phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng ngãi

BỘ TÀI CHÍNH TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING - NGUYỄN THỊ VŨ LUYNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGÔ THỊ THU TP HCM, tháng ./2015 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2015 Giáo viên hƣớng dẫn LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng  Các số liệu, kết luận văn trung thực Thành phố Hồ Chí Minh, tháng năm 2015 Học viên thực luận văn MỤC LỤC CHƢƠNG I: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.1 Tình hình nghiên cứu đề tài 1.3 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.4 Nội dung nghiên cứu 1.5 Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu 1.5.1 Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ BIDV CN Quảng Ngãi 1.5.2 Phạm vi nghiên cứu: việc nghiên cứu đƣợc giới hạn: 1.6 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.7 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.8 Bố cục nghiên cứu : Đề tài nghiên cứu gồm chƣơng CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 2.1 Thanh toán không dùng tiền mặt 2.1.1 Sự cần thiết việc toán không dùng tiền mặt 2.1.1 Các hình thức toán không dùng tiền mặt 2.2 Giới thiệu thẻ ngân hàng 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Đặc điểm thẻ ngân hàng 10 2.2.3 Các chủ thể tham gia thị trƣờng thẻ 12 2.2.3.1 Ngân hàng phát hành 12 2.2.3.2 Ngân hàng đại lý hay ngân hàng chấp nhận toán 13 2.2.3.3 Tổ chức thẻ quốc tế 13 2.2.3.4 Chủ thẻ 14 2.2.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ 14 2.3 Phân loại thẻ 14 2.3.1 Theo đặc tính kỹ thuật 14 2.3.2 Theo tính chất toán 15 2.3.3 Theo phạm vi lãnh thổ 16 2.3.4 Theo chủ thẻ phát hành 16 2.3.5 Theo đối tƣợng sử dụng 16 2.4 Vai trò thẻ 17 2.4.1 Đối với chủ thẻ 17 2.4.2 Đối với ngân hàng phát hành 18 2.4.3 Đối với ngân hàng toán 19 2.4.4 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 19 2.4.5 Đối với kinh tế 20 2.5 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 21 2.5.1 Khái niệm 21 2.5.2 Phân loại rủi ro 21 2.5.2.1 Rủi ro giả mạo 21 2.5.2.2 Rủi ro tín dụng 22 2.5.2.3 Rủi ro kỹ thuật 22 2.6 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 23 2.6.1 Quan niệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 23 2.6.2 Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 23 2.6.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 23 2.6.2.2 Nghiệp vụ toán thẻ 25 2.6.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 29 2.6.3.1 Các nhân tố chủ quan 29 2.6.3.2 Các nhân tố khách quan 31 2.6.4 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 33 2.7 Kinh nghiệm ngân hàng giới, học kinh nghiệm Việt nam BIDV 35 2.7.1 Kinh nghiệm phát triển hệ thống toán bù trừ thẻ liên ngân hàng ngân hàng Trung Quốc 35 2.7.2 Kinh nghiệm mở rộng mạng lƣới ngân hàng Thái Lan 36 2.7.3.Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bán lẻ Citigroup 37 2.7.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ củaVietcombank 37 2.7.5 Bài học kinh nghiệm 38 TÓM TẮT CHƢƠNG 40 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI BIDV QUẢNG NGÃI 41 3.1 Bối cảnh tình hình thị trƣờng thẻ 41 3.1.1 Bối cảnh tình hình thị trƣờng thẻ Việt Nam 41 3.1.1 Bối cảnh tình hình thị trƣờng thẻ tỉnh Quảng Ngãi 45 3.2 Giới thiệu sơ lƣợc chi nhánh BIDV Quảng Ngãi 46 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 46 3.2.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển 46 3.2.1.2 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Quảng Ngãi 47 3.2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 48 3.2.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh 49 3.3.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 50 3.3.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh năm 2012-2014 50 3.3.2 Tình hình cho vay 51 3.3.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 53 3.3.4 Những hoạt động kinh doanh khác 54 3.4 Phân tích tình hình kinh doanh thẻ chi nhánh BIDV CN Quảng Ngãi 55 3.4.1 Quá trình hình thành phát triển trung tâm thẻ BIDV 55 3.4.2 Các đối thủ cạnh tranh chủ yếu thị trƣờng 56 3.4.3 Khách hàng mục tiêu 58 3.5 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ngãi 59 3.5.1 Danh mục sản phẩm thẻ 59 3.5.2 Đầu tƣ vào sở hạ tầng 64 3.5.3 Vấn đề nhân 65 3.5.4 Chính sách marketing đơn vị 66 3.5.5 Dịch vụ khách hàng 70 3.5.6 Quản lý rủi ro kinh doanh thẻ 70 3.6 Phân tích hiệu nhận định hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 71 3.6.1 Số lƣợng thẻ phát hành BIDV 71 3.6.2 Doanh số toán thẻ 73 3.6.3 Mạng lƣới chấp nhận thẻ 74 3.6.4 Thu nhập từ dịch vụ thẻ toán 76 3.6.5 Đánh giá, phân tích từ phía khách hàng 77 3.6.1 Những kết đạt đƣợc 81 3.6.3 Tồn tại, hạn chế nguyên nhân 83 3.6.3.1 Hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ 83 3.6.3.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ nghèo nàn 84 3.6.3.3 Công tác marketing bán hàng chƣa chuyên nghiệp 85 3.6.3.4 Về thủ tục phát hành thẻ chậm 85 3.6.3.5 Hạn chế khác 85 3.6.4 Nguyên nhân hạn chế 87 3.6.4.1 Môi trƣờng xã hội chƣa phát triển 87 3.6.4.2 Đội ngũ cán nghiệp vụ yếu 88 3.6.4.3 Nền tảng sở kỹ thuật chƣa đáp ứng yêu cầu 88 3.6.4.4 Áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng kinh doanh thẻ khác89 TÓM TẮT CHƢƠNG 90 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI BIDV CN QUẢNG NGÃI 91 4.1 Dự báo nhu cầu tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tỉnh Quảng Ngãi thời gian tới 91 4.2 Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh 95 4.3 Phân tích ma trận SWOT 96 4.3.1 Chiến lƣợc phát triển thị trƣờng: 98 4.3.2 Chiến lƣợc phát triển sản phẩm dịch vụ 98 4.3.3 Chiến lƣợc công nghệ 98 4.3.4.Chiến lƣợc xâm nhập thị trƣờng 98 4.4 Giải pháp nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ địa bàn Quảng Ngãi 99 4.4.1 Bồi dƣỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán phát hành toán thẻ 99 4.4.2 Hoàn thiện công nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ 100 4.4.3 Đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm dịch vụ gia tăng 101 4.4.3.1 Đối với sản phẩm truyền thống: 101 4.4.3.2 Đối với sản phẩm mới: 102 4.4.4 Tăng số lƣợng chủ thẻ 104 4.4.5 Chú trọng khâu chăm sóc khách hàng 106 4.4.6 Phát triển , nâng cao hiệu mạng lƣới 107 4.4.7 Tăng cƣờng quảng cáo, tiêp thị, khuyến 108 4.4.8 Tăng cƣờng bảo mật biện pháp khác 110 4.4.9 Nhóm giải pháp hỗ trợ 112 4.4.9.1 Kiến nghị với Chính phủ 112 4.4.9.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 113 4.4.9.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ 114 TÓM TẮT CHƢƠNG 115 KẾT LUẬN 116 DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU Hình 2.1 Quy trình phát hành thẻ Hình 2.2 Quy trình toán thẻ Hình 3.1 Tổng giá trị giao dịch toàn cầu Hình 3.2 Tổng quan dịch vụ thị trƣờng Hình 3.3 Chủ trƣơng dịch vụ Chính phủ Hình 3.4 Mục tiêu đến cuối năm 2015 Bảng 3.1 Số lƣợng phát hành thẻ nội địa Quảng Ngãi năm 2013 - 2014 Bảng 3.2 Số lƣợng phát hành thẻ quốc tế Quảng Ngãi năm 2013-2014 Bảng 3.3 Tình hình huy động vốn Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi Bảng 3.4 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi Bảng 3.5 Chất lƣợng tín dụng Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi Bảng 3.6: Số lƣợng loại thẻ BIDV phát hành từ năm 2012 - 2014 Bảng 3.7: Kết cuối năm thu ròng dịch vụ số lƣợng thẻ Bảng 3.8: Đánh giá tiêu năm Bảng 3.9: Số lƣợng máy ATM POS BIDV Quảng ngãi Bảng 3.10 : Thu nhập từ dịch vụ toán Bảng 3.11: Phân chia khách hàng theo độ tuổi trình độ học vấn Bảng 3.12 : Các yếu tố đƣợc khách hàng quan tâm dùng thẻ Bảng 3.13: Đánh giá khách hàng nhân viên Bảng 4.1: Ma trận SWOT DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ATM: Máy rút tiền tự động BIDV: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam EDC: Thiết bị đọc thẻ điện tử EMV: Chuẩn quốc tế thẻ chip công ty Europay, Visa, MasterCard đƣa NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc NHTM: Ngân hàng thƣơng mại PIN: Mã số định danh cá nhân POS: Điểm chấp nhận toán thẻ (Point of sale) TMCP: Thƣơng mại cổ phần TNHH: Trách nhiệm hữu hạn DVKH: Dịch vụ khách hàng ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ HSC: Hội sở NHNN: Ngân hàng Nhà nƣớc NHPHT: Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT: Ngân hàng toán thẻ TTTT: Trung tâm toán TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế 10 103 đặc trƣng sản phẩm chiến lƣợc đa dạng hoá phải nằm mục tiêu chung Ngân hàng Nhƣ sản phẩm thẻ ATM “bằng vân tay” sản nói phù hợp với sống nhƣ kinh tế Các giải pháp cụ thể - Các sản phẩm mà chi nhánh bổ sung để giữ vững thị phần tăng cƣờng khả cạnh tranh nhƣ: + Tăng cƣờng công tác tuyên truyền tiện ích, khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân dân cƣ với xu đời sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao nhu cầu tiếp cận sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đặc biệt việc sử dụng sản phẩm định có nhiều tiềm năng, thực không kịp thời lợi nhanh chóng bị đối thủ cạnh tranh khai thác lúc việc lôi kéo khách hàng phía khó khăn Các lợi ích mà chi nhánh tuyên truyền nhƣ: Có thể sử dụng tài khoản để toán cho khoản chi tiêu có tính chất bắt buộc, tiền điện nƣớc, điện thoại, tiền thuê, số dƣ tối thiểu 50.000đ, đƣợc mở miễn phí khoản thời gian định, đƣợc hƣởng lãi , lẽ khoản chi phí ngƣời dân chiếm khoản đáng kể tổng thu nhập cá nhân gia đình Riêng Thành Phố Quảng Ngãi qua tìm hiểu cho thấy nguồn thu nhập doanh nghiệp điện, nƣớc, điện thoại đạt dƣới hàng tỷ đồng/năm Nếu Ngân hàng tích cực triển khai thêm dịch vụ chắn hiệu khả quan, chủ tài khoản chi tiêu ngƣời thụ hƣởng tiết kiệm đƣợc thời gian chờ đợi toán + Dịch vụ quản lý chi trả tiền lƣơng cho cán nhân viên doanh nghiệp lớn có số ngƣời lao động nhiều Đây thị trƣờng đầy tiềm ,đang khai thác NH hứa hẹn nhiều thành công Tất nhiên phải có hệ thống máy móc, thiết bị công nghệ tiên tiến, đại tạo thuận lợi cho ngƣời rút tiền nơi lúc nhiệm vụ thuộc Ngân hàng Tiếp tục tập trung phát triển dịch vụ giá trị gia tăng hệ thống ATM,POS nhƣ mua bảo hiểm cho chủ thẻ, thu đổi ngoại tệ, toán vé máy bay trực tuyến, vé tàu trực tuyến qua thẻ, mở rộng kết nối với website thƣơng mại điện tử thƣơng hiệu uy tín… nhằm đƣa NH đến gần với khách hàng Cải tiến hoàn thiện sản phẩm thẻ đáp ứng việc toán trọn gói cho nhu cầu 103 104 thiết yếu nhƣ: điện, nƣớc, điện thoại, ADSL, card điện thoại, card internet, mua hàng qua mạng, học phí… Đẩy mạnh triển khai dịch vụ internet Banking để khách hàng nơi thao tác nhƣ ngân hàng Điều tạo điều kiện lớn cho khách hàng sử dụng dịch vụ Thiết kế gói sản phẩm cung cấp cho phân đoạn khách hàng, nghiên cứu bán chéo sản phẩm thẻ với sản phẩm khác nhằm tăng hiệu hoạt động thu hút khách hàng, đáp ứng nhu cầu tối đa nhiều đối tƣợng khách hàng kể khách hàng doanh nghiệp Thay đổi tƣ bán chéo sản phẩm đơn lẻ chuyển sang bán chéo sản phẩm theo gói sản phẩm dịch vụ cho nhóm đối tƣợng khách hàng Ví dụ: khách hàng đơn vị toán lƣơng, mở tài khoản ngân hàng, đăng ký phát hành thẻ đƣợc miễn phí, miễn phí tháng thuê bao dịch vụ BSMS… Bên cạnh đó, nâng cao chất lƣợng khách hàng, đảm bảo đƣợc hài lòng đối tƣợng khách hàng Chất lƣợng phục vụ phụ thuộc phần lớn vào tác phong làm việc văn hóa giao dịch nhân viên ngân hàng Tính chuyên nghiệp thể phƣơng thức, quy trình, tốc độ xử lý nghiệp vụ, cách thức giao tiếp …thể khả tổ chức công việc có chuyên nghiệp hay không, có tạo đƣợc lòng tin nơi khách hàng hay không 3.4.4 Tăng số lƣợng chủ thẻ Mở rộng mạng lƣới khách hàng việc làm cần thiết, thành công việc triển khai thẻ toán phụ thuộc vào lƣợng khách hàng nhiều hay Số lƣợng chủ thẻ lớn hay nhỏ phụ thuộc vào nhiều yếu tố: uy tín, chất lƣợng phục vụ, thành tích quảng bá tên tuổi NH, hiểu biết khách hàng dịch vụ thẻ Với nguồn khách hàng sẵn có nhƣ: khách hàng mở tài khoản toán, tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn, khách hàng dịch vụ NH, doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ tín dụng với NH NH cần tận dụng hết nguồn khách hàng để thực chiến lƣợc quảng cáo sản phẩm thẻ Ngoài nguồn khách hàng sẵn có, BIDV cần khai thác thêm nguồn khách hàng khác để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ cạnh tranh với NH khác Các đối tƣợng khách hàng cần ý  Cán bộ, nhân viên Đối tƣợng cần phải đƣợc đặc biệt quan tâm, tầng lớp có thu nhập khá, tầng lớp trí thức xã hội, đƣợc tiếp thị phƣơng thức toán mới, 104 105 họ chủ thẻ tƣơng lai NH, nguồn khách hàng tiềm Họ viên chức nhà nƣớc, nhân viên công ty, xí nghiệp có thu nhập ổn định, giáo viên, giảng viên, ngƣời làm việc lĩnh vực công nghệ cao Đối tƣợng chiếm khoảng 30% dân số thành phố, ngƣời thƣờng mua sắm nơi bán mặt hàng cao cấp nhƣ mỹ phẩm, vàng bạc, đồ trang sức quý, nhà hàng, khách sạn, siêu thị nhu cầu du lịch đối tƣợng cao hẳn đối tƣợng khác BIDV phải thƣờng xuyên tiếp cận với đối tƣợng qua hình thức quảng cáo hội nghị, họp quan, công ty cách phát tờ rơi NH cần tiếp xúc trực tiếp với phòng tài quan công ty để quảng cáo thuyết phục họ trả lƣơng cho nhân viên thông qua thẻ, tuyên truyền cụ thể lợi ích việc trả lƣơng qua thẻ cho nhân viên quan, công ty Đối với công ty giảm nhân lực phòng tài chính, giảm chi phí nhân công Còn nhân viên họ hài lòng với hình thức trả lƣơng Mặc dù họ phải đến NH máy ATM để rút tiền nhƣng hàng tháng họ đến phòng tài để đếm tiền lƣơng, phải giữ tất đem nhà, đến cuối tháng họ yên tâm tiền tài khoản mình, đến lấy lúc nào, tùy NH trả lãi số dƣ tài khoản cho họ Đồng thời, BIDV nên có sách khuyến đối doanh nghiệp có số lƣợng nhân viên đƣợc trả lƣơng qua thẻ lớn nhƣ: Giảm phí dịch vụ chi trả lƣơng qua thẻ cho doanh nghiệp, ƣu đãi chế độ vay vốn doanh nghiệp cán công nhân viên NH  Công nhân làm việc khu công nghiệp Đây đối tƣợng đƣợc NH ý đến Các NH cần nắm rõ nhu cầu đối tƣợng mà có biện pháp tuyên truyền cho thật thuyết phục Công nhân làm việc khu công nghiệp nhƣ Tịnh Phong, Quảng Phú đại phận ngƣời dân nông thôn chiếm tỷ trọng lớn, mức lƣơng khoảng dƣới trđ/ tháng Những ngƣời có xu hƣớng tiết kiệm tiêu dùng, nên khai thác nhu cầu họ NH cần khuyến khích công ty khu công nghiệp trả lƣơng qua thẻ cho công nhân, với số lƣợng công nhân đông giảm chi phí quản lý công ty 105 106  Sinh viên trường đại học, cao đẳng đặc biệt sinh viên học thành phố lớn, sinh viên du học nước - Sinh viên trƣờng đại học, cao đẳng đối tƣợng dễ tuyên truyền nhất, đặc biệt sinh viên chuyên ngành kinh tế Sinh viên vốn ngƣời động, tiếp cận nhanh với khoa học kỹ thuật mới, có ý thức nhạy cảm với sản phẩm dịch vụ nên số lƣợng thẻ đƣợc phát hành cao Đặc biệt, họ đại phận sinh viên tỉnh lẻ, họ tiện việc chuyển tiền, giữ rút tiền Để đƣa hình ảnh BIDV đến với đối tƣợng này, BIDV tài trợ chi phí cho chƣơng trình, hoạt động ngoại khóa cho sinh viên: Cuộc thi sinh viên sáng tạo , thi thể dục thể thao để tiếp xúc, gần gũi với sinh viên - Hằng năm, số lƣợng học sinh Quảng Ngãi đậu Đại học hai thành phố lớn Hà Nội TP Hồ Chí Minh chiếm tỷ lệ tƣơng đối Đây đối tƣợng mà BIDV cần quan tâm để thực việc mở thẻ toán cho gia đình em tiện việc gửi tiền chi tiêu, sinh hoạt đóng học phí BIDV nên có kế hoạch tiếp cận nhanh chóng với trƣờng trung học nhƣ Lê Khiết, Trần Quốc Tuấn để lấy danh sách học sinh trúng tuyển hai khu vực sau mùa tuyển sinh để tiếp thị kịp thời 3.4.5 Chú trọng khâu chăm sóc khách hàng Để phát triển dịch vụ thẻ, nhân tố quan trọng khách hàng, tất hoạt động nhằm mang lại hài lòng cho ngƣời sử dụng thẻ Có thể chia trình bán hàng thành ba giai đoạn: trƣớc bán hàng, bán hàng sau bán hàng Giai đoạn trƣớc bán hàng, nên hình thành phận tƣ vấn thẻ, cung cấp thông tin xác sản phẩm thẻ, giúp khách hàng lựa chon mã sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Có phận chuyên tìm khách hàng bên hiệu Giai đoạn bán hàng, để tạo đƣợc độ tin cậy cho khách hàng, cán thẻ phải có khả thuyết phục, lắng nghe thấu hiểu khúc mắc nhƣ khiếu nại khách hàng, đặt vào vị trí khách hàng để ứng xử cho phù hợp Nhân viên phải nắm vững kiến thức nghiệp vụ, phải hƣớng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ cách chu đáo, giúp khách hàng hiểu rõ sử dụng dịch vụ cách Nên thành lập phận chuyên trách xử lý vấn đề khiếu nại khách 106 107 hàng, phân công công việc hợp lý đảm bảo tổ chức xử lý nhanh thỏa đáng vấn đề phát sinh mà khách hàng gặp phải sử dụng ATM,POS Tạo cho khách hàng cảm giác an tâm, trân trọng tin tƣởng vào hoạt động thẻ BIDV Giai đoạn sau bán hàng, BIDV cần hƣớng dẫn cụ thể cho khách hàng, đại lý phát hành thẻ toán thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng thẻ thiết bị toán Hƣớng dẫn cụ thể cách đổi mã pin lần đầu, tránh tình trạng thẻ bị nuốt ngay, gây lo lắng cho ngƣời sử dụng lần đầu Sẵn sàng giải thắc mắc khách hàng, quan tâm chăm sóc khách hàng nhƣ tặng quà sinh nhật, lễ, tết, tích điểm đổi quà Đồng thời thƣờng xuyên thăm hỏi khách hàng có số dƣ lớn, cung cấp thông tin sản phẩm mới, tiện ích thẻ kèm theo ƣu đãi hấp dẫn 3.4.6 Phát triển , nâng cao hiệu mạng lƣới Việc mở rộng mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ giúp khách hàng chi trả dịch vụ, hàng hóa cách thuận tiện, nhanh chóng, góp phần quan trọng việc phát triển dịch vụ thẻ BIDV Mở rộng, phát triển mạng lưới hoạt động BIDV cần bố trí xếp lại mạng lƣới kinh doanh có, mở rộng mạng lƣới giao dịch đến huyện, xã, thị trấn, khu công nghiệp, khu dân cƣ mới…vì nơi tập trung nhiều nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt tập trung vào huyện miền núi, nơi trình độ dân trí ngày cao, mức chi tiêu ngƣời dân đƣợc tăng lên đáng kể Tăng cƣờng mở điểm giao dịch siêu thị, quầy dịc vụ, trung tâm thƣơng mại mô hình phát triển dịch vụ bán lẻ ứng dụng thành công ngân hàng Bangkok Thái Lan Mở rộng, phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ ATM Trƣớc tình hình số lƣợng thẻ ngày tăng, hệ thống ATM tƣơng lai đáp ứng hết nhu cầu sử dụng khách hàng BIDV cần tính toán lắp đặt thêm lƣợng máy ATM Tuy nhiên, chi phí lắp đặt cao nên việc lắp đặt thêm máy phải đƣợc tính toán kỹ lƣỡng, không gây lãng phí mà mang lại hiệu cao Bên cạnh đó, lợi ích đem lại từ liên minh thẻ lớn, nên tăng cƣờng liên minh với 107 108 ngân hàng khác vừa tạo tiện lợi cho khách hàng vừa giảm chi phí lắp đặt thêm máy ATM cho Ngân hàng Vị trí đặt máy ATM đƣợc lựa chọn thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, mà đáp ứng nhu cầu an ninh, tạo cho khách hàng thoải mái, yên tâm đến giao dịch Bên cạnh đó, trƣớc tình trạng cƣớp giật, lừa đảo tăng cao, để đảm bảo an toàn cho khách hàng giao dịch, hệ thống camera hoạt động liên tục 24/24, có phận bảo vệ thƣờng xuyên theo dõi tình trạng máy để kịp thời xử lý Ngoài ra, cần thực công tác bảo trì, bảo dƣỡng thƣờng xuyên, liên tục máy ATM, không thiết bị máy mà phần mềm đƣợc cài đặt Các thiết bị lỗi đƣợc phát kịp thời để thay Vào ngày lễ, tết, phải có phận trực để xử lý cố liên quan đến ATM nhƣ kẹt tiền, hết giấy, nghẽn máy, đảm bảo máy hoạt động 24/7 3.4.7 Tăng cƣờng quảng cáo, tiêp thị, khuyến Bên cạnh xây dựng mạng lƣới phân phối rộng khắp, nhiệm vụ BIDV cần phải thực tuyên truyền, quảng cáo cho ngƣời tiêu dùng thấy đƣợc lợi ích sản phẩm, kích thích yêu thích sản phẩm nơi họ để họ tìm đến sử dụng sản phẩm Việc quảng cáo thƣờng xuyên giải pháp cung cấp thông tin thẻ hữu hiệu góp phần giúp ngƣời dân thay đổi nhận thức thẻ toán.Vì vậy, BIDV cần tăng cƣờng quảng cáo tiếp thị tận tay khách hàng thông qua hình thức sau:  Quảng cáo báo Là hình thức truyền thống nhƣng đem lại hiệu cao So với NH Ngoại Thƣơng, NH Đông Á…mức độ quảng cáo BIDV hơn, mẫu quảng cáo chƣa thực ấn tƣợng bắt mắt ngƣời xem Để thu hút đƣợc ngƣời đọc cần có hình ảnh sinh động tiêu đề thật hấp dẫn Để thẻ toán đến với tầng lớp xã hội BIDV không tập trung quảng cáo báo tạp chí NH, báo tài tiền tệ, thị trƣờng chứng khoán mà cần quảng cáo tờ báo trở thành ăn tinh thần hàng ngày ngƣời dân nhƣ tuổi trẻ, niên, ngƣời lao động, phụ nữ  Quảng cáo tivi 108 109 Đây phƣơng tiện truyền thông thiếu gia đình nay, việc quảng cáo truyền hình phổ biến Với ƣu điểm nhƣ kết hợp hình ảnh âm thanh, thu hút giác quan mức ý cao ngƣời dân Thông qua truyền hình có nhiều hình thức quảng cáo nhƣ: mẫu quảng cáo ngắn, tự giới thiệu các truyền hình lớn nhƣPTQ, VTV Trong phần quảng cáo ngắn vài chục giây, BIDV nêu lên sản phẩm thẻ nay, nơi đăng ký làm thẻ hiệu ngắn để lại ấn tƣợng cho ngƣời xem nhƣ: “BIDV người bạn thân thiết nhà”, “BIDV chia sẻ hội, hợp tác thành công”  Quảng cáo Internet Có thể nói mạng Internet công cụ quảng cáo có sức mạnh cập nhập thông tin ngƣời dân qua mạng có xu hƣớng tăng đặc biệt giới trẻ Không thẻ toán BIDV đến với khách hàng nƣớc mà với khách hàng nƣớc Hiện nay, BIDV có trang web riêng: http://www BIDV.com.vn để giới thiệu tên tuổi mình, tốc độ truy cập nhanh nhƣng nội dung sơ sài, kể nội dung thẻ nhƣ chƣa cập nhập thông tin kịp thời sở chấp nhận thẻ lắp đặt, việc quảng cáo nhƣ thông tin thẻ BIDV nên tăng cƣờng quảng cáo thẻ lên mạng, đƣa lời chào thật hấp dẫn khách hàng Để quảng cáo mạng đạt hiệu bố cục trang web đơn giản, màu sắc trang nhã, hình ảnh hài hòa tạo ấn tƣợng cho ngƣời xem  Ngoài ra, BIDV tranh thủ hình chờ máy ATM để thiết kế chƣơng trình quảng cáo sản phẩm mới, sống động để tạo ý khách hàng Với phƣơng thức tiếp thị trên, hình ảnh BIDV nhƣ dịch vụ thẻ BIDV tràn ngập khắp phƣơng tiện truyền thông đại chúng xuất nơi, tạo cảm giác quen thuộc, gần gũi lòng ngƣời dân Tuy nhiên, số ngƣời dân mang suy nghĩ tiêu cực, sợ an toàn Do đó, khách hàng tiềm nhƣng tâm lý e dè, BIDV nên dùng hình thức tuyên truyền kiến thức dịch vụ thẻ thông qua buổi nói chuyện, cho khách hàng thấy đƣợc lợi ích sản phẩm, khuyến khích việc làm quen với sản phẩm thẻ, xóa bỏ tâm lý e ngại khách hàng kích thích yêu thích sử dụng sản phẩm thẻ 109 110 Ngoài ra, BIDV cần tăng cƣờng quảng bá cụ thể dịch vụ BIDV nói chung dịch vụ thẻ nói riêng hoạt động tài trợ, trao học bổng, tặng nhà tình nghĩa chƣơng trình lớn… Khi đó, ngƣời dân có nhìn thiết thực hình ảnh BIDV dịch vụ mà BIDV cung cấp  Xây dựng sách ưu đãi để thu hút khách hàng Hiện nay, hình thức khuyến điều mà khách hàng quan tâm Vì thế, BIDV cần tăng cƣờng sách khuyến để thu hút khách hàng thông qua hình thức nhƣ: - Khách hàng đƣợc miễn phí phát hành vào dịp lễ tết - Khách hàng đƣợc tính điểm thƣởng qua lần toán thẻ Những chủ thẻ có doanh số sử dụng cao đƣợc giảm miễn phí thƣờng niên cho năm sau, đƣợc tặng thẻ mua hàng giảm giá đại lý - Khách hàng quen đƣợc miễn phí số dịch vụ bổ sung nhƣ bảo hiểm, tƣ vấn pháp lý, số dịch vụ khác NH - BIDV kết hợp với đại lý để có chƣơng trình khuyến cho khách hàng nhƣ với siêu thị, nhà hàng giảm giá cho ngƣời dùng thẻ vào dịp lễ nhƣ 30/4, 1/5, Noel, Quốc khánh 2/9, tết âm lịch với khách sạn giảm giá phòng, giá tour cho khách du lịch 3.4.8 Tăng cƣờng bảo mật biện pháp khác Việc khách hàng đến với dịch vụ thẻ mục đích tiện lợi có thêm mục đích khác bảo đảm an toàn Một khách hàng sử dụng thẻ với nhiều tiện ích nhƣng vấn đề bảo mật không đƣợc ý đến nguy số tiền tài khoản thẻ dễ bị lấy cắp Chính điều mà NH cần phải tăng cƣờng bảo mật cho khách hàng sử dụng thẻ, thiết kế phòng đặt máy cho ngƣời bên thấy đƣợc số PIN chủ thẻ nhập Ngoài ra, BIDV nên ý hƣớng dẫn chủ thẻ cách bảo quản thẻ nhƣ: không tiết lộ số PIN cho ngƣời thân, bạn bè không nên chọn số PIN trùng với số có liên quan đến nhƣ ngày sinh, số điện thoại, số nhà số vụ việc cắp tiền tài khoản thẻ xảy gần số NH khác nguyên nhân chủ thẻ tiết lộ số PIN cho ngƣời thân biết Đặc biệt, BIDV cần giải thích cụ thể cho khách hàng hiểu thông tin khách hàng an tâm đến với NH 110 111 Để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ thiệt hại gây ra, BIDV Quảng Ngãi cần rà soát lại quy trình, sách quản lý rủi ro khâu; có đầu tƣ hợp lý cho giải pháp công nghệ đại, hệ thống phòng ngừa, quản lý rủi ro Nghiên cứu, triển khai số chƣơng trình bảo mật thông tin, phòng ngừa rủi ro tổ chức thẻ quốc tế, qua góp phần giảm thiểu rủi ro, tổn thất phát sinh gian lận, giả mạo thẻ gây Với số lƣợng thẻ ngày tăng nhƣ đội ngũ nhân viên nhƣ BIDV Quảng Ngãi nên xây dựng chiến lƣợc quản lý rủi ro từ khâu phát hành thẻ đến khâu toán thẻ đảm bảo đƣợc an toàn cho việc kinh doanh thẻ Tổ chức đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Quản lý tài khoản theo nhóm đối tƣợng, theo danh mục đầu số,để tiện cho việc theo dõi.,quản lý Thêm vào khách hàng đến ngân hàng xin đăng ký phát hành thẻ nhân viên nghiệp vụ thẻ nên hƣớng dẫn họ cách thức sử dụng nhƣ cách bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với ngân hàng xảy tình trạng cắp, thất lạc, cách nhập mã pin lần đầu,… Ngoài ra, để xây dựng môi trƣờng hoạt động bền vững, BIDV phải chủ động cập nhật liên tục vào danh sách báo động khẩn cấp hệ thống ngân hàng, để hỗ trợ cảnh báo thẻ hạn mức, thẻ giả mạo lƣu hành, thẻ bị cắp, thất lạc, thẻ bị hết hạn BIN, thẻ không đƣợc phép toán hay không đƣợc phép mua hàng hóa, dịch vụ danh sách đƣợc cập nhật liên tục gửi đến ngân hàng toán để thông báo kịp thời cho sở chấp nhận thẻ để ngăn ngừa tổn thất Bên cạnh đó, rủi ro thẻ gia mạo mối lo ngại chung toàn ngành, không với riêng BIDV mà với phạm vi toàn cầu tình trạng nay, hầu hết nƣớc khu vực chuyển đổi sang thẻ chip theo chuẩn EMV Với BIDV, thẻ theo chuẩn EMV áp dụng cho thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa sử dụng băng từ cần xây dựng quy trình xử lý nhanh trƣờng hợp nhận đƣợc thông báo thẻ bị lộ thông tin từ phía khách hàng Ví dụ nhƣ tổng đài chăm sóc khách hàng hoạt động liên tục 24/7 Không bị nghẽn mạch, yêu cầu đƣợc gọi lên hệ thống kịp thời can thiệp xử lý đến tình trạng thẻ 111 112 Đối với việc phát hành thẻ tín dụng, BIDV cần quy định chặt chẽ quy trình thẩm định, theo dõi sát trình sử dụng thẻ, tình hình chi tiêu khách hàng để nhận yếu tố bất thƣờng kịp thời ngăn chặn thƣờng xuyên theo dõi khoản nợ hạn kịp thời thu hồi sở pháp lý chƣa đề cập sâu vào vấn đề này, ví dụ nhƣ khách hàng có hạn mức tín dụng cao, xuất cảnh thực toán nhƣng cố tình không trở nƣớc, khoản chi tiêu khách hàng xem nhƣ nợ không thu hồi đƣợc Để đảm bảo hoạt động bình thƣờng cho Ngân hàng xảy tổn thất lớn, cần thiết phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ nhƣ thực bảo hiểm rút tiền mặt máy ATM, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành toán thẻ 3.4.9 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.4.9.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong loại hình kinh doanh Chính phủ đóng vai trò quan trọng: hỗ trợ định hƣớng phát triển Đặc biệt, lĩnh vực đầy phức tạp nhƣ lĩnh vực Ngân hàng cần có quản lý chặt chẽ Chính phủ Cụ thể hoạt động toán thẻ Ngân hàng hình thức toán mẻ, Chính phủ phải quan tâm nhiều để thúc đẩy NHTM triển khai hoạt động Chính phủ cần hỗ trợ nhiều mặt nhƣ: tạo môi trƣờng pháp lý hoàn thiện, đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng, có sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ, tạo môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định, đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực Một môi trƣờng pháp lý hoàn thiện tảng vững cho phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển hoạt động toán thẻ không nằm quy luật chung Để cho hoạt đông toán phát triển Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi bên tham gia hoạt động toán thẻ, đồng thời văn pháp lý để giải tranh chấp, khiếu nại phát sinh hoạt động toán thẻ bên Mặt khác, số lƣợng tội phạm liên quan đến toán thẻ ngày tăng tinh vi hơn, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn dƣới luật kinh tế đế sớm đƣa khung hình phạt đích đáng cho tội phạm Hiện gia nhập vào WTO, hội nhập vào kinh tế giới 112 113 NHTM nƣớc vấp phải cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nƣớc thực nghiệp vụ toán thẻ - cạnh tranh công có bảo hộ Nhà nƣớc Vì vậy, từ Chính phủ cần khuyến khích đầu tƣ cho trang thiết bị, máy móc để đại hoá công nghệ ngân hàng Máy móc thiết bị trang bị cho công nghệ thẻ máy móc nhập khẩu, Chính phủ nên giảm thuế nhập cho máy móc thiết bị phục vụ toán để tạo điều kiện cho Ngân hàng nhập trang thiết bị dễ dàng hơn, dễ hoàn thiện công nghệ toán thẻ Nhà nƣớc cần có điều chỉnh sách tiền lƣơng vừa đảm bảo nâng cao đời sống nhân dân, vừa để khuyến khích tiêu dùng tạo điều kiện cho ngƣời dân sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều 3.4.9.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN cần tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy toán thẻ Hiện Việt Nam có Quy chế NHNN phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành ngày 19/10/1999 Tuy nhiên định có tính hƣớng dẫn chung quy trình cụ thể lại ngân hàng đề chƣa có tính thống toàn hệ thống NHVN Thẻ trở thành công cụ toán chiếm ƣu tƣơng lai để thẻ trở thành phƣơng tiện toán hữu hiệu cần điều khoản cụ thể, chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối tín dụng Sớm thành lập Trung tâm chuyển mạch quốc gia trực thuộc NHNN để kết nối thống hệ thống toán thẻ ngân hàng toàn quốc Điều ko chi tạo điều kiện cho NHNN quản lý tập trung, giảm chi phí mà giúp cho chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền máy ATM Đƣa định hƣớng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để Ngân hàng xây dựng định hƣớng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, từ dẫn đến không tận dụng đƣợc lợi chung Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân để Ngân hàng có đƣợc thông tin chủ thẻ nhằm quản trị đƣợc rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng NHNN cần thƣờng xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM tham gia, giới thiệu để NHTM thu thập thông 113 114 tin, tài liệu, chuyên đề thẻ, cung NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực Cho phép NHTMVN đƣợc áp dụng linh hoạt số hình thức ƣu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ NHVN phát hành so với loại thẻ Ngân hàng nƣớc phát hành 3.4.9.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ So với khu vực giới NHTMVN tình trạng quy mô nhỏ, mạng lƣới hạn chế tiềm lực tài chƣa mạnh nên việc triển khai ứng dụng công nghệ đại phát triển dịch vụ ngân hàng gặp nhiều khó khăn Nếu ngân hàng độc lập toán thẻ hiệu thấp, vốn đầu tƣ lại lớn lãng phí Hiện việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại ngân hàng ký hợp đồng triển khai với hãng nƣớc khác nên trình độ kỹ thuật khác khó khăn kết nối ngân hàng Để thị trƣờng thẻ phát triển ngân hàng cần đẩy mạnh tiến độ thực kết nối sử dụng toán ATM thống toàn ngành ngân hàng thành lập công ty cổ phần thẻ với tham gia nhiều ngân hàng có ngân hàng uy tín, có kinh nghiệm công nghệ đại đứng chủ trì Các ngân hàng cần chủ động nắm bắt công nghệ đại giới, mạnh dạn đầu tƣ hệ máy đại tránh tình trạng vừa đƣa vào sử dụng lạc hậu nhiên thiết bị đầu tƣ phải đồng bộ, phù hợp với tƣơng quan phát triển ngân hàng, khu vực giới đảm bảo kết nối đƣợc với nhau, tránh đầu tƣ dàn trải, lãng phí Đồng thời ngân hàng cân chủ động linh hoạt tiếp thị mở rộng thị trƣờng đến quan có khối lƣợng chi tiền mặt lớn, ngƣời có thu nhập ổn định TÓM TẮT CHƢƠNG Chƣơng III luận văn đƣa giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng ngãi thời gian qua Trong môi trƣờng cạnh tranh nhƣ nay, BIDV cần thực mục tiêu cách đồng bộ, cụ thể giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh phát triển bền vững 114 115 KẾT LUẬN Thẻ phƣơng tiện toán đại, kết hợp công nghệ đại tiện ích dịch vụ ngân hàng Thẻ đời giúp cho ngƣời toán không dùng tiền mặt, đẩy nhanh tốc độ lƣu thông tiền tệ, tạo nên văn minh xã hội Phát triển dịch vụ thẻ không mang lại lợi ích cho ngân hàng mà mang lại nhiều lợi ích cho cho khách hàng cho kinh tế Vì vậy, phát triển dịch vụ thẻ trở thành xu ngân hàng giới nhƣ hệ thống ngân hàng Việt Nam Chính thế, Luận văn với đề tài: ″Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng ngãi″ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ, phân tích thành công , hạn chế nhƣ nguyên nhân hoạt động phát hành thẻ toán thẻ, thực hoạt động phục vụ khách hàng sở đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế nâng cao sức cạnh tranh thẻ BIDV địa bàn toàn tỉnh Tuy nhiên, để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ, giải pháp kiến nghị cần đƣợc thực cách đồng toàn diện, đặc biệt trọng đến tính hiệu kịp thời Do nhiều hạn chế mặt lý luận nhƣ thực tiễn nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Rất mong đƣợc góp ý thầy cô giáo bạn bè để hoàn thành luận văn đƣợc tốt Và cuối cùng, xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn, bảo tận tình GVHD T.S Ngô Thị Thu, giúp đỡ anh chị quan BIDV Quảng Ngãi giúp hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! 115 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2008),” Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nxb Thống kê, TPHCM Nguyễn Thị Lệ Hằng,” Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế TPHCM Đào Thị Lan Hƣơng (2005),”Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam xu hội nhập”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Thủ tƣớng Chính phủ (2006), Quyết định số 261/2006/Qđ-Ttg ngày 29/12/2006 việc phê duyệt đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2007-2010 định hƣớng đến 2020 Thủ tƣớng Chính phủ (2007),Chỉ thị số 20/2007/CT-Ttg việc trả lƣơng qua tài khoản cho đối tƣợng hƣởng lƣơng từ Ngân sách nhà nƣớc Nguyễn Thị Minh Thanh (2011).”Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam” Học viện Ngân Hàng Hoàng Mỹ, Trang (2011) “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới toán thẻ BANKNETVN” Học viện Ngân Hàng Tiếng anh Douglas Akers, Jay Golter, Brian Lamm, and Martha Solt, 2005, Overview of Recent Developments in the Credit Card Industry Fumiko Hayashi, Richard Sullivan, and Stuart E Weiner, 2003, A guide to the ATM and Debit Card Industry Project Team Members and Consultants, 2013, Recent and Long-Term Payment Trends in the United States and Summary Report and Initial Data Release Robin A Prager, Mark D Manuszak, Elizabeth K Kiser, and Ron Borzekowski, 2009 Interchange Fees and Payment Card Networks: Economics, Industry Developments, and Policy Issues 116 117 The Financial Inclusion Practice of the World Bank, 2012, Developing comprehensive national retail payments strategy World Bank Jakub Górka, 2012, Payment Behaviour in Poland – The Benefits and Costs of Cash Cards and Other Non-Cash Payment Instruments Internet http://digitalmoney.shiftthought.co.uk Website tham khảo: - Website Ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam: http://www.sbv.gov.vn - Website Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam : http://www.vnba.org.vn - Website Thời báo kinh tế Việt Nam: http://www.vneconomy.com.vn 117 [...]... thẻ thanh toán và hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng 2 3 - Kinh nghiệm của các ngân hàng trong nƣớc và trên thế giới về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ để rút ra những bài học kinh nghiệm đối với BIDV - Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Quảng Ngãi - Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ V ĐỐI TƢỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ tại. .. về thẻ ngân hàng và hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thƣơng mại - Hai là, phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ, đánh giá những ƣu điểm và hạn chế trong quá trình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ngãi - Ba là, đề xuất, kiến nghị những giải pháp thiết thực nhằm đẩy mạnh mảng kinh doanh thẻ. .. quan nghiên cứu Chương 2 : Cơ sở lý luận về thẻ và hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Chương 3 : Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Chương 4 : Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV 4 5 CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 1.1 GIỚI THIỆU VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm Cùng với sự phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày càng đƣợc... đến hoạt động kinh doanh thẻ của toàn bộ tổ chức thẻ 19 20 quốc tế và các khách hàng tham gia hoạt động thẻ Do đó, tổn thất rất lớn, vì thế phải đảm bảo vận hành một cách chính xác liên tục đối với các thành viên khi tham gia kinh doanh thẻ 1.6 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.6.1 Quan niệm về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thƣơng mại Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. .. mại là hoạt động phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng và thực hiện thanh toán thẻ Qua đó ngân hàng thu phí phát hành thẻ, các khoản phí về sử dụng thẻ và thanh toán thẻ 1.6.2 Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thƣơng mại 1.6.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ Nghiệp vụ phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng. .. CỦA ĐỀ TÀI Đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV CN Quảng Ngãi, nâng cao và khẳng định vị thế cạnh tranh của BIDV so với các đối thủ Tìm ra những ƣu điểm và nhƣợc điểm trong hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV CN Quảng Ngãi Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ gắn liền với tình hình thực tế tại BIDV CN Quảng Ngãi VIII BỐ CỤC NGHIÊN CỨU : Đề tài... chức thẻ lớn mạnh và phát triển nhất trên thế giới Hình thức thanh toán thẻ nhanh chóng đƣợc ứng dụng rộng rãi ở các châu lục khác ngoài Mỹ, năm 1960 chi c thẻ nhựa đầu tiên có mặt tại Nhật báo hiệu sự phát triển của thẻ ở Châu á Chi c thẻ nhựa đầu tiên do ngân hàng Barcaly Bank phát hành ở Anh năm 1966 cũng mở ra một thời kì sôi động cho hoạt động thanh toán thẻ tại Châu Âu Tại Việt Nam, chi c thẻ đầu. .. riêng vẫn chƣa thật sự phát triển mạnh trong lĩnh vực này, chƣa tạo đƣợc dấu ấn trên thị trƣờng và năng lực cạnh tranh còn chƣa cao so với các ngân hàng thƣơng mại khác Xuất phát từ những vấn đề trên, tác giả đã chọn đề tài “ Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CN Quảng Ngãi với hy vọng đƣợc đóng góp một phần nhỏ vào sự phát triển chung của BIDV Thông... của mình Dải băng từ Thẻ này có thể dùng để rút tiền ở máy ATM 1.1.3 Các chủ thể tham gia thị trƣờng thẻ 1.1.3.1 Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành là ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ quy định các điều... tài đƣợc nghiên cứu lần đầu tại BIDV chi nhánh Quảng Ngãi  Những điểm mới của đề tài: - Dựa trên những lý luận cơ bản về thẻ thanh toán của Ngân hàng, tìm ra giải pháp nâng cao hiệu quả nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ phát triển bền vững, khẳng định vị thế của ngân hàng trƣớc đối thủ cạnh tranh, đặc biệt hạn chế rủi ro về thanh toán thẻ III MỤC TIÊU NGHIÊN ... gia kinh doanh thẻ 1.6 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.6.1 Quan niệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại hoạt động phát. .. thuyết thẻ toán hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng - Kinh nghiệm ngân hàng nƣớc giới phát triển hoạt động kinh doanh thẻ để rút học kinh nghiệm BIDV - Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Quảng. .. thẻ ngân hàng Chương : Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Chương : Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ