Giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Chương Dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  NGUYỄN THỊ NGUYỆT ANH GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬT VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TRỌNG NGHĨA Hà Nội - năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Chương Dương” kết trình nghiên cứu tơi với hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Nguyễn Trọng Nghĩa Tôi xin cam đoan số liệu nội dung Luận văn thu thập, trích dẫn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Thị Nguyệt Anh i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ PHÒNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng NHTM 1.2 Rủi ro tín dụng NHTM .12 1.3 Phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng .15 1.4 Các tiêu chí phản ánh mức độ rủi ro hoạt động tín dụng NHTM 21 CHƯƠNG 32 2.1 Khái quát BIDV Chương Dương 32 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Chương Dương (2015-2017) 33 2.3.Thực trạng cơng tác phòng ngừa, hạn chế RRTD BIDV Chương Dương giai đoạn 2015-2017 .42 Năm 61 Chỉ tiêu .61 Năm 2015 61 Năm 2016 61 Năm 2017 61 So sánh 61 Đơn vị: Tỷ đồng .63 2.4 Đánh giá thực trạng công tác phòng ngừa, hạn chế RRTD BIDV Chương Dương .68 CHƯƠNG 82 ii 3.1.Định hướng hoạt động BIDV Chương Dương tới năm 2020 82 Là Chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Chương Dương khơng nằm ngồi định hướng phát triển chung BIDV .82 Sứ mệnh BIDV 82 Là Tập đồn tài Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị sống 82 Từ định hướng hướng trên, BIDV Chương Dương đề kế hoạch, biện pháp thực hoạt động kinh doanh an tồn, chất lượng, hiệu nói chung có định hướng hạn chế rủi ro tín dụng sau: 83 Đánh giá chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phải gắn với an tồn kiểm soát rủi ro Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cấu tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tỷ trọng cho vay quốc doanh, dư nợ có tài sản đảm bảo tổng dư nợ, tăng dần số lượng dịch vụ giảm hợp lý cho vay trung, dài hạn đảm bảo cấu chung hệ thống 83 Thực tốt xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, có biện pháp tích cực để xử lý, cấu lại Đánh giá khoản nợ cách xác để từ xác định thực trạng có biện pháp đẩy nhanh tiến xử lý .83 - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định .83 - Đa dạng hóa loại hình tín dụng, dịch vụ, phát triển sản phẩm dịch vụ tảng dự án đại hóa, nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ tổng doanh thu 83 3.2.Một số đề xuất giải pháp phòng ngừa, hạn chế RRTD BIDV Chương Dương .83 3.3.Một số kiến nghị với Cơ quan có thẩm quyền 97 iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Chương Dương, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Chi nhánh Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương CIC Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước QLKH Quản lý khách hàng QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng QHTD Quan hệ tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TNHH Trách nhiệm hữu hạn SXKD Sản xuất kinh doanh RRTD Rủi ro tín dụng XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội DPRR Dự phòng rủi ro iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ PHÒNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1.Khái niệm, vai trò, chức NHTM 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.3.Hoạt động tín dụng NHTM 1.2 Rủi ro tín dụng NHTM .12 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 12 1.2.3.Các loại rủi ro hoạt động tín dụng 13 1.2.4.Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 14 1.3 Phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng .15 1.3.1 Khái niệm phòng ngừa, hạn chế RRTD 15 1.3.2 Sự cần thiết phải phòng ngừa, hạn chế RRTD 16 1.3.3 Nội dung phòng ngừa, hạn chế RRTD 16 1.4 Các tiêu chí phản ánh mức độ rủi ro hoạt động tín dụng NHTM 21 1.4.1 Nhóm tiêu chí định lượng 21 1.6.1.1 Kinh nghiệm NHTM nước 27 a Kinh nghiệm NHTM Thái Lan 27 CHƯƠNG 32 2.1 Khái quát BIDV Chương Dương 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 32 2.1.2 Nhiệm vụ kinh doanh Chi nhánh 32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 33 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Chương Dương (2015-2017) 33 v 2.2.1.Hoạt động huy động vốn 33 2.2.2 Hoạt động cho vay 37 2.2.3.Hoạt động toán 38 2.2.4.Các hoạt động khác 40 2.2.5.Kết kinh doanh năm .41 2.3.Thực trạng cơng tác phòng ngừa, hạn chế RRTD BIDV Chương Dương giai đoạn 2015-2017 .42 2.3.1.Tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng BIDV Chương Dương 42 2.3.2.Cơng tác phòng ngừa, hạn chế RRTD BIDV Chương Dương 45 2.3.2.3 Công tác theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn 50 2.3.3.Thực trạng RRTD BIDV Chương Dương 54 Năm 61 Chỉ tiêu .61 Năm 2015 61 Năm 2016 61 Năm 2017 61 So sánh 61 Đơn vị: Tỷ đồng .63 2.3.3.10 Kết thu nhập từ hoạt động cho vay .67 2.4 Đánh giá thực trạng cơng tác phòng ngừa, hạn chế RRTD BIDV Chương Dương .68 2.4.2.Những mặt hạn chế cần khắc phục .70 2.4.3.Nguyên nhân hạn chế, tồn 72 CHƯƠNG 82 3.1.Định hướng hoạt động BIDV Chương Dương tới năm 2020 82 Là Chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Chương Dương khơng nằm ngồi định hướng phát triển chung BIDV .82 Sứ mệnh BIDV 82 vi Là Tập đồn tài Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị sống 82 Từ định hướng hướng trên, BIDV Chương Dương đề kế hoạch, biện pháp thực hoạt động kinh doanh an tồn, chất lượng, hiệu nói chung có định hướng hạn chế rủi ro tín dụng sau: 83 Đánh giá chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phải gắn với an tồn kiểm soát rủi ro Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cấu tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tỷ trọng cho vay quốc doanh, dư nợ có tài sản đảm bảo tổng dư nợ, tăng dần số lượng dịch vụ giảm hợp lý cho vay trung, dài hạn đảm bảo cấu chung hệ thống 83 Đánh giá chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phải gắn với an tồn kiểm soát rủi ro Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cấu tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tỷ trọng cho vay quốc doanh, dư nợ có tài sản đảm bảo tổng dư nợ, tăng dần số lượng dịch vụ giảm hợp lý cho vay trung, dài hạn đảm bảo cấu chung hệ thống 83 Thực tốt xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, có biện pháp tích cực để xử lý, cấu lại Đánh giá khoản nợ cách xác để từ xác định thực trạng có biện pháp đẩy nhanh tiến xử lý .83 Thực tốt xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, có biện pháp tích cực để xử lý, cấu lại Đánh giá khoản nợ cách xác để từ xác định thực trạng có biện pháp đẩy nhanh tiến xử lý .83 - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định .83 - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định .83 - Đa dạng hóa loại hình tín dụng, dịch vụ, phát triển sản phẩm dịch vụ tảng dự án đại hóa, nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ tổng doanh thu 83 vii - Đa dạng hóa loại hình tín dụng, dịch vụ, phát triển sản phẩm dịch vụ tảng dự án đại hóa, nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ tổng doanh thu 83 3.2.Một số đề xuất giải pháp phòng ngừa, hạn chế RRTD BIDV Chương Dương .83 3.2.1.Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đối tượng khách hàng vay vốn nhằm phân tán rủi ro 84 3.2.2.Tn thủ nghiêm túc quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay (thẩm định dự án thẩm định khách hàng vay vốn) 85 3.2.3.Thực đầy đủ quy định an tồn tín dụng như: giới hạn cho vay khách hàng, quy định bảo đảm tiền vay, trích lập dự phòng RRTD 87 3.2.4 Áp dụng linh hoạt biện pháp chia sẻ rủi ro như: mua bảo hiểm tín dụng, cho vay đồng tài trợ nhằm chia sẻ rủi ro 88 3.2.5.Kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sử dụng vốn vay khách hàng 90 3.2.6.Tích cực thu hồi nợ xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu .91 3.2.7 Kiện toàn tổ chức máy nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 93 3.2.8.Tăng cường chất lượng công tác quản trị rủi ro, kiểm soát – kiểm toán nội 96 3.3.Một số kiến nghị với Cơ quan có thẩm quyền 97 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (Ngân hàng mẹ) .97 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 101 PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ PHỊNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG viii CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng NHTM 1.2 Rủi ro tín dụng NHTM .12 1.3 Phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng .15 1.4 Các tiêu chí phản ánh mức độ rủi ro hoạt động tín dụng NHTM 21 CHƯƠNG 32 2.1 Khái quát BIDV Chương Dương 32 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Chương Dương (2015-2017) 33 2.3.Thực trạng cơng tác phòng ngừa, hạn chế RRTD BIDV Chương Dương giai đoạn 2015-2017 .42 Năm 61 Chỉ tiêu .61 Năm 2015 61 Năm 2016 61 Năm 2017 61 So sánh 61 Đơn vị: Tỷ đồng .63 2.4 Đánh giá thực trạng cơng tác phòng ngừa, hạn chế RRTD BIDV Chương Dương .68 CHƯƠNG 82 3.1.Định hướng hoạt động BIDV Chương Dương tới năm 2020 82 Là Chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Chương Dương khơng nằm ngồi định hướng phát triển chung BIDV .82 Sứ mệnh BIDV 82 Là Tập đồn tài Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị sống 82 ix 3.2.7 Kiện toàn tổ chức máy nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 3.2.7.1 Kiện tồn tổ chức máy quản lý tín dụng - Đổi chức phận cấp quản lý tín dụng: Hiện tại, phận QHKH BIDV thực nhiều khâu, từ tiếp thị khách hàng, thẩm định tín dụng, thực giải ngân, giám sát sử dụng vốn vay hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, xử lý nợ xấu Do vậy, nên phân tách phận thành hai phận riêng biệt có chức bán hàng phận hỗ trợ, việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tăng tính khách quan q trình thẩm định cấp tín dụng khách hàng - Hoàn thiện phận quản lý rủi ro: Trên sở tiếp tục hoàn thiện chế phê duyệt cấp tín dụng tập trung, cần phải hướng đến việc đưa Chi nhánh thành đơn vị bán hàng quản lý khách hàng chuyên nghiệp, giải thể phận quản lý rủi ro Chi nhánh cấu lại thành phận kiểm tra, kiểm soát nội tăng cường lực thẩm định, chất lượng cán Ban quản lý rủi ro tín dụng Hội sở chính, việc phê duyệt cấp tín dụng thực chủ yếu độc lập Hội sở (Ban QLRR tín dụng, Ban khách hàng), đặc biệt khách hàng lớn, khách hàng đặc thù, khách hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh có nhiều rủi ro, khoản vay lớn có tính chất dài hạn 3.2.7.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng - Chủ động tổ chức đào tạo thường xuyên cho cán tín dụng Chi nhánh: Trong năm gần đây, BIDV thường xuyên tổ chức đợt tuyển dụng quy mơ lớn nhằm tuyển chọn cán có trình độ từ NHTM sinh viên tốt nghiệp từ trường đại học có uy tín nước Tuy nhiên, trình làm việc, BIDV Chương Dương cần khuyến khích cơng tác đào tạo tự đào tạo để cán chủ động nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ thơng qua hình thức sau: + Thường xuyên tự tổ chức khóa học đào tạo chun mơn nghiệp vụ giải đáp vướng mắc công việc Chi nhánh 93 + Chủ động, tạo điều kiện để cán tham gia đầy đủ khóa đào tạo kỹ mềm như: kỹ đàm phán, kỹ giao tiếp ; khóa đào tạo Trung tâm đào tạo BIDV tổ chức yêu cầu cán tham gia phải học tập nghiêm túc, viết báo cáo thu hoạch sau kết thức khóa học + Khi BIDV ban hành quy định, sách mới, Chi nhánh cần tổ chức buổi học tập, thảo luận để trao đổi kinh nghiệm, đảm bảo cán tín dụng nắm vững quy định áp dụng tốt công tác chuyên môn + Đối với cán lãnh đạo cán thuộc diện quy hoạch cần bồi dưỡng kiến thức quản trị điều hành, quản lý rủi ro, chế sách pháp luật ban hành Căn tiêu chuẩn cán bọ yêu cầu công tác quản lý điều hành cấp quản lý khác cần có kế hoach đào tạo kỹ quản lý điều hành, trình độ chun mơn nghiệp vụ nâng cao trình độ học vấn - Thực luân chuyển cán thường xuyên để nâng cao trình độ nghiệp vụ giảm thiểu rủi ro: Chi nhánh cần thực luân chuyển cán tín dụng lãnh đạo cấp phòng phòng QHKH, QTTD, QLRR, phòng giao dịch định kỳ 2-3 năm lần để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài Bên cạnh đó, q trình ln chuyển giúp cán tín dụng thử sức với nhiều vai trò, vị trí khác nên hiểu rõ quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng NH đồng thời qua đánh giá vị trí phù hợp cán để phát huy tốt lực cá nhân - Thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm cho cán tín dụng, đặc biệt cán trẻ: Mặc dù ngân hàng có nhiều quy định khơng thể kiểm sốt hết hành vi đạo đức nghề nghiệp không xem văn hóa doanh nghiệp kinh doanh ngân hàng Bên cạnh cơng cụ mang tính pháp luật nhằm đảm bảo tính kỷ cương, quy tắc quy định mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro, quy tắc đạo đức nghề nghiệp, phần văn hóa kinh doanh ngân hàng có tác động tích cực định Như vậy, văn hóa ngân hàng hay nói gọn đạo 94 đức nghề nghiệp nhận viên ngân hàng phần lớn mơi trường ngân hàng tạo Nếu ngân hàng quan tâm sâu sắc đến giáo dục, đào tạo ý thức pháp luật đầy đủ cho nhân viên hành vi vi phạm pháp luật sàng lọc từ suy nghĩ Một pháp luật tn thủ tính kỷ luật thị trường có khả nâng cao Như vậy, vấn đề bên cạnh đào tạo nhân viên giỏi nghiệp vụ, ngân hàng cần đào tạo nhân viên giỏi kiến thức pháp luật hết ý thức pháp luật, ý thức hậu hành vi tác nghiệp ngày, tảng giúp ngân hàng phát triển ổn định bền vững - Có chế độ thích đáng, thưởng phạt rõ ràng: Hiện nay, chế đánh giá cán BIDV bước cải thiện Tuy nhiên, nhiều hạn chế chưa triển khai đồng thực đánh giá KPI đến cán bộ, chưa đảm bảo việc đánh giá cán xác, chưa kịp thời Vì vậy, chi nhánh cần nhanh chóng triển khai đánh giá cán theo KPI để phản ánh cống hiến cán bộ, qua tạo niềm tin, thúc đẩy cống hiến cán Mặt khác, chế thưởng, phạt BIDV quy định nhiên chưa rõ ràng: thưởng chưa tương xứng với cống hiến cán bộ; phạt chưa đảm bảo nghiêm minh răn đe dẫn đến cán chưa ý thức hậu chưa tuân thủ quy trình, quy định chưa thật tự hào đóng góp vào thành tích Chi nhánh Do đó, Chi nhánh cần xây dựng chế thưởng phạt rõ ràng, đảm bảo thưởng động lực cho cán tiếp tục cống hiến; phạt đảm bảo tính nghiêm minh để cán tuân thủ quy trình, quy định nâng cao tinh thần trách nhiệm Để khơng xảy tình rạng chảy máu chất xám, đặc biệt đội ngũ trẻ, BIDV Chương Dương cần xây dựng chế độ đãi ngộ phù hợp Bên cạnh đó, Chi nhánh phải xác định cán trẻ có lực tương lai Chi nhánh cần cân nhắc, quy hoạch, bổ nhiệm người vào vị trí lãnh đạo cấp phòng 95 3.2.8.Tăng cường chất lượng công tác quản trị rủi ro, kiểm soát – kiểm toán nội - BIDV Chương Dương cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực đầy đủ quy trình, quy định cấp tín dụng Theo cơng tác kiểm tra cần tăng cường số lượng chất lượng - Những đợt kiểm tra tổng thể hoạt động tín dụng Chi nhánh thường nhiều thời gian ảnh hưởng tới công tác chuyên môn nhiều phận liên quan nên khó tổ chức thường xuyên Hơn khối lượng công việc nhiều nên chất lượng đợt kiểm tra không cao Chính vậy, bên cạnh đợt kiểm tra lớn Chi nhánh nên tổ chức đợt tự kiểm tra phân theo ngành, lĩnh vực kinh doanh để công tác kiểm tra đạt hiệu cao Khi cơng tác kiểm tra thực chi tiết hơn, sai sót liên quan đến lĩnh vực cho vay phát rút kinh nghiệm kịp thời - BIDV Chương Dương cần có chế tài xử phạt hoạt động yếu cán QLRR Nếu cán QLRR không phát sai phạm liên quan đến trình cho vay sau đồn tra BIDV Trung ương, Kiểm tốn hay NHNN phát sai sót khách hàng khơng trả nợ q trình thẩm định xét duyệt cho vay sai quy trình cán QLRR phải bị xử lý nghiêm thông qua số chế tài như: Khiển trách, cảnh cáo, tạm giữ lương kinh doanh, nghỉ không lương thời gian,… để cán QLRR thực ý thức vai trò trách nhiệm cơng việc - Chất lượng đợt kiểm tra tín dụng cần nâng cao Các đợt kiểm tra không tập trung vào kiểm tra quy trình tín dụng bên ngồi mà phải đánh giá lại chất lượng tờ trình đề xuất cấp tín dụng báo cáo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm Cán QLRR phải đảm bảo tờ trình cán QLKH đầy đủ thơng tin theo u cầu, phân tích phương án kinh doanh hợp lý, đối tác hợp đồng kinh tế ký kết với bên vay đơn vị có uy tín tiềm phát triển Về thẩm định tài sản bảo đảm, cán QLRR dựa hồ sơ có cần thẩm định lại giá trị tài sản bảo đảm Nếu tài sản định giá cao giá trị thị trường cần có kiến nghị phận QLKH tiến 96 hành định giá lại tài sản cho vay đảm bảo đầy đủ tài sản theo sách khách hàng 3.3.Một số kiến nghị với Cơ quan có thẩm quyền 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (Ngân hàng mẹ) 3.3.1.1.Chú trọng xây dựng chiến lược quản trị rủi ro NH Trên sở chiến lược chung BIDV cộng với tình hình mơi trường kinh doanh giai đoạn , BIDV cần xây dựng chiến lược quản trị RRTD cụ thể cho thời kỳ Trong đó, phải tuân thủ hai nguyên tắc quan trọng sau: Thứ nhất, phải minh bạch hóa RRTD Đây nguyên tắc quan trọng chiến lược quản trị RRTD, đảm bảo cho cán bộ, phận, quan theo dõi tình hình chung RRTD xảy hệ thống Và RRTD theo dõi sát đảm bảo cho thơng tin rủi ro xác, khơng bị bóp méo Và nhiều người theo dõi có nhiều ý kiến, giải pháp xây dựng để hạn chế, giảm thiểu rủi ro, kiểm sốt tình hình chung Ví dụ, hệ thống có khoản lỗ phát sinh RRTD cần đưa vào báo cáo chung để Ban điều hành biết giám sát RRTD xuất phát từ phận, cá nhân nào, nguyên nhân gốc rễ đâu… Từ kịp thời khắc phục chấn chỉnh ngay, đồng thời “nêu gương” để người khác, phận khác tránh vi phạm Do đó, việc minh bạch RRTDN giúp phát lỗ hổng hệ thống để kịp thời lấp lại Thứ hai, cần tăng cường kiểm soát chéo Việc kiểm soát chéo đảm bảo cho hoạt động ban, phận, đơn vị chức lành mạnh, phát sớm RRTD để có phương án xử lý, giảm thiểu, khắc phục Ví dụ như: phận đề xuất, phải có phận khác thực thẩm định, giải ngân để người làm nhiều nghiệp vụ khác nhau, vừa đề xuất vừa thẩm định, giải ngân Đi kèm với chiến lược liên quan đến QTRRTD, BIDV cần thay đổi chiến lược làm ăn kinh doanh để phù hợp với yêu cầu mới, nhằm mục đích 97 tổi thiểu hóa RRTD, đồng hóa với quản trị RRTD Cụ thể cần thực nội dung quan trọng giảm bớt quyền lực Chi nhánh Chúng ta nhận ra, RRTD chủ yếu xuất cấp dưới, cấp chi nhánh Nguyên nhân phần chi nhánh trao nhiều quyền lực dẫn đến khơng kiểm sốt hết hoạt động Điều dường ngược lại với thơng lệ quốc tế Ví dụ Mỹ, chi nhánh quyền lực, khơng phép cấp khoản tín dụng lớn Nhiệm vụ chi nhánh huy động tiết kiệm, mở tài khoản toán hay nhiều cho vay vay nhỏ lẻ, cho vay tiêu dùng Còn khoản tín dụng lớn, mở tín dụng thư, phải chuyển Hội sở Việc cho phép chi nhánh làm tín dụng lớn, bảo lãnh nên dễ tạo hội cho nhân viên, cán sai phạm 3.3.1.2.Tiếp tục hoàn thiện sách tín dụng quy trình tín dụng thống toàn hệ thống BIDV số ngân hàng Việt Nam xây dựng quy trình cấp tín dụng đồ sộ, có hệ thống chi tiết Tuy nhiên thực tiễn áp dụng số bất cập cần tiếp tục hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng sau: a Cần quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận quy trình cấp tín dụng Hiện nay, chức nhiệm vụ phận quy trình cấp tín dụng chưa BIDV quy định rõ ràng, có nhiều điểm vướng mắc dẫn đến phận dây chuyền xét duyệt cấp tín dụng thực chức chồng chéo lẫn mà rủi ro khơng kiểm sốt khơng có phận chịu trách nhiệm Chẳng hạn, chức phận QLKH "chịu trách nhiệm tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khoản vay nhận hồ sơ", trong chức phận QTTD "chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khoản vay nhận bàn giao phận QLKH" Trong BIDV khơng có 98 khái niệm hồ sơ hợp pháp, hợp lệ nên thực giải ngân khoản vay gây tranh cãi phận Do vậy, việc quy định rõ chức nhiệm vụ phận điều cần thiết để phận nhận thức vai trò, nhiệm vụ thực công việc tốt b Cần quy định lại nhiệm vụ định giá tài sản bảo đảm Hiện cán QLKH vừa đề xuất tín dụng vừa định giá tài sản bảo đảm gây nhiều rủi ro cán QLKH thông đồng với khách hàng cán QLKH muốn đạt tiêu đề nên định giá tài sản bảo đảm cao giá trị thực tế nhằm thực giải ngân Do cần quy định lại nhiệm vụ định giá tài sản bảo đảm phận độc lập thuộc phòng QLRR thực đảm bảo chất lượng công tác định giá giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng c Trong dài hạn, cần điều chỉnh lại quy định nhiệm vụ phận kinh doanh rủi ro để phận kinh doanh (tức phận bán hàng) đồng thời phận đề xuất cấp tín dụng lớn Theo đó, phận QLKH phận kinh doanh làm nhiệm vụ tiếp thị đề xuất sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Bộ phận QLRR phận thẩm định đề xuất phận QLKH, thực định giá tài sản bảo đảm trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất cấp tín dụng Bộ phận QTTD làm nhiệm vụ cập nhật thông tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ chức báo cáo Q trình chuyển dịch quy trình cấp tín dụng theo hướng nhiều thời gian thực cần thiết để giảm thiểu rủi ro d Tiếp tục hồn thiện sách khách hàng theo hướng phù hợp với thực tế, thực trạng khách hàng Theo đó, sách khách hàng phải phân định ngày chi tiết đối tượng, ngành nghề kinh doanh, có tính đến hệ số rủi ro ngành nghề, đối tượng khách hàng để từ có sách áp dụng cụ thể, phù hợp giảm thiểu rủi ro mức thấp 99 3.3.1.3.Nâng cao chất lượng công tác xếp hạng khách hàng thơng tin tín dụng nội ngân hàng Để đảm bảo công tác xếp hạng tín dụng nội Chi nhánh xác phản ánh mức độ rủi ro khách hàng, từ 01/01/2017, BIDV ban hành hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội với nhiều ưu điểm xác hệ thống cũ xây dựng từ năm 2006, nhiên, thời gian tới, BIDV tiếp tục cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo hướng sau: + Cần xây dựng tiêu đánh giá riêng, áp dụng với đối tượng khách hàng cụ thể, tiếp tục mở rộng chi tiết đối tượng nữa, đặc biệt cần gia tăng tỷ trọng điểm tốt khách hàng uy tín, có lịch sử quan hệ lâu dài, ổn định, có tiềm phát triển lại bị chấm điểm thấp số tiêu khơng tốt từ báo cáo tài đơi mang tính thời điểm + Tiếp tục nâng cao, tăng tính xác phân biệt khác doanh nghiệp có quy mơ lớn doanh nghiệp có quy mơ nhỏ doanh nghiệp có khác biệt lớn về lịch sử hoạt động doanh nghiệp, quy mô vốn, quy mô tài sản, doanh thu, lao động, + Mỗi ngành khác có đặc trưng khác tình hình tài chính, tốc độ tăng trưởng, khả sinh lời,… nên cần xây dựng tiêu trọng số tiêu riêng áp dụng cho ngành/nhóm ngành 3.3.1.5.Chú trọng cơng tác đào tạo nghiệp vụ giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho CBNV Chi nhánh Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, hoạt động ngành Ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức nội ngành ngành cho đội ngũ cán để họ thích hợp nắm bắt kịp thời yêu cầu Ngân hàng hoạt động chế thị trường Mặc khác Ngân hàng phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho toàn thể cán bộ, có tinh thân thái độ đắn với khách hàng, để khách hàng thực tin tưởng đến Ngân hàng giao dịch 100 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1.Tiếp tục hoàn thiện việc xây dụng khuôn khổ pháp lý tổ chức hoạt động, có hoạt động tín dụng để ngân hàng, TCTD hoạt động ngày hiệu Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên rà soát, đánh giá lại văn liên quan đến hoạt động Ngân hàng hành, đặc biệt hoạt động tín dụng mức độ hiệu thực tiễn văn Ngân hàng Nhà nước cần đảm bảo tính khoa học, khơng chồng chéo văn luật để định hướng cho hoạt động tín dụng NHTM Là quan chuyên trách quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng, NHNN cần phối hợp với bộ, ngành có liên quan chỉnh sửa, bổ sung văn cần thiết để NHTM hoạt động an toàn Nâng cao chất lượng hoạt động điều hành vĩ mô tiền tệ, tín dụng 3.3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát nhằm giúp ngân hàng, TCTD hoạt động an tồn NHNN cần hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động quan tra, giám sát ngân hàng, tăng cường phối hợp công tác, chia sẻ thông tin NHNN Việt Nam với quan bảo việ pháp luật, quan chức hoạt động tra, giám sát Bên cạnh đó, nâng cao khả cảnh báo sớm NHNN Việt Nam rủi ro tiềm ẩn mang tính hệ thống ngăn ngừa nguy vi phạm pháp luật ngành ngân hàng TCTD Đổi công tác giám sát theo hướng nâng cao hiệu hoạt động giám sát an tồn vi mơ giám sát an tồn vĩ mô sở triển khai công cụ, phương pháp giám sát rủi ro gắn liền với đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin Công tác giám sát phải gắn chặt với công tác tra, cấp phép ban hành chế độ, sách Đổi cơng tác tra theo hướng tăng cường tra toàn diện, pháp nhân tổ chức tín dụng, phù hợp với thực tiễn hoạt động tổ chức tín dụng, kết hợp tra, giám sát rủi ro hoạt động đối tượng tra 101 ngân hàng, đối tượng giám sát ngân hàng, tiến tới áp dụng phương pháp tra, giám sát dựa sở rủi ro theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Mặc dù có lợi tổ chức NHNN, thực chức cung cấp thông tin tín dụng cho NHTM, TCTD khác doanh nghiệp có thu phí, nhiên thơng tin mà CIC cung cấp thiếu cập nhật mức độ chuẩn xác chưa cao chủ yếu thơng tin tài Khắc phục vấn đề này, đòi hỏi phải có chế phân định trách nhiệm rõ ràng, chế tài xử phạt mặt hành tài để đảm bảo tổ chức liên quan thực trách nhiệm NHNN có lợi ngân hàng thương mại cung cấp tài liệu, hồ sơ tài chính, pháp lý khách hàng vay vốn tình hình dư nợ mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng có điều kiện để đánh giá tín nhiệm khách hàng xác Hiện trung tâm CIC NHNN thực chức cung cấp thơng tin tín nhiệm cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp có thu phí, thuy nhiên nguồn thông tin mà CIC cung cấp chưa đầy đủ mức độ xác chưa cao Để nâng cao chất lượng thông tin mà CIC cung cấp cho tổ chức, đòi hỏi CIC thời gian tới phải cải tiến nhiều theo hướng: cung cấp thông tin phải nhanh chóng, nguồn thơng tin phải cập nhật, xác; nguồn thơng tin tài phải bao gồm thơng tin phi tài Để nâng cao hiệu việc XHTD, NHHH Trung tâm thơng tin tín dụng CIC cần phát huy vai trò quyền hạn nhằm đạt minh bạch, cơng xác kết XHTD Theo NHNN CIC cần nâng cao tính minh bạch kỷ luật TCTD cơng tác báo cáo, kế tốn có ảnh hưởng lớn đến xác kết XHTD; giám sát công tác XHTD TCTD nhằm đảm bảo chất lượng, công kết đánh giá TCTD NHNN cần nâng cao tính chủ động tự chịu trách nhiệm cho tổ chức tín dụng cơng tác tín dụng Khi đó, tổ chức có động lực tự hồn thiện, tìm kiếm xây dựng phương pháp quản lý minh bạch, quán khoa học có hệ thống XHTD Bên cạnh cần tạo hành lang 102 pháp lý quy định, điều kiện việc chia sẻ thông tin khách hàng CIC TCTD, mở cửa kho thơng tin tín dụng để TCTD có đầy đủ liệu phục vụ công tác XHTD khách hàng 3.3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động Công ty mua bán nợ VAMC Công ty Quản lý tài sản (VAMC) đời coi công cụ đặc biệt NHNN nhằm góp phần xử lý nhanh nợ xấu, lành mạnh hóa tài chính, giảm thiểu rủi ro cho TCTD, doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hợp lý kinh tế.NHNN cần tiếp tục hoàn thiện sở pháp lý, đặc biệt chế phương pháp định giá mua bán nợ tài sản đảm bảo theo hướng minh bạch, rõ ràng thị trường cao hơn, cho phép phát triển thị trường mua bán nợ Việt Nam với tham gia ngày rộng rãi thuận lợi nhà đầu tư tư nhân nước phù hợp thông lệ xu hướng phát triển thị trường tài quốc tế, bảo vệ an ninh lợi ích quốc gia, ngăn chặn lạm dụng Bên cạnh đó, cần phát triển thơng tin thị trường tài công bố trang thông tin VAMC thân nợ quy trình, trách nhiệm, chế tài mua bán, chế thu hồi nợ liên quan, góp phần thúc đẩy giao dịch lành mạnh giảm thiểu tin đồn hay đầu kiểm soát lợi ích nhóm tượng trục lợi tiêu cực khác thị trường mua bán nợ Từ đó, nâng cao hiệu hoạt động Công ty mua bán nợ VAMC 3.3.3.Kiến nghị với quan phủ 3.3.3.1 Duy trì ổn định mơi trường vĩ mơ để NH, doanh nghiệp hoạt động phát triển Các quan nhà nước cần có quán minh bạch sách chúng có ảnh hưởng lớn tới hoạt động nhiều phận kinh tế Các quan nhà nước cần nghiên cứu sâu trước ban hành sách đồng thời nên tham khảo ý kiến chuyên gia nước ngồi đơng đảo dư luận thay đổi sách Những sách ban hành cần tránh chạy theo lợi ích nhóm mà phải hướng tới lợi ích chung cộng đồng 103 Sự quán sách điều kiện cần thiết để ổn định môi trường kinh tế Bản thân hoạt động tín dụng Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp lại phụ thuộc nhiều vào sách Nhà nước Tính khó lường trước thay đổi chế sách gia tăng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng ảnh hưởng tới khả trả nợ doanh nghiệp Khi phân tích định cấp tín dụng thân Ngân hàng lường trước thay đổi gia tăng rủi ro Ngân hàng 3.3.3.2 Tiếp tục hồn thiện đồng khn khổ pháp lý để NHTM doanh nghiệp hoạt động thuận lợi (nhất quy định liên quan đến đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo, lý tài sản đảm bảo, xử lý nợ NH doanh nghiệp bị phá sản, mua bán nợ… Chính phủ ngành có liên quan cần tiếp tục rà sốt để chỉnh sửa, bổ sung hồn thiện đồng văn pháp lý điều chỉnh mô hình tổ chức; hoạt động nghiệp vụ; thu chi tài Ngân hàng thương mại; luật Tổ chức tín dụng quy định tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại, quy định giao dịch đảm bảo…nhằm tạo hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại TÓM TẮT CHƯƠNG Chương đưa đề xuất số giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, đơng thời đưa kiến nghị với quan cấp để tăng cường cơng tác quản lý rủi ro, phòng ngừa giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng nợ qua nâng cao hiệu hoạt động BIDV Chương Dương nói riêng, BIDV nói chung thời gian tới 104 KẾT LUẬN Với đề tài “Giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương”, học viên vận dụng phương pháp nghiên cứu gồm phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích, so sánh, đồng thời kế thừa có chọn lọc nghiên cứu có trước để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu BIDV Chương Dương Ngân hàng thương mại khác đứng trước thách thức cạnh tranh hội nhập quốc tế, đòi hỏi khắt khe tiêu chuẩn an toàn, lành mạnh tài chính, lực điều hành quản trị rủi ro Do đó, việc xây dựng hồn thiện hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu Ngân hàng nghiệp vụ nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng yêu cầu thiết, quan trọng, nhằm đảm bảo hiệu kinh tế trình hoạt động phát triển NHTM Hoạt động Ngân hàng hàm chứa rủi ro, đặc biệt thường xuyên RRTD Do đó, để có tăng trưởng ổn định cần thiết phải tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, giúp giảm dần việc trích lập dự phòng rủi ro, làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh toàn Ngân hàng Do đó, việc đề giải pháp nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro Chi nhánh Chương Dương thật mối quan tâm hàng đầu Xuất phát từ thực tiễn trên, luận văn cố gắng nhận dạng hệ thống hóa loại hình RRTD BIDV Chương Dương, phân tích làm rõ ưu điểm tồn hoạt động quản trị RRTD BIDV Chương Dương, vận dụng sở lý luận kinh nghiệm quản trị rủi ro quốc tế, kết hợp với ý kiến đóng góp tổng hợp từ kết vấn, thảo luận, trao đổi với nhà quản lý, cán tín dụng phòng ban Hội sở, Chi nhánh khác BIDV Từ đó, đề giải pháp phòng ngừa, hạn chế RRTD mang tính thực tiễn cao, góp phần hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động quản trị RRTD nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung BIDV Chương Dương 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Chương Dương năm 2015, năm 2016, năm 2017 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Quy định Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức số 4633/QyĐBIDV ngày 30/06/2015, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quyết định phân cấp thẩm quyền phán tín dụng cấp điều hành số 3812/QĐ-QLTD ngày 02/07/2013, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quyết định số 7403/QĐ-QLTD việc sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 3812/QĐ/QLTD, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định Giao dịch bảo đảm số 8955/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2010), Ban hành sách dự phòng rủi ro số 118/QĐ-VCB.CSTD ngày 18/03/2010, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương (2015, 2016, 2017), Báo cáo trích lập dự phòng rủi ro, Báo cáo phân loại nợ, Hà Nội 10 Phạm Hải (2018), “Quản trị rủi ro tín dụng BIDV”, Petro Times 11 Nguyễn Chí Trung (2017), “Về quản trị rủi to tín dụng NHTM”, Thời báo Ngân hàng 12 T.D.V (2017), “Quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II BIDV”, Tuổi trẻ online 106 13 Trần Huy Hoàng, 2007, Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Lao động Xã hội 14 PGS.TS Nguyễn Thường Lạng (2017), “Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề đặt ra”, Tạp chí tài 15 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, Nxb Thống kê 16 TS Nguyễn Văn Tiến (2003), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng”, Nxb Thống kê 17 Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2008 18 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê, 2010 19 Lương Văn Hải (2015) Quản trị rủi ro ngân hàng, Giáo trình lưu hành nội - Viện Đại học Mở Hà nội 20 Nguyễn Đức Tú (2012), “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam” , Luận án Tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 21 Nguyễn Tuấn Anh (2012), “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 22 Đỗ Thị Thu Quỳnh (2012), “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh TPHCM”, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 23.Nguyễn Hữu Khơi (2015), “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 107 ... tư phát triển Việt Nam BIDV Chương Dương, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Chi nhánh Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương CIC Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. .. CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Chương Dương kết q trình nghiên cứu tơi với... đề tài: Giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương làm đề tài luận văn cao học mình, với mong muốn góp phần hạn chế RRTD,