quen thuộc ví tiền họ Hiện nay, tiện ích thẻ ít, khách hàng rút tiền mặt, xem số dư, chuyển khoản Gần khách hàng sử dụng tài khoản để mua card điện thoại, trả tiền bảo hiểm Tuy nhiên, với tốc độ phát triển nhờ công nghệ thẻ đại, tới nhiều dịch vụ giá trị gia tăng triển khai thêm Trong phải kể đến toán hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại, truyền hình ), mua vé xe bus, tàu, ô tô truy vấn, chuyển khoản qua điện thoại, toán trực tuyến qua Internet Website chấp nhận toán thẻ Theo đó, chủ thẻ sử dụng dịch vụ gia tăng thẻ hoàn toàn thay giao dịch tiền mặt tương lai gần, vừa giảm chi vừa tiết kiệm thời gian Ngoài Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng toán hóa đơn thẻ điểm POS khu, quán ăn uống, cửa hiệu…một mặt quảng bá hình ảnh Ngân hàng, mặt khác mang lại lợi ích cho chủ thẻ địa điểm toán 3.2.3 Tăng tính bảo mật an toàn cho thẻ toán Thẻ toán phương tiện toán phổ biến giới với người dân Việt Nam hình thứ toán mẻ đại Một mặt, hiểu biết thẻ hạn chế chủ thẻ với thủ đoạn ngày tinh vi tội phạm thẻ trở thành vấn đề nghiêm trọng làm ảnh hưởng lớn đến niềm tin nơi khách hàng dịch vụ thẻ Ngân hàng Do đó, Ngân hàng cần có biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế tối đa rủi ro trình phát hành toán thẻ khách hàng từ tạo tin cậy cho người sử dụng thẻ Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể như: Tích cực đầu tư đổi mới, nâng cấp sở vật chất, hệ thống toán thẻ, áp dụng công nghệ khoa học đại vào dịch vụ toán thẻ Ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ Cần có văn hướng dẫn cụ thể cho khách hàng đơn vị 39 chấp nhận thẻ cách sử dụng thẻ, toán thẻ, lưu giữ giấy tờ có liên quan đến trình toán hàng hoá, dịch vụ qua thẻ Thay đổi công nghệ thẻ từ trước công nghệ thẻ chíp theo chuẩn EMV để giảm thiểu đến mức thấp hành vi gian lận, việc làm thẻ giả Đẩy mạnh công tác thẩm định khách hàng trước phát hành thẻ Khi phát hành thẻ cần đưa ảnh chủ thẻ lên bề mặt thẻ, giúp đơn vị chấp nhận thẻ nhận dạng chủ thẻ an tâm trình kiểm tra toán thẻ Lắp đặt Camera máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ để có cố xảy Ngân hàng dễ dàng xử lý tạo tâm lý an toàn cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng Bên cạnh việc phòng ngừa rủi ro Ngân hàng quan có trách nhiệm tự thân khách hàng phải biết tự bảo vệ cho Không đưa số PIN cho người khác biết kể người thân, không cho người khác mượn thẻ Nếu nghi ngờ thẻ bị cắp thất lạc hay liệu thẻ bị rò rỉ báo cho trung tâm thẻ SeABank hay đến chi nhánh phát hành thẻ gần để ngân hàng khóa tài khoản nhằm bảo đảm an toàn tuyệt đối cho tài khoản thẻ Có biện pháp xử lý nghiêm khắc kể truy tố hình hành động gian lận liên quan đến toán thẻ như: ăn cắp thông tin thẻ, sở hữu thẻ giả mạo chấp nhận toán biết có lừa đảo, gian lận…Bên cạnh Ngân hàng phải có biện pháp để bảo đảm an toàn tài khoản thẻ cho khách hàng sử dụng từ tạo tâm lý an toàn cho khách hàng sở hữu sử dụng dịch vụ thẻ 3.2.4 Thực tốt công tác khách hàng Khách hàng ưu tiên hàng đầu loại hình kinh doanh, dịch vụ nào, khách hàng Ngân hàng khó khăn việc triển khai dịch vụ Do đó, công tác khách hàng cần phải quan tâm cách mức hợp lý nhằm đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng thuận lợi Trong kinh tế thị trường nay, Ngân hàng phải nổ lực việc giành lấy khách 40 hàng, thu hút thêm khách hàng tảng giữ chân khách hàng cũ, truyền thống Một số giải pháp mà Ngân hàng thực là: Ưu tiên đầu tư sở vật chất, công nghệ đại vào dịch vụ toán thẻ, đảm bảo cung cấp đầy đủ đa dạng hóa dịch vụ có, đa dạng dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Điều động tất nhân tố có liên quan đến việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng nhằm nâng cao khả sử dụng khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bao gồm cán nhân viên, marketing … Đưa sách khuyến mãi, hậu thích hợp cho khách hàng, đảm bảo nắm bắt tin tức cách kịp thời, xác, nắm vững thị trường Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng sản phẩm Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để thăm dò ý kiến khách hàng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Từ đó, trì củng cố mặt mạnh khắc phục mặt hạn chế, ngày hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ thẻ Ngân hàng để đáp ứng ngày tốt cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán SeABank Bên cạnh việc Ngân hàng mở dịch vụ ưu đãi cho người sử dụng thẻ, cần có sách khuyến khích người dân sử dụng thẻ ATM tiện ích định, để từ mở rộng việc toán qua thẻ giảm lượng tiền mặt lưu thông giảm chi phí không cần thiết Phối hợp với quan chức năng, thông tin đại chúng nhằm xây dựng, tuyên truyền hoạt động thẻ, thông qua việc phổ biến giáo dục cho người cách sử dụng thẻ tiện ích mà thẻ toán mang lại 3.2.5 Nâng cao nghiệp vụ nhân viên Nhân tố người nhân tố quan trọng định thành công loại hình kinh doanh, dịch vụ Do đó, để dịch vụ thẻ Ngân hàng hoạt động đạt hiệu cao công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho tập thể cán công nhân viên Ngân hàng điều vô cần thiết Vì vậy, ngân hàng nên thực việc sau: 41 Phối hợp chặt chẽ với tổ chức đào tạo truyền thông để phổ cập kiến thức cho đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng đại nói chung dịch vụ toán thẻ nói riêng Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Ngân hàng công tác phát hành, sử dụng toán thẻ, mở lớp tập huấn thường xuyên cho nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ Công tác đào tạo không dừng lại phần lý thuyết mà cần phải cho cán chủ chốt nghiên cứu thực tế Ngân hàng nước để họ học hỏi vận dụng tiến nước Tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ thẻ, chương trình tập huấn đào tạo tổ chức phát hành thẻ với Không có nhân viên phụ trách hoạt động kinh doanh thẻ mà đòi hỏi tất nhân viên Ngân hàng phải có kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn bản, sẵn sàng giải đáp thắc mắc khách hàng lúc, nơi giúp khách hàng hiểu rõ dịch vụ thẻ Từ đó, góp phần tuyên truyền thu hút thêm khách hàng đến với dịch vụ thẻ toán SeABank Luôn có thái độ phục vụ ân cần tất khách hàng đến giao dịch chi nhánh Ngân hàng qua tạo tin tưởng, dễ chịu từ phía khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng cung cấp nói chung dịch vụ thẻ nói riêng, góp phần thúc đẩy hoạt động toán thẻ Ngân hàng ngày phát triển 3.2.6 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo có tác động quan trọng đến phát triển thị trường thẻ Bởi đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động qui luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm Nếu thụ động ngồi chờ khách hàng đến chắn Ngân hàng thị phần điều kiện cạnh tranh gay gắt Do thẻ toán phương tiện toán đại mẻ, nên việc khách hàng thiếu thông tin tính cách thức sử dụng thẻ khó khăn cho việc phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng 42 Marketing truyền thông công dụng, tính an toàn, tiện ích phù hợp với phát triển kinh tế đóng vai trò quan trọng, giúp cho người dân có nhìn hiểu biết toàn diện loại hình dịch vụ SeABank cần có sách khuyến mãi, chương trình có thưởng, ưu tiên cho khách hàng sử dụng thẻ góp phần giữ chân khách hàng cũ, truyền thống thu hút khách hàng mới, tiềm Bên cạnh đó, SeABank cần phối hợp với doanh nghiệp, công ty để khuyến khích họ sử dụng thẻ toán để trả lương cho nhân viên thông qua tài khoản thẻ toán, giảm thiểu chi phí phát lương không cần thiết 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Cần nghiên cứu xây dựng văn cụ thể trình phát hành sử dụng thẻ để đảm bảo quyền lợi ngân hàng quyền lợi người sử dụng Cần có sách khuyến khích người dân tham gia sử dụng loại hình toán không dùng tiền mặt nhằm giảm lượng tiền lưu thông thị trường Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi, đáp ứng yêu cầu sở hạ tầng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Cần có sách, quy định việc bảo vệ an toàn người tham gia, ràng buộc bên liên quan đến sai sót, vi phạm vô tình cố ý gây nên rủi ro cho thân chủ thẻ chủ thẻ khác, kể quy định liên quan đến tầng lớp dân cư chủ thẻ gây nên tổn thất, rủi ro cho Ngân hàng làm hỏng trang thiết bị giao dịch tự động đặt nơi công cộng Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đẩy mạnh việc thực thị 20 “Trả lương qua tài khoản” doanh nghiệp, công ty nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông 3.3.2 Đối với SeABank Ngân hàng cần quan tâm nhiều đến việc thực chương trình khuyến mãi, ưu đãi, quảng cáo, tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, tạp chí, tivi, internet… nhằm giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến đông đảo 43 người dân Bên cạnh cần trọng công tác khách hàng, hướng dẫn cho khách hàng hiểu rõ lợi ích, an toàn sử dụng thẻ ATM toán từ thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng Cần đầu tư, nâng cấp trang thiết bị đại, đổi kỹ thuật, công nghệ Ngân hàng bên cạnh việc hoàn thiện hệ thống kết nối theo chuẩn chung thống Thường xuyên tổ chức tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên Ngân hàng Có sách khen thưởng nhân viên tích cực, khuyến khích thích đáng cho nhân vi ên thực công tác khách hàng giỏi Bên cạnh cần có sách ưu đãi để giữ chân cán công nhân viên môi trường cạnh tranh Cần thực khảo sát thị trường, nghiên cứu vị trí đặt máy số lượng máy ATM cho phù hợp với nhu cầu sử dụng ngày khách hàng Tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch máy ATM Bên cạnh đó, cần khắc phục tình trạng có liên quan đến máy ATM như: thiếu tiền, nuốt thẻ… 44 [...]... hành phân hạng thẻ: hạng chuẩn, hạng vàng và hạng đặc biệt 2.3.1.3 Lập hồ sơ khách hàng Đối với khách hàng đã có tài khoản cá nhân tại Ngân hàng, thì Ngân hàng sẽ kiểm tra để xác định xem khách hàng có phải là chủ tài khoản mở tại Ngân hàng không 17 Đối với khách hàng chưa có tài khoản tại Ngân hàng thì bộ phận thẻ sẽ trực tiếp mở tài khoản cho khách hàng Sau đó bộ phận thẻ sẽ chuyển hồ sơ khách hàng. .. phòng kế toán giao dịch để lưu, theo dõi và quản lý 2.3.1.4 Gửi danh sách khách hàng đến trung tâm thẻ Ngân hàng lập và gửi danh sách khách hàng phát hành thẻ ATM tới trung tâm thẻ để phát hành Danh sách bao gồm các thông tin sau: - Họ tên khách hàng - Số tài khoản cá nhân - Số CIF - Hạng thẻ của khách hàng - Tại trung tâm thẻ sẽ tiến hành các bước: + Tạo thẻ và dữ liệu in thẻ + In thẻ + Gửi thẻ và số...CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á 2.1 Khái quát về dịch vụ thẻ tại SeABank SeABank MasterCard là thẻ duy nhất trên thị trường cho phép chủ thẻ có thể lựa chọn hình ảnh thẻ theo cá tính và sở thích với năm mẫu thẻ hạng Chuẩn và một mẫu mẫu thẻ hạng Vàng đồng thời cũng là thẻ duy nhất trên thị trường cho phép chủ thẻ chủ động lựa chọn hạn mức giao... xin phát hành thẻ  Đơn đăng ký mở tài khoản cá nhân tại Ngân hàng (đối với khách hàng chưa có tài   khoản cá nhân) Đơn đăng ký phát hành thẻ kèm theo tài khoản sử dụng thẻ Bản sao giấy chứng minh nhân dân 2.3.1.2 Xét duyệt yêu cầu xin phát hành thẻ Khi khách hàng hoàn thành và nộp hồ sơ phát hành thẻ vào Ngân hàng thì Ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ Trong quá trình xét duyệt, Ngân hàng. .. việc kinh doanh dịch vụ thẻ là yếu tố khoa học công nghệ và cơ sở vật chất mà mỗi Ngân hàng có thể trang bị Những cải tiến và phát triển về khoa học công nghệ đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thẻ ATM Việc khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ thẻ đối với Ngân hàng nào phụ thuộc rất lớn vào các tiện ích mà thẻ thanh toán mang lại cũng như số lượng máy ATM mà Ngân. .. và số PIN cho Ngân hàng phát hành 2.3.1.5 Nhận thẻ và PIN từ trung tâm và giao cho khách hàng Sau khi nhận thẻ từ trung tâm, Ngân hàng phát hành sẽ tiến hành: - Kiểm tra các thông tin trên thẻ để đảm bảo đầy đủ và chính xác - Giao thẻ và số PIN cho khách hàng - Hướng dẫn khách hàng sử dụng và bảo quản thẻ - Thu phí phát hành thẻ (nếu có) 2.3.2 Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ 18 Chủ thẻ Nhận tiền,... toán dịch vụ, chuyển khoản, các giao dịch khác… - Sau khi thực hiện xong giao dịch, khách hàng nhận tiền, hóa đơn và nhận lại thẻ từ máy ATM * Tại các đơn vị chấp nhận thẻ - Khách hàng đưa thẻ cho nhân viên thu ngân, sau đó nhân viên thu ngân kiểm tra các thông tin trên thẻ và liên hệ với ngân hàng để được cấp phép 19 - Nếu các thông tin trên thẻ khớp đúng, ngân hàng sẽ đồng ý cấp phép, sau đó khách... nhất định cho Ngân hàng, Ngân hàng phải cạnh tranh quyết liệt với các Ngân hàng có 100% vốn nước ngoài để giành lấy thị phần trong dịch vụ thẻ nói riêng và các hoạt động kinh doanh khác nói chung 27 Bên cạnh đó, hoạt động tiếp thị quảng bá của Ngân hàng cũng chưa được chú trọng và phát triển, trong thị trường hội nhập như hiện nay nếu không có chính sách tiếp thị phù hợp thì Ngân hàng sẽ đánh mất hình... thanh toán bằng thẻ tại Pico Plaza đạt từ 2.500.000 VND trở lên, khách hàng sẽ được giảm giá 1% trên toàn bộ đơn hàng; Khi tổng giá trị hóa đơn thanh toán của khách đạt tới 25.000.000VNĐ, khách có thể nâng hạng thẻ từ thẻ Membership lên thẻ Gold; Khi tổng giá trị hóa đơn thanh toán của khách hàng lên tới 50.000.000VNĐ, khách hàng sẽ được nâng hạng thẻ lên thẻ Diamond; Hạng thẻ càng cao chủ thẻ càng... nên các Ngân hàng này đã thu hút được một lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ ATM Việc khách hàng có thể tự gửi tiền vào tài khoản qua máy ATM mà không cần phải đến Ngân hàng là một điểm đặc biệt thu hút một lượng lớn khách hàng đến với dịch vụ thẻ của Ngân hàng này Mặt khác việc tăng cường hệ thống thanh toán thẻ ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ cũng là một hình thức khá tốt để thu hút thêm khách hàng