Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Huế

Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Lý nghiên cứu đề tài Ngày nay, kinh tế Việt Nam thời kỳ đổi mới, bước hội nhập với kinh tế giới đạt nhiều thành tựu đáng kể Ngân hàng với vai trị ‘địn bẩy kinh tế’ thơng qua hoạt động tín dụng có đóng góp đáng kể phát triển kinh tế Việt Nam thời gian vừa qua với phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày phát triển, mở rộng quy mơ hình thức ngày phong phú đa dạng Tín dung ngân hàng cơng cụ tài trợ vốn cho kinh tế, thúc đẩy phát triển ngành, lĩnh vực khác Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Song hoạt động tín dụng ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro Xã hội lên, nhu cầu vốn nâng cao, hoạt động ngân hàng phát triển rủi ro cao Rủi ro hoạt động tín dụng khơng tác động tới thân ngân hàng thương mại mà tác động tiêu cực tới kinh tế Chính vậy, cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng ln Ngân hàng thương mại quan tâm Xuất phát từ đó, q trình thực tập ngân hàng thực nghiên cứu đề tài: ‘Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Huế’ Mục tiêu nghiên cứu Tiến hành nghiên cứu đề tài này, nhằm thực số mục tiêu sau: - Hệ thống hoá sở khoa học vấn đề nghiên cứu - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Huế, đánh giá tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Huế Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Phương pháp nghiên cứu Để thực nghiên cứu đề tài này, sử dụng phương pháp sau đây: - Phương pháp điều tra, thu thập số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu để phân tích vấn đề - Phương pháp so sánh để xem xét tình hình biến động vấn đề nghiên cứu - Phương pháp phân tích kinh tế nhằm làm rỏ vấn đề nghiên cứu - Phương pháp vấn trực tiếp cán tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Huế 5.Phạm vi nghiên cứu Đề tài giới thiệu phạm vi nghiên cứu: Về không gian: ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Huế Về thời gian: qua năm 2007-2009 PHẦN II Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1Cơ sở lý luận 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị( tiền tệ hay vật ) người sở hữu sang cho người khác sử dụng hồn trả người sỡ hữu sau thời gian định với lượng giá trị lớn Tín dụng quan vay mượn tài sản dựa ngun tắc có hồn trả vốn lẫn lời sau thời gian định Cấp tín dụng việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyen tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bão lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người cho vay sang người vay phát sinh quan hệ tín dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn tức người vay phải hoàn trả lại khoản vốn vay cho người cho vay thời gian định theo thoả thuận hai bên hợp đồng vay vốn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí khoản tiền mà người cho vay nhận sau thời gian chuyển nhượng quyền sử dụng vốn 1.1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại  Dựa vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn khoản tín dụng có thời gian 12 tháng Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp - Tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời gian từ 12 tháng đến 60 tháng - Tín dụng dài hạn khoản tín dụng có thời gian từ 60 tháng trở lên  Dựa vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất kinh doanh: là loại cho vay nhằm bổ sung lượng vốn thiếu hụt hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Tín dụng nơng nghiệp: khoản tín dụng phục vụ chủ yếu cho nghành sản xuất nông nghiệp trồng trọt chăn nuôi ni trồng thủy sản -Tín dụng xuất nhập khoản tín dụng hỗ trợ tài với thủ tục giấy tờ liên quan để doanh nghiệp xuất nhập thực nghĩa vụ hợp đồng mua bán hàng hố - Tín dụng tiêu dùng khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Tín dụng có đảm bảo : loại cho vay ngân hàng cung ứng, phải có tài sản đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba Loại hình thường phổ biến Việt Nam - Tín dụng khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa uy tín cá nhân khách hàng loại hình áp dụng, sử dụng số trường hợp hạn chế  Dựa vào đối tượng trả nợ - Tín dụng trực tiếp: khoản cho vay mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Tín dụng gián tiếp khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ phát sinh cịn thời gian tốn  Dựa vào đối tượng vay nợ Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp - Tín dụng cá nhân: khoản tín dụng mà người vay cá nhân có đủ điều kiện vay vốn theo quy định ngân hàng - Tín dụng doanh nghiệp: khoản tín dụng mà đối tượng vay vốn tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân đáp ứng đủ điều kiện mà ngân hàng quy định đối tượng vay vốn  Dựa vào kỹ thuật nghiệp vụ cho vay- thu nợ - Tín dụng cho vay thơng thường : hình thức cấp tín dụng theo TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi - Tín dụng cho vay luân chuyển (cho vay theo hạn mức tín dụng) khoản cho vay theo ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng cho trước mức dư nợ tối đa trì thời hạn định mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng -Tín dụng thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn theo khách hàng chi trả vượt số dư tiền gửi toán hạn mức thấu chi - Tín dụng chiết khấu thương phiếu: chiết khấu hình thức cấp tín dụng theo TCTD nhận chứng từ có giá trao cho khách hàng số tiền mệnh giá chứng từ nhận chiết khấu trừ phần lợi nhuận chi phí mà ngân hàng hưởng - Tín dụng cho vay hợp vốn ( đồng tài trợ): đồng tài trợ trình tổ chức thực việc cấp tín dụng bên đồng tài trợvới tham gia hai hay nhiều tổ chức tín dụng, TCTD làm đầu mối cho một phần dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống - Tín dụng bảo lãnh: khoản tín dụng mà ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực hiên không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp - Tín dụng bao tốn:là hình thức tài trợ cho hoạt động mua bán khoản toán chưa đến hạn từ cáchoạt động sản xuất kinh doanh, cụng ứng hàng hố dịch vụ - Tín dụng tài trợ theo dự án: khoản cho vay nhằm hỗ trợ vốn tư vấn cho doanh nghiệp thực dự án đầu tư trung dài hạn 1.1.1.4 Vai trị tín dụng  Đối với ngân hàng Trong hoạt dộng sản xuất kinh doanh mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tối đa hoá lợi nhuận Mục tiêu hàng đầu ngân hàng, tổ chức kinh doanh tiền tệ khơng nằm ngồi mục đích Ngân hàng thu lợi nhuận thông qua hoạt động dịch vụ, cung cấp cho khách hàng toán, tư vấn quan trọng hoạt động cho vay (hoạt động tín dụng) Thật vậy, ngân hàng với tư cách trung gian tài kinh doanh nguyên tắc tiền gửi khách hàng (nghiệp vụ huy động vốn) hình thức tài khoản vãng lai tài khoản tiền gửi Trên sở đó, ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo yêu cầu vay khách hàng Sự chênh lệch tiền lãi kiếm thông qua hoạt động tiền lãi phải trả cho khoản huy động lợi nhuận thu Đây chưa phải toàn lợi nhuận ngân hàng, nhiên nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng chiếm tỷ lệ lớn tổng số lợi nhuận ngân hàng  Đối với kinh tế Tín dụng có vai trị quan trọng kinh tế, cụ thể là: • Tín dụng làm cho trình sản xuất kinh doanh liên tục ổn định Trong hoạt động sản xuất kinh doanh có trao đổi trực tiếp hàng tiền cần vốn để khơng làm gián đoạn q trình sản xuất cần đến tín dụng ngân hàng, làm cho q trình sản xuất liên tục ổn định tồn Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH Chun đề tốt nghiệp • Tín dụng điều kiện tạo bước nhảy vọt phát triển kinh tế xã hội Tiền ln có mặt tất hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động sản xuất kinh doanh việc rút ngắn thời gian nhằm tăng nhanh vòng quay vốn quan trọng định đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ vào sản xuất… việc làm đòi hỏi lượng lớn vốn Và tín dụng ngân hàng nơi để doanh nghiệp hướng đến để cạnh tranh với nhau, tác động tích cực q trình cạnh tranh làm cho kinh tế phát triển nhảy vọt • Tín dụng cơng cụ điều tiết vĩ mơ nhà nước Nhà nước điều chỉnh kinh tế vùng, nghành, lĩnh vực khác thơng qua tín dụng ngân hàng nhà nước để phát huy tiềm nghành đó, đưa kinh tế vùng phát triển mạnh lên có điều kiện vùng khác • Tín dụng tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại Việc ngân hàng mở tài khoản quốc gia khác giúp cho việc quan hệ kinh doanh quốc gia diễn thuận lợi hơn, tin tưởng để đối tác yên tâm hợp tác làm ăn 1.1.1.5 Nguyên tắc tín dụng Khi thực hợp đồng tín dụng phải tuân thủ nguyên tắc sau: Thứ nhất, vốn vay phải hoàn trả vốn gốc lãi theo thời hạn cam kết ghi hợp đồng tín dụng khoản nợ đến hạn mà vân chưa hoàn trả xếp vào khoản nợ hạn Thứ hai, vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuẩn hợp đồng tín dụng mục đích sử dụng vốn phải phù hợp với ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp không trái với quy đinh jcủa pháp luật phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích từi ngân hàng có quyền thu hồi vốn trước thời hạn Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Thứ ba, vốn vay phải đảm bảo theo quy định Các khoản vốn vay phải đảm bảo tài sản phải bên thứ ba bảo lảnh nhằm hạn chế tổn thất xảy khách hàng khơng có khả trả nợ 1.1.2 Rủi ro 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro Rủi ro mức thiệt hại bị gánh chịu hậu kiện định định khả xảy kiện 1.1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại  Rủi ro tài chính: Rủi ro tài xác suất mà thu nhập khoản đầu tư không mong đợi, đo lường độ lẹch chuẩn dòng thu nhập khứ thu nhập trung bình khoản đầu tư đặc thù rủi ro tài biến thiên khơng mong đợi bất ơn định dịng thu nhập bao gồm thu nhập mong muốn mong muốn  Rủi ro lãi suất Rủi ro lãi suất rủi ro phát sinh lãi suất thay đổi làm giảm lợi nhuận ngân hàng Nguyên nhân: Do chức biến đổi tài sản ngân hàng: kỳ hạn tính khoản tài sản khơng phù hợp với kỳ hạn tính khoản khoản nợ + Rủi ro tái tài trợ : rủi ro chi phí tái huy động vốn cao tiền lãi tài sanr đầu tư kỳ hạn tài sản đầu tư dài kỳ hạn vốn huy động điều kiện lãi suất thị trường tăng + Rủi ro tái đầu tư (reinvestment risk): rủi ro tiền lãi tài sản tái đầu tư giảm thấp chi phí tái huy động vốn kỳ hạn nợ dài kỳ hạn tài sản đầu tư (long – funder) điểu kiện lãi suất giảm Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp + Rủi ro giá trị thị trường(maket value risk): rủi ro giá trị thị trường tài sản sụt giảm nhanh giá trị thị trường nợ kỳ hạn tài sản dài kỳ hạn nợ điều kiện lãi suất thị trường tăng  Rủi ro thị trường: Rủi ro thị trường rủi ro phát sinh việc mua bán tài sản nợ điều kiện có thay đổi lãi suất, tỷ giá giá tài sản khác Rủi ro thị trường tăng FI có xu hướng kinh doanh tài sản nợ đầu tư dài hạn, tài trợ vốn phòng ngừa rủi ro Rủi ro thị trường có liên quan chặt chẽ với rủi ro lãi suất, cổ tức tỉ giá  Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro nhóm khách hàng khơng thực nghĩa vụ tài với ngân hàng Rủi ro đối tác rủi ro mà đối tác bội ước( với điều khoản hợp đồng) rủi ro tín dụng xem dạng Counter – party risk Tuy nhiên, theo truyền thống rủi ro đối tác sử dụng giao dịch công cụ tài ( future, swap)  Rủi ro cơng nghệ hoạt động: phát sinh việc đầu tư công nghệ khơng mang lại tiết kiệm chi phí dự liệu  Rủi ro khoản: Là khả ngân hàng huy động tiền với mức chi phí hợp lý quy mơ phù hợp có nhu cầu Là rủi ro mà ngân hàng lý khơng đáp ứng đợt rút tiền ạt từ khoản nợ nên phãi lý tài sản thời gian ngắn với giá thấp Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH Chuyên đề tốt nghiệp Rủi ro việc đáp ứng không đầy đủ khoản cho nhu cầu hoạt động bình thường ( tức khả toán khoản nợ đến hạn phải trả)  Rủi ro vỡ nợ: rủi ro mà FI khơng đủ vốn (vốn tự có) để bù đắp sụt giảm đột ngột giá trị tài sản so với giá trị nợ 1.1.3 Rủi ro tín dụng : 1.1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng rủi ro nhóm khách hàng khơng thực nghĩa vụ tài với ngân hàng Đây loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy thường gây hậu nặng nề Rủi ro tín dụng xảy hai khâu huy động vốn cho vay vốn -Rủi ro khâu huy động vốn: khâu thường xảy hai trường hợp, thừa thiếu vốn Trường hợp thừa vốn tức vốn bị ứ đọng không cho vay đầu tư được, khơng sinh lãi có ngân hàng phải trả lãi hàng ngày cho người có tiền gửi vào ngân hàng Trường hợp rủi ro thiếu vốn xảy ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vay đầu tư, nhu cầu toán khách hàng -Rủi ro khâu cho vay: Hoạt động cho vay hoạt động lớn chủ yếu ngân hàng thương mại, thông thường nghiệp vụ mang lại 2/3 thu nhập cho ngân hàng Việt Nam giai đoạn thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại thường chiếm 90% tổng thu nhập ngân hàng Nhưng lĩnh vực chứa nhiều rủi ro khoản tiền vay có xác xuất vỡ nợ cao với tài sản có khác Rủi ro tín dụng rủi ro phức tạp nhất, quản lý phịng ngừa khó khăn, xảy đâu, lúc Rủi ro tín dụng khơng phát xử lý kịp thời nảy sinh rủi ro khác 1.1.3.2 Các hình thức rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xảy trường hợp nợ lãi nợ gốc Đó việc khơng thu lãi hạn không thu đủ lãi, không thu vốn hạn không thu đủ vốn Tuỳ trường hợp mà ngân hàng hạch toán vào khoản mục theo dõi khác Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 10 Chuyên đề tốt nghiệp + Do chế tín dụng hành cho phép doanh nghiệp vay vốn nhiều tổ chức tín dụng nguyên nhân gây cạnh tranh "kém lành mạnh" với số Ngân hàng, tác động tiêu cực đến chất lượng tín dụng, làm thay đổi cách quan hệ người vay người cho vay, tạo hội cho doanh nghiệp sử dụng tiền vay khơng mục đích, tạo tiền đề cho rủi ro tín dụng + Khả thẩm định cho vay sơ sài, lực chun mơn cán tín dụng cịn hạn chế, trình độ quản lý chưa thật sâu sát, kiểm tra chưa thường xuyên nên chưa phát kịp thời có biện pháp xử lý sớm sai sót hoạt động tín dụng + Một số cán tín dụng cịn q coi trọng tài sản chấp sai lầm coi tài sản chấp yếu tố quan trọng đảm bảo an toàn tín dụng vay; nên khách hàng khơng có khả trả nợ, tài sản giảm giá, khó phát mại nợ thu hồi khơng đủ trả gốc lãi + Mối liên hệ phối hợp cấp, ngành hoạt động kinh doanh Ngân hàng hạn chế, nên việc xử lý tài sản chấp, xử lý vụ án tổ chức thi hành án, phát mại tài sản chậm nguyên nhân dẫn đến nợ hạn chưa xử lý nhanh chóng dứt điểm +Giá chấp, cầm cố chu kỳ tín dụng Một giải pháp cổ điển để tối thiểu hố rủi ro tín dụng yêu cầu người vay chấp cầm cố tài sản vay vốn Ngân hàng Tuy nhiên, giải pháp khơng đảm bảo thành cơng cho sách tín dụng Ngân hàng Một nguyên nhân thất bại xuất mối quan hệ phản hồi khoản vay tài sản chấp, cầm cố tài sản việc quản lý rủi ro tín dụng Do để định giá tài sản chấp, cầm cố cách hợp lý cần lưu tâm đến động thái kinh tế quốc dân Khi cho vay vào thời điểm "đỉnh" chu kỳ tín dụng (cũng tương ứng với chu kỳ phát triển kinh tế) có đảm bảo bàng tải sản chấp, cầm cố đánh giá theo thời kỳ này, phát mại tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ, TCTD bị thua lỗ Vì vậy, định cho vay cần lưu tâm đến thời điểm kinh tế Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 53 Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.5 Công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Nhận biết hạn chế chi nhánh thời gian vừa qua, chi nhánh đề xuất biện pháp để quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng - Phương pháp quản lý Tăng qui mô kinh doanh đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ khó địi Khi doanh số cho vay tăng lên kéo theo rủi ro tín dụng cao, phương hướng ngân hàng doanh số cho vay tăng phải kết hợp với việc nâng cao chất lượng công tác quản lý thu hồi nợ vay Ngân hàng đề số giải pháp để khắc phục số hạn chế thường xảy chi nhánh thời gian vừa qua Khi rủi ro xảy dù ngân hàng có áp dụng biện pháp xử lý tránh khỏi tổn thất Vì việc phịng tránh rủi ro ngân hàng quan tâm từ khâu thẩm định tín dụng Ngân hàng tập trung đưa chiến lược kinh doanh phù hợp, đổi quy trình máy cho vay cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn đảm bảo an toàn cho vay Công tác tuyển chọn, đào tạo đào tạo lại, nâng cao tư cách, phẩm chất đạo đức cán tín dụng ngân hàng đặc biệt quan tâm mang tính thường xuyên Ngân hàng thận trọng, xem xét thẩm định kỹ hồ sơ vay vốn khách hàng, xác định xác đối tượng cho vay, thực nguyên tắc điều kiện vay vốn Ngoài ngân hàng tư vấn cho khách hàng phương hướng kinh doanh đắn, nhằm tránh rủi ro cho khách hàng làm ăn có hiệu Chính nhờ biện pháp mà cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng đạt kết khả quan thời gian gần Rủi ro phát sớm việc xử lý dễ dàng tổn thất thấp hơn, ngân hàng tập trung vào cơng tác kiểm sốt nội nhằm phát sớm dấu hiệu rủi ro sai sót q trình cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh việc gây hậu đáng tiếc xảy Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 54 Chuyên đề tốt nghiệp Đối với khoản nợ q hạn khó địi với lý khách quan phát sinh từ năm trước, ngân hàng sử dụng biện pháp trình lên ngân hàng cấp xem xét cho phép giãn nợ, giảm lãi suất hạn nhằm bớt khó khăn tài để đơn vị tiếp tục đầu tư vốn, trì sản xuất kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng Trong trường hợp điều kiện khách quan, tác động kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng, ngân hàng tạo điều kiện để giúp đỡ cho khách hàng vay thêm vốn để sản xuất kinh doanh trả nợ vay cho ngân hàng Đối với trường hợp tài sản chấp người vay cố tình khơng thực nghĩa vụ trả nợ khởi kiện trước pháp luật niêm phong tài sản chấp chờ xử lý Việc thẩm định giá tài sản đảm bảo ngân hàng quan tâm nhiều hơn, nhân hàng trọng xem giá trị biến động theo biến động thị trường hay khơng Ngồi ra, việc xử lý tài sản đảm bảo quan trọng, trước nhận tài sản đảm bảo nhân hàng tìm hiểu xem khách hàng không đủ khả để trả nợ việc xử lý tài sản có gặp nhiều khó khăn tốn nhiều chi phí khơng , liệu sau phát mại tài sản đảm bảo số tiền thu có đủ để trả hết nợ gốc lãi hay khơng từ định cho vay Nhờ áp dụng biện pháp mà tình hình rủi ro tín dụng ngân hàng thời gian vừa qua có kết vượt bậc hứa hẹn có nhiều thành tựu khả quan thời gian tói 2.2.6 Nhận xét chung Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay rủi ro tín dụng Chi nhánh ba năm 2007-2009 ta thấy kinh tế thời gian vừa qua có nhiều biến động song hoạt động cho vay Chi nhánh tăng trưởng tốt, điều cho ta thấy uy tín ngân hàng khách hàng nước Doanh số cho vay ngân hàng thời gian qua tăng lên đáng kể ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh Điều đồng nghĩa với việc rủi ro tín dụng tăng lên ta thấy thông qua dư nợ Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 55 Chuyên đề tốt nghiệp cho vay tăng trưởng cao doanh số cho vay Điều địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng công tác thu hồi nợ vay để đảm bảo an tồn cho vay Qua phân tích nợ xấu ta thấy tình hình nợ xấu có nhiều biến động năm 2007-2009 Nợ xấu tăng nhanh năm 2008 khủng hoảng kinh tế vào năm 2008 làm tình hình kinh doanh doanh nghiệp, khách hàng thường xuyên ngân hàng trở nên tồi tệ dẫn đến việc không trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng khắc phục điều này, đến năm 2009 tình hình nợ xấu giảm nhiều so với năm 2008 Tuy nhiên để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng phải cố găng công tác cho vay xử lý nợ vay CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 56 Chuyên đề tốt nghiệp Qua trình nghiên cứu đề tài, xin đề xuất số giải pháp để nhăm hạn chế rủi ro tín dụng mà chi nhánh gặp phải sau: 3.1 Nâng cao chất lượng cán Ngân hàng: Năng lực điều hành ban lãnh đạo Ngân hàng nói lên vai trị quan trọng người đứng đầu tổ chức nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Người lãnh đạo Ngân hàng giỏi người biết kết hợp hài hoà phát huy tối đa sức mạnh tát nguồn lực Ngân hàng thương mại có thành sức mạnh tổng thể Ngân hàng Với tư cách người chịu trách nhiệm sức cạnh tranh Ngân hàng, ban lãnh đạo phải người thực đủ tài phương diện tựu chung gồm khả chủ yếu: khả chuyên mơn, khả phân tích phán đốn khả nghệ thuật đối nhân xử Nghiên cứu học hỏi không nhiệm vụ cán công nhân viên mà cịn nhiệm vụ ban lãnh đạo Ngân hàng để lãnh đạo đưa định sáng suốt người lãnh đạo phải người giỏi lĩnh vực, có tầm nhìn rộng công việc, hiểu biết pháp luật Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng Không thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp luật tốt Sự hợp tác toàn thể cán nhân viên Ngân hàng sức mạnh lớn để Ngân hàng đứng vững lớn mạnh điều kiện khắc nghiệt Ngân hàng cần trọng công tác tuyển dụng người đào tạo cán có chất lượng cao Cần phải có định hướng tiêu chuẩn hố cán tín dụng, yếu tố người yếu tố chủ đạo hoạt động người chủ thể kinh tế Người cán giỏi người có tầm nhìn rộng tương lai, biết xu vận động mặt hàng tương lai có số loại hàng hố thời điểm chưa có lợi, vài năm tới phát triển khoản lợi nhuận thu lớn, mặt khác có loại hàng hoá thu lợi nhuận tương lai khơng cịn phù hợp với nhu cầu thị trường bị thị trường đào thải Chính Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 57 Chuyên đề tốt nghiệp cán tín dụng khơng nắm bắt điều dễ có định cho vay sai lầm Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn phải thường xun trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực khác kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng giáo dục trị, tư tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao nghiệp kinh doanh ngành để ngày có nỗ lực cơng việc Ngồi ra, cấp cịn có chế độ khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm phòng chống rủi ro, thiếu đạo đức hoạt động tín dụng 3.2 Nâng cao chât lượng thẩm định khách hàng: Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ doanh nghiệp Ngân hàng ngày khẳng định Doanh nghiệp cần Ngân hàng bên cạnh để san bất thường nguồn vốn thiếu thừa, ngược lại doanh nghiệp coi chỗ dựa động lực để Ngân hàng tồn phát triển Ngân hàng lựa chọn doanh nghiệp từ tiêu chuẩn cần phải có để thành lập quan hệ tín dụng như: tư cách, lực hoạt động, sức mạnh tài chính, điều kiện hoạt động tài sản đảm bảo Trong lực hoạt động sức mạnh tài thể cho khả tài doanh nghiệp, yếu tố định kết dính mối quan hệ Nói cách khác, mắt Ngân hàng lực tài doanh nghiệp thân vốn tín dụng bảo tồn sinh lợi, cần coi yếu tố hàng đầu để định quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp Trên thực tế có số Ngân hàng trọng phân tích tài doanh nghiệp sở số liệu hoạt động doanh nghiệp năm gần kế hoạch kinh doanh thời kỳ vay vốn, kết hợp việc phân tích hiệu phương án sản xuất kinh doanh có sử dụng vốn vay Song, số tài đúc kết từ báo cáo hàng năm doanh nghiệp đại lượng mang tính thời điểm, khó đại diện cho chất vốn có doanh nghiệp, chưa kể đến phần lớn số doanh nghiệp gọt giũa trước trình Ngân hàng Trong nhiều trường hợp thời điểm tưởng khoản tín Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 58 Chuyên đề tốt nghiệp dụng hồn trả biến cố xuất hiện-doanh nghiệp đầu tư lỗ, tài sản Nợ tài gia tăng , kết phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn có hiệu qủa cao khoản tín dụng khơng thu hồi dịng tiền trơi vào ngõ 3.3 Bảo đảm tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bảo hiểm cầm cố Đối với việc nhận tài sản chấp cầm cố điều quan trọng phải xem xét tính pháp lý hồ sơ chấp cầm cố tài sản để đảm bảo cho việc chuyển nhượng tài sản bán đấu giá tránh tượng lừa đảo giấy chứng nhận sở hữu giả Bên cạnh cần quan tâm tới việc định giá xác tài sản đặc biệt tài sản nhà đất, dây chuyền máy móc thiết bị nhập ngoại qua sử dụng Nếu tài sản cầm cố chấp ngoại tệ cần quan `tâm tới yếu tố ảnh hưởng tương lai tỷ giá lạm phát khoản cho vay lớn dài hạn Một thực tế tồn tài sản chấp cầm cố phong phú đa dạng cán tín dụng Ngân hàng khơng thể hiểu rõ nguồn gốc đặc điểm yếu tố tác động giá trị chúng Ví dụ: để thực vay chấp nhà đất đòi hỏi cán tín dụng khơng có kiến thức nhà đất luật đất đai, biểu tính giá nhà đất quyền thành phố mà cịn phải hiểu biết rõ giá thực biến động thị trường Một cán tín dụng dù tài giỏi đến đâu hiểu biết tất lĩnh vực kinh doanh kinh tế để định giá xác giá trị tài sản chấp cán tín dụng nên đưa tiêu định để đánh giá Với tài sản chấp nhà đất cần tiêu như: vị trí ngơi nhà, tình trạng tại, biến động giá thị trường với tài sản chấp cầm cố máy móc Ngân hàng nên người vay th người giám định vừa khách quan vừa đảm bảo tính xác Một điều kiện khơng thể thiếu với tài sản chấp cầm cố khả phát mại tài sản không tài sản có giá trị nhà nước cho phép mà cịn tài sản có khả bán trường hợp khách hàng không trả nợ Do nhận tài sản chấp cán tín dụng khơng nên nhận tài sản q lớn, cơng trình xây dựng dở dang phát mại khó tìm người mua mà có thể bù đắp đựoc khoản cho vay Bên Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 59 Chuyên đề tốt nghiệp cạnh đó, Ngân hàng cần kiểm tra kỹ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu khơng trường hợp tài sản đem chấp vay vốn nhiều Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng nên có quan hệ tốt với địa phương tránh vướng mắc trình xử lý tài sản chấp Bởi vậy, Ngân hàng nên yêu cầu tất thành viên ký vào giấy đề nghị vay vốn Bảo lãnh: Bảo lãnh có nhiều ưu điểm so với cầm cố chấp Trong suốt thời hạn cầm cố chấp phía Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra tình trạng tài sản chấp bên bảo lãnh cam kết dùng tất tài sản để thực nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng quan tâm đến việc kiểm tra tình trạng tài sản cụ thể tránh nhựơc điểm cầm cố chấp Tuy nhiên, Ngân hàng gặp rủi ro vốn bên bảo lãnh khả toán bị tuyên bố phá sản thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bảo lãnh Chính mà Ngân hàng nên tìm hiểu kỹ bên bảo lãnh chấp thuận bảo lãnh cơng ty lớn có uy tính yêu cầu bên bảo lãnh phải dùng tài sản để cầm cố chấp Khả thực việc trả nợ vay không phụ thuộc vào việc bên bảo lãnh có đủ tài sản mà quan trọng bên bảo lãnh có nguồn thu nhập ổn định để bảo đảm có tiền tốn theo lịch biểu hợp đồng vay vốn Ngân hàng cần xem xét thực nghĩa vụ bên bảo lãnh nhằm tạo thuận lợi cho Ngân hàng, người vay lẫn người bảo lãnh -Thực bảo hiểm tín dụng : Có ba hình thức để bảo hiểm tín dụng sau: Thứ nhất: Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Phương pháp không làm phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ Ngân hàng Để sử dụng tốt hình thức Ngân hàng cần có sách ưu tiên cho vay khối lượng lãi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm -Thứ hai: Sử dụng biện pháp bảo lưu, nghĩa Ngân hàng tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phòng để bù đắp thiệt hại gặp rủi ro tín dụng từ hạn chế hậu xấu xảy mà đảm bảo tình hình tài Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 60 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng, rủi ro song hành với hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế hệ số rủi ro tín dụng có khác nhau, việc quy định tỷ trọng rủi ro cụ thể cho loại tín dụng có hiệu Phần sử dụng vốn Ngân hàng chứa đựng rủi ro, Ngân hàng phải lấy vốn tự có để bù đắp song vốn Ngân hàng chiếm phần nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Như hình thành quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro tín dụng hợp lý cần thiết Hàng năm Ngân hàng cần phải trích 10% lợi nhuận hoạt động kinh doanh để lập quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro Quỹ thành lập 100% vốn điều lệ Ngân hàng Quỹ dự trữ đặc biệt giúp Ngân hàng khắc phục khoản tổn thất tín dụng tình trạng nợ khoanh, nợ tồn đọng lâu dài để đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng -Thứ ba: Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Như Ngân hàng tránh tổn thất rủi ro xảy khoản vốn đầu tư 3.4 Xử lý vay có vấn đề Trong xử lý khoản vay có vấn đề, có hai lựa chọn tổng quát: khai thác lý Khai thác trình làm việc với người vay khoản cho vay trả phần hay toàn không dựa vào công cụ pháp lý để ép buộc Thanh lý ép người vay tuân theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụng thực tất biện pháp để đat mục tiêu Món vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ cho Ngân hàng khả tốn, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật lừa đảo, trốn thuế Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Theo kinh nghiệm nhà Ngân hàng giải pháp khai thác khơn ngoan hơn, tồn phát triển khách hàng định tồn phát triển Ngân hàng Chính giải pháp mềm dẻo, linh hoạt cứu Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 61 Chuyên đề tốt nghiệp khơng khách hàng từ chỗ ''khuynh gia bại sản'' đến chỗ "gượng" lại được, tiếp tục tồn tại, phát triển ngày gắn bó với Ngân hàng Các giải pháp khai thác bao gồm: +Thương lượng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giãn nợ +Tiếp thêm vốn giúp khách hàng +Đảo nợ 3.5 Mở rộng cạnh tranh Mở rộng quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro Hiện nay, phạm vi hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn hẹp, phần lớn doanh nghiệp Nhà nước, vốn cho vay lớn chưa động Ngân hàng cần phải mở rộng quan hệ tín dụng với tất thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế quốc doanh Biện pháp phân tán rủi ro tránh tập trung lớn vào lĩnh vực đầu tư, vào mặt hàng khơng có sức mạnh cạnh tranh để đến doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Ngân hàng khơng chịu ảnh hưởng lớn Vì thế, phải phân tán rủi ro cách cho vay vào nhiều đối tượng, nhiều khách hàng khác với nhiều lĩnh vực khác Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tín dụng Đây biện pháp nhằm phân tán rủi ro Ngân hàng giới áp dụng cách có hiệu Nguồn đầu tư trực tiếp ngân hàng chủ yếu tài sản nợ nên khả rủi ro cao Vì muốn hạn chế rủi ro tín dụng việc đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ tín dụng cần coi trọng Có đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có thêm lợi nhuận mà dịch vụ đem lại Muốn đa dạng hố sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại phải tăng cường trang thiết bị đại như: máy vi tính, máy Fax sở vật chất, thiết bị kho tàng Đồng thời phải đào tạo, nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính thu thập thơng tin thị trường cho cán Ngân hàng Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm môi giới, tư vấn pháp luật để chuẩn bị điều kiện cần thiết để tham gia vào thị trường vốn, thị trường chứng khoán Phải bước chuyển dịch cấu từ vốn bán lẻ sang bán buôn, mở rộng phát triển dịch vụ có tốn Quốc tế, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, toán L/C Khi hình thành phát triển dịch vụ Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 62 Chuyên đề tốt nghiệp mới, Ngân hàng khơng thích nghi với nhu cầu trình tái sản xuất mà đường đa dạng hố việc cung ứng tín dụng thu hút nhiều khách hàng, qua tăng thêm thu nhập cho mà có nguồn định để bù đắp rủi ro tín dụng mà Ngân hàng gặp phải Tuy nhiên, muốn đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng địi hỏi Ngân hàng phải có khoản chi phí lớn tiền phụ thuộc vào q trình đaị hố cơng nghệ Ngân hàng máy móc thiết bị lẫn trình độ tinh thông nghiệp vụ cán Ngân hàng 3.6 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp Ngân hàng thương mại có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, Ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp Ngân hàng: Đánh giá chất lượng khách hàng quan hệ tín dụng thường xun, Ngân hàng nắm bắt, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan hệ với khách hàng ngân hàng biết thơng tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số tiền dư tài khoản họ, Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu thập thông tin khàch hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng Ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 63 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có đủ điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng 3.7 Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai Để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức để vươn tới hồn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng, Ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Ngân hàng thị trường, thơng qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng người bạn tin cậy PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Rủi ro tín dụng trở thành vấn đề thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi kinh tế phát triển., xã hội văn minh nhu cầu người dân hàng hoá, dịch vụ ngân hàng ngày cao kéo theo rủi ro tín dụng ngày lớn Quản lý rủi ro tín dụng khơng cịn nhiệm vụ riêng ngân hàng mà trở thành mối lo chung kinh tế NHTMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Huế ngân hàng có uy tín nay, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót việc quản lý rủi ro tín dụng mà nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng Bên cạnh tồn taị ngân hàng khẳng định uy tín mình, bước khắc phục khó khăn Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 64 Chuyên đề tốt nghiệp điều kiện kinh tế khó khăn thể thơng qua tình hình hoạt động ngân hàng năm vừa qua Tỷ lệ nợp xấu tổng dư nợ thấp so với quy định so với ngân hàng kinh doanh địa bàn Trong thời gian tới để phát triển cạnh tranh với ngân hàng khác ngân hàng cần phải nỗ lực để thương hiệu Chi nhánh ln có chỗ đứng lịng khách hàng Kiến nghị 2.1 Đối với nhà nước: - Hồn thiện sách pháp luật liên quan đến thị trường tài nới chung ngành ngân hàng nói riêng để ngân hàng cớ thể có sở pháp lý rõ rang hoạt động - Hỗ trợ ngân hàng công tác quảng bá, quảng cáo, xúc tiên thương mại, giúp tạo mơi trường trị ổn định để hoạt động doanh nghiệp diiễn thuận lợi có hiệu cao - Đưa quy định xử lý trường hợp gây tổn hại đến hoạt động cũa thị trường vay vốn, tổn hại tới hoạt động cũa ngân hàng làm ăn chân lợi ích cũa ngân hàng -Tiếp tục sách bình ổn kinh tế thị trường tài chính, tích cực chủ động đề thực sách hỗ trợ ngân hàng, khác hàng -Hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định đảm bảo bình đẳng, an toàn cho chủ đề tham gia thị trường hoạt động có hiệu Chỉnh sửa kịp thời bất cập văn hành Tiếp tục xây dựng văn bãn pháp luật điều dịch vụ như: bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, bao toán theo chuẩn mực quốc tế 2.2 Đối với hội sở Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 65 Chuyên đề tốt nghiệp - Tạo điều kiện thơng thống cho chi nhánh hoạt động tự chủ, linh hoạt, vẩn đảm bảo kiểm soát yếu tố quan trọng.Đặc biệt nên trao quyền tự nhiều hơn, tiếp thu cách dễ dành ý kiến từ phía chi nhánh, từ xây dựng mơi trường làm việc dân chủ, tiếng nói nhân viên có giá trị - Nhanh chóng va thường xuyên nâng cấp sở hạ tầng để phục vụ tốt cho chi nhánh - Mở rộng hệ thống chi nhánh, thường xuyên chăm lo, tăng cường mối quan hệ với phòng giao dịch, chi nhánh đại bàn xa xơi để nâng cao hình ảnh cũa đồng thời phục vụ tốt cho khác hàng vùng - Khơng ngừng nâng cao, bồi dưỡng kiến thức cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng - Rút ngắn số khâu, công đoạn, thủ tục không cần thiết công tác phục vụ khách hàng đễ giảm bớt thời gian khách hàng phải chờ đợi đễ sử dụng dịch vụ - Cần có sách hoạt động marketing hiệu nhằm nâng cao khả nhận diện thương hiệu khách hàng, từ có sở gia tăng trung thành khách hàng Chi nhánh Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 66 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Diệu Yến - K40 TCNH 67 ... RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Một số nét Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Huế 2.1.1 Q trình đời phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. .. xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Huế Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân. .. ngừa rủi ro Rủi ro thị trường có liên quan chặt chẽ với rủi ro lãi suất, cổ tức tỉ giá  Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro nhóm khách hàng khơng thực nghĩa vụ tài với ngân hàng Rủi ro đối