CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK VĨNH LONG
3.3.4. Kiến nghị Agribank chi nhánh Vĩnh Long
- Tăng cường đầu tư, nâng cao hiệu quả hệ thống thanh toán.
Để đảm bảo cho hoạt động của hệ thống ATM, POS hoạt động hiệu quả, ngân hàng nên bố trí cán bộ phụ trách tiếp quỹ kịp thời tại máy ATM đặc biệt là ngày chủ nhật, những ngày nghỉ, lễ, ngày công nhân viên nhận lương…hướng đến mục tiêu hoàn tất việc kết nối liên thông mạng lưới.
Phân bổ hệ thống ATM, POS một cách hợp lý, tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng giao dịch. Lựa chọn vị trí lắp đặt máy rút tiền, khu vực dân cƣ có nhu cầu sử dụng thẻ cao, an toàn cho chủ thẻ.
Bố trí đội ngũ bảo trì bảo dƣỡng máy ATM, POS để khắc phục kịp thời sự cố kỹ thuật. Bộ phận tiếp quỹ thường xuyên đáp ứng nhu cầu rút tiền, đặc biệt vào các dịp lễ hội, ngày thanh toán lương…
- Thường xuyên giám sát công tác tham khảo ý kiến khách hàng.
Khách hàng là chủ thể tham gia hoạt động thanh toán thẻ, phản hồi khách hàng về sản phẩm thẻ là định hướng cho sự điều chỉnh của ngân hàng trong sản phẩm tương lai. Đồng thời đối với những rủi ro trong thanh toán hoặc giao dịch rút tiền của khách hàng, Ngân hàng cần phải chủ động với những phương án ứng phó với những trường hợp khẩn cấp như: tiếp thu những đánh giá hoặc góp ý của khách hàng và có hướng giải quyết thích hợp kịp thời, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ.
- Cải tiến thủ tục phát hành và xử lý rủi ro trong giao dịch thẻ
Giảm thiểu các thủ tục phát hành thẻ, rút ngắn thời gian nhận đƣợc thẻ ATM tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng trong giao nhận thẻ.
Nhanh chóng xử lý các rủi ro trong giao dịch với hệ thống máy ATM nhƣ máy hết tiền, máy bị lỗi giao dịch khi báo tài khoản đã trừ tiền nhƣng không cung cấp tiền cho khách hàng. Tích cực tra soát số dƣ tài khoản khách hàng để giải quyết tại chỗ tình trạng giảm số dƣ và thanh toán ngay cho khách hàng nếu xét lỗi phía ngân hàng.
82
- Kết hợp hài hòa lợi ích ngân hàng - chủ thẻ, ngân hàng - đơn vị chấp nhận thẻ.
Cần triển khai đồng bộ nhiều biện pháp khác nhau nhƣ thông tin tuyên truyền, chăm sóc khách hàng, chính sách khuyến khích về kinh tế nhƣ chiết khấu, ƣu đãi, giảm phí cho ĐVCNT.. tƣ vấn, chăm sóc và tìm hiểu nhu cầu khách hàng sau khi mở thẻ, nhấn mạnh vai trò quan trọng của mã PIN giúp khách hàng hiểu, thao tác rành rẽ và bảo mật thông tin cá nhân, hạn chế đƣợc rủi ro khi dùng thẻ.
Agribank chi nhánh Vĩnh Long nên duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các doanh nghiệp trên địa bàn bằng cách thường xuyên gửi các thư giới thiệu về sản phẩm, dịch vụ mới, thông báo các chương trình khuyến mãi, tặng quà vào cuối năm,... đồng thời khuyến khích nhiều doanh nghiệp sử dụng hình thức trả lương qua tài khoản thẻ hơn.
- Chính sách giá phí phù hợp.
Theo thói quen tiêu dùng người Việt Nam, với những khoản chi tiêu nhỏ tiền mặt là phương tiện thanh toán thông thường. Phương tiện thẻ thanh toán với một lƣợng chi phí lớn gây cản trở trong tâm lý tiêu dùng đại bộ phận khách hàng. Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ còn nhiều bất hợp lý, chƣa phù hợp với tâm lý tiêu dùng của khách hàng. Trong khi sử dụng thẻ, bên cạnh phí thường niên chủ thẻ phải thanh toán thêm các khoản khác nhƣ lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, trả chậm, phí rút tiền,...
các khoản phí này làm cho chi phí sử dụng thẻ đắt hơn so với chi tiền mặt. Với mức phí hiện tại, các cá nhân Việt Nam có thu nhập hàng tháng từ 2 triệu đồng đến 5 triệu đồng không thể sử dụng thẻ tín dụng. Vì vậy, chi phí sử dụng thẻ ảnh hưởng trực tiếp tới doanh số phát hành và sử dụng thẻ.
Để doanh số này ngày càng tăng lên và có sự cân bằng giữa lƣợng khách hàng trong nước và ngoài nước thì Agribank chi nhánh Vĩnh Long cần có những chính sách hợp lý hóa các loại chi phí cho việc phát hành và sử dụng thẻ, đặc biệt là đối với những khách hàng trong nước có mức thu nhập chưa cao. Đồng thời cần tham khảo mức phí các NHTM trên địa bàn để xây dựng chính sách giá phí hợp lý.
83
- Công bố thông tin chính sách giá phí trong giao dịch thanh toán thẻ.
Một số khách hàng sử dụng dịch vụ nhắn tin SMS qua điện thoại để theo dõi các giao dịch phát sinh trên tài khoản, các khoản thu phí từ ngân hàng không hiển thị qua tin nhắn, gây ức chế tâm lý khách hàng do thông tin về phí không đƣợc công bố.
Một bộ phận khách hàng là công nhân khu công nghiệp chỉ có nhu cầu nhận lương hàng tháng, yêu cầu duy trì hoạt động tài khoản thẻ với mức 100.000 đồng, cùng với mức phí giao dịch của ngân hàng khi nhận lương gây ảnh hưởng tâm lý”giảm lương”
so khi nhận tiền mặt ...
- Bố trí hợp lý các điểm giao dịch ATM.
Quá trình phát triển kinh tế địa phương thay đổi theo công tác quy hoạch sử dụng đất, các khu công nghiệp thời bố trí ngoại vi thành phố, trong khi hầu hết các điểm giao dịch ATM của Agribank chi nhánh Vĩnh Long đều tập trung các khu trung tâm thương mại, khu hành chính. Agribank chi nhánh Vĩnh Long cần điều chỉnh các điểm giao dịch ATM hợp lý phục vụ khách hàng các khu công nghiệp, tránh gây ùn tắc các thời điểm nhận lương.
- Tổ chức nhân viên giám sát hoạt động thanh toán thẻ của hệ thống máy để xử lý kịp thời sự cố.
Nhằm hạn chế tối đa các rủi ro trong giao dịch của khách hàng, Agribank chi nhánh Vĩnh Long cần phân công giám sát giao dịch khách hàng một cách thường xuyên nhằm phát hiện các trường hợp rút tiền liên tục, với số lượng lớn trong thời gian ngắn. Tiếp nhận các phản ứng của khách hàng trong giao dịch online, khắc phục kịp thời sự cố nghẽn mạch, không rút đƣợc tiền, máy ”nuốt thẻ”...
Ngoài ra, để mở rộng hơn nữa nghiệp vụ phát hành thẻ, Agribank chi nhánh Vĩnh Long cần giảm miễn phí giao dịch rút tiền ngoài hệ thống, nới lỏng điều khoản cấp thẻ tín dụng cho đối tƣợng khách hàng lâu năm....Cần có thêm những chính sách, chương trình khuyến khích khách hàng như có thể tặng một tháng lãi suất cho những thẻ mới phát hành. Ngoài ra, cần điều chỉnh lãi suất đối với tín dụng thẻ sao cho luôn ở mức thấp hơn hoặc bằng với lãi suất tín dụng thông thường.
84
Thực hiện nhƣ vậy, chắc chắn doanh số phát hành và sử dụng thẻ sẽ tăng lên do yếu tố tâm lý của khách hàng. Có thể trong thời gian đầu doanh số thu phí của ngân hàng không cao, nhưng trong một tương lai không xa, ngân hàng sẽ có một tiềm năng cho lĩnh vực phát hành và sử dụng thẻ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Chương 3 đã đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ thẻ của Agribank chi nhánh Vĩnh Long. Các giải pháp này hết sức quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank chi nhánh Vĩnh Long nói chung và Agribank Việt Nam nói riêng trong thời gian sắp tới.
85
KẾT LUẬN CHUNG
Thẻ là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo, là phương tiện thay thế tiền mặt hàng đầu trong các giao dịch. Bên cạnh lợi ích của chủ thể tham gia, thẻ thanh toán còn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời trong dân cƣ, cung cấp tín dụng ngắn hạn, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông trong nền kinh tế. Phát triển thẻ thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, các NHTM không những thực hiện chủ trương hiện đại hóa công nghệ ngân hàng của Chính phủ, còn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh và hòa nhập với thị trường tài chính quốc tế.
Agribank chi nhánh Vĩnh Long là một trong những ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ đạt được những thành công bước đầu tại địa phương, tuy nhiên giữ vững uy tín trên thị trường là một thách thức. Qua nghiên cứu “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank chi nhánh Vĩnh Long”, tác giả đã phản ánh thực trạng triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của Agribank chi nhánh Vĩnh Long trong 3 năm 2012-2014. Mặc dù tốc độ tăng trưởng trong phát hành thẻ của Chi nhánh ổn định, doanh thu từ kinh doanh thẻ góp phần tăng hiệu quả hoạt động ngân hàng, song thực tế ngân hàng còn tồn tại nhiều bất cập.
Để hình thức thanh toán thẻ thu hút đƣợc khách hàng và phát huy đƣợc hiệu quả cao, bên cạnh mạng lưới thanh toán rộng, công nghệ kỹ thuật hiện đại, công tác marketing và chính sách tiếp thị, khuyến mãi đến khách hàng cần đƣợc quan tâm nhằm nâng cao nhận thức của mọi người về những tiện ích, công nghệ khoa học hiện đại, văn minh mà thẻ mang lại cho chủ thẻ cũng nhƣ cho cả nền kinh tế.
Trong phạm vi nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Vĩnh Long và một số ngân hàng thương mại trong tỉnh, bài nghiên cứu còn nhiều hạn chế về không gian cũng nhƣ thời gian nên không tránh khỏi những thiếu sót. Mong rằng những khuyến nghị cá nhân góp phần hoàn thiện hoạt động thanh toán thẻ tại Agribank Vĩnh Long trong thời gian tới.
i
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Châu An (2009), “ Dùng thẻ ATM có rủi ro nhƣng vẫn hơn giữ tiền mặt”.
2. Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Quốc gia TP.HCM.
3. Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại, Nhà xuất bản Phương Đông.
4. Đặng Công Hoàn (2013), “Phát triển bền vững dịch vụ thẻ thanh toán ở Việt Nam”, Tạp chí tài chính, số 09 (587), trang 43-46.
5. Phan Thị Kim Nga (2007), “Phát triển các sản phẩm dịch vụ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, Đại học kinh tế TP.HCM.
6. Phan Thúy Nga, Trần Minh Ngọc (2006), “ Thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (số 13).
7. Trần Hoàng Ngân và cộng sự (2009), Giáo trình thanh toán quốc tế, Nhà xuất bản Thống Kê.
8. Nguyễn Minh Phương (2010), “2010 – Năm thành công về sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán trong nền kinh tế Việt Nam”, Tạp chí Thị trường tài chính.
9. Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống Kê.
10. Lê Đức Thắng (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng của hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, Đại học kinh tế TP.HCM.
ii
11. Nguyễn Phương Uyên (2014), “Giải pháp phát triển thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu“, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, Đại học kinh tế TP.HCM.
12. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Vĩnh Long,
“Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2012, 2013,2014”.
13. Quyết định số 291/2 006/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ ngày 29 tháng 12 năm 2006 về việc “Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 và định hướng 2020 tại Việt Nam”.
14. Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ngày 15 tháng 5 năm 2007 về việc ban hành “ Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng”.
15. Tạp chí ngân hàng, tạp chí công nghệ ngân hàng, tạp chí thị trường tài chính tiền tệ.
16. Trung tâm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tháng 8/2013, “Trang thông tin thẻ số 15”.
iii
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: Biểu phí áp dụng trong kinh doanh thẻ tại Agribank Vĩnh Long NỘI DUNG MỨC PHÍ ÁP DỤNG (ĐÃ BAO GỒM VAT)
THẺ GHI NỢ THẺ TÍN
DỤNG QUỐC TẾ
NỘI ĐỊA QUỐC TẾ
Phí phát hành Thẻ nội địa Hạng thẻ chuẩn
(Success)
50.000 VND/thẻ
Hạng thẻ Vàng (Plus Success)
100.000 VND/thẻ
Thẻ Liên kết sinh viên
30.000 VND/thẻ
Thẻ Lập nghiệp Miễn phí Thẻ Quốc tế
Hạng thẻ chuẩn 50.000 VND/thẻ 100.000 VND/thẻ
Hạng thẻ vàng 100.000 VND/thẻ 200.000 VND/thẻ
Hạng thẻ Bạch Kim 250.000 VND/thẻ
Phí phát hành lại Thẻ nội địa Hạng thẻ chuẩn
(Success)
25.000 VND/thẻ
Hạng thẻ Vàng ( Plus Success)
50.000 VND/thẻ
iv NỘI DUNG
MỨC PHÍ ÁP DỤNG (ĐÃ BAO GỒM VAT)
THẺ GHI NỢ THẺ TÍN
DỤNG QUỐC TẾ
NỘI ĐỊA QUỐC TẾ
Thẻ Liên kết sinh viên, thẻ Lập Nghiệp
15.000 VND/thẻ
Thẻ quốc tế
Hạng thẻ chuẩn 25.000 VND/thẻ 50.000 VND/thẻ
Hạng thẻ vàng 50.000 VND/thẻ 100.000 VND/thẻ
Hạng thẻ Bạch Kim 125.000 VND/thẻ
Phí thường niên Thẻ nội địa Hạng thẻ chuẩn
(Success) Chƣa thu phí Hạng thẻ vàng (Plus
Success)
36.000 VND/thẻ/năm Thẻ quốc tế
Hạng thẻ chuẩn 100.000 VND/thẻ/năm
Hạng thẻ vàng 150.000
VND/thẻ/năm
200.000 VND/thẻ/năm
Hạng thẻ Bạch Kim 300.000 VND/thẻ
Thẻ do Agribank phát hành giao dịch tại ATM/EDC của Agribank
Phí rút/ứng tiền mặt Chƣa thu phí 2% số tiền GD
Tối thiểu 20.000đ
v NỘI DUNG
MỨC PHÍ ÁP DỤNG (ĐÃ BAO GỒM VAT)
THẺ GHI NỢ THẺ TÍN
DỤNG QUỐC NỘI ĐỊA QUỐC TẾ TẾ
Phí chuyển
khoản cùng hệ thống 0,03% số tiền GD, tối thiểu 3.300đ Phí vấn tin số dƣ
TK/hạn mức tín dụng
In hóa đơn: 550đ/GD;
Không in hóa đơn: Miễn phí Phí in sao kê
Thẻ do Agribank phát hành giao dịch tại ATM của Ngân hàng khác
Phí rút/ứng tiền mặt
Trong lãnh thổ VN: 3.300đ/GD GD tại Hàn Quốc
qua TCTTT là KFTC:
44.000đ/GD
Trong lãnh thổ VN: 4% số tiền GD; tối thiểu 50.000 VNĐ;
Ngoài lãnh thổ VN: 6% số tiền GD; tối thiểu 50.000VNĐ;
Phí chuyển khoản cùng hệ thống
0,05% số tiền GD;
Tối thiểu 4.950đ
Phí vấn tin số dƣ TK/hạn mức tín dụng
Trong lãnh thổ VN: 1.650đ/GD GD tại Hàn Quốc
qua TCTTT là KFTC:
11.000đ/GD Phí in sao kê 1.650đ/GD
Thẻ do ngân hàng khác phát hành giao dịch tại ATM của Agribank Phí rút/ứng tiền mặt
Thẻ nội địa qua
Banknetvn 1.650vnđ/GD
vi NỘI DUNG
MỨC PHÍ ÁP DỤNG (ĐÃ BAO GỒM VAT)
THẺ GHI NỢ THẺ TÍN
DỤNG QUỐC NỘI ĐỊA QUỐC TẾ TẾ
Thẻ Cup, thẻ KFTC
0,55 USD x tỷ giá quy đổi của ngày
giao dịch/GD Tỷ giá quy đổi = Tỷ giá bán ra x (1
+ 2%) Thẻ quốc tế (Visa,
MasterCard) 20.000 VNĐ/GD
Phí chuyển khoản
cùng hệ thống 1.100 VNĐ/GD Phí vấn tin số dƣ
TK/hạn mức tín dụng
Phí in sao kê 1.100 VNĐ/GD Phí trả thẻ do ATM
thu giữ 10.000 VNĐ/GD 20.000 VNĐ/GD
(Nguồn: www.agribank.com.vn)
vii
Phụ lục 2: Văn bản quy định về thẻ thanh toán.
- Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Thống đốc NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Môi trường kinh doanh thẻ được thông thoáng hơn, đối tượng phát hành thẻ cũng đƣợc mở rộng.
- Quyết định số 32/2007/QĐ-NHNN ngày 09/07/2007 của Thống đốc NHNN về hạn mức số dư đối với thẻ trả trước vô danh nhằm giảm thiểu rủi ro trong thanh toán thẻ và hạn chế việc lợi dụng giao dịch thẻ của các hoạt động tội phạm, gian lận thương mại, rửa tiền do tính chất vô danh của thẻ.
- Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 của Thống đốc NHNN ban hành Quy chế cấp, sử dụng và quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng.
- Quyết định 955/QĐ-HĐTV-TTT ngày 06/06/2012 của Hội đồng thành viên Agribank về ban hành Quy định phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ trong hệ thống Agribank.
- Quyết định số 133/QĐ-NHNo-TCKT ngày 28/2/2013 của Tổng Giám đốc về ban hành Quy định biểu phí, lãi suất và tỷ lệ chia sẻ phí dịch vụ thẻ trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Quyết định số 2868/QĐ-HĐTV-TTT ngày 01/11/2013 của Hội đồng thành viên Agribank về ban hành Quy định về quản lý, vận hành, bảo trì, bảo dƣỡng và đảm bảo an toàn hoạt động ATM trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Quyết định số 33/QĐ-HĐTV-TTT ngày 15/01/2014 của Hội đồng thành viên Agribank về ban hành Quy định tạm thời về xử lý rủi ro, tổn thất trong nghiệp thẻ từ Quỹ dự phòng tài chính của Agribank.
- Quyết định số 172/QĐ-HĐTV-TTT ngày 10/3/2014 của Hội đồng thành viên về sửa đổi, bổ sung quy định phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ trong hệ thống Agribank.
viii
- Quyết định số 366/QĐ-NHNo-TCKT ngày 10/04/2014 về sửa đổi, bổ sung lần 1 biểu phí, lãi suất dịch vụ thẻ ban hành kèm theo Quyết định số 133/QĐ-NHNo- TCKT.
- Văn bản số 1677/NHNo-TTT ngày 17/4/2009 của Tổng Giám đốc về việc hướng dẫn triển khai dịch vụ bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế.
- Công văn số 4772/NHNo-TTT ngày 27/6/2012 của Tổng Giám đốc về việc triển khai thực hiện Hợp đồng tiếp quỹ ATM.
- Công văn số 4800/NHNo-TTT ngày 28/6/2012 của Tổng Giám đốc về việc triển khai chương trình CSP.
- Văn bản số 7580/NHNo-TTT ngày 21/09/2012 của Tổng Giám đốc về việc triển khai dịch vụ thanh toán trực tuyến.
- Văn bản số 863/NHNo-TTT ngày 31/01/2013 của Tổng Giám đốc về việc triển khai chức năng thanh toán hóa đơn tại máy ATM.
- Công văn số 6855/NHNo-TTT ngày 30/8/2013 của Tổng Giám đốc về việc triển khai mở rộng chức năng mới chương trình CSP.