Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh phú thọ,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐẶNG THỊ XUÂN THỦY MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐẶNG THỊ XUÂN THỦY MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS BÙI DUY HƢNG Hà Nội - năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Học viên Đặng Thị Xuân Thủy Mã học viên: 19K401060, lớp: 19.01.NHA Tôi xin cam đoan tất số liệu đƣợc sử dụng đề tài hoàn toàn số liệu LienVietpostBank Phú Thọ đề tài tơi tự nghiên cứu, khơng chép tài liệu Nếu có khơng hay có sai sót tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Ngƣời cam đoan Đặng Thị Xuân Thủy LỜI CẢM ƠN Sau thời gian làm việc thực tế LienVietpostBank Phú Thọ, kết hợp với trình học trƣờng, đến tơi hồn thành đề tài luận văn Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới quý thầy cô khoa Tài – Ngân hàng truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho làm hành trang sống mai sau Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn đến thầy giáo TS Bùi Duy Hƣng hết lòng giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi qua trình hƣớng dẫn luận văn để tơi hồn thành tốt Do kiến thức cịn hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chƣa sâu sắc, nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp q thầy giúp tơi khắc phục đƣợc thiếu sót, khuyết điểm Sau tơi xin chúc quý thầy cô lời chúc tốt đẹp nhất, chúc thầy ln cơng tác tốt, hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao Chân thành cảm ơn! Học viên thực Đặng Thị Xuân Thủy MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.2.1 Khái quát khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 14 1.3.2 Các nhân tố khách quan 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH PHÚ THỌ 23 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH PHÚ THỌ 23 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt chi nhánh Phú Thọ 23 2.1.3 Kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt chi nhánh Phú Tho 25 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI LIENVIETPOSTBANK PHÚ THỌ 31 2.2.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân LienVietPostBank Phú Thọ 31 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân LienVietpostBank Phú Thọ giai đoạn từ năm 2014 - 2018 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 62 2.3.2 Thành tựu 62 2.3.2 Hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN CHI NHÁNH PHÚ THỌ 68 3.1 ĐỊNH HƢỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA LIENVIETPOSTBANK PHÚ THỌ ĐẾN NĂM 2025 68 3.1.1 ĐỊNH HƢỚNG CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 68 3.1.2 ĐỊNH HƢỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 68 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN LIỆT CHI NHÁNH PHÚ THO 69 3.2.1 Tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu 69 3.2.2 Điều chỉnh sách cho vay cá nhân, hộ gia đình cải thiện quy trình, thủ tục cho vay sản phẩm 71 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân 73 3.2.4 Xây dựng giữ vững mức lãi suất cạnh tranh 74 3.2.5 Kiểm soát rủi ro cho vay 74 3.3 KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Kiến Nghị Ngân hàng nhà nƣớc 75 3.3.2 Đối với Chính phủ 76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Việt Nam 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thƣơng mại TSBĐ Tài sản bảo đảm TMCP Thƣơng mại cổ phần QĐ Quyết định PGD Phòng giao dịch HĐKD Hoạt động kinh doanh TCTD Tổ chƣc tin dụng SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức LienVietPostBank Phú Thọ Sơ đồ 2.2 Quy trình chung trƣớc phê duyệt Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay sau phê duyệt cấp tín dụng Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Thực trạng huy động vốn LienVietpostBank từ 2014 – 2018 Biểu đồ 2.2 Thực trạng cho vay ngân hàng từ năm 2014 – 2018 Biểu đồ 2.3 Dƣ nợ cho vay KHCN từ năm 2014 – 2018 Biểu đồ 2.4 Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng KHCN giai đoạn 2014 - 2018 Biểu đồ 2.5 Số lƣợng khách hàng cá nhân ngân hàng từ năm 2014 – 2018 Bảng: Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh từ năm 2014 – 2018 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trƣởng thu nhập từ năm 2014 – 2018 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Các tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ năm 2014 – 2018 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay KHCN từ năm 2014 – 2018 Bảng 2.5 Tỷ trọng cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2014 - 2018 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng KHCN từ năm 2014 – 2018 Bảng 2.7 Thị phần cho vay KHCN ngân hàng địa tỉnh Phú Thọ Bảng 2.8 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm chi nhánh từ năm 2014 -2018 Bảng 2.9 Thu nhập từ hoạt dộng cho vay KHCN giai đoạn 2014 – 2018 Bảng 2.10 Tốc độ tăng trƣởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN gia đoạn 2014 – 2018 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2014 2018 Bảng 2.12 Các tiêu cho vay doanh nghiệp LienVietPostBank Phú Thọ giai đoạn từ năm 2014 - 2018 Bảng 2.13 Tốc độ tăng trƣởng giữu cho vay khách hàng cá nhân so với cho vay khách hàng doanh nghiệp LienVietPostBank Phú Thọ từ năm 2014 - 2018 65 hàng cá nhân vay Sản phẩm cho vay chủ yếu dựa vào nguồn thu nhập độ tin tƣởng cao ngân hàng khách hàng Đối với hình thức cho vay có tài sản bảo đảm cho vay chủ yếu dựa vào giá trị TSBĐ nên thị trƣờng bất động sản có nhiều biến động làm ảnh hƣởng đến khả khoản bất động sản - Hệ thống cơng nghệ thơng tin cịn chƣa đủ mạnh, chƣa phát triển để cập nhật hết thông tin khách hàng, tài sản Tính xác minh bạch rào cản lớn ngân hàng 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan + Nguyên nhân từ khách hàng - Khách hàng vay vốn chƣa cung cấp đầy đủ thông tin nhƣ thu nhập, chứng minh nhân thân, gấy tờ chứng minh pháp lý, thơng tin cịn sai thật, làm giả giấy tờ Do khách hàng chƣa hiểu biết nhiều lĩnh vực mà kinh doanh, nhƣ việc cung cấp giấy tờ cịn gặp khó khăn nhiều yếu tố nhƣ bên xuất nhập hàng, bên cung cấp nguyên vật liệu…từ làm ảnh hƣởng đến ngân hàng khách hàng - Rủi ro đạo đức khách hàng: Khách hàng cố tình bỏ trốn, khơng chấp hành quy định trả nợ hợp đồng, vay vốn sai mục đích sử dụng vào mục đích phi pháp, dẫn đến khả trả nợ gây nợ xấu cho ngân hàng Ví dụ nhƣ cho vay mua xe ô tô nhiều khách hàng sử dụng xe sai mục địch, sử dụng phạm pháp gây hỏng, làm giảm giá trị xe, từ làm giảm giá trị xe phát mại thu hồi nợ - Sự thay đổi công tác, địa bàn cơng tác vị trí cơng tác, sức khỏe khách hàng, mang lại khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Nhiều khách hàng việc hay sức khỏe phải chữa bệnh từ khơng có khả trả nợ dẫn đến Ngân hàng bị vốn, thu hồi nợ + Ảnh hƣởng môi trƣờng kinh tế, xã hội năm gần 66 - Ảnh hƣởng dịch bệnh, môi trƣờng, tệ nạn, lạm phát, hội nhập kinh tế…làm ảnh hƣởng đến thích nghi khách hàng, nhƣ làm nguồn thu nhập khách hàng để trả nợ cho ngân hàng, mang lại rủi ro cho ngân hàng + Từ cạnh tranh ngân hàng - Sự xuất ngân hàng đem lại tính cạnh tranh cao lãi suất, sản phẩm, tủ tục có liên quan Nền kinh tế phát triển với phát triển mạnh lên ngân hàng, làm tăng thêm tính cạnh tranh cho ngân hàng, khách hàng có nhiều lựa chọn vay vốn ngân hàng khác + Sự hợp tác bên liên quan - Trách nhiệm gải hồ sơ quan cịn chƣa cao: Cơng tác đăng ký tài nguyên môi trƣờng, chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất cịn chậm trễ, hay việc xác định tính pháp lý tài sản cịn lâu, cịn gặp khó khăn Việc bán xử lý tài sản gặp nhiều vƣớng măc, khó khăn việc đấu giá KẾT LUẬN: ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI LIENIETPOSTBANK PHÚ THỌ Nhìn mơ cho vay khách hàng cá nhân liên tục tăng chất lƣợng khoản vay đƣợc đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu thấp Hoạt động cho vay KHCN có chuyển biến tốt giai đoạn này, nhiên cần triển khai mở rộng lĩnh vực cho vay KHCN Đây lĩnh vực tiềm địa bàn tỉnh, nhu cầu lớn Tôi cho hoạt động cho vay khách hàng nhân LienVietPostBank Phú Thọ nói riêng NHTM khác cần có biện pháp để mở rộng phát triển tƣơng lai, nhóm khách hàng tiềm có nhu cầu tốt Khi kinh tế phát triển nhu cầu cá nhân, hộ gia đình tăng cao,đó đến ngân 67 hàng đa dạng hóa sản phẩm cho vay nƣa, có nhiều biện pháp để đáp ứng tốt đối tƣợng khách hàng cá nhân 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA LIENVIETPOSTBANK PHÚ THỌ ĐẾN NĂM 2025 3.1.1 ĐỊNH HƢỚNG CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH - Qua năm 2018 sang năm 2019, LietVietpostBank Phú Thọ tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cho vay phát triển theo chiều sâu, nghiên cứu kỹ thị trƣờng, tiếp tục khai thác nhóm khách hàng cá nhân phát triển chất lƣợng số lƣợng - Kiểm soát rủi ro mức thấp - Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ đại, đôi với tăng thu nhập nhằm cải thiện nguồn thu cho toàn chi nhánh - Đồng mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch chuẩn công nghệ thông tin, chuẩn tƣ cách phục vụ khách hàng - Xây dựng đội ngũ chun viên có trình độ cao, có tâm huyết có thái độ khiếm nhã với khách hàng - Tiếp tục đƣa thị trƣờng nhiều sản phẩm thỏa mãn nhu cầu khách hàng 3.1.2 ĐỊNH HƢỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - Nâng cao sản phẩm cho vay cá nhân, tập trung khai thác địa bàn mới, đa dạng hóa sản phẩm kèm với dịch vụ bổ trợ Những sản phẩm mạnh, có tốc độ tăng trƣởng cao cần có biện pháp để triển khai thác đƣợc sâu rộng 69 - Tập trung nghiên cứu kỹ thị trƣờng để hiểu rõ khách hàng nhu cầu, mong muốn, tâm lý…để có chiến lƣợc cạnh tranh, định hƣớng đứng đắn phù hợp với mong muốn khách hàng Từ tiết kiệm đƣợc chi phí, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng, nâng cao uy tín phát triển cho vay khách hàng cá nhân - Nâng cao khả phục vụ khách hàng, có khiếm nhã hịa đồng, khiếm nhã tƣ vấn sản phẩm cho khách hàng - Tăng cƣờng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm có, tập trung chuyên sâu vào số sản phẩm mạnh ngân hàng nhƣ sản phẩm Hƣu trí, cho vay cơng chức, viên chức không TSBĐ, cho vay mua ô tô, cho vay xây sửa nhà - Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phụ kèm với sản phẩm chính, nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Tiếp tục giao tiêu tăng trƣởng đến phòng cán bộ, thƣờng xuyên động viên khen thƣởng chuyên viên có tiêu tăng trƣởng vƣợt mức kế hoạch - Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng, tăng cƣờng tiếp thị sản phẩm mạnh, phối hợp với phòng ban thực thẩm định nhanh, không gây phiền hà cho khách hàng - Tiếp tục khai thác khách hàng cũ, kết hợp với ƣu đãi dành cho khách hàng cũ - Chú trọng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng, từ nâng dần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng, làm nâng cao giá trị hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN LIỆT CHI NHÁNH PHÚ THO 3.2.1 Tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu 70 * Tập trung vào nhóm khách hàng tại: Đây khách hàng sẵn có, ngân hàng nắm bắt xác, từ tài liệu sẵn có từ khai thác tốt hơn, phục vụ tốt để họ trung thành với sản phẩm ngân hàng * Chú trọng khai thác nhóm khách hàng lâu dài: Đó khách hàng mới, thơng tin cịn chƣa có, khách hàng có mức thu nhập khác nhau, nhu cầu mong muốn khác Ngân hàng cần có chiến lƣợc để thu hút khách hàng thông qua việc mở tài khoản toán lƣơng, đƣa ƣu đãi cho gói sản phẩm, mức lãi suất ƣu đãi * Mở rộng khách hàng tƣơng lai: - Chuyển đổi cấu khách hàng Tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí nhƣ: Tiền gửi toán, chất lƣợng tiền vay… Để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách ƣu đãi khách hàng lớn Đối với tiền gửi toán nên giảm lãi suất tiền gửi lƣợng tiền khơng kỳ hạn, chuyển khỏi ngân hàng lúc Khách hàng có lƣợng tiền gửi toán cao nên tƣ vấn họ sử dụng kết hợp tài khoản gửi toán tài khoản gửi tiết tiệm, với số dƣ tài khoản tiết kiệm đƣợc tối đa hóa chuyển từ tài khoản tốn sang - Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng Cơng tác nhằm hồn thiện sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tƣợng có nhu cầu khác Với nhóm khách hàng khác nhau, nên đƣa giải pháp huy động phù hợp Nhƣ với khách hàng lớn tuổi, số lƣợng tiền nhàn rỗi không nhiều, nhƣng số lƣợng khách hàng lớn lƣợng tiền trì ổn định, thời gian gửi kéo dài Việc tiếp xúc khách hàng theo hƣớng đến tận nơi khách hàng cƣ trú để nhận tiền gửi định kỳ mang tiền để trả lãi tạo tâm lý an toàn, phục vụ tận tâm Với 71 khách hàng trẻ tuổi, cần trọng nhiều đến sản phẩm mang tính cơng nghệ, sử dụng dịch vụ tài gửi tiền, cho vay thơng qua hệ thống Thẻ tín dụng, Internet Banking Mobile Banking họ thƣờng xuyên làm việc Email điện thoại nên tiện lợi, thời gian đến ngân hàng Xây dựng phát huy hiệu phận chăm sóc khách hàng nhân có giao dịch thƣờng xuyên lịch sử quan hệ tín dụng tốt cách thƣờng xuyên trao đổi thông tin, tặng quà khách hàng vào dịp lễ, tết, sinh nhật để gợi mở thêm nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tài cá nhân Đặt hịm thƣ, phiếu góp ý kiến điểm giao dịch để khách hàng đề xuất u cầu với ngân hàng Về phía ngân hàng, nên thu thập ghi nhận phiếu góp ý hàng ngày, gửi ý kiến phản hồi khách hàng tới phòng ban, phận liên quan - Xây dựng sách giá khép kín Nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ: Dịch vụ toán nƣớc, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lƣơng, dịch vụ ngân quỹ Chính sách giá khép kín áp dụng với khách hàng lúc sử dụng nhiều dịch vụ tài chính, thu phí theo mức chung loại dịch vụ khác để khách hàng theo dõi có chủ động nguồn tiền minh Nên xây dựng biểu phí linh hoạt, liên kết tạo tâm lý khách hàng đƣợc sử dụng đồng loạt dịch vụ tài mức phí áp dụng hấp dẫn cách: Giữ nguyên biểu phí áp dụng cho sản phẩm riêng lẻ nhƣng xây dựng thêm biểu phí chung mức phí thấp áp dụng cho tất sản phẩm khách hàng sử dụng 3.2.2 Điều chỉnh sách cho vay cá nhân, hộ gia đình cải thiện quy trình, thủ tục cho vay sản phẩm 72 * Đánh giá lại sản phẩm có: Tập trung phát triển sản phẩm có, đƣa thêm sản phẩm phục vụ nhu cầu đại nhƣ cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh…hƣớng đến khách hàng có tài ổn định Ngân hàng phải thƣờng xuyên nghiên cứu thị trƣờng, cải tiến sản phẩm, thăm dò thị trƣờng để đƣa thị trƣờng sản phẩm nhất, tốt nhất, có tính cạnh tranh cao phù hợp với nhu cầu khách hàng * Đa dạng hóa sản phẩm cho vay - Đối với sản phẩm cần phát triển cải tiến nữa, làm mới, tăng khả sáng tạo thêm sản phẩm thị trƣờng mới, để thu hút khách hàng - Triển khai sản phẩm cổng thông tin, tin nhắn…Ngân hàng cần xây dựng hệ thống công nghệ thông tin chuẩn nhằm đáp ứng việc triển khai sản phẩm Các sản phẩm đƣợc tƣ vấn thơng qua cổng thông tin, sản phẩm đƣợc đƣa lên cổng thông tin đƣợc tƣ vấn ngắn gọn, dễ hiểu cho ngƣời đọc - Tăng thị phần cho vay khách hàng cá nhân cách mở rộng phòng giao dịch, liên kết với công ty đại lý, nhằm phát triển sản phẩm Các phòng giao dịch đầu mối để tƣ vấn sản phẩm xã, khu vực có nhiều hộ kinh doanh - Đƣa sách cho vay cá nhân, hộ gia đình phù hợp với đối tƣợng Các mức lãi suất đƣợc áp dụng với sản phẩm phải hợp lý - Các quy trình, thủ tục cho vay cần đƣợc nhanh, gọn, khơng dƣờm già, phục vụ tận tình, có thái độ hịa nhã với khách hàng - Tích cực tăng cƣờng giám sát sau vay vốn, đƣa biện pháp nhìn thấy rủi ro tƣơng lai 73 + Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng nhằm đáp ứng tốt thay đổi sản phẩm, cán tín dụng cần tinh, nhanh, không gây phiền hà cho khách hàng + Xây dựng thƣơng hiệu lan tỏa rộng khắp, nhắc đến ngân hàng biết đến sản phẩm + Đồng đại hóa cơng nghệ ngân hàng, thƣờng xuyên cải tiến nâng cấp phần mềm, nhằm đáp ứng tốt phát triển kinh tế 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân + Khách hàng tiềm Tùy theo kết phân định thị trƣờng mục tiêu: chi nhánh xây dựng chƣơng trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ, tổ chức hội nghị, hội thảo để giới thiệu sản phẩm… Chi nhánh thƣờng xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng khơng hài lịng với sản phẩm mình, có phàn nàn sản phẩm ngân hàng mình, đƣa ƣu hấp dẫn để lơi kéo khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng + Khách hàng Đây nhóm khách hàng sẵn có, có quan hệ với ngân hàng Do ngân hàng cần có biện pháp để giữ chân họ, ln có sách ƣu đãi, để phục vụ tốt Thƣờng xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ nhƣ chất lƣợng phục vụ cán ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng vừa lịng Khi có khách hàng khơng hài lịng sản phẩm, phải tìm rõ ngun nhân khách hàng lại khơng hài lịng, ngun nhân cán hay phân nào…để từ đƣa biện pháp nâng cao sản phẩm dịch 74 vụ ngân hàng Đối với khách hàng thƣờng xuyên, có lịch sử vay tốt với ngân hàng, phải có sách hỗ trợ lãi suất ữu đãi họ 3.2.4 Xây dựng giữ vững mức lãi suất cạnh tranh Để khách hàng đến vay vốn ngân hàng minh yếu tố lãi suất nhân tố định đến khách hàng vay vốn lãi suất có tính cạnh tranh Vì ngân hàng cần xây dựng mức lãi suất cho vay hợp lý, có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua khảo sát thấy đƣợc khách hàng đến vay vốn chi nhánh chủ yếu yếu tố lãi suất thấp so với ngân hàng khác Để mở rộng cho vay KHCN ngân hàng cần trì mức lãi suất cạnh tranh 3.2.5 Kiểm soát rủi ro cho vay Tăng cƣờng kiểm tra trƣớc, sau cho vay: Sau giải ngân hàng tháng cán cần đôn đốc theo dõi thƣờng xuyên để khách hàng chấp hành tốt việc trả nợ hàng tháng, có khách hàng có dấu hiệu trây ỳ, thiếu hợp tác việc trả nợ phải tìm hiểu rõ nguyên nhân, sau tiến hành biện pháp thu hồi nợ Tránh tình trạng khách hàng tồn đọng nợ lâu dẫn đến sau thời gian khơng có khả trả nợ bắt buộc phải chuyển nhóm nợ khách hàng Vì vây cơng tác quan trọng để phịng ngừa dự báo rủi ro sau cho vay, tránh nợ xấu, mang lại an toàn cho ngân hàng Hoàn thiện hoạt động kiểm tra định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo, theo giá trị thị trƣờng theo giá trị thực tế tài sản Theo quy định ngân hàng cho vay chấp sau 12 tháng cán bố phải kiểm tra định giá lại tài sản khách hàng, để biết đƣợc giá trị tài sản đƣợc giữ nguyên hay giảm giá trị, có tranh chấp hay khơng, tài sản có bị bán hay khơng…để từ có biện pháp giải 75 Tổ xử lý nợ cần nâng cao nữa, tích cực đƣa biện pháp xử lý nợ kịp thời, nhằm thu hồi nợ nhanh Cần động sáng tạo khâu xử lý tài sản, sâu bám sát vào khách hàng tồn đọng lâu, thƣờng xuyên theo dõi việc làm ăn, xử lý triệt để khách hàng cố tình khơng chấp hành việc trả nợ Phối hợp với quan có thẩm quyền việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay Thông qua quan thi hành án, cơng an…để phối hợp đƣợc tốt hơn, nâng cao vai trò quan việc thu hồi nợ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến Nghị Ngân hàng nhà nƣớc Thứ nhất: Tạo điều kiện, hỗ trợ NHTM phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề, khóa học nghiệp vụ…cho NHTM Thứ hai: Tạo điều kiện nhằm phát triển dịch vụ liên ngân hàng Hồn thiện hệ thống tốn bù trừ, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Thứ ba: Nâng cao hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cập nhật khoản vay vốn, nhóm nợ, TSBĐ khách hàng thƣờng xuyên xác, đảm bảo an tồn Bắt buộc tổ chức tín dụng phải báo cáo khách hàng Thứ tƣ: Ngân hàng nhà nƣớc cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trƣờng đƣa dự báo xác xu hƣớng kinh tế hoạt động tín dụng NHTM, từ ban hành văn quy định đối tƣợng khách hàng, loại sản phẩm Thứ năm: Ban hàng sách lãi suất hợp lý sản phẩm, đối tƣợng vay vốn thời kỳ kinh tế 76 3.3.2 Đối với Chính phủ Thứ nhất: Ban hành sách riêng loại sản phẩm cho vay KHCN, cải cách hành lang pháp lý thuận lợi cho ngƣời vay vốn, nhƣ trì ổn định mức lãi suất sản phẩm ƣu tiên Thứ hai: trì tiêu kinh tế mức ổn định Thứ ba: Đảm bảo an sinh xã hội, trì mức sống cho dân cƣ, tạo nhiều công ăn việc làm nhằm tăng mức thu nhập cho dân cƣ dẫn đến nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ cho ngân hàng, nâng cao nhu cầu mua sắm, chi tiêu ngƣời dân 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Việt Nam Thứ có sách lƣơng, thƣởng, hợp lý tạo tâm lý thoải mái cho cán nhân viên yên tâm công tác Thứ hai: Nâng cao cải tiến sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Thứ ba: Đồng hệ thống công nghệ thông tin từ chi nhánh đến phòng giao dịch Mở rộng phịng giao dịch nhỏ tăng quy mơ số lƣợng cán nhân viên nhằm nâng cao suất lao động cho toàn chi nhánh KẾT LUẬN: Từ thành tựu hạn chế chi nhánh, nhằm đƣa số giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Qua thấy đƣợc thành tựu chi nhánh tạo tiền đề cho việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân năm Từ thực tiễn chi nhánh đề nghị ban ngành cần có sách hỗ trợ đến chi nhánh để chi nhánh ngày phát triển 77 KẾT LUẬN Trong xu hƣớng phát triển kinh tế thị trƣờng Hệ thống ngân hàng bán lẻ đƣợc phát triển mạnh hơn, để đáp ứng nhu cầu cần vốn vào mục đích khác Mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng, vào phát triển kinh tế mà cho vay doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn ngân hàng tập trung vào khai thác nhóm khách hàng cá nhân, từ làm cho cạnh tranh giữu ngân hàng ngày khốc liệt LienVietpostBank Phú Thọ đƣợc thành lập từ năm 2014, từ ngày đầu thành lập cịn gặp nhiều khó khăn, đến ngân hàng có mức tăng trƣởng đáng kể Dƣ nợ cho vay 1.200 triệu đồng, huy động vốn 900 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu mức thấp, nhiều sản phẩm đƣợc đƣa thị trƣờng nhƣ chiếm thị phần lớn địa bàn Tuy nhiên so với ngân hàng thƣơng mại lớn khác thị phần cho vay khách hàng cá nhân cần đƣợc phát triển nữa, sản phẩm cần đƣợc cải tiến để tạo khác biệt cho khách hàng, nhằm tăng lực cạnh tranh cho ngân hàng lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Nhƣ sỏ đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân LienVietpostBank Phú Thọ để từ luận văn đƣa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay năm Đồng thời luận văn nguyên nhân tồn ngân hàng cần đƣợc khắc phục thời gian tới Định hƣớng thời gian tới chở thành ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay cá nhân tốt địa bàn, tiếp tục mở rộng nữa, nâng cao khả cạnh tranh lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, mở rộng mạng lƣới kênh phân phối, đa dạng hóa sản phẩm, đƣa thêm 78 nhiều sản phẩm có tính ƣu việt thị trƣờng Bên cạnh việc mở rộng cho vay cá nhân, nâng cao chất lƣợng tín dụng, phịng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn việc cho vay mạng lại nguồn lợi nhuận bền vững cho ngân hàng Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, tiến hành nhiều giải pháp đồng khác Để thực đƣợc giải pháp cần hỗ trợ ban, ngành, Ngân hàng Nhà nƣớc để chi nhánh yên tâm phát triển Tuy nhiên, trình độ nghiên cứu, kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi sai sót Do vậy, tơi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ q thầy, để luận văn hồn thiện Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Thầy giáo TS Bùi Duy Hƣng giúp tơi hồn thành luận văn 79 Danh mục tài liệu tham khảo Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Nguyên lý & Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Tài Quốc Tế đại, NXB Thống kê Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay tiêu dùng không TSBĐ, cán bộ, công chức, viên chức, tr 3-10 Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt (2018), QĐ sản phẩm tín dụng Hưu Trí, tr 2-5 Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay tiêu dùng có TSBĐ, tr 2-4 Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, tr 3-10 Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay SXKD ngắn hạn trả góp, tr 3-5 Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay xây, sữa chữa nhà, tr 2-4 10 Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay mua nhà đất, tr 2-7 11 Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt (2018), QĐ gói tài khoản lưỡng tính – Thấu chi KHCN, tr 5-10 12 Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt (2018), Quy trình cho vay, bảo lãnh nước KHCN, tr 4,13 Phụ lục