Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Hiện nay, Việt Nam thực mở cửa, gia nhập vào sân chơi giới, kinh tế Việt Nam tăng trưởng với tốc độ cao, hoạt động ngân hàng ngày phát triển Với chức vai trò kênh huy động cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thông qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng khác Xu khu vực hố, tồn cầu hố với nhiều cạnh tranh gay gắt đặt cho NHTM hội khơng thách thức Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi NHTM Việt Nam phải bước chun mơn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn, nhanh chóng tiếp cận phát triển hình thức dịch vụ ngân hàng đại, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả đáp ứng yêu cầu phát triển ngành ngân hàng kinh tế đại Trong hoạt động ngân hàng, bảo lãnh ngân hàng biết đến từ lâu sử dụng rộng rãi giới Tại Việt Nam, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ ngân hàng đại NHTM quan tâm đẩy mạnh năm gần Hiện nay, việc sử dụng bảo lãnh ngân hàng bùng nổ mạnh mẽ mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng ngày chứng tỏ vai trò hình thức dịch vụ khơng thể thiếu ngân hàng q trình đại hố chất xúc tác cho phát triển kinh tế đất nước Với việc áp dụng nghiệp vụ này, doanh nghiệp việc hỗ trợ đắc lực vốn giảm thiểu rủi ro từ đối tác, đối tác nước Bên cạnh đó, hoạt động bảo lãnh giúp cho ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp, tăng doanh số thu từ nghiệp vụ ngoại bảng, góp phần nâng cao uy tín Hoà nhập với thay đổi kinh tế đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng, Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế năm KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP qua khơng ngừng đổi đạt thành tựu đáng khích lệ Là ngân hàng lớn địa bàn, chi nhánh trọng đến việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng mình, có hoạt động bảo lãnh Hoạt động chi nhánh năm gần đạt số thành công định, nhiên chưa tương xứng với tiềm chi nhánh Yêu cầu cần đặt cho ngành ngân hàng nói chung Vietcombank Huế nói riêng thời gian tới phải hồn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, tạo cho bảo lãnh vị vững phát huy cao độ tính hữu dụng Nhận thấy tầm quan trọng việc phát triển hoạt động bảo lãnh kinh tế nay, sở tiếp thu kiến thức tiếp cận từ nhà trường thực tế Vietcombank Huế thời gian thực tập, lựa chọn nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế” Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu nhằm ba mục đích sau: (1) Hệ thống hoá sở khoa học hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại, làm tảng cho việc thực vấn đề cần nghiên cứu (2) Phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế đánh giá hiệu hoạt động (3) Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế - Về thời gian: số liệu thu thập từ phòng ban chi nhánh giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Để thực đề tài này, q trình nghiên cứu tơi sử dụng số phương pháp sau: (1) Phương pháp vật biện chứng: tiến hành nghiên cứu tượng mối quan hệ chất tượng đố, có phát triển từ thấp đến cao, từ đến tương lai (2) Phương pháp thu thập số liệu: Phương pháp nghiên cứu tài liệu: phương pháp tham khảo sách vở, báo chí, định, luật Phương pháp để hệ thống lại kiến thức, tìm hiểu khái niệm, pháp luật có liên quan sử dụng q trình phân tích hoạt động bảo lãnh NHTM Phương pháp vấn trực tiếp: phương pháp hỏi trực tiếp người cung cấp thông tin, liệu cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài đơn vị Phương pháp sử dụng giai đoạn thu thập thông tin cần thiết số liệu thô liên quan đến đề tài (3) Phương pháp phân tích số liệu thống kê: Phương pháp so sánh, phân tích tổng hợp: sử dụng nhằm phân tích xu hướng biến động tượng, tìm mối liên hệ logic tổng hợp đưa kết luận khoa học vấn đề nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI A Cơ sở lý luận Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X thơng qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn định nghĩa: TCTD loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn 1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.2.1 Chức trung gian tín dụng Hoạt động NHTM vay vay Điều chứng tỏ chức quan trọng NHTM làm trung gian tín dụng Tức mặt ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể xã hội từ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, quan nhà nước… Mặt khác, NHTM dùng nguồn vốn huy động vay lại chủ thể có nhu cầu bổ sung vốn Theo cách thức đó, NHTM cầu nối chủ thể dư thừa vốn tạm thời chủ thể thiếu vốn tạm thời cần vay, qua góp phần tạo lợi ích cho bên: người gởi tiền, ngân hàng, người vay 1.2.2 Chức trung gian toán Thực chức toán, NHTM cung cấp phương tiện tốn cho kinh tế, tiết kiệm chi phí cho chủ thể tham gia toán nâng cao khả tín dụng Việc mở tài khoản, cung cấp quản lý phương tiện toán làm cho NHTM trở thành trung tâm toán cho kinh tế Thay cho việc tốn KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP trực tiếp doanh nghiệp, cá nhân nhờ NHTM thực cơng việc dựa khoản tiền mà họ gởi ngân hàng, cách trích chuyển tiền từ tài khoản tiền gởi người phải trả sang tài khoản tiền gởi người hưởng sở phương tiện toán khác nhau, với kỹ thuật ngày tiên tiến thủ tục ngày đơn giản 1.2.3 Chức tạo “ bút tệ ” hay tiền ghi sổ Quá trình tạo bút tệ NHTM thực thơng qua hoạt động tín dụng tốn hệ thống ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống NHTW nước Đó khả biến mức tiền gởi ban đầu ngân hàng nhận tiền gởi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng tốn qua nhiều ngân hàng NHTM tạo bút tệ xuất phát từ NHNN Nếu ràng buộc khả tạo bút tệ vô hạn , nhiên kiểm soát NHNN, NHTM tạo tiền bút tệ giới hạn định 1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.3.1 Hoạt động huy động vốn NHTM huy động vốn hình thức sau: • Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác • Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân ngồi nước • Vay vốn TCTD khác hoạt động Việt Nam TCTD hoạt động nước ngồi • Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước 1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng nhà nước bao toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng dự phịng Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn 1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: • Cung cấp phương tiện tốn • Thực dịch vụ tốn nước cho khách hàng • Thực dịch vụ thu hộ chi hộ • Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng nhà nước cho phép • Thực dịch vụ thu phát triển tiền mặt cho khách hàng • Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống tốn liên ngân hàng nước • Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng nhà nước cho phép 1.3.4 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động truyền thống trên, NHTM thực số hoạt động khác, bao gồm: Góp vốn mua cổ phần; Tham gia thị trường tiền tệ; Kinh doanh ngoại hối; Ủy thác nhận ủy thác; Cung ứng dịch vụ bảo hiểm; Tư vấn tài chính; Bảo quản vật quý giá: cho thuê két sắt, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng Trước đưa khái niệm bảo lãnh Ngân hàng, tìm hiểu khái niệm bảo lãnh số lĩnh vực khác Trong pháp luật dân nước ta, khái niệm bảo lãnh nêu điều 366 Bộ luật dân sự: “Bảo lãnh việc người thứ ba (người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (người bảo lãnh), đến hạn mà người bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ.” Trong pháp lệnh hợp đồng kinh tế: “Bảo lãnh tài sản bảo đảm tài sản thuộc quyền sở hữu người nhận bảo lãnh để chịu trách nhiệm tài sản thay cho người bảo lãnh người vi phạm hợp đồng kinh tế kí kết” Từ khái niệm chung bảo lãnh xác định sau: “ Bảo lãnh cam kết người nhận bảo lãnh thực đầy đủ nghĩa vụ quyền lợi KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP người xin bảo lãnh không thực thực không với yêu cầu bảo lãnh.” Khái niệm bảo lãnh ngân hàng: Theo điều Quyết định số 26/2006/QĐNHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 26/ 6/2006 bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay 2.2 Đặc điểm, chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 2.2.1 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng • Bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ nhiều bên, liên quan lẫn nhau: Một thư bảo lãnh ngân hàng hợp đồng thoả thuận hai bên, thường ngân hàng với người thụ hướng Thật ra, bảo lãnh mối quan hệ hai bên mà có mối quan hệ nhiều bên: - Mối quan hệ người bảo lãnh người thụ hưởng - Mối quan hệ người bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh không tồn khơng có mối quan hệ Dù có phân chia mối quan hệ liên hệ lẫn nhau, có ảnh hưởng mật thiết với • Bảo lãnh ngân hàng có tính độc lập: Đây đặc điểm quan trọng bảo lãnh, bảo lãnh độc lập tương đối so với hợp đồng kinh tế, hợp đồng thương mại, tài Có nghĩa ngân hàng bảo lãnh phải thực cam kết bảo lãnh theo trách nhiệm ghi thư bảo lãnh, khơng kể người bảo lãnh vi phạm hợp đồng lý 2.2.2 Chức bảo lãnh ngân hàng Đứng góc độ ngân hàng, bảo lãnh nghiệp vụ có thu tiền (phí bảo lãnh) mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tuy nhiên nghiệp vụ xem nghiệp vụ ngoại bảng, tức nghiệp vụ khơng có ảnh hưởng đến nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng Đứng góc độ khách hàng, bảo lãnh KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP công cụ quan trọng hỗ trợ cho khách hàng Điều thể rõ qua chức bảo lãnh: Bảo lãnh công cụ bảo đảm: Đây chức quan trọng bảo lãnh Bằng việc cam kết chi trả bồi thường xảy cố vi phạm hợp đồng người bảo lãnh, ngân hàng phát hàng bảo lãnh tạo đảm bảo chắn cho người nhận bảo lãnh Chính bảo đảm tạo tin tưởng khiến cho hợp đồng kí kết cách dễ dàng thuận lợi Đây điểm khác biệt bảo lãnh so với tín dụng chứng từ Bảo lãnh cơng cụ tài trợ: Thông qua bảo lãnh, người bảo lãnh xuất quỹ, thu hồi vốn nhanh, vay nợ kéo dài thời gian toán tiền hàng hố, dịch vụ Do vậy, khơng trực tiếp cấp vốn tín dụng bảo lãnh ngân hàng giúp cho khách hàng hưởng thuận lợi ngân quỹ trường hợp cho vay Bảo lãnh cơng cụ đơn đốc hồn thành hợp đồng: Trong suốt thời hạn hiệu lực bảo lãnh, bên thụ hưởng ln có quyền u cầu ngân hàng phát hành bảo lãnh bồi thường cho bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng mức độ Vì bên bảo lãnh bị áp lực việc phải bồi hồn thiệt hại nên bảo lãnh có vai trị đốc thúc bên bảo lãnh thực đủ điều khoản thoả thuận hợp đồng ký kết Từ đặc điểm chức bảo lãnh ngân hàng, phân biệt khác bảo lãnh ngân hàng thư tín dụng sau: Bảo lãnh ngân hàng Mang chức đảm bảo Trả tiền lần yêu cầu Thư tín dụng Mang chức toán giao hàng Trả tiền người thụ hưởng xuất trình chứng từ phù hợp Thông thường người đứng bảo đảm Thông thường chi phí phân chia chịu chi phí cho bên KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Khơng tự động tất toán kết thúc Tự động tất toán kết thúc hết trách nhiệm đảm bảo hạn hiệu lực 2.2.3 Vai trị bảo lãnh ngân hàng • Đối với doanh nghiệp Với bên hưởng bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng giúp doanh nghiệp yên tâm ký kết thực hợp đồng mà không tốn nhiều thời gian chi phí Bảo lãnh ngân hàng giúp doanh nghiệp chọn bạn hàng tốt giảm rủi ro kinh doanh Mặt khác, với chức đơn đốc hồn thành hợp đồng bảo lãnh thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn nghiêm túc hơn, có trách nhiệm thực hợp đồng quy định Với bên bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng giúp doanh nghiệp ký kết thực hợp đồng chưa đủ uy tín lịng tin với bên đối tác Bảo lãnh giúp doanh nghiệp nhận nguồn tài trợ từ đối tác (bảo lãnh tiền ứng trước) từ tổ chức tín dụng khác ( bảo lãnh vay vốn), lúc giúp doanh nghiệp đủ khả tài để thực hợp đồng, tham gia vào giao dịch ký kết hợp đồng • Đối với ngân hàng: Đối với ngân hàng, bảo lãnh dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế Bảo lãnh đem lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng thông qua phí bảo lãnh Phí bảo lãnh đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng khoản không nhỏ, chiếm tỷ lệ lớn trọng tổng phí dịch vụ ngân hàng Một ưu điểm bảo lãnh ngân hàng xuất vốn chưa phải sử dụng vốn mình, khơng phải trả chi phí huy động khơng phí hội cho mục đích kinh doanh khác Khơng đóng góp vào lợi nhuận, bảo lãnh làm đa dạng hoá loại hình dịch vụ nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro vốn Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng cịn góp phần không nhỏ mở rộng quan hệ ngân hàng với khách hàng, gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng thơng KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP qua việc mở rộng quan hệ toán, tài khoản giao dịch Ngồi ra, bảo lãnh nâng cao uy tín tăng cường quan hệ ngân hàng thị trường, đặc biệt trường quốc tế • Đối với kinh tế Bảo lãnh ngân hàng có vai trị chất xúc tác làm điều hoà, xúc tiến quan hệ hợp đồng kinh tế Nhờ có bảo lãnh mà bên tin tưởng yên tâm tham gia kí kết hợp đồng kinh tế có trách nhiệm với hợp đồng mà kí kết Bảo lãnh có vai trị quan trọng việc tăng thêm nguồn vốn cho doanh nghiệp đầu tư cho kinh tế, nhờ vào uy tín ngân hàng bảo lãnh, bảo lãnh trở thành công cụ tiếp cận với nguồn vốn nước Nhờ giúp tạo nguồn thu ngoại tệ, tăng tổng sản phẩm quốc dân, cân cán cân toán quốc tế, tăng vị hàng Việt Nam trường quốc tế Bảo lãnh giải pháp để phịng chống rủi ro có hiệu sử dụng phổ biến hoạt động tín dụng, xây dựng thương mại Do với bảo lãnh ngân hàng, kinh tế có điều kiện để phát triển cách ổn định an toàn Cuối cùng, bảo lãnh ngân hàng góp phần tăng cường mối quan hệ thương mại quốc tế quốc gia 2.3 Các bên tham gia nghiệp vụ bảo lãnh (1) Bên bảo lãnh- The Guarantor: tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ bảo lãnh, bao gồm Ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập hoạt động theo luật tổ chức tín dụng (2) Bên bảo lãnh- The Principle: khách hàng tổ chức tín dụng bảo lãnh, bao gồm: • Các doanh nghiệp đag hoạt động, kinh doanh hợp pháp Vịêt Nam doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, doanh nghiệp tổ chức trị, tổ chức trị-xã hội, doanh 10 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP phẩm dịch vụ với mức phí phù hợp, tự thân khách hàng tuyên truyền, lôi kéo khách hàng đến sử dụng dịch vụ chi nhánh mà ngân hàng khơng cần tốn chi phí Chính lẽ đó, chi nhánh cần xác định rõ phương châm: Ngân hàng tìm đến nhu cầu khách hàng khơng để khách hàng có nhu cầu tìm đến ngân hàng 3.2.2 Tiếp tục hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Cơng tác bảo lãnh Vietcombank Huế năm qua thực tốt, khơng có rủi ro Tuy nhiên khơng mà phép chủ quan Cần phải hoàn thiện quy trình bảo lãnh theo hướng bảo đảm trình thực nghiệp vụ bảo lãnh nhanh gọn, đắn, hiệu quả, an toàn cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng, giảm đến mức tối thiểu thủ tục hành rườm rà, phức tạp Để đạt điều chi nhánh cần lưu ý đến vấn đề sau: Thứ nhất, cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định chi nhánh Nghiệp vụ bảo lãnh chất mang đặc điểm giống hoạt động tín dụng Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp nghĩa ngân hàng chấp nhận rủi ro Vì vậy, cán bảo lãnh phải thẩm định dự án cách cẩn thận kĩ nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động bảo lãnh Thực tế nay, việc thẩm định hồ sơ xin bảo lãnh doanh nghiệp cịn mang tính hình thức số khách hàng quen thuộc để giữ chân khách hàng Ngoài ra, có số khách hàng có hành động khơng lành mạnh lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài khơng trung thực Vì để công tác thẩm định tiến hành quy trình đảm bảo xác, chi nhánh cần có phân định rõ chức năng, phân cơng trách nhiệm cụ thể Công tác thẩm định phải tiến hành cách đầy đủ, đồng bộ, đồng thời phải dựa số tiêu chí cụ thể để đánh giá Việc thẩm định bao gồm công tác thẩm định tư cách pháp lý tổ chức cá nhân, lực, khả quản trị sản xuất, kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp, đặc biệt thẩm 80 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP định dự án mà nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có liên quan trực tiếp, như: thẩm định yếu tố thị trường, yếu tố kỹ thuật, yếu tố tài chính, tính khả thi hiệu dự án xét ba phương diện: kỹ thuật, tài chính, kinh tế-xã hội; khả trả nợ, rủi ro xảy biện pháp đảm bảo an toàn cho bảo lãnh Cần trọng tiêu hiệu sử dụng vốn tiêu hoàn vốn, tiêu lợi nhuận Ngoài thẩm định trực tiếp hồ sơ đề nghị bảo lãnh khách hàng cung cấp, cán thẩm định cần thực tế, tìm hiểu thẩm định lực thực doanh nghiệp Ngồi cần thu thập thêm thơng tin khách hàng qua hoạt động khác tín dụng, tốn, thơng tin từ báo đài, internet, từ bạn hàng khách hàng hay từ ngân hàng khác mà khách hàng có quan hệ Chỉ có vậy, ngân hàng ngày nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo phương châm an toàn hiệu hoạt động bảo lãnh, từ đáp ứng nhu cầu khách hàng đến với ngân hàng Thứ hai, cần tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá chất lượng, hiệu bảo lãnh Mục đích kiểm tra nhằm kiểm tra việc chấp hành quy định, phát tồn thiếu sót từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp Muốn vậy, chi nhánh cần: - Thường xuyên kiểm tra khoản bảo lãnh phát hành, hoàn chỉnh cập nhật thường xuyên hồ sơ bảo lãnh, đánh giá tiến độ thực hợp đồng, quản lý chặt chẽ trình thực hợp đồng, nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp - Phải kiểm tra, kiểm soát nội việc thực quy trình bảo lãnh có phân công rõ ràng cho cán chuyên trách theo dõi thực hợp đồng bảo lãnh thời hạn, nhằm đảm bảo có vấn đề xảy ngân hàng nắm rõ để có biện pháp giải tốt Cán ngân hàng nên xuống kiểm tra định kì đột xuất cơng trình thi cơng để giám sát đơn đốc thực hợp đồng, đồng thời đảm bảo việc sử dụng vốn doanh nghiệp mục đích Trong q trình giám sát doanh nghiệp, ngân hàng tư vấn cho khách hàng 81 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP sử dụng vốn có hiệu hơn, đề xuất cách giải khó khăn phát sinh Điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên mật thiết trình bảo lãnh diễn thuận lợi, góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trong trường hợp có vấn đề bất lợi với doanh nghiệp làm cho việc thực hợp đồng chậm so với thời hạn chi nhánh với khách hàng thoả thuận với bên thụ hưởng bảo lãnh việc kéo dài thời hạn bảo lãnh tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng việc thực hiện, cho vay thêm vốn ngắn hạn có nhu cầu Thứ ba, cần tự đánh giá chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Hiện nay, chi nhánh đơn đưa sản phẩm, dịch vụ bảo lãnh mà chưa thực quan tâm đến nhu cầu, đòi hỏi sâu xa khách hàng khách hàng cảm nhận sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Do chi nhánh nên tự đánh giá ưu, nhược điểm thơng qua bảng thăm dò ý kiến khách hàng Bảng thăm dò phương tiện đáng tin cậy giúp ngân hàng đánh giá chất lượng phục vụ sản phẩm dịch vụ thơng qua phản hồi từ phía khách hàng Tuy nhiên khách hàng nhận bảng thăm dị có nhiều thái độ tiếp nhận khác Vấn đề nhân viên ngân hàng đưa bảng thăm dò phải thực khéo léo, khuyến khích họ đánh giá trung thực dịch vụ bảo lãnh chi nhánh, đồng thời giải thích cho khách hàng hiểu bảng thăm dị mang lại lợi ích cho họ, đem lại chất lượng dịch vụ tốt phù hợp với mong muốn khách hàng Sau thu thập ý kiến phản hồi từ phía khách hàng, chi nhánh có nhìn đắn làm chưa làm được, ưu, nhược điểm, từ có giải pháp thiết thực hơn, thỗ mãn tốt nhu cầu khách hàng Thứ tư, chi nhánh nên thành lập phận chuyên biệt xử lý bảo lãnh Hiện ngân hàng Vietcombank Huế nghiệp vụ bảo lãnh phận tín dụng phối hợp với phận toán quốc tế thực Hiện nghiệp vụ bảo lãnh nội địa bảo lãnh quốc tế chưa phát triển mạnh nên với cách 82 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP làm ổn Nhưng nhu cầu bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh ngoại thương tăng cao gây khó khăn cho ngân hàng Mặt khác, trình thực nghiệp vụ mà xảy rủi ro khó phân định trách nhiệm Do sở tổ chức khóa đào tạo chuyên sâu cho nhâ viên, chi nhánh cần tiến tới thành lập phận riêng để xử lý nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.3 Tăng cường công tác đào tạo tổ chức cán Trong lĩnh vực kinh tế, người yếu tố quan trọng, mang tính định thành công công việc Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, đội ngũ nhân viên xem hình ảnh ngân hàng Thật vậy, với nhân viên chuyên nghiệp, nắm vững nghiệp vụ, am hiểu luật pháp tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh, nâng cao khả phòng ngừa rủi ro, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính lẽ mà chi nhánh cần phải coi trọng cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán không chuyên mơn mà cịn phong cách, đạo đức kiến thức bổ sung khác, cụ thể: • Tổ chức khóa tập huấn chuyên sâu nghiệp vụ bảo lãnh phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động doanh nghiệp nhằm bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên toán quốc tế, nhân viên tín dụng đảm trách nghiệp vụ bảo lãnh Đồng thời kết hợp với ngân hàng khác tổ chức trao đổi kinh nghiệm để giải khó khăn, vướng mắc việc thực nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh kết hợp chặt chẽ đào tạo ngắn hạn với đào tạo dài hạn ngồi nước Trong chương trình đào tạo, nên có kết hợp chuyên đề chung với chuyên đề cụ thể chuyên sâu nghiệp vụ bảo lãnh để bảo đảm tính sát thực với định hướng ngân hàng Ngoài đào tạo chun mơn, cần có nâng cao trình độ cho cán ngân hàng tin học, ngoại ngữ luật pháp Mặt khác, chi nhánh nên quan tâm đến công tác đào tạo chỗ, vừa tiết kiệm thời gian mà lại tốn Cần bố trí cán thâm niêm có khả 83 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP kèm cặp, chuyển giao kinh nghiệm hướng dẫn cho nhân viên hay cán trẻ cịn non tay nghề Thơng qua họ làm quen với thực tiễn hoạt động, không bị bỡ ngỡ gặp tình thực tế nhanh chóng làm việc độc lập • Bồi dưỡng cho cán đạo đức, tác phong thái độ phục vụ khách hàng, nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm với công việc Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên trực tiếp giao dịch điểm mấu chốt để gây ấn tượng nhằm lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng • Thường xuyên phổ biến, triển khai chiến lược, đường lối hoạt động ngân hàng thông tin hoạt động bảo lãnh đến nhân viên Khuyến khích nhân viên học hỏi, làm quen với nghiệp vụ khác ngân hàng để họ am hiểu kết hợp sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng có nhu cầu Đối với nhân viên tốn quốc tế, cán tín dụng, cần phải khuyến khích, yêu cầu nhân viên chủ động triển khai, giới thiệu dịch vụ bảo lãnh đến khách hàng bên cạnh dịch vụ quen thuộc ( toán L/C, chuyển tiền, nhờ thu ), chủ động linh hoạt nắm bắt nhu cầu khách hàng, không đơn “khách hàng yêu cầu nhân viên làm thế” • Về cơng tác tổ chức cán bộ, nên bố trí cơng tác cách khoa học, phù hợp với lực trình độ người nhằm phát huy tối đa khả mạnh người, kết hợp kinh nghiệm cán lâu năm với sức sáng tạo nhân viên trẻ Đồng thời, chi nhánh cần trọng công tác tuyển dụng thêm đội ngũ nhân viên trẻ có trình độ, am hiểu chun mơn nghiệp vụ có phẩm chất đạo đức tốt Cơng tác tuyển dụng cần khách quan đắn Chi nhánh liên kết với trường đại học để tổ chức buổi nói chuyện, trao học bổng cho sinh viên giỏi, tổ chức thi tìm hiểu lĩnh vực tài chính-ngân hàng, thơng qua phịng đào tạo trường tìm sinh viên tốt để thu hút họ đến làm việc chi nhánh sau trường • Có sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý, người lúc để tạo khích lệ cơng việc Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích 84 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP đáng cán làm sai nguyên tắc, tha hoá biến chất gây tổn thất cho chi nhánh Chi nhánh đưa tiêu hàng tháng, quý nhân viên để khuyến khích họ chủ động tìm kiếm khách hàng nhiều hơn, đồng thời khen thưởng nhân viên đạt tiêu, có đóng góp tích cực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.4 Hiện đại hoá trang thiết bị công nghệ ngân hàng Hiện nay, Vietcombank Huế ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ ngân hàng đại địa bàn Thừa Thiên Huế Nhưng so với nước giới hay khu vực chưa thể cạnh tranh Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp giao dịch xử lý nhanh chóng, thơng tin cập nhật kịp thời, xác, đảm bảo an tồn, bảo mật thông tin cho hệ thống Đây biện pháp giảm thiểu rủi ro hữu hiệu, nâng cao hiệu chất lượng hoạt động bảo lãnh chi nhánh Để đại hố cơng nghệ ngân hàng: • Bộ phận công nghệ thông tin cần thường xuyên nắm bắt công nghệ tiên tiến, tư vấn cho lãnh đạo ngân hàng việc áp dụng hiệu cơng nghệ • Khơng nên ứng dụng tràn lan thành tựu khoa học kỹ thuật vào lúc mà cần có sách phù hợp tránh lãng phí đồng thời khơng bị tụt hậu Nên lựa chọn kỹ thuật đại có khả mở rộng năm Xây dựng phần mềm ứng dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện Việt Nam địa bàn • Kết hợp ứng dụng công nghệ với nghiên cứu chỉnh sửa xây dựng quy trình nghiệp vụ cho phù hợp với kỹ thuật đại • Tăng cường hệ thống an tồn, bảo mật thơng tin, liệu an ninh mạng Triển khai đề án cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, bảo đảm an toàn tài sản hoạt động ngân hàng Nghiên cứu xây dựng chiến lược đường truyền liệu, liên kết với mạng thông tin quốc gia để tạo chủ động cho ngân hàng 85 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP • Việc đào tạo cán công nghệ thông tin phải thực thường xuyên để nâng cao kỹ sử dụng phần mềm, kiến thức vận hành, khai thác kỹ thụât cán nhân viên Với sản phẩm, dịch vụ địi hỏi quy trình thực hiện, giao dịch, hạch tốn riêng biệt dựa theo cơng nghệ thơng tin đại ngân hàng cần tổ chức chương trình tập huấn cho chi nhánh, phịng giao dịch để chuẩn hố tồn cơng tác có liên quan, nhằm phục vụ khách hàng với cung cách chuyên nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 86 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Kết luận Tuy nghiệp vụ mẻ, bảo lãnh ngân hàng ngày chứng tỏ vai trị tầm quan trọng doanh nghiệp kinh tế hoạt động NHTM Bảo lãnh ngân hàng trở thành công cụ đắc lực vốn cho doanh nghiệp, mang lại nguồn thu phí có lợi cho ngân hàng góp phần nâng cao uy tín ngân hàng thị trường Trong thời gian qua, với thương hiệu kinh nghiệm mình, chi nhánh NHNT Huế đạt nhiều thành công hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, hoạt động tốn phát triển, mạng lưới khơng ngừng mở rộng Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh khốc liệt nhiều thách thức đặt chi nhánh Hoạt động bảo lãnh chi nhánh NHNT Huế đạt số kết khả quan song chưa thực tương xứng với tiềm chi nhánh, nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng giới, tình hình chung NHTM Việt Nam Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh NHNT Huế mà em có hội nghiên cứu tìm hiểu thời gian thực tập, em nhận thấy việc xúc tiến giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh việc làm cần thiết Sự nỗ lực hồn thiện quy trình bảo lãnh, đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao cơng nghệ thơng tin, có sách chăm sóc khách hàng, sách phí hợp lý.v.v giúp khai thác tốt tiềm chi nhánh, đáp ứng yêu cầu lợi nhuận, tăng cường tính cạnh tranh cho ngân hàng góp phần hỗ trợ cho phát triển kinh tế địa bàn Dưới góc độ sinh viên theo quan điểm cá nhân, em mạnh dạn đề số giải pháp hy vọng giải pháp giúp ngân hàng ứng dụng thực tế để phát triển hoạt động bảo lãnh tương lai Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với phủ (1) Chính phủ cần trì mơi trường kinh doanh lành mạnh, thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng 87 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chính phủ cần tạo mơi trường kinh tế-chính trị-xã hội ổn định, xây dựng chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá Mơi trường kinh tế phát triển ổn định lành mạnh động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ- ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Chính phủ cần quan tâm đến hoạt động ngân hàng Tuỳ theo thời kỳ mà thực thắt chặt hay mở rộng sách tiền tệ, sách tài khố, đồng thời phải quản lý có hiệu sách đầu tư Củng cố, phát triển thị trường liên ngân hàng với chế hoạt động thơng thống, đồng thời tăng cường vai trị NHNN giám sát điều hành thị trường (2) Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Qua thực tiễn cho thấy, khung pháp lý cho hoạt động bảo lãnh chưa đầy đủ chưa đồng Khi kinh tế phát triển mức cao, giao dịch ngày đa dạng phức tạp, vượt khỏi phạm vi quốc gia nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng Trong quy định quy chế bảo lãnh chưa theo kịp vận động Mặc dù nhà nước có ban hành văn nhằm điều chỉnh, bổ sung văn trước bộc lộ điểm bất hợp lý Chúng ta cần xây dựng đạo luật bảo lãnh đồng thống với luật Doanh nghiệp, Luật TCTD, luật thương mại Luật bảo lãnh cần có quy định hướng dẫn cụ thể thủ tục thực quyền nghĩa vụ bên giao dịch bảo lãnh, giải tranh chấp phát sinh Ngồi ra, Chính phủ cần sửa đổi bổ sung số điều luật doanh nghiệp Nhà nước tài sản mà doanh nghiệp cầm cố, chấp ngân hàng Bên cạnh đó, phủ nên ban hành luật đấu giá phát mại tài sản, cầm cố chấp doanh nghiệp để việc xử lý nợ ngân hàng thuận lợi 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước (1) NHNN cần kết hợp với ban ngành Bộ thương mại, Bộ xây dựng, hướng dẫn sâu rộng nghiệp vụ bảo lãnh cho đơn vị doanh nghiệp 88 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP nước nắm bắt, tạo thói quen bảo lãnh ngân hàng giao dịch cần thiết, nhằm đảm bảo quyền lợi hạn chế rủi ro cho đơn vị (2) Về giới hạn bảo lãnh tối đa cho khách hàng: theo điều Quy chế Bảo lãnh ban hành kèm theo định số 26/2006-QĐ-NHNN quy định TCTD không bảo lãnh cho khách hàng vượt 15% vốn tự có Quy định dần trở nên không phù hợp với thực tiễn đặc biệt với tốc độ phát triển kinh tế nay, ngân hàng dần lớn mạnh tiềm lực, khách hàng có nhu cầu phức tạp Vì NHNN nên xem xét nâng mức giới hạn bảo lãnh lên, để giúp ngân hàng nới lỏng quyền tự mình, khơng bỏ lỡ hội kinh doanh với khách hàng lớn (3) NHNN tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin, thống kê, báo cáo nội ngành ngân hàng để xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu quốc gia đại, tập trung thống Nâng cao tầm hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ICC, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhập cho NHTM (4) NHNN phải giám sát Ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra để phát sai sót có giải pháp xử lý kịp thời 2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (1) Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp đào tạo cán bộ, tập huấn cho nhân viên chi nhánh, trang thiết bị sở vật chất, phương tiện làm việc thiếu cho chi nhánh giúp chi nhánh hoạt động hiệu (2) Ngân hàng cần có biện pháp tạo phối hợp chặt chẽ chi nhánh để chi nhánh hỗ trợ hoạt động bảo lãnh hoạt động kinh doanh khác phát triển Ngân hàng nên tăng cường đầu tư sở vật chất trang thiết bị đại, phù hợp đảm bảo cạnh tranh, hội nhập, mở rộng thị phần, địa bàn trọng điểm 89 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 90 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 91 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 92 ... trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế đánh giá hiệu hoạt động (3) Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế Đối... hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng: Hoạt động bảo lãnh phận hoạt động ngân hàng Dựa sở chi? ??n lược hoạt động kinh doanh chung, ngân hàng xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh. .. TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Ngày 01 tháng 04 năm 1963, Ngân hàng Ngoại thương