CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4. RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
Trong hoạt động kinh doanh không thể tránh đƣợc những rủi ro, đặc biệt với ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm. Rủi ro trong nghiệp vụ thẻ có thể đƣợc hiểu là khả năng tổn thất tài chính hoặc giảm lợi nhuận kinh doanh so với dự kiến của chủ thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, hoặc đơn vị chấp nhận
17
thẻ, kể cả khả năng giảm, mất cơ hội kinh doanh, cơ hội thỏa mãn mong muốn. Bên cạnh những ƣu điểm mà thẻ mang lại thì nó cũng tồn tại một số rủi ro sau:
a) Thông tin phát hành giả hoặc khách hàng mất khả năng thanh toán: Khi khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo hoặc không đầy đủ; ngân hàng phát hành thẩm định không kĩ, không phát hiện ra mà vẫn xử lí dựa trên các yêu cầu đó, sẽ dẫn đến những tổn thất, rủi ro cho ngân hàng.
b) Thẻ giả: Thẻ do tổ chức tội phạm, cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có đƣợc từ các giao dịch thẻ hoặc từ thẻ đã bị mất cắp hoặc thất lạc. Thẻ giả đƣợc sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo, gây tổn thất cho ngân hàng mà chủ yếu là ngân hàng phát hành vì theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả mạo có mã số của ngân hàng phát hành. Đây là loại rủi ro nguy hiểm và khó quản lí vì có liên quan nhiều nguồn thông tin nằm ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng phát hành.
c) Thẻ bị mất cắp, thất lạc: Trong trường hợp chủ thẻ bị mất cắp hoặc làm thất lạc thẻ mà chƣa kịp thông báo đến ngân hàng phát hành để có những biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ mà thẻ đó lại bị người khác sử dụng, rủi ro xảy ra thì chủ thẻ hoàn toàn phải gánh chịu. Một số trường hợp chủ thẻ thông báo cho ngân hàng phát hành là thẻ đã bị thất lạc, nhƣng ngay sau đó trong thời gian ngân hàng phát hành chưa kịp đăng kí vào danh sách thẻ cấm lưu hành thì chủ thẻ sử dụng thẻ bằng cách thay băng chữ kí trên thẻ, tên chủ thẻ vẫn nhƣ cũ, kí lại chữ kí khác so với trước và sử dụng bằng chữ kí đó. Trong thời gian này chủ thẻ có cơ sở để thoái thác trách nhiệm đối với hành vi gian lận của mình.
d) Chủ thẻ không nhận đƣợc thẻ do ngân hàng gửi: Rủi ro xảy ra khi ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường đi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ đích thực không biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình. Trong trường hợp này, ngân hàng phát hành phải chịu rủi ro toàn bộ đối với giao dịch bị lợi dụng đó.
18
e) Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Rủi ro xảy ra trong trường hợp khi đến kì hạn phát hành lại thẻ, ngân hàng phát hành nhận đƣợc thông báo thay đổi địa điểm của chủ thẻ và đƣợc yêu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới. Do không kiểm tra tính xác thực của thông tin đó nên ngân hàng phát hành đã thực hiện theo yêu cầu. Thẻ bị sử dụng bởi người khác đồng nghĩa với việc tài khoản của khách hàng bị lợi dụng.
f) Rủi ro do lợi dụng tính chất và quy định của thẻ để lừa gạt ngân hàng: Do quy định về giao dịch thẻ không đòi hỏi chủ thẻ phải xuất trình giấy tờ tùy thân, không yêu cầu khách hàng nhập mã Pin khi giao dịch mà chỉ kiểm tra chữ kí của người sử dụng thẻ với chữ kí mẫu của chủ thẻ kí trước trên thẻ. Vì chữ kí trên hóa đơn là căn cứ duy nhất để đơn vị chấp nhận thẻ có thể kiểm tra trong khi công việc đó khó xác định hoàn hảo 100%. Khi đến hạn thanh toán, ngân hàng phát hành đòi tiền chủ thẻ thì bị từ chối hoàn trả với các bằng chứng hợp lí là tại thời điểm đó chủ thẻ không có mặt tại nơi xảy ra giao dịch, ngân hàng phát hành sẽ phải gánh chịu rủi ro.
g) Rủi ro sử dụng vƣợt hạn mức: Đây là rủi ro với ngân hàng phát hành khi chủ thẻ cố tình sử dụng nhiều lần các giao dịch vƣợt hạn mức phải xin cấp phép giao dịch và dẫn đến tổng số giao dịch vƣợt trội nhiều lần so với hạn mức đƣợc cấp.
h) Tạo băng từ giả: Rủi ro xảy ra khi đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với các tổ chức tội phạm đứng đằng sau lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật sử dụng tại cơ sở mình để tạo ra các thẻ giả sử dụng. Đây là một hình thức lợi dụng rất tinh vi vô cùng khó phát hiện, gây tổn thất lớn cho ngân hàng phát hành.
i) Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ in nhiều hóa đơn thanh toán một thẻ: Khi thực hiện giao dịch, nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ đã cố tình in ra nhiều hóa đơn thanh toán thẻ, nhƣng chỉ giao một bộ hóa đơn cho chủ thẻ kí để hoàn thành giao dịch. Sau đó nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo chữ kí thật của chủ thẻ để sử dụng nộp cho ngân hàng thanh toán để thanh toán tiền.
j) Rủi ro trong khâu công nghệ ngân hàng, công nghệ thông tin: Các loại rủi ro này xảy ra khi hệ thống máy móc, trang thiết bị viễn thông, trung tâm chuyển mạch.
19
1.5. KINH NGHIỆM CỦA CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC
1.5.1. Kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ của một số ngân hàng thương mại trong nước
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB) là ngân hàng tiên phong trong kinh doanh thẻ, sản phẩm thẻ Connect 24 vào sử dụng dựa trên nền tảng của hệ thống dịch vụ ngân hàng trực tuyến VCB – Online, đồng thời hình thành liên minh thanh toán thẻ với 17 ngân hàng thương mại cổ phần vào năm 2007. Đến nay Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam vẫn là ngân hàng dẫn đầu thị trường thẻ với số lƣợng thẻ phát hành, số chủng loại sản phẩm, dịch vụ thẻ, số lƣợng ATM lắp đặt cũng nhƣ cơ sở chấp nhận thẻ.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) đã phát hành thẻ tín dụng nội địa đầu tiên với mô hình mới và sáng tạo, thẻ liên kết SAIGON TOURIST - ACB, SAIGON CO-OP-ACB, với hơn 2500 đại lý thanh toán. ACB đi đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ tín dụng nội địa dưới hình thức liên kết thẻ liên kết với các đơn vị kinh doanh lớn trong lĩnh vực giải trí, du lịch. Với chiến lƣợc đa dạng hóa sản phẩm thẻ bằng việc hợp tác nhiều đối tác kinh doanh, đặc biệt trong thanh toán quốc tế. Với ƣu thế này ACB chỉ đứng sau VCB về thị phần kinh doanh thẻ.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) là ngân hàng tiên phong trong ứng dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến trong hoạt động thanh toán thẻ.
Techcombank đã triển khai hệ thống phần mềm quản trị ngân hàng tập trung trực tuyến với các chuẩn ngân hàng thế giới GLOBUS trên toàn bộ mạng lưới ngân hàng nhƣ hệ thống thanh toán điện tử SWIFT, các kênh thanh toán Internet Banking, ATM.
Triển khai phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với Compass Plus (Liên Bang Nga) đảm bảo việc kết nối với hệ thống quản lý thẻ của VCB và các ngân hàng khác trong liên minh thẻ. Ngoài ra, Techcombank còn tập trung chiến lƣợc truyền thông tài trợ quản bá truyền thông cho sản phẩm thẻ rất hiệu quả thông qua các chương trình tài trợ trên phương tiện truyền hình.