Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn qua tài khoản thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế

Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài Theo cam kết WTO, sau giai đoạn năm 2010 – 2012, ngân hàng nước không bị ràng buộc tham gia kinh doanh thị trường Việt Nam nhiều người dự báo 2010 – 2011 có nhiều ngân hàng nước tham gia hoạt động Chính điều này, buộc ngân hàng nước phải nỗ lực phấn đấu để đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước nhằm đảm bảo hiệu cho ngân hàng cho kinh tế Để làm điều này, bên cạnh việc cải tiến dịch vụ truyền thống, ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển thêm loại hình dịch vụ tảng công nghệ thông tin đại Trên sở đó, NHTM Việt Nam xác định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ định hướng chiến lược quan trọng để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, chủ động đối mặt với thách thức tiến trình hội nhập Một loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ tài khoản, séc, thẻ, quản lý tài sản, tín dụng, cầm cố Nhiều ngân hàng lựa chọn việc thâm nhập vào lĩnh vực dịch vụ thẻ Bên cạnh áp lực huy động vốn tiếp tục gia tăng năm 2010, Chính phủ đưa thông điệp kiểm soát tăng trưởng tín dụng không vượt 25%, thấp nhiều so với số 38-39% năm 2009 Để nhằm khắc phục khó khăn tạo điều kiện cho NHTM tạo nguồn vốn cho thân ngân hàng việc nâng cao huy động vốn qua tài khoản thẻ góp phần mang lại lợi ích không cho ngân hàng, khách hàng mà đóng góp vào phát triển kinh tế đất nước Với phương châm “Luôn hướng đến hoàn hảo để phục vụ khách hàng”, Ngân hàng TMCP Á Châu phấn đấu trì phát triển ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam Do đó, ngân hàng không ngừng đổi mới, cải tiến, nâng cấp sản phẩm thẻ với việc phát triển nhiều tiện ích, dịch vụ cộng thêm khách hàng sử dụng làm cho danh mục sản phẩm thêm phong phú, đa dạng Là phận đại gia đình ACB, Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế đặc biệt trọng đến vấn đề Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH Khóa luận tốt nghiệp nguồn vốn thân ngân hàng nhận thấy hoạt động toán không dùng tiền mặt ngày phát triển sở để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, mặt thu hút tiền gửi dân cư đồng thời giảm bớt chi phí huy động vốn Nhận thấy điều nên trình thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu Phú Hội – Chi nhánh Huế, định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao khả huy động vốn qua tài khoản thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế” 1.2 Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn qua tài khoản thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế Thông qua phân tích thực trạng tình hình huy động vốn qua tài khoản thẻ, đề tài đưa số giải pháp Đây sở để ngân hàng tự đánh giá hoạt động ngân hàng đồng thời trình thực tế, cho phép đóng góp phần nhỏ ý kiến việc nâng cao khả huy động vốn qua tài khoản thẻ mẻ ngân hàng 1.3 Đối tượng nghiên cứu Dựa vào sở phân tích thực trạng huy động vốn qua tài khoản thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế 1.4 Phạm vi nghiên cứu  Về thời gian: Nguồn số liệu sơ cấp: sử dụng phương pháp quan sát, điều tra khách hàng trực tiếp Nguồn số liệu thứ cấp: thu thập số liệu thô từ phía Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhanh Huế giai đoạn 2007-2009 Các số liệu cần thu thập bao gồm: Kết hoạt động kinh doanh ACB Huế giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH Khóa luận tốt nghiệp Tình hình cán công nhân viên ACB Huế giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 Sơ đồ cấu tổ chức ACB Huế Tình hình huy động vốn ACB Huế giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 Tình hình số lượng thẻ giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 Tình hình doanh sô toán thẻ giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 Tình hình số dư tài khoản thẻ giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 Tình hình huy động vốn từ tài khoản khách hàng thẻ ghi nợ Thị phần thẻ toán nội địa số ngân hàng địa bàn Huế  Về không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế - PGD Phú Hội 1.5 Phương pháp nghiên cứu • Nghiên cứu tài liệu • Phương pháp thống kê, thu thập số liệu: tập hợp thông tin từ báo cáo tài liệu ACB Huế, thông tin tạp chí, website • Phương pháp so sánh: so sánh, đối chiếu số liệu (về tương đối tuyệt đối) từ đưa nhận xét hoạt động ACB Huế • Phương pháp điều tra, quan sát Chuyên đề tốt nghiệp gồm phần sau: Chương I: Cơ sở lý luận vấn đề nghiên cứu Chương II: Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế Chương III: Phân tích tình hình huy động vốn qua tài khoản thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế Mặc dù cố gắng khóa luận chắn nhiều thiếu sót Tôi mong thầy cô giáo bảo, sửa chữa giúp cho khóa luận hoàn thiện Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH Khóa luận tốt nghiệp PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động không trực tiếp đem lại lợi nhuận cho ngân hàng lại xem đầu vào cho phần lớn hoạt động ngân hàng Việc huy động vốn từ tài khoản tiền gửi giấy tờ có giá cách huy động vốn truyền thống ngân hàng, việc huy động vốn qua tài khoản thẻ hình thức huy động qua tài khoản tiền gửi phát triển bậc cao dựa nhu cầu ngày cao khách hàng công nghệ đại ngân hàng Vì vậy, xu công nghiệp hóa – đại hóa nay, công tác huy động vốn thông qua tài khoản thẻ xu hướng tất yếu ngân hàng đại Huy động vốn qua tài khoản thẻ phải đảm bảo tôn trọng nguyên tắc huy động vốn đồng thời phải tính đến yếu tố tác động đến 1.1 Những vấn đề hoạt động huy động vốn 1.1.1 Khái niệm, cần thiết mục đích hoạt động huy động vốn 1.1.1.1 Khái niệm Huy động vốn trình thu hút, động viên quản lý phương tiện tiền tệ xã hội nhằm cho vay thực nhiệm vụ kinh doanh khác ngân hàng, đảm bảo điều kiện sở vật chất cần thiết đáp ứng nhu cầu chi trả khác ngân hàng 1.1.1.2 Sự cần thiết mục đích hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn vốn chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho kinh tế Do nói hoạt động huy động vốn góp phần giải đầu vào ngân hàng thương mại Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng giữ lượng tiền mặt quỹ để đảm bảo khả toán thường xuyên ngân hàng Tùy theo quy mô hoạt động ngân hàng mà ngân hàng phải trì mức tồn quỹ để đảm bảo khả toán hàng ngày ngân hàng Ngân hàng phải trích khoản vốn cho lượng tiền dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước Huy động vốn để thu hút nguồn vốn từ nơi thừa nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Trên sở thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để mục tiêu đầu tư ngắn hạn, trung hạn dài hạn, để giảm lượng tiền dư thừa lưu thông đồng thời góp phần tăng vòng quay đồng vốn Sử dụng vốn vay, số vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng số sử dụng vốn ngân hàng Vì ngân hàng phải xem xét đối tượng khách hàng vay sử dụng mục đích, sử dụng có hiệu quả, phải đảm bảo khả thu hồi vốn trả lãi hạn để trì hoạt động ngân hàng Sử dụng vốn để kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý Ngân hàng Nhà nước cho phép Ngoài việc thu lợi nhuận từ khoản chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn ngân hàng cần vốn để đầu tư lĩnh vực khác để tăng thêm lợi nhuận Ngoài ngân hàng tham gia vào thị trường chứng khoán, thị trường hối đoái can thiệp thị trường tiền tệ nhằm mục đích tăng thêm lợi nhuận Đối với khách hàng, việc huy động vốn ngân hàng cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để họ cất giữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Đối với xã hội, hoạt động huy động vốn góp phần quản lý lượng tiền lưu thông xã hội; định hướng đầu tư cho ngành kinh tế, cho vùng, điều hòa vốn khách hàng có vốn khách hàng thiếu vốn Ngoài hoạt động huy động vốn góp phần tăng trưởng kinh tế xóa đói giảm nghèo Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH Khóa luận tốt nghiệp 1.2 Các hình thức huy động vốn 1.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Huy động vốn qua tài khoản hình thức huy động cổ điển mang tính đặc thù riêng có ngân hàng thương mại Do vậy, điểm khác biệt ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng phi ngân hàng Chính đặc thù mà ngân hàng thương mại thường gọi tổ chức nhận ký thác (depository institutions) tổ chức tín dụng phi ngân hàng gọi tổ chức không nhận ký thác (non-depository institutions) Do nhu cầu động thái gửi tiền khách hàng đa dạng khác nên để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, ngân hàng thương mại phải thiết kế phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác 1.2.1.1 Tiền gửi toán a Đối tượng khách hàng Tiền gửi toán hình thức huy động vốn NHTM cách mở cho khách hàng tài khoản gọi tiền gửi toán Tài khoản mở cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức, có nhu cầu thực toán qua ngân hàng b Thủ tục mở tài khoản Hiện hầu hết NHTM khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, kể khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức, mở tài khoản TGTT ngân hàng Để mở tài khoản TGTT NHTM, khách hàng cần làm thủ tục sau đây: • Đối với khách hàng cá nhân cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu, xuất trình nộp giấy CMND • Đối với khách hàng tổ chức cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản TGTT, đăng ký mẫu chữ ký mẫu dấu người đại diện, xuất trình nộp giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân tổ chức, giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp chủ tài khoản Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH Khóa luận tốt nghiệp • Đối với khách hàng đồng chủ tài khoản cần điền nộp giấy đề nghị mở tài khoản đồng sở hữu, giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn thỏa thuận quản lý sử dụng tài khoản chung đồng chủ tài khoản c Tính lãi tiền gửi toán Theo thông lệ nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tài khoản TGTT mục đích khách hàng sử dụng tài khoản để thực toán qua ngân hàng để hưởng lãi Hơn ngân hàng yêu cầu khách hàng phải trì số dư tối thiểu (compensation balance) để hưởng dịch vụ ngân hàng, đủ số dư khách hàng phải trả phí cho ngân hàng Ở Việt Nam dân chúng chưa có thói quen sử dụng tài khoản gửi tiền vào ngân hàng nên để thu hút khách hàng, ngân hàng trả lãi tài khoản TGTT, nhiên mức lãi suất áp dụng thường thấp, khoảng 0.2%/tháng, so với lãi suất loại tiền gửi tiết kiệm khác Lãi TGTT tính theo định kỳ hàng tháng quý theo phương pháp tích số lãi nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi cho khách hàng 1.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm a Tiết kiệm không kỳ hạn Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng mục tiêu an toàn sinh lợi không thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi tương lai Đối với khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền mục tiêu an toàn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, loại tiền gửi khách hàng muốn rút lúc nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi thấp cho loại tiền gửi (khoảng 0.2%/tháng) Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đơn giản Chỉ cần khách hàng đến chi nhánh ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm không kỳ hạn có Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH Khóa luận tốt nghiệp kèm theo giấy CMND chữ ký mẫu Nhân viên hoàn tất thủ tục nhận tiền cấp sổ tiền gửi cho khách hàng Với sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng gửi tiền rút tiền lúc giao dịch Tuy nhiên, khác với hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi thực giao dịch ngân quỹ gửi tiền rút tiền thực giao dịch toán trường hợp tiền gửi toán b Tiết kiệm định kỳ Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ thiết kế dành cho khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an toàn, sinh lợi thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu loại tiền gửi cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hàng quý Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền công nhân, viên chức hưu trí Mục tiêu quan trọng họ chọn lựa hình thức gửi tiền lợi tức có theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút cho đối tượng khách hàng Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao lãi suất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn Ngoài ra, mức lãi suất thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi (3,6,9 hay 12 tháng), tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VND, USD, EUR hay vàng), tùy theo uy tín rủi ro ngân hàng nhận tiền gửi Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động tính lãi tiến hành tương tự tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khác chỗ khách hàng rút tiền gửi theo kỳ hạn cam kết, không phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến khích thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền gửi trước hạn có nhu cầu, khách hàng bị tiền lãi trả lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH Khóa luận tốt nghiệp Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn phân chia thành nhiều loại Căn vào thời hạn chia thành tiền gửi kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng 12, 12 tháng Căn vào phương thức trả lãi chia thành: • Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ • Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ • Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng quý) Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác làm cho sản phẩm tiền gửi ngân hàng trở nên đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng khách hàng c Các loại tiết kiệm khác Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm định kỳ hầu hết ngân hàng thương mại có thiết kế loại tiền gửi tiết kiệm khác tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm đổi theo nhu cầu khách hàng tạo rào cản dị biệt để chống lại bắt chước đối thủ cạnh tranh 1.2.2 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá Ngoài việc huy động vốn qua tài khoản TGTT tài khoản tiết kiệm, tổ chức tín dụng nói chung NHTM nói riêng huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác tổ chức tín dụng người mua Một giấy tờ có giá thường kèm theo thuộc tính sau đây: Mệnh giá – số tiền gốc in sẵn ghi giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng ghi giấy chứng nhận quyền sở hữu giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH Khóa luận tốt nghiệp Thời hạn giấy tờ có giá - khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng nhận nợ đến hết ngày cam kết toán toàn khoản nợ Lãi suất hưởng – suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá hưởng Giấy tờ có giá phân thành nhiều loại khác Căn vào quyền sỡ hữu chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh giấy tờ có giá vô danh Giấy tờ có giá ghi danh giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng ghi sổ có ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng không ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu người nắm giữ Căn vào thời hạn, giấy tờ có giá chia thành hai loại, tương ứng với thời hạn huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá dài hạn 1.2.2.1 Huy động vốn ngắn hạn Để huy động vốn ngắn hạn, tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá có thời hạn 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Muốn phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, tổ chức tín dụng phải lập hồ sơ đề nghị phát hành, bao gồm: • Đề nghị phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn năm tài • Kế hoạch phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn nêu rõ mục đích phát hành, phương án sử dụng, tổng số mệnh giá phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn năm tài chính, số đợt thời điểm dự kiến phát hành, tên gọi giấy tờ có giá đồng tiền phát hành • Các báo cáo tài hai năm liên tục gần tính đến thời điểm đề nghị phát hành • Kế hoạch kinh doanh năm tài • Điều lệ giấy phép hoạt động (đối với tổ chức tín dụng phát hành lần đầu) • Các thay đổi máy tổ chức thay đổi khác có Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 10 Khóa luận tốt nghiệp giao dịch sản phẩm thẻ ngân hàng cung cấp Nếu so sánh với ngân hàng khác địa bàn số lượng máy ATM chi nhánh ít, lại xem ưu điểm chi nhánh việc tiết kiệm khoản đầu tư ban đầu, phải trả khoản phí cho ngân hàng khác + Lần Việt Nam chương trình tặng bảo hiểm thiết thực cho chủ thẻ ABC Đây chương trình ACB hợp tác với Công ty TNHH Bảo hiểm Chartis Việt Nam (Tiền thân Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ AIG Việt Nam), cung cấp tối đa dịch vụ bảo hiểm Như nay, ACB Huế ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho chủ thẻ, tạo lợi cạnh tranh đặt biệt thị trường thẻ TT Huế + Thẻ toán quốc tế mua hàng toán qua mạng thực nhanh không từ chối trang web có kết nối toán với ACB Chính điều mà khách hàng thường cảm thấy yêu thích sản phẩm thẻ ACB * Một số vấn đề hạn chế: - Tuy số máy ATM chi nhánh năm 2009 cải thiện cách đáng kể người dân xứ Huế khó khăn địa điểm đặt máy ATM chi nhánh Qua thấy công tác phát triển máy ATM chi nhánh nhiều yếu điểm - Thẻ ACB chủ yếu tập trung vào đối tượng cán bộ, viên chức nhà nước, nhân viên doanh nghiệp, đối tượng khác sinh viên, tầng lớp dân cư lại ngân hàng trọng quan tâm đến Việc sử dụng thẻ ACB Huế so với ngân hàng địa bàn Vietcombank, Đông Á hạn chế - Tâm lý người muốn gửi tiền vào thẻ an toàn lãi suất lại thấp Thẻ đa số công cụ giúp quản lý tiền cho gửi vào rút chi tiêu ngày Nó khó tiết kiệm so với mở sổ tiết kiệm có kỳ hạn - Hình thức trả lương qua thẻ thông qua ACB Huế không có, địa bàn Huế ACB thực trả lương cho toàn nhân viên KFC Đây xem hạn chế chi nhánh so với ngân hàng khác Ngân hàng Đông Á, Vietcombank Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 59 Khóa luận tốt nghiệp - Một thực tế số lượng người biết đến sử dụng thẻ ACB Huế để thuận tiện giao dịch toán hàng hóa, dịch vụ chưa nghĩ đến biến thẻ trở thành nơi quản lý tiền vừa an toàn vừa tiết kiệm chi phí cho Nguyên nhân vấn đề hạn chế: - Hầu hết người dân địa bàn nhìn chung có thói quen dùng tiền mặt thường có thái độ e ngại, sợ sệt đến ngân hàng tiếp xúc với trang thiết bị đại Chính mà người dân có thái độ thờ với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặt biệt dịch vụ thẻ Các sản phẩm thẻ ACB chủ yếu tập trung vào đối tượng có thu nhập cao ổn định Việc ngân hàng quan tâm đến đối tượng khác sinh viên , tầng lớp dân cư nhằm mục đích giảm thiểu chi phí thời gian việc quản lý thẻ đối tượng này, sản phẩm thẻ ngân hàng đưa lại không khách hàng giao dịch Tránh tình trạng người sử dụng thẻ coi thẻ vật “bỏ ví” để thể Chính lí mà ACB Huế chủ trương hạn chế mở thẻ đối tượng - Hiện ACB Huế chưa phát triển mạnh hình thức trả lương qua thẻ số lượng máy ATM chi nhánh địa bàn so với ngân hàng khác, phí mở thẻ cao, chi nhánh chưa trọng việc đến tận doanh nghiệp, công ty địa bàn để thuyết phục, giới thiệu tính năng, tiện ích việc trả lương qua thẻ Qua thể chiến lược Marketing sản phẩm thẻ chưa chi nhánh trọng quan tâm nhiều - Nguyên nhân vấn đề khách hàng sử dụng thẻ chủ yếu để rút tiền mặt chất lượng, tiện ích toán kinh doanh không dùng tiền mặt hạn chế, tiện ích thiết thực phổ biến chưa triển khai rộng rãi Các dịch vụ toán trực tuyến mobile banking, internet banking, ví điện tử dừng quy mô nhỏ hẹp, chưa triển khai diện rộng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 60 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN QUA TÀI KHOẢN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 4.1 Mục tiêu định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế năm 2010 4.1.1 Mục tiêu chung Trong khuôn khổ kế hoạch phát triển đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2015, ACB đặt mục tiêu trở thành tập đoàn tài đa hàng đầu Việt Nam với hoạt động cốt lõi NHTM bán lẻ, hoạt động động, sản phẩm phong phú, kênh phong phú đa dạng, dựa nên công nghệ đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp chuyên môn cao 4.1.2 Định hướng phát triển Phát triển thêm chi nhánh địa bàn tỉnh Mục đích nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh đáp ứng nhu cầu tài cho người dân Huế Đa dạng hóa loại hình dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với dịch vụ toán Đặt biệt trọng mở rộng thêm 20 máy ATM năm 2010, với nhiều tiện ích như: trước hết chuyển khoản, sau dịch vụ toán hóa đơn tiền điện, nước máy ATM Ngân hàng nổ lực tiến tới liên kết với ngân hàng khác nhằm tạo hệ thống toán thống nhất, giúp NHNN kiểm soát dễ dàng, mở rộng mạng lưới phân phối cho ngân hàng, mang lại thuận tiện cho khách hàng  Về vấn đề nhân sự: ngân hàng ACB coi trọng việc đào tạo nghiệp vụ ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu Vì thời gian tới, ngân hàng thường xuyên tổ chức tuyển dụng nhân lực mới, sau cử học lớp đào tạo Hội sở tổ chức Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 61 Khóa luận tốt nghiệp  Về hoạt động quan hệ công chúng: ACB Huế tiếp tục hoạt động từ thiện tới huyện miền núi tỉnh, tổ chức tài trợ chương trình văn hóa nghệ thuật lễ hội Festival 2010 tới, qua quảng bá hình ảnh, thương hiệu tới đông đảo người dân 4.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn qua tài khoản thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế Từ việc phân tích thực trạng huy động vốn qua tài khoản thẻ, vấn đề hạn chế hình thức huy động mẻ với định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Dựa sở đó, xin đưa số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn qua tài khoản thẻ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng người dân, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội thành phố Huế - Thành phố Festival Việt Nam 4.2.1 Mở rộng mạng lưới máy ATM địa bàn Hiện nay, số lượng máy ATM địa bàn cải thiện nhiều so với năm 2007 năm 2008 với số máy ATM máy khiếm tốn so với ngân hàng khác Vietcombank, EAB, Agribank Vì đòi hỏi ACB Huế cần có chiến lược phát triển số lượng máy ATM địa bàn thời gian tới, từ chi nhánh nên tìm kiếm địa điểm đặt máy tốt, an toàn, thuận tiện cho người sử dụng, tránh đặt máy khu vực thiếu ánh sáng, khuất người dễ xảy tình trạng cướp tiền người giao dịch sau tiến hành đặt quan hệ với UBND thành phố để cấp phép đặt máy, cố gắng máy ATM nên phân bố đồng hai bờ Bắc Nam sông Hương khu vực bến xe Đông Ba, ga Huế, chợ Tây Lộc, chợ An Cựu Ngoài ra, chi nhánh nên đặt máy gần quan, xí nghiệp, trường học cụm dân cư: khu tập thể Trường Bia, khu đô thị Nam Vỹ Dạ Vấn đề an toàn máy ATM, chi nhánh phải gắn 100% hệ thống camera an ninh, ghi lại hình ảnh khách rút tiền phải có nhân viên bảo vệ suốt 24/24h Đi kèm với việc tăng cường số lượng máy ATM, vấn đề đặt hoạt động tiếp quỹ tiền mặt Chi nhánh phải thường xuyên tiếp quỹ tiền mặt cách nhanh chóng, kịp thời đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng cần thiết, đặt biệt khu vực đông dân cư sinh sống Để tiện ích văn minh thẻ ATM không trở nên vô ích chi nhánh cần phải quan tâm đến việc phát triển đơn vị chấp nhận thẻ (các điểm toán qua thẻ) Gỉa sử, người có thẻ ATM siêu thị, bách hóa điểm toán có điểm toán Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 62 Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng khác người tất nhiên phải rút tiền mặt chi tiêu, lúc máy ATM trở thành “ngân hàng” thu nhỏ Vì vậy, chi nhánh cần đầu tư phát triển thị trường thẻ song song với phát triển điểm toán thẻ, đó, giao dịch tiền mặt hạn chế hạn chế nạn trộm cắp máy ATM Cụ thể chi nhánh nên tập trung tiếp cận siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng không Phú Bài, cảng Chân Mây – khu vực có nhiều người nước tới để mở sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card 4.2.2 Tăng cường tiện ích thẻ ATM khách hàng Nhìn chung, so với hai thành phố lớn Thành phố HCM Hà Nội, tính có ACB nói chung toán hàng hóa mạng, toán tự động hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, internet, truyền hình cáp chuyển khoản từ thẻ sang tài khoản, từ thẻ sang thẻ thông qua dịch vụ Callcenter 247 ACB áp dụng cách phổ biến hai thành phố Huế khách hàng “lãnh cảm” chưa người dân sử dụng Do đó, ACB Huế cần có phương hướng đẩy mạnh dịch vụ hỗ trợ thành tiện ích cho toàn chi nhánh, giúp người dân làm quen với dịch vụ toán đại Ngoài ra, chi nhánh nên xây dựng tăng cường công tác nâng cao thêm tính cho sản phẩm thẻ nạp tiền trực tiếp máy ATM ngân hàng, chuyển tiền liên ngân hàng , trọng tới mẫu mã, màu sắc, chất liệu bên bảo vệ thẻ cho đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Xã hội đại, người đòi hỏi ngày cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng Những thẻ trở thành người quản lý tiền cho chủ thẻ, không gói gọn việc rút tiền, chuyển tiền Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động giúp cho ngân hàng sử dụng để đầu tư mà lại tiết kiệm chi phí huy động vốn Những dịch vụ toán thẻ điện thoại, tiền điện nước đến trả lương, nộp thuế qua ngân hàng, mục tiêu chi nhánh hướng đến tích hợp sản phẩm tài để biến thẻ giúp nhà đầu tư toán hàng hóa, dịch vụ mà nhiều hoạt động đầu tư tài Việc ứng dụng giúp chi nhánh thuận tiện giao dich với khách hàng đem lại phần lợi nhuận không nhỏ cho chi nhánh thông qua mảng thu phí dịch vụ thẻ ngân hàng 4.2.3 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh ngân hàng Đối thủ cạnh tranh yếu tố quan trọng để chi nhánh dựa vào xác định mạnh điểm yếu thân chi nhánh Nếu điểm mạnh cần phải Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 63 Khóa luận tốt nghiệp tiếp tục phát huy, điểm yếu cần phải nổ lực học hỏi tìm giải pháp để khắc phục Hiểu rõ đối thủ cạnh tranh lợi ngân hàng Các ngân hàng hoạt động nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, để tạo tin tưởng khách hàng việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thiếu Nếu thấu hiểu khách hàng chưa đủ Ngân hàng lơ trước đối thủ cạnh tranh với Hiện nay, địa bàn thành phố Huế có nhiều chi nhánh NHTM phân bố khu vực trung tâm đường Hùng Vương, Trần Hưng Đạo làm cho cạnh tranh ngân hàng ngày thêm gay gắt Sản phẩm thẻ ACB Huế chưa người dân biết đến nhiều Vì vậy, ngân hàng cần phải trọng nâng cao lực cạnh tranh trò chuyện với khách hàng đối thủ, tìm hiểu nhà lãnh đạo ngân hàng khác, tận dụng lợi thể internet để ghé thăm vào trang web họ, tham dự buổi hội thảo ngân hàng với để tận dụng hội tiếp cận sản phẩm, dịch vụ đối thủ chiến lược kinh doanh họ Bên cạnh đó, chi nhánh cần tập trung phát huy mạnh có thẻ so với ngân hàng địa bàn hình thức khuyến mãi, dịch vụ bảo hiểm từ nghiên cứu phát triển dịch vụ giá trị gia tăng cho sản phẩm thẻ để theo kịp nhịp độ phát triển thị trường 4.2.4 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán Ở vị trí nào, người yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt không góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển cho ngân hàng Chi nhánh cần tiếp tục xây dựng chiến lược tập trung đào tạo tái đào tạo nguồn nhân lực cách có hiệu phù hợp Cụ thể: • Chi nhánh cần có sách tuyển dụng sinh viên trường thuộc chuyên ngành kinh tế; tài - ngân hàng, trước sinh viên chi nhánh lựa chọn tham gia thi viết vấn để trở thành sinh viên thực tập ngân hàng Đây sinh viên tiềm mà ngân hàng giữ lại sau trình thực tập thấy có biểu tốt đơn vị thực tập Sau tuyển dụng cần mở khóa đào tạo nghiệp vụ từ 2-3 tháng đối tượng Đây xem Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 64 Khóa luận tốt nghiệp nguồn nhân lực trẻ, đẹp, nhiệt tình với công việc khả tiếp thu nhanh công nghệ Thứ hai, nguồn nhân lực cao, có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực Ngân hàng – Tài Để thu hút đội ngũ nhân lực vậy, đòi hỏi Ngân hàng phải có sách hợp lý, hấp dẫn, chế độ đãi ngộ thích đáng tuyển dụng sử dụng lao động • Thường xuyên mở lớp đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên phận, đặc biệt nhân viên phận thuộc dịch vụ NHBL: thẻ, tín dụng bán lẻ, dịch vụ toán… Chiến lược đào tạo phải xác định rõ ràng đối tượng, nội dung đào tạo thời gian đào tạo phải thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc Tuy nhiên việc hình thức huy động vốn qua thẻ chi nhánh cần tập trung nâng cao kiến thức thẻ, đào tạo chuyên sâu lĩnh vực thẻ giúp cho nhân viên nắm rõ loại thẻ ngân hàng tính năng, tiện ích, chương trình khuyến để giúp khách hàng giải đáp thắc mắc liên quan đến thẻ cần có kiến thức vững vàng để thu hút khách hàng tiềm địa bàn 4.2.5 Chính sách Marketing thu hút khách hàng Hiện thẻ ACB Huế chưa người dân biết đến cách rộng rãi, hoạt động xúc tiến hỗn hợp có vai trò quan trọng Chi nhánh nên tập trung nhiều cho phương tiện truyền thông cách thích hợp, trước hết đầu tư cho hoạt động quảng cáo sản phẩm thẻ phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình (HVTV,TRT), áp phích Bên cạnh đó, quảng cáo băng rôn, hiệu, pano Qua tạo hình ảnh thiết thực sản phẩm thẻ ngân hàng lòng khách hàng Ngân hàng nên treo hiệu nơi công cộng trạm chờ xe buýt tuyến đường Lê Lợi, Trần Hưng Đạo, Đống Đa Có kích thích nhanh đồng thời thu hút khách hàng đến với sản phẩm thẻ ngân hàng Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM: Ngân hàng nên mở rộng hình thức doanh nghiệp tổ chức có đông công nhân, đông người lao động khách Từ số dư thừa tài khoản Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 65 Khóa luận tốt nghiệp doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Đến kỳ phát lương doanh nghiệp gửi bảng lương cho ngân hàng Ngân hàng trích tài khoản doanh nghiệp qua tài khoản nhân viên thông qua thẻ Hình thức giảm bớt chi phí rút tiền từ ngân hàng phát lương doanh nghiệp Với nhân viên họ hưởng phần lãi suất với khoản tiền chưa cần sử dụng tới; đồng thời đảm bảo tình hình tài họ Với ngân hàng giữ lượng tiền lớn để hoạt động kinh doanh từ việc thu phí dịch vụ tăng tỷ trọng tiền gửi có lãi suất thấp tổng nguồn vốn Một điều đáng chi nhánh quan tâm, số lượng người sử dụng thẻ quốc tế hạn chế Việc số người sử dụng thẻ quốc tế xem nhược điểm lớn khai thác nguồn thu ngoại tệ kiều hối Trong tương lai chi nhánh nên tập trung phát triển thẻ quốc tế cách tăng cường ĐVCNT địa bàn, bên cạnh cần có chương trình tư vấn trực tiếp cho khách hàng các tính tiện ích thiết thực việc dùng thẻ khách hàng tiết kiệm thời gian lại, toán hàng hóa mạng cách nhanh chóng, giảm tình trạng cướp, trộm không an toàn sử dụng tiền mặt Nhân dịp lễ hội Festival 2010 diễn ra, chi nhánh nên đứng tài trợ cho hay số chương trình lễ hội văn hóa nghệ thuật Vì nơi tập trung nhiều khách du lịch đến tham quan, thưởng thức, đặt biệt khách quốc tế hội lớn để quảng bá có mặt chi nhánh địa bàn Đối với loại thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa, MasterCard Đây xem mạnh ACB Huế so với ngân hàng khác Chi nhánh nên quan tâm đến việc thu hút khách hàng đến giao dịch đặt quan hệ có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác, giảm thiểu thủ tục hành gây phiền hà cho khách hàng, chủ động phối hợp với quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả qua thẻ, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động sống địa phương có nhu cầu sử dụng thẻ quốc tế - Ngoài ra, chi nhánh nên mở rộng đối tượng khách hàng tìm kiếm khách hàng đối tượng sinh viên, học sinh, nghiên cứu sinh, quan, tổ chức, đoàn thể Đây xem đối tượng tiềm hấp dẫn mà ngân hàng chưa thực khai thác triệt để, mức Hiện nay, sống người dân khu vực thành phố ngày nâng cao Nhu cầu Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 66 Khóa luận tốt nghiệp học thành phố lớn trở thành xu hướng phát triển tất yếu xã hội Các bậc phụ huynh cần mở tài khoản để em sử dụng thẻ ATM Điều giúp gia đình quản lý khoản chi tiêu phát sinh em mình, giảm thiểu chi phí thời gian tiền bạc Chính điều đem lại cho chi nhánh nguồn thu đáng kể, tăng thu phí vừa đảm bảo cho mục tiêu huy động nguồn vốn không nhỏ cho ngân hàng vừa nâng cao vị ACB Huế nói riêng ACB toàn hệ thống nói chung 4.2.6 Đổi công nghệ ngân hàng Đây xem giải pháp quan trọng hình thức huy động vốn qua thẻ kênh huy động vốn mẻ đại, thiết bị máy móc dần thay cho người Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội cần thiết phải đa dạng hóa, nâng cao chất lượng dịch vụ đại hóa công nghệ ngân hàng Nhờ có đổi công nghệ ngân hàng mà hệ thống ngân hàng đưa nhiều dịch vụ giá trị gia tăng dựa công nghệ dịch vụ máy ATM, máy POS, Internet Banking, Telephone Banking, ngân hàng trực tuyến dịch vụ coi sức mạnh ngân hàng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng Á Châu nói chung chi nhánh Huế nói riêng bước đổi đại hóa công nghệ ngân hàng Hiện ngân hàng sử dụng công nghệ lõi TCBS tạo nhiều phương cách tương tác với khách hàng tương tác kênh thông tin hệ thống, giúp thuận tiện toán nắm bắt thông tin cách nhanh chóng khách hàng với ngân hàng, khách hàng với khách hàng dịch vụ Callcenter 247 Ngành ngân hàng ngành ứng dụng công nghệ thông tin sớm nhiều nhất, đòi hỏi tiêu chuẩn nghiêm ngặt Một dịch vụ ngân hàng đem lại khả cạnh tranh cao phải có tính phổ biến khả tương tác cao lại bị thách thức an toàn bảo mật, rủi ro cao, không cho phép sai sót nhiều yếu tố khác Vấn đề đặt cho chi nhánh để vượt qua điều cần phải quan niệm “công nghệ vị nhân sinh” Có nghĩa công nghệ phải hướng vào mục tiêu hoạt động ngân hàng dịch vụ từ đem lại tiện ích cho khách hàng, không đơn trang bị sản phẩm, công nghệ cao siêu, mà xuất phát từ thực tế sống, thực tế kinh doanh, áp dụng tốt điều người thành công Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 67 Khóa luận tốt nghiệp Tuy nhiên, vấn đề đổi công nghệ thực sớm chiều mà cần trình lâu dài Vì chi nhánh cần mở rộng phát triển không ngừng loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh chi nhánh cần tập trung xây dựng phận chuyên mảng công nghệ, đáp ứng thắc mắc cố xảy làm việc nhân viên ngân hàng giao dịch khách hàng 4.2.7 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin khách hàng Để thu hút khách hàng sử dụng giao dich sản phẩm thẻ, chi nhánh cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh địa bàn Cần phát huy hiệu công tác tuyên truyền quảng bá ngân hàng Á Châu chi nhánh thông qua báo chí, phương tiện thông tin đại chúng Nghiên cứu làm panô, quáng cáo lớn đặt địa điểm tập trung đông dân cư sinh sống, bật để công chúng quen thuộc với tên biểu tượng ngân hàng; cập nhật đổi thường xuyên trang web thông tin điện tử ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin hiểu biết thêm ngân hàng, qua tiết kiệm nhiều chi phí Ban lãnh đạo chi nhánh cần phải thường xuyên làm việc với UBND, HĐND phường để thông qua hội họp địa phương tranh thủ giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng , từ nghiên cứu địa bàn để có sách tổ chức hợp lý Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, điều ngân hàng cán phục vụ chưa thõa mãn yêu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ Hiện nay, vấn đề an toàn cho khách hàng cột ATM khiến nhiều người lo lắng Vì vậy, máy ATM, ngân hàng gắn thêm camera công cụ giám sát, chống trộm, chí nhiều nơi có bảo vệ Về phía ngân hàng, phải coi an toàn máy ATM nghĩa vụ ngân hàng khách hàng mình, biện pháp kỹ thuật, hành chính, phối hợp với quan chức để giám sát Bên cạnh đó, khách hàng phải có ý thức tự bảo vệ mình, thân khách hàng phải tự bảo vệ thông tin tài khoản mình, không để thông tin bị lộ Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 68 Khóa luận tốt nghiệp 4.2.8 Duy trì thời gian tiền có tài khoản thẻ Huy động vốn qua tài khoản thẻ tức ngân hàng phải đặt câu hỏi trì số tiền có khách hàng có tài khoản thẻ lâu tốt? Để trì số dư khách hàng có tài khoản thẻ lâu chi nhánh cần có chiến lược cụ thể tăng thêm tiện ích sản phẩm thẻ, đặc biệt cần tăng cường liên kết với siêu thị để tiền lại tài khoản thẻ lâu Điều vừa đảm bảo nhu cầu giao dịch toán khách hàng vừa đảm bảo số tiền không chạy khỏi hệ thống ngân hàng.Hiện ngày có nhiều siêu thị khai trương hoạt động địa bàn Huế siêu thị Thuận thành, siêu thị Xanh, siêu thị Trường Tiền PLAZA, siêu thị Big C Đây dấu hiệu khả quan cho việc phát triển kinh tế địa bàn, đánh dấu tiềm phát triển lớn đây, ngân hàng cần phải nổ lực liên kết với siêu thị để giúp thỏa mãn nhu cầu mua sắm người dân vừa đảm bảo huy động lượng tiền không nhỏ từ thẻ ngân hàng mà lại tiết kiệm chi phí đáng kể Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 69 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trước bùng nổ nhu cầu dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam nói chung lĩnh vực thẻ ngân hàng nói riêng, việc nhà cung cấp dịch vụ cung ứng sản phẩm đa dạng nhắm đến đối tượng định hướng khác có ý nghĩa quan trọng Với dân số 80 triệu người, kinh tế ổn định mức 7-8%/năm, cấu dân cư tương đối trẻ, Việt Nam lên thị trường giàu tiềm cho sản phẩm thẻ.Vì vậy, nhiều ngân hàng Việt Nam tập trung xây dựng sản phẩm thẻ mang thương hiệu riêng, với nhiều tiện ích riêng, góp phần tạo nên thị trường thẻ đầy sôi động Thẻ ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đa tiện ích, góp phần làm thay đổi cách thức chi tiêu toán xã hội Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Như vậy, thấy rằng, việc phát triển mạnh dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng ngân hàng Việc huy động vốn qua thẻ nguồn vốn huy động tiềm mà NHTM chưa quan tâm mức Kinh nghiệm giới cho thấy tài khoản thẻ phát triển cách huy động tạo nguồn vốn huy động lớn ổn định cho ngân hàng Điều cho thấy việc phát triển hình thức huy động vốn qua tài khoản thẻ có ý nghĩa để nghiên cứu Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế thời gian qua tạo uy tín hoạt động tín dụng huy động vốn Vì vậy, việc nâng cao hoạt động huy động vốn qua tài khoản thẻ thuận lợi cho chi nhánh điều kiện Ngân hàng gặp khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn huy động Nhìn chung trình phân tích ta thấy sản phẩm thẻ ACB tương đối phong phú, thẻ ATM2+ xem mạnh chi nhánh, số lượng thẻ tăng liên tục, doanh số toán thẻ tăng số dư trì khách hàng lựa chọn gia tăng Điều Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 70 Khóa luận tốt nghiệp khẳng định điều rằng, thẻ ACB Huế tạo vị trí lòng khách hàng, khách hàng cảm thấy an toàn tin tưởng sử dụng sản phẩm thẻ chi nhánh Bên cạnh dấu hiệu tốt mà chi nhánh đạt tồn yếu tố mà chi nhánh chưa thực được, việc chi nhánh sách để thu hút khách hàng biết đến sản phẩm thẻ tiện ích sản phẩm thẻ Chính điều khiến cho số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ thấp so với ngân hàng khác địa bàn Tuy nhiên ACB Huế có nhận thức định việc huy động vốn qua tài khoản thẻ có nổ lực việc triển khai hình thức địa bàn Thừa Thiên Huế Được biết đến với thành tích ấn tượng năm 2009 vừa qua, ACB nói chung chi nhánh Huế nói riêng tạo hình ảnh tốt lòng khách hàng Vấn đề đặt cho chi nhánh cần tập trung phát triển dịch vụ thẻ, hạn chế rủi ro, tăng mức độ an toàn cho chủ thẻ để trì lượng khách hàng thu hút khách hàng tiềm khác Một số kiến nghị + Đối với Chính phủ Do tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ công nghiệp hóa – đại hóa đất nước, hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế xã hội nước quốc tế + Đối với Hội sở Đổi công nghệ ngân hàng giải pháp quan trọng việc nâng cao khả huy động vốn qua tài khoản thẻ, không phụ thuộc vào định, nổ lực chi nhánh Huế Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 71 Khóa luận tốt nghiệp mà phụ thuộc vào toàn hệ thống ACB Điều đòi hỏi Hội Sở cần có biện pháp để cải tiến công nghệ, tiếp tục đầu tư máy móc thiết bị nhằm hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh phòng giao dịch Tích cực quan hệ hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế để làm ngân hàng phát hành, toán thẻ quốc tế, qua phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ nước Hội sở cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch tỉnh thành phố nhằm tăng cường hệ thống máy ATM, đáp ứng nhu cầu khách hàng nơi lúc Thực việc nghiên cứu để xây dựng đề án thay thẻ từ thẻ chip điện tử cho toàn hệ thống ngân hàng, nhằm giảm thiểu tình trạng thẻ giả hay hành vi lợi dụng chiếm đoạt tiền từ thẻ Trung tâm thẻ Hội sở thường xuyên theo dõi tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ chi nhánh, phòng giao dịch để có giải pháp xử lý kịp thời thắc mắc, khiếu nại khách hàng, đảm bảo uy tín cho ngân hàng + Đối với Ngân hàng Nhà Nước NHNN đóng vai trò quan trọng việc điều tiết vĩ mô thị trường tài tiền tệ Vì vậy, NHNN cần hoàn thiện môi trường pháp lý cách chặt chẽ, rõ ràng Trong đó, ban hành Luật toán, văn có liên quan, quy định quyền nghĩa vụ đối tượng tham gia Có vậy, NHNN dễ dàng kiểm soát giao dịch qua thẻ, đồng thời xử lý vi phạm xảy NHNN tạo điều kiện thuận lợi môi trường kinh doanh để tổ chức, doanh nghiệp nước đầu tư vốn, công nghệ đại cho ngân hàng Việt Nam NHNN phối hợp với Bộ, quan ngang Bộ lĩnh vực viễn thông, công nghệ thông tin nhằm cung cấp đường truyền, tín hiệu truyền cho ngân hàng cách nhanh chóng, an toàn NHNN tổ chức định kỳ việc kiểm tra, giám sát hoạt động toán thẻ NHTM NHNN tổ chức thực việc thành lập, phát triển trung tâm hoạt động theo phương thức bù trừ điện tử liên ngân hàng, kết nối toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, đứng đầu NHNN Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 72 Khóa luận tốt nghiệp NHNN thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động NHTM với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng + Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế Tăng cường đạo nâng cao chất lượng điều hành chi nhánh, phòng giao dịch, tiếp tục thực giải pháp nhằm cấu lại ngân hàng theo đề án Hội sở Phân công rõ việc, thực thi công việc quy trình nghiệp vụ quy chế quản trị điều hành Ngân hàng Á Châu chi nhánh Huế nghiên cứu mở thêm số điểm giao dịch khu vực đông đúc dân cư, tăng cường thêm số máy rút tiền tự động ATM khu vực địa bàn tạo nơi thuận tiện cho việc lại giao dịch khách hàng Đẩy mạnh công tác tiếp thị gắn với thông tin tuyên truyền mặt hoạt động, chế sách để người dân hiểu thêm hoạt động chương trình ưu đãi ACB Huế Đồng thời nắm bắt thông tin cách nhạy bén diễn biến loại thẻ tính kèm để từ chi nhánh đưa chiến lược phù hợp tăng thêm tính để tạo tính cạnh trạnh, hình thức khuyến sử dụng thẻ, lãi suất hàng ngày số dư thẻ Trong trình làm đề tài này, gặp nhiều khó khăn, việc huy động vốn qua tài khoản thẻ chưa nhiều ngân hàng trọng Mặc dù tin tưởng hoạt động phát triển xã hội tiến đến văn minh không dùng tiền mặt lúc Thẻ phương tiện nơi cất giữ tiền vừa an toàn vừa tiện lợi Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 73 [...]... tăng của chi phí nên chi nhánh vẫn kinh doanh hoạt động hiệu quả, mang lại nguồn lợi đáng kể cho ngân hàng Đây là một tín hiệu khả quan không chỉ cho chi nhánh mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Thừa Thiên Huế nói chung Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 32 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA TÀI KHOẢN THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Giới... về các sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế 3.1.1 Sơ lược các loại thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu - Thẻ tín dụng nội địa ACB Card (ACB – Saigon Tourist, ACB Mai Linh) - Thẻ tín dụng quốc tế MasterCard (thẻ chuẩn, thẻ vàng); Visa và Visa Business - Thẻ thanh toán quốc tế MasterCard Dynamic - Thẻ thanh toán quốc tế MasterCard Electronic - Thẻ ghi nợ nội địa ACB – ATM 2+ - Thẻ thanh toán... giá 1.2.2.2 Huy động vốn trung và dài hạn Muốn huy động vốn trung và dài hạn (3 năm, 5 năm hay 10 năm) các NHTM có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu Trái phiếu do ngân hàng phát hành có thể được xem như là một loại trái phiếu công ty So với trái phiếu chính phủ trái phiếu ngân hàng rủi ro hơn nên chi phí huy động vốn cao hơn so với trái phiếu Kho bạc Ở Việt Nam thời gian qua các ngân hàng. .. doanh như Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam đều có phát hành trái phiếu huy động vốn dài hạn trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần hầu như chưa có phát hành trái phiếu mà chủ yếu là phát hành cổ phiếu để tăng vốn 1.3 Các nguyên tắc huy động vốn - Việc huy động vốn phải dựa trên nhu cầu cho vay Ngân hàng phải xác định nhu cầu cho vay để huy động nguồn vốn hợp lý,... khách hàng và uy tín của Ngân hàng - Ngân hàng phải thông báo công khai mức lãi suất tiền gửi, không được che giấu 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 1.4.1 Yếu tố về khách hàng Muốn tồn tại và phát triển thì khách hàng là yếu tố quyết định Vì vậy, khách hàng là người có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng và ngân hàng phải hiểu được tâm lý của khách hàng Đối với những khách... cán bộ công nhân viên tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, từ ngày đầu thành lập cho đến nay ACB Huế luôn coi trọng đội ngũ cán bộ công nhân viên và coi đây là một trong những yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chi nhánh đã không ngừng đổi mới công tác xây dựng và điều hành đơn vị, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, cải tổ cung cách... của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế 2.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý Bộ máy quản lý tại chi nhánh được tổ chức khá gọn nhẹ theo mô hình trực tuyến chức năng, vừa đảm bảo tính linh hoạt trong quản lý đồng thời vừa đảm bảo tiết kiệm chi phí 2.3.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban: + Ban giám đốc Điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, xây dựng, thực hiện, kiểm tra các chương trình hành động. .. hoạt động của chi nhánh còn chưa lớn nên bộ máy quản lý tại ACB Huế tổ chức khá đơn giản, Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH 29 Khóa luận tốt nghiệp gọn nhẹ, một mặt tiết kiệm được chi phí, mặt khác đem lại hiệu quả hoạt động kinh doanh cho chi nhánh trong 3 năm 2007 đến năm 2009 2.5 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế trong giai đoạn từ năm 2007 – 2009 Báo cáo kết quả kinh doanh phản ánh... của khách hàng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, ngược lại với sự đổi mới về chất lượng dịch vụ ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của khách hàng Nếu khách hàng của ngân hàng là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, cung cấp dịch vụ thì nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng Vì nguồn vốn này ngân hàng. .. sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mở rộng mạng lưới chi nhánh, các kênh phân phối khác tại TP HCM và các tỉnh, thành phố chính để đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng 3 Đào tạo và tái đào tạo: chú trọng việc đào tạo và tái đào tạo nhân viên để phù hợp với việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và chuyên nghiệp hóa phong cách phục vụ khách hàng 4 Áp dụng ISO 9001: 2008 Ngân hàng Á Châu xây dựng và ... Trần Hưng Đạo, TP.Huế, Tỉnh Thừa Thi n Huế ACB PHÚ HỘI 30 Hùng Vương, P Phú Hội, TP.Huế, Tỉnh Thừa Thi n Huế BẢO TÀNG HỒ CHÍ MINH 07 Lê Lợi, TP.Huế, Tỉnh Thừa Thi n Huế DU LỊCH AN PHÚ 11 Nguyễn... người đại diện, xuất trình nộp giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân tổ chức, giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp chủ tài khoản Võ Thị Diệu Minh - K40TCNH Khóa luận tốt nghiệp • Đối với... Thị Diệu Minh - K40TCNH 20 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG II: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Giới thi u tổng quát Ngân hàng TMCP Á Châu ACB có trụ sở 442 Nguyễn Thị Minh Khai,