Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của tổ chức tài chính vi mô ở việt nam những vấn đề lý luận và thực tiễn

LỜI CẢM ƠN Được làm khóa luận trước trường thực điều may mắn với em em tích lũy kinh nghiệm quý báu trước trường Và để hồn thành khóa luận em xin trân thành cảm ơn tới thầy cô, cán Khoa Luật – Viện Đại học Mở Hà Nội tận tình hướng dẫn, giảng dạy truyền đạt kiến thức, giải đáp thắc mắc suốt trình học tập, nghiên cứu trường Đặc biệt, em xin trân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn TS.Vũ Văn Cương tận tình hưỡng dẫn, giúp đỡ em có định hướng đắn tạo điều kiện để em hồn thành khóa luận cách tốt Em xin cám ơn người thân, bạn bè, người ln nhiệt tình giúp đỡ em q trình làm khóa luận Với vốn kiến thức hạn hẹp thời gian nghiên cứu có hạn, nên khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý tận tình q thầy bạn bè để khóa luận hồn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 25 tháng năm 2016 Sinh viên Nguyễn Thị Ngân MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương KHÁI QUÁT VỀPHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ 1.1 Khái qt tổ chức tài vi mơ hoạt động cho vay tổ chức tài vi mô 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tổ chức tài vi mơ 1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ 1.2 Khái quát pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ 14 1.2.1 Khái niệm pháp luật cho vay tổ chức tài vi mô 14 1.2.2 Nội dung chủ yếu pháp luật cho vay tổ chức tài vi mô 15 Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT, THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY VÀ CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN 22 2.1 Thực trạng pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam 22 2.1.1 Ưu điểm 22 2.1.2 Nhược điểm 25 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam 29 2.2.1 Kết đạt 29 2.2.2 Khó khăn, vướng mắc nguyên nhân 35 2.3 Phương hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam 40 2.3.1 Những định hướng hoàn thiện pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam 40 2.3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam 41 KẾT LUẬN 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực tiễn cho thấy rằng, hệ thống tổ chức tín dụng có vai trị vơ quan trọng ổn định phát triển kinh tế quốc gia Nó có sức ảnh hưởng chi phối mạnh mẽ tới ngành, lĩnh vực kinh tế Và nhắc tới hệ thống tổ chức tín dụng có lẽ thường quan tâm đến hệ thống ngân hàng thương mại hay cơng ty, tập đồn tài với tiềm lực tài mạnh mẽ Tuy nhiên, có phận tài với nhiều nét riêng biệt góp phần tạo nên tranh tồn cảnh, đa sắc màu hệ thống tổ chức tín dụng tổ chức tài vi mơ Thực tế, tổ chức tài vi mơ ngày có vai trị quan trọng việc cấp tín dụng tổ chức dần khẳng định vị trí sức ảnh hưởng hệ thống tín dụng Ra đời với mục đích nhằm đáp ứng nhu cầu tài cho người nghèo, cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ tổ chức tài vi mơ lại cần thiết nước ta mà tỷ lệ người nghèo, người có thu nhập thấp lớn Hơn nữa, phần lớn dân số nước ta sống vùng nông thôn, sản xuất nông nghiệp nhỏ lẻ chủ yếu nên việc tạo thu nhập làkhơng lớn Vì vậy, họ cần có nguồn tài để nghèo, cải thiện sống…nhưng để họ tự thân vận động lâu họ thực Chính vậy, hết họ cần cung cấp tài để thay đổi hồn cảnh éo le Nhưng việc họ tiếp cận với khoản vay ngân hàng thương mại khó mà người nơng dân khơng có tài sản chấp cịn ngân hàng khơng mặn mà với khoản vay nhỏ lẻ Vì vậy, tổ chức tài vi mơ đời cần thiết ngày phát triển giải bất cập tồn Thêm thấy, nhu cầu vốn nước ta lớn, với hỗ trợ Chính Phủ thực mục tiêu xóa đói, giảm nghèo tổ chức tài vi mơ ngày có nhiều hội phát triển biết khai thác cách Mặc dù trải qua gần thập kỷ hình thành phát triển hoạt động tài vi mơ nước ta cịn yếu, chưa thu hút nhiều quan tâm quan quản lý Nhà nước xã hội Điều hạn chế đáng kể phát triển tổ chức tài vi mơ nước ta kết nước ta có tổ chức tài vi mơ Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động Đây thực số nhỏso với số lượng tổ chức tín dụng khác ngân hàng thương mại.Điều đóđã cho thấy cịn nhiều bất cập tổ chức tài vi mô nước ta Khi Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 ban hành loại hình tổ chức tín dụng tổ chức tài vi mơ ghi nhận phận cấu thành nên hệ thống tổ chức tín dụng nước ta Đây thực bước tiến lớn trình phát triển tổ chức tài vi mơ nước ta Mặc dù thực khoản tài nhỏ tổ chức tài vi mơ có ý nghĩa quan trọng không phát triển hệ thống tín dụng mà cịn có ý nghĩa người nghèo, người thu nhập thấp cơng xóa đói, giảm nghèo nước ta Tuy nhiên, hành lang pháp lý hoạt động tài vi mơ nước ta cịn sơ sài, chưa thực có tính khả thi cao, chưa phù hợp với thực tiễn Điều cản trở cho q trình phát triển tổ chức tài vi mô bền vững định hướng phát triển tổ chức tài vi mơ đến năm 2020 Chính phủ đề Đặc biệt, hoạt động cho vay - hoạt động cấp tín dụng mà tổ chức tài vi mơ thực số hoạt động cấp tín dụng Với mục tiêu nhằm đáp ứng nhu cầu tài cho người có thu nhập thấp, cá nhân nghèo, doanh nghiệp siêu nhỏ khách hàng hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ có điểm đặc thù so với tổ chức tín dụng khác Chính vậy, để phù hợp với đối tượng khách hàng hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ đặt toán lớn quan chức xây dựng hàng lang pháp lý điều chỉnh mối quan hệ Đó thực mục tiêu xã hội đem nguồn vốn tín dụng chất lượng đến với nhiều người nghèo, người có thu nhập thấp để từ giúp họ thoát nghèo, tăng thêm thu nhập, ổn định sống Bên cạnh đó, cịn phải đảm bảo thúc đẩy tổ chức tài vi mơ phát triển tổ chức tài vi mơ khơng thể hoạt động quỹ xã hội hay hội từ thiện mà phải trở thành tổ chức tài chun nghiệp có hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Như Muhammda Yunus, người sáng lập nên Ngân hàng Grameen nói: “Tài vi mơ khơng phải từ thiện Đây kinh doanh Kinh doanh với mục đích xã hội giúp người nghèo” Chính từ suy nghĩ đó, trăn trở với mong muốn tìm hướng giải tốt cho vấn đề định chọn đề tài: “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam, vấn đề lý luận thực tiễn” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Những vấn đề lý luận vềpháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ - Phân tích đánh giá thực trạng pháp luật thực tiễn thi hành pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam rõ kết đạt được, khó khăn vướng mắc nguyên nhân qua đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Các quy định pháp luật Việt Nam điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ thành lập hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Việt Nam *Phạm vi nghiên cứu - Sự tác động pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ từ Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 có hiệu lực - Các tổ chức tài vi mơ đề cập nghiên cứu tổ chức tài vi mơ thức Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động bao gồm Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn thành viên Tình Thương (TYM), Tổ chức tài vi mô trách nhiệm hữu hạn M7(M7-MFI), Tổ chức tài vi mơ Thanh Hóa(Thanh Hóa MFI) Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu tổng hợp phân tích, thống kê, so sánh…để phục vụ cho trình nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Việc tìm hiểu nghiên cứu pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ có ý nghĩa lý luận thực tiễn sau: - Từ kết nghiên cứu đề tài, khóa luận góp phần làm rõ sở lý luận hoạt động cho vay pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ nói chung Việt Nam nói riêng - Khóa luận đánh giá thực trạng pháp luật, thực tiễn thi hành pháp luật cho vaycủa tổ chức tài vi mơ Việt Nam làm sở thực tiễn cho việc định hướng hoàn thiện pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam - Khóa luận đưa số giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ nhằm trước hết giải số khó khăn, vướng mắc thực tiễn hoạt động cho vay tổ chức tài vi mô đồng thời nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho tổ chức tài vi mơ góp phần phát triển tổ chức tài vi mơ bền vững Kết cấu khóa luận Ngồi phần lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Khái quát pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ Chương 2: Thực trạng pháp luật, thực tiễn thi hành pháp luật cho vay tổ chức tài vi mô Việt Nam giải pháp hoàn thiện Chương KHÁI QUÁT VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦATỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Khái qt tổ chức tài vi mô hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tổ chức tài vi mơ a Khái niệmtổ chức tài vi mơ Một thực tế tồn hầu khắp quốc gia giới chênh lệch giàu nghèo phập dân cư Trong người giàu có điều kiện sống tiện nghi đầy đủ họ có nhiều điều kiện, hội tiếp cận với tín dụng Cịn người nghèo sống sống khó khăn vất vả việc tiếp cận với tín dụng khó Chính vậy, tổ chức tài vi mơ đời có vai trị quan trọng việc cung cấp dịch vụ tài tín dụng phù hợp với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ cần vốn để sinh sống, đầu tư, sản xuất kinh doanh Từ động viên họ nâng cao lực tài cho thân gia đình để khỏi đói nghèo Cùng với tiện ích mà ngành tài tín dụng mang lại tổ chức tài vi mơ đáp ứng nhiều nhu cầu tài cho phân lớn dân cư cần cung cấp tài Đó thành cơng lớn mà khơng phải tổ chức tín dụng đạt Trên giới, nhiều mơ hình tổ chức tài vi mơ thành cơng phải kể đến mơ hình Ngân hàng Grameen (cịn gọi ngân hàng làng quê) Bangladesh sáng lập giáo sư Muhammas Yunus từ năm 1980 với ý tưởng ông nhận giải thưởng Nobel Hịa bình năm 2006 Ở Việt Nam, tài vi mơ xuất từ lâu tổ chức tài vi mơ thực phát triển dần hồn thiện Tuy có tổ chức Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động nhưngcác tổ chức tài vi mơ dần khẳng định sức mạnh lĩnh vực tài tín dụng vai trò xã hội.Ba tổ chức tài vi mơ nước ta Ngân hàng Nhà nước cấp phép Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn thành viên Tình Thương, Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn M7, Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn Thanh Hóa Có nhiều quan điểm tài vi mơ hay tổ chức tài vi mơ Theo J.Ledgerwood “Tài vi mơ phương pháp phát triển kinh tế nhằm mang lại lợi ích cho dân cư có thu nhập thấp” Theo Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB) “Tài vi mơ cung cấp dịch vụ tài tiền gửi, cho vay, dịch vụ toán, chuyển tiền bảo hiểm cho người dân nghèo, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ họ” Nhưng ta hiểu đơn giản tài vi mơ dịch vụ tài dành cho người có thu nhập thấp xã hội, rộng tín dụng vi mơ tín dụng vi mơ khoản vay nhỏ dành cho người nghèo.Cịn tổ chức tài vi mơ tổ chức thực dịch vụ tài Tuy nhiên, cần xác định tổ chức tài vi mơ gì? Theo học kinh nghiệm phát triển tài vi mơ nước giới để phát triển nhanh chóng, an tồn, hiệu phải định nghĩarõ ràng “tài vi mơ” hình thức tổ chức hoạt động tài vi mơ định lớn đến việc xây dựng sách, định hướng phát triển chúng sau Theo pháp luật Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 có hiệu lực quy định tổ chức tài vi mơ khơng quy định trực tiếp luật mà quy định Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 09 tháng 03 năm 2005 tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Theo đó, tài vi mơ gọi tài quy mơ nhỏ hiểu “hoạt động cung cấp số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp đặc biệt hộ gia đình nghèo người nghèo” Cịn “tổ chức tài quy mơ nhỏ tổ chức tài hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng, với chức chủ yếu sử dụng vốn tự có, vốn vay nhận tiết kiệm để cung cấp số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho hộ gia đình, cá nhân thu nhập thấp” Tuy nhiên, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 ban hành với mục đích nhằm tái cấu ngành tín dụng ngân hàng nhiều quy định thay đổi cho phù hợp với thực tiễn Theo quy định tổ chức tài vi mơ quy định trực tiếp Luật Các tổ chức tín dụng:“Tổ chức tài vi mơ hiểu loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ” Như vậy, so với trước tổ chức tài vi mơ quy định rõ ràng hơn, có tư cách pháp lí cụ thể Đây coi bước tiến lớn hoạt động tài vi mơ nước ta lần tổ chức tài vi mơ coilà loại hình tổ chức tín dụng, nghĩa doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực ngân hàng Việc quy định hoàn toàn hợp lý tạo động lực đỏi hỏi tổ chức tài vi mơ phải biết cách vận động, tồn để phát triển doanh nghiệp kinh tế thị trường đầy biến động Hay phải chấp nhận kịch nhiều doanh nghiệp khác có tổ chức tín dụng phải chấm dứt tồn hoạt động khơng hiệu vòng quay kinh tế b Đặc điểm tổ chức tài vi mơ Do tổ chức tài vi mơ tổ chức tín dụng nên có đặc điểm chung tổ chức tín dụng Đó là: + Là doanh nghiệpcó đối tượng kinh doanh trực tiếp tiền tệ Đây loại hàng hóa đặc biệt + Hoạt động kinh doanh chính, chủ yếu, thường xuyên mang tính nghề nghiệp hoạt động ngân hàng - hoạt động kinh doanh đặc thù có nguy rủi ro cao, rủi ro thường có tính phản ứng dây chuyền hậu mà để lại lớn lường hết + Nó chịu quản lý nhà nước trực tiếp Ngân hàng Nhà nước + Nó tổ chức hoạt động cở sở pháp luật chuyên ngành – Pháp luật ngân hàng pháp luật khác có liên quan Tuy nhiên, tổ chức tài vi mơ có đặc điểm khác biệt so với tổ chức tín dụng khác, cụ thể: Thứ nhất, đối tượng khách hàng tổ chức tài vi mơ cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ Như vậy, khách hàng tổ chức tài vi mơ phụ nữ nghèo, người nông dân vùng nông thôn Đây đối tượng có hồn cảnh khó khăn, khơng có thu nhập ổn định họ khơng có cơng việc ổn định làm sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi nhỏ lẻ hay hộ kinh doanh nhỏ, đơn giản bán hàng rong, làm đồ thủ công Ta thấy đối tượng họ có khát khao muốn đưa thân gia đình khỏi đói nghèo Tuy nhiên, họ thiếu hiểu biết thơng tin dịch vụ tài họ e ngại khoản vay lớn lo khơng thể hồn trả lại khoản vay Vì vậy, tài vi mơ thích hợp với họ tổ chức tài vi mơ thấy khách hàng xuất sắc với khoản vay hiệu thuận lợi mức lãi suất sinh lời cao Vì vậy, đối tượng mà tổ chức tài vi mơ hướng đến để cung cấp tài Điều trái ngược lại với khối ngân hàng thương mại mà khách hàng họ thường đối tượng có thu nhập cao ổn định xã hội doanh nghiệp, tập đồn có quy mơ kinh doanh rộng Thứ hai, mục tiêu hoạt động tổ chức tài vi mơ ngồi mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận doanh nghiệp khác tổ chức tài vi mơ cịn hướng đến việc hỗ trợ khách hàng Đó giúp họ tăng thêm thu nhập, gây dựng vốn liếng, thoát nghèo, tránh khỏi tác động xấu từ bên ngoài, phát triển bền vững Một thực tế tài phận dân cư sống nông thôn hay bị ảnh hưởng ngoại cảnh tai nạn, tiền đầu tư cho học hành, vấn đề sức khoẻ, hay cần cải thiện mở rộng quy mô sản xuất, chăn nuôi Khi tài vấn đề khó khăn với họ để giải vấn đề họ thường phải vay ngồi với lãi suất cao, cịn việc vay ngân hàng khó Vì vậy, với khoản vay nhỏ tổ chức tài vi mơ tạo động lực giúp họ cải thiện sống, chăm sóc sức khỏe, đầu tư cho giáo dục, tích lũy dần cho tương lai Đây phần mục tiêu hoạt động tổ chức tài vi mơ Tuy nhiên, mục tiêu đạt mục tiêu lợi nhuận đạt ngày bền vững Vì vậy, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng phát triển giúp phát triển, nên tìm cách hỗ trợ phát triển cách phát triển bền vững cho tổ chức tài vi mơ Thứ ba,bản chất hoạt động: nguồn vốn huy động chia nhỏ cấp tín dụng cho nhiều người Đây điều khác biệt với tổ chức tín dụng khác ngân hàng thương mại Nếu ngân hàng thương mại huy động vốn từ nhiều nguồn, từ đối tượng khác cho vay với khoản vay lớn cho số đối tượng với tổ chức tài vi mơ việc huy động vốn từ số nguồn nguồn vốn chia nhỏ cho nhiều người Kênh huy động vốn tổ chức tài vi mơ hẹp ngân hàng với nguồn huy động từ thành viên, tổ chức, cá nhân nước Điều mang lại cho tổ chức tài vi mơ nhiều lợi ngân hàng thương mại độ an tồn tổ chức tài vi mô cao ngân hàng mà mức độ rủi ro xã hội tổ chức tài vi mơ thấp nhiều khơng có Hơn nữa, mức độ chịu tác động từ biến động kinh tế đến tổ chức tài vi mơ thấp nhiều so với ngân hàng thương mại Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ vốn tổ chức tài vi mơ khoản 0,08% thực tế cho thấy hệ thống tài tín dụng phải chịu tác động mạnh mẽ từ khủng hoảng mức độ ảnh hưởng đến tổ chức tài vi mơ Tuy nhiên, với loại hình tổ chức tín dụng khác có ưu, nhược điểm khác nên với loại hình cần cố gắng phát huy lợi hạn chế bất lợi để tồn phát triển kinh tế nhiều biến động Thư tư,chủ sở hữu tổ chức tài vi mơ thường tổ chức tổ chức trị - xã hội, tổ chức xã hội, tổ chức phi phủ kể đến Hội Liên Hiệp Phụ Nữ, Quỹ tình thương, Trung tâm hỗ trợ phát triển cộng đồng Chính vậy, tổ chức tài vi mơ thường gắn với sứ mệnh hỗ trợ, giúp đỡ cộng đồng Nhưng tổ chức tài vi mơ khơng phải tổ chức từ thiện, tổ chức tín dụng, phận hệ thống tài quốc gia, doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Vì vậy, cần có tư đắn để tổ chức tài vi mơ vị trí phát huy vai trị 1.1.2 Khái qt hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ a Khái niệmcho vaycủa tổ chức tài vi mơ Hoạt động cho vay hoạt động phổ biến tổ chức tín dụng hoạt động quan trọng kinh tế Cho vay điều tất yếu xã hội có người thừa tiền có người lại thiếu tiền tổ chức tín dụng tổ chức trung gian tài đứng thực mang lại lợi ích cho người Chính vậy, hoạt động cho vay quan trọng kinh tế thị trường nhu cầu vốn lớn Cho vay hiểu theo nghĩa chung việc người thỏa thuận người khác quyền sử dụng tài sản thời hạn định với điều kiện có hồn trả, dựa sở tín nhiệm người Theo quy định Bộ luật dân năm 2005 cho vay hiểu từ định nghĩa “hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay, đến hạn trả bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật quy định”.Nhưng ta hiểu cách đơn giản cho vay tín dụng việc bên cho bên sử dụng khoản tiền khoảng thời gian định sau khoảng thời gian nhận lại khoản tiền cộng thêm khoản tiền khác (gọi tiền lãi) theo thỏa thuận Hay việc bán chịu để kiếm lời loại hàng hóa đặc biệt - tiền tệ Nên hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thể rõ nét chất việc kinh doanh tiền tệ “tiền đẻ tiền” Theo quy định pháp luật ngân hàng cho vay hình thức cấp tín dụng Theo khoản 16 điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010:“ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Đối với tổ chức tài vi mơ cho vay hình thức cấp tín dụng thực Theo tổ chức tài vi mơ thực hoạt động cho vay cho khách hàng thủ đầy đủ quy định pháp luật Thực tế thời gian vừa qua ngân hàng thương mại có nhiều vụ việc tiêu cực xảy làm giảm mức tín nhiệm người dân ngân hàng tổ chức tài vi mơ lại tăng tín nhiệm người dân Điều tất yếu thời gian qua tổ chức tài vi mơ khơng có vấn đề tiêu cực xảy ra, cung cấp nhiều nhu cầu vốn, giải khó khăn cho nhiều đối tượng góp phần lớn cơng giảm nghèo Chính phủ có đến 90% khách hàng hài lịng với tổ chức tài vi mơ Giờ tổ chức tài vi mơ xây dựng hình ảnh riêng cho tổ chức tài vi mơ chứng minh tài vi mơ thực khoản vay nhỏ quy mô hoạt động nhỏ nhiều người nghĩ Tuy nhiên, phần nổi, tổ chức tài vi mơ phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc đặc biệt cho vay lại hoạt động tín dụng dễ phát sinh vấn đề Vì vậy, địi hỏi tổ chức tài vi mơ quan quản lý nhà nước cần linh hoạt chế giải 2.2.2 Khó khăn, vướng mắc nguyên nhân a Khó khăn, vướng mắc Thứ nhất, hàng lang pháp lý hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ cịn nhiều vấn đề bất ổn Có thể khẳng định rằng, khn khổ pháp lý giữ vị trí quan trọng phát triển tổ chức tài vi mơ Việt Nam mà định hướng chất xúc tác cho phát triển tổ chức Tuy nhiên, thực tế tổ chức tài vi mơ gặp phải khó khăn tiến trình thực mục tiêu phát triển bền vững chuyên nghiệp mà có nhiều quy định gây cản trở q trình thực Trong pháp luật cho vay sách lãi suất khó khăn lớn tổ chức tài vi mơ khơng phù hợp với tình hình đặc điểm thực tế tổ chức tài vi mơ Như biết, có nhiều điểm khác biệt lớn tổ chức tài vi mơ tổ chức tín dụng khác ngân hàng thương mại từ khách hàng, quy mô khoản vay, thời hạn cho vay, phương thức tiến hành Vì vậy, khơng thể áp dụng sách cho tất tổ chức tín dụng điều gây khó khăn cho tổ chức khơng phù hợp Ngồi ra, khơng pháp luật cho vay mà lĩnh vực khác pháp luật tổ chức tài vi mơ có nhiều bất cập Điều gây khó khăn cho hoạt động cho vay hoạt động khác tổ chức tài vi mơ Cùng với chậm trễ việc triển khai sách sửa đổi quy định gây bất cập q trình hoạt động tổ chức tài vi mơ khiến cho khó khăn, vướng mắc mặt pháp lý khó mà giải 35 nhanh chóng Như vậy, khiến tổ chức tài vi mơ khó bắt kịp với nhạy cảm biến đổi mạnh mẽ thị trường tài tổ chức tài vi mơ khó thực thi tốt quy định pháp luật khơng có tính khả thi Thứ hai, khó khăn, vướng mắc đến từ tổ chức tài vi mơ họ khơng có đủ điều kiện tốt để triển khai thực quy định pháp luật phát triển hoạt động cho vay Để thực tốt hoạt động thân tổ chức tài vi mơ cần có tảng thật tốt Bên cạnh tiềm lực tài mạnh mẽ doanh nghiệp cần phải có sở vật chất định đội ngũ nhân lực chất lượng Đây yếu tố quan trọng để xây dựng nên thành công cho doanh nghiệp quan trọng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng Tuy nhiên, điều kiện sở vất chất thiếu chưa đầu tư nhiều Có thể nói tổ chức tài điều kiện sở vật chất quan trọng góp phần xây dựng hình ảnh tín nhiệm khách hàng, xây dựng mơi trường làm việc hiệu quả, nghiêm túc, chuyên nghiệp Nhưng tổ chức tài vi mơ địa bàn hoạt động thường vùng khó khăn nên việc xây dựng sở vật chất khó khăn Ngồi ra, chất lượng nguồn nhân lực yều tố hàng đầu mà tổ chức tài vi mơ cần phải trọng Để góp phần đưa tổ chức tài vi mơ trở thành tổ chức tín dụng chun nghiệp khơng thể chuyển đổi hình thức pháp lý đủ mà phải có thay đổi thực chất từ bên trong, nguồn nhân lực quan trọng Theo cán từ đội ngũ quản lý đến nhân viên cần phải chuyển đổi khơng cịn biết hoạt động mang tính phong trào mà phải biết hoạt động cách chuyên nghiệp đáp ứng mục tiêu chuyển đổi Tuy nhiên, để thực khó, cần có thời gian sách hợp lý Thực tế so với chất lượng cán tổ chức tín dụng khác đặc biệt ngân hàng thương mại trình độ cán tổ chức tài vi mơ thấp nhiều Tuy nhiên, điều không thề tránh khỏi mà ngân hàng thương mại đưa yêu cầu cao việc tuyển dụng nhân tổ chức tài vi mơ lại đưa yêu cầu cao Tuy hoạt động tài thấy tính chất công việc môi trường làm việc lại khác nhau.Tuy vậy, đến lúc tổ chức tài vi mơ cần có thay đổi lớn để nâng cao chất lượng nhân Như vậy, điều kiện sở vật chất chất lượng nguồn nhân lực khó 36 khăn, vướng mắc việc đảm bảo thực thi tốt nhiệm vụ quy định, yêu cầu đặt Thứ ba, khó khăn, vướng mắc đến từ khách hàng tổ chức tài vi mô Như biết, khách hàng tổ chức tài vi mơ khơng bên chủ thể quan hệ cho vay mà sở xây dựng quy định pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ Theo quy định khách hàng tổ chức tài vi mơ gồm cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ nên họ đối tượng có trình độ cao hiểu biết rộng xã hội, lại tiếp cận với tài tín dụng chuyên nghiệp Nên vướng mắc triển khai thực quy định pháp luật thực tế họ có hiểu biết pháp luật nên việc triển khai thực khó khăn, khơng đạt hiệu cao việc vi phạm tránh khỏi Ta hiểu phần từ câu chuyệntrong vài năm trở lại Chính phủ triển khai chương trình cho người dân tộc thiểu số vay vốn, sau thực việc cấp vốn xong đến hạn thu hồi họ lại mang số tiền cấp đến tốn Sau tìm hiểu cán tín dụng biết sau nhận tiền họ khơng sử dụng mà cất đến hạn họ lại mang số tiền trả lại Như vậy, khách hàng tài vi mơ việc đảm bảo nguồn vốn sử dụng hiệu quả, mục đích khó Ngồi ra, vấn đề địa lý, địa hình nơi khách hàng sinh sống vấn đề khó khăn lớn Do khách hàng tài vi mô chủ yếu sống vùng nông thôn, vùng núi, sống thưa thớt nên việc tiếp cận giám sát trình khách hàng sử dụng nguồn vốn khó khăn vấn đề chi phí hoạt động tốn khó tổ chức tài vi mơ Khi buộc tổ chức tài vi mơ phải tìm giải pháp khắc phục nhiều vấn đề “lách luật” xảy Như vậy, vấn đề nhận thức địa lý khách hàng thực vướng mắc không nhỏ tổ chức tài vi mơ gây khó khăn việc triển khai thực đảm bảo hiệu thi hành quy định pháp luật hoạt động cho vay Thứ tư, việc kiểm tra, giám sát hướng dẫn, hỗ trợ quan quản lý mà cụ thể Ngân hàng nhà nước việc tổ chức, hoạt động thi hành quy định pháp luật tổ chức tài vi mơ chưa chặt chẽ kịp thời Đây coi giai đoạn quan trọng tổ chức tài vi mơ giai đoạn chuyển đổi sang tổ chức chuyên nghiệp cần hỗ trợ, giám sát hoạt động quan quản lý Tuy nhiên, thời gian vừa qua thấy chưa 37 có trọng nhiều quan chức chưa có nhiều hướng dẫn cụ thể việc tổ chức hoạt động củatổ chức tài vi mơ b Nguyên nhân Có nhiều nguyên nhân dẫn đến khó khăn, vướng mắc vấn đề thực thi pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Để đánh giá cách khách quan, đầy đủ ta phải nhìn nhận từ nhiều góc độ khác Tuy nhiên, khó để nhìn nhận cách tồn diện đặc biệt quan hệ pháp luật bị chi phối nhiều yếu tố Sau vài nguyên nhân: Thứ nhất, việc xây dựng pháp luật điểu chỉnh hoạt động tổ chức tài vi mơ nói chung pháp luật hoạt động cho vay nói riêng chưa có trọng có định hướng Cùng với cách xây dựng, ban hành văn pháp luật nước ta cịn q nhiều vấn đề bất cập Chính điều khiến cho việc tạo hành lang pháp lý tổ chức tài vi mơ thức chưa hồn thiện cịn nhiều bất cập nhiều quy định chưa phù hợp với thực tế hoạt động tổ chức tài vi mơ, chưa có hành lang pháp lý riêng, phù hợp với đặc trưng tổ chức tài vi mơ, chưa có đầy đủ kịp thời văn hướng dẫn cụ thể Đây coi yếu tố lớn dẫn đến khó khăn, vướng mắc lớn việc thực quy định pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ quy định pháp luật ban đầu có vấn đề tồn tại, khơng phù hợp triển khai thực tiễn tránh khỏi vướng mắc Thứ hai, chưa có liên kết chặt chẽ Chính phủ với doanh nghiệp - tổ chức tài vi mơ nên gây khó khăn cho việc hoạch định sách thực pháp luật Với việc thiết lập mối quan hệ Chính phủ với doanh nghiệp cần thiết mà việc làm mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp lẫn Chính phủ kinh tế Điều lại cần thiết vấn đề hội nhập khiến thị trường nước không cịn doanh nghiệp Việt Khi để đối phó với cơng mạnh mẽ doanh nghiệp ngoại doanh nghiệp nước với Chính phủ cần có liên kết chặt chẽ, khơng cịn lúc doanh nghiệp nơi Chính phủ nơi Tuy nhiên, tổ chức tài vi mơ mối quan hệ chưa thể rõ nét mà có đối thoại hay thiết lập mối quan hệ Chính phủ với tổ chức tài vi mơ Điều khiến cho việc Chính phủ khơng hiểu rõ tình hình thực tế khó khăn mà tổ chức tài vi mơ gặp phải nên bất cập 38 chế pháp lý hay vấn đề hỗ trợ cho tổ chức tài vi mơ phát triển khơng cải thiện nhiều Như vậy, việc tạo liên kết dẫn đến tình trạng tổ chức tài vi mơ ln phải tự tìm cách tháo gỡ khó khăn từ việc bất cập sách đến việc tìm cách phát triển cạnh tranh thị trường cịn Chính phủ loay hoay xây dựng lại sửa đổi chế cho phù hợp với thực tiễn để phát triển kinh tế Và vấn đề thực thi pháp luật tổ chức tài vi mơ khơng thể thực tốt Thứ ba,do tồn nhiều vướng mắc mơ hình tổ chức tài vi mô trước dẫn đến chuyển đổi chưa thực mạnh mẽ vị trí tổ chức tín dụng chun nghiệp Tổ chức tài vi mơ với tư cách chủ thể tham gia hoạt động cho vay chủ thể quan trọng trình triển khai thực pháp luật cho vay thực tiễn nên nói tổ chức tài vi mô phần quan trọng định hiệu việc thực thi pháp luật cho vay Hiện nay, tổ chức tài vi mơ coi tổ chức tín dụng nên phải thực thi theo quy định pháp luật ngân hàng thức Vì vậy, để thực tốt tổ chức tài vi mơ phải có chuẩn bị thật tốt để sẵn sàng bước vào sân chơi tín dụng chuyên nghiệp Tuy nhiên, chuyển đổi chưa thực triệt để dẫn đến nhiều tồn như: nguồn tài cịn hạn chế nên chưa thể đầu tư sở hạ tầng, chất lượng nguồn nhân lực chưa chuyển đổi chuyên nghiệp để đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng chuyên nghiệp, sách phát triển sau chuyển đổi Nhưng nhìn kỹ lại vấn đề điều khơng thể tránh khỏi tổ chức tài vi mô nước ta mà trước tổ chức hoạt động theo quỹ, hội hỗ trợ cho phụ nữ, người nghèo xã hội với chế hoạt động cho vay phi thương mại mang tính chất hỗ trợ chủ yếu Chính vậy, chuyển đổi sang hoạt động tổ chức tín dụng chuyên nghiệp theo phương thức thương mại thị trường gặp khó khăn trình độ nhân sự, phương thức làm việc, điều kiện sở vật chất khó đáp ứng kịp Khi có khó khăn, vướng mắc việc thực quy định tổ chức tín dụng chuyên nghiệp mang tính thương mại Thứ tư, mức độ phổ biến vay tín dụng phập dân cư có thu nhập thấp cịn chưa mạnh mẽ nên mức độ nhận thức người dân tài vi mơ chưa cao tổ chức tài vi mơ xâm nhập vào gặp nhiều khó khăn việc tiệp cận, triển khai thực hoạt động cho vay Điều khơng thể trành khỏi sống họ tiếp cận với cho vay tín dụng chun nghiệp mà thay vào hình thức cho vay khác mà 39 họ thường xuyên tiếp xúc tham gia họ, hụi, biêu, phường hay vay từ người thân, bạn bè nên hiểu biết họ cho vay tín dụng quy định pháp luật hoạt động cho vay khơng có nhiều họ vi phạm khơng hay biết Chính vậy, họ mang tâm lý dè chừng cân nhắc ký lưỡng trước định tham gia Ngược lại với phân dân cư thành thị mức độ phủ sóng tổ chức tín dụng đặc biệt ngân hàng thương mại lớn nên việc tham gia vay vốn tổ chức tín dụng dễ dàng họ biết rõ phương thức cho vay, trình tự thủ tục, pháp luật điều chỉnh, quyền nghĩa vụ Như thấy, mức độ phổ biến cho vay tín dụng cộng đồng dân cư ảnh hưởng nhiều đến phạm vi nhận thức người dân khó khăncho tổ chức tài vi mơ Thứ năm, thấy lĩnh vực tài ngân hàng tài vi mơchưa thực có sức ảnh hưởng lớn mà người ta thường để ý đến hệ thống ngân hàng thương mại Thêm vào số lượng tổ chứctổ chức tài vi mơ thức lại q mức độ ổn định cao, tác động tầm vĩ mô thấp so với tổ chức tín dụng khác Chính vậy, quan tâm, kiểm tra, giám sát quan quản lý chức việc tổ chức, hoạt động tổ chức có phần so với tổ chức tín dụng lớn khác Như vậy, việc thực thi pháp luật tổ chức tài vi mơ khó có giám sát, đánh giá chặt chẽ ảnh hưởng đến thực thi pháp luật tổ chức tài vi mơ Ngồi ra, cịn số ngun nhân khác gây nên khó khăn, vướng mắc việc thi hành pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ chi phối phát triển tổ chức tài vi mơ điều kiện kinh tế - xã hội địa phương, tác động kinh tế, cạnh tranh thị trường hay vấn đề hội nhập 2.3 Phương hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam 2.3.1 Những định hướng hoàn thiện pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam Trên thực tế để hồn thiện hệ thống pháp luật khó thực tiễn ln biến đổi khơng ngừng nên pháp luật thường có lạc hậu, mâu thuẫn chồng chéo quy định không phù hợp với thực tiễn gây nên khó khăn q trình áp dụng Đối với hệ thống pháp luật nước ta điều khơng thể tránh khỏi mà trình độ lập pháp nước ta cịn nhiều hạn chế Trong pháp luật tổ chức tài vi mơ nói chung hoạt động cho vay nói riêng nước ta có nhiều quy định khơng hợp lý khiến cho hoạt động tổ chức tài 40 vi mơ khơng hiệu Vì vậy, để hồn thiện pháp luật cho vay củatổ chức tài vi mơ nước ta cần có định hướng để từ có giải pháp cụ thể khắc phục tình trạng Thứ nhất, hồn thiện khn khổ pháp lý, nhanh chóng sửa đổi bất cập nhằm hướng tới mục tiêu phát triển hệ thống tài vi mơ bền vững, hiệu chuyên nghiệp Thứ hai, nâng cao vai trị Chính phủ việc tổ chức, hoạt động tổ chức tài vi mơ thức cơng nhận Thứ ba, đẩy mạnh tự hóa tổ chức tài vi mơ nhằm đưa tổ chức tài vi mơ thực bước vào thị trường tài thương mại Tuy nhiên, cần trì sách dành cho đối tượng đặc biệt nhằm đảm bảo vai trò xã hội tổ chức tài vi mơ Thứ tư, mở rộng tài vi mơ chun nghiệp hơn, giúp nhiều người tiếp cận với nguồn tài phù hợp, an tồn góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo Chính phủ Ngồi ra, cịn hạn chế tín dụng đen gây bất ổn cho xã hội 2.3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam Thứ nhất, xây dựng hành lang pháp lý riêng phù hợp với đặc thù tổ chức tài vi mơ với tư cách tổ chức tín dụng chuyên nghiệp Đây thật yêu cầu cấp thiết việc hoàn thiện pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ Việc cơng nhận tổ chức tài vi mơ tổ chức tín dụng chun nghiệp việc làm cần thiết để phát triển tài vi mơ nước ta trở nên bền vững, chun nghiệp Tuy nhiên quy định pháp luật điều chỉnh tổ chức tài vi mơ bộc lộ nhiều yếu điểm có pháp luật cho vay mà có đánh đồng tổ chức tài vi mơ với tổ chức tín dụng khác Điều khơng hợp lý mà tổ chức tài vi mơ hoạt động theo chế tổ chức tín dụng khác gây bất lợi cho tổ chức tài vi mơ Tổ chức tài vi mơ cơng nhận loại hình tổ chức tín dụng theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 nên có thời gian dài tổ chức hoạt động quỹ, hội hỗ trợ tài Vì vậy, chuyển đổi sang cần phải có quy định phù hợp Tuy nhiên, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 có hiệu lực có văn hướng dẫn cụ thể cho loại hình tổ chức tín dụng có quy định khơng phù hợp Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước ban ngành có liên quan cần sớm ban hành văn pháp lý cần thiết hướng dẫn hoạt động tổ chức tài vi mơ khắc phục bất cập 41 định hướng phát triển Tuy nhiên, bất cập việc xây dựng văn pháp luật nước ta đặc biệt lĩnh vực tài - ngân hàng có q nhiều Thơng tư ban hành Điều gây khó khăn cho việc thi hành phát sinh thêm nhiều vấn đề phức tạp giấy phép Mới gần việc Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 33/2015/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2015 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động củatổ chức tài vi mô thay Thông tư số 07/2009/TTNHNN ngày 17 tháng 04 năm 2009 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động củatổ chức tài quy mơ nhỏ Theo Thơng tư số 33 khắc phục nhược điểm không phù hợp Thông tư số 07 theo Thông tư số 07 tổ chức tài vi mơ phải trì tỷ lệ khả tri trả tối thiểu 20% nhiên tỷ lệ cao gây khó khăn cho tổ chức tài vi mơ nên Thơng tư số 33 giảm cịn 10%; Thơng tư số 33 loại bỏ tiết kiệm bắt buộc khỏi cơng thức tính tỷ lệ khả tri trả giúp cho tổ chức tài vi mơ trì tỷ lệ tiền mặt thấp hơn, tạo điều kiện phát triển nguồn vốn cho vay, giảm bớt chi phí hoạt động chi phí tài Như vậy, cần có nhiều thay đổi để dần hồn thiện pháp luật tổ chức tài vi mơ nói chung pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ nói riêng Thứ hai, cần có sách lãi suất cho vay dành riêng phù hợp với đặc thù tổ chức tài vi mơ.Đây nói vấn đề lớn tồn nhiều bất cập hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ Với đặc thù người vay khơng có tài sản đảm bảo nên có rủi ro tổ chức tài vi mơ phải gành chịu, chi phí hoạt động lại cao Nên tổ chức tài vi mơ cần có sách lãi suất hợp lý thấp khơng bù đắp đủ chi phí cịn q cao khách hàng khơng trả Chính vậy, Chính phủ cần có sách lãi suất linh hoạt để cân đối vấn đề quản lý Nhà nước hoạt động hiệu tổ chức tài vi mô thị trường Sau số kiến nghị: - Ta tăng mức chênh lệch trần lãi suất chung tổ chức tín dụng với tổ chức tài vi mơ mức hợp lý từ trước đến mức chênh 1% Việc quy định cho thấy quan tâm nhà làm luật đến đặc điểm hoạt động tổ chức tài vi mơ Tuy nhiên, chênh 1% khơng tương đồng với mức chênh chi phí hoạt động thực tế mà tổ chức tài vi mơ bỏ so với tổ chức tín dụng khác Tại số quốc gia giới mức chênh lệch thường 2% đến 3% 42 - Mở rộng tự thỏa thuận lãi suất cho tổ chức tài vi mơ cách kết hợp với nhiều biện pháp khác nhaunhư: + Cho phép linh hoạt cách tính lãi suất phù hợp với khả chun mơn tổ chức tài vi mô kết hợp với minh bạch công khai Việc tổ chức tài vi mơ áp lãi suất cho vay mức hợp lý sở cung - cầu thị trường, nhu cầu vay vốn, tín nhiệm khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vay vốn tốt + Tăng cường áp dụng công cụ quan lý gián tiếp quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, quy chế cho vay + Tạo điều kiện để tổ chức tài vi mơ mở rộng khoản vay tự thỏa thuận lãi suất + Tạo nhiều sách khuyến khích tham gia nhiều tổ chức tài vi mơ Như vậy, làm tăng cạnh tranh thị trường sách tự hóa lãi suất phát huy hiệu hơn, khách hàng có nhiều hội tiếp cận lựa chọn dịch vụ tốt Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước cần phải có kiểm sốt tự nhằm tránh lách luật, đảm bảo an toàn cho hệ thống, bảo vệ khách hàng Tuy nhiên, để thay đổi sách tài quan trọng cần phải có nghiên cứu, tính tốn kỹ lưỡng khơng phải việc làm dễ dàng thực Vì vậy, để thực tốt từ tổ chức tài vi mơ cần tự có giải pháp khắc phục khó khăn như: + Tăng cường hiệu hoạt động để giảm chi phí đến mức tối đa, tăng cường khả huy động nguồn vốn rẻ mở rộng khoản cho vay trung dài hạn Như vậy, cách để tổ chức tài vi mơ giảm lãi suất cho vay, tăng khả hoạt động bền vững + Minh bạch hóa lãi suất tăng uy tín tạo tín nhiệm khách hàng + Tăng cường chất lượng dịch vụ, đa dạng hình thức cho vay tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, có nhiều lựa chọn hợp lý Tự hóa lãi suất triển khai thực tốt mang lại nhiều hiệu cho hoạt động cho vay hệ thống tín dụng phù hợp với sách tự hóa lãi suất Đảng Nhà nước ta đặt Tuy nhiên, có vấn đề đặt chotổ chức tài vi mơ tự thỏa thận lãi suất liệu tổ chức tài vi mơ có chạy theo lời nhuận, đẩy lãi suất lên cao, khơng tính 43 tốn đến khả trả nợ khách hàng Điều khơng phải khơng có mà tổ chức tài vi mơ hoạt động lợi nhuận Nhưng thực tế, tổ chức tài vi mơ thức hoạt động hướng tới mục tiêu trách nhiệm xã hội để tạo lợi cạnh tranh họ khơng thể đưa lãi suất cao để đẩy khách hàng vào tình khơng thể trả nợ Như vậy, tổ chức tài vi mơ đẩy xa khách hàng Tuy nhiên, cần có quản lý, giám sát quan chức để đảm bảo phát triển hướng, tránh vấn đề tiêu cực rơi vào tình trạng khó kiểm sốt Trên giới có nhiều mơ hình sách lãi suất cho vay khác nhau, mơ hình hiệu áp dụng sách quản lý gián chế thị trường Chính sách áp dụng nhiều quốc gia, cụ thể Chính phủ xây dựng chế khuyến khích cạnh tranh ngành cách tạo mơi trường thơng thống để nhiều tổ chức tham gia, tăng cường đầu tư cho sở hạ tầng, minh bạch hóa thơng tin lãi suất Mơ hình chứng tỏ hiệu ngành tài vi mơ có nhiều ưu điểm mơ hình áp dụng trần lãi suất mức cố định khiến tổ chức tài vi mơ khơng đủ bù đắp chi phí, nhiều tổ chức phải “lách trần” tăng phí, hay mơ hình sách trợ cấp lãi suất tạo nhu cầu vay vốn “ảo” gánh nặng cho ngân sách nhà nước Thứ ba, xây dựng chế đối thoại sách cởi mở doanh nghiệp - tổ chức tài vi mơ với Chính phủ, qua Chính phủ tiếp thu ý kiến đóng góp phản hồi xác thực từ doanh nghiệp để từ có giải pháp kịp thời giải có hiệu khó khăn thực tế Có thể nói, kinh tế quốc gia phận doanh nghiệp có vài trị vơ quan trọng có chi phối tồn kinh tế quốc gia Vì vậy, để phát triển kinh tế Chính phủ phải biết doanh nghiệp cần để từ phối hợp tháo gỡ khó khăn, thực chủ trương, sách đề Hiện nay, mối liên kết Chính phủ doanh nghiệp phần thiệt lập mở hướng cho doanh nghiệp Chính phủ đối thoại trực tiếp doanh nghiệp với người đứng đầu ban ngành quản lý Những cách thức mang lại nhiều ý nghĩa quan trọng Hội nghị đối thoại với doanh nghiệp Việt Nam với Thủ tướng Chính phủ hay Hội thảo tài vi mơ bền vững trách nhiệm Việt Nam Ngân hàng Nhà nước đối tác tổ chức Tại doanh nghiệp bảy tỏ khó khăn với quan cơng quyền cịn Chính phủ biết tình hình thực tế đưa chủ chương sách phù hợp Tuy nhiên, chưa đủ cần phải có nhiều giải pháp tích 44 cực,chủ động từ quan nhà nước Pháp luật quy định quan, cán nhà nước phải tiếp thu ý kiến đóng góp nhân dân Tuy nhiên, doanh nghiệp mà thường xuyên đến quan nhà nước phản ánh khó khăn mà gặp phải thực quy định pháp luật họ biết việc làm khơng mang lại kết Chính vậy, quan chức cần phải chủ động xác minh vấn đề, xây dựng chế chủ động tiếp thu, thăm dò ý kiến trình làm việc trực tiếp với doanh nghiệp Cần hoạt động hiệu quả, mở rộng hình thức tiếp nhận ý kiến Từ phải nhanh chóng giải kịp thời phản ánh để từ tạo lịng tin chủ động doanh nghiệp Thứ tư, tăng cường kiểm tra, giám sát từ quan chức mà chủ yếu Ngân hàng Nhà nước Đối với tổ chức tài vi mơ vừa chuyển đổi sang mơ hình tổ chức tín dụng chuyên nghiệp nên việc tổ chức, hoạt động thực thi pháp luật có liên quan gặp phải nhiều điều mẻ, chưa định hướng rõ ràng Vì vậy, cần phải tăng cường kiểm tra giám sát quan chức năng, đặc biệt làNgân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng.Ngân hàng Nhà nước giữ vai trò đặc biệt quan trọng phát triển ngành tài vi mơ chun nghiệp – lĩnh vực bắt đầu với Việt Nam Tuy nhiên, kiểm tra, giám sát cần mang nhiều ý nghĩa hướng dẫn, hỗ trợ tổ chức tài vi mơ có hướng bền vững tìm sai phạm họ Thứ năm, đẩy mạnh tuyên truyền tài vi mơ đến với người dân để từ cho họ thấy ưu điểm cho vay tài vi mơ so với hình thức cho vay truyền thống, phù hợp với điều kiện hoàn cảnhvà mang lại nhiều lợi ích cho họ Với việc làm khơng giúp người nghèo, người có thu nhập thấp tiếp cận với nguồn vốn an tồn, đảm bảo mà nâng cao hiểu biết họ pháp luật cho vay, tránh sai lầm Ví dụnhư với hiểu biết sách lãi suất hạn chế tín dụng đen hay cho vay nặng lãi họ biết hậu pháp lý hành vi vi phạm pháp luật này, từ hạn chế tệ nạn xã hội Ngoài ra, với việc thực cho vay tài vi mơ tổ chức tài vi mơ cịn giúp khách hàng đặc biệt phụ nữ có kỹ quản lý tài gia đình khả tham gia vào hoạt động xã hội qua nâng cao trình độ, kỹ năng, hiểu biết họ 45 Tiểu kết chương Pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tài vi mô với ý nghĩa quan trọng công cụ điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ có tác động thích hợp để thúc đẩy hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ ngày chun nghiệp quy mô Trong thời gian qua tổ chức tài vi mơ chứng tỏ sức ảnh hưởng tham vọngcủa đạt nhiều kết đáng mơ ước ngày mang nhiều dịch vụ đến với nhiều người Ta thấy, với hình thức kinh doanh mang sản phẩm đến tận tay người tiêu dùng phát huy hiệu nhiều lĩnh vực kinh doanh nên hội để tổ chức tài vi mơ phát triển lĩnh vực tài chính, ngân hàng biết tận dụng lợi có hướng đắn Với nỗ lực tổ chức tài vi mơ dần chứng tỏ vị vai trị lĩnh vực kinh doanh tài chính, ngân hàng.Cùng với đó, thời gian qua pháp luật tổ chức tài vi mơ có thay đổi thể quan tâm Chính phủ đến loại hình tổ chức tín dụng phần cải thiện môi trường pháp lý cho tổ chức tài vi mơ phát triển hơn.Tuy nhiên, thực tế quy định pháp luật cho vay tổ chức tài vi mơ cịn nhiều bất cập khiến cho tổ chức tài vi mơ gặp số khó khăn dẫn đến hoạt động không hiệu Đây tình trạng chung hệ thống pháp luật nước ta Điều tác động đến phát triển tổ chức tài vi mơ phát triển hạn chế nhiều mặt chất lượng Vì vậy, cần phải có nhiếu thay đổi để thực thúc đẩy tổ chức tài vi mơ phát triển Suy cho cùngthì vấn đề màpháp luật điều chỉnh tồn ưu, nhược điểm mà khó đạt đến mức độ hoản chỉnh Vì vậy, thi hành thực tiễn đạt số kết định gặp phải số khó khăn, vướng mắc gây cản trở cho trình hoạt động nhiều nguyên nhân khác Khi để tiếp tục phát triển buộc phải có bước để nhanh chóng đạt mục tiêu, có hiệu phải bước bước dài chắn Điều lại cần thiết pháp luật tổ chức tài vi mơ tổ chức không thực hoạt động cho vay nhằm mục tiêu lợi nhuận mà nhằm hỗ trợ cho công xây dựng phát triển vùng nơng thơn, xóa đói giảm nghèo đất nước 46 KẾT LUẬN Hiện nay,Việt Nam tiến trình hội nhập mạnh mẽ, đặc biệt việc nước ta thành viên Hiệp định thương mại đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương - TPP có hiệu lực vào năm 2018 hội lớn cho tăng trưởng kinh tế đất nước Tuy nhiên, mang lại nhiều thách thức cho chúng tavà chưa khẳng định hay nhiều chơi Nhưng để phát triển phải hội nhập Nhà nước với quyền lực cần có hướng đắn Với tài vi mơ thìđang dần định hướng theo hướng chuyên nghiệp thể việc tổ chức tài vi mơ cơng nhận loại hình tổ chức tín dụng Đây thực hướng đắn cần thiết để phát triển tài vi mơ mà kinh tế nước dần chuyển đổi theo hướng đại, chuyên nghiệp Điều đặc biệt hỗ trợ nhiều việc phát triển hoạt động cho vay tổ chức tài vi mơ mở rộng phạm vi hoạt động nâng cao chuyên môn nghiệp vụ so với trước Giờ ta khẳng định tài vi mơ hỗ trợ nhiềucho cơng xây dựng phát triển vùng nông thôn nước ta giải nhu cầu khát vốn cho phận dân cư Đây coi điểm bật thành đáng khích lệ cho ngành cấp tín dụng Vậy thời gian tới tổ chức tài vi mơ có hướng để phát triển tốt cần có hỗ trợ từ phía quan chức không việc tạo mơi trường pháp lý hợp lý mà cịn hoạt động tổ chức tài vi mơ Hơn nay, tổ chức tài vi mơ tổ chức tín dụng khác thực đề án tái cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng hi vọng ngành tài vi mơ có bước thực mục tiêu đề Cuối cần mang lại nhiều lợi ích cho phận người dân nghèo, có thu nhập thấp giúp tăng trưởng kinh tế hội nhập toàn cầu 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật: Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Nghị Định 28/2005/ NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2005 tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Bộ luật dân năm 2005 Quyết định số 2195/QĐ-TTg ngày 06 tháng 12 năm 2011 Phê duyệt Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020 Thông tư số 02/2008/TT-NHNN ngày 02 tháng 04 năm 2008 hướng dẫn thực Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt Nam Nghị định số 165/2007/NĐ-CP ngày 15 tháng 11 năm 2007 Chính phủ sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Văn hợp số 20/VBHN-NHNN ngày 22 tháng năm 2014 Ngân hàng nhà nước định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 đến 2015 Nghi định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ Thông tư số 07/2009/TT-NHNN ngày 17 tháng 04 năm 2009 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Thông tư số 33/2015/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2015 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tài vi mơ Thơng tư 08/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng 03 năm 2014 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kính tế Quyết định số 2174/QĐ-NHNN ngày 28 tháng 10 năm 2014 mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách ngàn vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17 thàng 03 năm 2014 Thông tư số 05/2011/TT-NHNNngày 10 tháng năm 2011 quy định thu phí cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Tài liệu khác: Báo cáo thường niên năm 2010, năm 2011, năm 2012, năm 2013, năm 2014, năm 2015 TYM Báo cáo thường niên năm 2010, năm 2011, năm 2012, năm 2013, năm 2014, năm 2015 M7-MFI Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2015 phương hướng hoạt động năm 2016 Thanh Hóa MFI Báo cáo Hội thảo quy định chuẩn tổ chức tài vi mơ Việt Nam định hướng phát triển bền vững lần hai, Hà nội, 2010 Bản tin tài vi mơ “Quy định sách cho hoạt động tài vi mơ Việt Nam”, Nhóm cơng tác tài vi mơ Việt Nam, số 19, tháng 11 năm 2013 Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam, Trường Đại học Luật Hà nội, NXB Công an Nhân dân, 2012 PGS.TS.Nguyễn Kim Anh (chủ biên), “Tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị sách”, Nhóm cơng tác tài vi mơ Việt Nam, Hà Nội, 2014 Bùi Diệu Anh (2016) “Tài vi mơ Chương trình phổ cập tài Việt Nam”, Tạp chí tài chính, 17, tr.18-20 Nguyễn Thị Thu Hồi (2016) “Phát huy vai trị hiệu nguồn lực tài vi mơ đời sống kính tế - xã hội”, Tạp chí tài chính, 21, tr 12-14 Lê Thanh Tâm (2013) “Lãi suất cho vay tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Kinh nghiệm quốc tế số đề suất cho Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, 15, tr 6-13 Trần Văn Hồng Võ Khắc Thường (2013) “Tài vi mơ số nước giới học kinh nghiệm nhằm hạn chế đói nghèo Việt Nam, Tạp chí phát triển hội nhập, 15, tr 16-21