phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh vĩnh long

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐH TÀI CHÍNH – MARKETING BÙI THỊ DIỆP HỒNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH LONG Chuyên ngành TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số chuyên ngành : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGÔ MINH CHÂU TP Hồ Chí Minh, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long” công trình nghiên cứu Các nội dung nghiên cứu đƣợc tích lũy từ trình học tập đƣợc thực với hỗ trợ từ giảng viên hƣớng dẫn khoa học TS Ngô Minh Châu Kết nghiên cứu từ liệu luận văn trung thực tác giả thu thập, có nguồn gốc rõ ràng Các nội dung tài liệu sử dụng luận văn đƣợc ghi rõ tài liệu tham khảo nghiên cứu trƣớc nghiên cứu Nếu phát có gian dối, xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc hội đồng nhà trƣờng TP.HCM, ngày 25 tháng năm 2015 Ngƣời viết Bùi Thị Diệp Hồng i LỜI CẢM TẠ Tôi xin trân trọng cảm ơn giảng viên hƣớng dẫn TS Ngô Minh Châu, ngƣời hƣớng dẫn khoa học tận tình giúp đỡ kiến thức nhƣ phƣơng pháp nghiên cứu suốt thời gian thực luận văn Học viên xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp hƣớng dẫn quý thầy cô Hội đồng bảo vệ đề cƣơng chi tiết - Trƣờng đại học Tài Marketing Những đóng góp Hội đồng giúp nhiều thực nghiên cứu Luận văn đƣợc hình thành nỗ lực thân, nhiên thực không tránh khỏi thiếu sót Tôi mong nhận đƣợc dẫn, góp ý quý thầy, cô giáo tất bạn bè Tôi xin chân thành cám ơn./ TP HCM, tháng năm 2015 Học viên Bùi Thị Diệp Hồng ii DANH MỤC VIẾT TẮT Từ ngữ STT Viết tắt Automated Teller Machine ATM American Express AMEX Pesonal Identification Number PIN Point of Sales POS Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Ngân hàng TMCP Á Châu ACB Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thƣơng mại NHTM Ngân hàng trung ƣơng NHTW 10 Ngân hàng nhà nƣớc NHNN 11 Ngân hàng phát hành thẻ NHPHT 12 Ngân hàng toán thẻ NHTTT 13 Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVCNT 14 Tổ chức tín dụng TCTD 15 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTMCP 16 Hệ thống toán kế toán khách hàng Agribank IPCAS 17 Electronic Data Capture EDC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng, Biểu Số Trang Sơ đồ 1.1 Các loại thẻ toán Sơ đồ 1.2 Quá trình toán thẻ 10 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức máy Agribank chi nhánh Vĩnh Long 24 Hình 2.1 Thẻ ghi nợ nội địa Agribank Success Debit 32 Hình 2.2 Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa 34 Hình 2.3 Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard 34 Hình 2.4 Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa /MasterCard 36 Hình 2.5 Thẻ lập nghiệp Agribank lapnghiep Debit Kết hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long 2012-2014 38 Biểu đồ 2.2 Doanh số phát hành thẻ Agribank Vĩnh Long 2012-2014 43 Biểu đồ 2.3 45 Bảng 2.1 Doanh thu phát hành thẻ Agribank Vĩnh Long 2012-2014 Số lƣợng ATM/POS AgriBank Vĩnh Long giai đoạn 20122014 Thị phần doanh thu phát hành thẻ địa bàn tỉnh Vĩnh Long Thị phần doanh thu toán thẻ địa bàn tỉnh Vĩnh Long Tình hình phát triển thẻ Vĩnh Long từ 2012 – 2014 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Agribank Vĩnh Long 2012 -2014 25 Bảng 2.3 Kết đầu tƣ tín dụng Agribank Vĩnh Long 2012 -2014 26 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012 -2014 Hạn mức giao dịch thẻ ATM EDC/POS quầy giao dịch Agribank thẻ Success Hạn mức giao dịch thẻ ATM, EDC/POS Agribank thẻ ghi nơ quốc tế Visa/MasterCard 27 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Hạn mức tín dụng thẻ tính dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard Hạn mức giao dịch thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard Số lƣợng thẻ Agribank Vĩnh Long phát hành 2012-2014 iv 29 46 51 52 22 33 35 37 38 41 Số Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Bảng 2.16 Bảng 2.17 Bảng 2.18 Bảng 3.1 Bảng, Biểu Doanh thu phát hành thẻ Agribank giai đoạn 2012-2014 Hệ thống máy ATM/POS Agribank chi nhánh Vĩnh Long Thống kê tình hình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Vĩnh Long đến 31/12/2014 Tình hình hoạt động hệ thống máy ATM Agribank Vĩnh Long Doanh số phát hành thẻ NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Long Doanh số toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Long Doanh số toán thẻ qua POS NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Long Tình hình thực kế hoạch kinh doanh dịch vụ Agribank chi nhánh Vĩnh Long năm 2014 Kết hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Vĩnh Long 2012-2014 Những tiêu chí khách hàng quan tâm lựa chọn ngân hàng để sử dụng thẻ toán v Trang 44 45 47 48 50 51 53 55 56 68 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Các đóng góp đề tài Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm thẻ toán 1.1.2 Phân loại thẻ 1.1.3 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 1.2 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 12 1.2.1 Nhân tố khách quan 12 1.2.2 Nhân tố chủ quan 13 1.3 CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 14 1.3.1 Số lƣợng thẻ phát hành 14 1.3.2 Mạng lƣới kinh doanh thẻ 15 1.3.3 Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ 16 1.3.4 Doanh số toán thẻ 16 1.3.5 Thu nhập từ toán thẻ 16 1.4 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 16 1.5 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƢỚC TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 19 vi 1.5.1 Kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ số ngân hàng thƣơng mại nƣớc 19 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Việt Nam 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 21 2.1 TỔNG QUAN THỊ TRƢỜNG THẺ THANH TOÁN TẠI TỈNH VĨNH LONG 2.1.1 Đặc điểm kinh tế tỉnh Vĩnh Long ảnh hƣởng hoạt động toán thẻ 21 2.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ địa bàn tỉnh Vĩnh Long 22 2.2 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH LONG 23 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Vĩnh Long 23 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Vĩnh Long 24 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 25 2.2.4 Các sản phẩm dịch vụ có chi nhánh 29 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 31 2.3.1 Giới thiệu hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long 31 2.3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Vĩnh Long 41 2.3.3 Phân tích rủi ro kinh doanh thẻ 49 2.3.4 Kết hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long 53 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 57 2.4.1 Kết đạt đƣợc 57 2.4.2 Hạn chế dịch vụ toán thẻ 58 2.4.3 Nguyên nhân 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 65 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 65 vii 3.1.1 Định hƣớng Agibank Vĩnh Long 65 3.1.2 Tiềm phát triển thẻ toán tỉnh Vĩnh Long 66 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 68 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng, đa dạng hoá sản phẩm 68 3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động Marketing 70 3.2.3 Củng cố công tác chăm sóc khách hàng 72 3.2.4 Thực công tác nghiên cứu, dự báo nhu cầu thị trƣờng 73 3.2.5 Đổi kỹ thuật - đầu tƣ công nghệ 73 3.2.6 Mở rộng mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) 74 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 76 3.2.8 Quản trị rủi ro nghiệp vụ thẻ 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK VĨNH LONG 79 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 79 3.3.2 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam 80 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 80 3.3.4 Kiến nghị Agribank chi nhánh Vĩnh Long 81 KẾT LUẬN CHUNG 85 viii TÓM TẮT Thị trƣờng thẻ Việt Nam bƣớc phát triển, thẻ ngân hàng thu hút quan tâm ngƣời tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn thời gian qua hoạt động tích cực việc phát triển sản phẩm thẻ địa bàn tỉnh Vĩnh Long, song cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại địa bàn nên sản phẩm thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long chƣa chiếm nhiều ƣu thế, đề tài: “ Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long” nhằm nghiên cứu giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long điều kiện phát triển kinh tế địa phƣơng Bài nghiên cứu đƣợc thực với chƣơng, qua tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, tiến hành phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long năm 2012,2013 2014 Đánh giá kết thực hiện, phân tích nguyên nhân dẫn đến tồn ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long, từ đề xuất giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long thời gian tới ix 3.3.4 Kiến nghị Agribank chi nhánh Vĩnh Long - Tăng cường đầu tư, nâng cao hiệu hệ thống toán Để đảm bảo cho hoạt động hệ thống ATM, POS hoạt động hiệu quả, ngân hàng nên bố trí cán phụ trách tiếp quỹ kịp thời máy ATM đặc biệt ngày chủ nhật, ngày nghỉ, lễ, ngày công nhân viên nhận lƣơng…hƣớng đến mục tiêu hoàn tất việc kết nối liên thông mạng lƣới Phân bổ hệ thống ATM, POS cách hợp lý, tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng giao dịch Lựa chọn vị trí lắp đặt máy rút tiền, khu vực dân cƣ có nhu cầu sử dụng thẻ cao, an toàn cho chủ thẻ Bố trí đội ngũ bảo trì bảo dƣỡng máy ATM, POS để khắc phục kịp thời cố kỹ thuật Bộ phận tiếp quỹ thƣờng xuyên đáp ứng nhu cầu rút tiền, đặc biệt vào dịp lễ hội, ngày toán lƣơng… - Thường xuyên giám sát công tác tham khảo ý kiến khách hàng Khách hàng chủ thể tham gia hoạt động toán thẻ, phản hồi khách hàng sản phẩm thẻ định hƣớng cho điều chỉnh ngân hàng sản phẩm tƣơng lai Đồng thời rủi ro toán giao dịch rút tiền khách hàng, Ngân hàng cần phải chủ động với phƣơng án ứng phó với trƣờng hợp khẩn cấp nhƣ: tiếp thu đánh giá góp ý khách hàng có hƣớng giải thích hợp kịp thời, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ - Cải tiến thủ tục phát hành xử lý rủi ro giao dịch thẻ Giảm thiểu thủ tục phát hành thẻ, rút ngắn thời gian nhận đƣợc thẻ ATM tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng giao nhận thẻ Nhanh chóng xử lý rủi ro giao dịch với hệ thống máy ATM nhƣ máy hết tiền, máy bị lỗi giao dịch báo tài khoản trừ tiền nhƣng không cung cấp tiền cho khách hàng Tích cực tra soát số dƣ tài khoản khách hàng để giải chỗ tình trạng giảm số dƣ toán cho khách hàng xét lỗi phía ngân hàng 81 - Kết hợp hài hòa lợi ích ngân hàng - chủ thẻ, ngân hàng - đơn vị chấp nhận thẻ Cần triển khai đồng nhiều biện pháp khác nhƣ thông tin tuyên truyền, chăm sóc khách hàng, sách khuyến khích kinh tế nhƣ chiết khấu, ƣu đãi, giảm phí cho ĐVCNT tƣ vấn, chăm sóc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sau mở thẻ, nhấn mạnh vai trò quan trọng mã PIN giúp khách hàng hiểu, thao tác rành rẽ bảo mật thông tin cá nhân, hạn chế đƣợc rủi ro dùng thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long nên trì mối quan hệ tốt đẹp với doanh nghiệp địa bàn cách thƣờng xuyên gửi thƣ giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới, thông báo chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà vào cuối năm, đồng thời khuyến khích nhiều doanh nghiệp sử dụng hình thức trả lƣơng qua tài khoản thẻ - Chính sách giá phí phù hợp Theo thói quen tiêu dùng ngƣời Việt Nam, với khoản chi tiêu nhỏ tiền mặt phƣơng tiện toán thông thƣờng Phƣơng tiện thẻ toán với lƣợng chi phí lớn gây cản trở tâm lý tiêu dùng đại phận khách hàng Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ nhiều bất hợp lý, chƣa phù hợp với tâm lý tiêu dùng khách hàng Trong sử dụng thẻ, bên cạnh phí thƣờng niên chủ thẻ phải toán thêm khoản khác nhƣ lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, trả chậm, phí rút tiền, khoản phí làm cho chi phí sử dụng thẻ đắt so với chi tiền mặt Với mức phí tại, cá nhân Việt Nam có thu nhập hàng tháng từ triệu đồng đến triệu đồng sử dụng thẻ tín dụng Vì vậy, chi phí sử dụng thẻ ảnh hƣởng trực tiếp tới doanh số phát hành sử dụng thẻ Để doanh số ngày tăng lên có cân lƣợng khách hàng nƣớc nƣớc Agribank chi nhánh Vĩnh Long cần có sách hợp lý hóa loại chi phí cho việc phát hành sử dụng thẻ, đặc biệt khách hàng nƣớc có mức thu nhập chƣa cao Đồng thời cần tham khảo mức phí NHTM địa bàn để xây dựng sách giá phí hợp lý 82 - Công bố thông tin sách giá phí giao dịch toán thẻ Một số khách hàng sử dụng dịch vụ nhắn tin SMS qua điện thoại để theo dõi giao dịch phát sinh tài khoản, khoản thu phí từ ngân hàng không hiển thị qua tin nhắn, gây ức chế tâm lý khách hàng thông tin phí không đƣợc công bố Một phận khách hàng công nhân khu công nghiệp có nhu cầu nhận lƣơng hàng tháng, yêu cầu trì hoạt động tài khoản thẻ với mức 100.000 đồng, với mức phí giao dịch ngân hàng nhận lƣơng gây ảnh hƣởng tâm lý”giảm lƣơng” so nhận tiền mặt - Bố trí hợp lý điểm giao dịch ATM Quá trình phát triển kinh tế địa phƣơng thay đổi theo công tác quy hoạch sử dụng đất, khu công nghiệp thời bố trí ngoại vi thành phố, hầu hết điểm giao dịch ATM Agribank chi nhánh Vĩnh Long tập trung khu trung tâm thƣơng mại, khu hành Agribank chi nhánh Vĩnh Long cần điều chỉnh điểm giao dịch ATM hợp lý phục vụ khách hàng khu công nghiệp, tránh gây ùn tắc thời điểm nhận lƣơng - Tổ chức nhân viên giám sát hoạt động toán thẻ hệ thống máy để xử lý kịp thời cố Nhằm hạn chế tối đa rủi ro giao dịch khách hàng, Agribank chi nhánh Vĩnh Long cần phân công giám sát giao dịch khách hàng cách thƣờng xuyên nhằm phát trƣờng hợp rút tiền liên tục, với số lƣợng lớn thời gian ngắn Tiếp nhận phản ứng khách hàng giao dịch online, khắc phục kịp thời cố nghẽn mạch, không rút đƣợc tiền, máy ”nuốt thẻ” Ngoài ra, để mở rộng nghiệp vụ phát hành thẻ, Agribank chi nhánh Vĩnh Long cần giảm miễn phí giao dịch rút tiền hệ thống, nới lỏng điều khoản cấp thẻ tín dụng cho đối tƣợng khách hàng lâu năm Cần có thêm sách, chƣơng trình khuyến khích khách hàng nhƣ tặng tháng lãi suất cho thẻ phát hành Ngoài ra, cần điều chỉnh lãi suất tín dụng thẻ cho mức thấp với lãi suất tín dụng thông thƣờng 83 Thực nhƣ vậy, chắn doanh số phát hành sử dụng thẻ tăng lên yếu tố tâm lý khách hàng Có thể thời gian đầu doanh số thu phí ngân hàng không cao, nhƣng tƣơng lai không xa, ngân hàng có tiềm cho lĩnh vực phát hành sử dụng thẻ KẾT LUẬN CHƢƠNG 3: Chƣơng đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long Các giải pháp quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long nói chung Agribank Việt Nam nói riêng thời gian tới 84 KẾT LUẬN CHUNG Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo, phƣơng tiện thay tiền mặt hàng đầu giao dịch Bên cạnh lợi ích chủ thể tham gia, thẻ toán thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời dân cƣ, cung cấp tín dụng ngắn hạn, giảm lƣợng tiền mặt lƣu thông kinh tế Phát triển thẻ thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, NHTM thực chủ trƣơng đại hóa công nghệ ngân hàng Chính phủ, tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hóa, góp phần xây dựng môi trƣờng tiêu dùng văn minh hòa nhập với thị trƣờng tài quốc tế Agribank chi nhánh Vĩnh Long ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ đạt đƣợc thành công bƣớc đầu địa phƣơng, nhiên giữ vững uy tín thị trƣờng thách thức Qua nghiên cứu “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long”, tác giả phản ánh thực trạng triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long năm 2012-2014 Mặc dù tốc độ tăng trƣởng phát hành thẻ Chi nhánh ổn định, doanh thu từ kinh doanh thẻ góp phần tăng hiệu hoạt động ngân hàng, song thực tế ngân hàng tồn nhiều bất cập Để hình thức toán thẻ thu hút đƣợc khách hàng phát huy đƣợc hiệu cao, bên cạnh mạng lƣới toán rộng, công nghệ kỹ thuật đại, công tác marketing sách tiếp thị, khuyến đến khách hàng cần đƣợc quan tâm nhằm nâng cao nhận thức ngƣời tiện ích, công nghệ khoa học đại, văn minh mà thẻ mang lại cho chủ thẻ nhƣ cho kinh tế Trong phạm vi nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Vĩnh Long số ngân hàng thƣơng mại tỉnh, nghiên cứu nhiều hạn chế không gian nhƣ thời gian nên không tránh khỏi thiếu sót Mong khuyến nghị cá nhân góp phần hoàn thiện hoạt động toán thẻ Agribank Vĩnh Long thời gian tới 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Châu An (2009), “ Dùng thẻ ATM có rủi ro nhƣng giữ tiền mặt” Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thƣơng mại đại, Nhà xuất Phƣơng Đông Đặng Công Hoàn (2013), “Phát triển bền vững dịch vụ thẻ toán Việt Nam”, Tạp chí tài chính, số 09 (587), trang 43-46 Phan Thị Kim Nga (2007), “Phát triển sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, Đại học kinh tế TP.HCM Phan Thúy Nga, Trần Minh Ngọc (2006), “ Thanh toán không dùng tiền mặt Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (số 13) Trần Hoàng Ngân cộng (2009), Giáo trình toán quốc tế, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Phƣơng (2010), “2010 – Năm thành công sản phẩm dịch vụ thẻ toán kinh tế Việt Nam”, Tạp chí Thị trƣờng tài Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thống Kê 10 Lê Đức Thắng (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng hệ thống ngân hàng thƣơng mại địa bàn Tp Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, Đại học kinh tế TP.HCM i 11 Nguyễn Phƣơng Uyên (2014), “Giải pháp phát triển toán thẻ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu“, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, Đại học kinh tế TP.HCM 12 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Vĩnh Long, “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2012, 2013,2014” 13 Quyết định số 291/2 006/QĐ-TTg Thủ tƣớng phủ ngày 29 tháng 12 năm 2006 việc “Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 định hƣớng 2020 Việt Nam” 14 Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc ngày 15 tháng năm 2007 việc ban hành “ Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” 15 Tạp chí ngân hàng, tạp chí công nghệ ngân hàng, tạp chí thị trƣờng tài tiền tệ 16 Trung tâm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tháng 8/2013, “Trang thông tin thẻ số 15” ii PHỤ LỤC Phụ lục 1: Biểu phí áp dụng kinh doanh thẻ Agribank Vĩnh Long NỘI DUNG MỨC PHÍ ÁP DỤNG (ĐÃ BAO GỒM VAT) THẺ TÍN THẺ GHI NỢ DỤNG QUỐC TẾ NỘI ĐỊA QUỐC TẾ Phí phát hành Thẻ nội địa Hạng thẻ chuẩn 50.000 VND/thẻ (Success) Hạng thẻ Vàng (Plus 100.000 VND/thẻ Success) Thẻ Liên kết sinh 30.000 VND/thẻ viên Thẻ Lập nghiệp Miễn phí Thẻ Quốc tế Hạng thẻ chuẩn 50.000 VND/thẻ 100.000 VND/thẻ Hạng thẻ vàng 100.000 VND/thẻ 200.000 VND/thẻ Hạng thẻ Bạch Kim 250.000 VND/thẻ Phí phát hành lại Thẻ nội địa Hạng thẻ chuẩn 25.000 VND/thẻ (Success) Hạng thẻ Vàng ( Plus 50.000 VND/thẻ Success) iii MỨC PHÍ ÁP DỤNG (ĐÃ BAO GỒM VAT) NỘI DUNG THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA Thẻ Liên kết sinh THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ QUỐC TẾ 15.000 VND/thẻ viên, thẻ Lập Nghiệp Thẻ quốc tế Hạng thẻ chuẩn 25.000 VND/thẻ 50.000 VND/thẻ Hạng thẻ vàng 50.000 VND/thẻ 100.000 VND/thẻ Hạng thẻ Bạch Kim 125.000 VND/thẻ Phí thƣờng niên Thẻ nội địa Hạng thẻ chuẩn (Success) Chƣa thu phí Hạng thẻ vàng (Plus 36.000 Success) VND/thẻ/năm Thẻ quốc tế Hạng thẻ chuẩn 100.000 VND/thẻ/năm Hạng thẻ vàng 150.000 200.000 VND/thẻ/năm VND/thẻ/năm Hạng thẻ Bạch Kim 300.000 VND/thẻ Thẻ Agribank phát hành giao dịch ATM/EDC Agribank Phí rút/ứng tiền mặt Chƣa thu phí iv 2% số tiền GD Tối thiểu 20.000đ MỨC PHÍ ÁP DỤNG (ĐÃ BAO GỒM VAT) NỘI DUNG THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA Phí chuyển khoản hệ thống QUỐC TẾ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ 0,03% số tiền GD, tối thiểu 3.300đ Phí vấn tin số dƣ In hóa đơn: 550đ/GD; TK/hạn mức tín dụng Không in hóa đơn: Miễn phí Phí in kê Thẻ Agribank phát hành giao dịch ATM Ngân hàng khác Trong lãnh thổ Phí rút/ứng tiền mặt VN: 3.300đ/GD Trong lãnh thổ VN: 4% số tiền GD; tối GD Hàn Quốc thiểu 50.000 VNĐ; qua TCTTT Ngoài lãnh thổ VN: 6% số tiền GD; tối KFTC: thiểu 50.000VNĐ; 44.000đ/GD Phí chuyển khoản 0,05% số tiền GD; hệ thống Tối thiểu 4.950đ Phí vấn tin số dƣ TK/hạn mức tín dụng Phí in kê Trong lãnh thổ VN: 1.650đ/GD GD Hàn Quốc qua TCTTT KFTC: 11.000đ/GD 1.650đ/GD Thẻ ngân hàng khác phát hành giao dịch ATM Agribank Phí rút/ứng tiền mặt Thẻ nội địa qua Banknetvn 1.650vnđ/GD v MỨC PHÍ ÁP DỤNG (ĐÃ BAO GỒM VAT) NỘI DUNG THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA QUỐC TẾ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ 0,55 USD x tỷ giá quy đổi ngày Thẻ Cup, thẻ KFTC giao dịch/GD Tỷ giá quy đổi = Tỷ giá bán x (1 + 2%) Thẻ quốc tế (Visa, 20.000 VNĐ/GD MasterCard) Phí chuyển khoản hệ thống 1.100 VNĐ/GD Phí vấn tin số dƣ TK/hạn mức tín dụng Phí in kê Phí trả thẻ ATM thu giữ 1.100 VNĐ/GD 10.000 VNĐ/GD 20.000 VNĐ/GD (Nguồn: www.agribank.com.vn) vi Phụ lục 2: Văn quy định thẻ toán - Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 Thống đốc NHNN ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Môi trƣờng kinh doanh thẻ đƣợc thông thoáng hơn, đối tƣợng phát hành thẻ đƣợc mở rộng - Quyết định số 32/2007/QĐ-NHNN ngày 09/07/2007 Thống đốc NHNN hạn mức số dƣ thẻ trả trƣớc vô danh nhằm giảm thiểu rủi ro toán thẻ hạn chế việc lợi dụng giao dịch thẻ hoạt động tội phạm, gian lận thƣơng mại, rửa tiền tính chất vô danh thẻ - Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 Thống đốc NHNN ban hành Quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng - Quyết định 955/QĐ-HĐTV-TTT ngày 06/06/2012 Hội đồng thành viên Agribank ban hành Quy định phát hành, quản lý, sử dụng toán thẻ hệ thống Agribank - Quyết định số 133/QĐ-NHNo-TCKT ngày 28/2/2013 Tổng Giám đốc ban hành Quy định biểu phí, lãi suất tỷ lệ chia sẻ phí dịch vụ thẻ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Quyết định số 2868/QĐ-HĐTV-TTT ngày 01/11/2013 Hội đồng thành viên Agribank ban hành Quy định quản lý, vận hành, bảo trì, bảo dƣỡng đảm bảo an toàn hoạt động ATM hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Quyết định số 33/QĐ-HĐTV-TTT ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank ban hành Quy định tạm thời xử lý rủi ro, tổn thất nghiệp thẻ từ Quỹ dự phòng tài Agribank - Quyết định số 172/QĐ-HĐTV-TTT ngày 10/3/2014 Hội đồng thành viên sửa đổi, bổ sung quy định phát hành, quản lý, sử dụng toán thẻ hệ thống Agribank vii - Quyết định số 366/QĐ-NHNo-TCKT ngày 10/04/2014 sửa đổi, bổ sung lần biểu phí, lãi suất dịch vụ thẻ ban hành kèm theo Quyết định số 133/QĐ-NHNoTCKT - Văn số 1677/NHNo-TTT ngày 17/4/2009 Tổng Giám đốc việc hƣớng dẫn triển khai dịch vụ bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế - Công văn số 4772/NHNo-TTT ngày 27/6/2012 Tổng Giám đốc việc triển khai thực Hợp đồng tiếp quỹ ATM - Công văn số 4800/NHNo-TTT ngày 28/6/2012 Tổng Giám đốc việc triển khai chƣơng trình CSP - Văn số 7580/NHNo-TTT ngày 21/09/2012 Tổng Giám đốc việc triển khai dịch vụ toán trực tuyến - Văn số 863/NHNo-TTT ngày 31/01/2013 Tổng Giám đốc việc triển khai chức toán hóa đơn máy ATM - Công văn số 6855/NHNo-TTT ngày 30/8/2013 Tổng Giám đốc việc triển khai mở rộng chức chƣơng trình CSP viii Phụ lục 3: Danh sách ĐVCNT Agribank chi nhánh Vĩnh Long Tính đến 31/12/2014 STT TÊN ĐVCNT SỐ LƢỢNG LIÊN (MÁY) THÔNG POS Siêu thị Coopmark Vĩnh Long Nhà sách Fahasa Vĩnh Long 1 FPT shop 1 Siêu thị Điện Máy Trung tâm điện thoại Tân Viễn Tin Thẩm mỹ viện Hoa Hồng Thẩm mỹ viện Hoa Anh Trung tâm Thẩm mỹ Nguyên My TGDĐ Vĩnh Long 1 10 Khách sạn Cửu Long 1 11 Nhà hàng Hƣơng Sen 1 12 Shop Tigôn 1 13 Bến xe Kim Mã 1 14 Bến xe Phú Vĩnh Long 1 15 Bến xe Phƣơng Trang Vĩnh Long 1 16 Cửa hàng Honda Tân Thành 1 17 Cửa hàng Honda Tân Thành 1 18 Cửa hàng Yamaha 3S Vƣơng Phú 19 Cửa hàng Yamaha 3S Loan Thanh Bình 1 20 Shop giầy dép Bitis 1 25 19 TỔNG CỘNG (Nguồn: Phòng Dịch Vụ Marketing) ix Phụ lục 3: Phiếu điều tra vấn khách hàng AGRIBANK VĨNH LONG Số phiếu:… PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG TIÊU CHÍ LỰA CHỌN NGÂN HÀNG SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN Xin cảm ơn quý khách hàng sử dụng thẻ toán Agribank Vĩnh Long thời gian qua Với hài lòng khách hàng dịch vụ thẻ toán mục tiêu Agribank chi nhánh Vĩnh Long hƣớng tới Xin quý khách vui lòng đóng góp ý kiến dịch vụ thẻ toán Agribank vào biểu sau Với tiêu chí đƣợc nêu, xin quý khách cho biết tiêu chí để quý khách định sử dụng thẻ toán Agribank Thông tin hồi đáp mà nhận đƣợc giúp Ngân hàng phục vụ quý khách tốt Họ tên: Địa chỉ: Điện thoại:  ĐÃ CHỌN  Phí giao dịch  Tiện ích thẻ  Lãi suất QUÝ KHÁCH VUI LÒNG  VÀO Ô  Độ an toàn  Mạng lƣới giao dịch Xin cám ơn quý khách x [...]... trạng và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank chi nhánh Vĩnh Long trong 3 năm 2012 – 2014 - Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong tƣơng lai tại Agribank chi nhánh Vĩnh Long 3 Câu hỏi nghiên cứu - Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank chi nhánh Vĩnh Long từ 2012-2014 ? - Agribank chi nhánh Vĩnh Long có thể đề ra những giải pháp gì để triển khai chi n... trạng hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank chi nhánh Vĩnh Long Chƣơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank chi nhánh Vĩnh Long 3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là một phƣơng tiện thanh toán do các ngân hàng, định chế tài chính phát hành và ngƣời... cho ngân hàng 2.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long Tỉnh Vĩnh Long hiện có 19 ngân hàng thƣơng mại đang hoạt động kinh doanh tiền tệ trên địa bàn, với nền kinh tế có bƣớc phát triển theo cơ cấu kinh tế nặng về nông nghiệp, công nghiệp đang từng bƣớc phát triển mạnh song song với thƣơng mại, dịch vụ hứa hẹn là thị trƣờng tiềm năng cho hoạt động kinh doanh dịch vụ của các ngân hàng. .. cầu của nền kinh tế có hệ thống thanh toán hƣớng dần đến phi tiền mặt 2.2 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Agribank chi nhánh Vĩnh Long Tháng 10/1988 Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Cửu Long đƣợc thành lập trên cơ sở bộ máy tổ chức từ Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Cửu Long với bộ máy tổ chức gồm 01 trung tâm và 12 huyện Thực... giải pháp gì để triển khai chi n lƣợc kinh doanh thẻ trong giai đoạn sắp tới? 2 4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu của luận văn là những vấn đề cơ bản về thẻ, hoạt động kinh doanh thẻ, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank chi nhánh Vĩnh Long Phạm vi nghiên cứu của luận văn là hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank chi nhánh Vĩnh Long trong giai đoạn 2012-2014 5 Phƣơng... dụng thẻ, vì vậy phát triển hoạt động kinh doanh thẻ là một xu thế tất yếu trong giai đoạn hiện nay 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 TỔNG QUAN THỊ TRƢỜNG THẺ THANH TOÁN TẠI TỈNH VĨNH LONG 2.1.1 Đặc điểm kinh tế tỉnh Vĩnh Long ảnh hƣởng hoạt động thanh toán thẻ Vĩnh Long là tỉnh nằm ở trung tâm châu thổ đồng bằng sông Cửu Long thuộc vùng giữa... Cửu Long thành 2 tỉnh Vĩnh Long và Trà Vinh Tháng 3/1992, Agribank chi nhánh Vĩnh Long đƣợc tách từ ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Cửu Long, hoạt động kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn với mạng lƣới đến nay gồm 01 trung tâm, 09 chi nhánh loại 3 và 28 phòng giao dịch trực thuộc Trụ sở chính đóng tại số 28, đƣờng Hƣng Đạo Vƣơng, Phƣờng 1, thành phố Vĩnh Long, tỉnh Vĩnh Long. .. tiện ích do thẻ mang lại, về phía ngân hàng nhằm giảm rủi ro, giảm chi phí, tăng tỉ trọng thu nhập từ hoạt động sản phẩm dịch vụ, giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank chi nhánh Vĩnh Long Thông qua đó, đề xuất những giải pháp cải thiện nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng 2.2... của đơn vị chấp nhận thẻ hoặc ngân hàng đại lý (5) Gửi dữ liệu thanh toán đến tổ chức thẻ quốc tế (6) Ghi có cho ngân hàng thanh toán (7) Báo nợ cho ngân hàng phát hành (8) Thanh toán nợ cho tổ chức thẻ quốc tế (9) Gửi giấy báo cho chủ thẻ (10) Thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành 1.1.4 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thƣơng mại Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ là việc mở rộng,... địa bàn tỉnh Vĩnh Long, để tồn tại các ngân hàng đều gia tăng phát triển mạng lƣới, mở rộng địa bàn hoạt động kể cả khu vực nông thôn và đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ dẫn đến cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ của ngân hàng ngày càng gay gắt Việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank chi nhánh Vĩnh Long trong bối cảnh hiện nay xuất phát từ nhu cầu thực tiễn Về phía khách hàng thụ hƣởng ... QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Vĩnh Long Tháng 10/1988 Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Cửu Long. .. Vĩnh Long Chƣơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chi nhánh Vĩnh Long CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN... trình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Qua nêu bật lợi ích phát hành sử dụng thẻ, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ xu tất yếu giai đoạn 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH