Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng

MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy Error: Reference source not found Bảng 2.1: Kết huy động vốn Error: Reference source not found Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng Error: Reference source not found Bảng 2.3: Kết hoạt động toán quốc tế Error: Reference source not found Bảng 2.4: Kết hoạt động bảo lãnh Error: Reference source not found Bảng 2.5: Kết Kinh doanh ngoại tệ Error: Reference source not found Bảng 2.6: Qui mơ khách hàng tín dụng Error: Reference source not found Bảng 2.7: Qui mô Cơ cấu tín dụng Error: Reference source not found Bảng 2.8: Doanh số cho vay thu nợ .Error: Reference source not found Bảng 2.9: Cơ cấu Dư nợ tín dụng theo thời hạn Error: Reference source not found Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng huy động theo kỳ hạn Error: Reference source not found Bảng 2.11: Cơ cấu Dư nợ phân loại theo nhóm Error: Reference source not found Bảng 2.12: Cơ cấudư nợ theo ngành kinh tế.Error: Reference source not found Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ theo Bảo đảm .Error: Reference source not found Bảng 2.14: Cơ cấu thu nhập .Error: Reference source not found Bảng 2.15: Tình hình thu hồi nợ xử lý quỹ DPRR Error: Reference source not found Bảng 2.16: Phân bổ CBTD Error: Reference source not found PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Hoạt động Ngân hàng thương mại vốn hoạt động quan trọng kinh tế Hoạt động NHTM bao gồm nhiều hoạt động khác như: Huy động vốn; Thanh tốn; Tín dụng; Bảo lãnh; Thanh tốn quốc tế; hoạt động có vai trò khác tổng thể hoạt động chung NHTM Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trò quan trọng tồn hoạt động NHTM Tính quan trọng hoạt động tín dụng thể trước hết mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM, bên cạnh nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác Bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền Quan trọng đáng quan tâm mặt trái hoạt động này, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trò vốn có hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà làm cho NHTM tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm gây tổn thất chí phá sản NHTM Thực quản trị tốt Hoạt động tín dụng khơng nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh NHTM bối cảnh kinh tế hội nhập ngày mà đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thông qua tác động cung - cầu tiền tệ dẫn đến làm thúc đẩy tăng trưởng hay kìm hãm kinh tế, lạm phát, khủng hoảng tiền tệ giúp cho Nhà nước thực tốt vai trò quản lý Nhà nước hoạt động kinh tế kinh tế thị trường Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng NHTM kinh tế kinh nghiệm thực tiễn công tác chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội - Hải Phòng kết hợp với kiến thức học khoá học cao học vừa qua, em chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội - Hải Phòng” Mục tiêu nghiên cứu: - Nghiên cứu sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng Đối tượng Phạm vị nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng NHTM - Phạm vi nghiên cứu : Chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải phòng 03 năm từ năm 2005 đến 2007 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học gồm: Phương pháp phân tích tổng hợp; phương pháp so sánh diễn dịch; phương pháp thống kê chuyên gia Cấu trúc Luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: - Chương 1: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng - Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng Chương CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại gắn liền với phát triển sản xuất hàng hố Q trình kinh tế điều kiện đòi hỏi khách quan NHTM NHTM phát triển tạo điều kiện ngược lại thúc đẩy phát triển kinh tế Ban đầu, Ngân hàng gọi ngân hàng “Thợ vàng” gắn liền với nghiệp vụ đúc đổi tiền thợ vàng lưu hành tiền tệ riêng quốc gia kết hợp với việc giao thương quốc tế tạo nhu cầu đổi tiền giao dịch buôn bán dẫn đến người làm nghề kinh doanh đổi tiền thực việc kinh doanh đổi tiền cửa trung tâm thương mại nơi giao thương Những người làm nghề đúc, đổi tiền thực đổi tệ lấy ngoại tệ ngược lại đổi từ ngoại tệ lấy tệ, lợi nhuận thu chênh lệch mua bán hai loại tiền Những người làm nghề đổi tiền thường người giầu, trước làm nghề Tín dụng nặng lãi Họ thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn yêu cầu lãnh chúa, nhà buôn họ thực cất giữ hộ an toàn xuất phát từ thực cất giữ hộ làm cho họ tăng thu nhập, tăng nguồn loại tiền đồng thời tăng qui mô tài sản họ Việc cất trữ hộ bên cạnh làm nẩy sinh việc toán hộ toán không dùng tiền mặt từ ưu điểm thu hút thương gia gửi tiền vào nhiều điều kiện chủ cửa hàng vừa thực lưu thông tiền kim lọai, vừa đổi tiền vừa Tín dụng nặng lãi họ nhà buôn tiền Đầu tiên, nhà buôn tiền dùng vốn tự có để hoạt động Tín dụng nặng lãi Từ hoạt động thực tiễn họ nhận thấy thường xuyên có người gửi vào có người lấy tiền tất trong số họ khơng rút tiền lúc tạo số lượng dư tiền gửi thường xun két Do tính chất vơ danh tiền, nên nhà buôn tiền lấy số lượng dư tiền gửi khách hàng để hoạt động Tín dụng Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà bn tiền - kẻ Tín dụng nặng lãi trở thành nhà buôn tiền Ngân hàng thương mại sau Hình thức ngân hàng ngân hàng thợ vàng ngân hàng kẻ Tín dụng nặng lãi, thực chủ yếu Tín dụng cá nhân giàu có, quan lại Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng Tín dụng Vua, Chúa nhằm tài trợ phần cho nhu cầu chi tiêu chiến tranh Hình thức chủ yếu Tín dụng thấu chi Do lợi nhuận từ việc Tín dụng mang lại lớn, nhiều chủ Ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống để Tín dụng dẫn đến ngân hàng khả toán Sự sụp đổ Ngân hàng dẫn đến khó khăn cho nhà bn, bên cạnh lãi suất vay cao dẫn đến nhà buôn tự thành lập Ngân hàng với mục đích ban đầu chủ yếu tài trợ ngắn hạn toán hộ, gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng gọi Ngân hàng thương mại NHTM thực nghiệp vụ truyền thống nhận tiền gửi, tốn, cất giữ hộ Tín dụng Sự khác biệt NHTM Ngân hàng thợ vàng lúc NHTM chủ yếu Tín dụng chiết khấu thương phiếu dựa trình luân chuyển hàng hoá (các khoản phải thu) với lãi suất Tín dụng phù hợp (thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay) Sự phá sản ngân hàng dẫn đến hình thành nên ngân hàng tiền gửi (chỉ giữ hộ, toán hộ để thu phí, khơng Tín dụng) Đồng thời nước điều kiện khác mà hình thành nên loại hình Ngân hàng khác như: Ngân hàng tiết kiệm, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng Trung ương (Ngân hàng Nhà nước) … tạo nên hệ thống Ngân hàng (trừ Ngân hàng Trung ương có chức chủ yếu xây dựng quản lý sách tiền tệ quốc gia) Ngân hàng thực số nghiệp vụ khác song trung gian tài thực kinh doanh tiền tệ Do trình phát triển mạnh mẽ kinh tế từ hình thành hệ thống Ngân hàng đa dạng phát triển nhanh loại hình Ngân hàng đời đòi hỏi phát triển cần phải xã hội hố nhằm tích tụ tập trung tư vốn hình thành nên Ngân hàng cổ phần Quá trình phát triển đòi hỏi tăng cường vai trò Nhà nước hoạt động điều hành sách tiền tệ tạo Ngân hàng sở hữu Nhà nước Sự mở rộng hoạt động Ngân hàng sang quốc gia khác thúc đẩy đời Ngân hàng liên doanh tập đoàn Ngân hàng phát triển mạnh mẽ vào năm cuối kỷ 20 tạo nghiệp vụ mở rộng Tín dụng trung dài hạn, Tín dụng đầu tư bất động sản, Tín dụng chứng khốn, Tín dụng tiêu dùng, cho th tài sản …Bên cạnh nhiều hình thức huy động tiền gửi phát triển tiết kiệm trả lãi cuối kỳ, đầu kỳ, theo định kỳ, tiết kiệm an sinh, tích luỹ… đồng thời nhờ có phát triển vượt bậc công nghệ lĩnh vực Ngân hàng nhiều dịch vụ khác phát triển rút tiền tự động qua máy ATM 24/24 giờ, bảo lãnh nước, mở L/C, mobile banking Về qui mô Ngân hàng phát triển mạnh mẽ không mang tính quốc gia mà xun quốc gia mang tính khu vực tồn cầu NHTM định chế tài có vai trò vơ quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng, NHTM gì: Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam khố 10 thơng qua ngày 12/12/1997: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan.(cũng theo luật Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo qui định luật qui định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn) 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Huy động vốn: Là hoạt động khởi điểm sơ khai NHTM trình hình thành phát triển Ngày huy động vốn hoạt động quan trọng NHTM Huy động vốn đóng vai trò chủ đạo việc tạo nguồn vốn cho hoạt động NHTM Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn tín dụng sở cho hoạt động tín dụng Các nước có qui định chung mức độ huy động vốn vay tối đa NHTM thông qua việc qui định tỷ lệ vốn Chủ sở hữu NHTM không thấp mức (%) so với tổng tài sản, từ cho thấy vai trò to lớn vốn huy động (tiền gửi) Để huy động vốn nợ tốt, đòi hỏi phải có kết hợp vốn chủ sở hữu việc huy động tiền gửi phát hành công cụ nợ NHTM Việc kết hợp tạo khả huy động vốn tối đa phục vụ cho hoạt động NHTM, đảm bảo nguồn vốn huy động ổn định Huy động vốn nợ trực tiếp tạo nguồn thu cho NHTM thơng qua việc hoạt động tín dụng, phần vốn lại NHTM thực bán vốn qua thị trường liên Ngân hàng kinh doanh vốn qua thị trường mang lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM Cuối quan trọng việc huy động tốt tạo cho NHTM chủ động việc đảm bảo tính khoản cho NHTM Huy động vốn có hình thức sau: - Huy động vốn chủ sở hữu: Là vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn tiền đóng góp từ chủ Ngân hàng bỏ vào đầu tư ban đầu để thành lập NHTM hình thành thêm trình kinh doanh (các quỹ dự trữ, lợi nhuận khơng chia) Ngồi ra, cần thiết vốn chủ sở hữu huy động q trình hoạt động thơng qua việc phát hành cổ phiếu để tăng vốn (về cổ phiếu bao gồm cổ phiếu thông thường cổ phiếu ưu đãi) - Huy động vốn thông qua công cụ nợ: bao gồm kỳ phiếu trái phiếu Kỳ phiếu dùng chủ yếu huy động vốn ngắn hạn cho NHTM Trái phiếu phát hành để huy động vốn trung-dài hạn cho NHTM Hình thức huy động thơng qua cơng cụ nợ mang tính ổnn định hơn, làm tăng khả huy động vốn NHTM thời gian ngắn hoàn toàn chủ động sử dụng nguồn vốn nhằm phục vụ cho việc mở rộng đầu tư tín dụng NHTM vào dự án lớn, có thời gian dài - Huy động vốn thơng qua vay NHTM: NHTM thực việc vay nhằm điều hoà vốn toàn hệ thống, tăng dự trữ đảm bảo tốt khả khoản NHTM Việc huy động vốn thơng qua hình thức thường đơn giản nhanh gọn vay trực tiếp, vay qua Ngân hàng đại lý (hoặc NHTW) khoản vay thường khơng có bảo đảm (nếu có thường chứng khoán kho bạc) Đối với việc huy động vốn hàng năm NHTM thường xem xét đánh giá lẫn để định hạn mức cho vay phù hợp cho thời kỳ, NHTM Hạn mức cho NHTM hồn tồn khác sở xem xét lực tài chính, tín nhiệm - Huy động vốn thơng qua vay NHTW: Thường hình thức huy động cuối hoạt động huy động vốn NHTM Thường áp dụng cho việc vay để đảm bảo trì dự trữ bắt buộc hay thiếu hụt tốn Hình thức cho vay chủ yếu NHTW thực tái chiết khấu NHTM phải chịu thực hình thức bảo đảm kiểm sốt chặt chẽ định Hình thức huy động thường làm giảm uy tín NHTM thị trường - Huy động vốn thơng qua tiền gửi: hình thức huy động vốn phổ biến NHTM, đồng thời nguồn huy động lớn NHTM Huy động theo hình thức chủ yếu tiền gửi dân cư tổ chức hình thức có kỳ hạn (chủ yếu tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi chờ toán tổ chức) khơng kỳ hạn (tiền gửi tốn tổ chức) Đây nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động NHTM - Huy động khác: bao gồm huy động khoản uỷ thác; tiền ký quỹ; khoản nợ thuế chưa nộp, lương chưa trả hình thức huy động mang tính thụ động thường có khối lượng nhỏ khơng đáng kể 1.1.2.2 Tín dụng: Tín dụng hoạt động bản, hoạt động sau huy động vốn kinh doanh ngoại tệ lịch sử trình hình thành phát triển NHTM Hoạt động Tín dụng hoạt động hoạt động huy động vốn hoạt động trọng yếu sử dụng vốn NHTM, mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM Thu nhập từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ trọng lớn chí đến 90% tổng thu nhập NHTM Khi ngân hàng phát triển tỷ trọng thu nhập từ hoạt động có xu hướng giảm xuống có hoạt động nghiệp vụ phái sinh kèm theo thu nhập từ hoạt động phi tín dụng ngày gia tăng nhắm đáp ứng nhu cầu dịch vụ cho khách hàng đại như: toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, rút tiền tự động Tuy nhiên tỷ trọng thu nhập giảm, số lượng tuyệt đối (qui mô) ngày tăng nhanh Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng NHTM, hoạt động mang lại thu nhập cho NHTM, hoạt động khơng thể thiếu làm tảng nhằm thu hút dịch vụ khác cho NHTM, ngược lại hoạt động chứa đựng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho NHTM Hoạt động tín dụng khơng tốt gây ảnh hưởng lớn đến tính khoản, chí dẫn đến sụp đổ NHTM Tín dụng NHTM tuỳ theo mục đích nghiên cứu mà có tiêu thức phân biệt khác như: Thời hạn tín dụng; Sản phẩm tín dụng; mục đích cấp tín dụng; theo ngành kinh tế; hình thức bảo đảm tiền vay từ có hình thức tín dụng khác như: Tín dụng ngắn hạn, Trung - dài hạn; Tín dụng có bảo đảm tín dụng khơng có bảo đảm; Tín dụng cơng nghiệp, nơng nghiệp, thương mại - dịch vụ,… 1.1.2.3 Các hoạt động khác NHTM: - Kinh doanh ngoại tệ: Kinh doanh ngoại tệ NHTM mảng kinh doanh khơng đóng góp vào lợi nhuận mà mang tính chất phục vụ khách hàng nhằm tăng tiện ích (trọn gói) hoạt động dịch vụ NHTM 67 chi nhánh trình bày chương 2, trước hết phải nâng cao nhận thức lãnh đạo chi nhánh thấy tầm quan trọng việc thực tốt qui định thẩm định, xét duyệt, kiểm soát, thu hồi nợ vay tránh việc can thiệp, tác động vào q trình CBTD lãnh đạo tín dụng cấp trung gian làm thiên lệch hướng xét duyệt cho vay theo ý chí chủ quan lãnh đạo chi nhánh Lãnh đạo chi nhánh phải gương mẫu mực hoạt động tín dụng để CBTD noi theo, học tập gây ảnh hưởng lớn đến trình, hành vi, nhận thức ý thức CBTD, từ tạo thành hệ thống đồng lòng từ xuống cấp hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng phòng chống rủi ro hưu hiệu cho hoạt động tín dụng chi nhánh 3.2.2 Hồn thiện mơ hình, qui trình tín dụng: - Mơ hình tín dụng: trình bày chương (nguyên nhân dẫn đến hạn chế) mơ hình quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng hạn chế mơ hình Nhu cầu thực tiến hoạt động chung toàn hệ thống tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh đòi hỏi phải có thay đổi nhanh mơ hình máy kiểm sốt rủi ro tín dụng để phù hợp với thị trường cạnh tranh Mục đích đặt đòi hỏi phải có máy kiểm sốt rủi ro đảm bảo phân tách công việc, tránh chồng chéo công việc lặp lại mà phận kinh doanh (CBTD) làm Hướng phân tách công việc sau: + Các phận thẩm định tín dụng trực tiếp: thực việc thẩm định mang tính vi mơ cụ thể vào cơng việc: Tài chính, phương án, tài sản chấp, Pháp nhân/thể nhân, quan hệ kinh tế liên quan + Các phận tái thẩm định (Quản lý tín dụng): xử lý tập trung vào cơng việc mang tính vĩ mơ như: kinh tế ngành, sách Nhà nước ngành, ảnh hưởng kinh tế khu vực, giới tới kinh tế tới 68 ngành kinh tế, vấn đề khác mà phân thẩm định tín dụng trực tiếp chưa thực phân tích, đánh giá + Việc thẩm định tái thẩm định phải tranh luận sở có cấp lãnh đạo có đủ thẩm quyền tham dự để định vấn đề mấu chốt sở phân tích, đánh giá khách quan khía cạnh thẩm định tái thẩm định gắn với mục tiêu Ngân hàng TMCP Quân đội, với thực tế thị trường xu hướng vận động thị trường Với yêu cầu bách khách quan đặt vậy, nhiều ngân hàng tiến hành thành lập Hội đồng tín dụng nhằm thực việc phán với dự án, phương án vay vốn lớn theo qui định cần phải thơng qua Hội đồng tín dụng Thành phần Hội đồng tín dụng gồm: Chủ tịch HĐQT, Tổng Giám đốc, Bộ phận Tái thẩm định Hội sở, Giám đốc chi nhánh, Bộ phận thẩm định cấp chi nhánh, Bộ phận tái thẩm định cấp chi nhánh Tuỳ theo Hội đồng thẩm định cấp có thành phần Hội đồng khác Đối với Hội đồng tín dụng cấp chi nhánh gồm: Giám đốc / Phó Giám đốc chi nhánh (người phụ trách hoạt động tín dụng chi nhánh), Trưởng phòng kinh doanh (Khách hàng Doanh nghiệp/khách hàng cá nhân), cán tín dụng KHDN/KHCN, Trưởng phòng Tái thẩm định cán trực tiếp tái thẩm định Khi họp Hội đồng tín dụng giám đốc/ phó Giám đốc nghe bên thẩm định tái thẩm định tranh luận vấn đề liên quan đến rủi ro an toàn khoản vay vấn đề khác liên quan đến đề xuất cho vay hay từ chối khảon vay, từ có thơng tin từ hai chiều để nhận định, đánh giá định cuối khoản vay - Qui trình tín dụng: Do qui trình nghiệp vụ tín dụng ban hành lâu, mang tính chất dẫn bước cho vay điều kiện kinh tế - xã hội cạnh tranh thời điểm năm 2005 năm trước đó, 69 Để phù hợp với hoạt động tín dụng giai đoạn nay, trước cạnh tranh NHTM diễn mạnh mẽ khơng nước mà có góp mặt NHTM nước ngồi, nên Qui trình nghiệp vụ tín dụng phải thay đổi theo hướng sau: + Qui trình nghiệp vụ tín dụng phải tạo khung chung hướng dẫn trình tự hoạt động tín dụng cần sửa đổi, bổ sung hay ban hành lại cho phù hợp với thay đổi môi trường tín dụng: Pháp luật, điều kiện cạnh tranh, mơi trường kinh tế doanh nghiệp + Ngồi qui trình nghiệp vụ tín dung chung, nhóm, ngành hàng, lĩnh vực thị trường mực tiêu ngân hàng, cần có sách, văn hay qui trình để hướng dẫn cụ thể cho trình thẩm định, đặc biệt khác biệt ngành, lĩnh vực tiềm lực tài chính, triển vọng phát triển, vị tương quan với ngân hàng cần có bước thẩm định thích hợp, chuyên sâu có hiệu cao để nâng cao khả cạnh tranh 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực tín dụng: Do qui mơ tăng trưởng tín dụng, đòi hỏi chun mơn hố sâu hoạt động tín dụng, đòi hỏi cấp bách quản lý rủi ro tín dụng thông qua việc nâng cấp phần mềm công nghệ thông tin T24 nhằm tạo kho liệu thống đầy đủ toàn hệ thống NHTM, phân cơng lại lao động tín dụng cho phù hợp với mơ hình với tính chất cơng việc mở rộng liên tục mạng lưới NHTM tạo nhu cầu CBTD lớn Kết hợp với đời liên tục NHTM 03 năm qua tạo “cơn sốt” nguồn nhân lực tín dụng đòi hỏi NHTM ln phải tuyển bổ sung nguồn nhân lực tín dụng để bù đắp dành cho phát triển, chất lượng nguồn nhân lực không đủ đảm bảo cho nhu cầu phát triển Trước thực trạng đó, tuổi nghề trung bình CBTD thấp, đòi hỏi chi nhánh phải ln có kế hoạch chủ động việc tuyển dụng 70 đào tạo, cụ thể: - Chính sách tuyển dụng: Tuyển dụng nhân thực qua 02 vòng thi viết thi vấn đáp Việc tuyển dụng có hạn chế việc kết nối thống vòng thi viết thi vấn đáp Sau thí sinh đạt vòng thi viết vấn để lựa chọn lần trước vào làm việc Ngân hàng Thường vòng thi vấn đáp cử nhiều cán hỏi thi khơng nắm rõ thí sịnh thi viết nội dung gì, việc hỏi thi không phát triển cách đầy đủ mà trùng lặp với đề thi viết, hạn chế khai thác khả thí sinh từ đánh giá khơng đầy đủ xác mặt mà Ngân hàng cần - Chính sách đào tạo: Chi nhánh cần chủ động việc tự đào tạo lĩnh vực tín dụng CBTD mà không cần thiết phải bị động trông chờ Hội sở tổ chức Việc đào tạo CBTD trọng tập trung nhiều vào kiến thức, kỹ thực tế cơng việc, cần phải chủ động tổ chức nhiều buổi tự đào tạo hình thức Hội thảo hay phổ biến văn chỗ nhằm phổ biến trao đổi nhiều kinh nghiệm thiết thực hoạt động tín dụng thường làm rõ kiến thưc pháp luật phát sinh nhằm vận dụng nhanh chóng vào hoạt động tín dụng chi nhánh Khơng đào tạo mang tính nội vậy, mời người có kinh nghiệm chuyên sâu từ Ngân hàng khác sang trao đổi kinh nghiệm mời chuyên gia lĩnh vực kỹ thuật liên quan đến thẩm định tín dụng để phổ biến kiến thức ngành, chuyên môn bổ sung cho CBTD nhằm tiếp cận khách hàng, phương án, dự án nhanh chóng, đảm bảo tốt khả thẩm định hạn chế rủi ro không nắm vững lĩnh vực thẩm định - Chính sách đãi ngộ: Kể từ năm 2006, chi nhánh có bước tiến tồn hệ thống tiếp nhận thêm CBTD, CB lãnh đạo có kinh nghiệm, bỏ qua số khâu trình tuyển dụng với mức 71 lương theo thoả thuận, thay cho mức lương theo qui định trước tính trình tự theo thời gian cơng tác Ngân hàng TMCP Quân đội (không quan tâm đến mức lương cũ CBTD hay CB lãnh đạo) Tuy nhiên, trình hoạt động tính đến năm 2007 mức lương bình quân cho CBTD chi nhánh thấp hệ thống Ngân hàng TMCP địa bàn Hải Phòng tình trạng chưa có thay đổi khác Hơn qui định nay, việc phân chia lương cho CBTD có hệ số cào phận khác Để phát huy khả CBTD hàng ngũ lãnh đạo cần phải có hệ thống lương phân biệt phải trọng đến lương CBTD chế độ khác kèm theo đảm bảo động viên đội ngũ tập trung vào thực tốt công việc,hạn chế tối đa rủi ro kèm theo Song song nữa, ngồi sách đãi ngộ cần có qui chế, chế tài rõ ràng trách nhiệm CBTD công việc mà theo hướng triết giảm quyền lợi cụ thể hay đình cơng tác, điều chuyển cơng tác sang vị trí thích hợp không đáp ứng yêu cầu công việc (kể lãnh đạo chi nhánh gây rủi ro lớn hoạt động tín dụng nguyên nhân chủ quan) 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định: Tăng cường việc nâng cao chất lượng thẩm định thông qua trước hết việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng trên, kết hợp với việc giám sát việc tuân thủ CBTD lãnh đạo chi nhánh việc thực qui trình nghiệp vụ qui định liên quan cách có ý thức thiết thực phòng tránh tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh Việc nâng cao chất lượng trước hết thể hiện: - Xây dựng kế hoạch tín dụng phải phù hợp với lực thực tế (số lượng chất lượng nhân tín dụng) thị trường điều kiện khách quan khác Hạn chế việc chạy theo số lượng để lấy thành tích Kế hoạch xây dựng cao, vượt sức CBTD, dẫn đến tình trạng bng lỏng kiểm 72 sốt, thu thập xử lý thông tin cần thiết khách hàng vay vốn làm cho nguy tiềm ẩn rủi ro có hội phát triển nhanh - Trước hết việc nâng cao ý thức phòng chống rủi ro tín dụng cho cấp lãnh đạo chi nhánh mục 3.2.1 làm hàng đầu Hạn chế việc nhận thức chưa đắn khách hàng, mục tiêu động cho vay Cùng từ hạn chế việc gây ảnh hưởng, tác động lãnh đạo chi nhánh đến trình kết thẩm định cấp thẩm định - CBTD phải tuân thủ chặt chẽ qui định, thực việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm soát theo chiều sâu chất lượng Tránh mang tính hình thức, đối phó - Nâng cao chất lượng tính chủ động thường xuyên giám sát, kiểm soát cấp lãnh đạo trung gian hoạt động nghiệp vụ CBTD - Phân loại loại khoản vay theo tiêu thức cụ thể đối tượng tài trợ, loại hình doanh nghiệp, nguồn trả nợ vay để từ có biện pháp thích hợp cho loại khoản vay việc quản lý, giám sát khoản vay Với giai đoạn tập trung vào giám sát chặt ché khoản vay: + Đối tượng tài trợ: cần ý đến khoản vay xây dựng bản, đặc biệt có nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước cần phải kiểm tra chặt chẽ hơn, thực kiểm soát sau thực tế cơng trình, khối lượng, giá trị thi cơng, xác nhận nguồn toán giá trị, tiến độ, thủ tục để chủ động khoản vay đến hạn tập trung vào cho vay cơng trình xây dựng có nguồn toán chủ yếu NHTM tiến hành tiếp tục giải ngân Hạn chế với cơng trình có nguồn vốn từ ngân sách (khơng thuộc cơng trình trọng điểm) hay nguồn từ chủ đầu tư khơng xác định rõ ràng nguồn tốn + Theo thời hạn vay: Các khoản vay đầu tư trung - dài hạn cần xem xét biến động nguồn trả nợ vay thu nhập từ kinh doanh 73 khách hàng, thường xuyên giám sát kiểm tra tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay nguồn trả nợ vay, nguồn thu nhập chuyển phải toán nợ vay theo thoả thuận, tránh tình trạng nguồn thu khoản vay lấy dùng sang mục đích khác chưa đến hạn trả nợ vay + Với loại hình doanh nghiệp: khoản cho vay doanh nghiệp Nhà nước, cần kiểm tra chặt chẽ mục đích, tính chất, bàn chất khoản vay, tránh tình trạng cho vay bán hàng chậm trả cho doanh nghiệp vệ tinh mà chủ doanh nghiệp thực lại lãnh đạo doanh nghiệp Nhà nước khoản nhập uỷ thác chậm trả Nói chung nhiều doanh nghiệp loại vay vốn hộ doanh nghiệp vệ tinh hình thức trên, khó khăn đánh giá khả tài trả nợ thực khoản vay 3.2.5 Nâng cao tinh thần, trách nhiệm việc xử lý nợ xấu: - Chỉ tiêu xử lý nợ xấu phải được đưa vào tiêu thực kế hoạch hàng năm, hàng quý chi nhánh Trên sở kế hoạch tới phòng, ban cá nhân xử lý nợ xấu - Nợ xấu phát sinh phải xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng cấp liên quan, cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến cá nhân liên quan mà trách nhiệm trước hết thuộc người lãnh đạo đứng đầu hoạt động tín dụng đảm bảo người lãnh đạo có trách nhiệm cao khách quan việc xử lý nợ xấu Việc xử lý nợ xấu phải cơng khai, minh bạch có đạo thơng suốt từ xuống để tạo sức mạnh đồn kết đồng q trình xử lý nợ mang lại hiệu cao 3.2.6 Phát triển sản phẩm mới: Trong suốt trình hoạt động tín dụng gần 10 năm chi nhánh gần chưa để ý đến việc phát triển sản phẩm mà chủ yếu hoàn toàn dựa sản phẩm Hội sở hay chi nhánh khác đưa thực rập khuôn cách bị động Để khắc phục vấn đề này, chi nhánh cần phân công cán 74 chuyên trách việc nghiên cứu đề xuất phát triển sản phẩm phù hợp với đặc thù địa bàn Hải Phòng Do tính chất sản phẩm NHTM sản phẩm mang tính dịch vụ khơng thể giữ bí dễ bị bắt chước, việc nghiên cứu cần phải sở xem xét, tiếp thu, kế thừa sản phẩm dịch vụ đối thủ cạnh tranh, đặc biệt nghiên cứu sản phẩm Ngân hàng nước áp dụng mà nước chưa có để từ cải tiến, sáng tạo nét dich vụ phù hợp với điều kiện thị trường Việt Nam, chí với Hải Phòng nhằm dễ dàng thu hút tốt khách hàng Việc sáng tạo sản phẩm xuất phát từ việc tách sản phẩm cũ thành nhiều sản phẩm với đặc tính cụ thể hay gộp nhiều sản phẩm thành sản phẩm mang tính tiện ích cao cho khách hàng với tên gọi mẻ, tin cậy dễ nghe 3.2.6 Phát triển qui hoach mạng lưới: Những hạn chế việc phát triển qui hoạch mạng lưới chi nhánh làm hạn chế đáng kể kết hoạt động chi nhánh Vấn đề trọng tâm việc qui hoạch chi nhánh phải phù hợp với tình thình thực tiến địa bàn Hải Phòng, phù hợp với tâm lý, đặc tính, quan niệm khách hàng tạo sức hút khách hàng quan hệ giao dịch chi nhánh Chi nhánh cần phải tổ chức phân bổ lại mạng lưới điểm giao dịch theo hướng tập trung vào đường phố lớn trung tâm có hoạt động kinh doanh sầm uất như: đường Điện Biên Phủ, Tô Hiệu, Trần Phú, Nguyễn Đức Cảnh, Trần Hưng Đạo, Lạch Tray nhằm khai thác tốt lợi trục đường Huy động vốn hoạt động tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI HẢI PHỊNG 3.3.1 Đối với chi nhánh: - Sử dụng có hiệu nguồn nhân lực tín dụng: Do tính sở hữu Ngân hàng TMCP Quân đội mang nặng Nhà nước, nên việc xếp đội ngũ 75 lạnh đạo cũ chủ yếu cán bộ, sĩ quan Quân đội đặc biệt tồn số vị trí giám đốc chi nhánh, khơng phát huy cơng việc Những hạn chế dẫn đến việc nhận thức sử dụng lao động không hợp lý, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Là lĩnh vực hoạt động nhạy cảm, nên việc sử dụng lao động chưa hợp lý, chủ yếu dựa thân quen, quan hệ mà ý đén lực thực CBTD, dẫn đến nhiều rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh chương Để khắc phục cần phải có cách nhìn nhận, đánh giá sử dụng đội ngũ CBTD cách khách quan hợp lý theo lực, ý thức tư cách đạo đức - Cần có cách nhìn đánh giá khách quan hơn, công doanh nghiệp Quân đội doanh nghiệp Quân đội, đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng mang lại việc cho vay ưu tiên mức doanh nghiệp Quân đội mà gặp phải - Việc xử lý nợ, đặc biệt nợ ngoại bảng phải ưu tiên hơn, phân cơng cán chun trách có hỗ trợ, tạo điều kiện tối đa Ban lãnh đạo chi nhánh việc kết nối với doanh nghiệp, định hướng xử lý nợ nưa cần có chế khuyến khích vật chất nhằm động viên, khen thưởng CBNV có thành tích thu hồi nợ xấu 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội: - Cần thực thay đổi lại qui trình nghiệp vụ tín dụng cho phú hợp giai đoạn hoạt động bối cảnh phù hợp với thay đổi Ngân hàng TMCP Quân đội mơ hình tổ chức máy hoạt động tín dụng Hệ thống cơng nghệ thơng tin phần mềm T24 áp dụng phát triển giai đoạn - Đưa hệ thống xếp hạng tín dụng nội vào hoạt động cần có đánh giá lại theo định kỳ, ln có chỉnh sửa, bổ sung cho kịp thời phù hợp với hoạt động thực tiễn bối cảnh cạnh tranh 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 76 - Không ngừng nâng cao chất lượng Cán công chức Ngân hàng Nhà nước tỉnh, địa phương nhằm thực việc quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng theo chức năng, tránh can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng nói chung NHTM nói riêng, tạo quyền chủ động cao cho NHTM trước biến đổi nhanh chóng liệt thị trường tín dụng - Đổi việc quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, lấy việc tra, kiểm tra để làm phòng ngừa thực bắt lỗi NHTM Thực phòng chống tham nhũng lĩnh vực quản lý Nhà nước cách nghiêm túc có hiệu 3.3.4 Đối với phủ Bộ, ngành: - Chỉ đạo Bộ Ngành xây dựng, chuẩn hoá văn pháp qui liên quan đến việc thực đăng ký giao dịch bảo đảm như: phân công rõ ràng, chi tiết loại tài sản, trách nhiệm quan tham gia thực tiếp nhận đăng ký giao dịch bảo đảm cho NHTM, tránh tình trạng có tài sản phân định đăng ký thuộc trách nhiệm quan Thực nghiêm chế kiểm tra quan trình triển khai thực đăng ký giao dịch bảo đảm, nhằm phòng tránh việc gây khó-dễ cho người vay NHTM thực công việc Khắc phục tình trạng thực đăng ký giao dịch bảo đảm chậm chễ, chưa có hệ thống thông tin phản hồi kịp thời NHTM tình trạng tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm (có nhiều tài sản sau thực đăng ký giao dịch bảo đảm vài tháng có thơng tin phản hồi lại cho NHTM tài sản chưa đăng ký, yêu cầu bổ sung thủ tục, sửa đơn đăng ký, ) tình trạng thiếu trách nhiệm Cán bộ, nhân viên quan NHTM hỏi thơng tin tài sản đăng ký hay tình trạng - Thực hiện đại hố cơng nghệ đăng ký giao dịch bảo đảm, để đảm bảo việc tiếp nhận thực đăng ký giao dịch bảo đảm đại thực 77 nhiều hình thức khác để nhánh chóng, xác thuận tiện cho khách hàng NHTM Hơn đảm bảo cho NHTM kiểm sốt, xử lý nhanh chóng kết đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM bên thứ ba thông qua thực đăng ký giao dịch bảo đảm - Kiến nghị với Quốc hội để hoàn thiện hệ thống luật liên quan đến quyền sở hữu tài sản tránh chồng chéo kê biên tài sản chấp, Tuyên huỷ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà/sử dụng đất quan có thẩm quyền cấp lại khơng trình tự pháp luật hay có giấy chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp để chấp, bị kết luận khơng có quyền sở hữu hợp pháp có nguồn gốc hình thành trái pháp luật làm ví dụ), quan cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hướng dẫn không đầy đủ thông tin, quyền lợi, nghĩa vụ dẫn đến tình trạng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà /quyền sử dụng đất sai lệch mục đích người sử dụng /sở hữu tài sản PHẦN KẾT LUẬN Mặc dù với nỗ kiến thức thân tích luỹ suốt khố học, kinh nghiệm cơng tác chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội - Hải phòng 05 năm tận tình hướng dẫn, bảo thầy, cô khoa Ngân hàng - Tài trường Đại học Kinh tế Quốc dân, nghiên cứu tránh khỏi thiếu sót Tuy nhiên, nghiên cứu đạt thành công định việc nghiên cứu, tổng hợp kiến thức mặt lý luận tương đối phong phú hoạt động NHTM nói chung hoạt động tín dụng NHTM nói riêng bối cảnh kinh tế có cách nhìn tổng quan hiểu sâu chất lượng tín dụng NHTM: khái niệm, nhân tố ảnh hưởng, tiêu thức đánh giá… từ làm sở để nhìn nhận 78 vào thực tiễn chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng Trên sở xem xét thực tế hoạt động, với thực trạng tín dụng số năm qua làm minh chứng cho sở lý luận, từ kết hợp với lý luận để phân tích, đánh giá nguyên nhân chủ quan khách quan làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng Đề tài làm sáng tỏ lý thuyết gắn với thực tiễn hoạt động tín dụng NHTM, cụ thể hoạt động chi nhánh NHTM cổ phần Quân đội - Hải Phòng đưa số giải pháp mang tính thực tiễn, phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh thực trạng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Qn đội Hải Phòng để từ giúp cho chi nhánh khắc phục tồn chất lượng tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua việc cải tiến mơ hình tổ chức máy hoạt động tín dụng, qui trình qui chế, nâng cao chất lượng thẩm định xử lý nợ xấu tồn chi nhánh giai đoạn tới Cuối cùng, đóng góp lớn thơng qua chất lượng tín dụng đảm bảo tính khoản chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội -Hải Phòng nói riêng hệ thống Ngân hàng TMCP Qn đội nói đứng trước tình hình kinh tế, thị trường tài - tín dụng nhạy cảm giai đoạn nước ta Đồng thời viết đưa số kiến nghị mang tính thời tới NHNN Việt nam, Chính phủ, ngành để giải tạo hành lang pháp lý cho hệ thống NHTM Việt Nam có hội tốt nữa, trước hết hoạt động tín dụng, để phát triển khai thác có hiệu tiềm năng, vươn lên cạnh tranh với NHTM nước hội nhập vào thị trường Việt Nam 79 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thu Hà - Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê năm 2004 PGS-TS Phan Văn Tề, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê - năm 2007 PGS-TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng Thương mại - Nhà xuất Tài năm 2004 Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại - Nhà xuất Tài năm 2004 Báo cáo tài năm 2005, 2006, 2007 chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng Sao kê tín dụng 2005, 2006, 2007 chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng Báo cáo thường niên năm 2005, 2006, 2007 Ngân hàng TMCP Quân đội Báo cáo tổng kết năm 2007 kế hoạch hoạt động năm 2008 HĐQT Ngân hàngTMCP Quân đội số 260/BC/HĐQT- NHQĐ ngày 29/04/2008 Báo cáo doanh số cho vay, thu nợ phân theo nghành kinh tế năm 2005, 2006, 2007 chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng 10 Báo cáo tổng kết chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Hải Phòng năm 2006,2007 sơ kết 06 tháng đầu năm 2008 11.Bộ Luật Dân NXB Chính trị Quốc gia, năm 2005 12 Luật Tổ chức tín dụng (đa sửa đổi, bổ sung năm 2004), NXB Chính trị Quốc gia, năm 2004 13 PGS TS Lưu Thị Hương, PGS TS Vũ Duy Hào, Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, năm 2007 14 PGS TS Nguyễn Văn Nam, PGS TS Vương 81 Trọng Nghĩa, Giáo trình thị trường chứng khốn, NXB Tài chính, Hà Nội, năm 2002 ... Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng - Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI HẢI PHÒNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI HẢI PHÒNG: 2.1.1 Quá trình phát triển: Ngân hàng TMCP Quân đội thành... Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Hải Phòng Đối tượng Phạm vị nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Chất