Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà giang,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THANH PHƢƠNG HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết việc áp dụng kiến thức học tập đƣợc nhà trƣờng kiến thức thực tế Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Giang Nó cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2018 Tác giả Luận văn Nguyễn Thị Huyền ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng 1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 18 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 21 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 21 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 26 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 31 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng AGRIBANK VIETINBANK- chi nhánh Hà Giang …… …………………………… 31 1.3.2 Bài học 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1……………………………………………………34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 35 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG 35 iii 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang 35 2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang Error! Bookmark not defined 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 54 2.2.1 Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng 54 2.2.2 Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng 55 2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng 57 2.2.4 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng…………………………………………… 59 2.2.5 Nợ xấu cho vay tiêu dùng 62 2.2.6 Thu nhập cho vay tiêu dùng 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 64 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc………………………………………… 66 2.3.2 Tồn 65 2.3.3 Nguyên nhân tồn 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 75 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI iv NHÁNH HÀ GIANG 75 3.1.1 Xu hƣớng cho vay tiêu dùng 75 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Hà giang 76 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 80 3.2.1 Tăng cƣờng nhận thức hoạt động cho vay tiêu dùng 80 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay 80 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing 88 3.2.4 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng 90 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ…………………….91 3.2.6 Nâng cao lực nhân ………………………………………….93 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 96 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 100 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3………………………………………………….102 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Hà Giang - Chi Nhánh Hà Giang AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam VIETINBANK Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quá trình luân chuyển cho vay tiêu dùng 14 Sơ đồ 1.2 Quá trình luân chuyển cho vay tiêu dùng trực tiếp 16 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức BIDV Hà Giang 38 Sơ đồ 2.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng 41 Biểu đồ 2.1 Thị phần hoạt động huy động vốn, tín dụng 43 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ cấu doanh số dƣ nợ CVTD tổng dƣ nợ 58 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng BIDV Hà Giang 60 Bảng 2.1 Mạng lƣới phòng giao dịch giai đoạn 2015-2017 42 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 46 Bảng 2.3 Tình hình dƣ nợ BIDV Hà Giang 49 Bảng 2.4 Doanh thu dịch vụ ròng BIDV Hà Giang 52 Bảng 2.5 Kết kinh doanh cấu số khoản mục thu chi 53 Bảng 2.6 Số lƣợng khách hàng đến BIDV Hà Giang 54 Bảng 2.7 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV Hà Giang 55 Bảng 2.8 Doanh số cho vay tiêu dùng BIDV Hà Giang 57 Bảng 2.9 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng BIDV Hà Giang 58 Bảng 2.10 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng BIDV Hà Giang 60 Bảng 2.11 Tỉ lệ Nợ xấu BIDV Hà Giang giai đoạn 2015-2017 62 Bảng 2.12 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 63 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài NHTM tổ chức tài trung gian đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Trƣớc đây, NHTM Việt Nam trọng đến hoạt động kinh doanh truyền thống cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp Tuy nhiên, trƣớc áp lực cạnh tranh gay gắt nay, NHTM trọng phát triển loại hình cho vay tiêu dùng để phục vụ đối tƣợng khách hàng cá nhân hộ gia đình Hình thức cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp cá nhân, hộ gia đình kinh tế tiếp cận nguồn vốn để trang trải nhu cầu cần thiết nhƣ mua nhà, mua xe… Đây hoạt động không mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng mà cịn cơng cụ cạnh tranh hiệu ngân hàng tổ chức tín dụng khác Nhận thức đƣợc rõ tầm quan trọng cho vay tiêu dùng tiềm phát triển, ngân hàng thƣơng mại quan tâm đổi đa dạng loại hình cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng quảng bá thƣơng hiệu cho ngân hàng Hà Giang tỉnh nghèo thuộc khu vực miền núi phía Bắc Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng vùng chủ yếu hộ gia đình trƣờng học, quan cơng lập, hộ kinh doanh tiểu tƣơng nhỏ lẻ, doanh nghiệp vùng Số lƣợng doanh nghiệp vừa nhỏ hiệu hoạt động khơng cao, chủ yếu tập trung mảng xây lắp dịch vụ Mặc dù, tỉnh đƣợc Nhà nƣớc quan tâm đầu tƣ sở vật chất, hạ tầng với hàng trăm đầu điểm cơng trình đƣợc thực năm Tuy nhiên việc tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khách hàng địa bàn cịn yếu Vì vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mà cụ thể cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng tận dụng hội, mở rộng khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động lợi nhuận Là cán Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Giang, nhận thức đƣợc hội, ý nghĩa, tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay nói chung tiêu dùng nói riêng để đóng góp vào kết kinh doanh ngân hàng Sau trình làm việc nghiên cứu, chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Hà Giang” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ Tổng quan nghiên cứu Đã có nhiều đề tài khoa học nghiên cứu cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, điển hình là: - Hùng Cƣờng (2011) - “Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hòa Vang” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng - Nguyễn Thu Huyền (2011) - Luận văn thạc sĩ kinh tế: “Phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV-Chi nhánh Thanh Xuân” bảo vệ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân - Lê Nguyên Thảo (2012) - “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Quận Cẩm Lệ, TP Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng Ngồi cịn nhiều cơng trình, luận văn, viết nghiên cứu vấn đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣng chƣa có đề tài trùng lặp với nội dung mà tác giả nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu vấn đề bản, tiêu đánh giá để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Hà Giang, từ đề xuất biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Giang thời gian tới 90 tín dụng, đơn đốc, thu hồi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu thu hồi nợ hạn ngân hàng - Tăng cƣờng cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt Và tiêu chuẩn ngƣời làm cơng tác kiểm tốn nội cần phải có là: có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có hiểu biết, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kĩ kiểm tốn nội bộ; có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng tối thiểu 02 năm - Trong trình kiểm tra hoạt động CVTD, tăng cƣờng cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lí tín dụng phối hợp kiểm tra - Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiểm sốt Vì nay, có cán thực kiểm tra mà chƣa đƣợc đào tạo chƣa có kinh nghiệm làm tín dụng Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán kiểm toán nội trình tác nghiệp phải thực vơ tƣ, tránh tình trạng nể chƣa thực góp ý thẳng - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thƣởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tƣợng mục đích kiểm tra 91 - Bên cạnh đó, hệ thống kiểm soát nội cần đƣợc thƣờng xuyên tự đánh giá cơng việc có tác dụng phịng ngừa rủi ro hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lí rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung lí nợ nói riêng Ngồi ra, cơng tác giám sát, quản lí tài sản vấn đề quan trọng Thực giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm thƣờng xuyên, định kì đảm bảo tránh thất thoát tài sản đảm bảo nhƣ nhận biết thay đổi tài sản để thực định giá lại tài sản có biến động lớn tài sản giảm giá trị vô hình yếu tố cơng nghệ Cơng tác quản lí tài sản bảo đảm trách nhiệm cán quản lí khách hàng phải kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên theo quy trình với khách hàng có số lƣợng tài sản lớn, phân tán, khó quản lí thực thành lập tổ quản lý tài sản để đảm bảo việc quản lí tài sản tốt nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Hà Giang 3.2.6 Nâng cao lực nhân (1) Xây dựng văn hoá giao dịch BIDV Chất lƣợng công tác phục vụ khách hàng ngân hàng liên quan mật thiết tới hiệu mở rộng hoạt động cho vay, mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch ngân hàng Do đó, để mở rộng CVTD, chi nhánh cần xây dựng văn hóa giao dịch chuẩn mực, tạo ấn tƣợng tốt với khách hàng Mỗi giao dịch với ngân hàng, khách hàng có đánh giá ghi nhận hình ảnh ngân hàng thông qua nỗ lực cán ngân hàng mà họ giao dịch Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng phải đƣợc ƣu tiên quan tâm hàng đầu Để thực đƣợc điều này, chi nhánh cần thực nghiêm túc xây dựng văn hoá giao dịch BIDV 92 (2) Nâng cao hiệu chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực Con ngƣời yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động nào, hoạt động cho vay yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng Yếu tố ngƣời định đến chất lƣợng hoạt động cho vay, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng Cán QHKH ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cán QHKH ngân hàng ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng có vai trị định số lƣợng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà cịn góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng - yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do đó, để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN vấn đề cốt lõi phải không ngừng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng cá nhân, tuyển dụng cán có đủ tài đức chiến lƣợc phát triển quản lý nguồn nhân lực phải đƣợc xác định chiến lƣợc phận quan trọng chi nhánh Mục tiêu lƣợc phải phát triển quản lý nhân lực cho vay, phải đảm bảo số lƣợng chất lƣợng Chi nhánh phải nhận thức rõ vai trò quan trọng cán QHKH, coi họ ngƣời khách đầu tiên, khách hàng bên trong, khách hàng nội bộ, yếu tố tạo nên phát triển ngân hàng Chi nhánh cần tập trung nâng cao hiệu chiến lƣợc phát triển quản lý nguồn nhân lực theo hƣớng: Xây dựng văn hố tuyển dụng tìm kiếm cán QHKH phù hợp Văn hoá tuyển dụng thể phong cách nhà quản lý tuyển dụng nhân viên Đây cách mà chi nhánh để lại ấn tƣợng tốt đẹp long ứng viên, tạo niềm tin tạo tiền đề cho hợp tác, gắn bó lâu dài với ngân hàng Đây hội giao tiếp của nhà quản lý, lãnh đạo 93 với ngƣời cống hiến, tạo nên hình ảnh chi nhánh tƣơng lai Văn hóa tuyển dụng phải mang dấu ấn riêng chi nhánh, chi nhánh đầu tƣ xây dựng văn hóa tuyển dụng lựa chọn đƣợc cán có lực, phẩm chất phù hợp với công việc, đem lại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Xây dựng quy trình tuyển dụng chuyên nghiệp, hiệu chi nhánh Quy trình tuyển dụng cần đạt đƣợc mục tiêu phát lực ứng viên từ khơng tuyển chọn đƣợc ngƣời tài mà ngƣời phù hợp với đặc điểm chi nhánh Công tác tuyển dụng cần đƣợc thực với quy mô lớn, liên kết với trƣờng đại học kinh tế, tài chính, ngân hàng, tổ chức cho sinh viên thực tập tuyển chọn sinh viên có đủ điều kiện để đáp ứng yêu cầu công việc giai đoạn thực tập Trong trình tuyển dụng cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể ứng viên về: trình độ chuyên môn, kỹ giao tiếp, ý thức, tác phong, thái độ học tập, công tác…để đảm bảo nhân viên phù hợp với yêu cầu công việc (3) Nâng cao lực trình độ chun mơn cán QHKH Cán QHKH phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phƣơng thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hƣởng đến việc định cho vay, từ để có đƣợc định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tƣợng khách hàng Để nâng cao chất lƣợng, trình độ cán QHKH, ngân hàng cần: Thứ nhất, tạo môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp đôi với đào tạo nâng cao trình độ cho cán QHKH Đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán QHKH nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Tạo mơi trƣờng làm việc chuyên nghiệp hơn, đƣa nhiều nhiều hội học hỏi Nhân viên ngân hàng có điều kiện học hỏi thêm từ 94 chuyên gia đầu ngành chuyên gia nƣớc Chi nhánh nên xây dựng chƣơng trình đào tạo thiết thực, với tham gia chuyên gia có uy tín, chuyên cung cấp kiến thức riêng giao tiếp, tác phong phục vụ khách hàng lại đƣợc ý Tăng cƣờng trao đổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm cán phòng tồn hệ thống Ví dụ, chi nhánh tổ chức buổi gặp mặt hay buổi nói chuyện chuyên viên QHKH buổi nói chuyện tình hình kinh tế, ngân hàng, tài thời gian tới để giúp nhân viên cập nhật tình hình tốt hiệu Thứ hai, xây dựng sách thƣởng phạt hợp lý, có chế khuyến khích cống hiến cán QHKH Nâng cao tính hợp lý sách thƣởng, phạt để kích thích nhân viên làm việc Tiền thƣởng, tiền lƣơng yếu tố tất yếu tố để cán Ngân hàng gắn bó lâu dài với chi nhánh Một chiến lƣợc quản trị nhân lực tốt bao gồm sách động viên, khen thƣởng, bổ nhiệm, đề bạt cán ngân hàng làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, lực Thứ ba, trọng đến tƣ tƣởng quan tâm đến tâm tƣ, đời sống tình cảm, nguyện vọng cán QHKH Chi nhánh cần tăng cƣờng công tác tuyên truyền giáo dục tƣ tƣởng làm việc cán QHKH cá nhân, để tất nhân viên chi nhánh hiểu rõ đƣợc vai trò khách hàng họ làm việc cho khách hàng giám đốc ngƣời định có ngƣời bảng lƣơng mà khách hàng -khách hàng ngƣời trả lƣơng Lãnh đạo chi nhánh yêu cầu tồn thể cán ngân hàng nói chung đặc biệt cán QHKH nói riêng làm việc hành động theo phƣơng châm “luôn nghĩ làm điều tốt đẹp cho khách hàng” Chi nhánh nên thêm vào 95 tính lƣơng, tiền thƣởng mức điểm “làm hài lòng khách hàng” tạo động lực cho cán ngân hàng Thƣờng xuyên tổ chức phong trào thi đua, phong trào đồn thể để khuyến khích cống hiến cán cho chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trƣờng pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động CVTD NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hang yên tâm đầu tƣ phát triển sản phẩm CVTD Thứ hai, Nhà nƣớc cần có thống việc cấp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, thu gọn thủ tục đăng ký, cơng chứng, xử lý có tranh chấp tài sản, phát mại tài sản,… nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng ngân hàng cho vay cầm cố, chấp Ngoài ra, Nhà nƣớc cần minh bạch hóa chế cửa để tránh thủ tục rƣờm rà, thời gian ngƣời dân, tránh tình trạng gây khó dễ cho ngƣời dân dẫn đến làm hội cho vay tiêu dùng họ Thứ ba, Chính phủ cần ban hành văn chủ trƣơng, phƣơng hƣớng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế ngƣời sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây xu hƣớng phát triển đại ngày góp phận lành mạnh hố tài quốc gia Giải pháp tăng lƣơng, tăng ạt gây lạm phát nhƣng hỗ trợ vài tháng, cho ngƣời có thu nhập thấp nhanh chóng tác dụng đến tiêu dùng Thứ tư, Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trƣờng để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay 96 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, nâng cao chất lƣợng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hƣớng quản lý tƣ vấn hoạt động CVTD cho NHTM Ngân hàng nhà nƣớc cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống tổ chức tín dụng vể cơng nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt tốn loại thẻ Tiếp tục hồn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần hồn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng nhƣ qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạ NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trƣờng, đồng thời khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro Thứ hai, tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm sốt Thực thƣờng xun cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động CVTD dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đƣa hoạt động CVTD ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chƣơng trình tra cần đƣợc xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin đƣợc thu thập cần phân tích kỹ lƣỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra 97 nên đƣợc cải tiến cho chƣơng trình tra đảm bảo kiểm soát đƣợc NHTM Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, đƣợc cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trƣờng để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đƣa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động Thứ ba, nâng cao chất lƣợng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Một phận đƣợc NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Ngồi ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin nhƣ khai thác thong tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thong tin, Hiện nay, ngân hàng chƣa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm CIC Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng nhƣ: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán QHKH, quản lí rủi ro phân chi nhánh, đảm bảo có đủ số nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán 98 Thứ hai, giao quyền chủ động cho chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nƣớc để đáp ứng yêu cầu hội nhập Cần tăng cƣờng vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thƣờng xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trƣớc, sau cho vay Thứ ba, BIDV nên đầu tƣ nhiều cho hoạt động marketing chi nhánh: hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng Marketing riêng độc lập tăng cƣờng chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc có tầm quan trọng lớn chi nhánh việc mở rộng CVTD nhƣ hoạt động khác, giúp chi nhánh chủ động thực chiến lƣợc phát triển bán lẻ nhƣ hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Thứ tư, cải tạo sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ Hiện đại hoá trang thiết bị, sở vật chất là yêu cầu cần thết chi nhánh Điều giúp nhân viên chi nhánh làm viêc hiệu quả, phát huy hết khả mà cịn tạo ấn tƣợng tốt khách hàng Những yếu tố sở vật chất ảnh hƣởng đến tâm lý khách hàng quy mơ, vị chi nhánh Hiện nay, diện tích chi nhánh, PGD trực thuộc cịn nhỏ, nhìn bên chi nhánh chƣa thật gây ý khách hàng, cần trang hồng lại để gây ý khách hàng Hoạt động CVTD có đặc điểm số lƣợng khách hàng vay nhiều nhƣng quy mơ khoản vay nhỏ, việc áp dụng công nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho chi nhánh Các chƣơng trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phầm mềm theo dõi, quản lý trình 99 thu nợ…đƣợc áp dụng góp phần giảm thời gian cơng sức cho cán tín dụng Hiện chi nhánh áp dụng công nghệ T24, công nghệ đại giúp cho việc thực cơng việc nhanh chóng, xác Chi nhánh nên trọng tới việc xây dựng kế hoạch đầu tƣ trang thiết bị, công nghệ nhằm bƣớc đƣa vào tăng cƣờng sử dụng thẻ tín dụng Sản phẩm thẻ tín dụng sản phẩm đƣợc ƣa chuộng sử dụng ƣu việt Xu tồn cầu hố khiến cơng cụ phƣơng tiện tốn đại ngày trở lên phát triển Thứ năm, đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức ngồi nƣớc để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay tiêu dùng Tăng cƣờng công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hồ trợ hoạt động CVTD phát triển Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay cho vay, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lƣợng cho vay xử lý khoản nợ xấu 100 KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chƣơng 2, chƣơng 3, khóa luận đƣa số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Hà Giang nhƣ xây dựng chiến lƣợc cho vay tiêu dùng, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán ngân hàng, nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng, hồn thiện sách khách hàng, hồn thiện cơng tác thẩm định trƣớc cho vay, tăng cƣờng hoạt động marketing, đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ ngân hàng Ngồi ra, chƣơng cịn gợi ý vài kiến nghị ngân hàng gửi tới quan quản lý nhà nƣớc, tới Ngân hàng Nhà nƣớc tới Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam để sớm có Luật cho vay tiêu dùng sách hợp lý phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ với tiềm 101 KẾT LUẬN Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập ngƣời dân đƣợc nâng cao sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày phát triển mạnh mẽ, mở hội kinh doanh mới, tạo nên kênh phân phối hiệu nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho NHTM Hiện nay, hầu hết nƣớc phát triển, cho vay cá nhân không vấn đề mẻ, NHTM Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay cá nhân phần đa dạng hoá đƣợc nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay ngƣời dân Tuy nhiên, để tạo dựng đƣợc chỗ đứng tƣơng lai NHTM cần phải tìm hƣớng đắn, thể khác biệt dám bứt phá để hoạt động CVTD đạt hiệu cao Do việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết đƣợc quan tâm đặc biệt NHTM định hƣớng theo đƣờng bán lẻ Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang, Luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận cho vay tiêu dùng NHTM khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Qua thực tiễn triển khai hoạt động CVTD BIDV Hà Giang kết đạt đƣợc rút đƣợc thành cơng, hạn chế tìm nguyên nhân hoạt động Từ đƣa đƣợc giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngồi ra, mục đích khác luận văn nhằm đƣa số kiến nghị với quan chức nhà nƣớc có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVTD NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế 102 Mặc dù có nỗ lực cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu, song luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp, hƣớng dẫn thầy giáo để khóa luận em đƣợc hoàn thiện đến em xin kết thúc viết Một lần nữa, em xin đƣợc bày tỏ cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Thanh Phƣơng anh chị, cô ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em trình thực luận văn 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Kim Anh (2004), “Phát triển nghiệp vụ tín dụng NHTM Việt Nam” NCS Nguyễn Kim Anh Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Mai Văn Bạn (năm 2009), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại”, NXB Tài chính, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Hƣớng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu , NXB Tài TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Hƣớng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống kê Ông Hùng Cƣờng (2011) “Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hòa Vang” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Thu Huyền (2011), Luận văn thạc sĩ kinh tế: “Phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV-Chi nhánh Thanh Xuân” bảo vệ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 104 Lê Nguyên Thảo (2012) “ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Quận Cẩm Lệ, TP Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng 10 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Tài liệu hội thảo khoa học “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, năm 2009 12 BIDV HÀ GIANG (2015, 2016, 2017), Báo cáo tài chính, Báo cáo thƣờng niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội Website http://www.google.com.vn/ http://www.bidv.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp http://www.vpb.com.vn/