Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BIDV Bank for Invesment and Development of Vietnam: Ngân hàng u 15.. TTTT : Trung tâm thanh toán 24.. VIP Very Important Person : Khách hàng quan tr ng 25... Sears có th Sears đ mua hàng

B GIÁO D C VÀ ÀO T O

TR NG I H C KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH

H TH B CH TUY T

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng

L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan lu n v n Th c s kinh t “ Phát Tri n Ho t ng Kinh Doanh

Th T i Ngân Hàng u T Và Phát Tri n Vi t Nam” là k t qu c a quá trình h c

t p, nghiên c u đ c l p, nghiêm túc c a tôi

Các s li u s d ng trong lu n v n là trung th c, có ngu n g c rõ ràng, đ c trích d n có tính k th a, đ c t ng h p và phát tri n t các báo cáo, t p chí, các công trình nghiên c u khoa h c đư đ c công b trên th vi n đi n t , trên các website…

Các gi i pháp nêu trong lu n v n đ c rút ra t c s lý lu n và d a trên nh ng

đi u ki n v hoàn c nh, môi tr ng , tình hình th c t t i BIDV

Ng i vi t lu n v n

H Th B ch Tuy t

L p Cao H c êm 6 - Khóa 18 - Tr ng i H c Kinh T TPHCM

L i cam đoan

M c l c

Danh m c các ch vi t t t

Danh m c các hình v , bi u đ và b ng bi u

L I M U 1

-CH NG 1 – C S Lụ LU N V TH NGỂN HẨNG 4

-1.1 Gi i thi u v th ngân hàng - 4 -

1.1.1 Khái ni m - 4 -

1.1.2 Khái ni m phát tri n th ngân hàng - 4 -

1.1.3 L ch s hình thành và phát tri n thanh toán b ng th ngân hàng - 4 -

1.1.4 Các thành ph n tham gia th tr ng th - 9 -

1.1.5 Quy trình s d ng và thanh toán th - 11 -

1.2 Phân lo i th -12-

1.2.1 Theo công ngh s n xu t - 12 -

1.2.2 Theo tính ch t thanh toán c a th - 13 -

1.2.3 Theo ph m v lưnh th - 14 -

1.2.4 Theo ch th phát hành - 14 -

1.2.5 Theo đ i t ng s d ng - 14 -

1.3 L i ích c a th - 15 -

1.3.1 i v i ng i s d ng - 15 -

1.3.2 i v i ngân hàng phát hành - 16 -

1.3.3 i v i ngân hàng thanh toán - 17 -

1.3.4 i v i đ n v ch p nh n th - 17 -

1.3.5 i v i n n kinh t - 18 –

1.4 R i ro trong ho t đ ng kinh doanh th - 19 -

1.4.1 Khái ni m - 19 -

1.4.2 Các lo i r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th - 19 -

1.5 Kinh nghi m c a các ngân hàng trên th gi i, bài h c kinh nghi m đ i v i Vi t Nam và BIDV - 22 -

1.5.1 Kinh nghi m c a Ngân hàng Bangkok- Thái Lan - 22 -

1.5.2 Kinh nghi m phát tri n h th ng thanh toán bù tr th liên ngân hàng t i Trung Qu c - 23 -

1.5.3 Bài h c kinh nghi m đ i v i Vi t Nam và BIDV - 25 -

K T LU N CH NG 1 - 27 -

CH NG 2 – TH C TR NG HO T NG KINH DOANH TH T I BIDV -28-

2.1 T ng quan v tình hình ho t đ ng BIDV - 28 -

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n - 28 -

2.1.2 T ng quan v ho t đ ng kinh doanh c a BIDV - 29 -

2.2.4 Danh m c s n ph m th - 35 -

2.3 Th c tr ng ho t đ ng kinh doanh th t i BIDV - 38 -

2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c - 46 -

2.3.2 T n t i, h n ch và nguyên nhân - 48 –

2.3.3 Các l i th c a BIDV trong ho t đ ng kinh doanh th - 58 –

2.3.4 Phân tích các đ i th c nh tranh ch y u trên th tr ng - 59 –

2.3.5 Phân tích r i ro và qu n tr r i ro trong quá trình phát tri n ho t đ ng kinh doanh th c a BIDV - 61 -

K T LU N CH NG 2 67

-CH NG 3 – GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG KINH DOANH TH T I BIDV 68

-3.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh th BIDV đ n 2015 -68 -

3.1.1 nh v h at đ ng kinh doanh th - 68 -

3.1.2 Xác đ nh các đo n th tr ng m c tiêu - 68 -

3.1.3 Các m c tiêu đ nh h ng - 69 -

3.2 Các gi i pháp phát tri n ho t đ ng kinh doanh th t i BIDV - 71 -

3.2.1 T ng c ng n ng l c qu n tr đi u hành, t duy kinh doanh - 71 -

3.2.2 Nâng c p h th ng công ngh hi n đ i - 72 -

3.2.3 y m nh công tác phát tri n s n ph m và d ch v gia t ng - 74 -

3.2.4 Gia t ng hi u qu công tác bán hàng - 77 -

3.2.5 Nâng cao hi u qu công tác truy n thông, qu ng cáo - 79 -

3.2.6 Phát tri n, nâng cao hi u qu m ng l i - 81 -

3.2.7 T ng c ng công tác ki m tra, giám sát, qu n lý r i ro - 83 -

3.2.8 Nhóm gi i pháp h tr - 83 -

K T LU N CH NG 3 85

K T LU N 86 -TẨI LI U THAM KH O

PH L C

DANH M C CÁC CH VI T T T

1 ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút ti n t đ ng

2 BIDV (Bank for Invesment and Development of Vietnam): Ngân hàng u

15 POS (Point of sale terminal, Veriphone): Máy c p phép t đ ng

16 PR (Public Relations) : Quan h công chúng

23 TTTT : Trung tâm thanh toán

24 VIP (Very Important Person) : Khách hàng quan tr ng

25 WB (World Bank) : : Ngân hàng th gi i

26 WTO (The World Trade Organization): T ch c th ng m i th gi i

DANH M C HÌNH V , BI U VÀ B NG BI U

S , BI U

Hình 1.1 : Quy trình s d ng và thanh toán th

Bi u 2.1 : S l ng th ghi n BIDV giai đo n 2006 - 2011

Bi u 2.2 : S l ng th ghi n BIDV so v i m t s đ i th c nh tranh 2008- 2010

Bi u 2.3 : S l ng ATM BIDV so v i th tr ng giai đo n 2006- 2010

Bi u 2.4 : S l ng POS BIDV giai đo n 2007- 2011

Bi u 2.5 : S l ng POS BIDV so v i m t s đ i th c nh tranh giai đo n

2007-2010

Bi u 2.6 : Doanh s giao d ch toàn h th ng BIDV giai đo n 2006- 2011

Bi u 2.7 : Thu phí ròng d ch v th BIDV giai đo n 2006- 2011

B NG BI U

B ng 2.1 : M t s ch tiêu t ng tr ng BIDV giai đo n 2006 - 2011

B ng 2.2 : S li u ho t đ ng kinh doanh th t i BIDV giai đo n 2006 – 2011

B ng 2.3 : S l ng th ghi n BIDV so v i m t s đ i th c nh tranh 2008- 2010

B ng 2.4 : S l ng POS BIDV so v i m t s đ i th c nh tranh giai đo n

2007-2010

L I M U

1 TệNH C P THI T C A TẨI:

Trong n n kinh t th tr ng, vi c phát tri n ho t đ ng thanh toán không dùng

ti n m t đ c coi là đi u ki n n n t ng v ho t đ ng tài chính ngân hàng đ thúc

đ y ho t đ ng th ng m i phát tri n, c v m t kh i l ng, giá tr giao d ch c ng

nh ph m vi, lo i hình giao d ch Th c t cho th y, thanh toán không dùng ti n m t

đư có t c đ t ng tr ng m nh m , nh t là vào nh ng n m đ u c a th k XXI, nh

đó t c đ và giá tr chu chuy n c a các dòng v n trong m t qu c gia c ng nh gi a các qu c gia v i nhau đư không ng ng t ng lên

Th tr ng th n m 2006, 2007 tr lên sôi đ ng vì Vi t Nam đư b c vào sân

ch i r ng là WTO, th tr ng tài chính Vi t Nam càng c nh tranh quy t li t h n khi

có thêm nhi u ngân hàng n c ngoài đ u t vào đây và d ch v th tín d ng, th ATM là m t lo i “v khí” đ c l c đ ngân hàng thâm nh p th tr ng Hàng lo t

s n ph m th thanh toán ra đ i, m ra m t cu c “so tài” phát hành th gi a các ngân hàng trong n c, trong đó có s góp m t c a BIDV

Khi đ i s ng càng phát tri n, ng i ta không nh t thi t ph i tr c ti p đ n giao

d ch t i ngân hàng mà ch y u s d ng các d ch v ngân hàng hi n đ i qua máy ATM, đi n tho i di đ ng, qua internet…nên ngân hàng nào nhanh chân trong vi c

đ u t vào công ngh cao đ đ a ra th tr ng các s n ph m ngân hàng hi n đ i s giành đ c th ph n trong cu c c nh tranh phát tri n d ch v

Vì v y, có th nói lo i hình d ch v này s phát tri n m nh trong t ng lai

N m b t đ c xu h ng đó, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV)

đư và đang đ y m nh các d ch v ngân hàng bán l trong đó có D ch v th V i

m c tiêu t ng c ng phát tri n hi u qu ho t đ ng kinh doanh th , ph c v t i đa nhu c u c a khách hàng, Trung tâm th BIDV (ti n thân là Phòng Th thu c Ban

d ch v BIDV) đư đ c thành l p theo Quy t đ nh s 3107/Q – TCCB1 ngày 12/6/2006

Trong th i gian qua, BIDV đư có nh ng chuy n bi n m nh m trong ho t đ ng kinh doanh nh ng ho t đ ng kinh doanh th BIDV v n ch a th t s phát tri n

m nh, ch a t o đ c d u n trên th tr ng và ngày càng cách xa các đ i th c nh tranh Xu t phát t nh ng v n đ trên, tôi đư ch n đ tài: “Phát tri n ho t đ ng kinh doanh th t i ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam” v i hy v ng đ c đóng góp

m t ph n nh vào s phát tri n chung c a BIDV

Thông qua đ tài tôi mu n nêu b t nh ng thành t u mà BIDV đư n l c đ t

đ c trong ho t đ ng kinh doanh th , đ t o đ ng l c ti p t c phát tri n đ ng th i

ánh giá th c tr ng ho t đ ng kinh doanh th t i BIDV, đ ng th i xác đ nh

đ c v th c nh tranh trong vi c phát tri n ho t đ ng kinh doanh th c a BIDV so

v i các ngân hàng th ng m i trong n c và n c ngoài

Xác đ nh nh ng t n t i và nguyên nhân gây c n tr , làm h n ch kh n ng đ y

m nh ho t đ ng th t i BIDV

xu t các gi i pháp giúp BIDV hoàn thi n và phát tri n ho t đ ng kinh doanh

th g n v i tình hình th c t t i BIDV, nh m phát huy đ c th m nh c a BIDV

6 K T C U C A LU N V N:

Lu n v n đ c chia thành 3 ch ng v i n i dung c th nh sau:

Ch ng I: C s lý lu n v th ngân hàng

Ch ng II: Th c tr ng ho t đ ng kinh doanh th t i BIDV

Ch ng III: Gi i pháp phát tri n ho t đ ng kinh doanh th t i BIDV

CH NG 1 – C S Lụ LU N V TH NGỂN HẨNG

1.1 Gi i thi u v th ngơn hàng

1.1.1 Khái ni m

Th ngân hàng là công c thanh toán do ngân hàng phát hành cho ch th đ

s d ng rút ti n m t và th c hi n các giao d ch khác trong ph m vi s ti n trên tài kho n c a ch th m t i Ngân hàng ho c trong h n m c tín d ng đ c c p

s d , chuy n kho n… t i các máy rút ti n t đ ng (ATM); th c hi n các giao

d ch khác: mua hàng qua m ng, thanh toán hóa đ n Khi khách hàng s d ng

th đ thanh toán ho c rút ti n, ti n s b tr ngay trong tài kho n ho c h n m c tín d ng c a khách hàng

V ycó th nói th ngân hàng là ph ng ti n thanh toán hi n đ i, là hình th c thanh toán không dùng ti n m t do ch th s d ng th đ chi tiêu thay vì ph i mang theo m t l ng ti n m t nh t đ nh nh ng th ngân hàng không ph i là ti n

t Nó không mang đ c tính, tính ch t và ch c n ng c a ti n t

1.1.2 Khái ni m phát tri n th ngơn hàng

Phát tri n th ngân hàng là s đo l ng b ng các ch s th ng kê v : s

l ng th phát hành (bao g m th ghi n và th qu c t ), s l ng máy ATM,

s l ng máy POS, doanh s giao d ch và ho t đ ng thu phí t th c a m t ngân hàng

1.1.3 L ch s h nh thành và phát tri n thanh toán b ng th ngơn hàng

Th ngân hàng đư tr i qua nhi u giai đo n th nghi m và phát tri n Tuy nhiên, xét v m t th i gian, th là m t ngành kinh doanh t ng đ i m i m , ra

đ i và b t đ u phát tri n t nh ng n m đ u th k XX

T thói quen cho khách hàng mua ch u c a các ch ti m bán l trên c s uy tín c a khách đ i v i c a hàng Thông th ng các ch ti m theo dõi khách hàng

m t cách riêng r , ghi rõ các kho n mà m i khách hàng s ph i thanh toán và

ch p nh n cho khách hàng tr ti n sau vì h tin t ng vào kh n ng thanh toán

c a ng i mua Tuy nhiên v n c a các c a hàng th ng không đ l n, d n d n các ch ti m nh n th y mình không có đ kh n ng cho khách hàng n và tr

ti n sau liên t c nh v y Chính y u t này đư góp ph n giúp các t ch c tài chính hình thành ý t ng v s n ph m th

Vào nh ng n m 1914, t ch c chuy n ti n Western Union c a M l n đ u tiên cung c p cho các khách hàng đ c bi t c a mình ph ng th c thanh toán tr

ch m Công ty này phát hành nh ng t m kim lo i có ch a các thông tin in n i

th c hi n hai ch c n ng:

 Nh n di n và phân bi t khách hàng

 Cung c p và c p nh t d li u v khách hàng, bao g m các thông tin

v tài kho n và các giao d ch th c hi n

Các t ch c khác c ng nh n ra giá tr c a lo i hình thanh toán nói trên và ch trong m t th i gian ng n sau đó r t nhi u đ n v nh nhà ga, khách s n c ng

nh các c a hàng trên kh p n c M đư l a ch n cung c p ph ng th c thanh toán tr ch m cho khách hàng c a mình Trong s đó, t p đoàn x ng d u c a M cho ra đ i t m th mua x ng đ u tiên vào n m 1924 cho phép ng i dân s d ng

th này đ mua x ng d u t i các c a hàng trên toàn qu c

Ti p theo các t ch c cung c p hàng hóa d ch v , các ngân hàng nhanh chóng b c vào th tr ng th v i m c tiêu nhân r ng hình th c này trên c s

m i quan h s n có gi a các đ n v cung c p hàng hóa d ch v trên c n c v i

h th ng đ i lý r ng kh p c a ngân hàng.V i t c đ phát tri n r t nhanh, ch vài

n m sau đó h n 100 ngân hàng trên n c M cùng th c hi n cung c p ph ng

th c thanh toán tr ch m, ti n thân c a th tín d ng sau này

n n m 1949, th tín d ng đ u tiên đ c làm b ng ch t li u Plastic do ông Frank X.Mc Namara, m t doanh nhân ng i M sáng ch Có m t l n sau khi

dùng b a t i t i m t nhà hàng New York, ông Mc Namara m i bi t mình quên mang ti n m t ng ph i g i đi n tho i cho v nhanh chóng mang ti n đ n thanh toán Tình tr ng khó x l n đó đư g i lên ý t ng thanh toán không dùng ti n

m t đ i v i Mc Namara L n đ u tiên, Mc Namara đư cho ra đ i lo i th mang tên “Diners Club”- Câu l c b n u ng Công ty c a Mc Namara phát hành 200

th tín d ng đ u tiên, và nh ng ng i s d ng th là nh ng ng i có ti ng t m trong xư h i c a New York Tính n ng duy nh t c a chúng là thanh toán t i 27 nhà hàng sang tr ng c a New York lúc b y gi M t n m sau, 20.000 ng i đư

đ c c p th Diners Club T ch c này b t đ u phát tri n ra n c ngoài n m

1952

Theo chân Diners Club, n m 1955 hàng lo t th m i ra đ i nh Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club n n m 1958, công ty American Express cho ra đ i th American Express Card và th ng l nh th tr ng Th American m r ng thêm tính n ng, cho phép thanh toán các d ch v du l ch Ch trong vòng 5 n m đư đ t đ c m t tri u khách hàng Tuy nhiên, đ i t ng khách hàng ch h n ch m t nhóm nh ng i giàu có và ch a ph bi n r ng rưi đ n

m i t ng l p xư h i T t , s ti n l i c a th tín d ng khi n các công ty nh y vào m t cu c đua phát hành chung Sears có th Sears đ mua hàng Sears Shell có th Shell đ đ x ng các cây x ng Shell

Vào n m 1965, Bank of American chính th c trao quy n phát hành th Bank Americard c a mình cho các ngân hàng khác thông qua vi c ký các h p đ ng

đ i lý, kh i đ u cho giai đo n t ng t c trong phát tri n kinh doanh th Ng i dân đi du l ch nhi u h n trên n c M và c n c ngoài mà không còn lo l ng

t i vi c ph i có s n ti n đ thanh toán Th tín d ng lúc này không ch m c đ nh dành cho nh ng đ i t ng giàu có và n i ti ng mà tr thành m t ph ng ti n thanh toán thông d ng Th ng hi u Bank Americard v i m t lo t s n ph m có

ba màu xanh, tr ng, vàng đ c tr ng ngày càng tr nên quen thu c v i ng i tiêu dùng B ng vi c ký h p đ ng đ i lý và cho các ngân hàng khác h ng phí thanh toán chuy n đ i, Bank of American đư nhanh chóng t ng đ c l ng th phát

hành c ng nh ký k t h p đ ng ch p nh n th v i các VCNT trên kh p n c

M và m r ng ra th gi i T i n m 1977, th c a ngân hàng Bank of American

th c s đ c ch p nh n trên toàn c u và thay vì tên Bank Americard, tên th Visa ra đ i v i màu s c đ c tr ng v n là xanh lam, tr ng và vàng

C ng vào n m 1966, đ c nh tranh v i s thành công c a ngân hàng Bank of American, 14 ngân hàng l n c a M quy t đ nh h p tác thành l p Hi p h i th liên ngân hàng qu c t (Interbank Card Association - ICA) Sau này ICA đ c

đ i thành MasterCard ICA ban hành các quy đ nh v c p phép giao d ch, thanh toán bù tr , các bi n pháp Marketing, b o m t và các v n đ liên quan t i lu t pháp nh m v n hành công vi c m t cách có hi u qu

N m 1968, ICA b t đ u chi n l c m r ng kinh doanh trên ph m vi toàn

c u thông qua vi c liên k t v i ngân hàng Banco National c a Mexico Sau đó ICA ti p t c tìm ki m các đ i tác t i th tr ng châu Âu và cho ra đ i th Eurocard C ng vào n m 1968, ICA k t n p thêm thành viên là m t s ngân hàng t i Nh t nh m t ng b c thâm nh p và n m b t th tr ng ông Á này

Nh v y, th ngân hàng ra đ i t nhu c u thanh toán và phát tri n d a trên

n n t ng công ngh c ng nh chi n l c thay th ti n m t trong l u thông Th c

t cho th y, th ngân hàng là s phát tri n t t y u trong l nh v c tài chính ngân hàng, đ ng th i đư và đang ph n ánh s phát tri n c a khoa h c công ngh và

v n minh xư h i Ti p thu và ng d ng nh ng thành t u c a th gi i v khoa

h c k thu t, nh t là v công ngh thông tin, h th ng th ngày càng hoàn thi n

và phát tri n Cùng v i m ng l i thành viên và khách hàng phát tri n hàng ngày, các TCTQT đư xây d ng h th ng x lý giao d ch và trao đ i thông tin toàn c u v phát hành, thanh toán, c p phép, tra soát, khi u ki n và qu n lý r i

ro V i doanh s giao d ch hàng tr m t USD m i n m, th ngân hàng đang c nh tranh quy t li t cùng ti n m t và séc trong h th ng thanh toán toàn c u ây là thành công đáng k đ i v i m t ngành kinh doanh m i ch có vài th p k hình thành và phát tri n

Các lo i th đ c s d ng thanh toán thông d ng trên th gi i:

Có nhi u lo i th đư và đang đ c s d ng trên th gi i, song có 5 lo i th sau đ c xem là tiêu bi u nh t đó là: Diners Club, American Express, VISA, JCB, Master card Các lo i th này đ c s d ng r ng rưi trên toàn c u và thay nhau phân chia nh ng th tr ng r ng l n

Diners Club Card ra đ i n m 1949, là th tín d ng ra đ i s m nh t Nay thu c s h u c a Khám phá tài chính (NYSE: DFS)- ch đ o, ngân hàng và công

ty d ch v thanh toán v i m t trong nh ng th ng hi u đ c công nh n nhi u

nh t trong d ch v tài chính M V i s ch p nh n t i h n 185 qu c gia và vùng lưnh th , hàng tri u đ a đi m th ng gia và truy c p vào h n 800.000 đ a đi m truy c p b ng ti n m t và máy rút ti n ATM Hi n s ng i s d ng th Diners Club đang gi m d n

American Express Card (Amex) ra đ i n m 1958, có tr s chính t i San New York, United States Hi n nay th American Express đ c ch p nh n trên

200 qu c gia v i 54 lo i ti n t M ng l i VCNT đang ph c v cho 50 tri u

ch th trên kh p th gi i v i các ch tiêu b ng th thu c lo i hàng đ u T ng s

th g p 5 l n Diners Club và g p 2 l n JCB

VISA Card đ c sáng l p n m 1960 có tr s chính t i San Francisco, California, United States, là ph ng ti n thanh toán đ c s d ng r ng rưi nh t trên toàn th gi i v i h n 200 qu c gia i u này cho th y s ch p nh n th VISA mang tính toàn c u và đ c ch ng minh b i 55% th ph n c a VISA trên toàn th gi i VISA Net th c hi n kho ng 20.000 giao d ch m i giây v i kh

n ng x lý 160 lo i ti n t khác nhau, nó tr thành h th ng th c hi n vi c thanh toán c a khách hàng r ng nh t và tinh t nh t trên th gi i

JCB Card do C c tín d ng Nh t B n (Japan Creadit Bureau-JCB) phát hành

n m 1961 K t khi ra đ i, JCB luôn duy trì v trí lưnh đ o th tr ng th t i

Nh t B n N m 1985 phát hành th JCB đ u tiên ngoài th tr ng Nh t B n

Hi n nay th JCB đ c ch p nh n t i 16,41 tri u VCNT trên 190 qu c gia trên toàn th gi i

Master Card sáng l p n m 1966 có tr s chính t i Purchase, New York United States Master Card ngày nay đư tr thành m t trong nh ng th ng hi u thanh toán đ c công nh n trên toàn c u, đ c ch p nh n t i h n 210 qu c gia

và vùng lưnh th trên th gi i

1.1.4 Các thành ph n tham gia th tr ng th

Ho t đ ng phát hành, s d ng và thanh toán th ngân hàng trong n c có s tham gia ch t ch c a n m thành ph n c b n là: ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, ch th , đ n v ch p nh n th , và trung tâm thanh toán i v i

th qu c t , không có trung tâm thanh toán mà thay vào là t ch c th qu c t

M i ch th gi m t vai trò quan tr ng trong vi c phát huy t i đa tính n ng

ph ng ti n thanh toán hi n đ i không dùng ti n m t c a th ngân hàng

T ch c th qu c t ( TCTQT ): là đ n v c p phép y quy n cho các công

ty, ngân hàng có nhu c u t ch c thanh toán, đ ng đ u qu n lý m i ho t đ ng và thanh toán th trong m ng l i, đ ng ra liên k t các thành viên, đ t ra nh ng quy đ nh b t bu c các thành viên ph i tuân theo, th ng nh t thành m t h th ng toàn c u T ch c th qu c t đóng vai trò trung gian gi a các t ch c và các công ty thành viên trong vi c đi u ch nh và cân đ i các l ng ti n thanh toán

gi a các công ty thành viên B t c ngân hàng nào hi n nay ho t đ ng trong l nh

v c th thanh toán qu c t đ u ph i gia nh p vào m t TCTQT

Ngân hàng phát hành th ( NHPHT ): là ngân hàng đ c phép phát hành

th , n u phát hành th qu c t thì ph i là thành viên chính th c c a t ch c th

qu c t và là ngân hàng cung c p tín d ng cho khách hàng d i hình th c th tín

d ng NHPHT đ c quy n đ a ra các đi u ki n v phát hành và thanh toán th

mà ch th và các ngân hàng thanh toán, đ n v ch p nh n th ph i tuân theo

ng th i, NHPHT có trách nhi m ti p nh n h s xin c p th , x lý và phát hành th , m và qu n lý th , tài kho n, và ch u trách nhi m v vi c thanh toán

th đó

Ngân hàng thanh toán th ( NHTTT ): là ngân hàng ch p nh n các lo i th

nh m t ph ng ti n thanh toán thông qua vi c ký k t h p đ ng ch p nh n th

v i các đi m cung ng hàng hoá d ch v trên đ a bàn NHTTT s cung c p cho các VCNT thi t b ph c v cho vi c thanh toán th , h ng d n đ n v cách

th c v n hành, ch p nh n thanh toán th c ng nh qu n lý và x lý nh ng giao

d ch th t i các đ n v này Thông th ng, NHTTT s thu t các VCNT m t

m c phí chi t kh u cho vi c ch p nh n thanh toán th c a đ n v Phí có th tính

ph n tr m trên giá tr m i giao d ch ho c tính theo t ng giá tr giao d ch th

M c chi t kh u cao hay th p ph thu c vào t ng ngân hàng và vào m i quan h chi n l c c a ngân hàng v i VCNT

Trên th c t có r t nhi u ngân hàng v a là NHPHT v a là NHTTT V i t cách là NHPHT, khách hàng c a h là ch th , còn v i t cách là NHTTT, khách hàng là các đ n v cung ng hàng hoá d ch v có ký k t h p đ ng ch p

nh n th

Ch th : là nh ng cá nhân ho c ng i đ c u quy n ( n u là th do công ty

u quy n s d ng ) đ c ngân hàng phát hành th , c p th đ s d ng Ch th khi đ c c p th s đ c ngân hàng phát hành th in n i trên th và s d ng th theo nh ng đi u kho n, đi u ki n ngân hàng quy đ nh Theo thông l , m i ch

th chính có th phát hành thêm th ph , c th chính và th ph cùng chi tiêu chung m t tài kho n Ch th ph c ng có trách nhi m thanh toán các kho n phát sinh trong k nh ng ch th chính là ng i có trách nhi m thanh toán cu i cùng đ i v i ngân hàng i v i th do công ty y quy n s d ng thì không

đ c phát hành th ph

n v ch p nh n th ( VCNT ): là các đ n v cung ng hàng hoá d ch v

ký k t h p đ ng ch p nh n vi c thanh toán ti n hàng hóa d ch v b ng th nh

m t ph ng ti n thanh toán đ c g i là đ n v ch p nh n th M c dù ph i tr cho NHTTT m t t l phí chi t kh u nh t đ nh nh ng bù l i các VCNT thu hút

đ c m t kh i l ng l n khách hàng, bán đ c nhi u hàng h n, và qua đó góp

ph n t ng doanh s bán hàng tr thành VCNT, đ n v đó ph i đáp ng

m t s đi u ki n do t ng NHTTT quy đ nh t i t ng th i k

Trung tâm thanh toán (TTTT) chuy n m ch các giao d ch đi n t : là m t

đ n v đ c l p ho c do t các NHTM trong n c tham gia phát hành thanh toán

th ho c do NHTW thành l p, nh m phát hành và thanh toán t i các VCNT

c a nhau, đ ng th i th c hi n thanh toán bù tr gi a các ngân hàng thành viên

Hi n nay, có 3 trung tâm đ c thành l p b i 3 nhóm ngân hàng: Liên minh th Vietcombank (công ty Smartlink) g m 27 thành viên, Liên minh th VNBC do ngân hàng ông Á sáng l p g m 8 thành viên, và Công ty c ph n chuy n m ch tài chính Qu c gia Vi t Nam Banknetvn g m 41 thành viên

1.1.5 Quy tr nh s d ng và thanh toán th

Có th mô hình hóa quy trình s d ng và thanh toán th theo s đ sau đây: Hình 1.1 : Quy trình s d ng và thanh toán th

(1), (2) Ho t đ ng phát hành th : Khách hàng đ n NHPHT làm th t c

phát hành th và xu t trình m t s gi y t do ngân hàng yêu c u Sau khi h s hoàn ch nh, NHPHT m tài kho n, phát hành th và c p th cho khách hàng theo đúng quy đ nh

(3) (a, b ) S d ng th : ch th s d ng th mua hàng hóa, d ch v t i các

VCNT; rút ti n m t t i máy giao d ch t đ ng ATM

(4, 5) Ho t đ ng thanh toán: sau khi nh n đ c hóa đ n giao d ch t các

VCNT, NHTTT ti n hành báo có cho VCNT

1 – phát

hành th

12- thanh toán

th

- T ch c th

qu c t

- Trung tâm thanh toán

N u nh NHTTT đ ng th i là NHPHT thì thông qua b c ( 6, 7, 8, 9 )

(6) NHTTT: g i d li u thanh toán v TCTQT đ i v i vi c thanh toán b ng

th qu c t và TTTT đ i v i vi c thanh toán b ng th ATM đ thanh toán v i NHPHT

(7, 8) TCTQT/TTTT: sau khi nh n đ c d li u t NHTTT, ti n hành báo

có cho NHTTT, và báo n cho NHPHT

(8, 9) TCTQT/TTTT: g i d li u thanh toán và báo n v cho NHPHT

(10, 11) NHPHT: khi nh n đ c d li u t TCTQT/TTTT, NHPHT ti n hành tr vào h n m c tín d ng/ tài kho n c a khách hàng Sau đó, in sao kê cho

1.2.1 Phơn lo i theo công ngh s n xu t

Th in n i ( Embossed Card ): Là lo i th mà trên b m t th đ c kh c n i

các thông tin c n thi t, d a trên công ngh kh c ch n i Ngày nay lo i th này không đ c s d ng vì k thu t quá thô s , d b làm gi

Th b ng t (Magnetic stripe): d a trên k thu t th tín v i các thông tin c a

ch th v a đ c d p n i m t tr c c a th v a đ c mư hoá trong b ng t

m t sau c a th Th này đư đ c s d ng ph bi n trong 20 n m qua, nh ng đư

b c l m t s nh c đi m: thông tin ghi trên th không t mư hoá đ c, th ch mang thông tin c đ nh, không gian ch a d li u ít, không áp d ng đ c k thu t mư hoá, b o m t thông tin Tuy nhiên, hi n nay th b ng t đang chi m

ph n l n trong t ng s l ng th đang s d ng trên th tr ng

Th thông minh ( Smart card ): ây là th h m i nh t c a th , có đ c tính

b o m t và an toàn r t cao, d a trên k thu t vi x lý tin h c, g n vào th m t chip đi n t có c u t o nh m t máy tính hoàn h o Thông th ng m t t m th

thông minh đ c g n chip đi n t đ thay th cho d i b ng t sau th C ng có

tr ng h p th thông minh có c Chip đi n t và b ng t Chip đi n t đ c l p

v i th và đ c g n trên b m t c a th Tuy nhiên, do s d ng công ngh m i nên giá thành cao, h th ng máy móc ch p nh n thanh toán th này c ng đ t nên

s d ng còn ch a ph bi n nh th t Vi c phát hành và ch p nh n thanh toán

th này m i ch ph bi n các n c phát tri n dù các TCTQT v n khuy n khích các NH thành viên phát hành và thanh toán lo i th này nh m gi m t l r i ro

do gi m o th

1.2.2 Phơn lo i theo tính ch t thanh toán c a th

Th tín d ng (Credit Card): là ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t

cung c p cho ng i s d ng kh n ng chi tiêu tr c tr ti n sau T i th i đi m khách hàng thanh toán hàng hóa d ch v , ngân hàng s đ ng ra t m ng thanh toán cho đ n v cung c p hàng hoá d ch v và sau đó s ti n hành thu h i kho n

ti n này t khách hàng sau m t kho ng th i gian nh t đ nh theo tho thu n gi a ngân hàng và ch th N u ch th thanh toán toàn b s d n vào ngày đ n

h n, th i gian này s tr thành th i gian ân h n và ch th hoàn toàn đ c mi n lưi đ i v i s d n cu i k Tuy v y n u h t th i gian này mà ch th v n ch a thanh toán ho c ch a thanh toán h t d n cu i k cho ngân hàng thì ch th s

ph i ch u nh ng kho n phí và lưi ch m tr trên s d n còn l i Sau khi thanh toán h t d n phát sinh trong k , h n m c tín d ng c a ch th s đ c khôi

ph c nh ban đ u ây chính là tính ch t tu n hoàn c a th tín d ng

Ngân hàng và các t ch c tài chính phát hành th tín d ng cho khách hàng

d a trên uy tín và kh n ng đ m b o chi tr c a t ng khách hàng Kh n ng đ m

b o chi tr đ c xác đ nh d a trên các tiêu chí nh : thu nh p, tình hình chi tiêu,

uy tín, m i quan h , tài s n th ch p … c a khách hàng

Th ghi n (Debit card): Gi ng nh th tín d ng, th ghi n c ng là m t

ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t Nó cho phép khách hàng s d ng trong ph m vi s d tài kho n c a mình qua h th ng k t n i tr c tuy n đ thanh toán hàng hoá d ch v t i các VCNT ho c th c hi n các giao d ch liên

quan t i tài kho n t i các máy ATM M c chi tiêu c a ch th ph thu c ch

y u vào s d trong tài kho n Th ATM là hình th c phát tri n đ u tiên c a th ghi n

Th rút ti n m t (Cash card): là lo i th rút ti n m t t i các máy rút ti n t

đ ng ho c ngân hàng V i ch c n ng chuyên bi t ch dùng đ rút ti n, yêu c u

đ t ra đ i v i lo i th này là ch th ph i ký qu ti n g i vào tài kho n ngân hàng ho c ch th đ c c p tín d ng th u chi m i s d ng đ c

1.2.3 Phơn lo i theo ph m vi lãnh th

Th n i đ a: là th do các NH, TCTD trong n c phát hành đ thanh toán

hàng hoá d ch v và rút ti n m t trong ph m vi qu c gia Thông th ng đó là

th ghi n n i đ a c a các NHTM phát hành s d ng t i h th ng máy ATM và

m ng l i các VCNT c a ngân hàng phát hành và ngân hàng đ i lý, ngân hàng liên k t v i ngân hàng phát hành đó trong m t n c thu n ti n cho các ch

th , m t s NHPTT ghi n nh ng đ ng th i c p h n m c th u chi cho khách hàng s d ng th ây là lo i th đ c gi i h n trong ph m vi m t qu c gia, do

Th do Ngân hàng phát hành (Bank Card): là lo i th do ngân hàng phát

hành giúp cho khách hàng s d ng m t s ti n do Ngân hàng c p tín d ng

Th do t ch c phi ngân hàng phát hành: là lo i th du l ch và gi i trí c a

các t p đoàn kinh doanh l n ho c các công ty x ng d u l n, các c a hi u l n phát hành nh Diner's Club, Amex

1.2.5 Phơn lo i theo đ i t ng s d ng

Th cá nhân: là th do m t cá nhân đ ng tên s d ng và ch u trách nhi m

thanh toán đ i v i ngân hàng Th cá nhân có 2 lo i: th chính và th ph C hai th này đ c h ng h n m c giao d ch, ch u m c phí theo quy đ nh H ng

c a th ph cùng h ng ho c th p h n h ng c a th chính

Th công ty: là lo i th do công ty đ ngh phát hành cho m t cá nhân đ i

di n s d ng Vi c thanh toán các kho n phí là trách nhi m c a công ty Th công ty không đ c phát hành th ph

1.3 L i ích c a th

S phát tri n c a th tr ng th góp ph n tích c c trong vi c thay đ i nh n th c

c a ng i dân v vi c s d ng d ch v ngân hàng Theo c tính c a H i th , đ n nay đư có kho ng 40% dân s Vi t Nam đ tu i lao đ ng đư và đang s d ng d ch

v ngân hàng ây là b c đ t phá mà d ch v th đư mang l i cho ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i, góp ph n quan tr ng trong vi c đ y m nh thanh toán không dùng ti n m t theo đ nh h ng c a Chính ph

1.3.1 i v i ng i s d ng: khi s d ng th , ch th có nh ng l i ích sau mà

ph ng th c thanh toán b ng ti n m t truy n th ng không th đem l i

m i n i trong n c mà không c n mang theo ti n m t, có th rút ti n m t 24/24h; 7 ngày/tu n mà không l thu c vào th i gian ho t đ ng c a ngân hàng Bên c nh đó, th có th s d ng đ mua hàng trên m ng, đ t ch khách s n, mua vé máy bay tr c tuy n…

không có s n ti n m t ho c không đ ti n trong tài kho n V i th tín d ng qu c

t , ch th có th đem món hàng v nhà và tr sau trong vòng 30-45 ngày (tùy ngân hàng) mà không b tính lưi

toán hàng hóa, d ch v trong và ngoài n c, t i b t c máy ATM, VCNT có

bi u t ng c a th trên toàn th gi i

- n gi n hóa vi c theo dõi chi tiêu: m i chi tiêu c a ch th đ u đ c li t

kê chi ti t, rõ ràng trong b ng sao kê tài kho n/h n m c tín d ng v nh ng giao

d ch nh s ti n, ngày tháng thanh toán, mua s m đâu… Trong khi n u giao

d ch b ng ti n m t, li u ch th có th gi đ y đ t t c các hóa đ n thanh toán

và t qu n lý m t cách chính xác hay không?

- An toàn: vì khi th b m t, ng i c m th c ng khó s d ng vì th đư đ c ngân hàng b o m t b ng mư s PIN, nh và ch ký ch th Ch th ch c n thông báo v i ngân hàng đ khóa th l i Còn n u nh mang ti n b m t thì b

m t luôn

ti n n u mua hàng v i giá tr l n, có th thanh toán ti n mua b o hi m, ti n

đi n, n c, c c đi n tho i….mà không ph i m t th i gian đ đ n các qu y giao

d ch, không ph i ch đ i theo s th t giao d ch vì t t c đ u có th th c hi n

t i máy ATM

th ng đ a ra các ch ng trình u đưi cho khách hàng nh tích đi m th ng, liên k t v i các th ng hi u đ c a chu ng, các trung tâm mua s m đ gi m giá cho ng i s d ng th , quà t ng ngay khi đ ng ký s d ng th

1.3.2 i v i ngơn hàng phát hành

- Th là s n ph m ch đ o góp ph n thu hút khách hàng cá nhân s d ng

d ch v tài kho n c a ngân hàng

- Th giúp ngân hàng gìn gi và th t ch t m i quan h v i khách hàng

- Th t o ra m t ngu n thu nh p cho ngân hàng thông qua vi c thu phí

th ng niên, phí phát hành, phí giao d ch, phí rút ti n m t, phí chuy n đ i ngo i

t ….góp ph n làm t ng l i nhu n cho ngân hàng Ngu n thu nh p t th là m t ngu n thu ch c ch n v i m c r i ro th p nh t mà b t k m t ngân hàng nào khó

có th ch i t

- Th giúp ngân hàng gi m chi phí huy đ ng v n, t ng ngu n v n huy đ ng Thông th ng, ch th th ng đ m t s ti n trong tài kho n th c a mình trong

m t kho ng th i gian mà h ch a c n s d ng đ n i u này đư góp ph n làm

t ng ngu n huy đ ng c a ngân hàng Càng nhi u ng i s d ng th , ngân hàng càng có l i Bên c nh đó, ngân hàng gi m đ c chi phí thay cho các hình th c thanh toán t i qu y vì có m t s d ch v gia t ng mà ch th có th th c hi n ngay t i máy ATM mà không c n ph i đ n các qu y giao d ch c a ngân hàng

- M ra kênh thanh toán m i, gi m đ c m t kh i l ng công vi c đáng k cho ngân hàng

- Thông qua hình nh c a chi c th , ngân hàng đư vô tình qu ng bá đ c

th ng hi u c a mình đ n v i m i ng i dân, m i t ng l p xư h i Vì th ch a

đ ng ngu n thu nh p chính c a h thông qua hình th c thanh toán l ng qua ngân hàng c a các công ty, doanh nghi p Gi đây, ng i ng i bi t đ n th , nhà nhà bi t đ n th

1.3.3 i v i ngơn hàng thanh toán

- T o ra ngu n thu nh p cho ngân hàng thông qua vi c thu phí rút ti n m t, phí chi t kh u đ i lý t các VCNT… góp ph n làm t ng l i nhu n

- T ng ngu n v n huy đ ng vì đ tr thành VCNT, các c s , c a hàng, trung tâm th ng m i….ph i m tài kho n t i ngân hàng ng th i, gia t ng

gi …., v l i ti n m t không mang l i l i nhu n, không đ c h ng lưi su t c a Ngân hàng…

Vì v y, v i vi c ch p nh n thanh toán th , VCNT s gi m thi u đ c

nh ng h n ch trên do vi c s d ng ti n m t mang l i

- Nâng cao doanh s : t ng doanh s bán hàng c a VCNT s cao h n do thu hút đ c nhi u khách hàng h n vì ng i s d ng th thích mua s m nh ng

c a hàng có ch p nh n th Quan tr ng h n, khách hàng có xu h ng mua s m nhi u h n do không b gi i h n b i s ti n m t mang theo ng i, vì v y tr giá

m i giao d ch b ng th th ng cao h n so v i giao d ch b ng ti n m t

1.3.5 i v i n n kinh t

- Th góp ph n hình thành thói quen thanh toán không dùng ti n m t c a

ng i dân, nh đó ti t ki m chi phí và th i gian cho ngân hàng và khách hàng, góp ph n ti t gi m chi phí xư h i và đ y nhanh quá trình luân chuy n ti n t

Nh có th mà ngu n v n nhàn r i c a dân c đ c huy đ ng t p trung l i và s

d ng có hi u qu h n, góp ph n thúc đ y nhanh quá trình phát tri n kinh t đ t

n c, làm gi m t tr ng ti n m t trong l u thông, giúp ki m ch l m phát và các tiêu c c trong xư h i

- Vi c b o qu n, v n chuy n ti n m t luôn ti m n nhi u nguy hi m; s d ng

ti n m t trong giao d ch thanh toán c a xư h i s là môi tr ng thu n l i cho t i

ph m l u hành ti n gi , đe d a tr c ti p đ n l i ích c a các t ch c, cá nhân và tình hình an ninh qu c gia Th góp ph n nâng cao hi u qu qu n lý Nhà n c

v ti n t , ki m soát các hành vi gian l n th ng m i, tr n thu , tham nh ng, trì hoưn ho c không th c hi n ngh a v tr n đ i v i ngân hàng ho c các ch n ;

v n đ an ninh trong thanh toán… khi s đông các ho t đ ng kinh t c a các

ch th trong xư h i đ u thanh toán thông qua ngân hàng

- Th t o đi u ki n thúc đ y các ngành d ch v khác phát tri n nh b u chính

vi n thông, du l ch, giao thông v n t i… Bên c nh đó, công ngh ngân hàng phát tri n s t o thu n l i h n cho vi c thanh toán c a các ngành d ch v có liên quan ó là ch a k vi c th v i nh ng ti n ích thanh toán không dùng ti n m t

s c i thi n môi tr ng tiêu dùng, xây d ng v n hóa thanh toán, góp ph n t o c

ph i đ i m t v i các t n th t l n n u không qu n lý ch t các r i ro

R i ro trong ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng th ng m i là các t n

th t v v t ch t ho c phi v t ch t phát sinh trong quá trình kinh doanh th c a ngân hàng, bao g m c ho t đ ng phát hành và ho t đ ng thanh toán th Ngân hàng có

th nh n th c đ c các r i ro có th gánh ch u nh ng không th tri t tiêu đ c r i

ro vì nó x y ra ngoài d ki n và mong đ i c a ngân hàng Cách t t nh t đ các ngân hàng đ i m t v i r i ro là nh n th c và đ a ra các gi i pháp nh m phòng ng a, h n

ch r i ro c ng nh kh c ph c các t n th t khi r i ro x y ra

1.4 2 Các lo i r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th

- Gian l n: là hành vi l a đ o nh m th c hi n các giao d ch thanh toán th b t

h p pháp gây t n th t cho ngân hàng kinh doanh th và các thành ph n tham gia vào quá trình ho t đ ng th ngân hàng Gian l n có th phát sinh b t k lúc nào không phân bi t th i gian, đ a đi m, c trong ho t đ ng phát hành l n thanh toán th

và gây t n th t cho ngân hàng

s a l i, th b mư hóa l i b ng t , th tr ng nh ng đư đ c mư hóa b ng t ho c th

b làm gi hoàn toàn d a trên các d li u c a th th t Th gi đ c s d ng s gây

t n th t cho ngân hàng phát hành b i vì theo quy đ nh c a t ch c th qu c t , ngân hàng phát hành ch u hoàn toàn trách nhi m v i m i giao d ch mang mư s BIN c a Ngân hàng phát hành ây là lo i hình r i ro có t l cao, th ng đ c t i ph m th

s d ng r ng rưi, ph bi n nh t

Th m t c p, th t l c tr c th i đi m ngân hàng phát hành tr th cho ch

th : Là tr ng h p th b đánh c p ho c b l i d ng th c hi n giao d ch trong quá

trình cá th hóa, trong quá trình chuy n phát, ho c t i n i l u tr qu n lý th

Th m t c p, th t l c trong quá trình s d ng: là tr ng h p ch th làm

m t, th t l c, b l y c p th đư nh n t ngân hàng và th b l i d ng đ th c hi n giao d ch

Thông tin ch th b l i d ng: là tr ng h p thông tin nhân thân c a ch th

(nh s ch ng minh nhân dân/h chi u, ngày tháng n m sinh, đ a ch c trú, đ a ch

c quan…) b l y c p đ đ ng ký phát hành l i th , đ ng ký phát hành th ph ho c

th c hi n giao d ch

 Gian l n trong ho t đ ng ch p nh n thanh toán th t i VCNT

H s đ n v ch p nh n th gi m o: là tr ng h p khách hàng khai báo

thông tin không đúng s th t đ đ ng ký tr thành VCNT Ngân hàng thanh toán

s ch u t n th t khi không thu đ c nh ng kho n đư t m ng cho nh ng VCNT này trong tr ng h p VCNT thông đ ng v i ch th ho c c tình t o ra các hoá

đ n ho c giao d ch gi m o đ chi m d ng v n c a ngân hàng

VCNT gian l n: là tr ng h p VCNT thông đ ng v i k gian ho c t

th c hi n hành vi gian l n (nh c tình ch p nh n th gi , đánh c p d li u…)

VCNT ch p nh n th gi : là tr ng h p VCNT ch p nh n th gi đ i v i giao d ch thanh toán hàng hóa d ch v , giao d ch ng, rút ti n m t

VCNT giao d ch không h p l : là tr ng h p VCNT ch p nh n thanh toán th đ i v i hàng hóa d ch v không do chính VCNT đó cung c p

 Gian l n trong ho t đ ng ch p nh n thanh toán th trên ATM

ATM ch p nh n th gi : là tr ng h p ATM ch p nh n th gi đ i v i giao

T n công/gian l n trong quá trình ki m qu , ti p qu máy ATM: là tr ng

h p k gian t n công b ph n ki m qu , ti p qu ho c tr ng h p cán b tham gia

b ph n ki m qu , ti p qu gian l n đ l y ti n

- R i ro tín d ng: xu t hi n khi ch th không th c hi n thanh toán ho c

không đ kh n ng thanh toán Nh ta đư bi t tính ch t c a th tín d ng là chi tiêu

tr c tr ti n sau, t i th i đi m thanh toán ngân hàng s đ ng ra t m ng ti n cho

ch th đ thanh toán v i đ n v cung ng hàng hóa d ch v và thu l i sau t ch

th Nh v y khi ngân hàng đ ng ý phát hành th c ng có ngh a là cam k t cho ch

th vay ti n, n u nh ch th không thanh toán ho c không đ kh n ng thanh toán

các kho n chi tiêu đó ngân hàng s b m t v n

- R i ro k thu t: là các r i ro phát sinh khi h th ng qu n lý th có s c

liên quan đ n x lý d li u ho c k t n i, b o m t h th ng c s d li u và an ninh Khi h th ng có s c nó không ch nh h ng đ n riêng m t khách hàng, đ n riêng

m t ngân hàng hay t ch c tài chính mà nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh th

c a toàn b t ch c th qu c t và các khách hàng tham gia ho t đ ng th Do đó

n u t n th t x y ra s r t l n và khó ki m soát đ c, chính vì v y đ m b o h th ng

v n hành m t cách chính xác liên t c là yêu c u hàng đ u đ i v i các thành viên khi tham gia kinh doanh th

- R i ro đ o đ c: là các r i ro phát sinh do hành vi gian l n trong l nh v c th

c a cán b th ngân hàng Trong ho t đ ng tác nghi p hàng ngày, cán b th l i

d ng nh ng hi u bi t c a mình, l i d ng v trí công tác, nh ng l h ng trong quy trình tác nghiêp đ t mình ho c c u k t v i ng i khác ti n hành các hành vi gian

l n, gi m o gây t n th t cho ngân hàng R i ro có th x y ra n u nh cán b đó l i

d ng các thông tin th c a ng i khác đ s d ng thanh toán mua s m hàng hoá

d ch v qua m ng, l y c p th m i phát hành đ s d ng ho c thay đ i các thông s

h th ng, thông tin khách hàng đ tr c l i Các hành vi gian l n này th ng đ c che gi u k càng, khó phát hi n gây t n th t l n và mang tính h th ng v i ngân hàng Ngân hàng có th h n ch r i ro đ o đ c khi có m t c ch qu n lý giám sát

ho t đ ng m t cách ch t ch trong toàn b quá trình ho t đ ng Tuy nhiên m i gi i pháp ch có hi u qu n u ngân hàng g n ch t quy n l i, trách nhi m c a cán b th

v i quy n l i c a ngân hàng trong ho t đ ng kinh doanh th

1.5 Kinh nghi m c a các ngơn hàng trên th gi i, bài h c kinh nghi m đ i v i

Vi t Nam và BIDV

1.5.1 Kinh nghi m c a Ngơn hàng Bangkok – Thái Lan

Ngân hàng Bangkok là ngân hàng đ c bi t đ n nhi u nh t và c ng là ngân hàng l n nh t Thái Lan Theo s li u th ng kê, c sáu ng i Thái thì có m t

ng i có tài kho n Ngân hàng Bangkok M c dù Ngân hàng Bangkok có

m ng l i chi nhánh r ng kh p nh ng Ngân hàng Bangkok v n đ a ra các chi nhánh nh Các chi nhánh nh c a Ngân hàng Bangkok đ c m t i siêu th l n Lotus Ramintra, Bangkok, và h n 18 tháng sau nó đư m thêm 36 chi nhánh

m i các siêu th l n và tr ng đ i h c, m r ng gi làm vi c trong tu n K t

qu c a vi c m r ng m ng l i và gia t ng th i gian ph c v , các chi nhánh

nh này đư liên t c đánh b i các chi nhánh thông th ng, mang l i thành công

v i doanh thu t ng g p 7 l n và t ng thêm 60% khách hàng so v i ban đ u

Ngoài vi c m r ng m ng l i chi nhánh nh r ng kh p Thái Lan, Ngân hàng Bangkok c ng khôi ph c l i t t c các chi nhánh c a h các khu v c đô

th chính nh m ph c v t t h n nhu c u tiêu dùng cho khách hàng Ngoài ra ngân hàng c ng đư m thêm 32 trung tâm kinh doanh m i Các trung tâm kinh doanh m i này và các chi nhánh ph c v tiêu dùng là m t ph n trong chi n l c

đô th chính Chính đi u này càng làm cho Ngân hàng Bangkok x ng đáng v i

v trí d n đ u Thái Lan Thêm vào đó, Ngân hàng Bangkok c ng r t thành công khi tri n khai phát hành th ghi n , k t qu ngân hàng này chi m 22% th

ph n th n i đ a

đa d ng hoá và nâng cao ch t l ng d ch v ngân hàng, Ngân hàng Bangkok cho ra đ i trung tâm ho t đ ng ngân hàng hi n đ i th c hi n qua đi n tho i, cung c p m t d ch v đ y đ cho các d ch v cá nhân trong 24/24 gi Ngoài ra, Ngân hàng Bangkok c ng th c hi n các gi i pháp m nh m đ

gi m chi phí ho t đ ng: c t gi m lao đ ng th a, chi nhánh ho t đ ng không hi u

qu , các chi phí không c n thi t

=> Bài h c kinh nghi m c a ngân hàng Bangkok: không ng ng m r ng

m ng l i bao ph c n c v i các chi nhánh nh đ c b trí trong các khu dân

c nh m ph c v chu đáo nhu c u c a t ng đ i t ng khách hàng, đ c bi t là nhu c u tiêu dùng c a ng i dân Nh quy mô nh g n và xác đ nh chính xác nhóm khách hàng m c tiêu nên các chi nhánh này ho t đ ng r t linh ho t, mang

l i hi u qu cao

1.5.2 Kinh nghi m phát tri n h th ng thanh toán bù tr th liên ngơn hàng

t i Trung Qu c

Trong nh ng n m đ u c a th k XXI, th gi i đư ch ng ki n s phát tri n nhanh chóng c a các h th ng thanh toán t i Trung Qu c n nay, Trung Qu c

đư thi t l p đ c m t h th ng thanh toán bao g m 3 c p (NHTW, NHTM, các

t ch c phi tài chính), t o thành m t h th ng đ ng b , ngày càng hoàn thi n và

th ng nh t trên toàn qu c c bi t h th ng thanh toán bù tr th liên ngân hàng (CUP), Ngân hàng Trung ng Trung Qu c (PBOC) tuy không tr c ti p

v n hành, nh ng đư tham gia đ nh h ng tr c ti p và có nhi u h tr đ i v i t

ch c này trong quá trình hình thành và phát tri n

N m 1985, Trung Qu c phát hành th đ u tiên do các ngân hàng t phát hành Tình hình lúc này r t khó kh n, các ngân hàng ph i đ u t l n, thanh toán liên khu v c g p khó kh n, tính ti n l i, s l ng giao d ch còn nhi u h n ch

Tr c khi CUP thành l p, hàng lo t d án đư đ c th c hi n nh : “D án

Th Vàng” n m 1993; ch th đ y m nh ch p nh n th ngân hàng n m 2001;

n m 2002 thành l p trung tâm trao đ i thông tin th ngân hàng và chuy n m ch

18 thành ph Tuy nhiên, m ng l i này m i ch k t n i đ c 18 khu v c chính và vi c s d ng th v n ch a đ c thu n ti n Do đó, Chính ph Trung

Qu c nh n ra r ng: ph i có m t đ n v ch ch t th c hi n k t n i t t c các

m ng thanh toán th trong n c và là trung tâm chuy n m ch th duy nh t giúp Chính ph và PBOC trong vi c ki m soát thông tin

Trên c s đó, CUP đư đ c thành l p d i s quan tâm, ch đ o quy t li t

và h tr m nh m c a Chính ph và PBOC nh : c thành viên tham gia vào Ban trù b ; góp v n và tr thành c đông l n nh t c a CUP; yêu c u t t c các ngân hàng phát hành th tuân th các tiêu chu n k thu t do CUP quy đ nh và

là thành viên c a CUP; th phát hành ph i g n th ng hi u CUP, t t c các giao

d ch th b ng nhân dân t và đ c x lý thông qua h th ng c a CUP

K t khi thành l p đ n nay, CUP đư có s phát tri n v t b c v m i khía

c nh: k t n i t i 227 thành viên NHTM, kh i l ng giao d ch đ t 1.150 t USD,

t l t ng tr ng 46,2% so v i cùng k , phát hành trên 1,68 t th v i 243.000 ATM, 3.085.000 POS và 2 tri u VCNT trên toàn qu c Cu i n m 2010, CUP

m r ng th tr ng thanh toán t i 100 qu c gia và vùng lưnh th , k t n i 800.000 ATM v i 1.000.000 đ i lý, kh i l ng giao d ch đ t kho ng 30 t USD

=> Bài h c kinh nghi m v vi c hình thành và phát tri n CUP cho th y, s quan tâm ch đ o tr c ti p c a Chính ph c ng nh PBOC là y u t quan tr ng

V i m t th tr ng th r ng l n, s tham gia c a r t nhi u các t ch c phát hành, thanh toán và chuy n m ch th trên toàn qu c đư t o nên nh ng y u t

c nh tranh không lành m nh, xu h ng h p tác m c th p và mang tính c c b Chính ph Trung Qu c và PBOC đư đ a ra hàng lo t các bi n pháp t hành chính cho t i kinh t đ th ng nh t th tr ng th Trung Qu c thông qua m t

đ u m i x lý duy nh t là CUP Thông qua đó, h t ng thanh toán th đư đ c chia s hi u qu , tránh đ c s lưng phí trong đ u t và t o ra đ c m t sân

ch i chung, bình đ ng cho các thành viên th tr ng

1.5.3 Bài h c kinh nghi m đ i v i Vi t Nam và BIDV

V i l i th là m t qu c gia phát tri n sau, Vi t Nam có th h c h i đ c nhi u kinh nghi m t nh ng qu c gia đi tr c, vì v y có th tránh đ c nh ng sai l m mà các qu c gia này đư ph i tr i nghi m tr c khi đ n đ c thành công

Do v y, vi c nghiên c u kinh nghi m t các NH trên th gi i là đi u h t s c

c n thi t T đó, có th rút ra m t s kinh nghi m cho Vi t Nam và BIDV

Th nh t, đ u t vào công ngh cao u t vào công ngh giúp cho các NH

nâng cao n ng l c qu n lý r i ro, t o c h i cho các ngân hàng trong n c b t

k p các ngân hàng n c ngoài H n n a, đ u t vào công ngh , c th là h

th ng ngân hàng lõi (Core banking), h th ng thanh toán n i b v i k thu t, công ngh tiên ti n, cho phép các NHTM cung ng các d ch v , ph ng ti n thanh toán hi n đ i, mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng V i h th ng ngân hàng lõi Corebanking, các ngân hàng s xây d ng cho mình đ c m t h th ng

qu n lý d li u t p trung đáp ng các đòi h i kh t khe c a m t h th ng giao

d ch tài chính hi n đ i, đ c bi t trong v n đ qu n lý r i ro t m v mô, ki m soát an toàn, x lý giao d ch nhanh chóng

Có th nói, tình hình th c a Trung Qu c t 2002 tr v tr c c ng g p

nh ng khó kh n t ng t nh Vi t Nam hi n nay Vì v y, các ngân hàng n i đ a

c n ph i h p tác, cùng phát tri n, h c h i và t đ i m i nh m đu i b t các ngân hàng ngo i lâu đ i có th m nh công ngh , nhân l c, k n ng kinh doanh Kinh nghi m phát tri n CUP t i Trung Qu c s là bài h c h u ích đ phát tri n

h th ng thanh toán bù tr th liên ngân hàng t i Vi t Nam

Th hai, m r ng m ng l i có hi u qu và đa d ng hóa s n ph m là đi m

m nh và m i nh n đ phát tri n d ch v ngân hàng Do đ i t ng ph c v c a

s n ph m th là đ i b ph n dân chúng vì v y m ng l i các kênh phân ph i đóng vai trò r t quan tr ng trong vi c m r ng th tr ng và gia t ng doanh s

Vi c xây d ng m ng l i r ng kh p v i các ph ng ti n, kênh phân ph i s n

ph m đa d ng, có đ a đi m càng g n khu dân c đông đúc s thu hút đ c s quan tâm c a khách hàng Có nh ng NH thành công trong phát tri n d ch v do phát tri n m ng l i r ng kh p nh Ngân hàng Bangkok Thái Lan ho c khai thác th thông qua m ng l i c a bên th ba nh Ngân hàng Standard Chartered Singapone Tuy nhiên, vi c xây d ng m ng l i c ng c n ph i có chi n l c

c th và tính đ n kh n ng khai thác hi u qu th tr ng Bên c nh đó, đòi h i các NH ph i t p trung vào nh ng s n ph m có hàm l ng công ngh cao, có đ c

đi m n i tr i trên th tr ng nh m t o s khác bi t trong c nh tranh

Th ba, nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng Trong cu c ch y đua phát

tri n kinh doanh th , các NH đ u đ u t vào vi c đa d ng s n ph m, đ u t vào công ngh nên các s n ph m và ti n ích c ng s t ng đ ng v i nhau Do đó,

ch t l ng ph c v s là nhân t quy t đ nh đ n vi c l a ch n NH c a khách hàng M t đi m giao d ch v i không gian hài hòa, nhân viên ph c v ni m n , nhi t tình s dành đ c c m tình c a khách hàng và kh n ng h quay l i l n sau s cao h n ng th i, ch t l ng c a s n ph m th , d ch v giao d ch tr c tuy n qua internet, qua đi n tho i di đ ng n đ nh và khách hàng đ c h tr 24/24 c ng là y u t nh h ng đ n s ch n l a c a khách hàng

Th t , xây d ng chi n l c marketing và các ch ng trình ph c p thông

tin Mu n phát tri n kinh doanh th , đòi h i t ng NH ph i xây d ng chi n l c Marketing và các ch ng trình ph c p thông tin phù h p vì đ i t ng s d ng,

đa ph n là cá nhân nên công tác marketing, qu ng bá các s n ph m d ch v ,

h ng d n khách hàng s d ng d ch v ngân hàng hi n đ i đóng vai trò c c k quan tr ng H n n a, vi c nh n đ c đ y đ thông tin, hi u và x lý đ c thông tin đ có th ti p c n d ch v NH, nh m th ATM, b o qu n, s d ng th , làm

th t c đ m b o ti n vay là thách th c không nh cho s l ng l n khách hàng vùng sâu, vùng xa Do đó, các NHTM c n c i ti n chi n l c marketing

và các ch ng trình ph c p càng s m càng t t Chi n l c marketing, ph c p thông tin có th đ c th c hi n theo đ nh k ho c theo t ng s n ph m

Th là m t khái ni m không m i nh ng nó th c s đ c các NHTM Vi t Nam quan tâm phát tri n trong m t vài n m tr l i đây Ch ng I c a lu n v n trình bày m t s khái ni m v th , phân lo i th , quy trình s d ng và thanh toán

Các n i dung trình bày trong ch ng I là c s c n thi t đ ti p t c nghiên

c u các ch ng ti p theo c a lu n v n

CH NG II – TH C TR NG HO T NG KINH DOANH TH

T I BIDV 2.1 T ng quan v t nh h nh ho t đ ng BIDV

2.1.1 L ch s h nh thành và phát tri n

Ngân hàng u T và Phát Tri n Vi t Nam có tên giao d ch qu c t là Bank for Investment and Development of Vietnam, tên vi t t t là BIDV Ngân hàng u T

và Phát Tri n Vi t Nam là doanh nghi p nhà n c, đ c thành l p theo Ngh đ nh

s 177/TTg ngày 26/04/1957 c a Th T ng chính ph BIDV c ng là m t trong

nh ng ngân hàng đ c thành l p s m nh t Vi t Nam

Nh ng s ki n chính trong l ch s hình thành và phát tri n c a BIDV:

- Giai đo n 1957-1980: đ c thành l p v i tên g i Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam, tr c thu c B Tài Chính S ra đ i c a ngân hàng g n li n v i nhi m v do

ng và Nhà n c giao lúc b y gi là c p phát và qu n lý v n ngân sách đ i v i các d án đ u t xây d ng c b n, nh m khôi ph c kinh t mi n B c sau khi hòa bình l p l i T quy mô ban đ u 11 chi nhánh, qua h n 20 n m ho t đ ng, ngân hàng đư m r ng m ng l i h u h t các t nh, thành ph

- Giai đo n 1981-1989: đ i tên thành Ngân Hàng u T và Xây D ng Vi t Nam, tr c thu c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam Nhi m v chính th i k này là c p phát, cho vay và qu n lý v n ngân sách cho t t c l nh v c kinh t

- Giai đo n 1990-1994: đ i tên thành Ngân Hàng u T và Phát Tri n Vi t Nam (BIDV) v i nhi m v thay đ i m t cách c b n là ngoài vi c nh n v n ngân sách đ cho vay theo k ho ch nhà n c, ngân hàng đ c huy đ ng v n trung dài

h n đ cho vay đ u t phát tri n, kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng ch y u trong l nh v c xây d ng c b n

- Giai đo n 1995-2000: chuy n nhi m v c p phát v n v T ng C c u t Phát tri n và th c hi n ch c n ng c a m t NHTM đa ngành ngh ; kh ng đ nh đ c

v trí NHTM hàng đ u c a Vi t Nam trong s nghi p công nghi p hóa- hi n đ i hóa

v i danh hi u n v Anh hùng lao đ ng th i k đ i m i

- T n m 2001 đ n nay: là NH đ u tiên đ c đ nh h ng tín nhi m chính th c

b i T ch c đ nh h ng hàng đ u th gi i Moody’s, qua đó kh ng đ nh vai trò tiên

phong trong vi c áp d ng các chu n m c qu c t V i s t v n c a Earns &

Young, BIDV tr thành NHTM tiên phong tri n khai th c hi n x p h ng tín d ng

n i b theo đi u 7 Quy t đ nh 493 phù h p v i chu n m c qu c t và đ c NHNN

công nh n Hi n nay BIDV đang ti p t c th c hi n án H tr k thu t do WB tài

tr T tháng 9/2008, BIDV chính th c v n hành mô hình t ch c m i t i HSC và

t tháng 10/2008 b t đ u tri n khai t i CN Theo đó, HSC đ c phân tách theo 7

kh i: Kh i NH bán buôn; Kh i NH bán l và m ng l i; Kh i v n và kinh doanh

v n; Kh i qu n lý r i ro; Kh i tác nghi p; Kh i Tài chính k toán và Kh i h tr

T i chi nhánh đ c s p x p thành 5 kh i: Kh i QHKH; Kh i qu n lý r i ro; Kh i

tác nghi p; Kh i qu n lý n i b và Kh i tr c thu c Mô hình t ch c m i đ c v n

hành t t là n n t ng quan tr ng đ BIDV ti n t i tr thành m t NH bán l hi n đ i

2.1.2 T ng quan v ho t đ ng kinh doanh c a BIDV

Qua 54 n m thành l p và phát tri n, BIDV t m t NH chuyên ngành trong l nh

v c đ u t và phát tri n, đ n nay đư tr thành m t trong nh ng NHTM Nhà n c

hàng đ u Vi t Nam, ho t đ ng theo mô hình t ng công ty nhà n c h ng đ c bi t

Trong 15 n m g n đây (1995-2010), BIDV đư th c hi n chuy n đ i c u trúc c b n

theo h ng m t NHTM đa n ng, ho t đ ng đa ngành, đa l nh v c và đ t đ c

nh ng k t qu quan tr ng th hi n trên m t s ch tiêu sau đây:

B ng 2.1: M t s ch tiêu t ng tr ng BIDV giai đo n 2006 - 2011

(Ngu n: Báo cáo th ng niên BIDV n m 2006 – 2011)

BIDV luôn duy trì t c đ t ng tr ng cao, an tòan và hi u qu , giai đo n 2006 –

2010, T ng tài s n t ng bình quân h n 25%/n m, huy đ ng v n t ng bình quân 24%/n m, d n tín d ng t ng bình quân 25%/n m và l i nhu n tr c thu t ng

bình quân 45%/n m

Dù n n kinh t có nhi u bi n đ ng và ch u s c nh tranh gay g t trong nh ng

n m qua, kh n ng sinh l i c a BIDV v n t ng tr ng khá t t th hi n qua l i nhu n ròng t ng đ u qua các n m t 839 t đ ng vào n m 2006 thì n m 2010 là 3.760 t đ ng, t ng g n g p 5 l n so v i n m 2006; t l kh n ng sinh l i trên t ng tài s n ROA c ng có xu h ng t ng đ u qua các n m và đ t cao nh t vào n m 2010

v i t l 1,03% Bên c nh đó, t l kh n ng sinh l i trên v n ch h u c ng có s

c i thi n rõ r t giai đo n t n m 2006-2009, nh ng sang n m 2011 t l này có s

s t gi m t 15,97% vào n m 2009 n m 2010 là 15,52% và n m 2011 là 14,93% do BIDV đang th c hi n chuy n d ch c c u sang ngân hàng bán l nh ng t l này

c ng không đáng k

BIDV đư tích c c chuy n d ch c c u khách hàng đ gi m t tr ng d n tín

d ng trong khách hàng doanh nghi p Nhà n c và h ng t i đ i t ng khách hàng

cá nhân, khách hàng doanh nghi p ngoài qu c doanh BIDV c ng tích c c chuy n

d ch c c u tín d ng, gi m b t t tr ng cho vay trung dài h n, chuy n sang t p trung nhi u h n cho các kho n tín d ng ng n h n BIDV c ng chú tr ng phát tri n các

d ch v ngân hàng hi n đ i, nh m t ng thu d ch v trên t ng ngu n thu c a NH BIDV có m ng l i ho t đ ng v i 108 chi nhánh và h n 500 phòng giao d ch, hàng nghìn ATM và POS t i 63 t nh thành trên toàn qu c, đư góp ph n t o nên v

th , hình nh, th ng hi u c a BIDV V i truy n th ng 55 n m là s c m nh, là hành trang đ BIDV v ng b c vào t ng lai v i nh ng m c tiêu, k ho ch m i

nh m đ a BIDV tr thành ngân hàng hàng đ u trong khu v c

2.2 Gi i thi u ho t đ ng kinh doanh th t i BIDV

2.2.1 Khuôn kh pháp lỦ liên quan đ n ho t đ ng kinh doanh th

 Ngơn hàng Nhà N c

Hành lang pháp lý cho ho t đ ng th ban đ u là quy t đ nh s 74/Q -NH ngày 10/04/1993 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c quy đ nh “ Th l t m th i v phát hành và s d ng th thanh toán” Vi c ng d ng th vào th i đi m đó còn nhi u

gi i h n v c s pháp lý, đi u ki n kinh t , h t ng k thu t… Tr c tình hình đó, trên c s th a thu n c a Ngân hàng Nhà n c, ngân hàng th ng m i thí đi m phát hành th t xây d ng quy ch , h p đ ng phát hành và s d ng th , t c tính pháp lý ch d ng m c đi u ch nh “n i b ” gi a ngân hàng phát hành và ch th Sau đó, Ngân hàng Nhà n c đư chính th c ban hành quy t đ nh s 371/Q -NHNN1 ngày 19/10/1999 v “ Quy ch phát hành, s d ng và thanh toán th ngân hàng”

c ng c c s pháp lý cho ho t đ ng kinh doanh th , đáp ng yêu c u phát tri n c a n n kinh t nói chung và ho t đ ng ngân hàng nói riêng N m 2007, Chính

ph và Ngân hang Nhà n c đư ban hành nhi u chính sách và v n b n pháp lý

- Quy t đ nh s 20/2007/Q -NHNN ngày 15/05/2007 c a Th ng đ c ngân hàng nhà n c v vi c ban hành quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch

v h tr ho t đ ng th ngân hàng (thay th Quy t đ nh s 371 c )

- Quy t đ nh v h n m c s d đ i v i th tr tr c vô danh; Quy ch c p, s

d ng và qu n lý mư Bin (mư c a ngân hàng phát hành th )

 Ngơn hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

làm c s cho vi c tri n khai và phát tri n ho t đ ng kinh doanh th , th ng

nh t trong th c hi n các nghi p v phát hành, qu n lý, s d ng và ch p nh n thanh toán th t i ATM, POS trong h th ng BIDV c ng nh phân đ nh rõ trách nhi m

c a t ng b ph n tham gia vào quá trình phát hành, thanh toán, qu n lý th , Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam đư ban hành nhi u quy t đ nh, v n b n sau:

- V n b n s 807/NHNN-CNH ngày 29 tháng 7 n m 2002 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c v vi c cho phép Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam th c

v n chuy n ti n m t, tài s n quý và gi y t có giá

- Công v n s 4493/CV-TTT3 ngày 07/8/2007 c a T ng Giám đ c Ngân hàng u t

và Phát tri n Vi t Nam h ng d n làm rõ Quy đ nh t m th i 9601/Q -TTT ngày

7/12/2006 v qu n lý ho t đ ng thanh toán t i đ n v ch p nh n th

- Quy t đ nh s 5411/Q -TTT ngày 21/9/2009 c a T ng Giám đ c Ngân hàng

u t và Phát tri n Vi t Nam Quy đ nh nghi p v th ghi n n i đ a

- Quy t đ nh s 353/Q -H QT ngày 21/4/2010 c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam ban hành Chính sách c p tín d ng bán l

- Quy t đ nh s 6373/Q -TTT2 ngày 7/12/2010 c a T ng Giám đ c Ngân hàng

u t và Phát tri n Vi t nam ban hành M u h p đ ng dành cho khách hàng s

d ng d ch v th

- Quy t đ nh s 2402/Q -TTT3 ngày 01/6/2011 c a T ng Giám đ c Ngân hàng

u t và Phát tri n Vi t Nam Quy đ nh v th tín d ng qu c t

- Quy t đ nh s 7002/Q -TTDVKH2 ngày 31/12/2011 c a Ngân hàng u t

và Phát tri n Vi t Nam v vi c ban hành Quy đ nh H s thông tin khách hàng

- Các quy đ nh c a các T ch c th qu c t

- H p đ ng ký k t gi a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam v i các T

ch c th trong và ngoài n c mà BIDV là thành viên

2.2.2 Qúa tr nh h nh thành và phát tri n trung tơm th BIDV

BIDV b t đ u tri n khai thí đi m th t i S giao d ch 1 v i đ u m i là Trung tâm công ngh thông tin t n m 1998

n n m 2000, trên c s thí đi m thành công, BIDV đư m r ng tri n khai đ n các chi nhánh trong đ a bàn Hà N i, ch y u phát hành th cho cán b công nhân viên trong h th ng

Vào n m 2002: Phòng Th thu c Trung tâm thanh toán đi n t BIDV ra đ i v i nhi m v nghiên c u phát tri n kinh doanh th trên toàn h th ng

N m 2003, BIDV tr thành thành viên c a t ch c VISA

N m 2004, cùng v i d án hi n đ i hóa ngân hàng và h th ng thanh toán do World Bank tài tr , Phòng th đ c chuy n giao, tr c thu c Ban d ch v BIDV

Nh n th y th là m t l nh v c quan tr ng, vào ngày 12/6/2006 Trung tâm th BIDV (ti n thân là Phòng Th ) đư đ c thành l p theo Quy t đ nh s 3107/Q – TCCB1 v i ch c n ng là m t đ n v thu c h i s chính chuyên t ch c và đi u hành các ho t đ ng liên quan đ n l nh v c th c a Ngân hàng

Trong su t quá trình hình thành và phát tri n, Trung tâm th BIDV đư không

ng ng n l c nghiên c u, phát tri n h th ng công ngh , m r ng m ng l i thanh toán nh m đa d ng hóa các danh m c s n ph m d ch v , ph c v nhu c u đa d ng

c a khách hàng

Tính đ n th i đi m hi n nay, BIDV đư có h n 2,8 tri u ch th ghi n n i đ a,

54.000 ch th tín d ng qu c t , h n 1.290 ATM và 6.000 POS tr i r ng trên ph m

vi toàn qu c Cùng v i đ i ng cán b có trình đ chuyên môn, n ng đ ng, nhi t huy t, đ c đào t o bài b n và làm vi c trong m t môi tr ng chuyên nghi p, Trung tâm th BIDV còn duy trì và liên t c m r ng các m i liên h h p tác v i nhi u đ n v , t ch c uy tín trong n c và qu c t nh m mang đ n cho khách hàng