Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tỉnh Lào Cai

MỤC LỤC Danh mục viết tắt Lời mở đầu…………………………………… …………………… Chương 1: Một số vấn đề hoạt động huy đông vốn NHTM……………………………………………………………… 1.1 Những hoạt động NHTM ……… 1.1.1 Khái niệm NHTM ………………………………………… 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế………………………… 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu NHTM ………… 7 10 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn……………………………………… 10 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn……………………………………… 10 1.1.3.3 Hoạt động khác………………………………………………… 11 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM… ………………… 12 1.2.1 Khái niệm, vai trò huy động vốn NHTM………………… 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM …………………… 1.2.3 Chính sách huy động vốn NHTM………………………… 1.2.3.1 Chính sách lãi suất…………………………………………… 1.2.3.2 Chính sách Marketing……………………………………… 1.2.3.3 Chính sách sản phẩm……………………………………… 1.2.3.4 Chính sách phát triển……………………………………… 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM…… 1.2.4.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô huy động vốn…………………… 1.2.4.2 Chỉ tiêu phản ánh cấu huy động vốn…………………… 1.2.4.3 Chỉ tiêu phản án chi phí huy động vốn……………………… 1.2.4.4 Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng nguồn vốn huy động… 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHTM… 1.3.1 Nhân tố khách quan…………………………………………… 1.3.2 Nhân tố chủ quan……………………………………………… Chương 2: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh 12 13 15 15 15 15 16 16 16 17 17 17 18 18 20 NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai……………………………………… 23 2.1 Tổng quan Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai………… 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai ………………… 23 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh ……………………… 23 2.1.3 Mô hình tổ chức Chi nhánh……………….……………… 23 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai………………………………………………………… 22 2.2.1 Hoạt động huy động vốn……………………………………… 2.2.2 Hoạt động tín dụng…………………………………………… 2.2.3 Các hoạt động khác…………………………………………… 2.2.4 Kết tài chính……………………………………………… 2.3 Thực trạng hiệu HĐV Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào 27 28 30 32 Cai…………………………………………………………………… 2.3.1 Các hình thức HĐV Chi nhánh NHNoPTNT tỉnh Lào Cai… 2.3.2 Phân tích cấu huy động vốn………………………………… 2.3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể kinh tế…………… 2.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn…………………… 2.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền………………… 2.3.3 Chi phí huy động vốn………………………………………… 2.3.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn……………… 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT 32 32 34 34 35 36 37 38 tỉnh Lào Cai………………………………………………………… 39 2.4.1 Những kết đạt được……………………………………… 39 2.4.2 Những mặt tồn nguyên nhân……………………… 40 Chương : Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai …… 43 3.1 Phương hướng, mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 43 2012 3.1.1 Phương hướng, mục tiêu năm 2012…………………………… 43 3.1.2 Nhiệm vụ thực hiện………………………… 43 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai………………………………………… 44 3.2.1 Giải pháp quản trị điều hành……………………………… 3.2.2 Giải pháp tài chính………………………………………… 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn……………………… 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt………………………… 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng……………………… 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược Marketing 44 45 45 46 47 hiệu quả……………………………………………………………… 47 3.2.7 Nâng cao trình độ, ý thức trách nhiệm tận tụy phục vụ khách hàng đội ngũ nhân viên…………………………………… 43 3.2.8 Nâng cấp hệ thống sở vật chất, ứng dụng CNTT đại… 3.3 Một số kiến nghị………………………………………………… 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước…………………………………… 3.3.2 Kiến nghị với NHNN……………………… 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam………… 48 49 49 50 52 Kết Luận…………………………………………………………… 54 Danh mục bảng biểu……………………………………………… 55 DANH MỤC VIẾT TẮT : NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng HĐV Huy động vốn KKH Không kỳ hạn CKH Có kỳ hạn XNK Xuất nhập NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế ĐCTC Định chế tài UTĐT Ủy thác đầu tư NoNT Nông nghiệp nông thôn NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, lãnh đạo Đảng Nhà nước, hệ thống NHTM nước ta ngày phát triển mạnh mẽ trở thành “ kênh chu chuyển vốn quan trọng” đóng vai trò chủ chốt nhu cầu giao lưu vốn kinh tế, thực huy động khối lượng đáng kể vốn nước, thúc đẩy đầu tư sản xuất thành phần kinh tế phát triển, coi trọng đầu tư tín dụng ưu đãi để phục vụ xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên, NHTM chưa thực phát huy hết vai trò nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn xã hội, chất lượng tín dụng thấp, tình hình số NHTM gặp khó khăn Bên cạnh thị trường vốn nước ta phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt lớn, loại dịch vụ Ngân hàng chưa đa dạng, chất lượng phục vụ thiếu sót Trong điều kiện biện pháp, sách hợp lý để huy động vốn, khai thác hết tiềm dân cư tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội, đồng thời mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ thực tế trên, em nhận thấy công tác huy động vốn quan trọng mang tính sống với NHTM, thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai em tìm hiểu nghiên cứu hoạt động kinh doanh chi nhánh mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tỉnh Lào Cai” làm đề tài luận văn mình, với hy vọng góp phần nhỏ với Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai giải vấn đề nêu Mục đích nghiên cứu Mục đích luận văn nghiên cứu rõ sở lý luận, thực tiễn xây dựng giải pháp tăng nguồn vốn, bước nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp: Phân tích, so sánh, thống kê, tổng hợp để làm sáng tỏ hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai có bảng biểu minh họa Bố cục Ngoài phần mở đầu lời kết Luận văn em gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai Trong thời gian thực tập không nhiều với kinh nghiệm thực tế hạn chế, viết em không tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy giáo, cô giáo, cô chú, anh chị Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Chương 1: Một số vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 Những hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Lịch sử NHTM đời gắn liền với lịch sử phát triển xã hội loài người đặc biệt phát triển kinh tế hàng hóa, nhu cầu vốn luân chuyển vốn cho trình sản xuất hình thành nên nghành công nghiệp trung gian giúp luân chuyển vốn mà giai đoạn đầu tồn dạng vàng tiền mặt thành phần kinh tế xã hội Hệ thống Ngân hàng dần hình thành phát triển sức đẩy kinh tế Đạo luật Ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Theo quan điểm nhà kinh tế học Peter S.Rose: “ Ngân hàng hiểu thuật ngữ tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản khoản Điều 20 xác định “tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán” loại hình tổ chức tín dụng “Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng – trung gian tài cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho kinh tế 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế Tập trung vốn cho kinh tế Trong kinh tế có chủ thể có dư tiền khoản tiền chưa sử dụng cách triệt để họ muốn tiền sinh lời cho họ nghĩ cho vay có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh Nhưng chủ thể không quen biết không tin tưởng nên tiền chưa lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay Thực điều NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM vừa người vay vừa người cho vay với số lãi suất chênh lệch có trì hoạt động phát triển nghiệp vụ Làm trung gian toán quản lý phương tiện toán Ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khỏan Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi Khi làm trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông độc quyền quản lý công cụ để tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lưu thông hàng hóa Ở nước phát triển phần lớn toán thực qua séc thực việc bù trừ thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại Hiện nước công nghiệp phát triển việc toán cách nối mạng máy vi tính Ngân hàng thương mại nước nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản người sang người khác phổ biến Là cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường Để đáp ứng nhu cầu thị trường khắt khe doanh nghiệp phải có chiến lược phát triển riêng mà phải trọng nâng cao chất lượng lao động, hoàn thiện chế quản lý, đầu tư thiết bị máy móc đại thích hợp Điều đòi hỏi doanh nghiệp phải có khối lượng vốn lớn, vượt vốn tự có doanh nghiệp Chính vai trò Ngân hàng quan trọng việc giúp doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu đầu tư qua việc cấp tín dụng Là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Với vai trò to lớn cầu nối doanh nghiệp thị trường cho thấy hoạt động kinh doanh NHTM gắn liền với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp NHTM thông qua thông qua việc cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp, nghành nghề, tổ chức kinh tế thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Là cầu nối tài Quốc gia với kinh tế tài Quốc tế Với kinh tế thị trường ngày nâng cao mở rộng với việc gia nhập tổ chức thương mại Thế giới nhu cầu giao lưu kinh tế - văn hóa – xã hội nước giới ngày trở nên cấp thiết cấp bách NHTM tạo chế ổn định cho hệ thống tài nước giúp hoạt động kinh doanh phát triển hòa nhập với nước bạn NHTM không ngừng sáng tạo phát triển hoạt động kinh doanh như: Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM Ta thấy rằng, NHTM nước thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài Quốc tế 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hoà, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động Ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song Ngân hàng trì nghiệp vụ sau : 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động Ngân hàng Vốn Ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín Ngân hàng ngày cao, Ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Do NHTM phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín Ngân hàng, định lực cạnh tranh Ngân hàng thị trường Do Ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay 10 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai 3.1 Phương hướng, mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2012 3.1.1 Phương hướng mục tiêu năm 2012 Về nguồn vốn: Tổng nguồn vốn huy động đạt 3250 tỷ đồng, tăng 12,5% so năm 2011 Về dư nợ: Tổng dư nợ tín dụng đến cuối năm 2012 đạt 3500 tỷ đồng, tăng 16% so năm 2011 Trong đó, dư nợ trung_dài hạn chiếm khoảng 45-46%/ tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu khống chế mức < 2% Tỷ lệ thu tín dụng phấn đấu tối thiểu đạt 20% Doanh số kinh doanh ngoại tệ tăng 10%, doanh số toán XNK tăng 15% so năm 2011 Về tài chính: Đủ lương ăn ca theo quy định 3.1.2 Nhiệm vụ tổ chức thực Phải nâng cao lực đạo điều hành thành viên Ban giám đốc, Trưởng phó phòng, Giám đốc, phó giám đốc phòng giao dịch Tiếp tục vận hành đồng giải pháp đạo có hiệu như: Áp dụng chế lãi suất linh hoạt có tính cạnh tranh, giao khoán nội bộ, thông tin tuyên truyền, chủ động tiếp cận dự án đền bù, khách hàng lớn…phải tập trung cao độ thời gian, người từ đầu năm để thực kế hoạch đề Triển khai sản phẩm huy động nguồn vốn cho phù hợp với thực tế địa bàn, ý đến đa dạng tiện ích sản phẩm để tăng tính cạnh tranh 44 Phân loại khách hàng tiền gửi theo quy mô tần suất giao dịch để có danh sách chăm sóc khách hàng với mục tiêu cách phải giữ khách hàng quan hệ giao dịch NH Tiếp tục tiếp cận khai thác tốt nguồn lực từ Trung ương như: tăng hạn mức sử dụng vốn thông thường, nguồn vốn tái cấp vốn, nguồn vốn dự án, UTĐT…để có điều kiện cân đối tăng trưởng dư nợ Tổ chức thu nhập thông tin từ khách hàng, từ NHTM khác địa bàn để nắm bắt kịp thời tình hình huy động vốn, thường xuyên cập nhật thông tin có hệ thống….làm sở để cải tiến sản phẩm, cải tiến quy trình nghiệp vụ, vận hành sách lãi suất cho phù hợp tăng tính cạnh tranh Làm tốt công tác thi đua khen thưởng, động viên kịp thời cán nhân viên Chi nhánh phát huy sức mạnh tập thể, nêu cao ý thức trách nhiệm cán bộ, phát huy lợi góp sức vào nhiệm vụ chung Chi nhánh toàn hệ thống 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiểu huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai 3.2.1 Giải pháp quản trị điều hành Nâng cao lực vai trò đạo điều hành đội ngũ quản lý quan trọng Các giải pháp mà Chi nhánh thực gồm: - Tiếp tục củng cố, hoàn thiện mô hình tổ chức máy cán bộ, đáp ứng mục tiêu chiến lược kinh doanh, đảm bảo phát triển nguồn vốn, tăng trưởng dư nợ phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Lãnh đạo, đạo, tổ chức thực tốt nghị 11/CP Thủ tướng Chính Phủ thị 01/CT Thống đốc NHNN Tiếp tục lãnh đạo đạo, tổ chức thực tốt vận động “ Học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh” - Phân công rõ người rõ việc, rõ trách nhiệm 45 - Thực kỷ cương điều hành công khai, dân chủ, tập trung, động linh hoạt theo kịp diễn biến thị trường Năm 2011 chi nhánh hoàn thành tiêu kế hoạch, suốt trình điều hành không vi phạm kỷ luật kế hoạch Cần tiếp tục phát huy năm 2012 3.2.2 Giải pháp tài Thực giải pháp nâng cao lực tài chính, tăng thu, tiết kiệm chi: Thực việc điều chỉnh cấu dư nợ - nguồn vốn; cấu nguồn vốn nội tệ - ngoại tệ; cấu nguồn vốn KKH CKH Tích cực việc trích lập, xử lý thu hồi nợ Đẩy mạnh phát triển dịch vụ Rà soát, cắt giảm khoản chi không hợp lý 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đa dạng kỳ hạn tiền gửi NHNo & PTNTVN – Chi nhánh tỉnh Lào Cai hình thức huy động vốn phát triển theo hướng đa dạng hóa, phổ biến tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn 3, 6, 9, 12 12 tháng Nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn vốn dễ biến động tâm lí, thu nhập, kiện xảy đa dạng hóa hình thức huy động vốn biện pháp hiệu để huy động vốn từ dân cư Do Ngân hàng cần thực tốt chiến lược khách hàng, đa dạng lãi suất, đa dạng kỳ hạn tiền gửi, xác định địa bàn kinh doanh có cạnh tranh để có biện pháp thu hút khách hàng Sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng mua bán ngoại tệ, toán biên mậu, toán Quốc tế ưu đãi lãi suất thời hạn Đa dạng hình thức tiền gửi : Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi suất gia tăng theo thời gian, tiền gửi linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm có lãi suất thả nổi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, gửi tiết kiệm vàng, tiết kiệm VNĐ đảm bảo giá trị theo giá USD, tiết kiệm VNĐ đảm bảo giá trị theo giá vàng 46 Chú trọng huy động nguồn vốn trung hạn từ 12 tháng, hình thức: Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích, kỳ hạn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm gửi góp, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng, với lãi suất phù hợp để tạo nguồn vốn cho vay trung dài hạn Huy động vốn thị trường liên Ngân hàng: Là nghiệp vụ NHTM, giải pháp TCTD nhằm đảm bảo khả khoản, hạn chế tình trạng ứ đọng vốn, sử dụng vốn tạm thời nhàn rỗi cách có hiệu Các TCTD hoạt động thị trường liên Ngân hàng xu phát triển nhằm tăng lợi nhuận an toàn Khai thác nguồn vốn dịch vụ ủy thác đầu tư TCTD Quốc tế: Thực dự án tín dụng Quốc tế nội dung quan trọng nhằm điều chỉnh cấu nguồn vốn, cấu dư nợ, đa dạng hóa hoạt động tín dụng dịch vụ Ngân hàng tiến trình hội nhập phát triển theo đạo NHNo Việt Nam Để thực tốt dự án ủy thác đầu tư WB, ADB, AFD, FRP tổ chức tài Quốc tế khác, đòi hỏi chất lượng tín dụng phải giữ vững kinh doanh an toàn có hiệu quả, trình độ đội ngũ cán phải nâng lên, chấp hành tốt chế độ thông tin báo cáo chế tài quy định cẩm nag dự án 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Áp dụng sách lãi suất linh hoạt với nhiều hình thức trả lãi, thực đa dạng kỳ hạn tiền gửi, kịp thời điều chỉnh lãi suất tiền gửi nội tệ, ngoại tệ theo tín hiệu thị trường Song: - Đảm bảo tính an toàn sinh lợi cho Ngân hàng - Đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng việc thu hút vốn cho vay - Tạo nguồn vốn có quy mô câu hợp lý, chi phí thấp, đáp ứng yêu cầu người sử dụng vốn 47 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Chương trình đại hóa Ngân hàng đạt thành công đáng kể, dịch vụ cung cấp cho khách hàng nhanh hơn, xác Nhờ tính tự động hóa, chương trình mang tính thống đồng bộ, liệu toàn vẹn xác Đây kết đạt ban đầu, Chi nhánh cần phải phát triển mạnh thời gian tới, phải có đề xuất với Ngân hàng cấp trang thiết bị máy móc để phát triển dịch vụ hiệu hơn, đặc biệt toán Quốc tế phát triển mạnh hình thức toán không dùng tiền mặt 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược Marketing hiệu Hiện nay, công tác marketing trọng đơn vị kinh doanh nào, đặc biệt công tác huy động vốn Ngân hàng, việc lấy lòng tin khách hàng vô quan trọng để thu hút khối lượng tiền gửi ngày nhiều việc marketing có ý nghĩa vô to lớn Vì vậy, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai cần thực số biện pháp sau đây: - Nghiên cứu thị hiếu, tâm lý khách hàng, đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng, tạo độc đáo riêng sản phẩm Cần phân đoạn thị trường khách hàng để có chiến lược kinh doanh phù hợp Cần trọng mở rộng dịch vụ Ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn - Đặc biệt xây dựng hình ảnh quảng bá thương hiệu NHNo, thương hiệu AGRIBANK - Đẩy mạnh công tác tiếp thị gắn với thông tin tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng 3.2.7 Nâng cao trình độ, ý thức trách nhiệm tận tụy phục vụ khách hàng đội ngũ nhân viên 48 Trong xã hội nhân tố người trung tâm Nhận thức rõ tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển nên NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai tổ chức nhiều khóa học lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, thi nghiệp vụ nhân viên Ngân hàng hệ thống toàn tỉnh…Hoạt động cần trì đẩy mạnh năm 2012 Thêm vào đó, Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trường cán Ngân hàng phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách công bằng, kịp thời để cổ vũ tinh thần làm việc toàn cán công viên chức Ngân hàng 3.2.8 Nâng cấp hệ thống sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin đại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai có bước tiến vượt bậc công nghệ, trở thành ngân hàng có hệ thống công nghệ đại địa bàn tỉnh Song để trì phát triển công nghệ thông tin theo tiến trình hội nhập cần có giải pháp, chế quản lý, nâng cao trình độ cán việc ứng dụng công nghệ thông tin đại Xây dựng môi trường làm việc điện tử, tạo thói quen làm việc cán viên chức môi trường mạng hệ thống thông tin trợ giúp thay dần văn giấy Thu hút lực lượng công nghệ thông tin đòn bẩy tài từ việc tuyển dụng nhân chất lượng cao, xây dựng môi trường làm việc đại, lành mạnh Tổ chức xếp lao động theo hướng xử lý đa nghiệp vụ từ tiết giảm lao động, thay đổi mô hình tổ chức mạng lưới hệ thống IPCAS làm nảy sinh phong cách giao dịch giao dịch cửa buộc cán phải nắm vững tất nghiệp vụ Ngân hàng Tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để đào tạo lớp cán có tay nghề vững ngang toàn tỉnh 49 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn Ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây không khó khăn, cản trở công tác huy động vốn Ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách như: sách tài khoá, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trò quan trọng Ngân hàng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mô việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vữnglàm đời sống nhân dân ngày nâng cao.Quan tâm đến tỉnh đặc biệt khó khăn như: Lào Cai, Yên Bái, Lai Châu…để tỉnh có điều kiện hũa vào phỏt triển chung nước Tạo môi trường pháp lý: Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh 50 doanh gửi tiền vào Ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan Nhà nước phải người đầu công tác Ngày tiếp tục phát triển kinh tế đất nước theo chế thị trường Theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển, hệ thống NHTM Các NHTM phải tự cạnh tranh, loại bỏ cá thể yếu khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Do quan Nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM mà cần tạo điều kiện để NHTM hoạt động tốt Hệ thống Ngân hàng coi mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống Ngân hàng hoạt động cách hài hoà, ổn định điều kiện cần thiết Vì Nhà nước cần ban hành hệ thống các quy định hoạt động NHTM cánh thống nhất, đầy đủ giúp Ngân hàng hoạt động cách dễ dàng Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho Ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh tranh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Chính sách lãi suất: Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính 51 sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho Ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM Chính sách tỷ giá: Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VNĐ không tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho Ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ Chính phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất Hoàn thiện phát triển thị trường vốn: Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mô, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình 52 thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần không nhỏ vào công đưa đất nước ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra: NHNN phải thực tốt sách quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín hệ thống Ngân hàng kinh tế Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi: Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu Ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại Ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền Ngân hàng Do để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng Như không kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào Ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp 53 khách hàng an tâm gửi tiền Ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Tạo điều kiện để Chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm Chi nhánh, ví dụ: Hàng quý đề nghị NHNoVN sớm thông báo tiêu kế hoạch giúp Chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh Về kế hoạch tăng trưởng tín dụng quản lý hạn mức tín dụng hệ thống IPCAS đề nghị NHNoVN không vào nguồn vốn tăng thêm mà giao tỷ lệ dư nợ/nguồn vốn cho Chi nhánh mà nên theo vùng miền theo hướng có ưu tiên tỉnh khó khăn sử dụng vốn Trung ương Đề nghị NHNoVN tiếp tục giảm phí sử dụng vốn cho vay cho vay hộ nông dân để tạo điều kiện cho Chi nhánh hạ lãi suất đảm bảo tài Đề nghị NHNoVN có chế tài để thực việc tiếp thị chăm sóc khách hàng Tỉnh Lào Cai tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo cao nước, mặt thu nhập bình quân dân cư thấp, việc huy động chỗ không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế địa bàn Do vậy, đề nghị NHNoVN thường xuyên bổ sung hỗ trợ nguồn vốn cho Chi nhánh khoảng 500 tỷ VNĐ, nguồn vốn trung_dài hạn vay đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương Tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho hoạt động kinh doanh, trọng công nghệ tin học, áp dụng phần mềm cho nghiệp vụ đặc thù Ngân hàng Thay đổi phương thức đào tạo, sử dụng công nghệ đại hỗ trợ đào tạo từ xa Video Conference, đào tạo qua E-Learning vừa tiết kiệm chi phí, triển khai nhanh đáp ứng yêu cầu đảm bảo chất lượng 54 Luôn tạo điều kiện cho cán theo học thạc sĩ kinh tế, tham gia đầy đủ lớp tập huấn nghiệp vụ NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức Cần xây dựng sách, chế độ đãi ngộ hợp lý cán bộ, nhân viên từ tạo động lực thúc đẩy nhân người lao động tự nâng cao trình độ nghiệp vụ, tận tình công việc 55 KẾT LUẬN Đất nước ta trình thực công nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lý Nhà nước để bước hội nhập với nước khu vực giới Bởi vai trò Ngân hàng ngày quan trọng kinh tế thị trường Ngân hàng trung gian tín dụng đóng vai trò quan trọng với nhiệm vụ cung ứng vốn cho kinh tế, hoạt động Ngân hàng tạo nhũng kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế dù phạm vi Do vấn đề huy động vốn phải Ngân hàng quan tâm đặt lên hàng đầu Nhận thức tầm quan trọng đó, thời gian qua, với nỗ lực toàn thể cán công nhân viên, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai có bước chuyển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Chi nhánh ngày tạo uy tín, thương hiệu nước trường Quốc tế Sau gần tháng thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai, em tiếp xúc với thực tế để nâng cao hiểu biết giảm bớt bỡ ngỡ sau công tác Với số liệu tài liệu Chi nhánh cung cấp em viết luận văn tốt nghiệp Song trình độ thân hạn chế, thời gian chuẩn bị không nhiều nên khó tránh khỏi thiếu sót Do em mong nhận góp ý thầy cô giáo bạn để viết em hoàn thiện thân em có nhìn đắn bước vào công tác Cuối em xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ tập thể cán Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai với bảo, dạy dỗ tận tình Giáo viên hướng dẫn: TS Phạm Hoài Bắc giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 56 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai Bảng 3: Kết tài Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn theo chủ thể kinh tế Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Bảng 7: Chi phí trả lãi công tác huy động vốn Bảng 8: Hiệu suất sử dụng vốn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại www.agribank.com.vn 57 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày 58 tháng năm 2012 [...]... động huy động vốn tại NHTM Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, các NHTM thường sử dụng các chỉ tiêu sau đây: 1.2.4.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô huy động vốn Quy mô huy động vốn là tổng khối lượng vốn huy động mà Ngân hàng huy động được trong một khoảng thời gian nhất định Quy mô nguồn vốn huy động lớn là một trong những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của Ngân 16 hàng Nếu quy mô lớn cho phép Ngân. .. thị trường Và tuỳ vào chu kỳ sống của sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp để các nhà quản trị Ngân hàng chọn thời điểm, thời gian sử dụng, chi n lược quảng cáo khuyến mãi cũng như hậu mãi phù hợp 23 Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai 2.1 Tổng quan về Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai 2.1.1Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai Trải... 2009 là 47,69% và năm 2011 so năm 2010 là 63,75% Việc Chi nhánh phát triển mạnh trong bối cảnh khó khăn này là một điểm sáng cần học tập 2.3 Thực trạng hiểu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai 2.3.1 Các hình thức huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai Những sản phẩm huy động vốn phổ biến nhất ở Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai: (1) Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ Đặc... thế là Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, AGRIBANK đã nỗ lực hết mình đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước 2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai Là một đơn vị thành viên của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Lào Cai chức năng chủ yếu thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và luôn có những bước phát triển. .. phải huy động vốn từ khách hàng Như vậy hoạt động huy động vốn có ý nghĩa rất quan trọng đối với Ngân hàng cũng như đối với khách hàng Đối với NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác, không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM sẽ không có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình, nguồn vốn huy động sẽ quyết định quy mô tín dụng và các... Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNTtỉnh Lào Cai 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn là điều kiện tiên quyết cho hoạt động của Ngân hàng, nó quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác, quyết định khả năng thanh toán chi trả, quyết định năng lực cạnh tranh của mỗi Ngân hàng Nhận thức rõ điều này Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai đã tập trung huy động vốn tạm thời nhàn... các hoạt động khác của Ngân hàng Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của Ngân hàng Đối với khách hàng: Nghiệp vụ huy động vốn cung... khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào Ngân hàng, giúp Ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi Ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các Ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của Ngân hàng đưa ra có thấp hơn) • Chi n lược kinh doanh của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng đều xây dựng cho mình một chi n lược kinh doanh cụ thể Chi n lược kinh... khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty Ngoài ra Ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ… 1.2 Hoạt động huy động vốn tại NHTM 1.2.1 Khái niệm, vai trò huy động vốn tại NHTM Khái niệm về huy động vốn Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các... việc huy động tiền gửi vào hệ thống Ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho Ngân hàng Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốn