mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh đồng tháp

LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng luận văn: “Mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp” là bài nghiên cứu của

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING

Mã số: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: TS Ngô Minh Châu

TP Hồ Chí Minh – Năm 2015

MỤC LỤC

Lời cam đoan

Lời cảm tạ

Danh mục chữ viết tắt

Danh mục bảng biểu

Lời mở đầu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH

NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa 1

1.1.1 Vị trí của DNNVV 4

1.1.2 Vai trò của DNNVV 5

1.1.3 Đặc điểm của DNNVV 6

1.2 Cho vay của ngân hàng thương mại đối với DNNVV 7

1.2.1 Đặc điểm cho vay của ngân hàng đối với DNNVV 7

1.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV 8

1.2.3 Tác động của việc Ngân hàng Thương mại cho vay DNNVV 9

1.2.3.1 Ngân hàng cho vay là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ các DNNVV phát triển, làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế 9

1.2.3.2 Ngân hàng cho vay tăng nguồn vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV 10

1.2.3.3 Ngân hàng cho vay tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận các nguồn vốn từ nước ngoài 10

1.2.3.4 Ngân hàng cho vay góp phần tích cực hình thành đồng bộ hệ thống thị trường các yếu tố “đầu vào” và “đầu ra” cho các DNNVV 10

1.2.3.5 Ngân hàng cho vay góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DNVVN 11

1.2.3.6 Góp phần nâng cao trình độ công nghệ khoa học, chất lượng và mẫu mã sản phẩm 12

1.2.3.7 Góp phần nâng cao trình độ quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp và trình độ tay nghề người lao động 12

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và mở rộng cho vay của các ngân hàng thương mại cổ phần đối với DNNVV 12

1.3.1 Môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội 12

1.3.2 Chính sách hỗ trợ phát triển các DNNVV 13

1.3.3 Năng lực của các DNNVV 13

1.4 Các rủi ro khi cho vay DNNVV 14

1.5 Mở rộng cho vay DNNVV của Ngân hàng thương mại 15

1.6 Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay DNNVV 15

1.7 Bài học kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV 17

1.7.1 Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới 17

1.7.2 Kinh nghiệm mở rộng cho vay DNNVV tại Vietinbank Đồng Tháp 19

1.7.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 20

Kết luận chương 1 22

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 23

2.1 Sự hình thành và phát triển VCB Đồng Tháp 23

2.1.1 Lịch sử hình thành 23

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ các phòng banvà mạng lưới hoạt động 24

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 27

2.2 Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV tại VCB Đồng Tháp 31

2.2.1 Số lượng các DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp 31

2.2.2 Thị phần cho vay DNNVV của các TCTD trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp 34

2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV của VCB trong thời gian tại tỉnh Đồng Tháp 37

2.2.3.1 Mở rộng quy mô cho vay DNNVV trong thời gian qua 37

2.2.3.2 Mở rộng dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề 39

2.2.3.3 Mở rộng dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn 43

2.2.3.4 Mở rộng dư nợ cho vay DNNVV theo hình thức đảm bảo 44

2.2.3.5 Thực trạng chất lượng mở rộng cho vay DNNVV của VCB Đồng Tháp 45

2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay DNNVV 48

2.2.4.1 Mặt tích cực 48

2.2.4.2 Mặt tồn tại 49

2.2.4.3 Nguyên nhân của tồn tại 50

Kết luận chương 2 ………53

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP………54

3.1 Dự báo tình hình kinh tế xã hội và triển vọng hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đồng

Tháp……… 54

3.2 Phương hướng hoạt động VCB Đồng Tháp đến năm 2020………56

3.3 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNVV của VCB Đồng Tháp……….60

3.3.1 Phát triển mạng lưới ……… ……… 60

3.3.2 Tăng khả năng thu hút khách hàng DNNVV trên địa bàn ……… 61

3.3.3 Giải pháp về nguồn nhân lực ……….……….61

3.3.4 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay ……….……… 62

3.3.5 Mở rộng điều kiện về tài sản bảo đảm ……….……… 63

3.3.6 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng DNNVV ……… 63

3.3.7 Mạnh dạn cho vay tín chấp ……… ……… 63

3.4 Kiến nghị……… 64

3.4.1 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Đồng Tháp và các ban ngành của tỉnh……… 64

3.4.2 Kiến nghị đối với VCB Trung ương………65

3.4.3 Đối với VCB Đồng Tháp……… 65

3.4.4 Kiến nghị đối với DNNVV……… 65

Kết luận chương 3……….66 Kết luận

Tài liệu tham khảo

Phụ lục

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng luận văn: “Mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp” là bài nghiên cứu của chính tôi

Ngoại trừ những tài liệu tham khảo được trích dẫn trong luận văn này, tôi cam đoan rằng toàn phần hay những phần nhỏ của luận văn này chưa từng được công bố hoặc được sử dụng để nhận bằng cấp ở những nơi khác

Không có sản phẩm/nghiên cứu nào của người khác được sử dụng trong luận văn này mà không được trích dẫn theo đúng quy định

Ngày tháng 11 năm 2015 Người cam đoan

PHẠM TRUNG HÀ

TP Hồ Chí Minh - năm 2015

LỜI CẢM TẠ

Mục tiêu nghiên cứu đã hoàn thành Bên cạnh nỗ lực của bản thân, sự thành công của tôi được hình thành từ nhiều yếu tố Những yếu tố gián tiếp, trực tiếp và quan trọng hơn hết là yếu tố con người

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến các Thầy – Cô Khoa Đào tạo sau đại học (Đại học Tài chính – Marketing), những người trực tiếp đã trang bị cho tôi kiến thức làm nền tảng cho quá trình nghiên cứu

Thầy Ngô Minh Châu, kính gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến Thầy Xin cảm ơn

sự nhiệt tình của Thầy xuyên suốt quá trình nghiên cứu

Và cuối cùng, xin cảm ơn đến gia đình và những người bạn, nơi đã chia sẻ, định hướng và động viên tôi

Ngày tháng 11 năm 2015

Người cảm tạ

PHẠM TRUNG HÀ

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

CHỮ VIẾT TẮT VIẾT CHỮ NGUYÊN

DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNTN Doanh nghiệp tư nhân

NHTM Ngân hàng thương mại

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

VCB Đồng Tháp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

PG Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex

SCB Ngân hàng TMCP Sài Gòn

MB Ngân hàng TMCP Quân đội

MHB Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Tình hình cho vay DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp 34

Bảng 2.2: Kết quả cho DNNVV vay vốn trên địa bàn 37

Bảng 2.3: Mở rộng dư nợ bình quân cho vay DNNVV 38

Bảng 2.4: Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV của VCB Đồng Tháp phân theo ngành nghề 40

Bảng 2.5 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa phân theo ngành nghề 41

Bảng 2.6: Phân tích cho vay DNNVV phân theo kỳ hạn 42

Bảng 2.7: Mở rộng cho vay DNNVV theo hình thức đảm bảo 44

Bảng 2.8: Tổng doanh số thu nợ cho vay DNNVV của VCB Đồng Tháp 45

Bảng 2.9: Thực trạng nợ xấu cho vay DNNVV của VCB Đồng Tháp 46

Bảng 2.10: Dư nợ xấu theo kết cấu và ngành kinh tế cho vay DNNVV 47

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do nghiên cứu đề tài:

Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, thì doanh nghiệp nhỏ và vừa là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế Theo đó, loại hình doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng, nhất là tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo…

Cụ thể, về lao động, hàng năm tạo thêm trên nửa triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xã hội và đóng góp hơn 40% GDP,… Dù quy mô nhỏ, với số vốn còn ít ỏi nhưng DNNVV có hiệu quả đầu tư cao hơn rất nhiều so với các loại hình kinh tế còn lại Trong thời gian qua Chính phủ Việt Nam có nhiều chính sách để thúc đẩy sự phát triển của DNNVV, trong đó có chính sách tín dụng được Chính phủ quan tâm mà nổi bật là chính sách cho vay đối với DNNVV

Hiện nay, dư nợ cho vay đối với DNNVV trong toàn hệ thống ngân hàng chiếm

tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay các loại hình kinh tế, điều này cho thấy tầm quan trọng của việc cho vay DNNVV trong hệ thống ngân hàng nói chung và tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng Trong những năm qua Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp, đã có những đóng góp đáng kể trong sự phát triển và đổi mới của địa phương và của đất nước Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp có những bước phát triển hiệu quả mà đặc biệt là hoạt động cho vay đối với DNNVV trên địa bàn Tuy nhiên, hoạt động cho vay này còn chưa phát triển mạnh, vì vậy trong thời gian tới nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó tạo sự hiệu quả trong hoạt động kinh doanh trong quá trình cạnh tranh và hội nhập hiện nay

Xuất phát từ tình hình trên, kết hợp với quá trình làm việc tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp và những kiến thức thu được trong quá trình học tập tại trường Đại học Tài chính Marketing, tôi đã chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay với đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp” làm văn tốt nghiệp

2 Xác định vấn đề nghiên cứu:

• Mục tiêu nghiên cứu:

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài này tập trung nghiên cứu các vấn đề sau:

+ Phân tích và đánh giá thực trạng cho vay và mở rộng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp qua đó tìm thấy được những hạn chế và tồn tại trong việc mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV

và tìm ra nguyên nhân của vấn đề này

+ Đưa ra giải pháp, kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ

và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp giúp cho hoạt động cho vay DNNVV hiệu quả hơn

• Câu hỏi nghiên cứu:

Căn cứ vào mục tiêu nghiên cứu của đề tài, tác giả đặt ra các câu hỏi nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp như sau:

+ Thực trạng cho vay và mở rộng cho vay DNNVV tại Ngân hàng VCB Đồng Tháp Các hạn chế, tồn tại nào đã ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp?

+ Những nguyên nhân ảnh hưởng hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp?

+ Giải pháp khắc phục như thế nào để mở rộng hoạt động cho vay DNNVV của VCB Đồng Tháp?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

+ Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp

+ Phạm vi nghiên cứu:

 Nghiên cứu hoạt động cho vay, trong đó tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp

 Thời gian: Tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay đối với DNNVV trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014

4 Phương pháp nghiên cứu:

Phương pháp luận nghiên cứu duy vật biện chứng, phương pháp luận nghiên cứu duy vật lịch sử nhằm đánh giá vấn đề trên cơ sở khoa học, khách quan và theo trình tự thời gian để đánh giá quá trình vận động của vấn đề một cách toàn diện

Trên cơ sở nghiên cứu và thu thập thông tin và số liệu có liên quan phản ánh thực trạng hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp trong quá trình thực hiện, tác giả sử dụng tổng hợp các phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh và các phương pháp khác để làm rõ các nội dung nghiên cứu đã đề ra

5 Lược khảo tình hình nghiên cứu trước đây có liên quan đến đề tài:

Trước nghiên cứu của tác giả cũng đã có nhiều tác giả nghiên cứu đề tài này nhưng ở từng thời điểm khác nhau, cụ thể:

- Nguyễn Văn Lê (năm 2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV

ở Việt Nam trong điều kiện nền kinh tế vĩ mô bất ổn - Luận án – Tiến sĩ kinh tế - Học viện Ngân hàng

- Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012), Mở rộng cho vay DNNVV tại Chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hải vân – Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Đà Nẵng

- Võ Đức Toàn (năm 2012), Tín dụng đối với DNNVV của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn TP Hồ Chí Minh – Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh

- Lê Bá Minh Long (2011) “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Phương Đông” - Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM

Do các đề tài nghiên cứu các thời điểm khác nhau của ngành ngân hàng nên có các kiến nghị cho từng thời điểm khác nhau, nhất là thời điểm hiện nay với tình hình chất lượng cho vay đặc biệt là hoạt động mở rộng cho vay đối với DNNVV bị giảm sút, khả năng cạnh tranh của các DNNVV thấp thì mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp là cần thiết

6 Kết cấu của đề tài:

Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV của VCB Đồng Tháp

Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNNVV của VCB Đồng Tháp

Sau đây là nội dung cụ thể từng chương

1

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Trong một nền kinh tế, nếu dựa vào quy mô hoạt động có thể chia doanh nghiệp thành 2 loại: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa Các doanh nghiệp nhỏ và vừa là loại hình doanh nghiệp phổ biến ở hầu hết các nước Tuy nhiên, không

có một tiêu chuẩn chung cho việc phân định ranh giới quy mô doanh nghiệp ở các nước Ở mỗi nước, tùy theo điều kiện và hoàn cảnh phát triển kinh tế cụ thể mà có cách xác định quy mô doanh nghiệp trong từng giai đoạn nhất định Dù khác nhau ở tiêu thức và cách thức phân chia nhưng nhìn chung, việc phân định quy mô doanh nghiệp trong nền một kinh tế cũng có một số điểm đáng quan tâm

Một là, việc phân định quy mô doanh nghiệp được xác định trong một không gian và thời gian nhất định Điều đó đòi hỏi phải cân nhắc đối với trình độ phát triển trong từng thời kỳ nhất định cũng như tính chất của nền kinh tế hiện đại Như vậy, việc xác định ranh giới quy mô doanh nghiệp không có tính chất “cố định” mà có xu hướng thay đổi theo tính chất hoạt động và trình độ phát triển của doanh nghiệp trong một nền kinh tế cũng như mục đích của việc xác định

Hai là, quy mô của một doanh nghiệp phản ánh mức độ sản xuất, cung ứng sản phẩm hoặc lao vụ của doanh nghiệp cho xã hội Thông thường, để đánh giá quy mô doanh nghiệp có thể xem xét mức độ các yếu tố đầu vào như số lượng lao động sử dụng thường xuyên, số vốn đầu tư hoặc có thể xem xét các yếu tố đầu ra như doanh thu bán hàng, lợi nhuận… hoặc có thể xem xét kết hợp cả yếu tố đầu vào và yếu tố đầu ra Trong thực tế, việc lựa chọn các tiêu thức để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở các nước có sự khác nhau.P

(1)Doanh nghiệp vừa và nhỏ là khái niệm tương đối với doanh nghiệp có quy mô lớn Phương thức phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ thường là căn cứ các tiêu chuẩn như số lượng nhân viên, tổng số vốn, tổng số tài sản, thị phần của doanh nghiệp…,

2

hoặc kết hợp một số tiêu chuẩn trên để phân loại

Do mức độ phát triển kinh tế, bối cảnh văn hóa và mục đích phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ của các nước khác nhau, cho dù ở cùng một quốc gia, những địa điểm hoạt động và thời điểm hoạt động khác nhau thì phương pháp phân loại và chỉ tiêu phân loại cũng khác nhau

Tiêu chuẩn phân loại doanh nghiệp vừa và phần lớn được quyết định bởi mục đích thiết lập tiêu chuẩn Mục đích thường gặp nhất là nắm vững được tình hình hoạt động kinh doanh, kết cấu tỷ lệ của các doanh nghiệp ở các quy mô khác nhau trong nền kinh tế quốc dân đồng thời tiến hành quản lý các doanh nghiệp đó về phương diện hành chính, kinh tế và pháp luật… Ở nhiều quốc gia, tiêu chuẩn phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ các ngành khác nhau cũng có những khác biệt nhất định Dưới đây

là bảng tiêu chuẩn phân định doanh nghiệp vừa và nhỏ của một số quốc gia và vùng lãnh thổ trong khu vực và trên thế giới (Xem phụ lục 1)

Theo quan niệm của Ngân hàng thế giới (WB) và Công ty tài chính quốc tế (IFC) thì doanh nghiệp có quy mô vốn, lao động và doanh thu nhỏ bé Căn cứ vào quan niệm trên, doanh nghiệp vừa và nhỏ được chia làm 3 loại như sau:

- Doanh nghiệp siêu nhỏ: là các doanh nghiệp có không quá 10 lao động giá trị tài sản hoặc nguồn vốn không quá 100.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 100.000 USD

- Doanh nghiệp nhỏ: là các doanh nghiệp có không quá 50 lao động, tổng giá trị tài sán hoặc nguồn vốn không quá 3.000.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 3.000.000 USD

- Doanh nghiệp vừa: là các doanh nghiệp có không quá 300 lao động, tổng giá trị tài sản hoặc nguồn vốn không qua15.000.000 USD và tổng doanh thu không quá 15.000.000 USD

Theo khối EU, DNVVN là những doanh nghiệp có dưới 250 nhân công và cũng được chia thành ba loại sau:

- Doanh nghiệp siêu nhỏ: có dưới 10 nhân công, doanh số 2 triệu Euro, tổng tài sản 2 triệu Euro

- Doanh nghiệp nhỏ: có từ 10 nhân công đến dưới 50 nhân công, doanh số 10 triệu Euro, tổng tài sản 10 triệu Euro

Quy mô

Doanh nghi ệp siêu

Tổng nguồn vốn

Số lao động

200 người

từ trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

từ trên 200 người đến

20 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến

200 người

từ trên 20 tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

từ trên 200 người đến

300 người III Thương

mại và dịch

vụ

10 người trở xuống

10 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến

50 người

từ trên 10 tỷ đồng đến

50 tỷ đồng

từ trên 50 người đến

100 người

(Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP)

- Các DNNVV ở Việt Nam thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức

tổ chức doanh nghiệp, bao gồm từ doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp và các công

ty tư nhân đến các hợp tác xã Trong một thời gian dài, các doanh nghiệp thuộc các thành phần khác nhau không được đối xử bình đẳng, bị phân biệt đối xử Điều đó ảnh hưởng đến tâm lý, phong cách các kinh doanh của các doanh nghiệp hiện nay, đồng thời cũng tạo ra những điểm xuất phát về tiếp cận nguồn nhân lực không như nhau (trong giao đất, trong vay vốn ngân hàng…)

4

- Là những doanh nghiệp có quy mô vốn và lao động nhỏ, đây thường là những doanh nghiệp khởi sự thuộc khu vực kinh tế tư nhân Đặc điểm này đã làm cho các DNNVV gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động của mình

- Khả năng quản lý hạn chế: các chủ doanh nghiệp thường là những lao động phổ thông, kỹ thuật viên, kỹ sư tự đứng ra thành lập và vận hành doanh nghiệp Họ vừa là người quản lý doanh nghiệp vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn trong quản lý không cao

- Trình độ tay nghề của người lao động thấp Các chủ DNNVV không đủ khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong việc thuê những người lao động có tay nghề cao do hạn chế về khả năng tài chính

- Khả năng về công nghệ thấp do không đủ tài chính cho nghiên cứu triển khai, nhiều DNNVV cho dù có những sáng kiến công nghệ nhưng không đủ tài chính cho việc nghiên cứu triển khai nên không thể hình thành công nghệ mới Tuy nhiên, các DNNVV rất linh hoạt trong việc thay đổi công nghệ sản xuất do giá trị của dây chuyền công nghệ thường thấp và họ thường có những sáng kiến đổi mới công nghệ phù hợp với quy mô của mình từ những công nghệ cũ và lạc hậu

- Các DNNVV ở Việt Nam thường thuê mặt bằng với diện tích hạn chế và cách

xa trung tâm hoặc sử dụng những diện tích đất riêng của mình làm mặt bằng sản xuất, kinh doanh Vì vậy, các doanh nghiệp này gặp khó khăn trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh một khi quy mô doanh nghiệp được mở rộng

- Khả năng tiếp cận thị trường kém, đặc biệt đối với thị trường nước ngoài, quy

mô thị trường của các doanh nghiệp này thường bó hẹp trong phạm vi địa phương, việc mở rộng ra các thị trường mới gặp rất nhiều khó khăn

- Các DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, do đó họ thường sử dụng nguồn vốn vay từ bạn bè, người thân do vậy nguồn vốn huy động đa số là không nhiều, lãi suất lại cao Nguyên nhân là do các DNNVV thiếu tài sản đảm bảo, sổ sách chứng từ kế toán không rõ ràng, minh bạch, chưa có uy tín trên thị trường

1.1.1 V ị trí của DNNVV

DNNVV có vị trí đặc biệt quan trọng của nền kinh tế bộ phận chủ yếu tạo ra

tổng sản phẩm trong nước (GDP) Những năm gần đây, hoạt động của doanh nghiệp

đã có bước phát triển đột biến, góp phần giải phóng và phát triển sức sản xuất, huy động và phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội, góp phần quyết định vào phục

DNNVV phát triển, đặc biệt là DN ngành công nghiệp tăng nhanh là nhân tố đảm bảo cho việc thực hiện các mục tiêu của công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, nâng cao hiệu quả kinh tế, giữ vững ổn định và tạo thế mạnh hơn về năng lực cạnh tranh của nền kinh tế trong quá trình hội nhập

1.1.2 Vai trò c ủa DNNVV

- Các DNNVV cung cấp một lượng sản phẩm hàng hóa dịch vụ đáng kể cho nền kinh tế, đáp ứng tích cực, kịp thời nhu cầu tiêu dùng ngày càng phong phú và đa dạng

mà các doanh nghiệp lớn không thể làm được

Do quy mô nhỏ, nhất là phần lớn là kinh tế tư nhân, DNNVV có nhiều khả năng để cải tiến mẫu mã, thay đổi mặt hàng, chuyển hướng sản xuất, đổi mới công nghệ,… ngoài việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của nền kinh tế đồng thời cũng góp phần làm cho nền kinh tế năng động hơn, thích ứng với nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực hiện nay

DNNVV đã tạo thành mạng lưới kinh doanh rộng khắp, với ưu thế về vốn và

sự năng động sẵn có, thương mại tư nhân (chủ yếu là DNNVV) chi phối hầu hết hoạt động bán lẻ trên thị trường Phần lớn DNNVV có khả năng đáp ứng nhanh nhạy nhu cầu tiêu dùng đa dạng của các tầng lớp dân cư và của sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, làm cho thị trường ngày càng sôi động, tác động đáng kể đến quá trình sản xuất và nâng cao đời sống của nhân dân

Với những ưu thế của riêng mình, DNNVV năng động đầu tư vào các ngành nghề có nhiều lợi thế so sánh, đặc biệt là đối với các ngành nghề truyền thống ở các địa phương, tạo ra nhiều loại hàng hóa phong phú đa dạng và cung cấp hàng hóa phục

vụ xuất khẩu, nhất là thủ công mỹ nghệ truyền thống, chế biến nông sản, thủy sản,… góp phần tích cực tăng kim ngạch xuất khẩu

- DNNVV trong nền kinh tế góp phần tạo việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, ổn định kinh tế xã hội Xét theo luận điểm tạo công ăn việc làm thì đây là một thế mạnh rõ rệt của DNNVV và là nguyên nhân chủ yếu khiến cho Chính phủ các

6

nước phải đặc biệt chú trọng phát triển DNNVV Thực tiễn đã cho thấy do việc tạo lập các DNNVV dễ dàng, vốn đầu tư không lớn, phân bố rộng khắp nên là nơi có nhiều thuận lợi nhất để tiếp nhận số lượng lớn lao động giản đơn Bên cạnh đó, sự phát triển DNNVV ở nông thôn sẽ góp phần làm giảm áp lực di dân vào các đô thị do thu hút những lao động nông nghiệp chuyển sang công nghiệp, dịch vụ nhưng không phải chuyển ra các vùng thành thị

- Các DNNVV thu hút vốn đầu tư trong nền kinh tế Hoạt động của các DNNVV giải phóng sức sản xuất, huy động tốt các nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh

tế góp phần làm cho nền kinh tế năng động, đạt hiệu quả kinh tế cao

Với việc tạo lập DNNVV không cần nhiều vốn, phân bố rộng khắp các vùng lãnh thổ, thu hút vốn nhanh cho phép doanh nghiệp sử dụng có hiệu quả mọi tiền năng lao động, tiền vốn mà các doanh nghiệp lớn khó thực hiện Bên cạnh đó, trong quá trình hoạt động, DNNVV có thể dễ dàng huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi như vay bạn bè, người thân Lao động thì thường sử dụng chủ yếu trong gia đình hoặc tuyển dụng tại chỗ không tốn chi phí đào tạo Thực tế cho thấy, việc tạo lập DNNVV là một phương thức có hiệu quả để khai thác mọi nguồn lực trong nước như lao động, tiền vốn, tài nguyên sẵn có tại địa phương phục vụ tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội

- Các DNNVV có vai trò tích cực đối với sự phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm năng thế mạnh của từng vùng Phát triển các DNNVV sẽ giúp các địa phương khai thác thế mạnh về đất đai, tài nguyên, lao động trong mọi lĩnh vực phục

vụ phát triển kinh tế địa phương

- Các DNNVV tạo được mối liên kết chặt chẽ với các công ty, các tập đoàn, tổng công ty,… là cơ sở hình thành những doanh nghiệp lớn trong tương lai Mỗi liên kết giữa các DNNVV và các doanh nghiệp lớn, kể cả các tập đoàn xuyên quốc gia hình thành và phát triển trong việc cung ứng nguyên vật liệu, thực hiện thầu phụ, dần hình thành mạng lưới công nghiệp bổ trợ và đặc biệt là tạo ra mạng lưới vệ tinh phân phối sản phẩm, cung cấp các vật tư đầu vào với giá rẻ hơn, do đó góp phần hạ giá thành, nâng cao hiệu quả sản xuất cho doanh nghiệp lớn Ngược lại, các doanh nghiệp lớn bảo đảm vững chắc cho các DNNVV về thị trường, tài chính, công nghệ, tiêu chuẩn, kỹ thuật và kinh nghiệm quản lý

1.1.3 Đặc điểm của DNNVV

7

Thứ nhất, Qui mô nhỏ, vốn ít, máy móc thiết bị lạc hậu, chi phí đầu vào tăng cao, chất lượng sản phẩm còn thấp, kiểu dáng sản phẩm đơn điệu Những sản phẩm có sức mua cao, dung lượng thị trường lớn thường hướng vào những lĩnh vực phục vụ trực tiếp đời sống

Thứ hai, Bộ máy quản lý gọn nhẹ, qui mô nhỏ Phương thức quản lý năng động, linh hoạt phát triển ở thành thị và nông thôn, nhưng thường tập trung ở các đô thị lớn Nhạy cảm với những biến động của thị trường, chuyển đổi mặt hàng nhanh phù hợp với thị hiếu của người tiêu dùng Tuy nhiên, thiếu mạng lưới phân phối, tiếp thị nên rất khó tiếp cận trực tiếp được với thị trường nước ngoài Nhiều DNNVV rất yếu kém trong tiếp cận thông tin và các dịch vụ hỗ trợ kinh doanh, thường không hoạch định được chiến lược dài hạn, một mặt là do chất lượng nguồn nhân lực thấp, hạn chế về trình độ chuyên môn tin học, ngoại ngữ, mặt khác là do đầu tư cho hệ thống thông tin thấp chưa có phương tiên kỹ thuật nên chưa theo kịp diễn biến của thị trường, phần lớn các DNNVV chưa có thương hiệu trên thị trường

Thứ ba, Chất lượng lao động trong các DNNVV thấp, đặc biệt là trong các doanh nghiệp nhỏ, nguồn lao động chủ yếu là chưa qua đào tạo và thường là người trong gia đình, giám đốc thường đảm nhiệm nhiều công việc như vừa quản lý điều hành vừa trực tiếp làm các nghiệp vụ chuyên môn như phân phối sản phẩm, thực hiện marketing,…

1.2 Cho vay c ủa ngân hàng thương mại đối với DNNVV

Cho vay là nghiệp vụ của ngân hàng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền đề sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

1.2.1 Đặc điểm cho vay của ngân hàng đối với DNNVV

Xuất phát từ đặc điểm của các DNNVV như quy mô vốn và tài sản nhỏ bé; sổ sách

và báo cáo kế toán không rõ ràng, minh bạch; sử dụng công nghệ lạc hậu trong sản xuất kinh doanh; trình độ tay nghề công nhân viên cũng như trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp còn ở mức thấp… Do đó, quan hệ vay vốn giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa với các ngân hàng thương mại có những đặc điểm sau đây:

Th ứ nhất, về quy mô món vay rất thấp nếu bình quân trên một doanh nghiệp nhỏ và

vừa

Thứ hai, về thời hạn cho vay chủ yếu là vay ngắn hạn

8

Thứ ba, về đảm bảo khoản vay hầu hết các DNNVV phải có tài sản đảm bảo khi

vay vốn các ngân hàng thương mại

Th ứ tư, về mục đích sử dụng của vốn vay: chủ yếu sử dụng bổ sung vốn kinh

doanh lưu động

Thứ năm, về lãi suất: ít được ưu đãi lãi suất, lãi suất theo sự ấn định của các ngân

hàng thương mại do DNNVV chưa có sự tín nhiệm cao từ các ngân hàng thương mại

Thứ sáu, về khả năng hoàn trả nợ vay: DNNVV dễ gặp khó khăn trong việc trả nợ

vay khi có sự biến động trên thị trường tài chính, tiền tệ như: lạm phát, khủng hoảng kinh tế, tài chính…

1.2.2 Vai trò c ủa hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV:

- Bảo đảm cho hoạt động của các DNNVV được liên tục

Nền kinh tế thị trường đòi hỏi các doanh nghiệp luôn cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi mới công nghệ máy móc thiết bị để tồn tại đứng vững

và phát triển trong cạnh tranh Trên thực tế, không một doanh nghiệp nào có thể đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn vay từ ngân hàng đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh Từ đó góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho quá trình phát triển sản xuất kinh doanh được liên tục

- Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNNVV

Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng, các doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng phải đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn và phải tôn trọng các điều khoản của hợp đồng cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hay không Do đó đòi hỏi các doanh nghiệp muốn có vốn tín dụng của ngân hàng phải có phương án sản xuất khả thi Không chỉ thu hồi đủ vốn mà các doanh nghiệp còn phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn hơn lãi suất ngân hàng thì mới trả được nợ và kinh doanh có lãi Trong quá trình cho vay, ngân hàng thực hiện kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả

- Góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trong nền kinh tế thị trường, hiếm doanh nghiệp nào dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay chính là công cụ đòn bẩy để doanh nghiệp tối ưu hoá hiệu quả sử dụng vốn Đối với các DNNVV, do hạn chế về vốn nên việc sử dụng vốn tự có

9

để sản xuất là khó khăn vì vốn hạn hẹp, nếu sử dụng thì giá vốn sẽ cao và sản phẩm khó được thị trường chấp nhận Để hiệu quả thì doanh nghiệp phải có một cơ cấu vốn tối ưu, kết cấu hợp lý, nhất là nguồn vốn tự có và vốn vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất

- Tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV

Cạnh tranh là một quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường, muốn tồn tại và đứng vững thì đòi hỏi các doanh nghiệp phải chiến thắng trong cạnh tranh Đặc biệt đối với các DNNVV, do có một số hạn chế nhất định, việc chiếm lĩnh ưu thế trong cạnh tranh trước các doanh nghiệp lớn trong nước và nước ngoài là một vấn đề khó khăn Xu hướng hiện nay của các doanh nghiệp này là tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư và mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật hiện đại để tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên để có một lượng vốn đủ lớn đầu tư cho sự phát triển trong khi vốn tự

có lại hạn hẹp, khả năng tích luỹ thấp thì phải mất nhiều năm mới thực hiện được Và khi đó cơ hội đầu tư phát triển không còn nữa Như vậy để có thể đáp ứng kịp thời, các DNNVV chỉ có thể tìm đến tín dụng ngân hàng để giúp doanh nghiệp thực hiện được mục đích của mình là mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh

- Góp ph ần phát huy các ngành nghề truyền thống, là công cụ tài trợ cho các ngành nghề kinh tế kém phát triển

Các làng nghề truyền thống, ngành kém phát triển thường không thu hút sự đầu tư, sản xuất từ các doanh nghiệp lớn nên chủ yếu phát triển theo hướng DNNVV Khi các NHTM cho doanh nghiệp vay vốn, có nghĩa ngân hàng đã góp phần khuyến khích, thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp

1.2.3 Tác động của việc Ngân hàng Thương mại cho vay DNNVV

1.2.3 1 Ngân hàng cho vay là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ các DNVVN phát triển, làm chuy ển dịch cơ cấu kinh tế

Ngày nay, trong nền kinh tế thị trường, bất cứ ai cũng muốn đồng vốn của mình sinh lời Những người có vốn tạm thời nhàn rỗi sẵn sàng cho vay số tiền đó để kiếm lãi, còn những nhà doanh nghiệp cũng vì mục đích sinh lợi của vốn mà cần vay thêm tiền để mở rộng sản xuất Với tư cách là trung gian dẫn vốn, ngân hàng đã giải quyết mâu thuẫn đó Với hoạt động đi vay để cho vay, ngân hàng đã tạo cơ hội cho các chủ DNNVV muốn mở rộng sản xuất kinh doanh hay thực hiện một dự án kinh doanh hay thực hiện một dự án kinh doanh có thể vay vốn để thực hiện

Mặc dù vậy, để đầu tư phát triển lớn, liên doanh, liên kết thôi chưa đủ vì vốn tự

có thường hạn hẹp, khả năng tích tụ thấp cần mất nhiều năm mới có thể có được đủ vốn nhưng khi đó cơ hội làm ăn có thể không còn nữa Do đó các DNNVV thường xuyên tìm cách huy động vốn từ mọi thành phần kinh tế, trong đó chủ yếu là nguồn tín dụng ngân hàng Khi vốn được giải ngân, sức mạnh tài chính của DNNVV tăng lên thì các DNNVV cũng có cơ hội thực hiện được mục đích của mình, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường, tạo thế cạnh tranh

1.2.3.3 Ngân hàng cho vay t ạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận các nguồn vốn

t ừ nước ngoài

Bên cạnh việc kích thích các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước thực hện tiết kiệm, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng còn thu hút nguồn vốn nước ngoài dưới nhiều hình thức như trực tiếp vay bằng tiền, bảo lãnh cho các DNNVV mua thiết bị trả chậm, sử dụng hạn mức L/C… Như vậy quan hệ quốc tế của các DNNVV đã được mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV, đặc biệt là các DNNVV hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu

Thông qua nguồn vốn này, DNNVV xác lập một cơ cấu vốn tối ưu đảm bảo kết hợp hiệu quả giữa nguồn đi vay với nguồn tự có để sản xuất những sản phẩm có giá thành thấp hơn, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng hàng hóa và được thị trường chấp nhận Có như vậy thì DNNVV mới đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của mình

1.2.3.4 Ngân hàng cho vay góp ph ần tích cực hình thành đồng bộ hệ thống thị trường các yếu tố “đầu vào” và “đầu ra” cho các DNNVV

có sức cạnh tranh tốt, qua đó thúc đẩy việc xác lập cơ cấu kinh tế mới theo hướng hiện đại

1.2.3.5 Ngân hàng cho vay góp ph ần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DNNVV

Ngân hàng cho vay với cơ chế hoạt động cơ bản là “đi vay để cho vay”; “vay có hoàn trả theo thời hạn quy định cả vốn gốc và có lãi”; nếu quá hạn phải chịu lại suất cao, đã thúc đẩy các DNNVV nâng cao hiệu quả kinh tế của việc sử dụng vốn

Để có tiền cho các DNNVV vay, ngân hàng phải tiến hành huy động vốn và có quy định thời hạn trả vốn rõ ràng, như vậy ngân hàng cũng phải cân đối giữa nguồn huy động và nguồn cho vay sao cho phù hợp, đảm bảo tính thanh khoản cho ngân hàng Vì vậy, khi ký hợp đồng cho vay, ngân hàng đã cân nhắc nguồn có khả năng giải ngân, và thời hạn cần thiết để thu hồi vốn Cho nên đến thời hạn trả nợ, dù DNNVV làm ăn có lãi hay không cũng phải thực hiện nhiệm vụ trả nợ của mình Do

đó bắt buộc hoạt động kinh doanh của DNNVV phải sinh lời

Thêm vào đó, khi cho vay ngân hàng thường xuyên kiểm tra tình hình kinh doanh cũng như tình hình tài chính của DNNVV và họ chỉ cho vay những DNNVV có kết quả kinh doanh tốt, tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch, đảm bảo có khả năng trả nợ cho ngân hàng Yếu tố này thúc đẩy các

DNNVV cần quan tâm hơn nữa đến hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất kinh doanh, tăng vòng quay vốn tạo điều kiện nâng cao khả năng tối đa hóa lợi nhuận của các DNNVV

Mặc khác, thông qua cho vay, vốn cho vay được cung cấp kịp thời tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh và nâng cao trách nhiệm sử dụng vốn của các DNNVV.Việc quản lý vốn thông qua quá trình hạch toán kinh tế góp phần củng cố chề độ hạch toán kinh tế góp trong các DNNVV thêm vững chắc

1.2.3.7 Góp ph ần nâng cao trình độ quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp và trình

độ tay nghề người lao động

Việc nâng cao trình độ quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp và trình độ tay nghề người lao động sẽ góp phần nâng cao hiệu quả quản lý của doanh nghiệp và tăng năng suất lao động Mặc dù hiểu được điều này nhưng các DNNVV đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ không muốn chi tiền để đào tạo, tất cả nguồn vốn doanh nghiệp điều tập trung cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Do vậy, nếu doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn tín dụng từ ngân hàng sẽ làm tăng nguồn vốn hoạt động cho doanh nghiệp, từ đó doanh nghiệp mạnh dạn hơn trong công tác đào tạo của mình

1.3 Các y ếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và mở rộng cho vay của các ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3.1 Môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội

- Môi trường chính trị

Việt Nam có môi trường chính trị rất ổn định, đây là điều kiện hết sức thuận lợi, tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước, tạo sự an tâm cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nói riêng

- Môi trường pháp lý

Hiện tại nước ta đã có những cải cách đáng kể để tạo ra môi trường pháp lý bình đẳng và công bằng cho các loại hình doanh nghiệp cùng tham gia kinh doanh, từng bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh các loại hình doan nghiệp theo một cơ chế chính sách thống nhất trên quan điểm nhà nước tôn trọng và đảm bảo quyền tự do kinh doanh theo pháp luật của mỗi công dân, từng doanh nghiệp, huy động tối đa các nguồn vốn trong xã hội, giải phóng triệt để và phát triển mạnh mẽ các nguồn lực sản xuất

- Môi trường kinh tế- xã hội

13

Môi trường kinh tế, xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của các NHTM đối với các doanh nghiệp nói chung và với DNNVV nói riêng

Môi trường kinh tế, xã hội thuận lợi cho sự phát triển của tín dụng ngân hàng

là có đông dân cư, thu nhập cao; là trung tâm tài chính, trung tâm thương mại, trung tâm du lịch, trung tâm giáo dục đào tạo, trung tâm khoa học kỹ thuật…

1.3.2 Chính sách h ỗ trợ phát triển các DNNVV

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa là nhân tố cực kỳ quan trọng để thúc đẩy và mở rộng

cạnh tranh, bảo đảm cho sự phát triển ổn định nền kinh tế, phòng chống nguy cơ khủng hoảng kinh tế Đối với nhiều quốc gia các doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn là xương sống trong sự phát triển của nền kinh tế

Hiện nay, các DNNVV thì rất thiếu vốn, cộng thêm vào đó là sức ép cạnh tranh từ hội nhập kinh tế quốc tế Do vậy, để các DNNVV phát huy tốt vai trò của mình thì việc Nhà nước ta cần có những chính sách hỗ trợ cho các DNNVV là điều hết sức cần thiết Các chính sách đó phải chú trọng việc khai thác và huy động hợp lý các nguồn vốn luôn là một nhiệm vụ trung tâm, một ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng

U

Năng lực tổ chức quản lý

Các chủ doanh nghiệp thường là những kỹ sư hoặc kỹ thuật viên tự đứng ra thành lập và vận hành doanh nghiệp Họ vừa là người quản lý doanh nghiệp vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn trong quản lý không cao

U

Năng lực sản xuất kinh doanh

Do hạn chế về nguồn vốn sở hữu của DNNVV đồng thời khả năng tiếp cận nguồn vốn vay kém nên doanh nghiệp vừa và nhỏ rất nhỏ bé, khó khăn trong việc ứng dụng máy móc, công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh Chính vì vậy năng lực sản xuất

14

kinh doanh của phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ rất nhỏ bé, khó phát triển thành thương hiệu lớn để xâm nhập ra thị trường thế giới

1.4 Các r ủi ro khi cho vay DNNVV

Với đặc điểm của các DNNVV và cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV, nên quan hệ cho vay giữa doanh nghiệp vừa và nhỏ với ngân hàng thương mại tiềm ẩn các rủi ro sau đây:

- Tình trạng thông tin bất cân xứng làm cho ngân hàng không nắm bắt được các

dấu hiệu rủi ro của DNVVN một cách toàn diện và đầy đủ, do đó các ngân hàng dễ bị mất vốn khi quyết định cho vay

- Các DNNVV, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ thường kinh doanh dựa vào mối quan hệ quen biết và manh mún nên ngân hàng khó phát hiện được các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp khi đã giải ngân

- Khả năng tài chính của các DNNVV bị hạn chế, cụ thể là vốn tự có thấp do đó khi gặp khó khăn thì dễ bị mất tính thanh khoản, dẫn đến việc thu hồi nợ vay của ngân hàng sẽ gặp khó khăn, trong đó có các rủi ro sau:

+ Rủi ro thanh toán tiền vay: Khi người đi vay là DNNVV không thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ tiền vay khi đến hạn do tình hình kinh doanh gặp khó khăn, dẫn đến mất khả năng thanh toán tạm thời hoặc vỉnh viễn hay người đi vay cố ý không trả tiền vay do ý đồ chiếm dụng hoặc lừa đảo

+ Số tiền thu về (cả gốc và lãi) không bù đắp được số vốn mà ngân hàng cho vay đó bỏ ra để cho vay

+ Rủi ro khi có sự thay đổi tỷ giá hối đoái: Do các khoản cho vay bằng ngoại tệ ngày càng tăng, cùng với các nghiệp vụ khác nên các ngân hàng phải trực tiếp tham gia vào thị trường hối đoái Từ lúc ký hợp đồng cho vay đến khi giải ngân xong Ngân hàng cần có một khoảng thời gian nhất định Do đó khó tránh khỏi những rủi ro xảy ra khi tỷ giá hối đoái thay đổi

+ Rủi ro khi có sự thay đổi lãi suất bình quân trên thị trường ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng đang áp dụng trong các giao dịch cho vay Lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại được xác định trên lãi xuất bình quân trên thị trường

và chính sách lãi suất của ngân hàng Mức lãi suất này được áp dụng cho người đi vay trong suốt thời gian vay (hợp đồng vay lãi suất cố định) Vì vậy trong thời gian đó, nếu có sự biến động lớn về lãi suất sẽ gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của

15

ngân hàng đặc biệt là khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

- Việc sử dụng vốn sai mục đích của các DNNVV cũng làm nảy sinh các rủi ro mất vốn của ngân hàng Các DNNVV thường sử dụng vốn vay cho mục đích cá nhân

và gia đình

- Các DNNVV kinh doanh thường phụ thuộc vào một số khách hàng lớn, khi những khách hàng này gặp khó khăn thì DNNVV cũng sẽ khó khăn theo, từ đó gây ra rủi ro cho ngân hàng

- Khả năng quản lý tài chính yếu kém của các DNNVV cũng làm nảy sinh các rủi ro cho ngân hàng trong việc thu nợ vay đúng hạn

- Rủi ro về tài sản đảm bảo biến động về giá cả Rủi ro này xảy ra khi các tài sản đảm bảo bị thay cốt lõi hoặc bị chiếm đoạt hay mất chộm ….điều này gây cho ngân hàng tổn thất khi thanh lý để bù đắp khoản vay

Để thực hiện việc cho vay một cách cho vay có hiệu quả, điều không thể không làm là phòng ngừa và hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhất, vừa đảm bảo cho vay có điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh trong khi bên cho vay vẫn thu hồi được gốc

và có lãi

1.5 M ở rộng cho vay DNNVV của Ngân hàng thương mại

Khái niệm mở rộng được hiểu một cách khái quát nhất là việc làm cho quy mô và phạm vi lớn hơn trước Tuy nhiên, tùy theo từng đối tượng khác nhau, trong các lĩnh vực khác nhau thì khái niệm mở rộng khác nhau

Chính vì vậy, xét trong lĩnh vực ngân hàng, mở rộng cho vay DNNVV có hiểu là việc tăng tỷ trọng các khoản vay DNNVV trong tài sản của Ngân hàng Thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu của DNNVV về quy mô các khoản vay Bên cạnh đó, cùng với

sự cạnh tranh gây gắt của NHTM hiện nay, việc mở rộng cho vay có thể bao gồm nhiều tiêu chí khác nhau như: mở rộng quy mô, hình thức, phạm vi hay đối tượng cho vay

Quá trình mở rộng cho vay của NHTM phải kết hợp với các yếu tố khác như chính sách cho vay, chính sách khách hàng,… Nhằm đảm bảo hiệu quả và chất lượng khoản vay

1.6 Các ch ỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay DNNVV

16

Hoạt động cho vay DNNVV chiếm một tỷ lệ cao trong hoạt động cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh

* T ỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề:

Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV so với tổng dư nợ: Phản ánh lượng vốn đầu

tư được tập trung vào đối tượng DNNVV tại từng thời điểm

Tỷ trọng dư nợ cho

vay DNNVV =

Tổng dư nợ của cho vay DNNVV

Tỷ trọng này tăng (+) hay giảm (-) trong mỗi năm so với năm trước sẽ phản ảnh việc

mở rộng cho vay hay hạn chế cho vay DNNVV

* T ỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề so với tổng dư nợ cho vay DNNVV:

Tỷ trọng này tăng (+) hay giảm (-) trong mỗi năm so với năm trước sẽ phản ảnh việc

mở rộng cho vay hay hạn chế cho vay DNNVV

* T ỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNVV:

Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư

nợ cho vay DNNVV của NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình

17

chất lượng cho vay tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý cho vay của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay

1.7 Bài h ọc kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV

1.7.1 Kinh nghi ệm của một số nước trên thế giới

Thái Lan

Trong mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV, các NHTM Thái Lan có

sự tách bạch, phân công rõ chức năng cho các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình, giải quyết các khoản nợ vay từ khi tiếp xúc doanh nghiệp, phân tích-thẩm định tín dụng, đánh giá rủi ro, đánh giá chất lượng các khoản vay,

Các ngân hàng luôn quan tâm đến thu thập thông tin của các DNNVV như tư cách pháp nhân, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay vốn, khả năng trả nợ, kiểm soát

và năng lực quản trị điều hành tài chính doanh nghiệp Ngoài ra, các ngân hàng này còn tiến hành chấm điểm DNNVV, tuân thủ quyền phán quyết tín dụng đối với một doanh nghiệp Trong công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay rất được chú trọng và thường xuyên thu thập thông tin về doanh nghiệp và đánh giá xếp loại để có biện pháp

xử lý kịp thời các tình huống rủi ro xảy ra

Indonesia

Bắt đầu từ năm 1974, việc hỗ trợ tín dụng cho các DNNVV chủ yếu bằng các chương trình tín dụng trợ cấp và theo chỉ định của Chính phủ thông qua các NHTM Các DNNVV thuộc nhóm mục tiêu của từng chương trình được vay vốn với lãi suất

ưu đãi, thấp hơn lãi suất thị trường trong đó 23% số tín dụng được cấp là cho doanh nghiệp nhỏ Đã có 2,5 triệu doanh nghiệp được vay tín dụng với tổng số tiền lên tới

18

5,7 tỷ Rupia Do việc hỗ trợ tín dụng thông qua các NHTM nên phần lớn các khoản cho vay được dành cho các hoạt động thương mại ngắn hạn mà chưa chú trọng tới các hoạt động sản xuất dài hạn

Những năm gần đây, Chính phủ đã giảm bớt các chương trình tín dụng và các chương trình này đã điều chỉnh theo hướng cho vay theo lãi suất thị trường Đồng thời, Chính phủ nước này quy định tất cả các ngân hàng trong nước phải cung cấp 20% số tín dụng của họ cho các doanh nghiệp nhỏ Điều quan trọng trong chính sách

hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ là Chính phủ tạo điều kiện cho họ tiếp cận

dễ dàng hơn với tín dụng ngân hàng, cải thiện dịch vụ cho vay, từ đó việc mở rộng cho vay DNNVV của các NHTM ngày được mở rộng

Đài Loan

Mục tiêu cơ bản đối với phát triển DNNVV của họ hiện nay là nhằm phát triển các ngành công nghiệp bổ trợ đồng thời với phát triển DNNVV trong lĩnh vực công nghệ cao Ngay trong giai đoạn đầu phát triển kinh tế, Đài Loan đã áp dụng nhiều biện pháp chính sách khuyến khích phát triển các DNNVV trong một số ngành sản xuất như: nhựa, dệt, kính, xi măng, gỗ Năm 1981, Đài Loan đã thành lập Cục quản lý DNNVV thuộc Bộ kinh tế Xuất phát từ cấu trúc của nền kinh tế mà chính quyền Đài Loan rất khuyến khích phát triển DNNVV để giải quyết lao động và tăng khả năng thích ứng của doanh nghiệp, từ đó vươn ra chiếm lĩnh trong một số lĩnh vực ở thị trường thế giới Hiện nay, số lượng DNNVV ở Đài Loan chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp Chúng tạo ra khoảng 40% sản lượng công nghiệp, hơn 50% giá trị xuất khẩu và chiếm hơn 70% chỗ làm việc

Để đạt được những thành tựu đó, Đài Loan đã dành nhiều nỗ lực trong việc xây dựng và thực thi các chính sách hỗ trợ huy động vốn cho các DNNVV Cho đến nay,

có rất nhiều tổ chức ngân hàng và tư nhân ở Đài Loan đứng ra tài trợ cho các DNNVV, Bộ Tài chính Đài Loan có quy định một tỷ lệ tài trợ nhất định cho các DNNVV, và tỷ lệ này có xu hướng tăng dần sau mỗi năm Đồng thời cũng lập ra 3 quỹ là: Quỹ phát triển, Quỹ Sino-US và quỹ phát triển DNNVV nhằm tài trợ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV thông qua các NHTM Nhận thức được sự khó khăn của các DNNVV trong việc thế chấp tài sản vay vốn ngân hàng, năm 1974, Đài Loan đã thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng Nguyên tắc hoạt động của

19

quỹ này là cùng chia sẻ rủi ro với các tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng đã ngày càng tin tưởng hơn vào việc tài trợ cho vay đối với các DNNVV Kể từ ngày thành lập, quỹ đã bảo lãnh cho 1,3 triệu trường hợp Ngoài ra, Đài Loan còn áp dụng nhiều biện pháp như: giảm lãi suất đối với các khoản vay phục vụ mục đích mua sắm máy móc thiết bị, đối mới công nghệ, phát triển sản xuất và nâng cao tính cạnh tranh, mời các chuyên gia đến giúp DNNVV nhằm tối ưu hoá cơ cấu vốn và tăng cường các điều kiện vay vốn

1.7.2 Kinh nghi ệm mở rộng cho vay DNNVV tại Vietinbank Đồng Tháp:

Trước thế mạnh sẵn có của nền kinh tế với nguồn vốn dồi dào từ các vùng miền khác nhau của Tỉnh, Vietinbank Đồng Tháp đã quan tâm đến việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV bằng cách tạo lập một cơ cấu cho vay phù hợp Chi nhánh đã đưa ra một số giải pháp Chú trọng đến việc phân loại đối tượng cho vay, cụ thể: Chia đối tượng cho vay thành 4 nhóm:

- Thứ nhất: Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh

- Thứ hai: Lãi suất

- Thứ ba: Cơ cấu cho vay cho từng đối tượng

- Thứ Tư: Chính sách cho vay

Ngoài việc thực hiện một số giải pháp chi nhánh còn thực hiện một số yếu tố như: lãi suất linh hoạt, mở rộng mạng lưới, đổi mới phong cách làm việc, khuyến khích lợi ích vật chất (các hình thức khen thưởng, ưu đãi lãi suất, giảm chi phí chuyển tiền, tuyên truyền, tiếp thị.v.v.)

Tính đến 31/12/2014 dư nợ cho vay hộ nông dân đạt 1.953 tỷ đồng chiếm 30,3% tỷ trọng cho vay DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp, để đạt được kết quả trên là nhờ sự áp dụng các biện pháp sau:

- Quán triệt thay đổi nhận thức tư tưởng toàn bộ cán bộ công nhân viên trong đơn vị về cơ cấu cho vay, xem cho vay doanh nghiệp nói chung và DNNVV là trọng tâm của đơn vị

- Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh, uy tín của từng DNNVV để từ đó tiếp cận chào mới các khách hàng này và có phương pháp cho vay phù hợp, có hiệu quả

20

- Trong quá trình giao dịch đối với các khách hàng DNNVV luôn chú ý thái độ phong cách giao dịch của nhân viên, tránh phiền hà cho khách hàng, từ đó tạo thiện cảm tốt cho doanh nghiệp từ đó tạo hiệu ứng cho các doanh nghiệp khác

- Lãi suất áp dụng linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng, qua đó thu hút được khách hàng

1.7.3 Bài h ọc kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp

Thành lập các tổ chức hỗ trợ DNNVV vay vốn với lãi suất ưu đãi: Vốn quyết định các hoạt động của doanh nghiệp về phát triển mở rộng sản xuất, mua sắm trang thiết bị, khả năng cạnh tranh, tay nghề người lao động … vì vậy thiếu vốn làm cho các doanh nghiệp không giải quyết được vấn đề gì, làm cho sản xuất ngưng trệ vì vậy

hỗ trợ tài chính cho các DNNVV là việc làm đầu tiên cần được quan tâm đến Chính phủ các nước đã thành lập các tổ chức nhằm hỗ trợ vốn cho các DNNVV mà đặc biệt

hỗ trợ vốn tín dụng ngân hàng Các tổ chức này giúp các DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, cải thiện dịch vụ cho vay, nâng cao tính hiệu quả và tính cạnh tranh trong quá trình hoạt động Bên cạnh đó, tổ chức còn tạo điều kiện cho các DNNVV vay với lãi suất ưu đãi hoặc các NHTM buộc phải dành một lượng vốn nhất định cho các DNNVV mới thành lập hoặc mua sắm cơ sở vật chất

Thành lập quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV: DNNVV ra đời góp phần đa dạng hoá các thành phần kinh tế, tăng tính cạnh tranh giữa các khu vực Ngay từ khi mới ra đời, các nước đã quan tâm thành lập các quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV trên tất cả các mặt Việc giúp cho các doanh nghiệp này ngay từ khi thành lập cho đến việc hỗ trợ công nghệ thông tin và cả những sản phẩm tiêu thụ… đã giúp hoạt động kinh doanh của các DNNVV dễ dàng hơn, hiệu quả hơn

Chú trọng đầu tư vốn cho các doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, phương án kinh doanh hiệu quả, sử dụng vốn vay đúng mục đích, khả năng thu hồi vốn cao, đồng thời khả năng quản trị điều hành tốt đặc biệt về tài chính doanh nghiệp của ban lãnh đạo doanh nghiệp

Thành lập các hiệp hội doanh nghiệp, nghiệp đoàn doanh nghiệp và hội nghề nghiệp để hỗ trợ DNNVV: Do quy mô của của các DNNVV nhỏ bé nên việc liên kết, liên doanh là cần thiết nhằm giúp các DNNVV đứng vững trước những biến động của

21

thị trường Vì thế các nước đã thành lập các hiệp hội, nghiệp đoàn DNNVV, thông qua các hiệp hội này, các DNNVV có điều kiện học hỏi kinh nghiệm, hỗ trợ thông tin, quản lý … lẫn nhau tạo điều kiện cho việc phát triển các DNNVV

Quan tâm đào tạo chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán

bộ thẩm định cho vay để chất lượng thẩm định được nâng cao, khách quan, chính xác

để có những quyết định cho vay phù hợp

Thường xuyên thu thập thông tin nhằm đánh giá rủi ro, chất lượng khoản vay sau cho vay, đặc biệt trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay

22

K ết luận chương 1

Kết thúc chương 1, chúng ta có cái nhìn khái quát về cho vay DNNVV trong nền kinh tế, tổng quan về cho vay đối với DNNVV, đặc biệt là vai trò của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế hiện nay Thực tế cho vay hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp, hình thức cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ cho vay như thế nào cũng như những mặt được, mặt còn hạn chế của lĩnh vực cho vay này tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương

Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp sẽ được tìm hiểu cụ thể ở chương 2 về thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp

23

CHƯƠNG 2

THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 2.1 S ự hình thành và phát triển VCB Đồng Tháp

2.1.1 L ịch sử hình thành

Ngày 16/06/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quyết định số 1211/QĐ – NHNN về việc mở Chi nhánh của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

Ngày 08/12/2006 Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đã ký quyết định số 919/QĐ – NHNN.TCCB-ĐT về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Đồng Tháp trực thuộc Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

Ngày 02/06/2008 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Đồng Tháp chuyển đổi thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Đồng Tháp theo quyết định số 522/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT ngày 05/06/2008 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp

Tên tiếng anh: Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade Of Viet Nam Dong Thap Branch

Tên viết tắt: Vietcombank Dong Thap

Trụ sở chi nhánh: Số 66 đường 30/4, Phường 1, Thành phố Cao Lãnh, Tỉnh Đồng Tháp

 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban:

- Giám đốc chi nhánh: có chức năng điều hành mọi hoạt động của chi nhánh,

chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc VCB và trước pháp luật về mọi hoạt động của chi nhánh

- Phó giám đốc chi nhánh: có chức năng kiểm soát và điều hành Phòng Kế Toán TT&DV và Phòng Ngân quỹ

- Phòng Kế Toán TT&DV: bao gồm các bộ phận nghiệp vụ:

+ Bộ phận quản lý hồ sơ thông tin khách hàng: Thực hiện các chức năng, nhiệm vụ theo quy chế, quy trình và hướng dẫn hiện hành của VCB

+ Bộ phận giao dịch viên: Thực hiện các nghiệp vụ về tiền gửi, tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, thanh toán thẻ… Thu - chi tiền mặt, thu đổi ngoại tệ, séc du lịch trong hạn mức được Giám đốc giao Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền đi nước ngoài trong hạn mức được giao Thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ của khách hàng cá nhân Tiếp nhận và xử lý các yêu cầu chuyển tiền nội bộ IBT – Online của khách hàng

cá nhân và tổ chức…

PHÒNG GIAO DỊCH

GIÁM ĐỐC

TỔ KIỂM TRA GIÁM SÁT VÀ TT

PHÒNG KHÁCH HÀNG

PHÒNG HÀNH

CHÍNH NHÂN SỰ

PHÒNG NGÂN QUỸ PHÒNG KTTT

& DV

PHÓ GIÁM ĐỐC

25

+ Bộ phận thẻ: làm đầu mối quan hệ với TW trong nghiệp vụ thẻ và các sản phẩm dịch vụ liên quan về thẻ và báo cáo về thẻ Quản lý các máy ATM và các máy POS của Chi nhánh Phối hợp chặt chẽ với Phòng Ngân Quỹ và các Phòng Giao dịch

để thực hiện tiếp quỹ và hoàn quỹ theo quy định hiện hành Làm đầu mối xin cấp phép nghiệp vụ thanh toán Moneygram theo quy chế của VCB

+ Bộ phận kế toán liên hàng, kế toán vốn và kế toán kinh doanh ngoại tệ: Phối hợp chặt chẽ cùng Phòng Khách hàng thực hiệc công tác quản lý vốn và kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh một cách có hiệu quả

+ Bộ phận kế toán tiền vay: Phối hợp cùng các bộ phận liên quan quản lý và thực hiện theo các quy định, quy trình và quy chế về kế toán tiền vay Tiếp nhận và xử

lý nghiệp vụ chuyển lương tự động

+ Bộ phận Kế toán nội bộ: Thực hiện các quy định, quy trình liên quan đến các lĩnh vực được giao của VCB Phối hợp cùng Phòng HCNS theo dõi quản lý tài sản và kho lưu trữ chứng từ

+ Tổ quản lý nợ: Theo dõi tổng hợp các báo cáo từ các phòng nghiệp vụ, lập và gửi báo cáo, truyền các file báo cáo về cấp trên theo đúng quy định của chế độ báo cáo thống kê và các báo cáo đột xuất khác

- Phòng ngân quỹ: Thực hiện quản lý tiền mặt VND và ngoại tệ, séc ngoại tệ, các chứng từ có giá… Thực hiện thu chi tiền mặt ngoài hạn mức của giao dịch viên Tham mưu, đề xuất kịp thời cho Giám đốc trong việc điều chuyển quỹ giữa Chi nhánh với NHNN…

- Phòng hành chính nhân sự: Có các chức năng cụ thể như sau:

+ Quản trị hành chính: Phối hợp với Phòng Ngân Quỹ trong việc điều chuyển hàng đặc biệt Thực hiện các nhiệm vụ về quản trị hành chính theo quy định của VCB Thực hiện quản lý, văn thư, xe, máy fax, tài sản và kho lưu trữ chứng từ Trưởng Phòng HCNS được ký thừa lệnh Giám đốc trên những văn bản, công lệnh… sao y bản chính và sử dụng con dấu của Chi nhánh để đóng trên các văn bản nói trên

+ Quản lý nhân sự: Thực hiện công tác quản lý cán bộ theo quy định hiện hành của VCB Phối hợp cùng Phòng Kế toán trong quản lý tiền lương, thưởng, bảo

hiểm, thuế thu nhập cá nhân

- Phòng khách hàng:

26

+ Bộ phận quản lý vốn – tỷ giá – lãi suất – kinh doanh ngoại tệ: là đầu mối, quản lý và cân đối vốn theo quy chế của TW Thực hiện các chức năng nhiệm vụ Thanh toán xuất khẩu và bao thanh toán theo các quy định hiện hành…

+ Bộ phận khách hàng: chủ động tìm kiếm khách hàng, giới thiệu sản phẩm của Ngân hàng, chăm sóc khách hàng và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng Phối hợp với Phòng Ngân Quỹ thực hiện công tác quản lý vốn cân đối kịp thời Xây dựng

và cài đặt kịp thời các loại lãi suất của Chi nhánh Làm đầu mối trong việc ký kết các hợp đồng kinh doanh ngoại tệ với các định chế tài chính và các tổ chức có quan hệ với Ngân hàng Xây dựng các kế hoạch hàng năm, thực hiện các báo cáo do Giám đốc giao

- Tổ kiểm tra và kiểm sát tuân thủ: Tổ kiểm tra nội bộ là một bộ phận độc lập với các phòng nghiệp vụ, thực hiện chức năng kiểm tra, kiểm toán nội bộ trong phạm

vi quyền hạn được quy định tại các văn bản hướng dẫn hiện hành của VCB

- Phòng giao dịch:

+ Thực hiện các nghiệp vụ cơ bản như: Huy động vốn, cho vay, dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ… theo quy định của VCB và theo các quy định của Giám đốc Chi nhánh

+ Có 03 phòng giao dịch trực thuộc VCB Đồng Tháp:

Phòng giao dịch Sa Đéc Phòng giao dịch Hồng Ngự Phòng giao dịch Lấp Vò

 Mạng lưới hoạt động

Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp được thành lập sau so với các Ngân hàng thương mại khác trên địa Tuy nhiên với thương hiệu, hệ thống công nghệ hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng động đã giúp cho Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp có một chỗ đứng trên địa bàn Đến nay số lượng khách hàng có tài khoản giao dịch tại Chi nhánh khoảng 39.000 khách hàng

Ngoài trụ sở Chi nhánh đặt tại Thành phố Cao Lãnh, Chi nhánh đã mở 3 Phòng Giao dịch tại TX Sa Đéc, TX Hồng Ngự, Thị trấn Lấp Vò Mạng lưới Phòng giao dịch chỉ ít hơn so với Vietinbank, Agribank, MHB Các tổ chức tín dụng nêu trên có hệ

Máy POS: Khoảng 40 máy, đặt tại các trung tâm thương mại và cửa hàng kinh doanh trên địa bàn, là Chi nhánh có số lượng máy POS nhiều nhất

Các tổ chức tín dụng khác có mạng lưới ATM phân bố đều tại Sở Ban ngành trong tỉnh như: Kho bạc Nhà nước, Sở tài Chính, Bưu điện, siêu thị, Trường Đại học Đồng Tháp, Bệnh viện, Khu công nghiệp…ngoài ra Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng TMCP Công thương đặt máy ATM theo mạng lưới Kho bạc Nhà nước tại các huyện, thị nên thuận tiện cho người dân giao dịch, quảng bá thương hiệu, phát hành thẻ rộng rãi hơn đến các đối tượng khách hàng

2.1.3 K ết quả hoạt động kinh doanh

 Huy động vốn:

Tỉnh Đồng Tháp là tỉnh thuộc khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long, kinh tế phát triển chủ yếu dựa vào nông nghiệp nên công tác huy động vốn thường gặp nhiều khó khăn

Các tổ chức kinh tế thường gửi tiền tại Chi nhánh mang tính thời vụ, đặc biệt là khách hàng kinh doanh lương thực, lượng tiền thường tập trung vào Vụ Đông Xuân là chủ yếu

- Nếu xét huy động vốn theo loại hình ta có thể nhận thấy rằng nguồn vốn huy động chủ yếu của VCB Đồng Tháp là từ các tổ chức kinh tế, cụ thể:

+ Huy động từ cá nhân: 774 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 38,4% trên tổng nguồn vốn huy động của VCB Đồng Tháp

+ Huy động từ TCKT: 1.237 tỷ đồng, chiếm 61,6% trên trên tổng nguồn vốn huy động của VCB Đồng Tháp

- Nếu xét huy động vốn theo loại tiền ta có thể nhận thấy rằng nguồn vốn huy động chủ yếu của VCB Đồng Tháp là huy động bằng đồng Việt Nam, cụ thể:

+ VNĐ: 1.791 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 89,1 trên tổng nguồn vốn huy động của VCB Đồng Tháp

+ USD: 10.312 ngàn đô la Mỹ, chiếm 10,9% trên trên tổng nguồn vốn huy động của VCB Đồng Tháp

Ước đến năm 2020 số dư huy động là 4.000 tỷ đồng, trong đó: Cá nhân: Chiếm 70%/Tổng nguồn vốn huy động; TCKT và thành phần khác: Chiếm 30%/Tổng nguồn vốn huy động

 Cho vay:

ĐVT: tỷ đồng