CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ
1.1.1.1 Khái niệm thanh toán bằng tín dụng chứng từ
Phương thức tín dụng chứng từ là một thỏa thuận giữa ngân hàng phát hành (NHPH) và người mở tín dụng, trong đó NHPH cam kết thanh toán hoặc chấp nhận hối phiếu khi người hưởng lợi xuất trình bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện của tín dụng chứng từ, cũng như quy định của UCP và ISBP.
Theo Điều 2 của UCP 600, tín dụng chứng từ là thỏa thuận không hủy ngang của NHPH về việc thanh toán khi có sự xuất trình phù hợp Thỏa thuận này được thể hiện qua Thư tín dụng, hay còn gọi là Tín dụng thư (L/C) Tên gọi của phương thức tín dụng chứng từ không bắt buộc, miễn là nội dung thể hiện sự cam kết của NHPH, theo yêu cầu của người mở, sẽ thanh toán hoặc chấp nhận hối phiếu khi người hưởng lợi xuất trình bộ chứng từ phù hợp.
Trong thanh toán bằng tín dụng chứng từ, "Tín dụng" được hiểu là "Tín dụng chữ ký", trong đó NHPH không cấp vay mà chỉ cho vay sự tín nhiệm thông qua việc phát hành tín dụng chứng từ Nếu người yêu cầu không ký quỹ hoặc ký quỹ dưới 100% giá trị tín dụng, NHPH sẽ cấp một khoản vay thực sự khi thanh toán cho người thụ hưởng và ghi nợ người yêu cầu "Tín dụng chứng từ" thể hiện rằng NHPH cấp tín dụng dựa vào bộ chứng từ xuất nhập khẩu mà không cần kiểm tra hàng hóa Quyết định thanh toán của NHPH chỉ dựa trên bộ chứng từ mà không liên quan đến hàng hóa, dịch vụ hay các yếu tố khác.
1.1.1.2 Đặc điểm phương thức thanh toán bằng tín dụng chứng từ
Tín dụng chứng từ là hợp đồng kinh tế giữa ngân hàng phát hành (NHPH) và người thụ hưởng, thể hiện nghĩa vụ độc lập của NHPH Hợp đồng này cam kết rằng NHPH sẽ thực hiện thanh toán cho người thụ hưởng khi họ xuất trình bộ chứng từ hợp lệ.
Tín dụng chứng từ là một hình thức độc lập với hợp đồng cơ sở và hàng hóa, vì NHPH không tham gia ký kết hợp đồng ngoại thương, do đó NHPH không có quyền và nghĩa vụ trong việc thực hiện hợp đồng này.
Tín dụng chứng từ là hình thức giao dịch dựa hoàn toàn vào các chứng từ, với việc thanh toán chỉ dựa trên những tài liệu này Ngân hàng sẽ kiểm tra bề mặt của chứng từ để xác định tính hợp lệ của xuất trình Khi các chứng từ phù hợp, ngân hàng phát hành phải thực hiện thanh toán, bất kể hàng hóa có được giao đúng như trong chứng từ hay không.
Tín dụng chứng từ yêu cầu bộ chứng từ phải tuân thủ nghiêm ngặt các điều khoản và điều kiện đã được quy định Để nhận được thanh toán, người thụ hưởng cần phải đảm bảo rằng bộ chứng từ của họ hoàn toàn phù hợp với các quy định ghi trong tín dụng chứng từ.
Tín dụng chứng từ là công cụ quan trọng đảm bảo thanh toán cho cả nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu, nhưng cũng có thể trở thành công cụ từ chối thanh toán NHPH chỉ kiểm tra bề mặt chứng từ mà không xem xét hàng hóa thực tế, dẫn đến nguy cơ lạm dụng và lừa đảo Điều này xảy ra khi một bên không giao hàng nhưng vẫn lập bộ chứng từ hợp lệ để nhận thanh toán.
1.1.2.1 Các bên bắt buộc không thể thiếu
- Người yêu cầu mở tín dụng chứng từ (Applicant): Là bên mà tín dụng chứng từ đƣợc phát hành theo yêu cầu của họ
Người hưởng lợi là bên nhận số tiền thanh toán hoặc sở hữu hối phiếu đã được chấp nhận thanh toán theo tín dụng chứng từ, khi xuất trình bộ chứng từ phù hợp.
- NHPH (Issuing Bank): Là ngân hàng phát hành tín dụng chứng từ theo yêu cầu của Applicant
- NHTB (Advising Bank): Là ngân hàng đƣợc NHPH ủy quyền thông báo tín dụng chứng từ đến người hưởng lợi
1.1.2.2 Các bên có thể tham gia
Ngân hàng xác nhận là ngân hàng có trách nhiệm bổ sung sự xác nhận của mình vào tín dụng chứng từ, điều này diễn ra theo yêu cầu hoặc sự ủy quyền của ngân hàng phát hành.
- Ngân hàng đƣợc chỉ định (Nominated Bank): Là ngân hàng mà tại đó tín dụng chứng từ có giá trị thanh toán hoặc chiết khấu
Ngân hàng hoàn trả (Reimbursing Bank) là ngân hàng được Ngân hàng Phát hành (NHPH) ủy quyền thực hiện việc hoàn trả cho Ngân hàng Đặc quyền (NHĐCĐ) khi nhận được xác nhận rằng “bộ chứng từ phù hợp”.
Ngân hàng chuyển nhượng là tổ chức tài chính thực hiện thủ tục chuyển nhượng tín dụng chứng từ từ người thụ hưởng thứ nhất sang người thụ hưởng thứ hai theo yêu cầu của người yêu cầu.
1.1.2.3 Mối quan hệ giữa các bên tham gia trong thanh toán bằng tín dụng chứng từ
- Mối quan hệ giữa người yêu cầu mở thư tín dụng và NHPH
Người yêu cầu mở thư tín dụng đề nghị ngân hàng phát hành thư tín dụng phục vụ giao dịch ngoại thương Việc chấp nhận yêu cầu và phát hành thư tín dụng tạo lập mối quan hệ pháp lý giữa ngân hàng và người mở Nếu người mở ký quỹ thấp hơn giá trị của thư tín dụng, mối quan hệ này sẽ chuyển thành quan hệ tín dụng.
- Ngân hàng mở và người thụ hưởng
Thông qua việc phát hành thư tín dụng, NHPH đã đảm bảo cam kết thanh toán cho người thụ hưởng, dựa trên việc xuất trình bộ chứng từ hợp lệ theo quy định của thư tín dụng Điều này diễn ra ngay cả khi người mở thư tín dụng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán hoặc từ chối thanh toán.
- NHTB và người thụ hưởng
Ngân hàng chỉ có trách nhiệm kiểm tra tính xác thực của thư tín dụng; nếu không cam kết thanh toán cho người thụ hưởng, sẽ không có ràng buộc pháp lý giữa hai bên.
- NHXN và người thụ hưởng
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngày 26 tháng 3 năm 1988 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đƣợc thành lập theo nghị định 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ)
Theo quyết định 31/NH-QĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Đông Anh đã chính thức trở thành một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội.
Vào ngày 24/12/1990, theo quyết định số 1103/NH-QĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Đông Anh được thành lập như một trong 13 chi nhánh cơ sở thuộc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Hà Nội.
Vào ngày 01/09/1995, theo quyết định số 458/QĐ-NHNo của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Đông Anh được tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp thành phố Hà Nội và trở thành chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Đến tháng 10/1996, ngân hàng này đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đông Anh theo quyết định số 280/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam Đến tháng 6 năm 1998, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đông Anh trở thành đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, góp mặt trong số 81 đơn vị thành viên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam theo quyết định số 198/1998/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy NHNo&PTNT Đông Anh
Hình 1 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh
Theo quyết định số 751/NHĐA-HCNS ngày 31/8/2015 của Giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh về việc quy định một số chức năng, nhiệm vụ của
Kiểm tra kiểm soát nội bộ
Dịch vụ và marke -ting Ban lãnh đạo
Tại trụ sở chính của ngân hàng Nông nghiệp, các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch (PGD) có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế Đặc biệt, Phòng kinh doanh ngoại hối đảm nhận nhiệm vụ thanh toán qua mạng SWIFT, góp phần nâng cao hiệu quả trong hoạt động tài chính toàn cầu.
Thực hiện các giao dịch ngoại tệ thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định, đồng thời hạch toán các nghiệp vụ phát sinh thuộc trách nhiệm của phòng, ngoại trừ các hoạt động chi trả kiều hối, mua bán vàng và ngoại tệ tiền mặt.
Các nghiệp vụ tín dụng và bảo lãnh ngoại tệ đóng vai trò quan trọng trong thanh toán quốc tế Đồng thời, chúng tôi cung cấp dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, cũng như hỗ trợ mở tài khoản cho khách hàng nước ngoài.
Thực hiện quản lí thông tin (lưu trữ hồ sơ phân tích, bảo mật liên quan đến công tác của phòng và lập các báo cáo theo quy định)
2.1.3 Sơ lƣợc tình hình hoạt động của chi nhánh giai đoạn 2011-2015
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Hình 2 Quy mô vốn huy động giai đoạn 2011-2015
Nguồn vốn huy động là yếu tố then chốt giúp ngân hàng cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng Đặc điểm và số lượng vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Mặc dù Agribank Đông Anh phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác, đặc biệt là với sự gia tăng số lượng chi nhánh, quy mô vốn huy động của ngân hàng này vẫn ghi nhận sự tăng trưởng qua các năm.
Quy mô vốn huy động đã có sự tăng trưởng đáng kể từ năm 2011 đến năm 2015, từ 1.850 tỷ đồng lên 4.399 tỷ đồng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng trong giai đoạn này khá biến động, với mức thấp nhất vào năm 2014 chỉ đạt 13,65% Ngược lại, năm 2012 và 2015 chứng kiến mức tăng trưởng cao, lần lượt đạt 33,62% và 27,4%.
Trong bối cảnh kinh tế thế giới biến động, nền kinh tế Việt Nam cũng chịu ảnh hưởng, đặc biệt là giá vàng và các kênh đầu tư như bất động sản và chứng khoán Người dân có xu hướng chọn gửi tiền để đảm bảo an toàn và sinh lợi Đồng thời, các ngân hàng đã cải thiện đáng kể chất lượng sản phẩm dịch vụ và áp dụng công nghệ hiện đại trong giao dịch với khách hàng.
Bảng 1 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2011-2015
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
TG kì hạn từ 12t trở lên
Theo đối tƣợng 1850 100% 2.472 100% 3.041 100% 3.456 100% 4.399 100% Dân cƣ 1491 81% 2.091 85% 2.522 83% 3.069 89% 3.707 84%
Theo báo cáo kết quả kinh doanh năm 2011-2015, nguồn vốn huy động của Agribank Đông Anh chủ yếu là ngắn hạn, chiếm khoảng 70% tổng nguồn vốn Mặc dù chi phí huy động vốn ngắn hạn thấp hơn so với dài hạn, nhưng tính ổn định không được đảm bảo Tuy nhiên, tỉ trọng nguồn vốn ngắn hạn đã giảm dần qua các năm, trong khi tỉ trọng nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng tăng lên, cho thấy sự tin tưởng của người dân vào ngân hàng và nhu cầu gửi tiền lâu dài đã cải thiện đáng kể.
Chi nhánh Agribank Đông Anh chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi của dân cư, chiếm trên 80% tổng nguồn vốn, tạo ra nguồn tài chính dồi dào và quan trọng cho việc mở rộng quy mô Trong bối cảnh các ngân hàng tại Việt Nam đang tập trung vào phân khúc bán lẻ, việc duy trì và phát triển thị trường tiềm năng này là cần thiết cho Agribank Đông Anh.
Hình 3 Dƣ nợ theo kì hạn giai đoạn 2011-2015
Trong giai đoạn 2011-2015, bên cạnh việc huy động vốn, việc sử dụng vốn thông qua nghiệp vụ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào huy động vốn mà không cho vay, nguồn tiền sẽ không được đầu tư hoặc quay vòng, dẫn đến việc không tạo ra lợi nhuận, trong khi ngân hàng vẫn phải chịu chi phí lãi cho vốn huy động Mặc dù nền kinh tế chưa phục hồi sau khủng hoảng toàn cầu 2008 và phải đối mặt với nhiều bất ổn kinh tế, tổng dư nợ của ngân hàng vẫn có xu hướng tăng ổn định qua các năm.
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Trung, dài hạnNgắn hạn khá đều đặn Cụ thể, tổng dƣ nợ các năm từ năm 2011-2015 lần lƣợt là 1807 tỷ đồng,
Trong giai đoạn gần đây, tổng dư nợ tuyệt đối tại Agribank Đông Anh đã có xu hướng tăng, với các con số lần lượt là 2401 tỷ đồng, 3265 tỷ đồng, 4272 tỷ đồng và 4795 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 32,87%, 36%, 30,84% và 12,24% so với năm trước Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng trong giai đoạn này lại có dấu hiệu giảm, đặc biệt là vào năm 2015, khi tốc độ tăng rất thấp so với các năm trước đó.
Bảng 2 Cơ cấu dƣ nợ giai đoạn 2011-2015
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Theo kì hạn 1807 100% 2.401 100% 3.265 100% 4.272 100% 4.795 100% Ngắn hạn 1662 92% 2.242 93% 3.045 93% 4.021 94% 4.543 95%
% 1.387 58% 1.606 49% 1.887 44% 2.160 45% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2011-2015, Đơn vị: tỷ đồng)
Cơ cấu dư nợ tại Agribank Đông Anh chủ yếu là ngắn hạn, chiếm trên 90% tổng dư nợ, trong khi dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm tỉ lệ rất nhỏ Cấu trúc này phù hợp với đặc điểm nguồn vốn của chi nhánh, chủ yếu là vốn ngắn hạn Do đó, ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn để đảm bảo tính thanh khoản và giảm thiểu rủi ro lãi suất khi huy động vốn dài hạn cho các khoản vay.
Trong giai đoạn 2011-2015, cho vay cá nhân đã tăng nhanh chóng, từ 38% tổng dư nợ năm 2011 lên 42% vào năm 2012, và tiếp tục chiếm tỉ lệ 51% vào năm 2013, 56% vào năm 2014 Mặc dù cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp có tỉ trọng tương đương, xu hướng tăng trưởng của cho vay cá nhân nổi bật hơn.
55% (năm 2015) trong tổng dư nợ Ngược lại, cho vay doanh nghiệp lại có hướng giảm qua các năm
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2015
Bảng 3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Anh giai đoạn
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
Năm 2016, Agribank đã xác định mục tiêu giữ vững vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu và trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế, đặc biệt tại thị trường tài chính nông thôn Đến năm 2025, ngân hàng sẽ tiếp tục tập trung vào hiệu quả kinh doanh, đa dạng hóa dịch vụ, phát triển ngân hàng điện tử, mở rộng thị trường và gia tăng số lượng khách hàng, đồng thời đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định của NHNN Việt Nam.
Dựa trên phương hướng và nhiệm vụ của Agribank Đông Anh trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tập trung vào việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Tiếp tục phát triển hoạt động thanh toán quốc tế là mục tiêu chiến lược nhằm mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng trên thị trường trong nước và quốc tế Hoàn thiện và phát triển thanh toán quốc tế cần gắn liền với các nghiệp vụ huy động vốn, tín dụng và kinh doanh ngoại tệ để xây dựng mô hình hoạt động hiệu quả.
Hoàn thiện và áp dụng công nghệ hiện đại trong thanh toán quốc tế là cần thiết để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Mục tiêu là đạt tiêu chuẩn quốc tế cho các dịch vụ thanh toán, từ đó nâng cao sự cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường toàn cầu.
Nâng cao uy tín toàn cầu và mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng trên khắp các châu lục sẽ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
Xây dựng và duy trì một hệ thống cơ sở dữ liệu thông tin đầy đủ, được cập nhật thường xuyên là rất quan trọng để thích ứng với sự biến đổi liên tục của thị trường và các quy trình thanh toán quốc tế trên toàn cầu.
Để nâng cao hiệu quả công tác thanh toán, cần tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ cho thanh toán viên, đảm bảo họ có chuyên môn vững vàng và hiểu biết sâu về luật pháp, quy định và thông lệ quốc tế Đồng thời, xây dựng chuẩn mực phục vụ khách hàng với phong cách và thái độ chuyên nghiệp sẽ góp phần tạo dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing
3.2.1.1 Chiến lược marketing: Xác định thị trường mục tiêu là các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu tại địa phương, tập trung nguồn lực nhằm khai thác tối đa tiềm năng tại thị trường này, sử dụng các chính sách marketing phù hợp và hiệu quả
3.2.1.2 Chính sách marketing a Chính sách sản phẩm
Sản phẩm đóng vai trò quan trọng trong hệ thống Marketing, không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn là yếu tố then chốt giúp các ngân hàng cạnh tranh hiệu quả với nhau.
Để nâng cao chất lượng sản phẩm thanh toán bằng tín dụng chứng từ, Agribank Đông Anh cần cải tiến quy trình phục vụ khách hàng, đảm bảo thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn Ngân hàng cần đa dạng hóa các loại tín dụng chứng từ và sản phẩm dịch vụ, giúp khách hàng có nhiều lựa chọn hơn Hiện tại, Agribank chủ yếu cung cấp tín dụng chứng từ không hủy ngang, cho vay thanh toán và các dịch vụ liên quan, trong khi các hình thức tài trợ khác còn ít được sử dụng Để khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ mới, thanh toán viên cần tư vấn đầy đủ thông tin Giao dịch thanh toán chủ yếu diễn ra theo phương thức truyền thống, nhưng nhu cầu giao dịch trực tuyến ngày càng tăng Ngân hàng nên nghiên cứu cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử để khách hàng có thể mở tín dụng chứng từ và thực hiện giao dịch mà không cần đến ngân hàng, từ đó tiết kiệm thời gian và chi phí.
Chính sách giá của ngân hàng xác định cách thức đặt giá, mức giá và phân biệt giá nhằm duy trì và phát triển khách hàng Giá dịch vụ ngân hàng thường đa dạng và nhạy cảm, vì vậy cần xác định mức giá hợp lý để đảm bảo chi phí và vị thế cạnh tranh Hiện nay, ngân hàng tập trung vào cạnh tranh phí dịch vụ, do đó cần áp dụng biểu phí linh hoạt và hấp dẫn để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới Agribank có thể áp dụng chính sách giá phân biệt cho khách hàng truyền thống và VIP, đồng thời triển khai gói dịch vụ trọn gói với mức phí hợp lý Ngân hàng cần dựa trên chi phí cung cấp dịch vụ, biểu phí của các ngân hàng khác và mục tiêu kinh doanh để chủ động điều chỉnh giá phù hợp với thị trường Chính sách xúc tiến cũng bao gồm các chương trình khuyến mại và quảng cáo để nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng.
Agribank Đông Anh đã tổ chức nhiều hoạt động khuyến mại cho tín dụng và kiều hối, nhưng chưa có chính sách khuyến mại phù hợp cho thanh toán bằng tín dụng chứng từ Ngân hàng có thể thu hút khách hàng bằng các hình thức khuyến mãi như giảm phí chiết khấu bộ chứng từ, giảm phí kí hậu B/L, hoặc phí thanh toán bộ chứng từ khi mở tín dụng chứng từ với ký quỹ 100% Ngoài ra, nếu ký quỹ dưới 100% nhưng có tài sản đảm bảo là tiền gửi tại ngân hàng, khách hàng cũng có thể nhận ưu đãi phí phát hành Đặc biệt, vào các dịp lễ, ngân hàng có thể tặng quà lưu niệm để tri ân khách hàng và tăng cường sự tin tưởng.
Chính sách quảng cáo của ngân hàng nhằm nâng cao nhận thức của khách hàng về các tiện ích dịch vụ, từ đó khuyến khích họ sử dụng dịch vụ nhiều hơn Nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về các sản phẩm ngân hàng và thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính, vì vậy việc quảng bá thông tin là rất cần thiết.
Để thu hút người tiêu dùng, các ngân hàng cần triển khai chính sách quảng bá thương hiệu phù hợp với điều kiện và thế mạnh của mình Trước tiên, cần xác định ngân quỹ dành cho hoạt động quảng cáo, bao gồm việc xây dựng nội dung và hình thức quảng cáo Hiện tại, ngân quỹ dành cho quảng cáo còn hạn chế, vì vậy Agribank nên đầu tư một khoản kinh phí hợp lý để nâng cao hình ảnh ngân hàng, đặc biệt hướng đến các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Xác định đối tượng quảng cáo là ngân hàng Agribank hay các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp Mặc dù Agribank có uy tín lớn tại địa phương, nhưng hiện tại đang phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng thương mại cổ phần lớn như BIDV và VCB Do đó, việc xây dựng và phát triển thương hiệu là rất quan trọng để nâng cao vị thế của Agribank trên thị trường.
Agribank cần nâng cao hình ảnh của mình trong mắt các doanh nghiệp xuất nhập khẩu bằng cách không chỉ quảng bá thương hiệu mà còn tập trung vào việc giới thiệu các sản phẩm dịch vụ, bao gồm tín dụng chứng từ thông thường và các loại tín dụng chứng từ đặc biệt như tín dụng chứng từ chuyển nhượng và UPAS tín dụng chứng từ Quảng cáo cần được thiết kế đẹp mắt, ngắn gọn, logic và ấn tượng, đồng thời nội dung thông điệp phải rõ ràng để truyền tải những lợi ích và ưu điểm vượt trội của sản phẩm.
Lựa chọn hình thức quảng cáo đa dạng như tivi, truyền thanh, internet, báo chí, hội nghị khách hàng, truyền thông cá nhân và quan hệ công chúng là rất quan trọng Ngoài ra, truyền thông thụ động từ những người đã sử dụng dịch vụ cũng đóng vai trò quan trọng Agribank đang triển khai quảng cáo thông qua việc tài trợ các sự kiện địa phương như giải chạy Ekiden Thăng Long và hỗ trợ học sinh trường chuyên biệt Bình Minh Ngân hàng cũng sử dụng website Agribankdonganh.com.vn, áp phích và pano ngoài trời để quảng bá Với sự phát triển của công nghệ thông tin, ngân hàng nên đầu tư quảng cáo trên các trang web có lượng truy cập cao như Vnexpress và Dân trí Đối với quảng cáo qua áp phích, cần đặt biển quảng cáo tại địa điểm giao dịch và trên các tuyến đường huyết mạch, khu công nghiệp và nút giao thông để tối ưu hóa hiệu quả truyền thông.
Các điểm giao dịch và máy ATM của Agribank được bố trí hợp lý, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng Sự gần gũi của điểm giao dịch với khách hàng làm tăng khả năng lựa chọn ngân hàng và thúc đẩy doanh số Agribank có mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, là ngân hàng có số lượng chi nhánh lớn nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân Chính sách phân phối cần tập trung vào các khu vực doanh nghiệp xuất nhập khẩu và trung tâm dân cư để phù hợp với dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, dịch vụ thanh toán bằng tín dụng chứng từ chủ yếu phục vụ cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại các khu công nghiệp Để khuyến khích doanh nghiệp sử dụng dịch vụ, Agribank cần mở thêm phòng giao dịch và xây dựng cơ chế chuyển phát nhanh hồ sơ từ phòng giao dịch đến chi nhánh Điều này sẽ tăng cường sự lựa chọn của doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập hoặc chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng cần xây dựng chính sách khách hàng hợp lý để duy trì uy tín và hình ảnh tích cực, đồng thời thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ Chính sách phục vụ khách hàng ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt khi khách hàng ngày càng chú trọng đến phong cách phục vụ Việc đồng bộ hóa thái độ phục vụ, từ nhân viên thanh toán quốc tế đến nhân viên tư vấn, sẽ tạo ra trải nghiệm thân thiện và chuyên nghiệp cho khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên phát triển các gói dịch vụ ưu đãi, như giảm phí mở tín dụng chứng từ cho khách hàng lớn và cung cấp lãi suất chiết khấu ưu đãi cho thông báo tín dụng chứng từ, nhằm nâng cao sự hài lòng và thu hút thêm khách hàng.
Trong hoạt động thanh toán bằng tín dụng chứng từ, ngân hàng cần áp dụng chính sách ưu đãi cho các khách hàng truyền thống Một trong những chính sách này là đề nghị mức ký quỹ mở tín dụng chứng từ thấp hơn quy định, đặc biệt đối với những doanh nghiệp có uy tín và tình hình tài chính ổn định Trong những trường hợp đặc biệt, ngân hàng có thể xem xét áp dụng mức ký quỹ 0% Ngoài ra, ngân hàng cũng nên ưu đãi về lãi suất cho vay cho khách hàng khi vay để thanh toán tín dụng chứng từ.
Mở rộng điều kiện và áp dụng lãi suất chiết khấu ưu đãi khi chiết khấu bộ chứng từ nhằm hỗ trợ khách hàng mới Khi mở tín dụng chứng từ, khách hàng sẽ được tư vấn về loại tín dụng cần mở và các nội dung liên quan, đảm bảo lợi ích cho người mở Đối với khách hàng đã nhận thông báo tín dụng chứng từ, cần tư vấn về tính khả thi của các điều khoản, xác định khó khăn hoặc bất lợi có thể gặp phải để yêu cầu điều chỉnh, sửa đổi tín dụng chứng từ, đồng thời hướng dẫn lập bộ chứng từ phù hợp.
3.2.2 Tăng cường phối hợp các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán bằng tín dụng chứng từ
Hoạt động thanh toán bằng tín dụng chứng từ có sự liên kết chặt chẽ với kinh doanh ngoại tệ và tín dụng Agribank cung cấp dịch vụ toàn diện cho doanh nghiệp cần thanh toán tín dụng chứng từ và tài trợ thương mại khác, đồng thời phát triển kinh doanh ngoại tệ để có nguồn ngoại tệ dồi dào phục vụ tín dụng Sự phát triển này cũng giúp đa dạng hóa loại ngoại tệ, thu hút khách hàng Trong quy trình thanh toán, yêu cầu của khách hàng sẽ được chuyển đến phòng tín dụng, nơi cán bộ xem xét hạn mức và năng lực tài chính để quyết định cho vay Khi đến thời điểm thanh toán, cán bộ tín dụng sẽ thực hiện thủ tục giải ngân Sự phối hợp hiệu quả giữa nghiệp vụ tín dụng và thanh toán là cần thiết để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ giao dịch Hơn nữa, việc kết hợp với các nghiệp vụ khác giúp ngân hàng thông tin về sản phẩm thanh toán bằng tín dụng chứng từ, nhằm mục tiêu bán chéo sản phẩm.
3.2.3 Đẩy mạnh các hoạt động tài trợ thương mại
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu
3.3.1.1 Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu
Việt Nam đang tích cực hội nhập kinh tế toàn cầu, đặc biệt với sự ra đời của cộng đồng kinh tế ASEAN-AEC, tạo ra một thị trường chung với tự do lưu chuyển hàng hóa và dịch vụ Tham gia các hiệp định như TPP và các FTA đã mở ra cơ hội xuất nhập khẩu lớn, nhưng cũng đặt ra thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế Để nâng cao khả năng cạnh tranh, các doanh nghiệp cần cải thiện năng lực tài chính, đào tạo lao động, tối ưu hóa quy trình sản xuất, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, cần tăng cường hoạt động marketing để quảng bá hàng Việt Nam và định vị thương hiệu trên thị trường quốc tế.
3.3.1.2 Tích cực tìm kiếm đối tác xuất nhập khẩu
Việc tìm hiểu thông tin về đối tác quốc tế gặp khó khăn do sự khác biệt về địa lý, khiến nhiều doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam chưa nắm rõ thị trường và nhu cầu Để hạn chế rủi ro, các doanh nghiệp cần sử dụng các kênh thông tin uy tín như đại sứ quán Việt Nam, phòng thương mại và công nghiệp VCCI, ngân hàng, và các nguồn thông tin báo chí trong và ngoài nước Việc này không chỉ giúp hiểu rõ về đối tác mà còn nắm bắt tập quán kinh doanh, uy tín và nhu cầu của họ, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình đàm phán hợp đồng.
Các doanh nghiệp cần đầu tư vào đào tạo nhân viên chuyên trách về xuất nhập khẩu và nâng cao kỹ năng cho nhân viên phụ trách thanh toán bằng tín dụng chứng từ Việc có bộ phận chuyên môn sẽ hỗ trợ tối ưu hóa hoạt động xuất nhập khẩu và thanh toán, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và gia tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp.
3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
3.3.2.1 Mở rộng và củng cố với các ngân hàng đại lí nước ngoài
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) hiện có quan hệ đại lý với gần 1000 ngân hàng và tổ chức tài chính tại 96 quốc gia Tuy nhiên, một số khu vực vẫn có số lượng ngân hàng đại lý hạn chế, dẫn đến việc thanh toán cho khách hàng trở nên tốn thời gian và chi phí do phải sử dụng ngân hàng trung gian Để cải thiện tình hình này, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới đại lý, tăng cường số lượng ngân hàng và quốc gia tham gia Việc thiết lập quan hệ cần chú trọng đến uy tín và tình hình hoạt động ổn định của các ngân hàng đối tác Đồng thời, ngân hàng cũng cần duy trì và theo dõi các mối quan hệ đại lý hiện có để đảm bảo hoạt động bình thường và giảm thiểu rủi ro từ việc các ngân hàng đại lý có thể gặp khó khăn tài chính.
3.3.2.2 Tăng cường công tác marketing nhằm thu hút khách hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng khốc liệt, Agribank cần đầu tư mạnh mẽ vào bộ phận marketing để nâng cao uy tín và hình ảnh Việc nâng cao trình độ nhân viên marketing và bổ sung quỹ cho hoạt động này là rất cần thiết Đồng thời, ngân hàng cũng cần đào tạo và tái đào tạo thanh toán viên, cũng như bổ sung cán bộ có năng lực tại các chi nhánh có hoạt động thanh toán hạn chế Để thu hút nhân sự chất lượng, Agribank cần xây dựng chiến lược tuyển dụng hiệu quả, nhằm tìm kiếm những ứng viên có trình độ và kỹ năng phù hợp.
3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
3.3.3.1 Ổn định kinh tế, chính trị, xã hội
Khi kinh tế Việt Nam phát triển ổn định và bền vững, lạm phát được kiểm soát, các doanh nghiệp sẽ tin tưởng hơn trong việc đầu tư vào sản xuất và xuất nhập khẩu Sự phát triển của hoạt động xuất nhập khẩu sẽ thúc đẩy thanh toán quốc tế, do đó, ổn định kinh tế, chính trị và xã hội là yếu tố quan trọng cho sự phát triển an toàn và hiệu quả của hoạt động này Doanh nghiệp xuất nhập khẩu ngày càng chú trọng đến các vấn đề kinh tế, chính trị và xã hội không chỉ trong nước mà còn ở các đối tác quốc tế Ngược lại, khi nền kinh tế gặp khủng hoảng hoặc có bất ổn chính trị, xã hội, tâm lý lo lắng sẽ khiến doanh nghiệp hạn chế đầu tư và ký kết hợp đồng ngoại thương, dẫn đến sự suy giảm nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.
3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lí cho hoạt động thanh toán quốc tế
Trong thời gian qua, Chính phủ đã ban hành nhiều bộ luật như luật tổ chức tín dụng và luật thương mại, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế thị trường và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế Tuy nhiên, các văn bản hiện tại vẫn còn nhiều hạn chế, cần xây dựng đồng bộ và phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay, tập trung vào việc đẩy mạnh xuất khẩu, quản lý nhập khẩu và ưu đãi cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu Các quy định pháp luật cần phải phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện của nền kinh tế, chính trị Việt Nam, đồng thời cần có sự phối hợp giữa các bộ, ban, ngành trong việc ban hành và thực thi pháp luật.
3.3.3.3 Hỗ trợ, đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp Để thực hiện hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, ngoài việc ban hành các chính sách xuất nhập khẩu hợp lí cần có những chính sách ƣu tiên cho doanh nghiệp như vay vốn với lãi suất phù hợp, ưu đãi về thuế,… Nhà nước, cụ thể là phòng thương mại và công nghiệp VCCI cần tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bằng việc xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thông tin về tình hình kinh doanh trong nước và quốc tế, thị trường nước ngoài, các quy định về xuất nhập khẩu sang các thị trường khó tính… Đồng thời cần thường xuyên tổ chức các buổi hội nghị, triển lãm,… để quảng bá hàng Việt Nam cũng nhƣ để các doanh nghiệp tìm hiểu thông tin lẫn nhau, từ đó có thể tìm đƣợc đối tác làm ăn
Cải cách thủ tục hành chính trong xuất nhập khẩu cần tập trung vào đơn giản hóa quy trình, tăng cường tính công khai và minh bạch, ứng dụng công nghệ thông tin, và nâng cấp cơ sở vật chất Hiện tại, các văn bản quy định thủ tục hải quan còn dài và phức tạp, gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc hiểu và áp dụng Một số thủ tục như xuất nhập khẩu tại chỗ, hủy và sửa tờ khai chưa rõ ràng và thống nhất giữa các đơn vị Hệ thống hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ, dẫn đến tốc độ xử lý thủ tục chậm và thường gặp lỗi Ngoài ra, một số doanh nghiệp còn phải trả thêm phí ngoài quy định, làm tăng thời gian và chi phí, gây khó khăn cho hoạt động xuất nhập khẩu.
Trên cơ sở lí luận ở chương 1 và phân tích thực trạng ở chương 2, chương 3 của khóa luận tập trung nghiên cứu những nội dung sau:
Thứ nhất, nêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng tại chi nhánh
Thứ hai, đƣa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động thanh toán bằngtín dụng chứng từ tại chi nhánh
Đề xuất các kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, cùng với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh Đông Anh trong việc mở rộng hoạt động thanh toán bằng tín dụng chứng từ.
Hiện nay, Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới thông qua việc tham gia các hiệp hội thương mại và ký kết các hiệp định thương mại tự do Điều này tạo cơ hội cho các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, tìm kiếm thị trường và đối tác toàn cầu Nhờ vậy, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này ngày càng phát triển, kéo theo nhu cầu tài trợ thương mại và thanh toán qua ngân hàng gia tăng Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng Việt Nam đang phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt, gây khó khăn trong việc mở rộng hoạt động và gia tăng thị phần Khóa luận này đã làm sáng tỏ các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến tình hình hiện tại.
Thứ nhất, khóa luận đã khái quát hóa những lí luận cơ bản về mở hoạt động thanh toán bằngtín dụng chứng từ
Khóa luận đã thực hiện đánh giá về tình hình mở rộng hoạt động thanh toán bằng tín dụng chứng từ tại chi nhánh Đông Anh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Khóa luận đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong việc thúc đẩy hoạt động thanh toán bằng tín dụng chứng từ tại các chi nhánh.
Giai đoạn 2011-2015, Agribank Đông Anh đã đạt được nhiều kết quả tích cực nhờ chiến lược phát triển hợp lý và quyết tâm thực hiện kế hoạch Doanh số thanh toán bằng tín dụng chứng từ liên tục tăng, mang lại nguồn doanh thu lớn cho chi nhánh Chất lượng dịch vụ và đội ngũ thanh toán viên ngày càng được nâng cao Tuy nhiên, chi nhánh còn gặp một số hạn chế như số lượng khách hàng hạn chế và sự chênh lệch trong cơ cấu sản phẩm Việc thực hiện các biện pháp khắc phục những hạn chế này sẽ giúp mở rộng hoạt động thanh toán bằng tín dụng chứng từ, góp phần vào sự phát triển toàn chi nhánh.
Trong thời gian thực tập tại phòng kinh doanh ngoại hối, tôi đã có cơ hội trải nghiệm môi trường làm việc thực tế, học hỏi và giải đáp nhiều kiến thức bổ ích cho công việc Tuy nhiên, do còn nhiều hạn chế về kiến thức và trình độ, khóa luận của tôi không thể tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ thầy cô và các bạn độc giả để hoàn thiện khóa luận hơn.