CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.2. KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank Vĩnh Long 2012 -2014 ĐVT : Tỷ đồng
CHỈ TIÊU
Năm Chênh lệch
2012 2013 2014 2013 / 2012 2014 / 2013 Số tiền % Số tiền % Tổng vốn huy động 4.672 4.852 5.799 180 3,85 947 19,52 1. TG TK không kỳ hạn
các tổ chức kinh tế 196 194 96 (2) -1,02 (98) -50,52 - Tiền gửi tổ chức tín dụng 6 5 5 (1) -16,67 - 0,00 - Tiền gửi tổ chức kinh tế 190 189 91 (1) -0,53 (98) -51,85 2. Tiền gửi tiết kiệm
trong dân cƣ 4.301 4.438 5.132 137 3,19 694 15,64
- Tiền gửi cá nhân 97 55 74 (42) -43,30 19 34,55
- Tiền gửi không kỳ hạn 360 315 288 (45) -12,50 (27) -8,57 - TG có KH dưới 12 tháng 2.900 3.118 3.029 218 7,52 (89) -2,85 - TG có KH trên 12 tháng 940 943 1.731 3 0,32 788 83,56
- Tiền gửi qua ATM 67 81 102 14 20,89 21 26
- Gửi góp 4 7 10 3 75,00 3 42,86
3. Huy động kỳ phiếu 175 220 571 45 25,71 351 159,55 - Kỳ phiếu dưới 12 tháng 175 220 571 45 25,71 351 159,55 (Nguồn phòng Kế toán –Agribank chi nhánh Vĩnh Long) Qua bảng số liệu đƣợc thể hiện ở trên, ta có thể thấy rất rõ nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Vĩnh Long tăng ổn định qua 3 năm 2012, 2013 và 2014. Đặc biệt, năm 2014 tăng xấp xỉ 1.000 tỷ đồng, tỷ lệ tăng so 2013 gần 20%.
Huy động vốn từ ATM cũng góp phần làm tăng chỉ tiêu huy động vốn của Chi nhánh, mặc dù chiếm tỷ trọng thấp 2%, tuy nhiên nguồn huy động này tăng liên tục qua các năm đƣợc chứng minh qua những con số cụ thể nhƣ sau: năm 2013 ngân hàng đạt đƣợc nguồn vốn huy động thông qua thẻ ATM là 81 tỷ đồng so với năm 2012 tăng 21% tương ứng 14 tỷ đồng và năm 2014 là năm Ngân hàng đạt được nguồn
26
vốn huy động thông qua ATM cao nhất trong vòng 3 năm trở lại đây; tăng 26% so với năm 2013, tương ứng tăng 21 tỷ đồng. Là một mảng nghiệp vụ không mang lại nhiều lợi nhuận, nhƣng qua những số liệu trên, ATM kỳ vọng sẽ là một kênh huy động đầy tiềm năng, cũng nhƣ việc huy động vốn với giá rẻ cho ngân hàng. Thông qua đó, dù ATM là một kênh phân phối truyền thống của ngân hàng, Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu đã nhận xét: “đó là công cụ cơ bản của ngân hàng bán lẻ và do đó, những ngân hàng có ý định “nương nhờ” cũng sẽ phải phát triển hệ thống ATM riêng”. Rõ ràng, các ngân hàng có quy mô ATM lớn vẫn nắm giữ lợi thế.
2.2.3.2. Tình hình cho vay
Bảng 2.3: Kết quả đầu tƣ tín dụng Agribank Vĩnh Long 2012 -2014 ĐVT : Tỷ đồng CHỈ TIÊU
Năm Chênh lệch
2012 2013 2014 2013 / 2012 2014 / 2013 Số tiền % Số tiền % I. Doanh số cho vay 7.333 7.457 8.027 124 1,69 570 7,64 1. Ngắn hạn 6.774 7.086 6.969 312 4,61 (117) -1,65 2. Trung hạn 541 368 1.053 (173) -31,98 685 186,14
3. Dài hạn 18 3 5 (15) -83,33 2 66,67
II. Doanh số thu nợ 6.798 6.749 7.744 (49) -0,72 995 14,74 1. Ngắn hạn 6.463 6.414 7.180 (49) -0,76 766 11,95
2. Trung hạn 325 325 557 - 0,00 232 71,38
3. Dài hạn 10 10 7 - 0,00 (3) -30,00
III. Dƣ nợ 4.228 4.936 5.219 708 16,75 283 5,73 1. Ngắn hạn 3.303 3.975 3.763 672 20,35 (212) -5,33
2. Trung hạn 894 938 1.435 44 4,92 497 52,98
3. Dài hạn 31 23 21 (8) -25,80 (2) -8,70
IV. Nợ quá hạn 171 195 56 24 14,03 (139) -71,28
1. Ngắn hạn 32 52 13 20 62,50 (39) -75,00
2. Trung hạn 131 138 39 7 5,34 (99) -71,74
3. Dài hạn 7 5 3 (2) -28,57 (2) -40,00
V. Tỷ lệ nợ quá hạn
(4/3) (TNQH/TDN) 4,04 3,95 1,07
(nguồn phòng Kế toán –Agribank chi nhánh Vĩnh Long)
27
Tương tự hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng qua 3 năm 2012, 2013 và 2014 của Agribank Vĩnh Long tăng lên đáng kể. Tổng dƣ nợ năm 2013 tăng so năm 2012 là 708 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 17%, tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2014 chậm so năm 2013, tuy nhiên vẫn tăng đạt gần 6%, tương ứng tăng 283 tỷ đồng. Trong đó dư nợ ngắn hạn giảm 212 tỷ đồng, tương ứng giảm 5%. Giai đoạn này, nợ quá hạn tại Chi nhánh 3 năm có nhiều biến động. Xu hướng tăng cao ở năm 2012 đã được kiểm soát trong năm 2013 và rất tốt trong năm 2014 cả 3 kỳ hạn ngắn trung và dài hạn.
2.2.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của NH, tối đa hoá lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu đƣợc đề ra. Xác định và điều chỉnh chi phí hoạt động để giảm thiểu đến mức thấp nhất nhƣng vẫn mang lại hiệu quả kinh doanh là một vấn đề đáng quan tâm ở các NH hiện nay.
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long 2012 -2014 ĐVT : Tỷ đồng CHỈ TIÊU
Năm Chênh lệch
2012 2013 2014 2013 / 2012 2014 / 2013 Số tiền % Số tiền % 1. Tổng thu nhập 818.859 725.505 608.358 (93.354) -11,40 (117.148) -16,15 2. Tổng chi phí 784.845 636.727 605.975 (148.118) -18,87 (30.752) -4,83 Lợi nhuận 34.014 88.778 2.383 54.764 61% (86.395) -97,32
(nguồn phòng Kế toán –Agribank chi nhánh Vĩnh Long)
Tổng thu nhập:
Qua số liệu trên ta thấy tổng thu nhập của Ngân hàng trong 3 năm không ổn định, năm 2013 so năm 2012 thu nhập đạt mức tăng 61%, con số chênh lệch có đƣợc lên đến 54.674 tỷ đồng. So với năm 2013, thu nhập năm 2014 chỉ đạt mức 608.358 tỷ đồng, đây là kết quả xử lý nợ làm hệ số nợ trên tổng dƣ nợ từ 3,95 xuống còn 1,07.
Kết quả xử lý này làm lợi nhuận năm 2014 chỉ còn 2.383 tỷ đồng, giảm hơn 97%.
28
Nguồn thu nhập chủ yếu của Ngân hàng là thu từ hoạt động tín dụng, do chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng thu nhập, tuy nhiên quan sát 3 năm có nhiều biến động tăng giảm đột ngột. Với tình hình này, hệ thống Agribank đã tích cực chuyển hướng hoạt động ngân hàng theo xu hướng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc đặc biệt khách hàng uy tín, đẩy mạnh hoạt động tín dụng nhằm thay đổi cơ cấu doanh thu.
Tổng chi phí
Năm 2013, do ngân hàng đẩy mạnh chính sách tiết giảm chi phí nhằm mục đích nâng cao thu nhập điều đó đồng nghĩa với sự gia tăng lợi nhuận. Do đó năm 2013, chi phí giảm 148 ngàn tỷ đồng, tiết kiệm gần 19 % so với năm 2012. Tiếp tục phát huy mức độ giảm chi năm Ngân hàng tập trung tiết giảm chi phí so với năm 2013 làm giảm chi phí gần 5%, tương ứng giảm 31 tỷ đồng, góp phần giữ vững lợi nhuận ở mức chấp nhận đƣợc là 2.383 tỷ đồng.
Lợi nhuận
Lợi nhuận là yếu tố để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Nhìn chung, từ năm 2012 đến năm 2014 lợi nhuận mà ngân hàng đạt đƣợc có chiều hướng tăng giảm đột biến. Đặc biệt là ở năm 2013, mức lợi nhuận đạt được là 88.778 tỷ đồng; tăng 61% tức tăng 54.764 tỷ đồng so với năm 2012. Điều này chứng tỏ các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng đem lại hiệu quả.
Trong khi so với năm 2013, năm 2014 mức lợi nhuận lại giảm xuống còn 2.383 tỷ đồng, giảm 97%; tương ứng giảm 86.395 tỷ đồng. Do năm 2014 cũng chính là năm quan trọng để các ngân hàng Việt Nam hoạt động theo các quy định của Luật TCTD mới. Việc giám sát của NHNN đối với các TCTD thông qua Luật mới sẽ theo xu hướng chặt chẽ hơn, yêu cầu cao hơn. Điều này làm hạn chế phần nào hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung, và của Agribank chi nhánh Vĩnh Long nói riêng. Công tác huy động vốn, cho vay và các hoạt động kinh doanh khác sẽ bị kiểm soát chặt chẽ, điều này ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Vĩnh Long. Kết quả là lợi nhuận của NH trong năm 2014 có dấu hiệu sụt giảm.
29
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Vĩnh Long 2012-2014
0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 900000
2012 2013 2014
Doanh thu Chi phí Lợi nhuận