được sự hướng dẫn tận tình của các cô chú, anh chị phòng Nghiệp vụ thẻ và cô giáo hướng dẫn thực tập, đề tài: “ Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển
Trang 1VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
Chuyên Ngành: TÀI CHÍNH
Nha Trang, năm 2013
Trang 2VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
Chuyên Ngành: TÀI CHÍNH
GVHD: PHAN THỊ LỆ THÚY
Nha Trang, năm 2013
Trang 3LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành được bài khóa luận tốt nghiệp này, em đã nhận được sự ủng
hộ và góp ý cũng như sự giúp đỡ nhiệt tình của cô giáo hướng dẫn thực tập, quý thầy cô và các anh, chị trong Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa
Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới giảng viên: Phan Thị Lệ Thúy, người
đã giúp đỡ em rất nhiều và là người trực tiếp hướng dẫn tận tình em trong suốt thời gian qua Sự chỉ bảo, khích lệ của cô là nguồn động viên lớn giúp em hoàn thành khóa luận này
Em cũng xin bày tỏ lời cảm ơn tới toàn thể các thầy cô giáo của trường Đại học Nha Trang Chuyên đề này được hoàn thành không chỉ là sự cố gắng của riêng
em, của cô giáo hướng dẫn thực tập mà còn là thành quả của những năm tháng học tập tại trường với sự dạy bảo và giúp đỡ tận tâm của các thầy cô giáo
Nhân đây, em cũng xin kính cảm ơn Ban giám đốc, các cô chú, anh, chị, cán
bộ nhân viên của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong suốt thời gian thực tập tại Chi nhánh
Trong quá trình hoàn thành khóa luận, do hạn chế về thời gian cũng như chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, nên bài làm của em không tránh khỏi những thiếu sót Em kính mong nhận được sự góp ý và chỉ bảo của quý thầy cô cùng các các cô chú, anh, chị trong Chi nhánh để đề tài được hoàn chỉnh hơn
Em xin chân thành cảm ơn!
Nha Trang, tháng 6 năm 2013 Sinh viên thực tập Nguyễn Thị Bích Hồng
Trang 4MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN i
MỤC LỤC ii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi
DANH MỤC BẢNG BIỂU vii
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN 5
1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 5
1.1.1 Khái niệm về thẻ thanh toán 5
1.1.2 Một số khái niệm liên quan khác 5
1.2 ĐẶC ĐIỂM CẤU TẠO CỦA THẺ THANH TOÁN 6
1.3 PHÂN LOẠI THẺ THANH TOÁN 7
1.3.1 Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất 7
1.3.1.1 Thẻ khắc chữ nổi (Embassing Card) .7
1.3.1.2 Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) 7
1.3.1.3 Thẻ thông minh (Smard Card) 8
1.3.2 Phân lọai theo tính chất thanh toán của thẻ 8
1.3.2.1 Thẻ tín dụng (Credit Card) 8
1.3.2.2 Thẻ ghi nợ (Debit Card) 8
1.3.2.3 Thẻ ATM 9
1.3.2.4 Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) 9
1.3.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ 10
1.3.3.1 Thẻ nội địa 10
1.3.3.2 Thẻ quốc tế 10
1.3.4 Phân loại theo chủ thể phát hành 10
1.3.4.1 Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card) 10
1.3.4.2 Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành 10
1.4 Ý NGHĨA CỦA VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ 10
Trang 51.4.1 Đối với khách hàng là cá nhân 10
1.4.2 Với khách hàng là doanh nghiệp 10
1.4.3 Đối với hệ thống ngân hàng 11
1.5 VAI TRÒ VÀ HIỆU QUẢ CỦA VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ 11 1.5.1 Vai trò của hình thức thanh toán thẻ 11
1.5.2 Hiệu quả của việc áp dụng hình thức thanh toán thẻ .13
1.6 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN 14
1.6.1 Nhóm nhân tố khách quan 14
1.6.2 Nhóm nhân tố chủ quan 16
CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 17
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 17
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 17
2.1.2 Thành tựu đạt được 18
2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh 19
2.1.3.1 Chức năng 19
2.1.3.2 Nhiệm vụ 20
2.1.4 Cơ cấu tổ chức 21
2.1.5 Chức năng, nhiệm vụ từng phòng ban 22
2.1.6 Phương hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Khánh Hoà trong thời gian tới 28
2.2 ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HÒA TRONG THỜI GIAN QUA 29
2.2.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 29
2.2.2 Các nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 30
Trang 62.2.2.1 Vị trí địa lý, dân cư 30
2.2.2.2 Yếu tố chính trị, pháp luật 31
2.2.2.3 Yếu tố khoa học công nghệ 32
2.2.2.4 Đối thủ cạnh tranh 32
2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm gần nhất 2010- 2012 32
2.2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa năm 2010-2012 32
2.2.3.2 Tình hình huy động vốn của Chi nhánh 2010 – 2012 36
2.2.3.3 Tình hình thực hiện các chỉ tiêu tín dụng 2010 – 2012 39
2.2.3.5 Hoạt động khác 42
2.3 THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 44
2.3.1 Vài nét về trung tâm thẻ của BIDV Khánh Hòa 44
2.3.2 Thẻ ghi nợ BIDV 46
2.3.2.1 Thẻ ghi nợ nội địa BIDV 47
2.3.2.2 Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard – Luôn sẵn sàng và đồng hành cùng bạn53 2.3.3 Thẻ tín dụng quốc tế 56
2.3.3.1 Thẻ tín dụng quốc tế Visa 56
2.3.3.2 Thẻ tín dụng quốc tế MasterCard Platinum 60
2.3.4 Dịch vụ giá trị gia tăng thẻ ghi nợ trên ATM 63
2.3.5 Dịch vụ trên POS 65
2.4 Phân tích tình hình kinh doanh thẻ của Chi nhánh trong 3 năm 2010 - 2012 68
2.4.1 Chỉ tiêu về số lượng thẻ đang lưu hành tại Chi nhánh 68
2.4.2 Chỉ tiêu về số lượng thẻ phát hành mới hàng năm tại Chi nhánh 70
2.4.3 Chỉ tiêu về doanh số, phí trong thanh toán thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ 71
2.4.4 Chỉ tiêu về tình hình thanh toán qua POS 72
2.4.5 Tình hình nợ quá hạn của thẻ tín dụng 73
2.4.6 Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ ATM 74
Trang 72.4.7 Tình hình thanh toán qua thẻ ATM 76
2.4.8 Những kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa 77
2.4.9 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân 78
2.4.9.1 Những hạn chế còn tồn tại 78
CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 81
3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 81
3.1.1 Xu hướng phát triển thẻ thanh toán trên thế giới 81
3.1.2 Định hướng phát triển thẻ ngân hàng giai đoạn 2010 – 2020 81
3.2 Một số giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa .84
3.2.1 Giải pháp về Marketing, tiếp thị 85
3.2.2 Giải pháp thúc đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, không ngừng đổi mới kỹ thuật công nghệ thanh toán thẻ .86
3.2.3 Thay đổi cách tiếp cận, quản lý thông tin khách hàng .88
3.2.4 Nâng cao trình độ, tác phong phục vụ khách hàng của cán bộ, nhân viên Chi nhánh .88
3.2.5 Nâng cao chính sách xúc tiến bán hàng 89
3.2.6 Chủ động tìm kiếm các ĐVCNT để nâng cao chức năng của thẻ thanh toán và cung cấp các tiện nghi cho khách hàng 90
3.2.7 Phát triển các thẻ liên kết giữa Chi nhánh với các ngân hàng cùng xây dựng hệ thống thanh toán thẻ chung nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán đa dạng trên thị trường 90
KẾT LUẬN 92
TÀI LIỆU THAM KHẢO 93
PHỤ LỤC 94
Trang 9DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam
Chi nhánh Khánh Hòa năm 2010 – 2012 33
Bảng 2.2: Tình hình thực hiện các chỉ tiêu huy động vốn năm 2010 – 2012 (trđ) 37
Bảng 2.3: Tình hình thực hiện các chỉ tiêu tín dụng năm 2010 – 2012 40
Bảng 2.4.: Tình hình thu chi ngoại tệ 43
Bảng 2.5: Hạn mức giao dịch thẻ BIDV Moving 48
Bảng 2.6: Hạn mức giao dịch thẻ BIDV eTrans 50
Bảng 2.7: Hạn mức giao dịch thẻ BIDV Harmony 52
Bảng 2.8: Hạn mức giao dịch thẻ BIDV Ready 54
Bảng 2.9 : Các loại giao dịch trên BIDV Ready 55
Bảng 2.10: So sánh thẻ tín dụng – thẻ ghi nợ 56
Bảng 2.11: Các loại giao dịch thẻ MasterCard Platinum 61
Bảng 2.12: So sánh thẻ BIDV VISA- BIDV MASTERCARD 62
Bảng 2.13: So sánh các loại dịch vụ trên thẻ BIDV với các ngân hàng khác 65
Bảng 2.14: Chính sách phí trên POS 67
Bảng 2.15: Số lượng thẻ đang lưu hành tại Chi nhánh 68
Bảng 2.16: Số lượng thẻ phát hành mới hàng năm tại Chi nhánh 70
Bảng 2.17: Tình hình thanh toán qua thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ 71
Bảng 2.18: Tình hình thanh toán qua POS 72
Bảng 2.19: Nợ quá hạn của thẻ tín dụng 73
Bảng 2.20: Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ ATM 74
Bảng 2.21: Tình hình thanh toán qua thẻ ATM 76
Trang 10
LỜI MỞ ĐẦU
Sự phát triển và hội nhập của Việt Nam trong những năm gần đây không chỉ được nhận thấy ở tốc độ phát triển kinh tế mà còn có thể nhận thấy được trong phong cách tiêu dùng, thanh toán của người dân Việt Nam Đó là việc ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt
là thẻ Thẻ xuất hiện ngày càng nhiều và đa dạng, không chỉ ở thành thị mà còn cả ở nông thôn
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng độc đáo, hiện đại, ra đời và phát triển dựa trên sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật Với những tinh năng ưu việt, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, dịch vụ thẻ đã nhanh chóng trở thành dịch
vụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến và được ưa chuộng hàng đầu trên thế giới Và nay, thẻ cũng đang dần khẳng định vị trí của mình trong hoạt động thanh toán tại Việt Nam
Đến nay, tại Việt Nam hầu hết các ngân hàng thương mại đã phát hành thẻ thanh toán, với mức tăng trưởng bình quân 200%/năm và các sản phẩm ngày càng phong phú, đa dạng hơn Đặc biệt, kể từ khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức WTO, nền kinh tế ngày càng phát triển và hội nhập tạo tiền đề thuận lợi cho lĩnh vực thẻ tại Việt Nam phát triển mạnh mẽ hơn
Tuy nhiên một số vấn đề đặt ra là: Liệu sự tăng trưởng mạnh mẽ của thị trường thẻ trong những năm qua có quá “nóng” hay không? Và hình thức thanh toán này trong thời gian qua đã đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế như thế nào? Đã thật sự góp phần làm giảm lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế chưa? Trong giai đoạn lạm phát tăng cao như hiện nay thẻ ngân hàng có góp phần trong việc làm giảm lượng tiền trong lưu thông hay chưa?
Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng, tính hấp dẫn cũng như sự cần thiết của dịch vụ thẻ tại Việt Nam cũng như tại các NHTM tại Việt Nam, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa,
Trang 11
được sự hướng dẫn tận tình của các cô chú, anh chị phòng Nghiệp vụ thẻ và cô giáo hướng dẫn thực tập, đề tài: “ Phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa” đã được chọn để nghiên cứu và hoàn thành trong khuôn khổ một khóa luận tốt nghiệp
Trong khuôn khổ đề tài này, khóa luận chỉ nghiên cứu nhằm đưa ra các giải pháp để phát triển chất lượng kinh doanh thẻ qua việc gia tăng số lượng khách hàng chứ không đi chú trọng nghiên cứu để phát triển dịch vụ mới
1 Sự cần thiết của đề tài
Trong xu thế toàn cầu hóa, khi Việt Nam đã gia nhập tổ chức kinh tế thế giới đem đến nhiều thời cơ và thách thức đan xen của quá trình hội nhập đối với mọi hoạt động dịch vụ trên nhiều lĩnh vực của ngành Tài chính ngân hàng Riêng đối với lĩnh vực thẻ thanh toán, một trong những lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho các ngân hàng vừa mang lại hiệu quả chung cho toàn xã hội, các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao là những sản phẩm dịch
vụ có khả năng cạnh tranh quốc tế trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới và khu vực Do những ưu thế về thời gian thanh toán, tính an toàn, hiệu quả sử dụng và phạm vi thanh toán rộng, thẻ thanh toán đã trở thành phương tiện thanh toán văn minh hiện đại, gắn liền với sự phát triển công nghệ của thế giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Vì vậy, phát triển thẻ thanh toán là tất yếu khách quan của xu thế liên kết toàn cầu, thực hiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đối với các ngân hàng Việt Nam, trong đó có Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) Mặc
dù BIDV không phải là ngân hàng đi tiên phong trong dịch vụ thẻ nhưng bằng nỗ lực và uy tín lâu nay trên thị trường, BIDV đã đạt được những kết quả đáng kể trong hoạt động kinh doanh thẻ Tuy nhiên sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng nội địa và sự nhảy vào của các ngân hàng nước ngoài tranh giành thị trường đòi hỏi BIDV phải sáng suốt đưa ra các giải pháp để phát triển thẻ thanh toán của BIDV, tạo dựng một thương hiệu thẻ nổi tiếng với bản sắc riêng trên thị
Trang 122 Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung: Tìm hiểu về hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa, từ đó đề ra giải pháp hoàn thiện và phát triển dịch vụ thẻ trên thị trường
Mục tiêu cụ thể:
Hệ thống hóa về thẻ thanh toán tại ngân hàng
Phân tích thực trạng phát hành và kinh doanh thẻ của Ngân hàng từ năm
2010 đến năm 2012 để thấy được xu hướng sử dụng thẻ của khách hàng
và hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng
Đưa ra các giải pháp để hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
để giúp ngân hàng tăng thị phần về dịch vụ thẻ trên địa bàn cũng như trong cả nước
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng
TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa
Phạm vi nghiên cứu: Đề tài được thực hiện tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP
Đầu Tư và Phát Triển Khánh Hòa
4 Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu: Đề tài sử dụng dữ liệu thứ cấp từ năm 2010 đến năm 2012 được cung cấp bởi Ngân hàng, các thông tin trên báo, internet…
Phương pháp phân tích số liệu: Dùng phương pháp thống kê mô tả trên cơ sở
so sánh số tương đối, tuyệt đối để phân tích hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại
Trang 13
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Khánh Hòa
5 Kết cấu khóa luận
Ngoài lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo…khóa luận gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ thanh toán tại Ngân hàng
Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Khánh Hòa
Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh
doanh thẻ thanh toán tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Khánh Hòa
Trang 14
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN
1.1.1 Khái niệm về thẻ thanh toán
Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán:
Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động Thẻ thanh toán có những đặc điểm dưới đây:
- Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các tổ chức tài chính hay các công ty
- Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ
- Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán
Tóm lại: Các cách diễn đạt trên đều phản ánh đây là một phương thức thanh
toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự đông
1.1.2 Một số khái niệm liên quan khác
Tổ chức phát hành thẻ (viết tắt là TCPHT): là ngân hàng (bao gồm NHTM
và NHNN), tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép phát hành thẻ theo quy định
Chủ thẻ: là người có tên ghi trên thẻ được dùng thẻ để chi trả, thanh toán tiền
mua hàng hóa, dịch vụ Mỗi khi thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ về hàng
Trang 15
hóa, dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ ở nơi đây để kiểm tra theo quy định và lập biên lai thanh toán
Chủ thẻ chính: là cá nhân hoặc tổ chức đứng tên thỏa thuận về việc sử dụng
thẻ với tổ chức phát hành thẻ và có nghĩa vụ thực hiện thỏa thuận đó
Chủ thẻ phụ : là cá nhân được các chủ thẻ chính cho phép sử dụng thẻ theo
thỏa thuận về việc sử dụng thẻ giữa chủ thẻ chính và tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm về việc sử dụng thẻ với chủ thẻ chính
Máy giao dịch tự động ( Automated Teller Machine – viết tắt là ATM): là
thiết bị mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin tài khoản, tra cứu thông tin giao dịch thẻ, các dịch vụ giá trị gia tăng và các dịch vụ khác
Máy đọc thẻ POS/DEC ( Point of Sale/Electronic Data Capture): là thiết bị
thanh toán hiện đại, được lắp đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng, khách sạn…, hay các quầy giao dịch tại các chi nhánh Ngân hàng
Đại lý chấp nhận thẻ: bao gồm tất cả các đại lý được ủy quyền chấp nhận thẻ
là phương tiện thanh toán cho việc cung cấp hàng hóa, dịch vụ hoặc ứng tiền mặt cho chủ thẻ
Hạn mức tín dụng: là tổng số tín dụng tối đa mà Ngân hàng phát hành thẻ cấp
cho chủ thẻ sử dụng với từng loại thẻ
Mã số chấp nhận thẻ (Personnal Indentification Number – viết tắt là PIN): là
mã số bí mật của cá nhân được tổ chức phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ, sử dụng trong một số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ Mã số này do chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo mật Trong giao dịch điện tử, số PIN được coi là chữ ký của chủ thẻ
Giao dịch thẻ: là việc dùng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền
mặt
1.2 ĐẶC ĐIỂM CẤU TẠO CỦA THẺ THANH TOÁN
Hầu hết các loại thẻ thanh toán hiện nay đều được làm bằng nhựa ABS hoặc
PC cấu tạo 3 lớp được ép kỹ thuật cao Thẻ có kích thước 86mm×54mm×0,76mm
Trang 16
có góc tròn bao gồm 2 mặt:
Mặt trước của thẻ bao gồm:
Các huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ, tên thẻ:
Biểu tượng của thẻ: Tên và biểu tượng của thẻ là yếu tố cho biết Ngân hàng phát hành Biểu tượng này do ngân hàng thiết kế và in trên bề mặt thẻ Biểu tượng này rất khó giả mạo nên được xem là yếu tố an ninh chống giả mạo
Số thẻ: đây là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ, số được dập nổi lên trên thẻ, số này được in trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng, tùy từng loại thẻ có các chữ số khác nhau và cấu trúc khác nhau
Ngày hiệu lực của thẻ: đây là thời hạn thẻ được lưu hành
Họ và tên chủ thẻ: được in bằng chữ nổi
Ngoài ra có thể còn có các yếu tố khác như: chữ ký chủ thẻ, hình chủ thẻ…
Mặt sau của thẻ:
Dải băng từ: chứa các thông tin được mã hóa
Ô chữ ký dành cho chủ thẻ: khi dùng thẻ để thanh toán, cơ sở chấp nhận thẻ sẽ đối chiếu chữ ký trên hóa đơn với chữ ký mẫu để so sánh Băng chữ ký này được làm bằng một nguyên liệu đặt biệt có khả năng ngăn chặn mọi sự cố gắng tẩy xóa, sửa đổi trên bề mặt của nó và được ép chặt lên bề mặt thẻ
1.3 PHÂN LOẠI THẺ THANH TOÁN
Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán, có thể phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thẻ phát hành, theo tính chất thanh toán của thẻ,…
1.3.1 Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất
Theo công nghệ sản xuất thẻ được phân làm 3 loại chính:
1.3.1.1 Thẻ khắc chữ nổi (Embassing Card)
Dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này vì kỹ thuật quá thô sơ nên dễ bị giả mạo
1.3.1.2 Thẻ băng từ (Magnetic Stripe)
Dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ
Trang 17
này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua, nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hóa được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hóa, bảo mật thông tin…
1.3.1.3 Thẻ thông minh (Smard Card)
Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính
1.3.2 Phân lọai theo tính chất thanh toán của thẻ
1.3.2.1 Thẻ tín dụng (Credit Card)
Là loại thẻ được sử dụng phổ biến, theo đó chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng, dùng để thanh toán tiền khi mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các cơ sở kinh doanh, các cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, siêu thị, sân bay… chấp nhận loại thẻ này
Gọi là thẻ tín dụng vì người sử dụng được sủ dụng trước một số tiền Cũng từ đặc điểm trên mà người ta gọi đây là thẻ ghi nợ trì hoãn hay trả chậm
1.3.2.2 Thẻ ghi nợ (Debit Card)
Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ này khi được sử dụng để mua sắm hàng hóa hay dịch vụ, giá trị những khoản giao dịch sẽ được khấu trừ ngay vào tài khoản chủ thẻ thông qua những thiết bị đặt tại nhà hàng, khách sạn, siêu thị,… đồng thời cũng chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của nhà hàng, khách sạn, siêu thị,… Thẻ ghi nợ còn được dùng để rút tiền tại máy rút tiền tự động
Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản chủ thẻ Có 2 loại thẻ ghi nợ cơ bản:
Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ
Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những khoản giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày
Trang 18
1.3.2.3 Thẻ ATM
Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự động ATM, bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo Hệ thống máy ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản của mình ngay tại các máy ATM và tự mình thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác
Sự tiện lợi là đặc điểm quan trọng nhất của thẻ ATM Bằng cách nhập mã số
cá nhân (PIN), chủ thẻ có thể tiếp cận tài khoản cá nhân của mình tại ngân hàng mọi nơi, mọi lúc, 24/24h mỗi ngày và 7 ngày trong tuần Điều này có nghĩa là cùng với thẻ ATM, hệ thống ATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc, ngoài trụ sở của ngân hàng và khả năng tự phục vụ
Theo thời gian, các tổ chức đã tự động kết nối hệ thống ATM với nhau tạo nên một mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại nhiều máy ATM hơn Hiện nay hai hệ thống ATM lớn nhất trên thế giới là CIRRUS của MasterCard và PLUS của Visa, sẵn sàng cho phép thẻ của các ngân hàng và những
tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên một mạng lưới rộng khắp toàn cầu
1.3.2.4 Thẻ rút tiền mặt (Cash Card)
Là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng Với chức năng riêng biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được
Thẻ rút tiền mặt có hai loại:
Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của Ngân hàng phát hành
Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn
được sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ
Trang 19
1.3.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, thẻ bao gồm: thẻ nội địa và thẻ quốc tế
1.3.3.1 Thẻ nội địa
Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong lãnh thổ Việt Nam
1.3.3.2 Thẻ quốc tế
Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong
và ngoài lãnh thổ nước Việt Nam; hoặc là thẻ được tổ chức nước ngoài phát hành và giao dịch trong lãnh thổ Việt Nam
1.3.4 Phân loại theo chủ thể phát hành
1.3.4.1 Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card)
Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền
do Ngân hàng cấp tín dụng
1.3.4.2 Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành
Là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn phát hành như Diner's Club…
1.4 Ý NGHĨA CỦA VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ
1.4.1 Đối với khách hàng là cá nhân
Có một cách thức sử dụng đồng tiền an toàn, tiện lợi, văn minh và có hiệu quả Giúp khách hàng đảm bảo an toàn tài sản, tránh được phiền hà và rủi ro khi phải mang theo tiền mặt trong người Khi nào cần sử dụng chỉ cần tới máy gần nhất rút
ra số tiền mà mình cần, số tiền còn lại vẫn để trong tài khoản và được hưởng lãi suất theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn
1.4.2 Với khách hàng là doanh nghiệp
Với xu hướng tinh gọn biên chế hiện nay, việc sử dụng dịch vụ trả lương tự động qua tài khoản của cán bộ công nhân viên để họ rút tiền từ máy ATM là rất kinh tế và hiệu quả Nhờ vậy, doanh nghiệp tiết kiệm được nhân sự và chi phí quản
lý cũng như giờ công của doanh nghiệp
Trang 20
1.4.3 Đối với hệ thống ngân hàng
Ngân hàng Nhà nước: tiết kiệm được chi phí in ấn, phát hành tiền vào lưu thông
Ngân hàng thương mại: Mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ, tiết kiệm chi phí như mở chi nhánh, các quầy, phòng giao dịch, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm, rủi ro về mất mát tiền,…vì những máy ATM với khả năng cung cấp một số dịch vụ
đa năng được xem như là một ngân hàng tự động, nhanh chóng, mọi lúc, mọi nơi Khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ qua ngân hàng, từ đó huy động được nguồn tiền nhàn rỗi để phát triển kinh tế
1.5 VAI TRÒ VÀ HIỆU QUẢ CỦA VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ
1.5.1 Vai trò của hình thức thanh toán thẻ
Trong thời gian qua hình thức thanh toán thẻ đang phát triển ngày càng nhanh chóng, nó dần dần thay thế cho các hình thức thanh toán truyền thống khác trong lưu thông tiền tệ như tiền mặt, lệnh chi,…
Hình thức thanh toán thẻ góp phần hiện đại hóa hệ thống thanh toán đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước do việc xây dựng và phát triển hình thức thanh toán thẻ là một biện pháp hiện đại hóa công nghệ thanh toán, công nghệ ngân hàng và hội nhập quốc tế
Thẻ góp phần mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tăng cường
sử dụng tài khoản ngân hàng Cùng với các phương tiện thanh toán khác như ủy nhiệm thu, ủy nhệm chi, séc… Thẻ thanh toán đang góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông, giảm đáng kể chi phí ngân hàng phải gánh chịu khi đưa tiền mặt ra lưu thông như in tiền, đếm tiền, bảo quản tiền… Đồng thời cũng giảm thời gian nộp tiền, lãnh tiền của khách hàng
Phát triển các hình thức thanh toán thẻ sẽ góp phần nâng cao dân trí, giúp chúng ta có cơ hội hội nhập quốc tế, với nền công nghiệp hiện đại, đồng thời tạo
Trang 21Có tác dụng tích cực thúc đẩy quá trình phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại, quá trình ứng dụng công nghệ điện tử, tin học trong hoạt động kinh doanh
Đối với nền kinh tế nói chung:
Phát triển nghiệp vụ thẻ là một trong những công cụ kích cầu do nó kích thích tiêu dùng thông qua tâm lý của người sử dụng thẻ, cũng như tác động của các chương trình khuyến mãi, các dịch vụ thanh toán thuận tiện
• Rút tiền mọi lúc, mọi nơi qua máy rút tiền tự động
• Tiết kiệm thời gian cho chủ thẻ và người giao dịch với chủ thẻ
An toàn:
• Có mã số cá nhân riêng biệt để sử dụng thẻ, mã số này chỉ duy nhất chủ thẻ biết hoặc những người được chủ thẻ cho biết, và có thể thay đổi bất cứ lúc nào chủ thẻ muốn để đảm bảo bí mật
• Khách hàng bị mất thẻ chỉ cần thông báo cho ngân hàng hoặc các chi nhánh của ngân hàng gần nhất để phong tỏa tài khoản, khách
Trang 22
hàng sẽ không bị mất tiền, đảm bảo sự an toàn tuyệt đối cho tài sản của khách hàng
Hiệu quả:
• Việc thanh toán nhanh chóng hơn, rút ngắn thời gian chờ đợi
• Tiết kiệm chi phí, vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm tiền mặt
• Tăng hiệu quả sử dụng vốn do việc gửi tiền hưởng lãi tại ngân hàng cho đến khi cần sử dụng
1.5.2 Hiệu quả của việc áp dụng hình thức thanh toán thẻ
Việc nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường và khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO cũng có nghĩa là sự kiểm soát về ngoại thương được nới lỏng, điều này làm tăng số lượng những nhà kinh doanh nước ngoài đến Việt Nam Khi họ đến Việt Nam họ sẽ có nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán quốc tế như: VISA, MASTERCARD,… để thanh toán các loại chi phí khi đến du lịch, ở và làm việc tại Việt Nam Đồng thời khi những người Việt Nam đến các nước khác và có nhu cầu thanh toán các chi phí bằng thẻ thanh toán quốc tế là tất yếu Ngoài ra, du lịch đang phát triển ở Việt Nam, do đó khách du lịch sẽ ngày càng đông, nhu cầu thanh toán bằng thẻ thanh toán quốc tế cũng ngày một cao Mở rộng và phát triển công cụ thanh toán này sẽ tạo điều kiện thuận tiện cho khách du lịch, những người tới thăm
và công tác tại Việt Nam, từ đó làm tăng khối lượng tiêu dùng và thanh toán của họ Việc phát hành thẻ thanh toán là một việc rất cần thiết trong nền kinh tế vì khi nền kinh tế phát triển mạnh thì nhu cầu đối với một hệ thống thanh toán khác tiền mặt sẽ trở thành hiển nhiên Hiện nay ở Việt Nam người dân chỉ quen với việc dùng tiền mặt để thanh toán tiền lương, tiền điện, chi trả các loại dịch vụ,… điều này sẽ
Trang 23
làm cho lượng tiền mặt lưu thông ngoài thị trường lớn, tạo ra gánh nặng cho nền kinh tế và không hiệu quả Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, người dân sẽ yêu cầu một phương thức thanh toán khác nhanh chóng, tiện lợi hơn và một hệ thống chuyển tiền điện tử an toàn, hiệu quả sẽ làm tăng nhanh chóng lượng tiền giữ ở các ngân hàng Do đó, việc phát hành và sử dụng thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán thay tiền mặt là một yêu cầu hết sức cần thiết và cấp bách Nếu ngân hàng làm tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt sẽ thu hút được các thành phần kinh tế
và dân cư mở tài khoản, gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng, từ đó làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm lạm phát, tiết kiệm được chi phí in ấn, phát hành, lưu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền, tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nước thực hiện tốt nhiệm vụ điều hòa lưu thông tiền tệ Hiệu quả của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt mang tính vĩ mô, có ý nghĩa kinh tế xã hội cao, nó tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng khai thác tốt chức năng trung tâm thanh toán của nền kinh tế, thực hiện quá trình chu chuyển tiền tệ cho nền kinh tế, khai thác và
sử dụng vốn có hiệu quả thúc đẩy sản xuất phát triển
Hiện nay ở nước ta tuy thẻ thanh toán đã được sử dụng rộng rãi ở các doanh nghiệp, công chức, sinh viên,…nhưng do ở nước ta thu nhập người dân còn thấp, công nghệ ngân hàng chưa phát triển, giao dịch ngân hàng chưa thuận tiện, ý thức của người dân trong hoạt động thanh toán này còn khá nhiều mới mẻ Vì vậy người dân vẫn chưa thực sự từ bỏ được thói quen dùng tiền mặt trong mua bán và thanh
toán tiền hàng hóa, dịch vụ
1.6 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN
1.6.1 Nhóm nhân tố khách quan
Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân: trong một xã
hội mà trình độ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng của khoa học kỹ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách thức tiêu dùng hiện đại, nó sẽ dễ dàng xâm nhập và phát triển hơn với những cộng
Trang 24
đồng dân trí cao và ngược lại Cũng như vậy thói quen tiêu dùng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ Khi người dân quen với việc thanh toán các hàng hóa, dịch vụ bằng tiền mặt họ sẽ ít có nhu cầu về thanh toán thông
qua thẻ
Thu nhập của người dùng thẻ: thu nhập của con người cao lên, những
nhu cầu của họ cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đối với họ đòi hỏi một sự thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an toàn hơn Việc sử dụng thẻ đáp ứng rất tốt
nhu cầu này
Môi trường pháp lý: việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào
cũng đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ra ảnh hưởng 2 mặt: có thể khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có những quy chế hợp lý, nhưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thể mang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động kinh
doanh thẻ
Môi trường công nghệ: hoạt động kinh doanh thẻ chịu ảnh hưởng rất
nhiều bởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin Đối với một quốc gia có khoa học công nghệ phát triển, các ngân hàng nước này có thể cung cấp dịch vụ thẻ với sự nhanh chóng và an toàn cao hơn Chính vì thế, việc luôn luôn đầu
tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm vô cùng cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như bảo mật cho hoạt động kinh doanh của ngân
hàng
Môi trường cạnh tranh: đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu
hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thể rất cao và thị trường khó trở nên sôi động Nhưng khi nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gây gắt thì sẽ góp
phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ
Trang 25
1.6.2 Nhóm nhân tố chủ quan
Trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ: đội ngũ cán bộ có năng
lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ, ngân hàng có sự quan tâm, có chính sách đào tạo nhân lực trong kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh trong tương lai
Tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng thanh toán thẻ: điều này gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại, nếu hệ thống máy
móc này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đã đưa ra dịch
vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một hệ thống thanh toán hiện đại, theo kịp yêu cầu của thế giới Không những thế việc vận hành bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành và thanh toán thẻ có hiệu quả sẽ làm giảm giá thành của dịch vụ,
từ đó thu hút thêm người sử dụng Để phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng cần trang bị một số máy móc như máy đọc hóa đơn, máy xin cấp phép EDC,
máy rút tiền tự động ATM và hệ thống điện thoại – Telex…
Định hướng phát triển của ngân hàng: một ngân hàng nếu có định
hướng phát triển dịch vụ thẻ thì phải xây dựng cho mình các kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng như sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ thì ngân hàng có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững
và ổn định
Trang 26
CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH KHÁNH HÒA 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HÒA
Chi nhánh Khánh Hòa Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and
Development of Vietnam – KhanhHoa Branch Tên thương hiệu: BIDV
opportunities, share success”
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Khánh Hòa được thành lập năm 1976, tiền thân của Ngân hàng là phòng cấp phát vốn xây dựng cơ bản tỉnh Phú Khánh Từ đó đến nay phù hợp với sự phát triển chung của Ngân hàng TMCP
ĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh đã lần lược mang những tên:
- Chi nhánh Ngân hàng Kiến Thiết tỉnh Phú Khánh
- Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Xây dựng tỉnh Phú Khánh
- Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển tỉnh Phú Khánh
- Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển tỉnh Khánh Hòa
- Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Khánh Hòa
Những năm 1976 – 1994 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Trang 27
Khánh Hòa chỉ hoạt động trong lĩnh vực cấp phát và cho vay vốn đầu tư xây dựng
cơ bản theo kế hoạch của Nhà nước để cấp cho các dự án phát triển kinh tế, kỹ thuật
và huy động vốn trung dài hạn, trong và ngoài nước để cho vay trung dài hạn là chủ yếu Chi nhánh không kinh doanh như một ngân hàng thương mại
Đến năm 1995, do yêu cầu đòi hỏi khách quan của nền kinh tế cũng như tốc độ phát triển của xã hội, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đã bắt đầu chuyển đổi Sau khi tách cục đầu tư, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Khánh Hòa
đã chuyển sang kinh doanh như một ngân hàng đa năng tổng hợp theo mô hình của một ngân hàng thương mại Mặc dù chuyển sang kinh doanh chậm hơn so với các ngân hàng Nhà nước khác, đội ngũ cán bộ rất mỏng với 21 người (trong đó có 5 cán
bộ có trình độ đại học, chiếm 23,8% tổng số cán bộ), chưa có kinh nghiệm quản ký kinh doanh nhưng bằng sự nỗ lực cố gắng của tập thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh đã từng bước khắc phục khó khăn và đi lên vững chắc, khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa Sau 5 năm hoạt động (1995-1999), nguồn vốn huy động tăng trưởng gấp 3,5 lần (tăng từ 71,5 tỷ lên 253,4 tỷ), dư nợ tăng trưởng gấp 4,3 lần
Từ năm 1998, ngoài các dịch vụ thanh toán trong nước, Chi nhánh còn được Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cho phép thực hiện thanh toán quốc tế trực tiếp Với những thành tích đã đạt được trong hoạt động
2.1.2 Thành tựu đạt được
Chi nhánh đã được Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam trao tặng giấy khen về công tác huy động vốn Về thành tích kinh doanh thì được Chủ tịch UBND Tỉnh tặng bằng khen các năm 1995, 1997, 1999 và tặng cờ thi đua cho đơn vị dẫn đầu khối thi đua ngành Ngân hàng các năm 1996, 1998 Đặc biệt, kết quả trên đã được Đảng và Nhà nước trao tặng Huân chương lao động hạng ba năm
1999
Từ năm 2001, cùng với toàn hệ thống, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam thực hiện đề án tái cơ cấu, Chi nhánh vừa tiếp tục tăng trưởng các mặt hoạt động, tự
Trang 28
cân đối được nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh vừa thực hiện cơ cấu nguồn vốn huy động, cơ cấu lại nợ theo hướng tăng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh, tăng tỷ trọng nợ ngắn hạn và nợ có tài sản đảm bảo Chi nhánh đã nỗ lực hoàn thành tương đối tốt trong việc thực hiện các chỉ tiêu Trung Ương đề ra
Từ năm 2005, dưới sự chỉ đạo của Hội sở chính nhằm triển khai thực hiện dự
án TA (các chương trình liên kết kỹ thuật nhằm hỗ trợ tái cơ cấu đầu tư cho BIDV
do ASEM hỗ trợ dưới sự quản lý của Ngân hàng Thế giới (World Bank), Chi nhánh
đã thực hiện và hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình như một kênh phân phối bán hàng cho Hội sở chính
Bên cạnh việc thực hiện xuất sắc các chỉ tiêu Trung Ương giao cho, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Khánh Hòa còn đạt được nhiều thành tích nổi trội trong các hoạt động thể thao Nhiều năm liền đứng ở vị trí cao nhất trong phong trào thể dục, thể thao các Chi nhánh của BIDV khu vực miền Trung – Tây Nguyên Điều đó chứng tỏ nỗ lực của Ngân hàng trong việc không ngừng nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ công nhân viên
2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh
2.1.3.1 Chức năng
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa là một thành viên trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên thực hiện đầy đủ các chức năng và nhiệm vụ mà ngân hàng Trung Ương giao cho Nếu trước đây Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Khánh Hòa với nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn dưới hình thức ngắn hạn, chiết khấu thương phiếu là chính và đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp xây lắp thì ngày nay Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Khánh Hòa là một Ngân hàng mang đầy đủ tính năng của một ngân hàng thương mại, thực hiện hầu hết các nghiệp vụ mà các ngân hàng trên cùng địa bàn thực hiện, được phép kinh doanh đa năng, tổng hợp chức năng trung gian tín dụng trong thanh toán, cung cấp tín dụng và quản lý các phương tiện thanh toán, cung cấp các dịch vụ tài chính – ngân hàng… Ngân hàng trực tiếp
Trang 29Cụ thể có một số chức năng, nhiệm vụ sau:
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ mọi thành phần kinh tế, cá nhân, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp bằng nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hay không kỳ hạn, tranh thủ nguồn vốn huy động có chi phí rẻ như nguồn vốn tài trợ của Trung Ương hay của nước ngoài Đây là hoạt động chủ yếu của Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Khánh Hòa
Đầu tư thông qua hình thức góp vốn cổ phần, hoặc cùng với các ngân hàng khác thực hiện đầu tư liên ngân hàng
Dịch vụ thẻ
Cho vay: cho vay ngắn, trung và dài hạn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ có giá, cho vay theo chỉ định của Chính phủ, cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên
Thanh toán trong và ngoài nước
Thấu chi, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu
Dịch vụ ngân hàng: nhận kiểm đếm tiền mặt, chi hộ lương, mua bán ngoại tệ, dịch vụ ngoại hối, chuyển tiền nhanh, thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch
Các dịch vụ khác: tư vấn đầu tư, ngân hàng tại nhà, nhận gửi tài sản quý hiếm, chứng từ có giá
2.1.3.2 Nhiệm vụ
Có trách nhiệm kinh doanh đúng ngành nghề đăng ký
Nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để nắm bắt và đáp ứng kịp thời các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Trang 30
Tuân thủ các quy định của pháp luật, của ngân hàng TW về quá trình hoạt động kinh doanh
Thực hiện đầy đủ các cam kết trong hợp đồng với khách hàng
Quản lý tốt cán bộ theo đúng chính sách, chế độ của Nhà nước, thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu của thời đại
Thực hiện tốt công tác xã hội và nghĩa vụ đối với Nhà nước
2.1.4 Cơ cấu tổ chức
Nhận thức được những khó khăn và thách thức, ngay từ ngày đầu ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh đã cùng nhau đề ra chiến lược kinh doanh thích hợp để hội nhập và phát triển Trong chiến lược Chi nhánh đặc biệt coi trọng chiến lược phát triển nguồn lực, bởi con người là yếu tố quyết định, nhất là trong hoạt động ngân hàng cần phải có những cán bộ có trình độ, có năng lực phẩm chất và tâm huyết với nghề nghiệp Hiện tại cơ cấu tổ chức và tình hình về cán bộ nhân viên trong Chi nhánh như sau:
Trang 31
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh 2.1.5 Chức năng, nhiệm vụ từng phòng ban
Ban Giám đốc: gồm có 3 người: 1 Giám đốc và 2 phó Giám đốc
Ban Giám đốc là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Phòng quản trị tác nghiệp
Phòng tài chính - kế toán
Các phòng giao dịch:
Phòng kế hoạch - tổng hợp
Tổ thanh toán quốc
tế (phòng KHTH)
Phòng quản lý và dịch vụ ngân quỹ
Phòng giao dịch khách hàng
BAN GIÁM ĐỐC
Khối tác nghiệp
Khối trực thuộc
Phòng nghiệp vụ thẻ
Trang 32
Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng
Công tác tín dụng: tiếp nhận hồ sơ khách hàng, chịu trách nhiệm về thông tin khách hàng, đề xuất hạn mức tín dụng, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng Theo dõi, quản lý mọi hoạt động của khách hàng Phân loại, rà soát, phát hiện rủi ro
Các nhiệm vụ khác: quản lý thông tin khách hàng, phối hợp hỗ trợ các đơn vị liên quan, cập nhật thông tin diễn biến thị trường, tham gia góp ý kiến đối với những vấn đề chung của Chi nhánh
Phòng quan hệ khách hàng cá nhân: gồm 8 người: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng
và 6 nhân viên Có chức năng, nhiệm vụ sau:
Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng
Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Công tác tín dụng: cũng giống như phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp chỉ khác ở đây đối tượng khách hàng là cá nhân
Các nhiệm vụ khác
Khối quản lý rủi ro:
Phòng quản lý rủi ro: gồm 5 người: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 3 nhân viên Có chức năng, nhiệm vụ như sau:
Công tác quản lý tín dụng: tham mưu, đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của Chi nhánh, kiểm tra việc thực hiện giới hạn tín dụng của các phòng liên quan và đề xuất xử lý vi phạm nếu có…
Công tác quản lý rủi ro tín dụng: tham mưu, đề xuất, xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng, trình lãnh đạo cấp tín dụng/bảo lãnh cho khách hàng, phối hợp, hỗ trợ phòng quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý các khoản nợ có vấn đề, để chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc thiết lập, vận hành, thực hiện và kiểm tra, giám sát hệ thống quản lý của
Trang 33
Chi nhánh
Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp
Công tác kiểm tra nội bộ
Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của phòng, tuân thủ đúng quy định kiểm soát nội bộ trước khi giao dịch được thực hiện Giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng
Chịu trách nhiệm: tính pháp lý, tính đầy đủ, tính đúng đắn của các chứng
từ giao dịch, thực hiện đúng các quy định về bảo mật trong mọi hoạt động giao dịch với khách hàng, thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội
bộ trước khi hoàn tất một giao dịch với khách hàng
Các nhiệm vụ khác
Trang 34
Phòng quản lý và dịch vụ ngân quỹ: gồm 7 người, 1 trưởng phòng, 1 phó phòng
và 5 nhân viên Có chức năng, nhiệm vụ như sau:
Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ
Chịu trách nhiệm: đề xuất, tham mưu với Giám đốc Chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ, phát triển các dịch vụ về kho quỹ, thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ, chịu trách nhiệm đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, đảm bảo an toàn tài sản của Chi nhánh/BIDV và của khách hàng
Chịu trách nhiệm về việc phát triển và nâng cao hiệu quả công tác kinh doanh đối ngoại của Chi nhánh, chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, đảm bảo an toàn tiền vốn, tài sản của Chi nhánh, của Hội sở chính và của khách hàng trong các giao dịch kinh doanh đối ngoại
Trang 35
2 cán bộ phát hành thẻ:
• Tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ
• Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại
• Thực hiện phát hành thẻ trên chương trình
• Phát hành thẻ, kích hoạt thẻ
• Giao thẻ cho khách hàng
• Các nghiệp vụ thẻ trên chương trình
3 cán bộ thanh toán thẻ:
• Thay giấy, tiếp quỹ ATM
• Quản lý hệ thống POS trên địa bàn
• Xử lý các trường hợp trục trặc của máy ATM và máy POS
• Bảo trì, bảo quản hệ thống ATM và máy POS trên địa bàn tỉnh
Khối quản lý nội bộ
Phòng tài chính – kế toán: 8 người, 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 6 nhân viên
Có các chức năng, nhiệm vụ sau:
Quản lý, kiểm soát, chấm chứng từ của các phòng thuộc Chi nhánh
Theo dõi các tài khoản tiền gửi, tiền vay tại Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư Trung Ương
Thực hiện nghiệp vụ chi tiêu nội bộ, theo dõi các khoản phải thu, phải trả Thực hiện thanh toán chi tiêu đúng chế độ, đúng định mức, tham mưu cho lãnh đạo phòng quản lý các định mức chi tiêu đảm bảo hiệu quả và tiết kiệm Hạch toán các khoản chi phí đúng bản chất, nghiệp vụ phát sinh
Quản lý tài khoản, đảm bảo tính khớp đúng giữa sổ sách và tài sản thực
tế, phối hợp với phòng Tổ chức – Hành chính quản lý sử dụng có hiệu quả các tài sản, công cụ lao động không còn sử dụng được
Hàng tháng tổng hợp báo cáo lỗi phát hiện qua công tác hậu kiểm của Chi nhánh
Trang 36
Chịu trách nhiệm sắp xếp, đóng chứng từ, báo cáo, lưu trữ, bảo quản và bảo mật các loại chứng từ, sổ sách kế toán theo chế độ quy định của Nhà nước
Cung cấp sổ sách, các loại chứng từ phục vụ cho các đoàn thanh tra, kiểm tra trong và ngoài Chi nhánh
Phòng tổ chức – hành chính – điện toán: gồm 15 người
Nhiệm vụ tổ chức – hành chính: đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc cho Giám đốc về triển khai thực hiện công tác tổ chức – nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại Chi nhánh, hướng dẫn các phòng, các tổ chức thực hiện quản lý cán bộ, lao động, thực hiện công tác thi đua khen thưởng, thực hiện các chính sách đối với cán bộ, đầu mối hoàn tất pháp lý liên quan đến việc thành lập/chấm dứt hoạt động của Phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm, quản lý hồ sơ thông tin các cán bộ, tham mưu ý kiến kế hoạch phát triển nhân sự
Nhiệm vụ Tổ chức – điện toán: tổ chức vận hành hệ thống công nghệ thông tin, thực hiện quản trị mạng, quản trị hệ thống chương trình ứng dụng, quản trị an ninh mạng, quản trị an toàn thông tin, quản lý kho dữ liệu thuộc phạm vi của Chi nhánh, trực kỹ thuật, bảo trì, xử lý sự cố hệ thống máy móc thiết bị và các chương trình phần mềm ứng dụng
Nhiệm vụ chính của văn phòng
Trang 37
và kế hoạch kinh doanh Tổ chức, triển khai kế hoạch kinh doanh, theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh, giúp việc cho Giám đốc quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Công tác nguồn vốn: tổ chức và thực hiện điều hành nguồn vốn, trực tiếp thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ đối với khách hàng, giới thiệu các sản phẩm huy động vốn, các sản phẩm kinh doanh tiền tệ với khách hàng Thu thập và báo cáo BIDV Khánh Hòa những thông tin liên quan đến rủi
ro thị trường, các sự cố rủi ro thị trường của Chi nhánh và đề xuất phương
án xử lý, chịu trách nhiệm quản lý các hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh toán, trạng thái ngoại hối của Chi nhánh, lập các báo cáo thống kê phục vụ quản trị điều hành theo quy định
Các nhiệm vụ khác
2.1.6 Phương hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Khánh Hoà trong thời gian tới
Phương hướng hoạt động của hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh nói chung
và ngân hàng TMCP ĐT&PT Khánh Hòa nói riêng là gia tăng tỷ trọng huy động nguồn vốn từ nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân và các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp trong tỉnh nhằm để có vốn vay cho nhiều dự án xây lắp lớn sắp được thực hiện trên địa bàn tỉnh Ngoài ra các hệ thống ngân hàng cũng chú trọng mở rộng tín dụng hơn với các ngành nghề truyền thống có thế mạnh trong tỉnh và những ngành nghề đang được Chính phủ có những chính sách hỗ trợ, khuyến khích phát triển mang tầm thế mạnh của tỉnh
Với mục tiêu phát triển an toàn – chất lượng – hiệu quả – bền vững theo thông
lệ và chuẩn mực quốc tế, giai đoạn 2013 – 2015 BIDV Khánh Hòa xác định hoạt động ngân hàng bán lẻ có vai trò quan trọng, tạo nền tảng bền vững cho sự phát triển dài hạn của Chi nhánh theo định hướng trở thành Chi nhánh ngân hàng thương mại hàng đầu của tỉnh Đây sẽ là hoạt động kinh doanh cốt lõi, sẽ tiếp tục đầu tư tạo đột phá trong thời gian tới Bởi vậy, hoạt động của BIDV Khánh Hòa sẽ tiếp tục
Trang 38Thực hiện mục tiêu: “Tối đa hóa lợi nhuận” và “Tối đa hóa giá trị cho khách hàng” bằng việc thay đổi kế hoạch kinh doanh theo hướng “Ngân hàng và khách hàng cùng phát triển” trên cơ sở gia tăng giá trị cho khách hàng, để gia tăng và giữ vững khách hàng trung thành của mình
Tận dụng những điểm mạnh nội tại của Chi nhánh, quyết liệt đổi mới chớp lấy thời cơ để vượt lên khó khăn, thách thức, sáng tạo, bức phá thành công Như vậy, mỗi cán bộ BIDV Khánh Hòa phải là một chiến sỹ trên trên “chiến trường” bán lẻ, luôn sẵn sàng “ra trận” với một tinh thần quyết chiến thắng
Những định hướng trên sẽ giúp Chi nhánh có bước phát triển tương đối toàn diện các mặt hoạt động Đặc biệt sẽ giúp Chi nhánh có tầm ảnh hưởng cũng như củng cố niềm tin đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng tiềm năng giúp cho doanh thu từ hoạt động dịch vụ tăng cao sẽ cải thiện đáng kể chi phí hoạt động, đồng thời tăng hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh nhiều hơn nữa
2.2 ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HÒA TRONG THỜI GIAN QUA
2.2.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Nắm bắt diễn biến tình hình kinh tế trong nước và địa phương, triển khai kịp thời, đầy đủ các chỉ đạo của Hội sở chính, ban lãnh đạo Chi nhánh xây dựng và tổ chức thực hiện các giải pháp, biện pháp đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, huy động vốn, tăng trưởng tín dụng gắn kết với thực hiện giải pháp thúc đẩy sản xuất: hỗ trợ lãi suất, giảm lãi suất vay vốn để chia sẻ khó khăn với khách hàng, phát triển dịch vụ…
Trang 39
Nhờ vậy, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng toàn diện các mặt hoạt động, trong đó thu dịch vụ đã có tăng trưởng vượt bậc Tuy nhiên do ảnh hưởng chung của nền kinh tế nên hoạt động trong 3 năm 2010 – 2012 cũng đã bộc
lộ những khó khăn như nợ xấu và nợ quá hạn
Chi nhánh đã thành lập phòng nghiệp vụ thẻ hoạt động riêng biệt với phòng giao dịch khách hàng trong năm 2012 Chi nhánh đã chú trọng hơn trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, xem đây là một trong những hoạt động kinh doanh hàng đầu để đạt được mục tiêu chiếm lĩnh thị trường, thu hút ngày càng nhiều khách hàng, là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu trong tỉnh Khánh Hòa Không những riêng phòng thẻ mà Chi nhánh cũng đã có những thay đổi nhất định về nhân sự nhằm phát huy tối đa khả năng của nhân viên trong công việc
Trong thời gian qua, Chi nhánh đã không ngừng có những chính sách khuyến mãi, tri ân những khách hàng truyền thống trong sự cạnh tranh gây gắt giữa các ngân hàng thương mại trong tỉnh Không ngừng tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ ngân hàng giữa các nhân viên trong Chi nhánh và thường xuyên có những khóa đào tạo ngắn hạn để năng cao nghiệp vụ ngân hàng của nhân viên Chi nhánh đã dần dần
đi vào hướng hoạt động của một ngân hàng thương mại thật sự
2.2.2 Các nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 2.2.2.1 Vị trí địa lý, dân cư
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa nằm trong khu vực tỉnh Khánh Hòa – là một trong những thành phố có lượng khách du lịch lớn ở nước ta Cho nên nhu cầu thanh toán tiền hàng hóa dịch
vụ của khách du lịch đặc biệt là du khách nước ngoài là nhu cầu không thể thiếu,
mà du khách nước ngoài đa số là những người có thói quen tiêu dùng hiện đại nên việc sử dụng dịch vụ ngân hàng là điều tất yếu, tạo điều kiện cho các ngân hàng trong đó có BIDV Khánh Hòa phát triển các dịch vụ ngân hàng nếu có thể nắm bắt được cơ hội và tận dụng tiềm năng của bản thân Theo thống kê, dân số Khánh Hòa
Trang 40
năm 2012 là hơn 1 triệu người, tỷ lệ dân thành thị với nông thôn xấp xỉ 50/50, dân
số đông cũng là điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ ngân hàng
Với sự phát triển của nền kinh tế, mức sống và thu nhập của người dân Việt Nam cũng như người dân Khánh Hòa ngày càng cao dẫn đến nhu cầu về tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ ngày một tăng Là điều kiện thuận lợi lớn cho việc huy động vốn
ở khu vực dân cư và huy động tín dụng của Chi nhánh Trình độ văn hóa của khu vực dân cư cũng được nâng cao tạo nên lối sống hiện đại, văn minh, nhu cầu cũng như thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân cũng được nâng lên
2.2.2.2 Yếu tố chính trị, pháp luật
Nước ta có một nền chính trị rất ổn định và được xem là một trong những quốc gia an toàn trên thế giới cho các nhà đầu tư Đây là một lợi thế thu hút nhà đầu tư nước ngoài vào nước ta vì rủi ro biến động về chính trị thấp Điều này giúp cho các doanh nghiệp có nhiều cơ hội đầu tư và phát triển mà không sợ ảnh hưởng của tình hình chính trị đến hoạt động kinh doanh Nhà nước đã ban hành nhiều chính sách ưu đãi về thuế, các chính sách hỗ trợ kinh doanh và các chính sách xã hội khác tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có điều kiện phát huy tiềm năng và năng lực kinh doanh, gia tăng sự cạnh tranh Mặc khác, trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế quốc tế, hệ thống pháp luật nước ta đã từng bước được xây dựng và hoàn thiện hơn
để thích hợp với nền kinh tế thị trường Hệ thống pháp luật, chính trị ổn định góp phần giúp Việt Nam nói chung và Khánh Hòa nói riêng thu hút được lượng lớn đầu
tư từ nước ngoài cũng như khách du lịch từ các nước trên thế giới, nhu cầu thanh toán qua ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng cũng tăng lên, đây vừa là cơ hội vừa
là thách thức đối với Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Khánh Hòa Nếu biết tận dụng được cơ hội, phát huy hết tiềm năng của mình, đáp ứng được hầu hết các nhu cầu của khách hàng thì Chi nhánh không chỉ gia tăng được nguồn lợi từ hoạt động kinh doanh mà còn năng cao được vị thế của mình trong khu vực tỉnh Khánh Hòa, còn nếu không nắm bắt được thời cơ thì khả năng bị tụt hậu so với các ngân hàng khác trong khu vực là điều khó tránh khỏi