Trong thu t ng tài chính, r i ro là kh n ng m t mát tài chính c a ngân hàng. R i ro g n li n v i b t c ho t đ ng tài chính nào và c ng nh b n thân các giao d ch tài chính nó c n đ c qu n lý m t cách đúng m c. Các ngân hàng có th ph i đ i m t v i các t n th t l n n u không qu n lý ch t các r i ro.
R i ro trong ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng th ng m i là các t n th t v v t ch t ho c phi v t ch t phát sinh trong quá trình kinh doanh th c a ngân hàng, bao g m c ho t đ ng phát hành và ho t đ ng thanh toán th . Ngân hàng có th nh n th c đ c các r i ro có th gánh ch u nh ng không th tri t tiêu đ c r i ro vì nó x y ra ngoài d ki n và mong đ i c a ngân hàng. Cách t t nh t đ các ngân hàng đ i m t v i r i ro là nh n th c và đ a ra các gi i pháp nh m phòng ng a, h n ch r i ro c ng nh kh c ph c các t n th t khi r i ro x y ra.
1.4.2. Các lo i r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th
- Gian l n: là hành vi l a đ o nh m th c hi n các giao d ch thanh toán th b t h p pháp gây t n th t cho ngân hàng kinh doanh th và các thành ph n tham gia vào quá trình ho t đ ng th ngân hàng. Gian l n có th phát sinh b t k lúc nào không phân bi t th i gian, đ a đi m, c trong ho t đ ng phát hành l n thanh toán th và gây t n th t cho ngân hàng.
Gian l n trong ho t đ ng phát hànhth
H s phát hành th gi m o: là tr ng h p ng i đ ng ký phát hành th
khai báo thông tin không đúng s th t ho c l i d ng thông tin c a ng i khác đ đ ngh phát hành
Th gi : là th do các t ch c ho c cá nhân làm gi c n c vào các thông tin có đ c t vi c đánh c p các d li u trên b ng t c a th th t t các th m t c p, th t l c. Th có th đ c làm gi d i các hình th c: Thông tin d p n i trên th b
s a l i, th b mư hóa l i b ng t , th tr ng nh ng đư đ c mư hóa b ng t ho c th b làm gi hoàn toàn d a trên các d li u c a th th t. Th gi đ c s d ng s gây t n th t cho ngân hàng phát hành b i vì theo quy đ nh c a t ch c th qu c t , ngân hàng phát hành ch u hoàn toàn trách nhi m v i m i giao d ch mang mư s BIN c a Ngân hàng phát hành. ây là lo i hình r i ro có t l cao, th ng đ c t i ph m th s d ng r ng rưi, ph bi n nh t.
Th m t c p, th t l c tr c th i đi m ngân hàng phát hành tr th cho ch
th : Là tr ng h p th b đánh c p ho c b l i d ng th c hi n giao dch trong quá trình cá th hóa, trong quá trình chuy n phát, ho c t i n i l u tr qu n lý th .
Th m t c p, th t l c trong quá trình s d ng: là tr ng h p ch th làm
m t, th t l c, b l y c p th đư nh n t ngân hàng và th b l i d ng đ th c hi n giao d ch.
Thông tin ch th b l i d ng: là tr ngh p thông tin nhân thân c a ch th (nh s ch ng minh nhân dân/h chi u, ngày tháng n m sinh, đ a ch c trú, đ a ch c quan…) b l y c p đ đ ng ký phát hành l i th , đ ng ký phát hành th ph ho c th c hi n giao d ch.
Gian l n trong ho t đ ng ch p nh n thanh toán th t i VCNT
H s đ n v ch p nh n th gi m o: là tr ng h p khách hàng khai báo thông tin không đúng s th t đ đ ng ký tr thành VCNT. Ngân hàng thanh toán s ch u t n th t khi không thu đ c nh ng kho n đư t m ng cho nh ng VCNT này trong tr ng h p VCNT thông đ ng v i ch th ho c c tình t o ra các hoá đ n ho c giao d ch gi m o đ chi m d ng v n c a ngân hàng.
VCNT gian l n: là tr ng h p VCNT thông đ ng v i k gian ho c t th c hi n hành vi gian l n (nh c tình ch p nh n th gi , đánh c p d li u…)
VCNT ch p nh n th gi : là tr ng h p VCNT ch p nh n th gi đ i v i giao d ch thanh toán hàng hóa d ch v , giao d ch ng, rút ti n m t.
VCNT giao d ch không h p l : là tr ng h p VCNT ch p nh n thanh toán th đ i v i hàng hóa d ch v không do chính VCNT đó cung c p.
Gian l n trong ho t đ ng ch p nh n thanh toán th trên ATM
ATM ch p nh n th gi : là tr ng h p ATM ch p nh n th gi đ i v i giao d ch ng, rút ti n m t.
ATM b t n công đ đánh c p d li u: là tr ng h p k gian s d ng thi t b ph n c ng, gi i pháp ph n m m đ l y c p d li u th và đ c tr m PIN.
ATM b t n công đ l y ti n, phá ho i máy: là tr ng h p k gian t n công máy ATM đ l y ti n, l y th ho c đ phá ho i máy ATM ho c đánh c p các thi t b đi kèm.
ATM gi : là tr ng h p k gian l p đ t máy ATM gi đ l y c p d li u và đ c tr m PIN.
T n công/gian l n trong quá trình ki m qu , ti p qu máy ATM: là tr ng h p k gian t n công b ph n ki m qu , ti p qu ho c tr ng h p cán b tham gia b ph n ki m qu , ti pqu gian l n đ l y ti n.
- R i ro tín d ng: xu t hi n khi ch th không th c hi n thanh toán ho c không đ kh n ng thanh toán. Nh ta đư bi t tính ch t c a th tín d ng là chi tiêu tr c tr ti n sau, t i th i đi m thanh toán ngân hàng s đ ng ra t m ng ti n cho ch th đ thanh toán v i đ n v cung ng hàng hóa d ch v và thu l i sau t ch th . Nh v y khi ngân hàng đ ng ý phát hành th c ng có ngh a là cam k t cho ch th vay ti n, n u nh ch th không thanh toán ho c không đ kh n ng thanh toán các kho n chi tiêu đó ngân hàng s b m t v n.
- R i ro k thu t: là các r i ro phát sinh khi h th ng qu n lý th có s c liên quan đ n x lý d li u ho c k t n i, b o m t h th ng c s d li u và an ninh. Khi h th ng có s c nó không ch nh h ng đ nriêng m t khách hàng, đ n riêng m t ngân hàng hay t ch c tài chính mà nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh th c a toàn b t ch c th qu c t và các khách hàng tham gia ho t đ ng th . Do đó
n u t n th t x y ra s r t l n và khó ki m soát đ c, chính vì v y đ m b o h th ng v n hành m t cách chính xác liên t c là yêu c u hàng đ u đ i v i các thành viên khi tham gia kinh doanh th .
- R i ro đ o đ c: là các r i ro phát sinh do hành vi gian l n trong l nh v c th c a cán b th ngân hàng. Trong ho t đ ng tác nghi p hàng ngày, cán b th l i d ng nh ng hi u bi t c a mình, l i d ng v trí công tác, nh ng l h ng trong quy trình tác nghiêp đ t mình ho c c u k t v i ng i khác ti n hành các hành vi gian l n, gi m o gây t n th t cho ngân hàng. R i ro có th x y ra n u nh cán b đó l i d ng các thông tin th c a ng i khác đ s d ng thanh toán mua s m hàng hoá d ch v qua m ng, l y c p th m i phát hành đ s d ng ho c thay đ i các thông s h th ng, thông tin khách hàng đ tr c l i... Các hành vi gian l n này th ng đ c che gi u k càng, khó phát hi n gây t n th t l n và mang tính h th ng v i ngân hàng. Ngân hàng có th h n ch r i ro đ o đ c khi có m t c ch qu n lý giám sát ho t đ ng m t cách ch t ch trong toàn b quá trình ho t đ ng. Tuy nhiên m i gi i pháp ch có hi u qu n u ngân hàng g n ch t quy n l i, trách nhi m c a cán b th v i quy n l i c a ngân hàng trong ho t đ ng kinh doanh th .
1.5 Kinh nghi m c a các ngơn hàng trên th gi i, bài h c kinh nghi m đ i v i Vi t Nam và BIDV
1.5.1 Kinh nghi mc a Ngơn hàng Bangkok – Thái Lan
Ngân hàng Bangkok là ngân hàng đ c bi t đ n nhi u nh t và c ng là ngân hàng l n nh t Thái Lan. Theo s li u th ng kê, c sáu ng i Thái thì có m t ng i có tài kho n Ngân hàng Bangkok. M c dù Ngân hàng Bangkok có m ng l i chi nhánh r ng kh p nh ng Ngân hàng Bangkok v n đ a ra các chi nhánh nh . Các chi nhánh nh c a Ngân hàng Bangkok đ c m t i siêu th l n Lotus Ramintra, Bangkok, và h n 18 tháng sau nó đư m thêm 36 chi nhánh m i các siêu th l n và tr ng đ i h c, m r ng gi làm vi c trong tu n. K t qu c a vi c m r ng m ng l i và gia t ng th i gian ph c v , các chi nhánh nh này đư liên t c đánh b i các chi nhánh thông th ng, mang l i thành công v i doanh thu t ng g p 7 l n và t ng thêm 60% khách hàng so v i ban đ u.
Ngoài vi c m r ng m ng l i chi nhánh nh r ng kh p Thái Lan, Ngân hàng Bangkok c ng khôi ph c l i t t c các chi nhánh c a h các khu v c đô th chính nh m ph c v t t h n nhu c u tiêu dùng cho khách hàng. Ngoài ra ngân hàng c ng đư m thêm 32 trung tâm kinh doanh m i. Các trung tâm kinh doanh m i này và các chi nhánh ph c v tiêu dùng là m t ph n trong chi n l c c a ngân hàng nh m ti p c n đ c khách hàng b ng vi c cung c p các d ch v h p d n cho m i m ng khách hàng chính.
Bên c nh đó, Ngân hàng Bangkok c ng là ngân hàng có trung tâm x lý séc tiên ti n nh t Thái Lan đư m r ng các d ch v kinh doanh đi n t b ng cách đ a ra các d ch v séc ti n m t tr c ti p cho t t c các chi nhánh các t nh và đô th chính. Chính đi u này càng làm cho Ngân hàng Bangkok x ng đáng v i v trí d n đ u Thái Lan. Thêm vào đó, Ngân hàng Bangkok c ng r t thành công khi tri n khai phát hành th ghi n , k t qu ngân hàng này chi m 22% th ph n th n i đ a.
đa d ng hoá và nâng cao ch t l ng d ch v ngân hàng, Ngân hàng Bangkok cho ra đ i trung tâm ho t đ ng ngân hàng hi n đ i th c hi n qua đi n tho i, cung c p m t d ch v đ y đ cho các d ch v cá nhân trong 24/24 gi .
Ngoài ra, Ngân hàng Bangkok c ng th c hi n các gi i pháp m nh m đ gi m chi phí ho t đ ng: c t gi m lao đ ng th a, chi nhánh ho t đ ng không hi u qu , các chi phí không c n thi t.
=> Bài h c kinh nghi m c a ngân hàng Bangkok: không ng ng m r ng m ng l i bao ph c n c v i các chi nhánh nh đ c b trí trong các khu dân c nh m ph c v chu đáo nhu c u c a t ng đ i t ng khách hàng, đ c bi t là nhu c u tiêu dùng c a ng i dân. Nh quy mô nh g n và xác đ nh chính xác nhóm khách hàng m c tiêu nên các chi nhánh này ho t đ ng r t linh ho t, mang l i hi u qu cao.
1.5.2 Kinh nghi m phát tri n h th ng thanh toán bù tr th liên ngơn hàng t i Trung Qu c
Trong nh ng n m đ u c a th k XXI, th gi i đư ch ng ki n s phát tri n nhanh chóng c a các h th ng thanh toán t i Trung Qu c. n nay, Trung Qu c đư thi t l p đ c m t h th ng thanh toán bao g m 3 c p (NHTW, NHTM, các t ch c phi tài chính), t o thành m t h th ng đ ng b , ngày càng hoàn thi n và th ng nh t trên toàn qu c. c bi t h th ng thanh toán bù tr th liên ngân hàng (CUP), Ngân hàng Trung ng Trung Qu c (PBOC) tuy không tr c ti p v n hành, nh ng đư tham gia đ nh h ng tr c ti p và có nhi u h tr đ i v i t ch c này trong quá trình hình thành và phát tri n.
N m 1985, Trung Qu c phát hành th đ u tiên do các ngân hàng t phát hành. Tình hình lúc này r t khó kh n, các ngân hàng ph i đ u t l n, thanh toán liên khu v c g p khó kh n,tính ti n l i, s l ng giao d ch còn nhi u h n ch .
Tr c khi CUP thành l p, hàng lo t d án đư đ c th c hi n nh : “D án Th Vàng” n m 1993; ch th đ y m nh ch p nh n th ngân hàng n m 2001; n m 2002 thành l ptrung tâm trao đ i thông tin th ngân hàng và chuy n m ch 18 thành ph . Tuy nhiên, m ng l i này m i ch k t n i đ c 18 khu v c chính và vi c s d ng th v n ch a đ c thu n ti n. Do đó, Chính ph Trung Qu c nh n ra r ng: ph i có m t đ n v ch ch t th c hi n k t n i t t c các m ng thanh toán th trong n c và là trung tâm chuy n m ch th duy nh t giúp Chính ph và PBOC trong vi c ki m soát thông tin.
Trên c s đó, CUP đư đ c thành l p d i s quan tâm, ch đ o quy t li t và h tr m nh m c a Chính ph và PBOC nh : c thành viên tham gia vào Ban trù b ; góp v n và tr thành c đông l n nh t c a CUP; yêu c u t t c các ngân hàng phát hành th tuân th các tiêu chu n k thu t do CUP quy đ nh và là thành viên c a CUP; th phát hành ph i g n th ng hi u CUP, t t c các giao d ch th b ng nhân dân t và đ c x lý thông qua h th ng c a CUP.
K t khi thành l p đ n nay, CUP đư có s phát tri n v t b c v m i khía c nh: k t n i t i 227 thành viên NHTM, kh i l ng giao d ch đ t 1.150 t USD, t l t ng tr ng 46,2% so v i cùng k , phát hành trên 1,68 t th v i 243.000 ATM, 3.085.000 POS và 2 tri u VCNT trên toàn qu c. Cu i n m 2010, CUP
m r ng th tr ng thanh toán t i 100 qu c gia và vùng lưnh th , k t n i 800.000 ATM v i 1.000.000 đ ilý, kh i l ng giao d ch đ t kho ng 30 t USD.
=> Bài h c kinh nghi m v vi c hình thành và phát tri n CUP cho th y, s quan tâm ch đ o tr c ti p c a Chính ph c ng nh PBOC là y u t quan tr ng. V i m t th tr ng th r ng l n, s tham gia c a r t nhi u các t ch c phát hành, thanh toán và chuy n m ch th trên toàn qu c đư t o nên nh ng y u t c nh tranh không lành m nh, xu h ng h p tác m c th p và mang tính c c b . Chính ph Trung Qu c và PBOC đư đ a ra hàng lo t các bi n pháp t hành