Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam có bước chuyển đổi mạnh, đạt nhiều thành tựu đáng tự hào Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Nếu trước đây, người dân Việt Nam nghĩ đến “ăn no, mặc ấm” nay, nhu cầu họ phải “ăn ngon, mặc đẹp” Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… trở thành nhu cầu nhiều người thực tế, không người có đủ khả tài để thỏa mãn nhu cầu Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung cho hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ lệ cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ tổ chức tín dụng Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng dư nợ Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế theo báo cáo Tình hình Dân số Thế giới 2010 của Liên Hiệp Quốc, dân số Việt Nam hiện là 89 triệu người và sẽ tăng lên 111,7 triệu người vào năm 2050 Việt Nam hiện đứng thứ 14 số những nước đông dân nhất thế giới, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Mặt khác, xu hướng hội nhập quốc tế sách mở cửa kinh tế tạo cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, công ty tài ngân hàng thương mại cổ phần đặc biệt lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Á ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an toàn hiệu điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng tiêu dùng khả phát triển tương lai, đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội” chọn làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận tín dụng tiêu dùng, nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á– Chi nhánh Hà Nội, từ đề xuất giải pháp góp phần phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu giới hạn hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội Thời gian nghiên cứu từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu - Chuyên đề sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời kết hợp phương pháp tổng hợp tư logic kinh tế, nhằm làm sang tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Kết cấu chuyên đề Tên chuyên đề: “Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội.” Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chuyên đề bao gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung tín dụng tiêu dùng phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải phát phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng NHTM tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Quy mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin – người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Với ngân hàng, để tin vào khách hàng, ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng trước cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngược lại Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian định dựa theo điều kiện mà hai bên thỏa thuận (thời gian, phương thức toán lãi – gốc, chấp…) Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khách hàng khả trả nợ hạn cao ngược lại Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Sở dĩ vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu sử dụng để sản xuất kinh doanh mà sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vậy, sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí trả lương, khấu hao… Do đó, người vay việc trả gốc phải trả cho ngân hàng khoản lãi Đó nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây: 1.1.2.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng người sản xuất lưu thông hàng hóa: Là loại cấp tín dụng cho đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thông hàng hóa Nguồn trả nợ hoạt động kết hoạt động kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần phải có đầy đủ thông tin cần thiết khách hàng mình, phương án sản xuất kinh doanh họ - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa lâu bền máy giặt, điều hòa, tủ lạnh… đây, nguồn trả nợ thu nhập tương lai người vay 1.1.2.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng có thời hạn: Là loại tín dụng mà thời điểm trả nợ xác định cụ thể Đó năm, hai năm… + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Với loại tín dụng này, có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có xảy ngân hàng dự tính + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm năm chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng có mức độ rủi ro không cao ngân hàng có khả dự đoán biến động xảy + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay…) cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy không lường trước - Tín dụng không thời hạn: Là loại tín dụng mà thời hạn hoàn trả tiền vay không xác định ký hợp đồng vay mà thay vào điều kiện việc thu hồi khoản tiền cho vay ngân hàng việc trả nợ người vay Ví dụ ngân hàng không thu gốc theo thời hạn định mà thu lãi; người vay trả nợ cho ngân hàng nhu cầu vay thêm không cần thiết quy mô sản xuất giảm doanh nghiệp lấy nguồn khác để tự bổ sung; ngân hàng muốn thu hồi gốc phải báo trước cho người vay Như vậy, quy mô sản xuất doanh nghiệp tăng lên, doanh nghiệp vay không thời hạn (vì hết tiền đầu tư cho chu kỳ sản xuất kinh doanh lại cần tiếp) 1.1.2.3 Theo điều kiện đảm bảo Căn vào tiêu thức này, tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng - Tín dụng bảo đảm: Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người thứ ba Việc cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay người vay, khách hàng không phép giao dịch với ngân hàng khác Mặc dù tài sản đảm bảo loại tín dụng rủi ro cho ngân hàng khách hàng có uy tín lớn khả cao cấp tín dụng mà không cần đảm bảo 1.1.2.4 Theo đối tượng tín dụng Theo tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản lưu động: Là loại tín dụng sử dụng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vốn lưu động doanh nghiệp vốn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh nên ngân hàng theo dõi thường xuyên có biến động xảy kịp thời thu hồi vốn - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản cố định: Là loại tín dụng sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Hình thức tín dụng thường có mức độ rủi ro cao khả thu hồi vốn chậm Ngoài tín dụng phân chia theo cách sau: • Theo xuất xứ tín dụng có: - Tín dụng gián tiếp - Tín dụng trực tiếp • Theo đối tượng cho vay có: - Tín dụng cho doanh nghiệp, tổ chức tài khác vay - Tín dụng cho nhà nước vay - Tín dụng cho người tiêu dùng vay Dựa vào cách phân loại trên, nhà phân tích biết kết cấu tín dụng loại tín dụng (là tỷ trọng loại tín dụng tổng dư nợ) Từ kết cấu tín dụng đó, so sánh với kết cấu nguồn huy động, so với nhu cầu kinh tế, giúp cho nhà phân tích đánh giá, xem xét kết cấu tín dụng phù hợp với ngân hàng chưa từ đưa giải pháp thích hợp 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hoạt động cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hoạt động tài trợ NHTM mang đầy đủ đặc điểm hoạt động cho vay hoạt động mang đặc điểm riêng có khác với loại hình tín dụng ngân hàng khác Ở tập trung vào phân tích đặc điểm đặc thù hoạt động tín dụng tiêu dùng 1.2.2.1 Đối tượng vay tiêu dùng Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình Vì vậy, tín dụng tiêu dùng tùy thuộc vào trình độ dân trí thu nhập họ Cụ thể: Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập cho gia đình có học vấn cao Với họ, việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp Đối với đối tượng vay tiêu dùng nhằm tăng thêm khả toán coi khoản vay linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ đầu tư trung dài hạn Những người có thu nhập trung bình thường vay mượn để mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền dùng tiền tích lũy, dự phòng để trang trải cho nhu cầu Những người có thu nhập thấp có nhu cầu tín dụng tiêu dùng không cao, việc vay vốn thường tạo cân đối thu nhập chi tiêu Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để NHTM định cho vay 1.2.2.2 Mục đích tín dụng tiêu dùng Khách hàng vay để đáp ứng mục đích sau: + Cho vay sửa chữa, mua sắm nhà cửa + Cho vay mua đất xây nhà + Cho vay mua xe ôtô, xe máy + Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khác Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó, nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc vào tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Trong thời kỳ kinh tế mở rộng, người dân cảm thấy lạc quan tin tưởng vào thu nhập tương lai Vì vậy, nhu cầu cho vay tiêu dùng tăng cao Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình tăng cường tiết kiệm, chi tiêu hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng 1.2.2.3 Quy mô tín dụng tiêu dùng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, quy mô hợp đồng vay thường nhỏ song tổng quy mô lại có giá trị lớn Điều hoàn toàn khác với hoạt động cho vay khác với quy mô hợp đồng lớn nhiều lần cho vay tiêu dùng Đặc trưng cho vay tiêu dùng xuất phát từ đối tượng mục đích đặc thù Khách hàng vay Ngân hàng để chi cho tiêu dùng, mà hàng hoá thông thường giá trị không cao, hàng hoá có giá trị cao nhà cửa, ô tô thông thường khách hàng tích luỹ từ trước họ vay Ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời mà Chính so với vay kinh doanh vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhiều Tuy nhiên, số lượng vay tiêu dùng lại lớn lớn nhiều lần so với vay kinh doanh tính số lượng cá nhân hộ gia đình lớn nhiều so với số lượng doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng đa dạng phong phú Mặc dù, thực tế tất cá nhân hộ gia đình đối tượng vay tiêu dùng phận lớn số họ có thu nhập chưa đủ để tiếp cận với dịch vụ này, song với xu ngày gia tăng thu nhập nay, nhu cầu hưởng thụ người dân gia tăng Không nhu cầu người vô hạn nhu cầu gia tăng nhanh thu nhập Đến lúc mâu thuẫn mong muốn thoả mãn nhu cầu khả toán nảy sinh số người tìm đến Ngân hàng thương mại với mục đích vay tiêu dùng ngày tăng 1.2.2.4 Lãi suất tín dụng tiêu dùng Không khoản cho vay sản xuất kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng xem “cứng nhắc”, thường cố định suốt thời gian vay đặc biệt cho vay tiêu dùng trả góp Điều do: Thứ nhất, tín dụng tiêu dùng khoản cho vay có giá trị không cao, nên lãi suất cho vay thường cố định Thứ hai, khách hàng vay tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản trả hàng tháng lãi suất (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả) Trong lãi suất yếu tố quan trọng mà khách hàng vay tiêu dùng quan tâm mức thu nhập trình 10 độ dân trí lại tác động lớn đến việc vay sử dụng khoản tiền vay người tiêu dùng 1.2.2.5 Rủi ro tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng xem khoản mục rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Bên cạnh yếu tố khách quan môi trường kinh tế xã hội, môi trường tự nhiên (thiên tai, hạn hán, lũ lụt…), hoạt động tín dụng tiêu dùng đối diện với rủi ro bắt nguồn từ nguyên nhân sau: Thứ nhất, xuất phát từ đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Người vay dễ dàng giữ kín thông tin đáng phải trình bày (như triển vọng công việc sức khỏe họ) nên chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao Tư cách khách hàng yếu tố quan trọng định hoàn trả khoản vay lại khó xác định Khả trả nợ khách hàng thay đổi nhanh chóng họ thay đổi điều kiện làm việc tình trạng sức khỏe Hơn nữa, cá nhân hộ gia đình dễ dàng vượt qua khó khăn tài so với hãng kinh doanh Đó chưa kể tới trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo, chây ỳ với hy vọng quỵt nợ, sử dụng vốn vay lâu tốt Trong trường hợp dù ngân hàng có nắm giữ tài sản đảm bảo hay không phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Thứ hai, xuất phát từ đặc điểm lãi suất khoản tín dụng tiêu dùng “cứng nhắc” nên ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Thứ ba, xuất phát từ đặc điểm tín dụng tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nhu cầu vay vốn tỷ lệ thuận với tăng trưởng kinh tế Trên thực tế, tỷ lệ khoản tín dụng tiêu dùng không toán thường gấp nhiều lần so với tỷ lệ khoản cho vay kinh doanh không toán chiếm nhiều hầu hết loại cho vay 1.2.2.6 Chi phí cho khoản tín dụng tiêu dùng 68 cao, bước quy trình cho vay thực chức danh chuyên trách nên việc tuyển dụng nhân có tiêu chuẩn phù hợp trình độ chuyên môn, tính cách, tư cách đạo đức, kinh nghiệm làm việc cần thiết Chẳng hạn chức danh PFC, nhân phù hợp cho chức danh nhân viên phân tích tín dụng có kinh nghiệm kỹ bán hàng, người có kinh nghiệm bán hàng từ số ngành bảo hiểm, ôtô, bất động sản đối tượng phù hợp Công tác tuyển dụng cần phải chủ động , có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc từ bên làm việc cho DAB – Hà Nội ● Ba là, tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo - Đảm bảo 100% nhân viên tân tuyển đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách “truyền tay”, nội dung đào tạo nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau đào tạo nhân viên tân tuyển nhanh chóng bắt nhịp với công việc - Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc : kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình huống, - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến sách mới, văn Ngân hàng quan bên liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp 69 - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên • Bốn là, có chế độ đãi ngộ hợp lý DAB-Hà Nội cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhân viên để tránh tình trạng chảy máu chất xám, đồng thời cần tạo môi trường làm việc lành mạnh để nhân viên phát huy hết khả làm việc cho ngân hàng, gắn bó lâu dài với ngân hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm Bất kỳ sản phẩm muốn phát triển phải quảng cáo, tiếp thị đến người tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hình thức cho vay lạ người tiêu dùng Việt Nam Vẫn nhiều người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng lại không nắm rõ thủ tục, điều kiện vay vốn…Chính thiếu thông tin khiến cho khách hàng ngần ngại đến ngân hàng vay vốn Ngân hàng quảng cáo cho sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài phát thanh, truyền hình, hay tờ rơi, Nội dung quảng cáo không sâu vào mô tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu từ việc sử dụng sản phẩm mà phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, để khách hàng mong muốn khám phá trải nghiệm tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng mang lại Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, thường xuyên gửi thông tin ngân hàng cho khách hàng biết, gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng có dịp Dù thời gian đầu, khách hàng chưa với chúng ta, khách hàng có tình cảm với DAB, đến thời điểm thuận lợi họ với lôi kéo thêm khách hàng khác Phát triển lực tiếp thị nhân viên Không có phương tiện quảng bá cho thương hiệu sản phẩm khách hàng nhân 70 viên thương hiệu Muốn nhân viên phát huy hết khả tiếp thị họ phải cho họ biết thật rõ hiểu thật rõ ngân hàng sản phẩm ngân hàng • Một là, tăng cường bán chéo sản phẩm DAB – Hà Nội đơn vị có sở khách hàng lớn với 30.000 khách hàng cá nhân 2.500 khách hàng doanh nghiệp Trong số đó, phần lớn khách hàng quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi để DAB – Hà Nội bán chéo sản phẩm tín dụng tiêu dùng Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, DAB – Hà Nội cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, thực cách tiếp cận Chẳng hạn, khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản toán DAB – Hà Nội để nhận lương hàng tháng, DAB tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với DAB – Hà Nội gồm đối tượng: chủ doanh nghiệp/ ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp thông thường người có thu nhập cao họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán công nhân viên doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng Chăm sóc khách hàng VIP: gọi điện hỏi thăm, tặng quà chúc mừng ngày lễ tết để tạo quan hệ thân tình nhằm giữ vững nhóm khách hàng này, qua họ có thêm khách hàng tiềm khác • Hai là, đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết 71 Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm tín dụng tiêu dùng thường phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên khó tiếp cận cách trực tiếp Chính vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Ví dụ: Đối với cho vay mua nhà: DAB – Hà Nội kết hợp với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo nhà định mua Hình thức DAB áp dụng thành công thị trường thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt cho vay khách hàng mua nhà khu đô thị Phú Mỹ Hưng Tại Hà Nội nhu cầu nhà lớn, triển khai tốt hình thức cho vay tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng Việc liên kết với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà khách hàng vay mua nhà liên kết có lựa chọn áp dụng đại trà Các đối tác liên kết phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực để thực dự án xây dựng nhà thành công việc xây dựng phải quy định pháp luật Đối với cho vay du học: đối tác liên kết sản phẩm công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, DAB – Hà Nội tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học thông qua giới thiệu khách hàng trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học công ty tư vấn du học Để thực tốt việc liên kết với đối tác, DAB – Hà Nội cần có chương trình đào tạo nhân viên tư vấn đối tác nội dung sản phẩm cho vay du học, DAB – Hà Nội cần tổ chức nhóm nhân hiểu biết sản phẩm, có khả thuyết trình tốt du học để tham gia hội thảo giới thiệu sản phẩm Đối với cho vay mua xe ôtô trả góp : Việc kết hợp với đại lý bán xe 72 ôtô vay mua xe hình thức nhiều ngân hàng áp dụng, chí nhiều ngân hàng lúc hợp tác với đại lý bán xe Một yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn người vay Để có hợp tác chế độ mặt vật chất cho đại lý, DAB – Hà Nội cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng Đối với sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng: DAB – Hà Nội cần nhanh chóng hợp tác với đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt nhà phân phối sản phẩm cao cấp : xe máy cao cấp , đồ nội thất, đồ điện tử , • Ba là, nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng cáo Hiện DAB – Hà Nội thực quảng bá sản phẩm hình ảnh ngân hàng chủ yếu qua báo, tạp chí chuyên ngành trang Web ngân hàng Thực tế cho thấy số người có thói quen đọc báo chiếm tỷ lệ nhỏ, đặc biệt tạp chí chuyên ngành Ngân hàng - Tài phần đông người ngành nhà kinh tế, nhà đầu tư nghiên cứu Còn đối tượng hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình đọc tạp trí hiệu việc quảng bá chưa cao Để tăng hiệu việc quảng bá sản sản phẩm hình ảnh ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng tiêu dùng nói riêng, DAB – Hà Nội nên lựa chọn kênh quảng cáo sau: - Quảng sóng radio truyền hình Hiện nhiều NHTM nước ta thực quảng bá kênh Đây kênh thông tin mang tính đại chúng cao Một lời nói, hình ảnh đến với hàng triệu người nghe, người xem Mặc dù chi phí bỏ quảng cáo phương tiện lớn so với sách báo nhiều song hiệu mà đạt cao nhiều 73 - Quảng cáo qua thư điện tử Hiện Internet kênh thông tin sử dụng rộng rãi Việt Nam Ngân hàng gửi thư điện tử giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng mình, ưu điểm phương pháp thông điệp mà bạn truyền tải dài không bị hạn chế phương tiện khác Đây phương pháp mà hãng nước sử dụng cách phổ biến hiệu mang lại cao - Tăng cường hợp tác với đơn vị bên để đưa thông tin trực tiếp đến người dân: hợp tác với hãng taxi để tờ rơi sản phẩm xe taxi, hợp tác với siêu thị để tờ rơi sản phẩm quầy toán tiền… - Tăng cường độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng hữu: gửi thư /nhắn tin thông báo khách hàng có sản phẩm hay có thay đổi sản phẩm, trang bị hình TV sảnh giao dịch DAB – Hà Nội phòng giao dịch để phát đoạn quảng cáo sản phẩm • Bốn là, thành lập phận chuyên trách nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Đây phận nhỏ thuộc phòng marketing có chức chuyên nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng nghiên cứu nhu cầu thị trường để hoàn thiện sản phẩm có cho sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng, nghiên cứu biện pháp nhằm quảng bá sản phẩm tín dụng tiêu dùng nghiên cứu biến động môi trường tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng… Trước hết phải tiến hành nghiên cứu nhu cầu thị trường, phân tích để đưa sản phẩm kế hoạch marketing hợp lý Marketing khâu quan trọng hoạt động ngân hàng, đặc điểm dịch vụ ngân hàng sản phẩm khác biệt Đặc biệt bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt động lại 74 quan trọng Bộ phận chuyên trách marketing phải cập nhật nắm bắt nhu cầu nảy sinh từ thị trường Việc thực qua điều tra, vấn bảng câu hỏi hay khách hàng đến giao dịch với ngân hàng phát bảng câu hỏi để biết nhu cầu khách hàng Trước hết tìm hiểu phản hồi khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, khách hàng có hài lòng hay không? điểm chưa hài lòng? cần bổ xung thêm tính nữa? Từ đó, nghiên cứu, so sánh với sản phẩm ngân hàng khác, đặc biệt với sản phẩm tương tự ngân hàng quốc tế để hoàn thiện sản phẩm Nhu cầu khách hàng xuất phát điểm sản phẩm, sau tìm hiểu nhu cầu khách hàng kết hợp với phân tích chuyên môn từ kinh nghiệm ngân hàng quốc tế ngân hàng nước, phận Marketing thiết kế đưa sản phẩm phù hợp Xây dựng triển khai kế hoạch quảng bá sản phẩm tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Bộ phận chuyên trách phải xây dựng chương trình khuyếch trương quảng bá sản phẩm rộng dãi để đông đảo khách hàng biết đến sử dụng sản phẩm DAB – Hà Nội Công việc bao gồm viêc lựa chọn kênh quảng bá, thông điệp, chi phí … Nghiên cứu thay đổi môi trường tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng Môi trường kinh tế, pháp luật, sách… tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng nên phận marketing phải nghiên cứu, dự đoán thay đổi từ môi trường chiều hướng tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng để có chuẩn bị, có biện pháp phù hợp • Năm là, tăng cường mở rộng mạng lưới Sự đóng góp phòng giao dịch trực thuộc vào kết hoạt động chung DAB – Hà Nội ngày lớn có vai trò quan trọng vào phát triển DAB – Hà Nội địa bàn Hà Nội Do thời gian tới DAB – Hà Nội cần tiếp tục mở rộng mạng lưới 75 phòng giao dịch trực thuộc 3.2.5 Một số biện pháp quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng Như ta biết, cho vay tiêu dùng khoản mục có rủi ro cao, xuất phát từ đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Người vay dễ dàng giữ kín thông tin đáng phải trình bày (như triển vọng công việc sức khỏe họ) nên chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao Tư cách khách hàng yếu tố quan trọng định hoàn trả khoản vay lại khó xác định Đó chưa kể tới trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo, chây ỳ với hy vọng quỵt nợ, sử dụng vốn vay lâu tốt Vì nên quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng cần thiết quan trọng Dưới số biện pháp nhằm kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Một là, khâu xét duyệt đơn xin vay tiêu dùng: + Yếu tố cần phân tích việc xét duyệt đơn xin vay tiêu dùng đặc điểm người vay khả toán họ Các PFC (chuyên viên tư vấn tài cá nhân) phải đảm bảo khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ + Thông thường đặc điểm người vay bộc lộ thông qua mục đích việc vay tiền PFC phải hỏi xem khách hàng dùng tiền vay vào mục đích Liệu mục đích có phù hợp với sách ngân hàng không Có chứng cho thấy khách hàng không hoàn trả khoản vay không Các PFC nên bỏ thời gian gặp khách hàng qua gặp họ dễ dàng phát biểu gian dối nhược điểm tính cách thành thật người vay Dù PFC phải biết rõ mục đích sử dụng vốn thực khách hàng để kiểm soát tránh rủi ro + Mức thu nhập nơi cư trú, với PFC mức thu nhập ổn định 76 thu nhập thông tin quan trọng Những khách hàng có mức lương cao đánh giá cao Các PFC đồng thời kiểm tra người chủ quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá xác mức thu nhập độ dài thời gian làm việc Thời gian sống nơi cư trú quan trọng khoảng thời gian người sống nơi lâu tin sống người ổn định Còn người thường xuyên thay đổi chỗ yếu tố bất lợi cho ngân hàng định cho vay + Tài sản bảo đảm ngân hàng nguồn thu nợ thứ khách hàng khả toán xử lý tài sản bảo đảm rắc rối thời gian chi phí kiện cáo (nếu nhanh phải năm) đồng thời gây nên mối quan hệ không tốt với khách hàng Đôi tài sản đảm bảo không đủ trả lãi gốc hạn lãi mẹ đẻ lãi Ngân hàng cửa hàng cầm đồ ngân hàng quan tâm thiện chí trả nợ, khả tài khách hàng Vì tiếp xúc với khách hàng PFC nên trao đổi với họ để biết tính cách, mục đích vay vốn, khả tài chính, cuối tài sản đảm bảo Nếu TSĐB sổ đỏ phải đủ tính pháp lý, chủ nhân tên họ đầy đủ Khi hai người sở hữu bị chết nên đổi TSĐB khác liên quan tới thủ tục thừa kế rắc rối thời gian Một điểm cần ý sổ đỏ phải hoàn thành nghĩa vụ nộp thuế với nhà nước theo quy định chưa nộp thuế không cho, tặng, chấp Hai là, xác định kì hạn trả nợ số tiền trả nợ kì: việc xác định cách hợp lý kì hạn trả nợ số tiền trả nợ kì tạo điều kiện tốt cho khách hàng trả nợ hạn, không gây áp lực nặng nề khách hàng đồng thời ngân hàng tránh rủi ro nợ hạn, vốn Ba là, suốt thời hạn cho vay: thường xuyên giám sát, gọi điện nhắc nhở khách hàng đến kì toán gốc để họ có chuẩn bị đề 77 phòng trường hợp khách hàng bận rộn công việc mà quên Đối với sản phẩm cho vay mua nhà sản phẩm chiếm dư nợ nhiều khoảng 70% Mua nhà phải sang tên (chủ quyền rõ ràng, hợp pháp), người bán có sổ đỏ hoàn thành nghĩa vụ với nhà nước hoàn thành thủ tục thừa kế Nếu mua nhà theo dự án chủ đầu tư phải có quyền thực dự án, quyền bán dự án Các PFC phải biết rõ mục đích mua nhà để ở, thuê hay kinh doanh giai đoạn NHNN có quy định thắt chặt tín dụng việc cho vay mua BĐS để kinh doanh phải dừng lại Nếu cho vay mua nhà để nguồn trả nợ từ lương (lương cao), có nguồn trả nợ từ kinh doanh tốt Khi giải ngân cho bên bán DAB-Hà Nội PFC tiếp thị để người bán gửi tiền DAB Hà Nội tốt 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, hướng Đó mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý Nhà nước tạo môi trường trị ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày nâng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cho nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Kích cầu làm tăng đâù tư Nhà nước khuyến khích đầu tư tư nhân, cải thiện môi trường đầu tư nước Việc tạo môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mô hình tiền lương hưu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước 78 đối tượng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hoá giàu nghèo đặc biệt nông thôn thành thị… nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mô hình tiêu thụ hàng hoá thông qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp… đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hoá Đẩy mạnh thương mại nông thôn, miền núi cách mở rộng mạng lưới thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh mẽ hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối…ở vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng, vật tư nông nghiệp tăng cường đầu tư cho hoạt động thông tin, phân tích thông tin, dự báo thị trường… tất nhằm để thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nông thôn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất tiêu dùng Các quan chức cần chấn chỉnh hoạt động thông qua lĩnh vực có liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản bảo đảm, cầm cố chấp vấn đề xử lý tài sản bảo đảm – vấn đề xúc Đầu tư hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người, vấn đề phải nằm chiến lược chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng yêu cầu trìng phát triển đặc biệt ngành ngân hàng cần có đường lối chiến lược nhà nước Vì vậy, Nhà nước cần có khuyến khích hỗ trợ trường Đại học, khối ngành kinh tế nói riêng toàn hệ thống giáo dục nói chung 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần nhanh chóng ban hành định cụ thể lĩnh vực tín dụng tiêu dùng làm kim nam cho hoạt động tín dụng tiêu dùng 79 NHTM Việt Nam Các quy chế bảo đảm tiền vay, xử lý, phát mại tài sản đảm bảo cần nghiên cứu ban hành cho tiện lợi phù hợp với thực tế NHNN cần thực hệ thống thông tin để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại việc thu thập tìm kiếm thông tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm thông tin tín dụng, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm thông tin tín dụng NHTM Ngoài NHNN cho thành lập văn phòng thông tin tín dụng địa phương chuyên môn cập nhật lưu trữ hồ sơ lịch sử tín dụng khách hàng Nếu mô hình triển khai vận hành hiệu giúp ích lớn cho NHTM việc thu thập thông tin phục vụ cho việc xét duyệt cho vay khách hàng Hoạch định chiến lược phát triển, tạo công chung cho vay tiêu dùng NHTM: NHNN đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Bên cạnh đó, so với NHTM quốc doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mô lớn nhiều, lại nhận hỗ trợ, ưu đãi Nhà nước nên cạnh tranh mạnh mẽ uy tín giá Vì vậy, để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, NHNN nên ban hành luật cạnh tranh, đối xử công với NHTM, đồng thời có hỗ trợ hợp lý ngân hàng 80 thành lập 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác - Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/ xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để ngân hàng có truy vấn thông tin dễ dàng, nhanh chóng thuận tiện - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho người dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp bảo lãnh vay vốn - Xây dựng đơn giá đất sát với thị trường, công bố công khai quy hoạch đô thị Hà Nội tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản - Đề nghị quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khả trả nợ ngân hàng Các quan chức Toà án, Viện kiểm soát, quan thi hành án, cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ KẾT LUẬN Tín dụng tiêu dùng hoạt động mẻ không 81 người tiêu dùng mà ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà tín dụng tiêu dùng mang lại Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, tín dụng tiêu dùng giúp đa dạng hoá hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét giác độ xã hội, tín dụng tiêu dùng kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xoá đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Hoạt động tín dụng tiêu dùng có ý nghĩa vô quan trọng DAB nói chung DAB – Hà Nội nói riêng nhằm hướng tới mục tiêu đưa DAB trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nước Trong thời gian qua, với lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo, DAB – Hà Nội đạt thành công đáng kể lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an toàn hiệu toán khó DAB nói chung DAB – Hà Nội nói riêng Tín dụng tiêu dùng vấn đề mẻ, đó, cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cô bạn 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện ngân hàng, tín dụng ngân hàng, NXB thống kê Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Học viện Ngân hàng, Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Frederic S.Mishkin, Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Edward W.Reed Edward K.Gill, Ngân hàng thương mại, NXB TP Hồ Chí Minh Slide giảng tín dụng dịch vụ ngân hàng thương mại, TS Đỗ Thị Kim Hảo Slide giảng quản trị ngân hàng thương mại, TS Đỗ Thị Kim Hảo TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất 10 Thống kê, Hà Nội Tạp chí Ngân hàng 11 Tài liệu nội ngân hàng Đông Á 12 Trang web: vietnamnet.vn, Vnexpress.net [...]... nợ tín dụng tiêu dùng cuối năm (t) - Dư nợ tín dụng tiêu dùng cuối năm (t- 1) Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng được xác định qua giá trị tăng trưởng tương đối theo công thức sau: Dư nợ tín dụng tiêu dùng cuối năm t - Dư nợ tín dụng tiêu dùng cuối năm (t-1) Dư nợ tín dụng tiêu dùng cuối năm( t-1) ● Chỉ tiêu phản ánh sự phát triển được thể hiện qua đối tượng khách hàng Khách hàng đến với ngân. .. ngân hàng đông, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển mạnh, kích thích ngân hàng mở rộng các hình thức dịch vụ phục vụ khách hàng tốt hơn, đa dạng hơn, tiện ích và an toàn mà giá cả lại hợp lý, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng Đây cũng là điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô rộng lớn, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày một đông Sự gia tăng về quy mô khách hàng vay tiêu dùng được xác định... kinh tế, từ đó hỗ trợ Nhà nước đạt được các mục tiêu kinh tế như tăng GDP, tăng thu nhập bình quân đầu người… 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.3.1 Quan điểm về phát triển tín dụng tiêu dùng Mục đích về phát triển tín dụng tiêu dùng là nhằm gia tăng thu nhập cho NHTM Do đó khi nói đến phát triển tín dụng tiêu dùng, ta phải xem xét trên các khía cạnh: Tăng quy mô tín dụng tiêu dùng và phải gắn kết với... chất lượng tín dụng tiêu dùng Tăng quy mô tín dụng tiêu dùng được hiểu là tăng dư nợ tín dụng tiêu dùng Với mục tiêu gia tăng thu nhập cho ngân hàng, việc tăng dư nợ tín dụng tiêu dùng phải đảm bảo thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng cũng gia tăng Chính vì vậy, các NHTM luôn cố gắng áp dụng các biện pháp thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng thông qua việc nghiên cứu, triển khai các sản phẩm... Đông Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Đông Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1 Giới thiệu khái quát về DAB – Hà Nội Sự hoàn hảo" là ước muốn mà mọi hoạt động của DAB luôn nhằm thực hiện Kể từ khi NHNN ban hành Quy chế xếp hạng các tổ chức tín dụng cổ phần (năm 1998), một quy chế áp dụng theo chuẩn mực quốc tế CAMEL để đánh giá tính vững mạnh của một ngân hàng, thì liên tục tám năm qua DAB... tránh những giảm sút đáng kể về chất lượng tín dụng 22 1.3.3 Các tiêu chí phản ánh sự phát triển của tín dụng tiêu dùng 1.3.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển theo chi u rộng ● Chỉ tiêu phản ánh sự gia tăng về quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng Sự gia tăng về quy mô dư nợ tín dụng tiêu dùng được xác định qua giá trị tăng trưởng tuyệt đối theo công thức sau: Giá trị tăng trưởng... hồ sơ, thẩm định khách hàng Đồng thời số lượng các khoản tín dụng tiêu dùng thường lớn nên ngoài các chi phí trên, ngân hàng còn phải chịu các chi phí khác như chi phí quản lý khoản vay, theo dõi và kiểm tra khách hàng thường xuyên…Những điều này khiến cho việc thực hiện một khoản tín dụng tiêu dùng đối với ngân hàng là rất tốn kém, chi phí lớn 1.2.2.7 Lợi nhuận từ tín dụng tiêu dùng Như đã đề cập... định qua giá trị tăng trưởng tuyệt đối theo công thức sau: Giá trị tăng trưởng tuyệt đối ● = Khách hàng vay tiêu dùng cuối năm (t) - Khách hàng vay tiêu dùng cuối năm (t- 1) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tỷ trọng Chỉ tiêu này phản ánh quy mô tín dụng tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng của NHTM Tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng càng lớn thì hoạt động tín dụng tiêu dùng của... dùng, mối quan hệ của NHTM với khách hàng được mở rộng và phát triển Tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện cho cá nhân và hộ gia đình hưởng các lợi ích mà họ chưa có khả năng hưởng thụ từ đó, tạo được chỗ đứng cho ngân hàng trong tâm trí khách hàng góp phần quảng bá hình ảnh của ngân hàng tới đông đảo khách hàng Mặt khác, phần lớn nguồn vốn mà ngân hàng huy động được là từ các cá nhân và hộ gia đình Đặc biệt... quá hạn trên dư nợ tín dụng tiêu dùng Tỷ lệ nợ quá hạn ● = Dư nợ quá hạn tín dụng tiêu dùng Dư nợ tín dụng tiêu dùng Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ tín dụng tiêu dùng Dư nợ xấu tín dụng tiêu dùng Dư nợ tín dụng tiêu dùng Như đã đề cập ở trên, tăng quy mô tín dụng tiêu dùng phải đi đôi với Tỷ lệ nợ xấu = việc nâng cao chất lượng tín dụng Các NHTM không thể chỉ mở rộng cho vay mà không quan ... dụng tiêu dùng thành hình thức khác 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay ● Tín dụng tiêu dùng cư trú (Residential morage loan): Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu mua sửa chữa nhà ở, hộ số trường hợp... tế, lãi suất, sức khỏe người vay suốt kỳ hạn khoản vay ● Tín dụng tiêu dùng không cư trú (Nonresidential morage loan): Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện