Mở rộng hoạt động tài chính vi mô do hội liên hiệp phụ nữ tỉnh yên bái quản lý

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn nhận nhiều giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, bầy tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Đào Văn Hùng hướng dẫn thực nghiên cứu Xin bầy tỏ cán Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn, Ngân hàng sách xã hội tỉnh n Bái, cán quan Hội liên hiệp phụ nữ tỉnh, Uỷ ban nhân dân tỉnh Yên Bái bạn bè đồng nghiệp cung cấp tài liệu, số liệu giúp đỡ tơi hồn thành nghiên cứu đề tài “Mở rộng hoạt động tài vi mơ Hội liên hiệp phụ nữ ỉnh Yên Bái quản lý" Qua nghiên cứu đề tài, thấu hiểu nhiều vấn đề nghiên cứu tổ chức tài tín dụng vi mơ mở rộng vòng tay hơn, hướng tới tầng lớp người nghèo để giúp đỡ họ thoát nghèo tránh tái nghèo, nhằm góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo bền vững, thúc đẩy kinh tế tỉnh Yên Bái toàn kinh tế Việt nam khơng phải nước nghèo, có vị trường quốc tế Một lần xin chân thành ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 22 tháng 10 năm 2013 Học viên Nguyễn Thị Thu Hà MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ .4 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA TÀI CHÍNH VI MƠ .6 1.2.1 Khái niệm tài vi mơ 1.2.2 Mục tiêu tài vi mơ .7 1.2.3 Vai trị tài vi mô : 1.2.4 Các tổ chức tài vi mơ giới 10 1.3 ĐỐI TƯỢNG CỦA TÀI CHÍNH VI MƠ 13 1.3.1 Cách tiếp cận Tài vi mô 13 1.3.2 Các tiêu chuẩn đánh giá tính bền vững Tài vi mơ 20 1.4 CƠ CHẾ CỦA TÀI CHÍNH VI MƠ 22 1.4.1 Các ngun tắc Tài vi mơ 22 1.4.2 Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động tài vi mơ Việt Nam .28 1.5 TÁC ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ 29 1.5.1 Phân biệt TC vi mơ với tài nơng thơn tín dụng nơng thơn 29 1.5.2 Các thách thức bất lợi tài vi mơ 32 1.5.3 Các ràng buộc tầm bao phủ tài vi mơ tới hộ nghèo .33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ DO HỘI LHPN TỈNH YÊN BÁI QUẢN LÝ 37 2.1 HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ Ở VIỆT NAM 37 2.1.1 Đặc điểm riêng tài vi mô Việt Nam 37 2.1.2 Mạng lưới hoạt động tài vi mơ Việt Nam 40 2.1.3 Một số mơ hình tài vi mơ điển hình Việt Nam 42 2.2.2 Hội liên hiệp phụ nữ tỉnh Yên Bái: 59 2.2.3 Thực trạng tổ chức tài vi mơ tỉnh Yên Bái 61 2.2.4 Đặc điểm chủ yếu thực trạng loại hình tài Hội LHPN tỉnh Yên Bái quản lý 73 2.2.5 Đánh giá hoạt động tổ chức tài vi mơ tỉnh Yên Bái 78 CHƯƠNG : CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ DO HỘI LHPN TỈNH N BÁI QUẢN LÝ 84 3.1 Mục tiêu giảm nghèo bền vững tỉnh Yên Bái 84 3.2 Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Yên Bái 87 3.2.1 Về nguồn vốn để thực hiện: .89 3.2.2 Về cấu tổ chức .90 3.2.3 Về nhân lực, cách thức thực hiện, trách nhiệm hội viên 91 3.3 Kiến nghị đề xuất: 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH NHNN&PTNT Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Nông nghiệp p;hát triển nông thôn LHPN Liên hiệp phụ nữ TYM Quỹ tình thương QTDND TCVM TCTCVM Quỹ tín dụng nhân dân Tài vi mơ Tổ chức tài vi mơ TCTD Tổ chức tín dụng UBND Uỷ ban nhân dân TK&VV HTX Tiết kiệm vay vốn Hợp tác xã QTDTƯ Quỹ tín dụng Trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHCPNT NHCP Ngân hàng cổ phần nông thôn Ngân hàng cổ phần DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Đối tác với Hội LHPNVN: mạnh cách thức 38 Bảng 2.2: Thành công mơ hình TYM 55 Bảng 2.3: Kết đạt qua năm từ 2008 - 2012 62 Bảng 2.4: Trang bị ATM để phát triển sản phẩm, dịch vụ bán chéo .64 Biểu 2.5: Một số tiêu tài tín dụng 69 Bảng 2.6: Một số tiêu Qũy tín dụng nhân dân tỉnh Yên Bái 71 Bảng 2.7: Biểu số lượng người vay (ĐV tính: người) 79 Bảng 2.8: Biểu bình qn vay/người (ĐV tính: triệu đồng/người) 79 Bảng 2.9: Biểu lãi suất năm 80 Bảng 2.10: Biểu tiền tiết kiệm hộ vay vốn (ĐV tính: triệu đồng) .80 Bảng 2.11: Biểu tỷ lệ hoàn trả vốn theo năm (ĐV tính: %) 81 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Đói nghèo vấn đề lo ngại quốc gia giới, Việt Nam cơng tác xóa đói giảm nghèo trở thành chương trình kinh tế xã hội trọng điểm Trong nhiều năm qua, đất nước cố gắng vượt qua khó khăn thách thức nhằm khỏi đói nghèo đạt kết to lớn (GDP bình quân đầu người năm 2000 405 USD/người/năm, đến năm 2012 đạt 1.540 USD/người/năm; khống chế mức gia tăng dân số từ 2,1 năm 1989 xuống 1,06 năm 2012; tỷ lệ nghèo Việt Nam giảm từ gần 60% xuống 20,7% 20 năm qua (1990-2010) với khoảng 30 triệu người Theo số liệu tổng cục thống kê tổng số dân tính đến năm 2011 ước tính 87,84 triệu người, người nghèo khoảng 19% 12 tỉnh miền núi phía Bắc vùng nghèo nước, tỷ lệ hộ nghèo cuối năm 2012 chiếm 24,68% Tài vi mơ bắt đầu phát triển năm 70 nước phát triển thơng qua chương trình xóa đói giảm nghèo Ở Việt Nam chúng ta, Tài vi mơ biết đến vào cuối thập kỷ 80, người hiểu cách đầy đủ Tài vi mơ Tại Việt Nam có nhiều tổ chức Tài vi mơ phát triển hoạt động có hiệu giải đói nghèo như: Quỹ Tình thương (TYM), Quỹ hỗ trợ vốn tạo việc làm, Ngân hàng sách xã hội, mạng lưới tài vi mơ cịn gọi nhóm M7, Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo Ở tỉnh n Bái phần lớn Tài vi mơ chưa phát triển đủ mạnh số lượng, quy mô hoạt động Quan hệ tổ chức Tài vi mơ chi nhánh ngân hàng đóng địa bàn tỉnh chưa thực gắn bó với hộ nghèo lý khả đảm bảo khoản nợ vay hộ nghèo không đảm bảo dễ dẫn đến rủi ro cao Hội LHPN tỉnh Yên Bái tổ chức trị xã hội hệ thống trị, đại diện cho quyền lợi ích hợp pháp, đáng tầng lớp phụ nữ; phấn đấu phát triển phụ nữ bình đẳng giới Hiện hội viên hộ nghèo vay vốn ngân hàng Chính sách xã hội với lãi suất thấp để đầu tư vào sản xuất, chăn nuôi kinh doanh dịch vụ, nhiên mức vay cho hộ cịn thấp khơng đủ đầu tư với thời giá bây giờ, vay phải theo kế hoạch phân bổ vốn không phù hợp thời gian đầu tư mùa vụ hộ dân Bên cạnh hộ cận nghèo, hộ khác khơng vay nguồn vốn ưu đãi này, vay vốn ngân hàng thương mại lãi suất cao, đầu tư vào làm nơng nghiệp khơng có lãi, mà điều kiện để vay vốn phải chấp Hiện mơ hình Quỹ Tình thương (TYM) TW Hội LHPN Việt Nam cung cấp thực số Hội LHPN tỉnh thành có hiệu quả, Đề tài "Mở rộng hoạt động Tài vi mô Hội LHPN tỉnh Yên Bái quản lý" điểm tựa cho hội viên nghèo, cận nghèo phụ nữ làm chủ hộ vay vốn để đầu tư vào sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh vươn lên nghèo bền vững Đó đề tài mà em chọn để nghiên cứu làm luận văn Thạc sỹ tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu phát triển tổ chức tài vi mơ tỉnh Yên Bái Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Yên Bái quản lý nhằm giúp hộ nghèo, cận nghèo tỉnh thiếu vốn vay vốn để đầu tư vào sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh vươn lên khỏi đói nghèo bảo vệ họ, giúp họ tự biết cách tránh tái nghèo, tự tin sống Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến tài vi mô - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu mở rộng hoạt động tài vi mơ với mơ hình TYM Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Yên Bái quản lý - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2003 - 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn vận dụng tổng hợp số phương pháp nghiên cứu như: Thống kê, phân tích, vấn, so sánh, cụ thể hố để tiến hành phân tích, đánh giá q trình hồn thành viết Những đóng góp luận văn - Hệ thống khái quát vấn đề lý luận tài vi mơ - Đánh giá thực trạng hoạt động tài vi mô đưa các giải pháp để mở rộng hoạt động tài vi mơ tỉnh Yên Bái Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Yên Bái quản lý - Đưa kiến nghị sách, qui mơ để mơ hình TYM Hội LHPN tỉnh Yên Bái quản lý thực có hiệu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kiến nghị đề xuất, đề tài chia làm ba chương sau: Chương 1: Hoạt động tài vi mơ Chương 2: Thực trạng hoạt động tài vi mơ Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Yên Bái quản lý Chương 3: Các giải pháp mở rộng hoạt động tài vi mơ Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Yên Bái quản lý Chương 1: HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN Tín dụng đời từ sớm, sau tín dụng nơng thơn Đến năm từ 1950- 1970 chương trình tín dụng nơng thơn chuyển thành cho vay nơng thơn sau đến tài nơng thơn gần xuất khái niệm tài vi mơ Do trước tài liệu tài nơng thơn thường nói tới tín dụng nơng thơn dạng tín dụng truyền thống Các chương trình tín dụng điển hình gắn với tín dụng nơng thơn theo kiểu bao cấp, coi người nghèo có khả vay mà khơng có khả tiết kiệm Từ đầu năm 1950 năm 1970 tài liệu có nhiều phê phán chương trình tín dụng nơng thơn theo kiểu bao cấp Với thất bại chương trình tín dụng nông thôn theo kiểu truyền thống nên cuối năm 1970 đến đầu năm 1980 có chuyển sang hướng khác Từ dần xuất lĩnh vực tài vi mơ Như từ tín dụng nơng thơn chuyển sang tài vi mơ Tài vi mơ đánh dấu rõ vào năm 1996 theo quan điểm giới Chỉ năm có sách xuất tài vi mơ Nhiều báo đăng tải tạp chí học tập vá nghiên cứu tổ chức phát triển lớn Ngân hàng Thế giới (WB) tổ chức phát triển Liên hợp quốc Tháng năm 1997, Hội nghị quốc tế thượng đỉnh tín dụng Washington DC có 2.000 người tham gia Mục đích họp thượng đỉnh nhằm đẩy mạnh hứa hẹn nhà hoạt động thực tế, Chính phủ, nhà tài trợ nhà hoạt động phát triển khác việc coi tài vi mơ chiến lược nhằm xố đói giảm nghèo bền vững Trong năm gần - Lãi suất ngân hàng, chương trình cho vay có biến động thời kỳ Bảng 2.9: Biểu lãi suất năm Đơn vị/chương trình/dự án Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 15%/năm 15%/năm 15,5%/năm 7,8%/năm 7,8%/năm 7,8%/năm Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo 12%/năm 12%/năm 12%/năm Vốn vay luân chuyển từ dự án 12%/năm 12%/năm 12%/năm Hội LHPN phối hợp với Ngân hàng Nông nghiệp Hội LHPN ủy thác với Ngân hàng CSXH - Các hộ vay vốn hướng dẫn, vận động tiết kiệm dần theo quy chế để đến đến hạn trả khơng gặp khó khăn Các tổ tín dụng tiết kiệm hoạt động có quy chế rõ ràng tổ Bảng 2.10: Biểu tiền tiết kiệm hộ vay vốn (ĐV tính: triệu đồng) Đơn vị/chương trình/dự án Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 0 12.023,640 10.212,480 13.086,0 0 191 753 802 Hội LHPN phối hợp với Ngân hàng Nông nghiệp Hội LHPN ủy thác với Ngân hàng CSXH Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo Vốn vay luân chuyển từ dự án 80 Bảng 2.11: Biểu tỷ lệ hoàn trả vốn theo năm (ĐV tính: %) Đơn vị/chương trình/dự án Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 98,5 98,9 99 99,18 99,15 99,36 Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo 100 100 100 Vốn vay luân chuyển từ dự án 100 100 100 Hội LHPN phối hợp với Ngân hàng Nông nghiệp Hội LHPN ủy thác với Ngân hàng CSXH 2.2.5.1 Những tồn tại, hạn chế, yếu hoạt động tài vi mơ tỉnh n Bái a Chính sách: - Các chi nhánh Ngân hàng thương mại quán triệt tích cực triển khai thực giải pháp tiền tệ, tín dụng tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường theo nội dung Nghị 13/NQ-CP ngày 10/5/2012 Chính phủ, văn đạo Ngân hàng Nhà nước… Tuy nhiên, tiến độ giảm lãi suất cho vay cũ mức tối đa 15%/năm chậm, chưa đạt mong muốn (hiện nay, dư nợ với mức lãi suất 15%/năm chiếm tỷ lệ 7,38% dư nợ chi nhánh ngân hàng thương mại, chủ yếu dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất, tiêu dùng) - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt dân cư cịn nhiều hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến Bên cạnh kết đạt được, việc phát triển hệ thống điểm máy ATM tốn lương qua tài khoản cịn có số hạn chế tồn như: mạng lưới hệ thống ATM POS cịn ít, tập trung chủ yếu địa bàn Thành phố; thẻ ATM chủ yếu rút tiền mặt, dịch vụ tiện ích tốn thẻ có nhiều hạn chế; số đơn vị hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước thực trả lương qua tài khoản cịn ít, chủ yếu thực đơn vị hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước địa bàn Thành phố 81 b Về cấu - Tỷ lệ nợ xấu giảm so với đầu năm; nhiên việc cấu lại nợ, phân loại nợ, trích lập rủi ro hạn chế, tiềm ẩn nợ xấu phát sinh cịn cao (nợ nhóm chiếm tỷ lệ 6,18%; hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp khó khăn, suy giảm khả trả nợ ) - Trình độ quản trị, quản lý kinh doanh chuyên môn cán công chức, viên chức ngân hàng hạn chế bất cập; nhân số quỹ tín dụng nhân dân chưa đáp ứng tiêu chuẩn trình độ theo quy định - Công tác thông tin tuyên truyền hoạt động ngân hàng địa bàn chưa thường xuyên, chế, sách tín dụng, dịch vụ ngân hàng chưa thơng tin đầy đủ, thường xuyên, kịp thời c Về nguồn vốn - Nguồn vốn huy động đạt mức tăng trưởng khá, cấu mức tăng trưởng nguồn vốn huy động địa phương tăng mạnh, chiếm tỷ trọng 70,12% tổng nguồn vốn (năm 2011 51,81%), song thiếu tính bền vững; cấu kỳ hạn huy động vốn bất cập với thời hạn cho vay (Nguồn báo cáo Ngân hàng nhà nước chi nhánh Yên Bái 2012) d Về hệ thống giao dịch: - Đối với Ngân hàng nơng nghiệp trụ sở giao dịch có cấp tỉnh huyện, vài xã giao thông lại thuận tiện có điểm giao dịch cụm, việc giao dịch thường xuyên với ngân hàng gặp nhiều khó khăn, vốn vay địi hỏi phải chấp, khơng có hoạt động tiết kiệm, khó khăn cho người vay đặc biệt với hộ nghèo cận nghèo - Đối với Ngân hàng sách xã hội: có trụ sở giao dịch cấp tỉnh, huyện, cán ngân hàng theo lịch hàng tháng có ngày đến giao dịch trụ sở xã, đối tượng vay đối tượng nghèo, có định cho vay hộ cận nghèo, cho vay ủy thác qua tổ chức đồn thể thành lập tổ thơn bản, có quy định tiền gửi tiết kiệm, nhiên đối tượng khác khó tiếp cận, vay thấp, 82 nhu cầu vay hộ không đáp ứng vốn chủ yếu TW cấp, phân bổ theo kế hoạch nên người dân có nhu cầu vay lại khơng có vốn - Các nguồn quỹ khác tỉnh n Bái khơng có nhiều, qui chế vay phải đối tượng, chưa đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mơ Việt Nam tương đối đa dạng, tập trung vào nhóm chính, là: Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Quỹ Tín dụng nhân dân, Tổ chức tài vi mô, số Ngân hàng thương mại (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, Ngân hàng Đơng Á) Mỗi nhóm tổ chức có phân đoạn thị trường riêng, tham gia vào thị trường tài vi mơ Ba tổ chức tham gia vào việc cung cấp dịch vụ tài vi mơ cho người thu nhập thấp/người nghèo NHCSXH, QTDND TCTCVM Mỗi tổ chức có đánh giá riêng việc trợ giúp khách hàng thu nhập thấp/ nghèo hài lòng họ Nếu Tổ chức tài vi mơ khơng xuất tổ chức phi thức hụi, họ, phường, người cho vay nặng lãi … có hội phát triển Mặc dù tổ chức khơng phải lúc hồn tồn xấu, không quản lý luật pháp, có số vụ vỡ nợ hụi họ khiến cho nhiều người lao đao, nhà cửa chí bị đe dọa tính mạng Vì vậy, tham gia phát triển tổ chức tài bán thức thức hội tốt cho người dân nói chung, người nghèo nói riêng Vì để người dân tiếp cận nguồn vốn vay thuận lợi, lãi suất chấp nhận được, ý thức tiết kiệm để trả dần vốn, đầu tư mục đích, giảm "tín dụng đen" cần mở rộng họat động Tài vi mơ giao dịch đến thôn bản, gần gũi với người dân, giúp cho người dân đầu tư có hiệu quả, góp phần xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế cho phụ nữ tỉnh Yên Bái Một hoạt động tổ chức tài vi mơ Tình Thương (TYM) 83 Chương CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ DO HỘI LHPN TỈNH N BÁI QUẢN LÝ 3.1 Mục tiêu giảm nghèo bền vững tỉnh Yên Bái Nghèo đói vấn đề mang tính trị, kinh tế, xã hội sâu sắc; Giải vấn đề nghèo đói nhiệm vụ lâu dài toàn Đảng, toàn dân ta Do nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan tồn phận người có thu nhập thấp, địi hỏi phải có hỗ trợ Nhà nước nhằm hạn chế tốc độ gia tăng khoảng cách chênh lệch giàu nghèo Hộ nghèo có xu hướng tập trung rõ rệt vào vùng nơng thơn, vùng cao, vùng sâu, vùng xa có đơng người dân tộc thiểu số sinh sống địa bàn tỉnh Tỷ lệ hộ nghèo bình qn chung tồn tỉnh năm 2011 32,53 % Mục tiêu giảm nghèo tỉnh là: Tập trung đầu tư phát triển kinh tế - xã hội; thực tốt sách giảm nghèo an sinh xã hội nhằm xóa đói, giảm nghèo, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân dân; Đẩy mạnh xây dựng sở hạ tầng thiết yếu xã, thôn, đặc biệt khó khăn; Từng bước tạo điều kiện nâng cao chất lượng sống người nghèo, trước hết là khu vực vùng cao, vùng đồng bào dân tộc thiểu số; Tạo chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện xã nghèo, huyện nghèo, thu hẹp khoảng cách vùng thấp vùng cao, thành thị nông thôn Đẩy nhanh tiến độ giảm nghèo bền vững vùng nông thôn huyện nghèo, xã, thơn, đặc biệt khó khăn; Gắn giảm nghèo bền vững với chương trình xây dựng nơng thơn Trong có mục tiêu cụ thể sau: - Phấn đấu giảm tỷ lệ hộ nghèo bình quân năm 4%, theo Nghị Đảng tỉnh Yên Bái lần thứ XVII (riêng năm 2012 giảm tỷ lệ hộ nghèo 3% thực theo Nghị số: 28/2011/NQ – HĐND ngày 21/12/2011 Hội đồng nhân dân tỉnh kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2012) Đến cuối năm 2015 84 tỷ lệ hộ nghèo 17,53%, tương ứng với giảm 25.137 hộ nghèo/4 năm; giảm tỷ lệ hộ cận nghèo 4,5% - Bảo đảm nguồn lực, thực đầy đủ xác, kịp thời sách hỗ trợ cho hộ nghèo, người nghèo; 100 % số hộ nghèo có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn sản xuất xét duyệt cho vay; 100 % người nghèo, người dân tộc thiểu số cấp phát thẻ khám chữa bệnh miễn phí; 50 % người cận nghèo tham gia mua bảo hiểm y tế; 100% đối tượng bảo trợ xã hội đủ điều kiện hưởng kinh phí chi trả trợ cấp hàng tháng cấp thẻ bảo hiểm y tế miễn phí; 100% đối tượng thuộc diện hưởng sách miễn giảm học phí hỗ trợ học tập thực đầy đủ; 100% hộ nghèo hỗ trợ tiền điện theo qui định; Thực tốt sách khác liên quan đến hộ nghèo, người nghèo, người có thu nhập thấp - Phấn đấu số lao động nông thôn đào tạo nghề 11.100 lao động/năm, lao động nghèo chiếm 30%; Phấn đấu số lượt người chuyển giao khoa học kỹ thuật nông nghiệp bình quân 65.000 lượt người/năm; Phấn đấu số hộ nghèo hỗ trợ nhà 1000 nhà/năm Hàng năm tỉnh đề tiêu giảm hộ nghèo 3,5- 4%, đến cuối năm 2013 tỷ lệ hộ nghèo 25,73%, tương ứng với giảm 5.611 hộ nghèo; Phấn đấu 100% số hộ nghèo có nhu cầu đủ điều kiện vay vốn sản xuất để thoát nghèo xem xét giải cho vay vốn Tuy nhiên hộ nghèo có nhu cầu vay vốn vốn Ngân hàng sách chưa có để giải ngân/khơng có đủ để đáp ứng nhu cầu hộ nghèo vốn TW cấp phải theo kế hoạch Theo nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 qui định rõ khoản Khoản điều 7: Hàng năm, ủy ban nhân dân cấp trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để tăng nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác địa bàn khoản điều 25 Chủ tịch UBND tỉnh đạo thực Nghị Hội đồng nhân dân việc trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội địa bàn theo quy định Tuy nhiên Yên Bái tỉnh nghèo, thu ngân sách địa bàn tỉnh 85 đáp ứng gần 20% tổng chi hàng năm, khó khăn việc huy động nhiều vốn cho ngân hàng sách xã hội để giải nhu cầu cho hộ dân Nhằm đạt mục tiêu giảm nghèo bền vững, UBND tỉnh ban hành định phê duyệt đề án giảm nghèo bền vững tỉnh Yên Bái, giai đoạn 2012 2015 huy động sức mạnh hệ thống trị tồn xã hội vào cơng giảm nghèo, đẩy nhanh tốc độ giảm nghèo, bước nâng cao chất lượng sống hộ nghèo, cận nghèo; hạn chế tốc độ gia tăng khoảng cách chênh lệch thu nhập, mức sống khu vực, địa phương, nhóm dân cư tiến tới xã hội hố cơng tác giảm nghèo Theo đó, nội dung, giải pháp đề như: tăng cường lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền cơng tác giảm nghèo bền vững, tiếp tục tuyên truyền công tác giảm nghèo, giảm nghèo gắn với đào tạo nghề, tạo việc làm, hỗ trợ hộ nghèo vay vốn tín dụng ưu đãi, nhân rộng mơ hình giảm nghèo, hỗ trợ người nghèo y tế, giáo dục, nhà ở, thực hoạt động bảo trợ xã hội người nghèo… Đối với Tài vi mơ Việt Nam coi biện pháp giảm nghèo quan trọng Khoảng 72% dân số sống khu vực nơng thơn, nơi có tới 94% người nghèo sinh sống, nông nghiệp ngành kinh tế chủ chốt với tham gia 54% lực lượng lao động nước Một trở ngại lớn việc đạt mục tiêu giảm nghèo thiên niên kỷ Việt Nam thiếu dịch vụ tài phù hợp đáp ứng nhu cầu Sự phát triển mạnh mẽ tài vi mô phạm vi tiếp cận dịch vụ cung ứng, đặc biệt dịch vụ tín dụng tiết kiệm năm qua đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế công giảm nghèo Nhà nước Chính phủ có động thái tích cực phát triển tài vi mơ Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thông qua năm 2010 mốc son lịch sử coi TCTCVM TCTD, với quy định luật hóa Vì cần có hoạt động tài vi mơ địa bàn tỉnh, giúp cho tỉnh hoàn thành mục tiêu giảm nghèo bền vững đề ra, cần vào 86 tổ chức đoàn thể Một hoạt động tổ chức tài vi mơ Quỹ Tình Thương (TYM) 3.2 Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Yên Bái Qua nghiên cứu, đánh giá họat động tài vi mơ tỉnh n Bái tài vi mơ Hội LHPN tỉnh Yên Bái thực hiện, với mục tiêu xóa đói giảm nghèo tỉnh đề án giảm nghèo UBND tỉnh Yên Bái giai đoạn 2012 - 2015, Nghị Hội LHPN tỉnh Yên Bái khóa XIV (2011- 2016) cho thấy để xóa đói giảm nghèo cho hội viên phụ nữ điều kiện cần thiết vốn, nhiên với điều kiện sở vật chất thiếu thốn, tài sản tích lũy hạn chế, việc phải có tài sản chấp vay vốn trở ngại lớn cho người dân Các chuyên gia tài đánh giá: mơ hình TCVM khơng cung cấp tín dụng, tiết kiệm mà thơng qua buổi họp cụm, thu tiền, khóa đào tạo; người dân vay vốn cung cấp kiến thức sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn nuôi kiến thức xã hội chăm sóc sức khỏe, vệ sinh mơi trường, kiến thức bình đẳng giới Các hoạt động giúp người dân mạnh dạn, tự tin hơn, cải thiện chất lượng sống nâng cao vị gia đình ngồi xã hội Tất hoạt động cung cấp hoàn toàn miễn phí nên tạo hấp dẫn với người dân, đặc biệt phụ nữ tổ chức Hội phụ nữ Đối với mơ hình TYM có ưu bật là: - TYM gần gũi với khách hàng: Khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng, việc phát vốn hoàn trả hàng tuần thực địa bàn nơi khách hàng sinh sống; Cán TYM thường xuyên có mặt địa bàn, hòa nhã, thân thiện, thăm hỏi giải khúc mắc khách hàng kịp thời; Khách hàng TYM trực tiếp hỗ trợ TYM hỗ trợ tìm kiếm/kết nối với nguồn/giải thưởng khác để nhận hỗ trợ xã hội hữu ích (trao học bổng, xây mái ấm tình thương, giải thưởng Doanh nhân vi mơ, trao q gia đình khó khăn…); Khách hàng tham gia đóng góp ý kiến cho phát triển chung TYM 87 - TYM hoạt động đa dạng hữu ích, thủ tục giao dịch thuận tiện: TYM cho vay không yêu cầu tài sản chấp; Việc phát vốn nhanh chóng kịp thời, thủ tục đơn giản; Cho vay khởi điểm từ vốn nhỏ, vốn vay lặp lại tăng dần theo thời gian tham gia theo nhu cầu vay vốn khách hàng; Khách hàng tham gia tiết kiệm từ khoản tiền nhỏ; Khách hàng hỗ trợ họ gia đình không may gặp rủi ro ốm đau nằm viện… - TYM làm hài lòng khách hàng mục tiêu hàng đầu mình: TYM ln cải tiến sản phẩm dịch vụ phát triển sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng; Khách hàng TYM trả thêm khoản phí phí hồ sơ, phí hành chính, phí giao dịch, v.v.; TYM hỗ trợ kịp thời vật chất tinh thần khách hàng gặp rủi ro (chi trả Tiết kiệm tương trợ gia đình); Ln đào tạo nâng cao lực, có hình thức hỗ trợ cho khách hàng yếu gặp khó khăn tổ chức nhiều hoạt động cộng đồng khác - TYM có bề dày lịch sử uy tín: TYM có bề dày kinh nghiệm 20 năm đồng hành chị em phụ nữ; TYM tổ chức Tài vi mô lớn Việt Nam, tổ chức tài vi mơ cấp phép thức Việt Nam; TYM thành lập quản lý tổ chức trị - xã hội uy tín Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam - TYM đáng tin cậy: TYM có sứ mệnh tầm nhìn rõ ràng phục vụ nhóm đối tượng nghèo thu nhập thấp giúp họ cải thiện điều kiện sống nâng cao vị xã hội; Cán có lực, tận tâm, sáng tạo, hiệu quả; Các hoạt động minh bạch, liền với dịch vụ nhanh gọn tiện ích; TYM tổ chức có uy tín có vị ngành tài vi mơ nước khu vực Đối với ưu thể bật TYM, Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Yên Bái mạnh có máy đến xã, phường thị trấn, có chi hội, tổ phụ nữ đến tận thôn bản, có số lượng hội viên đơng, có kinh nghiệm cơng tác quản lý vốn từ nhiều năm nay, mở rộng hoạt động tài vi mơ địa bàn để hội viên tiếp cận nguồn vốn cách tiết kiệm để trả dần vốn, đặc biệt Mơ hình tài vi mơ (TYM) Hội LHPN Việt Nam phù hợp giai đoạn Hội 88 Để Hội LHPN tỉnh Yên Bái thực thành cơng mơ hình TYM cần thực giải pháp sau: 3.2.1 Về nguồn vốn để thực hiện: - Từ nguồn vốn Chính phủ cấp cho TYM, nguồn vốn từ TW Hội LHPN Việt Nam, từ nguồn vốn huy động cuả tổ chức, nhà tài trợ quốc tế đặc biệt từ thị trường tài nước (huy động tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm tự nguyện từ khách hàng huy động tiết kiệm từ công chúng) Phần tiết kiệm có hình thức sau: + Tiết kiệm bắt buộc: Để xây dựng nguồn vốn tự có giáo dục thói quen tiết kiệm, TYM yêu cầu thành viên đóng tiết kiệm bắt buộc 10.000 đồng/tuần + Tiết kiệm tự nguyện * Đối tượng tham gia: Thành viên TYM; Các tổ chức/cá nhân (gọi khách hàng) có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm * Các sản phẩm tiết kiệm tự nguyện bao gồm: (1) Tiết kiệm tự nguyện không kỳ hạn ( mức tiền gửi tối thiểu 5.000đ/ lần; lãi suất theo quy định NHNN); (2) Tiết kiệm tự nguyện có kỳ hạn: Áp dụng cho kỳ hạn 3, 6, 12 tháng (mức gửi: tối thiểu 500.000đồng, mức 500.000 đồng phải bội số 100.000đồng) Lãi suất theo quy đinh hành TYM vào thời điểm mức trần lãi suất Ngân hàng nhà nước (3) Tiết kiệm tự nguyện gửi góp: Mức gửi tối thiểu 100.000đồng/tháng, với mức 100.000đ phải bội số 100.000 đồng; Hình thức gửi lần/tuần, tháng, quý, năm - Vốn vay TYM linh hoạt đa dạng với loại vốn vay để thành viên có quyền lựa chọn: (1) Vốn sách: Vốn dành riêng cho hộ nghèo (theo qui định hộ nghèo Chính phủ); Cho vay để khách hàng đầu tư vào hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm tăng thu nhập cho hộ gia đình 89 (2) Vốn tiêu dùng: Vốn dành cho tất khách hàng tham gia TYM sau thời gian định (theo qui định TYM thời kỳ); Cho vay để sử dụng vào mục đích tiêu dùng nâng cao chất lượng sống (3) Vốn phát triển kinh tế: Vốn dành cho tất khách hàng tham gia TYM; Cho vay để khách hàng đầu tư vào hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm tăng thu nhập cho hộ gia đình (4) Vốn hỗ trợ xây dựng, sửa chữa: Vốn dành cho tất khách hàng tham gia TYM sau thời gian định (theo qui định TYM thời kỳ); Cho vay để sử dụng vào việc xây dựng, sửa chữa nhà cửa, cơng trình phụ, bếp nước ăn - Mức vay thời gian hoàn trả: Mức vay thiết kế dựa vào nhu cầu vay vốn hộ, quy mô dự án vay vốn, lực kinh tế bình qn khả hồn trả hộ gia đình; Hiện mức vay TYM từ triệu đến 30 triệu đồng Thời gian hoàn trả từ 25 đến 70 tuần tuỳ theo loại vốn Hoàn trả: Số tiền hoàn trả hàng tuần = (Gốc + lãi)/ số tuần hoàn trả - Lãi suất cho vay: Lãi suất vốn vay từ 0,12%/tuần đến 0,25%/tuần tùy theo loại vốn Đặc biệt TYM áp dụng lãi suất ưu đãi cho hộ gia đình nghèo 3.2.2 Về cấu tổ chức - Với lợi cấp Hội từ tỉnh đến sở xã, phường, có chi, tổ phụ nữ thơn bản, nhiên thực cần phải có cán riêng, mở chi nhánh Hội LHPN tỉnh, huyện cần tuyển cán hợp đồng làm riêng lĩnh vực cán làm tín dụng (mỗi cán tín dụng phục vụ 500 thành viên) Thành lập văn phịng trụ sở cấp tỉnh, chi nhánh giao dịch cấp huyện tùy theo qui mơ, thực mơ hình TYM Hội LHPN tỉnh cần - Cơ cấu tổ chức chi nhánh phòng giao dịch: + Chi nhánh: Chi nhánh TYM đơn vị phụ thuộc, có dấu, thực số hoạt động theo uỷ quyền trụ sở + Phịng giao dịch: phận phụ thuộc chi nhánh TYM, hạch toán báo sổ có dấu, thực số giao dịch với khách hàng 90 + Các chức danh chi nhánh phịng giao dịch bao gồm: Giám đốc, Phó giám đốc chi nhánh, Trưởng phịng giao dịch, kế tốn, thủ quỹ chuyên trách cán tín dụng 3.2.3 Về nhân lực, cách thức thực hiện, trách nhiệm hội viên - Hội LHPN tỉnh phối hợp với TYM khảo sát nhu cầu hội viên phụ nữ số địa bàn tỉnh Nếu hội viên có nhu cầu cấp Hội cam kết thực theo quy chế phối hợp Đoàn chủ tịch TW Hội TYM triển khai cho hội viên vay vốn - Hướng dẫn cho hội viên hiểu rõ tự nguyện tham gia vào hoạt động TYM, thành viên TYM thực đầy đủ quyền lợi trách nhiệm thành viên Trong việc tiết kiệm để xây dựng nguồn vốn tự có giáo dục thói quen tiết kiệm, yêu cầu thành viên đóng tiết kiệm bắt buộc 10.000 đồng/tuần Mỗi thành viên đóng góp 1.000 đồng/tuần vào Quỹ Tương trợ để hỗ trợ phần chi phí đột xuất thành viên ốm nặng hay chồng/con thành viên qua đời - Tuyển cán hợp đồng làm việc cho phòng giao dịch, chi nhánh, phối hợp tập huấn nghiệp vụ cho cán tín dụng, đào tạo nâng cao kiến thức cho thành viên - Khi tham gia hoạt động TYM chị em thành lập nên cụm, cụm có từ 10 - 80 thành viên Khi hình thành cụm thành viên phải họp để thống nhất: Ngày hoàn trả cụm (là ngày thứ tuần); Giờ hoàn trả cụm đảm bảo phù hợp với số đông thành viên thời gian làm việc cán bộ; Địa điểm thu tiền/sinh hoạt cụm cho thuận tiên với tất thành viên + Hàng tuần vào thời gian định thành viên mang tiền hoàn trả gốc lãi, tiền tiết kiệm, quỹ tương trợ nộp cho thủ quỹ cụm địa điểm tổ dân phố (thủ quỹ cụm cụm bầu hỗ trợ cán TYM thu tiền) + Cán tín dụng thu tiền từ thủ quỹ cụm đồng thời hoàn thiện chứng từ, sổ sách Cán tín dụng chức danh cụm định kỳ hàng tháng tổ chức sinh hoạt cho thành viên thảo luận nội dung (xin vay vốn thành viên, lịch phát/thu vốn, nhận xét tình hình hồn trả thành viên, thảo luận sách TYM, chuyên đề sinh hoạt) 91 3.3 Kiến nghị đề xuất: Để mơ hình TYM Hội LHPN tỉnh Yên Bái quản lý thực có hiệu xin có số kiến nghị sau (1) Về sách: - Thực tế hoạt động tổ chức TCVM cho thấy, với mơ hình hoạt động đặc thù, vào ngõ ngách, thơn xóm, quan tâm đến hộ nghèo đồng vốn họ giúp nhiều hộ gia đình có điều kiện tăng gia sản xuất, cải thiện điều kiện sống Chính thế, để hỗ trợ cho hoạt động tổ chức này, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn, quy định cụ thể hoạt động TCVM theo Luật Các TCTD 2010; cho phép tổ chức tài quy mô nhỏ mở chi nhánh địa bàn khó khăn - Đào tạo đội ngũ cán tài vi mơ tất cấp có khả quản trị tài cao, hội thảo tổ chức Tài vi mô với để đúc rút kinh nghiệm qúa trình hoạt động - Tuyên truyền TCVM để người dân, quan chức hiểu rõ hoạt động hiệu mơ hình - Cung cấp thông tin cho cấp lãnh đạo địa phương Hội phụ nữ huyện/thị xã/thành phố hiểu rõ chất hoạt động TCVM cần có quan tâm ủng hộ mức việc huy động tiết kiệm tổ chức Tổ chức tuyền truyền hoạt động TYM tới lãnh đạo (2) Về quy mơ Cần mở rộng mơ hình TCVM TYM khơng cung cấp tín dụng, tiết kiệm mà thông qua buổi họp cụm, thu tiền, khóa đào tạo; người dân vay vốn cịn cung cấp kiến thức sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn nuôi kiến thức xã hội chăm sóc sức khỏe, vệ sinh mơi trường, kiến thức bình đẳng giới Các hoạt động giúp người dân mạnh dạn, tự tin hơn, cải thiện chất lượng sống nâng cao vị gia đình ngồi xã hội Tất hoạt động cung cấp hồn tồn miễn phí nên tạo hấp dẫn với người dân Vì mở rộng TYM tạo điều kiện cho người dân cho tổ chức Hội phụ nữ để thu hút hội viên gắn kết hội viên với tổ chức./ 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban quản lý dự án Giảm nghèo (giai đoạn 2) tỉnh Yên Bái & Ngân hàng Thế giới, 2009 Báo cáo nghiên cứu khả thi dự án giảm nghèo tỉnh Yên Bái giai đoạn 2010- 2015 Bộ Chính trị, 2000, Báo cáo tổng kết 10 năm thực Chỉ thị số 57-CT/TW ngày 10/10/2000 củng cố, hồn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Đỗ Kim Chung, 2005 Tài vi mơ cho xóa đói giảm nghèo Một số vấn đề lý luận thực tiễn Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 330 Phạm Thị Mỹ Dung (chủ biên), 2006 Tài vi mơ lý luận, phương pháp nghiên cứu vận dụng Nxb Nông nghiệp, Hà Nội Vũ Kim Dũng, 2006 Giáo trình nguyên lý kinh tế học vi mô, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Đảng tỉnh Yên Bái, 2010 Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XVII (Nhiệm kỳ 2010 – 1015) Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam, 2012, Văn kiện Đại hội đại biểu Phụ nữ toàn quốc lần thứ XI (Nhiệm kỳ 2012 – 2017), Nxb Phụ nữ, Hà Nội Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Yên Bái, 2012 Văn kiện Nghị Đại hội phụ nữ tỉnh Yên Bái lần thứ XIV (Nhiệm kỳ 2011 – 2016) Ngân hàng sách xã hội tỉnh Yên Bái, 2003, Báo cáo tổng kết 10 năm 10 Ngân hàng nhà nước - chi nhánh Yên Bái, 2012, Báo cáo tổng kết hoạt động 11 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Yên Bái, 2012 Báo cáo tổng kết 10 năm 12 Ngân hàng Thế giới, 2011 Đánh giá nghèo Việt Nam năm 2012.pdf- Adobe Reader, http://www.worldbank.org/vi/news/feature/2013/01/24/po verty-reduction-in-vietnam-remarkable-progressemerging-challenges 13 Nhóm tác giả Trường Đại học Tài kế tốn Hà Nội, 2000 Lý thuyết Tài chính, Nxb Tài chính, Hà Nội 14 Thủ tướng Chính phủ, 2005 Nghị định số 28 năm 2005/ NĐ - CP tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ http://www.moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/V iew_Detail.aspx?ItemID=18492 15 Trung tâm thông tin phát triển Việt Nam, 2011, Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2012- Kinh tế thị trường Việt Nam trở thành quốc gia có thu nhập trung bình 16 Dỗn Hữu Tuệ, 2005 Tài vi mơ số khuyến nghị hoạt động tài vi mơ nước ta Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số 330 17 ủy ban nhân dân tỉnh Yên Bái, 2012, Đề án giảm nghèo bền vững tỉnh Yên Bái giai đoạn 2012 - 2015 18 Website Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam, thương TYM http://agribank.com.vn/ 19 Website Tổ chức Tài http://tymfund.org.vn/ vi mơ tình