Phân tích tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn

Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện MỤC LỤC SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện DANH MỤC BẢNG DANH MỤC TƯ VIẾT TẮT CBCNVC DN DV HĐ HĐKD KH KTTT NH NHTM NHTW NHNN NHNN&PTNT NV NVL TT TTLNH VTC VHĐ SXKD Cán công nhân viên chức Doanh nghiệp Dịch vụ Hoạt động Hoạt động kinh doanh Khách hàng Kinh tế thị trường Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp vá phnát triển nông thôn Nguồn vốn Nguyên vật liệu Thị trường Thị trương liên ngân hàng Vốn tự có Vốn huy động Sản xuất kinh doanh LỜI MỞ ĐẦU Sau 20 năm chuyển từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường kinh tế Viêt Nam có bước chuyển biến sâu sắc Để đạt thay đổi to lớn hệ thống ngân hàng đóng vai trò vô quan trọng Với tư cách trung gian tài kinh tế, ngân hàng điều chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, ngân hàng cung cấp nhiều dich vụ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn – chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa hoạt động tốt mang lại hiệu cao góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế Huyện Triệu Sơn Để phục vụ tốt nhu cầu vốn tổ chức, cá nhân vấn để huy động vốn NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn đặt lên hàng đầu Nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt đông kinh doanh ngân hàng, em mạnh dạn chon đề tài “ Phân tích tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn ” làm chuyên đề môn học Đối tượng nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng từ 2008-2011 Vấn đề huy động vốn vấn đề tương đối rộng phức tạp trình tìm hiểu thực tập ngân hàng Để giải yêu cầu để tài chuyên đề môn học em xây dưng kết cấu sau Chương I: Giới thiệu khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Triệu Sơn Chương II: Cơ sở lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương III: Thực trạng công tác huy động vốn tai Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Triệu Sơn Chương IV: Giải pháp hoàn thiện công tác huy đông vốn tai Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Triệu Sơn Đề tài nghiên cứu vấn đề phong phú Dù cố ngắng nhiều đề tài chuyên đề môn học không tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý thầy để đề tài hoàn thiện Thanh hóa, ngày 20 tháng 04 năm 2012 Sinh viên: Trịnh Khắc Hảo SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH Chuyên đề môn học SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH GVHD: Lê Đức Thiện Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT HUYỆN TRIỆU SƠN 1.Tổng quan Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn 1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn thành lấp năm 1951 với tên gọi Chi điểm ngân hàng Nhà nước Triệu Sơn Sau Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI (1986), kinh tế nước ta chuyển từ kinh tế kế hoạch tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý vĩ mô nhà nước Từ hoạt đông hệ thống ngân hàng có nhiều thay đổi Ngày 01/09/1988 Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn thức vào hoạt động theo mô hình tổ chức chức nhiệm vụ quy định nghị đinh 53/HĐBT chi nhánh đơn vị trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Những năm đầu ngânh hàng gặp nhiều khó khăn lúc lạm phát cao, tổ chức mô hình chưa ổn định, chế chưa đồng nhiều mâu thuẫn chồng chéo Trình độ quản lý kinh doanh nhiều hạn chế Đứng trước tình hình Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn phải đối mặt với khó khăn không dẽ vượt qua Nhưng với nhứng cố gắng không ngừng phấn đấu tất cán nhân viên ngân hàng vươn lên làm công tác huy động vốn, công tác tín dụng đạt kêt đáng có chiều hướng tốt Ngân hàng xác định muốn tồn phát triển phải đổi cấu tổ chức, sở vật chất, áp dung công nghệ thông tin vào công việc quản lý đem lai thuận tiện an toàn cho khách hàng, đổi phong cách làm việc, nâng cao chất lượng phục vụ Cùng với nỗ lực đó, ngân hàng tích cực huy động vốn vay Tăng dần tỷ trọng cho vay ngấn hạn, mở rộng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đa dạng hóa loại hình đầu tư, nhằm xác định thu lợi nhuận, giải việc làm SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện cho người lao động, góp phần vào công xóa đói giảm nghèo địa phương, đồng thời ổn định kinh tế - xã hội 1.2 Cơ cấu tổ chức Qua trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn không ngừng mở rộng Hiện ngân hàng có 42 CBCNVC công tác trụ sở phòng giao dịch Đứng đầu Ban giám đốc gồm Giám đốc phó Giám đốc Làm công tác quản lý trụ sở PGD Các trưởng phòng Tín dung, kế toán ngân quỹ, hành nhân sự, phòng kiểm soát nội Là người giúp giám đốc thực chuyển khai công việc, cho nhịp nhàng hiệu cao Nhiệm vụ NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn thực huy động vốn sử dụng vốn, quản lý khoản nợ khách hàng, làm nghiệp vụ kế toán, tổ chức hoạch toán theo quy địnhcuar nhà nước Cung cấp dịch vụ toán hỗ trợ cho tổ chức cá nhân giao dich Quản lý hồ sơ giấy tờ có liên quan, thực công tác tuyển dụng quản lý CBCNVC theo quy định luật lao động quy định nhà nước SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện Sơ đồ tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM định chế tài chínhv\mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửivaf sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 2.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: NHTM chủ thể đứng huy động vốn nhàn rỗi sử dụng vốn thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế nhờ DN, tổ chức cá nhân mở rộng san xuất, đổi công nghê, tăng xuất lao động, thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM cầu nối doang nghiệp với thị trường: Quy luật kinh tế thị trường cạnh tranh mãnh liệt doang nghiệp Nhờ nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp đổi công nghệ, giải khó khăn cho nững sản phẩm mà thị trường cần thâm nhập thị trường tốt NHTM công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô: Thông qua hoạt động toán làm cho khối lượng tiền lư thông rộng hơn, thông qua tín dung ma phân phối vốn từ nơi tới nơi khác Chính việc sử dung hệ thông ngân hàng lam công cụ điều tiết kinh tế vĩ mô sử dụng NHTM cầu nối giưa tài nước quốc tế: Trong nên kinh tế thị trường bùng nỗ việc giao lưu, đầu tư, buôn bán diến Việc phát triển kinh tế phải hòa nhập với quốc tế Thông qua hoạt đông toán, kinh doanh ngoại hối lam tài nước bắt nhip với quốc tế Với vai trò quan trọng NHTM trỏ thành phận quan trọng kinh tế quốc dân 2.1.3 Chức ngân hàng thương mại SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện Chức trung gian tài chính: Đầy chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay chuyển tiền tiết kiệm sang đầu tư Thực luân chuyển vốn nên KTTT Chức tạo tiền: Từ lượng tiền sở NHTW phát hành tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng kinh tế Công thức tính khối lương tiền tệ qua hệ thông ngân hàng: D = m.MB D: Khối lương tiền tệ qua hệ thông ngân hàng MB: Khối lương tiền sở M = 1/rd: Hệ số nhân tiền Rd: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc Chức cung cấp quản lý phương tiện toán: thông qua chức trung gian tài NHTM cung cấp phương tiện toán đa dạng như: séc chuyển tiền, séc chuyển khoản, thẻ tiến dụng tạo điều kiên toán dễ dàng an toàn nhanh chóng 2.2 Vốn kinh doanh ngân hàng 2.2.1 Khái niêm vốn ốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt đông kinh doanh NH 2.2.2 Vai trò vốn hoạt đông kinh doanh NHTM Vốn sở để NH tổ chức HĐKD: Trong KTTT vốn sở để trì hoạt động tiếp tục phát triển Nếu thiếu vốn phát tiển KD Vốn điểm xuất phát HĐKD NHTM Vốn định quy mô hoạt đông tín dụng hoạt động khác NHTM: Trong VTC định quy mô hoạt động NHTM Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn VTC NHTW thể vai trò SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện quản lý, điều tiết thị trường NN, để đảm bảo an toàn hệ thống NH đảm bảo quyền lợi, lợi ích người gửi tiền Vốn định khả năg toán đảm bảo uy tín NH TT: Uy tín NH trước hết phải thể khả sẵn sàng toán khách hàng yêu cầu Khả toán thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn NH Vốn nhừng yếu tố định dến lực cạnh tranh NH: NH có quy mô lớn, trình độ công nghe tiên tiến tiền để để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để NH mở rộng tín dụng Vốn có vai trò quan trọng NH trọng phát triển cách ổn định VHĐ VTC 2.2.3 Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại Vốn tự có: VTC giá trị thực có vốn điều lệ quỹ dự trữ số TS nợ khác NH theo quy định NHNN VTC chiếm tỷ trọng nhỏ có vai trò quan trọng HĐ NHTM Vốn huy đông: VHĐ giá tri tiền tệ NH huy động từ hai nguông chủ yêu Tiền gửi cá nhân hộ gia đình Tiền gửi TCKT DN Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng để KD VHĐ chiếm tỷ trọng lớn tổng NV NHTM Vốn vay: Do NH vay tổ chức tín dụng khác NHTW Vốn khác: Vốn toán, nguồn vốn ủy thác đầu tư NH sử dụng NV để KD khoảng thời gian vá điều kiện định 2.3 Huy động vốn ngân hàng thương mại 2.3.1 Các hình thức huy động vốn  Tiền gửi KH  Tiền gửi TCKT: SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 10 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện NV từ phát hanhg giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng nhỏ Chi phí cao NH dụng NV vay trung dài hạn NH cần trọng phát triển NV để chủ động đầu tư trung , dài hạn địa phương 3.1.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi TCKT khoản tiền TCKT gửi NH để thực toán, chi trả tiền NVL, HH, DV vốn nhan rỗi trình SXKD Tiền gửi chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Bảng 3.3 Tiền gửi TCKT (GĐ 2008-2011) ĐV: triệu đồng Chỉ tiêu NVHĐ TCKT Tăng (giảm) % so với năm trước 2008 12.532 2009 17.831 5.299 42,3 2010 20.448 2.617 14,6 2011 28.821 8.373 41 (Nguồn: Báo cáo KQKD, NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn) Qua bảng 3.3 cho thấy tiền gửi TCKT năm gần tăng đáng kể Năm 2011 đạt 28.821 triêu đồng tằn 41% so với năm 2010 Trong nguồn tiên gửi TCKT chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Đây NV có chi phí thấp không ổn định, NH có kế hoạch sử dụng xác giúp NH giảm chi phi, tăng lợi nhuận Có kết lad NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn cố găng HĐV Điều cho thấy NH xây đựng kế hoạch sách đắn NH cần ý đến chiến lược KH, tao thói quen toán không dùng tiền mặt qua NH vừa ổn định , vừa an toàn, thuận lợi cho KH Cần có biện pháp tăng tiền gửi TCKT 3.1.1.2 Tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư tiền nhàn rỗi dân cư gửi NH để lấy lãi tiết kiệm cho tương lai Tiền gửi dân cư chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn Đây NV ổn định cao chiếm tỷ trọng cao tất tổng NV huy động NV chủ yêu để NH đầu tư SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 16 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện Bảng 3.4 KQ HĐV từ dân cư (GĐ 2009-2011) ĐV: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng TG VNĐ TG NT 2009 Số tiền 117.777 106.739 11.038 % 100 90,6 9,4 2010 Số tiền 145.805 131.405 14.400 % 100 90,1 9,9 2011 Số tiền 186.124 170.427 15.697 % 100 91,5 8,5 (Nguồn: Báo cáo KQKD, NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn) Qua bảng 3.4 ta thấy tổng số tiền năm sau cao năm trước tốc độ tăng trưởng từ 23,8% đến 35,5% Tính đến ngày 31/12/2011 tổng NV huy động từ dân cư đạt 186.124 triệu đồng Trong nội tệ chiếm 90% Là NH đống địa bàn Huyện Triệu Sơn huyện nông tiền gửi ngoại tệ Tuy nhiên năm gần lượng tiền ngoại tệ tăng đấng kể  Tiền gửi không kỳ hạn dân cư Năm 2009 đạt 11.038 triệu đồng tăng 622 triệu đồng so với năm 2008 tỷ lệ tăng trưởng 5,9% Năm 2010 đạt 14.400 triệu đồng tăng 3.362 triệu đồng so với năm 2000 tỷ lệ tăng trưởng 30,4% Năm 2011 đạt 15.697 triệu đồng tăng 1.297 triệu đồng so với năm 2010 tỷ lệ tăng trưởng 9%  Tiền gửi có kỳ hạn dân cư Năm 2008 tổng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dân cư gồm nội tệ ngoại tệ chiếm 85,8% Năm 2009 tổng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dân cư gồm nội tệ ngoại tệ chiếm 85,8% Năm 2010 tổng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dân cư gồm nội tệ ngoại tệ chiếm 89,1% Năm 2011 tổng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dân cư gồm nội tệ ngoại tệ chiếm 91,6% SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 17 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện Năm 2011 tổng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dân cư gồm nội tệ ngoại tệ chiếm 87,4% Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tăng qua năm đạt tỷ lệ cao Tuy nhien năm 2010 bị giảm sút chút tình hình kinh tế nước có nhiều biến đông khó lường NH cần phải tìm giải pháp khắc phục tình hình NV NV chủ yếu để kinh doanh 3.1.1.3 Phát hành giấy tờ có giá Trong năm gần để chủ động cho NV trung, dài hạn NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn phát hành giấy tờ có giá tỷ trọng NV chiếm góp phần đáp ứng phân NV trung, dài hạn cho nhu cầu huyện Năm 2009 NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn phát hành 3.082 triệu đồng chiếm 3% tổng NV huy động Năm 2009 NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn phát hành 4.914 triệu đồng chiếm 3,5% tổng NV huy động Năm 2010 NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn phát hành 4.260 triệu đồng chiếm 2,5% tổng NV huy động Năm 2011 NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn phát hành 6.650 triệu đồng chiếm 3% tổng NV huy động Từ năm 2008 đến năm 2011 NV phát hành giấy tờ có giá NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn ngày cang tăng khối lượng tỷ lệ tổng NV huy đông thấp từ 2,5%- 3% 3.1.2 Tình hình quản lý sử dụng vốn NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn Huy động vốn sử dụng vốn hai vấn đề quan hệ mật thiết với NH không huy đông dược thật nhiều mà phải đầu tư cho vay hiệu Nếu NH trọng HĐV không cho vay không đầu bị ứ động vốn làm giảm lợi nhuận NH Còn không HĐV đủ vay hội mở rộng KH, làm giảm uy tiến NH thị trường SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 18 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện Việc tăng trưởng NV điều kiện trước để mở rộng đầu tư tín dụng, để chủ động đáp ứngnhu cầu KH Sử dụng vốn hôatj động nối tiếp định hiệu hoạt đông HĐV, định hiệu HĐKD NH Trong năm qua, với cố gắng tác HĐV NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn chủ động NV cho vay, đảm bảo đủ NV cho nhu cầu vay đầu tư NH góp phần quan trọng thành công cho vây NH Bảng 3.5 Cân đối NV sử dụng vốn (GĐ 2008-2011) ĐV: triệu đồng Chỉ tiêu Tông NVHĐ NV SD Sử dụng vốn Thừa(+) thiếu(-) 2008 1.027,25 903,96 880,74 23,22 2009 1.404 1.214 1.189,54 24,92 2010 1.704 1.465 1.438,80 26,64 2011 2.216,97 2017,44 1990,66 26,78 (Nguồn: Báo cáo KQKD, NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn) Nhìn vào bảng 3.5 ta thấy từ năm 2008 đến năm 20111 năm NH đủ NV cho vay đầu tư Ngoài tỷ lệ thừa vốn chưa sử dung chiếm tỷ lệ từ 1,4%- 2,9% qua thấy công tác sử dụng vốn NH hiệu Để đạt kết NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn tới công tác huy động vốn nên tử chỗ không đủ vốn cho HĐKD ngân hàng phấn đấu HĐV đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư 3.2 Đánh giá công tác huy động vốn NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn 3.2.1 Những mặt làm Trong năm gần HĐKD NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn có tăng trưởng toàn diện, mặt tiêu đạt hiệu an toàn hoạt động Riêng công tác huy đông vốn đạt nhứng kết thành công sau  NV chi nhanh huy đông tăng nhanh qua năm: SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 19 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện Chi nhánh phát huy lực ưu hiên có để HĐV có hiệu quả, thể NV huy động năm sau cao năm trước Huy đông ổn định hỗ trợ nhiều cho hoạt đông tín dung đầu tư tài NH  NV huy động đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn Hàng năm NV huy động đáp ứng đủ cho nhu cầu vay vốn đầu tư KH Đóng góp nhà nước hàng chục tỷ đồng để đầu tư vùng kinh tế khác Như vây NH thực hiên tốt chức trung gian tài  NH tạo mối quan hệ gắn bó uy tín với KH Điều thể hiên chổ NH khắc phục điểm yếu địa bàn , địa điểm hoạt động, thu hút nhiều đối tương KH Bằng biện pháp thiết thực , NH tạo uy tín với KH việc thu hút NV, tạo nên thành công chung HĐKD  NH đại hóa giao dich NH Hiện tất phòng ban trang bị máy vi tính Các phòng kế toán, tiến dung sử dụng phần mềm công nghệ trình hoạt động Chính mà giảm nhiều công đoạn hiêu suất lao động nâng cao 3.2.2 Những hạn chế công tác huy đông vốn NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn NV huy động NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn tăng trưởng không Trong năm qua NV huy động NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn Tăng cao không Năm 2009 tăng 36,6% năm 2010 tăng 21,4% sang năm 2011 tình hình khả quan tăng 30,1% Mặc dù NH thừa vốn với tình trang HĐV bấp bênh làm cho NH không chủ đông KD  Cơ cấu NV NH chưa thực hợp lý  Trong tổng NV huy đọng tỷ trọng NV chưa hợp lý SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 20 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện Trong tổng NV huy động tỷ trọng tiền gửi TCKT chiếm tỷ trọng nhỏ thường chiếm từ 12% - 13% Đây bất lợi chi nhánh NV có chi phí thấp  Trong tổng NV huy động NV từ phát hành giấy tờ có giá thấp Trong điều kiên NH cần nhiều vốn trung, dài hạn mà huy động với tỷ trọng không đáp ứng nhu cầu Vì NH cần phải có sách để có NV  Cơ cấu loại tiền chưa hợp lý Trong cấu loại tiền huy đọng nôi tệ chiếm tỷ lệ cao tử 88% - 91,% NV Chủ yêu tăng vào tháng cuối năm mang tính chất tạm thời gọi tăng trưởng nóng, sang đầu năm giảm mạnh gây khó khăn việc điều hành cân đối NV tai đơn vị Ngược lại huy đông tệ chiếm tỷ khiêm tốn không đạt kế hoach đề Cụ thẻ năm 2011 đạt 90% kế hoạch Các sản phẩm DVmới phát triển chậm Các DV khai thác chủ yếu sảm phẩm truyền thông, khác biệt thị trường Tỷ trọng thu phí sử dụng DV thấp 3.2.3 Nguyên nhân Các hình thức HĐV chưa da dạng không đổi mới, thời gian giao dịch chi nhánh trùng với thời gian làm việc TCKT, người dân nên không tạo điều kiện cho gửi tiền Đa số KH KH cũ chưa mở rộng KH tiềm sách lãi suất chưa thực thích hợp, chất lượng phục vụ chư thực chuyên nghiệp Trình độ CBCNVC chưa theo kịp nhu cầu phát triển nghành, số cán it Cơ sở hạ tầng, thiết bị chưa cải tiến đo ảnh hưởng đến hoạt động NH Công tác quảng cáo, tuyên truyền hạn chế, chưa chủ động thực hoạt động HĐV, nhân dân chưa có thói quen gửi tiền vào NH Huyện Triệu Sơn Huyên nông kinh tế khó khăn phát SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 21 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện triển khả HĐV, thu nhập nhân dân chử yếu từ trồng trọt chăn nuôi nên thu nhập không ổn định Đó nguyên nhân CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYÊN TRIỆU SƠN 4.1 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn Mục tiêu đảng NN ta đến năm 2020 Việt Nam nước công nghiệp Muốn đạt kết nàng đồi hỏi phải có NV lớn để đầu tư cở sở hạ tầng Trước yêu cầu cần coi công tác huy đông nguồn lực có NV tăng cường cho vay phát triển mô hình kinh tế SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 22 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện hiệu Từ mục tiêu NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn xác định mục tiêu sau: NV huy đông nội tệ năm 2012 tăng 20% so với năm 2011 tức đạt 248.129 triệu đồng tăng 41.355 triệu đồng NV huy đông ngoại tệ năm 2012 tăng 28% so với năm 2011 tức đạt 1.035 ngan USD tăng 225 ngàn USD Tổng dư nợ tăng 11% so với năm 2011 tức đạt33400 triệu đồng tăng 28000 triệu đồng Tỷ lệ nợ xấu dưới0.5%/ tổng dư nợ Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền quảng cáo tới quan, đơn vị trường học địa bàn huyện Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lươgj DV NH khuyến khích mở tài khoản NH Nâng cao trình độ CBCNVC phấn đấu 55% có trình độ đại học Nâng cao chất lương sở tầng kỹ thuật Tăng cường công tác tra, kiểm tra giám sát hoạt đông tín dụng, phát sửa sai kịp thời Thực phong trào thi đua hoàn tiêu đề 4.2 Các giải pháp 4.2.1 Giải pháp trực tiếp 4.2.1.1 Tiếp tục đa dạng hóa cá hình thức huy đông vốn Đối với NH đa dạng hóa biện pháp tăng cường hiệu hoạt động phân tán rủi ro  Đa dạng hóa hình thức HĐV Trong thời gian qua NH sử dụng biên pháp HĐV như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá nhiên để tăng nhanh chi nhanh nên xem xét áp dụng thêm số hình thức HĐV vừa tăng NV huy động vừa cải thiện cấu NV như: Thứ nhất: Có thể nhận tiền gửi vàng Thứ hai: Chứng khoán hóa khoản tiền gửi cho phép KH chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp NH nâng cao tỷ SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 23 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện trọng NV trung, dài hạn Với hình thức nàu NH phát hành thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn từ 1- năm với lãi suất lũy tiến theo thời gian gửi tiền Thứ ba: NH áp dụng hình thức tiết kiệm tài khoản mà KH gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý khuyến khích người dân gửi tiền Hình thưc phù hợp với CNV, người có thu nhập đặn Thứ tư: NH áp dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Hình thức có lợi NH áp dụng lãi suất lũy tiến cho KH gửi tiền có kỳ hạn dài Thứ năm: NH nên xem xét hình thức gửi tiền lần rút tiền lần trước hạn mà rút toàn ssoos tiền gửi, phần lại vân tính lãi bình thương  Đa dạng hóa KH Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức HĐV NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn cần mở rộng đa dạng hóa KH Đa dạng hóa KH có tác dụng  Giúp NH giảm rủi ro  Giúp NH cấu vốn hợp lý 4.2.1.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi NH có chiến lược KD riêng, sách lãi xuất phân quan trọng Lãi suất phận cấu thành nên thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến KQKD NH NH cần có sách hợp lý Một sách hợp lý cần đảm bảo yêu cầu sau: Có thể giúp NH huy động đủ NV cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý Đảm bảo tính cạnh tranh Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho NH Phù hợp với sách lãi suất NHTW xu hướng thay đổi lãi suất thị trường 4.2.2 Giải pháp hỗ trợ SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 24 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện 4.2.2.1 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để nâng cao sử dụng tối đa NV huy động NH cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động HĐV NH không HĐV mà cần phải nuôi dưỡng NV cho tương lai Để đảm bảo NV cho tương lại NH cần làm tốt công tác tín dụng, hạn chế rủi ro, đảm bảo thi hồi nợ thời hạn để tiếp tục cho vay Để thực hiên điều cần nâng cao công tac thẩm định trước sau cho vay Hiện NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn Chưa thực ghiệp vụ cho vay ứng trước, cho thuê tài Vì NH cần triển khai nghiệp vụ nhằm thu hút KH, tăng dư nợ 4.2.2.2 Mở rộng cải tiến dịch vụ Phát triển hoàn thiện DV toán không dùng tiền mặt, chuyển tiền DV tư vấn tài sản, tư vấn tài chính, quản lý đầu tư, bảo lãnh, quản lý giấy tờ, tài sản cho tổ chức cá nhân 4.2.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, cố uy tiến khách hàng Uy tín định thành bại KD NH Khi NH thực tạo uy tín, lòng tin tới KH KH biết đến sử dụng DV NH cách thường xuyên lâu dài Chất lượng phục vụ NH thể chỗ mức độ phong phú DV, thời gian phục vụ cần kéo dài hơn, thái độ phục vụ nào, trình độ nghiệp vụ giao dịch viên CBCNVC phải đào tạo lại tiện ích sản phẩm DV mang lai Mở rộng mạng lưới phân phối giao dịch, tăng thời gian giao dịch 4.2.2.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Việc áp dung KHKT vấn để sống định đến KQKD NH Trong thời gian qua NH đa lắp đặt nhiều máy ATM đầu tư nhiều máy móc phục vụ cho công việc quản lý SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 25 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện Hiện đai hóa NH mặt thu hút NV KH mặt nâng cao uy tiến NH với KH 4.3 Một số kiến nghị nhầm thực giải pháp tăng cường công tác huy đông vốn NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn 4.3.1 Kiến nghị với nhà nước 4.3.1.1 ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường KTVM có ảnh hưởng lớn tới công tác HĐV NH Nó tạo điu kiện thuận lợi gây khó khăn, cản trở công tác HĐV Ổn định KTVM thành phối hợp nhiều sách: Chính sách tài khóa, sách tiền tệ, sách đối ngoai sách tiền tệ có vai trò quan trọng Đối với kinh tế nướ ta cần phải kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết để thực giải pháp hiệu 4.3.1.2 Tạo môi trường pháp lý Việc ban hành thống văn pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho nhân dân mà nhứng quy định,khuyến khích NN tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phân chưa dùng sang đầu tư Các quan NN phải người đầu công tác tiết kiệm Hệ thông văn pháp lý phải đầy đủ không chồng chéo cho NH dẽ dàng áp dụng Hiện hệ thông pháp luật Viêt Nam nhiều bất cập cần phải sửa đổi cho kịp thời với tốc đô phát triển xã hội NN cần xây dựng bổ sung luật cho phù hợp với phát triển thị trương tài Làm cho hệ thông NH phát triển lành mạnh đạt hiệu cao 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 4.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để NH HĐV có dân cư, doanh nghiệp Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc HĐV điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 26 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều NV xã hội, kích thích TCKT sử dung NV hiệu SXKD Chính sách lãi xuất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiên kinh tế xã hội giai đoạn 4.3.3.2 Chính sách tỷ giá Khi lãi suất biến động nhanh lãi suất ngoại tệ hã xuống thấp lãi suất nội tệ mức cao HĐV VNĐ không tăng trưởng đáng kể Trong doanh nghiệp lại cần nội tệ dẫn đến khan vốn Cũng tỷ giá biến đổi nhanh khiến cho NH tối đa hóa trạng thái ngoại hối Và vậy, doanh nghiệp, TCKT, cá nhân dè dặt việc chuyển ngoại tệ thành nội tệ Chính phủ phải có sách bình ổn giá cách nhanh nhạy hợp lý có NH HĐV tốt 4.3.2.3 Hoàn thiệ phát triển thị trường vốn Thị trường vốn có ý nghĩa quan trọng thời kỳ Sự hình thành phát triển thị trường vố yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hóa Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua đố tập trung NV phân tán nhằm đầu tư có hiệu mang mang lại lợi ích to lớn công cuôc đưa nước ta thành nước công nghiệp 4.3.2.4 Thực tra kiểm tra Tăng cường hoạt động tra kiểm tra, kiểm soát chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm thực tài Tránh tình trạng làm thất thoát NV NN Đưa TCTD vào nề nếp hoạt động không ngừng nâng cao uy tín hệ thống NH kinh tế 4.3.2.5 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 27 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện Để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào NH cần phải tham gia thực bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên bồi thường thiệt hai rủi ro tiền gửi vân chư thỏa đáng Như chưa khuyến khích KH gửi tiền vào NH NH nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống bảo hiểm tài sản khác 4.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Thanh Hóa  Trang bị sở vật chất Hỗ trợ NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn tăng cường sở vất chất kỹ thuật: Xây dựng sửa chữa trụ sở làm việc, sửa sang tăng cường sở vật chất cho NH, trang bị đầy dủ công cụ cần thiết trình kinh doanh  Sự đạo kịp thời từ cấp Khi phủ hoắc NHNN có sách thay đổi có liên quan đên hoạt động NH đề nghị NHNo&PTNT tỉnh sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho NH sở hoạt động nhiệp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định người dân ảnh hưởng uy tiến NH  Đào tạo bổ sung cán Thường xuyên mở lớp chuyên đề, lớp nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức cho CBCNVC Đồng thời biên chế thêm cán cho NHNo&PTNT Huyện Triệu Sơn địa bàn Huyện Triêu Sơn rộng, NV dân chưa huy đông hết SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 28 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển KT-XH thực thành công CNH-HĐH đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 đòi hỏi phải có NV lớn để phục vụ nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lơn hệ thống NH Trong năm qua hệ thống NH nước ta có nhiều bước phát triển mạnh mẽ Trong hoạt động nói chung công tác huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao Huy động khối lượng vốn lớn cho CNH-HĐH đất nước Tuy nhiên không tránh thiếu sót cần sửa chữa chấn chỉnh Chuyên đề môn học đạt kết sau: Đã làm rõ hình thức HĐV NH, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác HĐV NH SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 29 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện Phân tích thực trạng HĐV để thấy kết quả, tồn nguyên nhân , tồn Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác HĐV NHNo&PTNT Huyện Triệu Với đề tài em mong muốn góp phần nhở vào nâng cao hiệu HĐV NHTM nói chung NHNo&PTNT Huyện Triệu nói riêng Đây đề tài lớn, rộng mà khả nhận thức , lý luận em nhiều hạn chế không tránh khỏi thiếu sót, cần bổ sung Em mong thầy góp ý thêm cho đề tài hoàn chỉnh Thanh hóa, ngày 20 tháng 04 năm 2012 Sinh viên: Trịnh Khắc Hảo SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 30 [...]... nhu cầu trong huy n Năm 2009 NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn phát hành được 3.082 triệu đồng chi m 3% tổng NV huy động Năm 2009 NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn phát hành được 4.914 triệu đồng chi m 3,5% tổng NV huy động Năm 2010 NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn phát hành được 4.260 triệu đồng chi m 2,5% tổng NV huy động Năm 2011 NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn phát hành được 6.650 triệu đồng chi m 3% tổng NV huy động Từ năm... cao 3.2.2 Những hạn chế trong công tác huy đông vốn tại NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn NV huy động của NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn tăng trưởng không đều Trong những năm qua NV huy động của NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn Tăng cao nhưng không đều Năm 2009 tăng 36,6% nhưng năm 2010 chỉ tăng 21,4% sang năm 2011 tình hình khả quan hơn tăng 30,1% Mặc dù NH luôn thừa vốn nhưng với tình trang HĐV bấp bênh sẽ làm cho NH... KQKD, của NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn) Tổng NV năm sau cao hơn năm trước, tốc độ tăng từ 20,3% đến 34,4%, tính đến ngày 31/12/2011 tổng NV đạt 2.638,19 triêu đồng NV huy động của NH thường chi m trên 80% tổng NV của NH Nhờ duy trì tốt NV huy động ở mức cao mà NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn luôn chủ động trong mọi hoạt động tín dụng Để đánh giá chính xác về kết quả HĐV của NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn trong những... ĐHTN7TLTH 13 Chuyên đề môn học GVHD: Lê Đức Thiện CHƯƠNG III: THƯC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY N TRIÊU SƠN 3.1 Tình hình huy đông vốn 3.1.1 Khái quát về tình hình huy đông vốn Đối với NHTM, NVHĐ tại địa phương là NV quan trọng nhất và luôn chi m tỷ trọng cao trong tổng NV Việc các NHTM đảm bảo huy động đủ NV cho công tác sử dụng vốn vừa đảm bảo... được điều này NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn Huy n Triệu Sơn đã tập trung mọi nỗ lực và coi đay là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên trong những năm gần đây VHĐ cả về số lương và chất lượng Các hình thức HĐV tai NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn trong thời gian qua  Nhận tiền gửi của các TCKT  Nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cư  Phát hànhgiấy tờ có giá Trong những năm qua NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn luôn luôn... giá công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn 3.2.1 Những mặt làm được Trong những năm gần đây HĐKD của NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn có sự tăng trưởng toàn diện, các mặt các chỉ tiêu đều đạt và hiệu quả an toàn trong hoạt động Riêng công tác huy đông vốn đã đạt được nhứng kết quả thành công sau  NV chi nhanh huy đông tăng nhanh qua các năm: SVTH: Trịnh Khắc Hảo – Lớp ĐHTN7TLTH 19 Chuyên đề môn... của NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn càng ngày cang tăng về khối lượng nhưng tỷ lệ trong tổng NV huy đông thấp chỉ từ 2,5%- 3% 3.1.2 Tình hình quản lý và sử dụng vốn của NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn Huy động vốn và sử dụng vốn là hai vấn đề quan hệ mật thiết với nhau NH không chỉ huy đông dược thật nhiều mà còn phải đầu tư và cho vay hiệu quả Nếu NH chỉ chú trọng HĐV không cho vay hoặc không đầu thì sẽ bị ứ động. .. (Nguồn: Báo cáo KQKD, của NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn) Nhìn vào bảng 3.5 ta thấy từ năm 2008 đến năm 20111 năm nào NH cũng đủ NV cho vay và đầu tư Ngoài ra tỷ lệ thừa vốn chưa sử dung chi m tỷ lệ ít từ 1,4%- 2,9% qua đó thấy được công tác sử dụng vốn của NH là rất hiệu quả Để đạt được kết quả trên NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn đã rất chú trong tới công tác huy động vốn nên tử chỗ không đủ vốn cho HĐKD ngân hàng... 186.124 170.427 15.697 % 100 91,5 8,5 (Nguồn: Báo cáo KQKD, của NHNo&PTNT Huy n Triệu Sơn) Qua bảng 3.4 ta thấy tổng số tiền năm sau cao hơn năm trước tốc độ tăng trưởng từ 23,8% đến 35,5% Tính đến ngày 31/12/2011 tổng NV huy động từ dân cư đạt 186.124 triệu đồng Trong đó nội tệ chi m trên 90% Là một NH đống trên địa bàn Huy n Triệu Sơn một huy n thuần nông do đó tiền gửi ngoại tệ rất ít Tuy nhiên trong... tổng vốn huy động và là nguồn vốn chủ yếu để NH cho vay NV này có tính ổn định và NH phải trả lãi cao  Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Các NHTM đã đưa ra các công cụ mới để huy động vốn hiệu quả hơn như kỳ phiếu, trái phiếu là những giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của NH với người nắm giữa Thời hạn của kỳ phiếu ngăn 3,6 12 tháng còn thời hạn của trái phiếu lớn hơn 1 năm  Huy động vốn ... NHNo&PTNT Huyện Triệu Với đề tài em mong muốn góp phần nhở vào nâng cao hiệu HĐV NHTM nói chung NHNo&PTNT Huyện Triệu nói riêng Đây đề tài lớn, rộng mà khả nhận thức , lý luận em nhiều hạn chế không tránh... tương đối rộng phức tạp trình tìm hiểu thực tập ngân hàng Để giải yêu cầu để tài chuyên đề môn học em xây dưng kết cấu sau Chương I: Giới thiệu khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn... nghiên cứu vấn đề phong phú Dù cố ngắng nhiều đề tài chuyên đề môn học không tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý thầy để đề tài hoàn thiện Thanh hóa, ngày 20 tháng 04 năm 2012 Sinh viên: Trịnh Khắc