CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.3.1. Giới thiệu hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank chi nhánh Vĩnh Long. 31
Agribank Việt Nam gia nhập thị trường thẻ Việt Nam chậm hơn so các ngân hàng khác. Bắt đầu tham gia thị trường thẻ Việt Nam từ năm 2003, đến nay Agribank đã được triển khai rộng khắp trên 68 tỉnh, thành phố trong cả nước với hơn 1200 điểm chấp nhận thanh toán (ATM/POS).
Năm 2005, Agribank ra mắt sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa với tên gọi “Success”
với ƣu thế vuợt trội nhƣ: Thủ tục đơn giản, hạn mức thấu chi cao, mức phí hấp dẫn, an toàn, hỗ trợ khách hàng 24/24, v..v…Cuối năm 2007 Agribank đã chuyển đổi hệ thống máy ATM sang hệ thống quản lý theo công nghệ mới, cho phép phát triển nhiều tiện ích phục vụ khách hàng, chỉ trong thời gian 5 tháng đầu năm 2008, Agribank đã hoàn thành việc kết nối với BankNetVN mà Agribank là một trong 55 ngân hàng thương mại thành viên.
Agribank chi nhánh Vĩnh Long với sự phấn đấu không ngừng nhằm giữ vững thị trường thẻ của hệ thống, duy trì thứ hạng top 5 các ngân hàng hoạt động thẻ trên cả nước nói chung, tỉnh Vĩnh Long nói riêng. Tính đến thời điểm hiện tại Agribank chi nhánh Vĩnh Long đã có 18 máy ATM (chiếm 17% trong tổng số máy ATM trên địa bàn), phát hành đƣợc 168.815 thẻ (chiếm thị phần trên 50% số lƣợng thẻ phát hành tại các NHTM tỉnh Vĩnh Long), thị phần thiết bị POS tại các điểm chấp nhận thẻ chiếm 9% trên toàn tỉnh.
2.3.1.2. Các sản phẩm thẻ thanh toán tại chi nhánh
Thẻ ghi nợ nội địa (Agribank Success Debit) là thẻ cá nhân do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM/EDC) trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
32
Hình 2.1: Thẻ ghi nợ nội địa Agribank Success Debit
Tính năng tiện ích của thẻ
o Bằng cách nhập mã số cá nhân (PIN – Personal Identification Number), chủ thẻ có thể rút tiền bất kỳ máy ATM và EDC/POS tại quầy giao dịch Agribank.
o Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCNT của Agribank.
o Với khách hàng có thu nhập ổn định đƣợc Agribank chi nhánhcấp hạn mức thấu chi tối đa lên tới 30 triệu đồng, cho phép rút tiền mặt hay thanh toán hàng hóa, dịch vụ khi trong tài khoản của khách hàng có số dƣ.
o Vấn tin số dƣ tài khoản và in sao kê giao dịch (5 giao dịch gần nhất, thay đổi Pin, chuyển khoản.
o Nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch.
o Số dư trên tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn.
o Bảo mật các thông tin từ tài khoản.
o Giao dịch thực hiện qua hệ thống Banknetvn– Smartlink toàn quốc, bao gồm:
rút tiền, chuyển khoản (cùng hệ thống tổ chức thành viên), vấn tin số dƣ, in sao kê.
o Dịch vụ trả lương qua thẻ ATM cho tất cả cán bộ công nhân viên thuộc cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức, cán bộ hưu trí,…
o Đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile Banking, E – Banking…
Thủ tục phát hành thẻ Success
o Giấy đăng ký mở, sử dụng dịch vụ NH (mẫu 01/THE đối với cá nhân).
o Giấy đề nghị phát hành thẻ (01/TQT đối với thẻ công ty).
33
o Hợp đồng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa (mẫu 03A/TQT, mẫu 03B/TQT).
o Bản sao CMND/hộ chiếu (xuất trình bản gốc để đối chiếu).
o 01 tấm hình 3x4 trong phạm vi 06 tháng gần nhất.
Trường hợp khách hàng có nhu cầu thấu chi, khách hàng phải được cơ quan quản lý lao động có thẩm quyền xác nhận mức lương, trợ cấp xã hội hàng tháng.
Nếu đầy đủ thủ tục đƣợc Agribank chấp thuận, khách hàng thực hiện hợp đồng thấu chi.
Các hạn mức giao dịch: Hạn mức giao dịch thẻ tại ATM và EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank.
Bảng 2.5: Hạn mức giao dịch thẻ tại ATM và EDC/POS tại quầy giao dịch Agribank đối với thẻ Success
Hạn mức rút tiền/ngày tại máy ATM Tối đa: 25.000.000 VNĐ Hạn mức chuyển khoản/ngày tại máy ATM Tối đa: 25.000.000 VNĐ Hạn mức rút tiền/lần tại máy ATM Tối đa: 5.000.000 VNĐ
Tối thiểu: 50.000 VNĐ
Số lần rút tiền tại máy ATM Không hạn chế
Hạn mức rút tiền tại EDC/POS ở quầy giao dịch. Không hạn chế Hạn mức chuyển khoản tại EDC/POS ở quầy giao dịch. Không hạn chế Nộp tiền vào tài khoản tại EDC/POS ở quầy giao dịch. Không hạn chế
(Nguồn: www.agribank.com.vn)
Thẻ ghi nợ quốc tế (Agribank Visa Debit/Agribank MasterCard Debit) là thẻ mang thương hiệu Visa/Master Card do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
34
Điểm khác biệt căn bản nhất giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ là thẻ ghi nợ không có quan hệ vay nợ, chủ thẻ có tiền trong tài khoản có thể tiêu và hết thì không vay đƣợc. Ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ không chịu rủi ro khi chủ thẻ không có tiền trả nợ, thực chất giống nhƣ việc ngân hàng giữ tiền hộ chủ thẻ, giúp chủ thẻ sử dụng tiện ích của các dịch vụ thanh toán quốc tế. Thẻ ghi nợ cũng có hình thức tương tự như thẻ tín dụng, có tên in nổi của chủ thẻ phía trước, phía sau có chữ ký và mã bảo vệ. Tín dụng hay ghi nợ chỉ là phản ánh mối quan hệ giữa chủ thẻ và ngân hàng, không có sự khác biệt về hình thức đối với các loại thẻ tín dụng hay ghi nợ.
Hình 2.2: Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa
Hình 2.3: Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard
Tính năng tiện ích của thẻ:
o Có đầy đủ tính năng tiện ích nhƣ thẻ ghi nợ quốc tế.
o Miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng.
Thủ tục phát hành thẻ
o Đảm bảo nhƣ quy định đối với thẻ ghi nợ quốc tế.
35
Trường hợp khách hàng có nhu cầu thấu chi, khách hàng phải được cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan thương binh xã hội có thẩm quyền xác nhận mức lương, trợ cấp xã hội hàng tháng.
Nếu đầy đủ thủ tục trên và đƣợc Agribank chấp thuận, khách hàng tiến hành ký hợp đồng thấu chi.
Hạn mức giao dịch: Hạn mức giao dịch thẻ tại ATM, EDC/POS của Agribank
Bảng 2.6: Hạn mức giao dịch thẻ tại ATM, EDC/POS của Agribank đối với thẻ ghi nơ quốc tế Visa/MasterCard
Loại hạn mức Thẻ chuẩn Thẻ Vàng
Rút/ứng tiền mặt 25 triệu đồng 50 triệu đồng
Chuyển khoản/ngày 20 triệu đồng 50 triệu đồng
Số lần rút tiền tại máy ATM Không hạn chế
Hạn mức rút tiền ở EDC/POS tại quầy. Không hạn chế Hạn mức nộp tiền vào tài khoản ở EDC/POS tại quầy. Không hạn chế Hạn mức chuyển khoản ở EDC/POS tại quầy. Không hạn chế
(Nguồn: www.agribank.com.vn)
Thẻ tín dụng quốc tế (Agribank Visa Credit/Agribank MasterCard Credit): là thẻ tín dụng cá nhân mang thương hiệu Visa/MasterCard do Agribank phát hành, đƣợc sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trước, trả tiền sau, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mọi nơi mọi lúc.
Đối với những khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có tình hình tài chính tốt, luôn đảm bảo khả năng thanh toán thì ngân hàng cho phép sử dụng thẻ tín dụng. Điều đó có nghĩa là ngân hàng đồng ý cho chủ thẻ (Cardholder) vay đến một hạn mức tối đa nào đó (thường là khoảng 2 lần thu nhập hàng tháng của chủ thẻ),
36
chủ thẻ sẽ có một giới hạn tín dụng (Credit limit) s n sàng để dùng khi cần ví dụ nhƣ khi đi mua sắm, ăn uống,…các dịch vụ khác.
Tất cả các khoản thanh toán mà chủ thẻ thực hiện sẽ đƣợc ghi nợ (debit) vào tài khoản của chủ thẻ tại ngân hàng. Đến một ngày nhất định mỗi tháng, ngân hàng sẽ gửi một bảng kê về số tiền chủ thẻ đã chi trong tháng trước đó. Chủ thẻ có thể chọn thanh toán số tiền trước thời hạn ghi trong thông báo, khi đó chủ thẻ không phải trả lãi. Nếu không, chủ thẻ có thể trả số tiền tối thiểu, phần còn lại có thể trả từ từ và sẽ bị tính lãi theo quy định của ngân hàng.
Hình 2.4: Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard
37
Tính năng tiện ích của thẻ:
o Ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác – trên phạm vi toàn cầu (VNĐ trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nước trên thế giới).
o Nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch.
o Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCNT hoặc qua Internet (Tải – mẫu đăng ký giao dịch qua Internet tại đây). Vấn tin hạn mức tín dụng tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch, đổi mã PIN tại ATM.
o Thực hiện các giao dịch đặt trước như phòng khách sạn, đặt vé máy bay, tour du lịch, v.v…Miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng.
o Hạn mức tín dụng tạm thời lên tới 10% hạn mức tín dụng đƣợc cấp.
o Lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh và đƣợc miễn lãi trong phạm vi tối đa 45 ngày khi thanh toán toàn bộ dƣ nợ vào ngày đáo hạn.
Thủ tục phát hành thẻ
o Đảm bảo nhƣ quy định đối với thẻ ghi nợ quốc tế.
o Các tài liệu khác, bao gồm:
-Xác nhận của cơ quan quản lý lao động (trường hợp phát hành thẻ không có bảo đảm bằng tài sản).
-Thư bảo lãnh của cá nhân, tố chức (Trường hợp bảo lãnh phát hành thẻ).
-Hồ sơ bảo đảm tiền vay (Trường hợp phát hành thẻ bảo đảm bằng ký quỹ, cầm cố).
Bảng 2.7: Hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard
Sản phẩm Hạn mức tín dụng
Thẻ chuẩn Tối đa đến 50 triệu VNĐ
Thẻ vàng
Nhóm 1 Từ trên 50 triệu đồng đến 100 triệu đồng Nhóm 2 Từ trên 100 triệu đồng đến 300 triệu đồng
(Nguồn: www.agribank.com.vn)
38
Hạn mức ứng tiền mặt: Hạn mức ứng tiền mặt tối đa bằng 1 nữa (1/2) hạn mức tín dụng đƣợc cấp.
Hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ: Hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng phần còn lại của hạn mức tín dụng đƣợc cấp, sau khi trừ đi hạn mức ứng tiền mặt đã sử dụng.
Hạn mức giao dịch:
Bảng 2.8: Hạn mức giao dịch đối với thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard
Hạn mức giao dịch Thẻ chuẩn Thẻ vàng
Nhóm 1 Nhóm 2
Ứng tiền/ngày 10 triệu đồng 20 triệu đồng 30 triệu đồng Thanh toán hàng hóa, dịch vụ/ngày 20 triệu đồng 30 triệu đồng 50 triệu đồng
Thẻ Lập Nghiệp (Agribank Lapnghiep Debit) là tên gọi của loại thẻ liên kết đồng thương hiệu giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (VBSP) dành cho quý khách hàng là các học sinh, sinh viên vay vốn của VBSP.
Đƣợc phát triển trên nền tảng của thẻ ghi nợ nội địa Success, ngoài chức năng hỗ trợ giải ngân vốn vay qua tài khoản thẻ, thẻ lập nghiệp còn mang đầy đủ các tính năng, tiện ích của thẻ ghi nợ nội địa Success hiện đang đƣợc Agribank phát hành nhƣ: thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại EDC/POS; thực hiện các giao dịch tự động tại ATM của Agribank cũng nhƣ của các NH thành viên Banknetvn-Smartlink trên toàn quốc, dịch vụ Mobile Banking, v.v…
Hình 2.5: Thẻ lập nghiệp Agribank lapnghiep Debit
39 2.3.1.3. Phí phát hành và sử dụng thẻ
Với đặc điểm là ngân hàng thương mại “quốc doanh” duy nhất chưa tiến hành cổ phần hóa, mục tiêu chính trị của ngân hàng nhằm thực hiện một số chủ trương chính sách địa phương về phát triển nông nghiệp nông thôn, từ đó các khoản thu phí của Agribank chi nhánh Vĩnh Long so mặt bằng phí phát hành, phí thường niên và phí dịch vụ sử dụng thẻ của Agribank chi nhánh Vĩnh Long tương đối thấp so mức phí của tất cả ngân hàng thương mại hoạt động trong tỉnh Vĩnh Long.
Biểu thu phí phát hành và sử dụng thẻ xem tại Phụ lục1.
2.3.1.4. Quy trình kinh doanh thẻ đang áp dụng tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Long
Quy trình giao dịch
Mọi giao dịch tại máy ATM/POS đều đƣợc xử lý theo một quy trình thống nhất: Các giao dịch từ máy ATM/POS sẽ đƣợc chuyển tới hệ thống xử lý giao dịch tại Ngân hàng và trung tâm thẻ Agribank đã kiểm tra thông tin giao dịch. Nếu giao dịch đƣợc chấp nhận, khách hàng sẽ nhận đƣợc những kết quả cần có, rút tiền chuyển khoản, kiểm tra số dƣ, thanh toán hóa đơn.
Quy trình thanh toán
Tại máy ATM/POS của Agribank chi nhánh Vĩnh Long
- Đối với thẻ do Agribank chi nhánh Vĩnh Long phát hành, nếu giao dịch đƣợc chấp nhận, hệ thống sẽ thực hiện bút toán ghi nợ tài khoản khách hàng và ghi có tài khoản tương ứng.
- Đối với thẻ do Ngân hàng khách phát hành, nếu giao dịch đƣợc chấp nhận, hệ thống sẽ thực hiện bút toán ghi có tài khoản tiền mặt ATM/tài khoản các khoản phải trả ĐVCNT và ghi nợ tài khoản tương ứng.
- Sau đó Smartlink thực hiện ghi có tài khoản chuyên dùng thanh toán thẻ do Agribank chi nhánh Vĩnh Long cũng bị trích nợ.
Tại máy ATM/POS không thuộc Agribank chi nhánh Vĩnh Long
Nếu giao dịch đƣợc chấp nhận hệ thống sẽ thực hiện bút toán ghi nợ tài khoản khách hàng, ghi có tài khoản tương ứng.
40
Đồng thời, tài khoản chuyên dùng thanh toán thẻ của Agribank chi nhánh Vĩnh Long cũng bị trích nợ. Việc hạch toán bút toán trên được hướng dẫn chi tiết theo hướng dẫn hạch toán kế toán các nghiệp vụ liên quan đến thẻ.
Quy trình thanh toán trực tiếp bằng thẻ tín dụng
Khách hàng yêu cầu thanh toán bằng thẻ tín dụng: Cửa hàng sẽ quẹt thẻ của KH vào máy đọc thẻ để đọc các thông tin về thẻ của KH ghi trên băng từ và liên lạc với NH của cửa hàng thông qua moderm, đường điện thoại hoặc ISDN line, gửi kèm theo yêu cầu về số tiền cần thanh toán, NH này kiểm tra trong CSDL của VISA.
+ Nếu thẻ KH là thẻ hết hạn hoặc bị mất cắp, số tiền muốn trả có vƣợt quá hạn mức…chủ thẻ sẽ yêu cầu KH thanh toán bằng hình thức khác.
+ Nếu thẻ hợp lệ, NH sẽ báo lại ngay là giao dịch đƣợc phê duyệt, khi đó sẽ in ra một tờ giấy nhỏ ghi rõ số tiền, mã số giao dịch để bạn ký vào đó. KH đƣợc giữ bản chính, người bán hàng sẽ giữ bản sao và gửi về NH để nhận tiền sau này.
- Sẽ ghi có số tiền giao dịch vào tài khoản đồng thời gửi thông báo yêu cầu ngân hàng của KH thanh toán số tiền và ghi nợ số tiền vào tài khoản của KH.
- Chi tiết về giao dịch sẽ đƣợc ghi trong tờ sao kê kế tiếp gửi đến cho KH.
Quy trình thanh toán trực tuyến
Bước 1: Truy cập vào website bán hàng của nhà cung cấp hàng hoá dịch vụ Bước 2: Chọn hàng hoá mà khách hàng muốn mua
Bước 3: Chọn nút thanh toán
Bước 4: ĐVCNT xác nhận tính hợp lệ của đơn hàng và gửi thông tin đến cổng thanh toán để tiếp tục xử lý giao dịch
Bước 5: KH nhập các thông tin như: Tên chủ thẻ, số thẻ, thời gian phát hành Bước 6: Hệ thống sẽ chuyển sang trang web của Agribank, tại đây KH thực hiện kiểm tra và xác nhận số tiền thanh toán
Bước 7: Hệ thống sẽ cung cấp mật khẩu OTP qua tin nhắn SMS về số điện thoại di động của khách hàng.
Bước 8: KH nhập mã OTP lên website của Agribank để xác nhận giao dịch.
Bước 9: Thông báo kết quả giao dịch và thanh toán.
41
Quy trình giao dịch tại máy ATM
Bước 1: Chủ thẻ đưa thẻ vào, chọn ngôn ngữ và nhập số PIN Bước 2: Máy ATM yêu cầu KH lựa chọn loại hình giao dịch
Bước 3: Sau khi chủ thẻ chọn giao dịch, máy đưa ra lựa chọn tiếp theo cho từng loại giao dịch.
Bước 4: Loại hình giao dịch nào, máy ATM yêu cầu nhập số tiền cần giao dịch Bước 5: Máy ATM báo về hệ thống NH lõi để trừ tiền vào tài khoản
Bước 6: Sau khi trừ tiền, hệ thống gửi lệnh đến máy ATM để KH xác nhận Bước 7: Lựa chọn có in hoá đơn hay không?
Bước 8: Nếu là rút tiền, máy ATM đếm tiền và chi trả cho KH.