Theo bảng 2.3 bên dưới, ta thấy:
Trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay của chi nhánh có xu hướng tăng qua 3 năm. Năm 2008, tổng dư nợ là 1442 tỷ đồng, tăng 13,1% so với năm 2007. Năm 2009, tổng dư nợ là 1534 tỷ đồng, tăng 6,4% so với năm 2008. Có được kết quả đó là nhờ chi nhánh đã mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ tín dụng, lựa chọn khách hàng có khả năng và dự án khả thi để cho vay, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng từ nghiệp vụ tín dung. Tuy nhiên năm 2009, chi nhánh tập trung giải quyết nợ quá hạn và nâng cao chất lượng tín dụng nên nên tổng dư nợ tăng với tốc độ thấp hơn năm 2008.
Xét cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn: Dư nợ trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng trên 60% và tăng trưởng qua ba năm. Năm 2009, dư nợ trung dài hạn đạt hơn 1 tỷ đồng, tăng 16,4% so với năm 2008. Trong khi đó dư nợ cho vay ngắn hạn lại có xu hướng giảm. Phần lớn vốn đầu tư trung và dài hạn của chi nhánh được tập trung vào cơ sở hạ tầng, dây chuyền công nghệ, máy móc thiết bị..đây chính là những cơ sở vật chất để tăng cao sản phẩm về số lượng và chất lượng nhằm phát triển kinh tế tỉnh. Cho vay trung và dài hạn lãi suất cao hơn do đó lợi nhuận cũng nhiều hơn, tuy nhiên loại cho vay này có rủi ro cao. Do đó chi nhánh cần cố gắng hơn nữa trong việc giảm cho vay vốn trung và dài hạn và chỉ đầu tư vào các dự án trung và dài hạn mang tính khả thi cao, mở rộng cho vay ngắn hạn ra các thành phần kinh tế có hoạt động kinh doanh hiệu quả nhằm đảm bảo độ an toàn trong hoạt động tín dụng của mình
Xét cơ cấu dư nợtheo đối tượng khách hàng: Qua cơ cấu dư nợ cho vay, có thể thấy khách hàng cho vay chủ yếu là nhóm khách hàng tổ chức trong đó nhóm công ty TNHH, CTCP, công ty liên doanh chiếm tỷ trọng lớn nhất và có xu hướng tăng qua ba năm. Cơ cấu cho vay của chi nhánh thể hiện sự hài hoà giữa các lĩnh vực, phù hợp với chiến lược phát triển chung của nền kinh tế với hai nhóm lĩnh vực cho vay chính là sản xuất chế biến và thương mại dịch vụ. Về khách hàng bán lẻ, tuy còn chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn, song bán lẻ đã được chi nhánh chú trọng, định hướng mở rộng thị phần, và thực tế tổng dư nợ cho vay cá nhân năm 2008 đã có sự tăng trưởng, tăng 57 tỷ đồng tương ứng 38,4% so với năm 2007. Đến năm 2009, dư nợ cá nhân chỉ đạt 167,427 triệu đồng, giảm 18,2% so với năm 2008. Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần có sự quan tâm thích đáng đối với mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ với việc triển khai nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ cho khách hàng.
Tình hình nợ xấu tại chi nhánh diễn biến phức tạp trong hai năm 2007 và 2008. Tỷ lệ nợ quá hạn trong hai năm này khá cao, nguyên nhân là do tình hình kinh tế có những diễn biến bất lợi làm hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có nhiều ảnh hưởng dẫn đến việc trả nợ ngân hàng bị chậm trễ, đây là tình trạng chung của hệ thống ngân hàng trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế. Sang năm 2009, chi nhánh đã có tiến bộ rõ rệt trong công tác thẩm định, kiểm soát tín dụng cũng như thu hồi nợ và xử lý nợ xấu, làm cho tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống chỉ còn 0,59%. Trong thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, bám sát và xử lý các khoản nợ xấu bằng quỹ dự phòng rủi ro theo quy định để giảm bớt nợ xấu gia tăng.
Tóm lại hoạt động cho vay của chi nhánh trong 3 năm qua đã có sự tăng trưởng về quy mô, chất lượng cho vay được cải thiện. Đây là kết quả từ những nỗ lực không ngừng của cán bộ công nhân viên cùng biện pháp phát triển hoạt động tín dụng của ban lãnh đạo chi nhánh. Trong những năm tới, chí nhánh cần chú trọng hơn nữa tới hoạt động cho vay, không nên chạy theo tăng trưởng doanh số cho vay thuần tuý mà phải đặt yếu tố an toàn tín dụng lên hàng đầu.
Bảng 2.3: Tình hình cho vay tại chi nhánh qua 3 năm 2007-2009
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 2009/2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Tổng dư nợ 1,275,162 100 1,441,854 100 1,533,676 100 166,692 13.1 91,822 6.4 1.Theo kỳ hạn Ngắn hạn 441,101 34.6 531,776 36.9 474,122 30.9 90,675 20.6 -57,654 -10.8 Trung và dài hạn 834,061 65.4 910,078 63.1 1,059,554 69.1 76,017 9.1 149,476 16.4 2.Theo thành phần kinh tế DNNN 387,782 30.4 374,878 26.0 439,136 28.6 -12,904 -3.3 64,258 17.1 CTTNHH,CP,Liên doanh 739,499 58.0 862,356 59.8 927,113 60.5 122,857 16.6 64,757 7.5 Cá nhân 147,881 11.6 204,620 14.2 167,427 10.9 56,739 38.4 -37,193 -18.2 Nợ quá hạn 60,271 49,561 9,042 -10,710 -17.8 -40,519 -81.8 Tỷ lệ nợ quá hạn 4.73% 3.44% 0.59%