CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác Theo Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2015, cho vay là hình thức cấp tín dụng mà bên cho vay cam kết cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay tiêu dùng là khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân và hộ gia đình để hỗ trợ nhu cầu chi tiêu như mua sắm nhà ở, phương tiện đi lại, trang thiết bị y tế và giáo dục Mục đích của hình thức vay này là giúp nâng cao và mở rộng cuộc sống của cá nhân và gia đình.
Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng cung cấp nguồn tài chính cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua xe, thanh toán học phí, du lịch và chữa bệnh Đây là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và cá nhân, trong đó ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong tương lai Sản phẩm này giúp khách hàng tiếp cận hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống Nhìn chung, cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội.
Cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng tiếp cận hàng hóa và dịch vụ như xe máy, ô tô, nhà cửa, và các nhu cầu thiết yếu khác, ngay cả khi tài chính chưa đủ Trong những năm gần đây, cho vay tiêu dùng đã trở thành sản phẩm phổ biến, được người dân ưa chuộng và thu hút sự chú ý từ các ngân hàng Đối tượng vay tiêu dùng rất đa dạng, nhắm đến tất cả cá nhân có thu nhập, mở ra thị trường tiềm năng rộng lớn Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng hứa hẹn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, vì vậy, các ngân hàng thương mại đang ngày càng chú trọng và phát triển hoạt động này.
Trên thị trường hiện nay, có nhiều gói sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng cho khách hàng lựa chọn, bao gồm cho vay trả góp sinh hoạt, cho vay trọn gói tại điểm bán hàng, vay thẻ tín dụng (quốc tế và nội địa), và thấu chi tài khoản Hoạt động cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu của người dân, nhanh chóng trở thành lĩnh vực thu hút và mở rộng danh mục khách hàng của ngân hàng.
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm cơ bản sau:
Quy mô hợp đồng vay tiêu dùng thường nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại lớn, dẫn đến chi phí giao dịch bình quân cao, bao gồm các chi phí thẩm định, thủ tục cho vay và giám sát vốn vay Điều này góp phần làm tăng lãi suất cho vay tiêu dùng, khiến chúng thường ở mức cao hơn.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng, kéo theo nhu cầu tiêu dùng gia tăng, dẫn đến số lượng người vay để đáp ứng nhu cầu này cũng tăng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, đầu tư giảm, gây ra lạm phát và tăng tỷ lệ thất nghiệp, khiến nhu cầu tiêu dùng giảm và kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng cũng giảm.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường không nhạy cảm với biến động lãi suất Khi đã quyết định vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, khách hàng chủ yếu tập trung vào việc thỏa mãn nhu cầu của mình một cách tốt nhất, ít quan tâm đến mức lãi suất.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào thu nhập và trình độ văn hóa của họ Khách hàng có thu nhập cao thường có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, trong khi đó, những người có trình độ học vấn cao sẽ tìm đến các sản phẩm cao cấp, dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng cũng gia tăng.
Chất lượng thông tin khách hàng vay tiêu dùng cung cấp cho ngân hàng thường không cao, đặc biệt là thông tin tài chính Nguồn thu nhập để trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng chủ yếu đến từ thu nhập cá nhân Tuy nhiên, thông tin về thu nhập cá nhân do khách hàng tự cung cấp, dẫn đến độ chính xác thường không cao.
Nguồn trả nợ cho ngân hàng thường không ổn định và chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như chu kỳ kinh tế, cơ cấu kinh tế, và thu nhập của khách hàng Sự biến động của các yếu tố này có thể tạo ra rủi ro cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Thay đổi trong cơ cấu kinh tế hoặc sự cố bất ngờ đối với khách hàng có thể làm giảm thu nhập, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Đặc biệt, nếu ngân hàng không thực hiện thẩm định kỹ lưỡng về tư cách của khách hàng, nguy cơ mất vốn sẽ gia tăng đáng kể.
Dựa vào các đặc điểm của cho vay tiêu dùng, các ngân hàng có thể xây dựng chính sách và sản phẩm cho vay phù hợp, nhằm đáp ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng.
1.1.3 Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng
Nguyên tắc hoàn trả tín dụng yêu cầu khoản vay phải được thanh toán đầy đủ nguyên gốc sau khi sử dụng, nhằm đảm bảo ngân hàng duy trì được vốn tối thiểu cần thiết cho hoạt động của mình.
Nguyên tắc thời hạn yêu cầu khoản tín dụng phải được hoàn trả đúng thời điểm đã được hai bên thống nhất và ghi rõ trong thỏa thuận vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng.
Nguyên tắc trả lãi yêu cầu khách hàng không chỉ thanh toán đầy đủ và đúng hạn khoản gốc, mà còn phải chịu trách nhiệm thanh toán lãi suất tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay, được xem như giá mua quyền sử dụng vốn.
MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
Khi mở rộng cho vay tiêu dùng, cần xem xét cả hai khía cạnh: chiều rộng và chiều sâu Chiều rộng đề cập đến việc tăng số lượng hợp đồng và đa dạng hóa các phương thức cho vay, trong khi chiều sâu yêu cầu nâng cao chất lượng từng sản phẩm Mỗi sản phẩm cần đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng và phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng, đồng thời đảm bảo khả năng quản lý và trình độ nhân viên Việc mở rộng không hiệu quả có thể dẫn đến lãng phí và tăng rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại được thể hiện ở một số điểm chủ yếu sau:
Mở rộng cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng, bao gồm việc tăng cường khối lượng cung cấp, đa dạng hóa các hình thức cho vay và cung cấp các dịch vụ kèm theo.
Đối với ngân hàng thương mại, cho vay tiêu dùng cần chiếm tỷ lệ đáng kể trong tổng dư nợ cho vay Bên cạnh việc mở rộng cho vay, ngân hàng cũng cần chú ý đến việc gia tăng quy mô khoản vay, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và đồng bộ với sự gia tăng cho vay tiêu dùng.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng
- Số lƣợng khách hàng và sự mở rộng về đối tƣợng khách hàng
Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu số lượng khách hàng đến ngân hàng vay tiêu dùng tăng lên theo thời gian, điều này cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang phát triển và uy tín trong lĩnh vực này được nâng cao Ngân hàng đang tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Tiêu dùng là nhu cầu thiết yếu của mọi khách hàng, và hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng mở rộng Các đối tượng vay tiêu dùng bao gồm cá nhân, hộ gia đình và sinh viên, cho thấy sự đa dạng trong nhu cầu tài chính của người tiêu dùng.
- Mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Sự đa dạng và số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng không ngừng mở rộng, phản ánh nhu cầu tiêu dùng phong phú của khách hàng Hiện nay, các ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay như cho vay ô tô, mua nhà và du học Tuy nhiên, có thể mở rộng thêm các sản phẩm cho vay khác để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng, chẳng hạn như cho vay mua sắm thiết bị, du lịch và chữa bệnh.
- Doanh số cho vay tiêu dùng
- Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng:
- : là mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng
- : là tổng doanh số cho vay tiêu dùng kì thứ t
- : là tổng doanh số cho vay tiêu dùng kì thứ t-1
Chỉ tiêu này thể hiện sự biến động về doanh số cho vay tiêu dùng đối với khách hàng, cụ thể là tổng giá trị tín dụng mà ngân hàng đã cấp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm, một tháng hoặc một quý Đây là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV.
- Tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng ( ): = x 100
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi doanh số cho vay tiêu dùng trong kì này so với kì trước
- Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng: x 100%
- : là tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng
- : là tổng doanh sô cho vay tiêu dùng từng loại hình
- DS: là tổng doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng đối với từng loại hình chiếm tỉ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số cho vay
- Dƣ nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, phản ánh lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm được xác định theo công thức.
Tốc độ tăng dƣ nợ cho vay = x 100
Chỉ tiêu tăng trưởng cho thấy sự mở rộng trong cho vay tiêu dùng đang gia tăng Để đánh giá chính xác tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng, cần xem xét nó trong mối tương quan với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng tại một thời điểm cụ thể.
- Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng
Dƣ nợ tín dụng phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng tại một thời điểm nhất định
- Mức tăng dư nợ cho vay tiêu dùng đối : M Trong đó:
M: là mức tăng dƣ nợ cho vay tiêu dùng
: là dƣ nợ cho vay tiêu dùng thứ t
: là dƣ nợ cho vay tiêu dùng thứ t-1
Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng thể hiện sự biến động của số dư nợ tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng tại một thời điểm nhất định Đây là một yếu tố quan trọng phản ánh khả năng hoạt động và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
- Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng (TL): TL = x 100%
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay tiêu dùng trong kì này so với kì trước
Nếu tỉ lệ này >0 chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng có tăng trưởng
Nếu tỉ lệ này =