Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Thái Nguyên

i LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với loại hình doanh nghiệp muốn tiến hành sản xuất kinh doanh, điều phải có vốn Ngân hàng ngoại lệ Hơn thế, ngân hàng vốn khâu mở đường, khâu cốt tử Vốn tạo lực cho ngân hàng, định quy mô, tầm cỡ ngân hàng thị trường Trong hoạt động huy động vốn, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên có thành công định Tuy nhiên, vấn đề đặt để huy động vốn với qui mô đảm bảo yêu cầu sử dụng vốn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, đặc biệt tiến trình hội nhập kinh tế giới Việt Nam ngày sâu rộng, Việt Nam dần rỡ bỏ hàng rào lĩnh vực ngân hàng tài chính, bối cảnh khủng hoảng tài Mỹ dần bao trùm kinh tế giới vấn đề nêu dễ dàng Trong bối cảnh vậy, tác giải lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên” nhằm góp phần giải khó khăn chung Kết cấu luận văn Ngoài lời nói đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chương: Chương 1: Một số vấn đề lí luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên ii CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Bao gồm nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động quỹ ngân hàng - Nguồn vốn hình thành ban đầu số vốn đầu tư ban đầu thành lập ngân hàng ghi điều lệ ngân hàng - Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, NHTM gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể - Các quỹ ngân hàng: Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích khác có nguồn gốc hình thành từ thu nhập ngân hàng 1.1.2 Nguồn vốn nợ - Nguồn tiền gửi: Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi toán), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Có nhiều loại tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm dài hạn - Nguồn tiền vay: bao gồm vay NHTW, vay TCTD khác vay thị trường vốn 1.1.3 Nguồn vốn khác Đây khoản vốn ngân hàng chiếm dụng trình kinh doanh tiền tài khoản mở LC, nguồn toán, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, nhận uỷ thác… Hoạt động huy động vốn NHTM huy động ba loại vốn Tuy nhiên, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên, chi nhánh cấp I, trực thuộc Trung ương hoạt động huy động vốn trọng chủ yếu tới vốn nợ vốn khác vốn chủ sở hữu tập trung Trung ương 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại iii Để tiến hành huy động vốn, NHTM thiết lập cho minh sách huy động vốn, bao gồm qui định, định vấn đề lãi suất, khách hàng; chế quản trị; cải cách đổi mới; thu xếp, dàn xếp để đạt mục tiêu, mục đích ngân hàng khách hàng Cụ thể, ngân hàng thiết lập mục tiêu huy động vốn, tố chức huy động vốn để đạt mục tiêu 1.2.2 Quan niệm hiệu huy động vốn Trên sở khái niệm hiệu quả, hiệu kinh tế, hiệu xã hội, khái niệm huy động vốn hiểu “là kết huy động vốn mà ngân hàng đạt phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời cao ngân hàng thời kỳ” 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Các tiêu định lượng a Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn toàn số tiền ngân hàng phải bỏ để có số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi chi phí khác Để phục vụ việc quản lý chi phí huy động vốn xác định mức lãi suất tiền gửi, tiền vay cách hợp lý, ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động bình quân, gồm: + Lãi suất bình quân một nhóm nguồn kỳ + Lãi suất bình quân nguồn phải trả lãi thời điểm kỳ Chỉ tiêu xác định: Chi phí trả lãi Lãi suất huy động bình quân = Tổng nguồn vốn huy động bình quân b Quy mô, tốc độ phát triển cấu nguồn vốn * Quy mô, tốc độ phát triển nguồn vốn: Chỉ tiêu phản ánh quy mô vốn bao gồm: Khối lượng vốn huy động được; Sự gia tăng số lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng; Sự tăng trưởng doanh số huy động vốn; Sự đáp ứng mục tiêu quy mô vốn; iv c Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) Thu từ lãi cho vay, đầu tư - Chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay Số dư tiền gửi Giả sử phần thu từ lãi cho vay không đổi, chi phí trả lãi giảm mức NIM = sinh lời tăng lên d Sự đa dạng nguồn vốn Số lượng sản phẩm huy động vốn tiêu chí để đánh giá đa dạng nguồn vốn 1.2.3.2 Các tiêu định tính, bao gồm: Kỳ hạn tính ổn định nguồn vốn; Phong cách phục vụ nhân viên 1.2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ hữu với nhau, định ngược lại Để đánh giá mối quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn, NHTM thường sử dụng tiêu: Tổng dư nợ cho vay kỳ Hệ số sử dụng vốn kỳ = Tổng nguồn vốn huy động kỳ Sự phù hợp nguồn vốn sử dụng vốn thể lãi suất nhóm tài sản với lãi suất phải trả cho nguồn vốn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Hiệu huy động vốn NHTM bị chị phối nhiều nhân tố Muốn nâng cao hiệu huy động vốn, NHTM cần nghiên cứu, phân tích ảnh hưởng nhân tố lên hiệu huy động vốn theo hai chiều hướng tích cực tiêu cực Các nhân tố bao gồm nhân tố chủ quan nhân tố khách quan - Các nhân tố chủ quan (Thuộc ngân hàng thương mại), bao gồm: Hiệu sử dụng vốn ngân hàng; Lãi suất huy động vốn; Các hình thức huy động vốn ngân hàng; Hoạt động Marketing; Mạng lưới hoạt động trình độ nghiệp v vụ cán ngân hàng; Cơ sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng; Chất lượng dịch vụ cung cấp; Cơ cấu tổ chức ngân hàng; Quy mô vốn chủ sở hữu -Các nhân tố khách quan, bao gồm: Chính sách, pháp luật Nhà nước; Các công cụ sách tiền tệ; Đặc điểm khách hàng; Tình trạng kinh tế; Điều kiện thị trường cạnh tranh; Sự phát triển thị trường tài 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số ngân hàng thương mại 1.3.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 1.3.2 Ngân hàng Công thương Việt Nam Qua nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn số ngân hàng rút số kinh nghiệm sau: Thứ nhất, cần đưa mục tiêu giải pháp huy động vốn hợp lý khai thác tiềm lực TCKT dân cư Với hình thức huy động vốn đa dạng phương thức trả lãi phù hợp với khách hàng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, hàng quý… Thứ hai, thường xuyên theo dõi biến động lãi suất thị trường, từ đề sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt thu hút khách hàng Đánh giá kết thực rút kinh nghiệm Thứ ba, phải trọng tới việc phát triển dịch vụ liền với việc thu hút tiền gửi Thứ tư, vận dụng hiệu công nghệ ngân hàng, mở rộng mạng lưới sử dụng máy rút tiền tự động ATM, đồng thời đẩy mạnh chương trình tiếp thị, quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng, cải tiến đơn giản thủ tục, gửi - rút tiền thuận lợi Thứ năm, cần xây dựng đội ngũ cán với tác phong lịch sự, tận tình chu đáo, có trình độ chuyên môn vi CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên thức thành lập theo định số 267/QĐ - TCCB ngày 20/12/1996 Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên đổi theo mô hình TA2 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam thức vào vận hành từ ngày 01/10/2008 gồm 05 khối tác nghiệp với 12 phòng tổ 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Thái Nguyên , thể mặt hoạt động: * Hoạt động huy động vốn: Tổng nguồn vốn có tăng trưởng tốt qua năm, năm 2007 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.319.953 triệu đồng tăng 21,6% so với năm 2006, đến năm 2008 nguồn vốn huy động 1.410.602 triệu đồng tăng 6,87% so với năm 2007 * Hoạt động tín dụng: Tổng dư nợ tín dụng có tăng trưởng tốt qua năm Năm 2008 tổng dư nợ tăng lên thành 2.082.770 triệu đồng tăng 19,61% so với năm 2007 Trong tổng dư nợ cho vay VND chiếm tỷ trọng lớn Dư nợ trung dài hạn khống chế mức độ định đảm bảo nằm giới hạn trung ương giao Mặc dù tín dụng đạt mức độ tăng trưởng cao xong Chi nhánh chủ động kiểm soát tín dụng theo hướng an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững * Hoạt động dịch vụ: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên ngân hàng hàng đầu địa bàn tỉnh cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chiếm thị phần 40% so với ngân hàng tỉnh Thu dịch vụ ròng Chi nhánh tăng cao qua năm số tuyệt đối tương đối Năm 2008 đạt 17.248 triệu đồng tăng 80,34% so với năm 2007 Tỷ trọng thu dịch vụ ròng tổng lợi nhuận trước thuế nâng dần qua năm, năm 2008 tỷ trọng 28,17% tăng 8,99% so với năm 2007 góp phần cải thiện đáng kể cấu nguồn thu Chi nhánh vii * Kết hoạt động kinh doanh: Chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Thái Nguyên ngân hàng dẫn đầu hiệu quả, suất, chất lượng kinh doanh so với ngân hàng khác địa bàn Chênh lệch thu chi tăng năm sau cao năm trước Năm 2007 chênh lệch thu chi đạt 58.862 triệu đồng tăng 47,09% so với năm 2006 năm 2008 đạt 71.842 triệu đồng tăng 29,54% so với năm 2007, vượt 2,63% kế hoạch 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên 2.2.1 Tổng quan nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên Nguồn vốn huy động từ tiền gửi Chi nhánh chiếm 60% đến 70% so với tổng nguồn vốn Con số tương đương với tỷ trọng nguồn vốn huy động tiền gửi hệ thống Ngân hàng ĐT&PT thấp so với Vietinbank (Tại Vietinbank số từ 74% trở lên) 2.2.2 Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên 2.2.2.1 Các hình thức huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên Tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên áp dụng nhiều hình thức huy động vốn bao gồm vốn tiền gửi, vốn vay vốn khác, chủ yếu vốn tiền gửi Qua tham chiếu hình thức huy động vốn số NHTM nước nước SHB, Citibank, VCB, ACB ta thấy sản phẩm huy động vốn Chi nhánh chưa thực đa dạng Điều làm giảm hiệu huy động vốn Chi nhánh 2.2.2.2 Quy mô, tốc độ tăng trưởng cấu nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên Sự gia tăng vốn Chi nhánh khối lượng tốc độ tăng trưởng thể Chi nhánh có khả mở rộng quy mô vốn khả mở rộng chưa cao, chưa đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh Chi nhánh cần nỗ lực để gia tăng nguồn vốn huy động viii Bảng 2.8: Tình hình huy động vốn, cho vay Chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Thái Nguyên Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn -Huy động tiền gửi -Phát hành GTCG -Vay NH ĐT&PT Việt nam -Vốn nợ khác 2.Số dư cho vay-đầu tư 3.Chênh lệch HĐ-CV 4.Số dư cho vay/Tổng nguồn vốn 2006 1.611.365 1.084.935 2007 2007 so với 2006 1.789.900 178.535 1.319.953 235.018 2008 2.304.568 2008 so với 2007 1.410.602 514.668 97.770 13.673 7.121 -6.552 124.491 117.370 1.730 2.914 1.184 3.950 1.036 511.027 459.912 -51.115 765.525 305.613 1.741.297 254.146 48.603 -69.059 97,28 4,20 2.082.770 221.798 90,38 341.473 180.316 -6.90 1.487.151 124.214 93,08 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên năm 2006-2008) Về cấu nguồn vốn: Trong tổng nguồn vốn Chi nhánh, phần lớn vốn nợ Trong vốn nợ, vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn VND chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn (trên 85%) Nguồn tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ (dưới 15%) xong có tăng trưởng tương đối 2.2.2.3 Kỳ hạn tính ổn định nguồn vốn huy động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên Nguồn vốn huy động cuối kỳ Chi nhánh tăng phần lớn tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn quan trọng ngân hàng Chi phí vốn cho loại vốn rẻ Tuy nhiên xét tính ổn định tiền gửi không kỳ hạn có tính ổn định thấp nhất, ảnh hưởng nhiều tới sách điều hành ngân hàng thời kỳ định 2.2.2.4 Phân tích mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Xét riêng mối quan hệ nguồn vốn huy động với sử dụng vốn ta thấy: tỷ lệ dư nợ tín dụng (không kể ODA) so với nguồn vốn huy động năm 2006 1,37 năm 2007 1,32, năm 2008 1,48, chứng tỏ năm qua khả huy động vốn chỗ Chi nhánh chưa đủ cân đối dư nợ phát sinh, cần có hỗ trợ vốn từ trung ương với mức lãi suất cao liên tục thay đổi Đây nguyên nhân ix làm cho lãi vay chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí Chi nhánh Xét tổng nguồn vốn phù hợp giữ nguồn sử dụng nguồn tốt tỷ trọng nguồn vay lớn làm chi phí cao 2.2.2.5 Chi phí huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Bao gồm: Chi trả lãi vay nội bộ, chi trả lãi tiền gửi, chi phí khác hoạt động kinh doanh Nhìn chung chi phí huy động vốn Chi nhánh cao Chi nhánh huy động vốn không đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, phải sử dụng nguồn vay nguồn khác phí chi phí cao 2.2.2.6 Một số tiêu khác đánh giá hiệu huy động vốn Bảng 2.20: Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 2007 so 2006 2007 2008 Chỉ tiêu với 2006 Lãi suất bình quân dầu vào (%) 7,78 8,78 1,00 14,94 Lãi suất bình quân đầu (%) 2008 so với 2007 6,16 6,22 0,06 0,16 11,24 12,26 1,02 18,48 Chênh lệch lãi suất bình quân (%) 3,46 3,48 0,02 3,54 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) (%) 2,78 3,41 0,63 3,57 (Nguồn: Báo cáo phân tích tài Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên năm 2006-2008) Chênh lệch lãi suất bình quân Chi nhánh tăng qua năm mức 3% theo thông lệ quốc tế Điều chứng tỏ khả sinh lời Chi nhánh tăng qua năm Về tỷ lệ thu nhập lãi cận biên: tỷ lệ thu nhập lãi cận biên Chi nhánh tăng dần theo năm, có nghĩa mức lợi nhuận đồng vốn huy động tăng thêm tăng dần Chỉ tiêu phản ánh hiệu huy động vốn Chi nhánh tương đối tốt, chi phí huy động vốn cao đảm bảo lợi nhuận tăng qua năm 2.2.3 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên 2.2.3.1 Kết đạt nguyên nhân Nhờ coi trọng công tác huy động vốn, đồng thời đẩy mạnh dịch vụ chăm sóc khách hàng, tích cực ứng dụng công nghệ đại tạo sản phẩm tiện ích, hiệu cho khách hàng, Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên đạt số kết công tác huy động vốn, là: Nguồn vốn huy động x Chi nhánh tăng trưởng qua năm, với ác nguồn vốn khác đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn ngày tăng; Quy mô, cấu tính ổn định nguồn vốn cải thiện; Tổng nguồn vốn huy động không kỳ hạn Chi nhánh tăng nhanh; Tổng số vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư chiếm tỷ trọng lớn; Đa số khách hàng hài lòng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Hạn chế Hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên chưa cao, thể hiện: Thứ nhất, cấu huy động chưa phù hợp Một hạn chế Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên huy động vốn trung dài hạn không đủ để tài trợ cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Thứ hai, quy mô huy động nhỏ Vốn huy động Chi nhánh chưa đủ đáp ứng hoạt động cho vay Chi nhánh Phần thiếu hụt bổ sung từ nguồn khác nguồn vay Ngân hàng ĐT&PT Trung ương qua chế điều chuyển vốn nội Thứ ba, phương thức huy động đơn điệu Chính sách sản phẩm Chi nhánh chưa cải thiện nhiều Đối với dân cư, sản phẩm chủ yếu sản phẩm tiết kiệm truyền thống Thứ tư, chi phí huy động cao Do nguồn vốn huy động không đủ bù đắp cho nhu cầu sử dụng vốn, Chi nhánh buộc phải sử dụng nguồn khác nguồn vay nguồn khác có chi phí cao, nên làm tăng chi phí huy động vốn,làm giảm hiệu huy động vốn Chi nhánh b Nguyên nhân * Nguyên nhân chủ quan, gồm: Một phận nhân viên Chi nhánh chưa hoàn thành nhiệm vụ mình, chưa nắm vững nghiệp vụ khiến khách hàng cảm thấy chưa hài lòng; Công tác phát triển mạng lưới diễn chậm chạp hiệu quả; Chưa xây dựng hình ảnh riêng có Ngân hàng ĐT&PT tâm trí khách hàng địa bàn, sản phẩm dịch vụ chưa có nhiều tiện ích bật; Chưa có tiêu hiệu xi cụ thể nhằm đánh giá cách chuẩn xác hiệu huy động sử dụng vốn Chưa có biện pháp tiết kiệm chi phí, giảm thiểu chi phí không cần thiết trình vận hành máy, điều làm tăng chi phí huy động vốn dẫn tới nguồn tín dụng không hấp dẫn khách hàng; Thiếu thông tin tổng hợp để thực hoạt động chăm sóc khách hàng cá nhân; Sự phối hợp nghiệp vụ phòng ban chưa tốt dẫn đến việc gây phiền hà cho khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển * Nguyên nhân khách quan, gồm: Thị trường tài chưa phát triển; Cơ sở hạ tầng viễn thông Việt Nam phát triển, gây hạn chế cho việc phát triển sản phẩm đại ứng dụng công nghệ cao; Sự bất cập công nghệ đại nguồn nhân lực; Môi trường cạnh tranh gay gắt; Lãi suất huy động chưa đa dạng hóa, phần hình thức huy động vốn chưa phân chia cụ thể Nguyên nhân lãi suất bị khống chế lãi suất trần NHNN nên lãi suất huy động chưa phản ánh lãi suất thực thị trường xii CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN 3.1 Mục tiêu định hướng 3.1.1 Chiến lược huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Cơ cấu lại, lành mạnh hoá nguồn vốn: đảm bảo cấu nguồn vốn hợp lý theo loại tiền, lãi suất, kỳ hạn - Đáp ứng vốn cho nhu cầu sử dụng vốn (tín dụng đầu tư); - Tạo lập vốn ổn định, chế điều hành vốn thống toàn hệ thống; - Sử dụng tối đa vốn khả dụng để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao; - Tận dụng nguồn vốn từ định chế tài quốc tế (Dự án tài nông thôn (200 triệu USD)-WB, JICA-Nhật bản); 3.1.2 Định hướng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên + Tăng cường huy động vốn TCKT cá nhân + Đa dạng hoá loại hình phương thức huy động VND USD, đa dạng hoá loại kỳ hạn, đưa nhiều sản phẩm cho việc huy động vốn + Mở rộng kênh huy động sang Bảo hiểm, Kho bạc, Bệnh viện, trường học… đơn vị hành nghiệp có thu + Kết hợp tín dụng huy động vốn Kết hợp huy động vốn phát triển dịch vụ Mở rộng sản phẩm dịch vụ để tăng thêm nguồn vốn + Có sách với khách hàng có tiền gửi lớn khách hàng có tiềm + Bám sát dự án có nguồn vốn lớn như: Giao thông, Điện, Nước … 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Để thu hút vốn cần đa dạng hoá hình thức huy động vốn Bên cạnh việc trì nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn truyền thống, cần phải liên tục tìm kiếm đưa vào sử dụng phương pháp huy động vốn nhằm hướng tới đối tượng khách hàng, thoả xiii mãn cách tốt nhu cầu họ, như: Hình thức gửi hẹn rút; Tiết kiệm vị thành niên; Tiết kiệm nhân thọ; Tiết kiệm xây dựng nhà 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn Hoạt động huy động vốn gắn liền với sách lãi suất khách hàng Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi suất vừa hợp lý vừa đảm bảo hấp dẫn khách hàng 3.2.3 Nâng cao tiện ích sản phẩm chất lượng phục vụ khách hàng Khách hàng đến ngân hàng thực giao dịch gửi tiền Ngoài vấn đề chi phí cho giao dịch phải trả mức tiền lãi nhận được, khách hàng quan tâm đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng 3.2.4 Thực sách khách hàng hợp lý Như phân tích phần trên, nguồn vốn huy động Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên có xu hướng biến đổi cấu, tiền gửi khách hàng có xu hướng ngày tăng lên chiếm tỷ trọng lớn Vì sách khách hàng coi trọng Tuy nhiên thời gian tới, để tăng cường nguồn vốn Chi nhánh cần thực sách khách hàng hợp lý 3.2.5 Mở rộng dịch vụ liên quan tới huy động vốn Trong thời gian tới chi nhành thực theo hướng sau: - Tiếp tục trì hình thức huy động vốn triển khai - Mở rộng thêm kỳ hạn huy động vốn, thực kỳ hạn linh hoạt 3.2.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing ngân hàng Nghiên cứu thị trường hoạt động cần tiến hành thường xuyên tất doanh nghiệp, sở đưa sách phù hợp 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Để nâng cao hiệu huy động vốn cần phải có đội ngũ cán đào tạo có hệ thống, kiến thức phong phú nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường Phải có sách xiv đào tạo, tuyển dụng, sử dụng lao động hợp lý để nhân viên phát huy hết khả làm lợi cho ngân hàng 3.2.8 Mở rộng mạng lưới kinh doanh Nhanh chóng tiến hành xây dựng trụ sở để tạo lập vị hình ảnh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên địa bàn, mở rộng mạng lưới máy ATM điểm chấp nhận thẻ POS/EDC… 3.2.9 Đầu tư đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động ngân hàng Thực tế chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tăng cường huy động vốn, NHNN cần có thay đổi trực tiếp quy định với NHTM, tạo điều kiện cho NHTM tất loại hình nghiệp vụ tiến trình tiến tới hội nhập kinh tế khu vực 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống, giúp ngân hàng ĐT&PT hệ thống tiếp cận nhanh chóng với thông tin thị trường - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần tiếp tục đổi hoàn thiện sách khách hàng, áp dụng mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn để thu giữ khách hàng ổn định - Nhanh chóng hoàn thiện áp dụng rộng rãi dịch vụ ngân hàng hiên đại: homebanking, internet banking… toàn hệ thống xv KẾT LUẬN Trong thời gian qua, nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên không ngừng tăng trưởng, hiệu huy động vốn Chi nhánh bước cải thiện, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng thu nhập cho Chi nhánh Bên cạnh kết đạt được, giống ngân hàng khác, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên gặp phải không khó khăn từ thân nội Chi nhánh tác động từ môi trường khách quan bên Để nâng cao hiệu huy động vốn từ nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Thái Nguyên cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài Điều đòi hỏi tâm vĩ mô Nhà nước với cấp, ngành phải có biện pháp đồng tạo điều kiện cho Chi nhánh việc thực thi giải pháp Luận văn “Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên” công trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống, toàn diện hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Các giải pháp đề có ý nghĩa quan trọng thân Chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển nói chung tiến trình hội nhập Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách Đảng Nhà nước Do vậy, để ý kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực để làm cho vấn đề nghiên cứu ngày hoàn thiện