Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh tây hồ ,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.003838 LV.003838 fca MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG VÀ VỪA TAI NGÂN I EJ ^ ^ Iffl NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC V IỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIẸN NGÂN HÀNG - â> °fị> Bca«é>iổ> - NGUYỄN TH À NH TRU N G M Ở R Ộ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À VỪ A T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư O N G M Ạ I C Ổ PH À N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H TÂ Y H Ò C h u y ên n g àn h : T ài - N gân h àn g M ã n g àn h : 8340201 HỌC VIỆN NGẦN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN-THƯ VIÊN ; lỵ s II LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA H ỌC: TS.ĐỎ HOÀI LINH H Nội, n ăm 2019 a M Ụ C LỤ C DANH MỤC CÁC KÝ Tự VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG BIẺU, HÌNH MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÈ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .10 1.2 Tín dụng ngân hàng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.2 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại : 14 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3 Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới trình mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 24 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ .30 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thưoiig Việt Nam - chi nhánh Tây HỒ 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ 39 2.2.1 Các quy định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ 39 2.2.2 Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2016-2018 44 2.3 Đánh giá mở rộng hoạt động tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thưong Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 56 2.3.1 Những kết đạt 57 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 65 3.1 Định hưóng mở rộng tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ 65 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ 65 3.2.1 Xây dựng chiến lược sách khách hàng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 65 3.2.2 Đẩy mạng triển khai đa dạng hoá hĩnh thức phương thức cho vay 67 3.2.3 Đẩy mạnh tính tuân thủ quy trình, quy chế tín dụng 69 3.2.4 Nghiên cứu đặc tính khách hàng cung cấp gói sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng 70 3.2.5 Tuyên truyền hướng dẫn khách hàng sử dụng/cập nhật giao diện, ứng dụng, phần mềm hỗ trợ giao dịch với Vietcombank .71 3.2.6 Nâng cao trinh độ cán tín dụng việc thẩm định cho vay 72 3.2.7 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.2.8 Tăng cường quan hệ với tổ chức đoàn thể, quan quyền địa phương .76 3.3 Một số kiền nghị nhằm mở rộng tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước .77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 81 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 82 KÉT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH M UC CÁC KÝ TƯ V IẾT TẮT • TỪ VIÉT TẮT • GIẢI NGHĨA NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại VCB Vietcombank Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH Bảng Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Bảng 2.9: Số dư huy động vốn cuối kỳ giai đoạn 2016 - 2018 34 Dư nợ cho vay giai đoạn 2016 - 2018 35 Các hoạt động kinh doanh khác giai đoạn 2016-2018 37 Kết kinh doanh Vietcombank Tây Hồ giai đoạn 2016 -2 38 Quy mô số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Tây Hồ giai đoạn 2016-2018 45 Tổng dư nợ tín dụng cẩu tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Tây H 49 Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa theo ngành kinh tế Vietcombank Tây Hồ 51 Tình hình phân loại nợ doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Tây Hồ giai đoạn 2016 - 2018 53 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Tây H 56 Hình Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 32 Hình 2.2: Huy động vốn Vietcombank Tây Hồ từ năm 2016 - 2018 34 Hình 2.3: Cơ cấu theo loại hình doanh nghiệp khách hàng DNNVV Viecombank Tây Hồ năm 2018 46 Hình 2.6: Dư nợ Vietcombank Tây Hồ giai đoạn 2016 - 2018 48 Hình 2.4: Cơ cấu dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa theo kỳ hạn Vietcombank Tây HỒ ' 50 Hình 2.5: Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa theo loại tiền Vietcombank Tây Hồ 51 Hình 2.7: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Tây Hồ giai đoạn 2016-2018 52 Hình 2.9: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Tây Hồ giai đoạn 2016 - 2018 55 Hình 2.10: Tỷ lệ nợ có khả vốn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Tây Hồ 55 M Ở Đ ẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng từ lâu hoạt động chủ lực ngân hàng thương mại Việt Nam Cùng với hội nhập ngày sâu rộng vào tổ chức, liên minh kinh tế, với phát triển thị trường tài chính, hoạt động tín dụng khơng cịn đơn giao dịch cho vay-trả nợ vay, mà mở rộng với hình thức như: bảo lãnh, tài trợ thương mại, Mặc dù cịn khó khăn định, việc tiếp cận nguồn tín dụng từ Ngân hàng thương mại ngày trở nên dễ dàng gia tăng số lượng tổ chức tín dụng, chế cho vay ngày thơng thống hơn, với sách ưu tiên, hỗ trợ Chính Phủ Có thể nói nguồn vốn Ngân hàng thâm nhập sâu đóng vai trò quan trọng hoạt động tổ chức, cá nhân kinh doanh Theo thống kê hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam tính tới hết năm 2018 nước có khoảng 590.000 DNN&V, chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp gần 45% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) nước, giải việc làm cho 60% lao động đặc biệt khu vực nông thôn Ở Việt Nam, trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa ( D N N W ) ngày có vai trị quan trọng việc thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa, tái cấu trúc, làm cho kinh tế trở nên linh hoạt, dễ thích ứng với kinh tế toàn cầu Mặc dù vậy, D N N W gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn đầu tư Theo hiệp hội DNNVV có khoảng gần 50% số D N N W tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhận định khoản vay thường khó quản lý, độ rủi ro thường cao Điều ảnh hưởng to lớn đến hoạt động doanh nghiệp tồn kinh tế q trình phục hồi giai đoạn sau khủng hoảng.Vì việc Mở rộng tín dụng DNNVV trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà tạo lập sách ngân hàng việc thiết lập khách hàng mục tiêu cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Ngân hàng thương mại lớn, có lịch sử phát triển lâu đời, có mạng lưới chi nhánh phủ rộng khắp nước Vietcombank - Chi nhánh Tây Hồ có thời gian hoạt động chưa nhiều số chi nhánh khác hệ thống, chứng tỏ khả liên tục nằm nhóm dẫn đầu quy mơ dư nợ, huy động vốn Sổ lượng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn quận Tây Hồ lớn, theo thống kê Vietcombank Tây Hồ có khoảng 5480 doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động địa bàn quận, chiếm 1/3 tổng số doanh nghiệp nhỏ vừa thành phố Hà Nội, chủ yếu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ Dư nợ tín dụng DNNVV chi nhánh tăng từ 405 tỷ đồng vào năm 2016 lên 652 tỷ đồng năm 2018, năm 2018 có 312 khách hàng D N N W có quan hệ tín dụng với chi nhánh Có thể thấy rằng, thị trường tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn quận Tây Hồ thị trường vơ tiềm Vì thể hoạt động mở rộng tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn đối chi nhánh Tây Hồ hoạt động quan tâm phát triển Xuất phát từ lý trên, đề tài “Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ” chọn nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu Vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung, đặc biệt việc cấp tín dụng ngân hàng thương mại cho khối D N N W quan tâm có nhiều viết, cơng trình khoa học công bố Nguyễn Văn Tiến - Nguyễn Thị Lan Giáo trình Tín dụng ngân hàng đồng chủ biên (2014), tác giả đưa khái niệm hoạt động tín dụng NHTM, làm rõ chất tín dụng, đặc điểm tín dụng, loại hình tín dụng, quy trình ngun tắc cho vay, tác giả phân loại tín dụng theo tiêu thức thời gian thành nhóm: tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn, ngồi cịn phân loại theo hình thức cho vay đối tượng vay vốn, Dịch vụ tín dụng coi dịch vụ quan trọng NHTM DN W N Đánh giá riêng dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam nói chung, Nguyễn Văn Lê (2014) nghiên cứu tăng trưởng tín dụng ngân hàng đổi với DNVVN Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Luận án việc hỗ trợ D N W N có ý nghĩa to lớn nhằm thúc đẩy kinh tế phục hồi quay trở lại mức tăng trưởng ổn định Với đặc thù kinh tế dựa tín dụng (bank-based market), việc cấp tín dụng cho D N W N NHTM Việt Nam đẩy mạnh Kết phân tích cho thấy thị phần rộng lớn DNVVN, dịch vụ tín dụng cho đối tượng thời gian qua đem lại doanh thu đáng kể cho NHTM, cấu tín dụng đổi với D N W N dịch chuyển theo hướng tích cực, NHTM Việt Nam bắt đầu quan tâm đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào tăng cường tiếp cận với DNW N Tuy nhiên, tình trạng kinh tế vĩ mơ cịn số bất ổn, việc cung cấp dịch vụ cho đối tượng D N W N cịn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt hoạt động doanh nghiệp bị ảnh hưởng Căn thực trạng định hướng tăng trưởng tín dụng cho D N W N Việt Nam, Nguyễn Văn Lê (2014) đề xuất hai nhóm giải pháp chiến lược chín giải pháp cụ thể nhằm tăng trưởng tín dụng cho D N W N điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Trong đó, bật kiến nghị xây dựng quy trình tăng trưởng tín dụng cho D N W N điều kiện kinh tể vĩ mô bất ổn, đánh giá khả hấp thụ vốn DNW N Nghiên cứu nguồn tài cho DNVVN thành phố Hà Nội, Trần Thị Thanh Tú Đinh Thị Thanh Vân (2015) nguồn vốn vay từ ngân hàng nguồn tài chủ yếu DN W N , nhiên nguồn vốn chưa thực tương xứng với tiềm Ở Việt Nam, hầu hểt D N W N bắt đầu phát triển vốn tự phát chủ sở hữu, ngân hàng hạn chế cấp vốn tín dụng cho khu vực kể từ hệ thống ngân hàng gặp nhiều bất ổn Tốc độ tăng trưởng vốn vay ngân hàng D N W N có xu hướng ngày giảm đặc biệt giai đoạn kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng tài tồn cầu Trần Thị Thanh Tú Đinh Thị Thanh Vân (2015) cho số khó khăn việc tiếp cận vốn vay ngân hàng D N W N Hà Nội 71 đ ặ c đ iể m , tín h ch ấ t V ì v ậ y , đ ể k h th c tiề m n ă n g to lớ n v p h ụ c v ụ tố t n h ất đ ợ c n h ó m k h c h h n g đ ò i h ỏ i C h i n h n h k h ô n g n g n g sá n g tạ o , m rộ n g c c h ìn h th ứ c tín d ụ n g m i p h ù h ọ p v i s ự p h át triển n g y c n g trở lê n đ a d n g , p h ứ c tạp củ a D N N W V i v iệ c n g h iê n c u đ ặ c tín h c ủ a từ n g k h c h h n g v c u n g cấ p c c g ó i sản p h ẩ m p h ù h ọ p v i từ n g đ ố i tư ợ n g k h ch h n g g iú p k h c h h n g sử d ụ n g đ ợ c n h ữ n g sả n p h ẩ m p h ù h ọ p n h ất, b ê n c n h đ ó , V ie tc o m b a n k T â y H cầ n tă n g c n g sản p h ẩ m n g â n h n g trọn g ó i d a n h r iê n g c h o D N N W C ó th ể h iể u sả n p h ẩ m trọ n g g ó i p h o n g th ứ c c h o b n h o ặ c m a r k e tin g h a i h a y n h iề u sản p h ẩ m / d ịc h v ụ tro n g m ộ t g ó i sả n p h ẩ m , v i m ứ c g iá đ ợ c n g i m u a c ả m n h ận ràn g th ấp h o n s o v i k h i m u a từ n g sả n p h ẩ m r iê n g lẻ T h ự c tế, đ ể c ó th ể v ậ n h n h h iệ u q u ả, D N N W đ ề u m o n g m u ố n n g â n h n g c ó th ể c u n g cấ p c h o h ọ tất c ả c c d ịc h v ụ , từ n h th u , tà i k h o ả n th an h to n , trả lư o n g q u a tài k h o ả n c h o đ ế n d ịc h v ụ n g â n h n g to n c ầ u , đ ầu tư v n g o i h ố i C h i n h n h c ó th ể k ế t h ọ p v i c c c ô n g ty b ả o h iể m đ ể đ a n h ữ n g sản p h ẩ m tài trợ d ự n trọ n g ó i n h ằ m h ạn c h ế rủi rỏ c h o b ả n th â n n g â n h n g c ũ n g n h c h o d o a n h n g h iệ p , v í d ụ n h v i c c d o a n h n g h iệ p tr o n g n g n h x u ấ t n h ập k h ẩ u 3.2.5 Tuyên truyền hướng dẫn khách hàng sử dụng/cập nhật giao diện, ứng dụng, phần mềm hỗ trợ giao dịch với Vietcombank T r o n g th i đại c ô n g n g h ệ h iệ n n a y , v iệ c ứ n g d ụ n g , sử d ụ n g c c g ia o d iệ n , ứ n g d ụ n g , p h ầ n m ề m h ỗ trợ tr o n g d ịc h v i n g â n h n g đ ã v đ a n g trở n ê n h ế t sứ c p h ổ b iế n , đ ợ c n g i dân v c c d o a n h n g h iệ p ứ n g d ụ n g n g y c n g n h iề u v o th ự c tế Đ iề u n y tạ o n h iề u th u ận lợ i c h o k h c h h n g D N N V V tro n g h o t đ ộ n g g ia o d ịc h v i n g â n h n g , b ất c ứ n i đ â u k h c h h n g c ũ n g c ó th ể th ự c h iệ n g ia o d ịc h v i n g â n h n g n h g i tiề n , rút tiề n , c h u y ể n k h o ả n , m k h ô n g c ầ n trụ s n g â n h n g V i n h ữ n g th u ậ n tiệ n , tr o n g th i g ia n tớ i V ie tc o m b a n k T â y H cầ n tíc h c ự c h n n ữ a tr o n g v iệ c tu y ê n tru y ền h n g d ẫn k h ch h n g sử d ụ n g /c ậ p n h ật c c g ia o d iệ n , ứ n g d ụ n g , p h ầ n m ề m h ỗ trợ tro n g g ia o d ịc h v i V ie tc o m b a n k K h i c c g ia o d iệ n c ó p h iê n b ả n m i đ ể đ ả m b ả o tín h an to n , b ả o m ậ t th ô n g tin h n , th ì c c c n b ộ k h ch h n g c ủ a c h i n h n h c ầ n tíc h c ự c h ỗ trợ k h c h h n g cà i đặt v sử d ụ n g p h iê n b ả n m i M ộ t n g â n h n g c ó n ề n tả n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ i, v th n g x u y ê n đ ợ c đ ổ i 72 m i s ẽ c ó u t h ế th u h ú t k h c h h n g V i n ề n v ă n m in h h iệ n đ i, n g y c n g p h t tr iê n n h h iệ n n a y th ì n g i d â n lu n c ó x u h n g lự a c h ọ n n h ữ n g n g â n h n g h iệ n đ i, n h ấ t đ ố i v i n c c ó d ân s ố trẻ n h n c ta C h i n h n h p h ả i tr a n g b ị c c lo i m y tín h , m y m ó c th a n h to n trụ s g ia o d ịc h , q u ầ y g ia o d ịc h p h ù h ợ p c h o g ia o tiế p B ê n c n h đ ó , c h i n h n h c ũ n g c ầ n tạ o đ iề u k iệ n h ỗ trợ p h t tr iể n h o t đ ộ n g tín d ụ n g D N N V V th ô n g q u a p h t tr iể n k ê n h p h â n p h ố i n g â n h n g đ iệ n tử E - b a n k in g : in te r n e t b a n k in g , m o b ile b a n k in g , S M S b a n k i n g g iú p k h c h h n g tiế t k iệ m th i g ia n , th u ậ n tiệ n k h i m u ố n g ia o d ịc h v i n g â n h n g N e u c h ỉ áp d ụ n g c c b iệ n p h áp th ủ c ô n g s ẽ tố n n h iê u th i g ia n , c h i p h í tro n g k h i lạ i k h ô n g p h ụ c v ụ đ ợ c k h c h h n g m ộ t c c h h iệ u q u ả V ì v ậ y , c h i n h án h p h ả i tập tru n g v o v iệ c tă n g c n g c s v ậ t ch ấ t k ỹ th u ật, đ ổ i m i c ô n g n g h ệ , đư a v o s d ụ n g h ệ th ố n g q u ản lý c c h s tín d ụ n g , c c p h ầ n m ề m q u ản lý th ô n g tin k h c h h n g , th e o d õ i q u trìn h thu n ợ v n ợ q u hạn; áp d ụ n g h ệ th ố n g q u ản lý đ n g b ộ tr o n g to n n g n h n g â n h n g ; đ ảm b ả o cậ p n h ật, c u n g cấ p x lý th ô n g tin m ộ t c c h ch u ẩ n x c v đ ầ y đủ T u y ê n tru y ền h n g d ẫ n k h ch h n g sử d ụ n g /c ậ p n h ật c c g ia o d iệ n , ứ n g d ụ n g , p h ầ n m ề m h ỗ trợ tr o n g g ia o d ịc h v i V ie tc o m b a n k b ị g iú p c h i n h án h p h ụ c v ụ n h u c ầ u k h c h h n g n h a n h c h ó n g , th u ậ n tiệ n v đ ạt h iệ u q u ả c a o 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng việc thẩm định cho vay C o n n g i lu ô n n h â n tố c ó tín h q u y ế t đ ịn h tro n g m ọ i h o t đ ộ n g k in h tế, ch ín h trị, x ã h ộ i n ó i c h u n g v tro n g h o t đ ộ n g c h o v a y n ó i r iê n g , y ế u tố n y c ũ n g k h ô n g n ằ m n g o i q u y lu ậ t đ ó T o n b ộ n h ữ n g q u y ế t đ ịn h c h o v a y , tiế n trìn h th ự c h iệ n c h o v a y , th u h i n ợ k h ô n g c ó m ộ t m y m ó c h a y m ộ t c ô n g c ụ n o k h c n g o i c n b ộ tín d ụ n g đ ả m n h iệ m V ì v ậ y , k ế t q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y p h ụ th u ộ c rẩt lớ n v o trìn h đ ộ n g h iệ p v ụ c h u y ê n m n , tín h n ă n g đ ộ n g s n g tạ o v đ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p c ủ a c n b ộ tín d ụ n g C n b ộ tín d ụ n g p h ải n g i a m h iể u v ề k h c h h n g , v ề lĩn h v ự c k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p đ ể từ đ ó đ a c c n h ậ n x é t x c đ n g v ề n ă n g lự c c ũ n g n h tiề m n ă n g p h t triển c ủ a d o a n h n g h iệ p C n b ộ tín d ụ n g b ộ m ặ t c ủ a n g â n h n g v ì v ậ y c ầ n tạ o ấ n tư ợ n g tố t v i k h c h h n g v ề n g â n h n g Đ e đáp ứ n g ch ấ t lư ợ n g cá n b ộ tín d ụ n g V ie tc o m b a n k T â y H cầ n th ự c h iệ n m ộ t 73 s ố b iệ n p h p sau: - H iệ n n a y V ie tc o m b a n k T â y H v ẫ n c ò n tồ n v i ệ c c n b ộ tín d ụ n g n ể n a n g q u a n h ệ m u tiê n c h o v a y trư c , n h ữ n g k h ch h n g th ô n g th n g th ì c h đ i th ẩm đ ịn h d o đ ó cầ n tă n g c n g n â n g c a o n h ận th ứ c c ủ a cá n b ộ n h â n v iê n - C ầ n c ó k ế h o c h tổ c h ứ c c c ló p tập h u ấ n n g h iệ p v ụ th n g x u y ê n , tă n g c n g c ô n g tá c đ o tạ o n h ằ m k h ô n g n g n g trau d i k iế n th ứ c n g h iệ p v ụ c h u y ê n m ô n c ũ n g n h k iế n th ứ c k in h tế th ị trư n g , đ áp ứ n g tín h cậ p n h ật c ủ a n h ữ n g v ấ n đ ề k in h tế h iệ n đ i V ie tc o m b a n k T â y H cầ n tổ c h ứ c n h ữ n g b u ổ i trao đ ổ i k in h n g h iệ m , c h u y ê n m ô n g iữ a c c n h â n v iê n tr o n g n g â n h n g đ ể h ọ c ó th ể h ọ c tập lẫ n n h a u tr o n g q u trìn h tiế p n h ậ n h s , th ẩ m đ ịn h c h o đ ế n q u trìn h g iả i n g â n Đ ộ i n g ũ c n b ộ cầ n đ ợ c tập h u ấ n , đ o tạ o th n g x u y ê n đ ể n â n g c a o n ă n g lự c , trìn h đ ộ c h u y ê n m ô n , p h ụ c v ụ tố t h n c h o c ô n g v iệ c Đ o tạ o c ầ n tập tru n g v o h a i n ộ i d u n g c h ín h trìn h đ ộ c h u y ê n m ô n v k ỹ n ă n g c ô n g tá c, g iú p c h i n h n h h ìn h th n h đ ộ i n g ũ c n b ộ c h u y ê n n g h iệ p v n ă n g đ ộ n g Đ o tạ o cầ n đ ợ c x e m trách n h iệ m c ủ a h a i p h ía , p h ía c h i n h n h v p h ía b ản th ân cá n b ộ p h ía c h i n h n h cầ n c ó n h ữ n g c h n g trìn h đ o tạ o , tập h u ấn th n g x u y ê n đ ể n â n g c a o trìn h đ ộ c h u y ê n m ô n v tran g b ị th ê m c c k iế n th ứ c h ỗ trợ k h c c h o cá n b ộ m c n g tá c tín d ụ n g n h lu ậ t p h p , k in h tế x ã h ộ i, k iế n th ứ c c b ả n v ề c c n g n h , lĩn h v ự c tr o n g n ề n k in h tế, g iú p c n b ộ c ó đ ủ đ iề u k iệ n th ẩ m đ ịn h h o ặ c tư v ấ n c h o d o a n h n g h iệ p lập c c d ự án sả n x u ấ t k in h d o a n h , g ó p p h ầ n đ ả m b ả o an to n v h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n tín d ụ n g , p h ía b ản th â n cá n b ộ , cầ n tíc h c ự c , ch ủ đ ộ n g tìm tị i, h ọ c h ỏ i, tự tran g b ị c h o m ìn h n h ữ n g k iế n th ứ c , k ỹ n ă n g cầ n th iế t đ ể p h ụ c v ụ tố t h n c h o c ô n g v iệ c đ ợ c g ia o - B ố trí n h ữ n g v ị trí p h ù h ợ p v i từ n g cá n b ộ tín d ụ n g , p h â n rõ y ê u c ầ u c ô n g v i ệ c v trá ch n h iệ m c ủ a từ n g v ị trí - Á p d ụ n g h ệ th ố n g g ia o c h ỉ tiê u v đ án h g iá n ă n g lự c c n b ộ H ệ th ố n g c h ỉ tiê u c ô n g c ụ đ ắ c lự c n h ằ m đ o lư n g m ộ t c c h c ụ th ể v ch u ẩ n x c n ă n g lự c c ủ a c n b ộ T h e o đ ó m ỗ i cá n b ộ s ẽ c ó m ộ t b ộ c h ỉ tiê u c ủ a r iê n g m ìn h , tù y th e o n ă n g lự c , k in h n g h iệ m , th â m n iê n c ô n g tác V iệ c đ n h g iá đ ợ c th ự c h iệ n c u ố i m ỗ i th n g /q u ý /n ă m g iú p n h ìn n h ận c ô n g b ằ n g v k h c h q u a n v ề k ế t q u ả m m ỗ i 74 c n b ộ đ t đ ợ c N g i q u ản lý q u a đ ó c ũ n g th ấ y đ ợ c k h ả n ă n g c ủ a từ n g n g i đ ể b ố trí c n g v i ệ c h ọ p lý M ỗ i c o n n g i th n g c ó n h ữ n g th ế m n h v đ iể m y ế u n h ất đ ịn h , th ế n ê n c c c ấ p lã n h đ o cầ n n ắ m rõ đ iề u n y đ ể b ố trí c n b ộ v o n h ữ n g v ị trí p h ù h ợ p s a o c h o c ó th ể p h t h u y tố i đ a đ iể m m n h v h ạn c h ế th ấp n h ất đ iể m y ế u củ a c n b ộ , đ ả m b ả o h iệ u q u ả c h u n g c h o h o t đ ộ n g c ủ a c h i n h n h B ê n cạ n h đ ó , c h i n h n h c ầ n c ó c c h ế lu â n c h u y ể n cá n b ộ đ ịn h k ỳ đ ể tạ o c h o c n b ộ trở th àn h c o n n g i n ă n g đ ộ n g h n , đ n g th i h ạn c h ế n g u y c rủi ro n ả y sin h d o n h ữ n g m ố i q u an h ệ k h ô n g n h m n h g iữ a c n b ộ tín d ụ n g v i k h c h h n g T r o n g b ố i n h c n h tranh v ề n g u n n h â n lự c n g y c n g g a y g ắ t, đ ể g iữ ch â n c n b ộ c ó n ă n g lự c v th u h ú t n h â n tà i, c h i n h n h cầ n c ó c h ế đ ộ đ ã i n g ộ c n b ộ h ọ p lý g m : m ứ c lư n g tư n g x ứ n g v i k ế t q u ả c ô n g v iệ c , m ô i tr n g m v iệ c c h u y ê n n g h iệ p v c ó c h ộ i th ă n g tiế n N g ợ c lại, n h ữ n g cá n b ộ y ế u k é m , cầ n c ó c h ế tà i x lý đ ể g iú p cá n b ộ rút k in h n g h iệ m , th ự c thi c ô n g v i ệ c tố t h n h o ặ c đ o th ải đ ể tu y ể n d ụ n g m i cá n b ộ c ó ch ấ t lư ợ n g c a o h n - V ie tc o m b a n k T â y H c ầ n c ó c h ế đ ộ th n g p h t x ứ n g đ n g đ ố i v i n g i m c n g tá c tín d ụ n g , g ắ n lợ i íc h c ủ a n g i m tín d ụ n g v i h iệ u q u ả đ ầ u tư tín d ụ n g n h ằ m n â n g c a o trách n h iệ m v tin h th ần h o h ứ n g củ a cá n b ộ c h u y ê n trá ch tro n g v iệ c tìm k iế m k h c h h n g m i, m rộ n g tín d ụ n g c ũ n g n h n â n g c a o ch ấ t lư ợ n g tín d ụ n g Q u y c h ế th n g p h t p h ả i g ắ n liề n v i h iệ u q u ả m v iệ c , đ n g th i p h ả i c ó q u y đ ịn h c ụ th ể v x lý n g h iê m m in h đ ố i v i c n b ộ đ ể x ả y th ất th o t v ố n , h o ặ c m trái n h ữ n g q u y tắ c tr o n g c h o v a y củ a V ie tc o m b a n k T â y H g â y ản h h n g đ ế n lò n g tin củ a k h c h h n g n ó i c h u n g v c c D N N W n ó i riên g - N g â n h n g c ầ n n â n g c a o k ỹ n ă n g m ề m c h o đ ộ i n g ũ n h â n v iê n n h k ỹ n ă n g g ia o tiế p , k ỹ n ă n g m v iệ c n h ó m , 3.2.7 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa V i ệ c tă n g c n g v h o n th iệ n c ô n g tá c k iể m tra, g iá m sá t s ẽ đ ả m b ả o an to n v ề v ố n v tà i sả n c h o V ie t c o m b a n k T â y H , g ó p p h ầ n m tă n g c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g , đ ó c h ín h tiề n đ ề c h o v i ệ c m r ộ n g tín d ụ n g Đ â y v ấ n đ ề c ó ý n g h ĩa q u a n tr ọ n g , q u y ế t đ ịn h c h o tồ n tạ i v p h t tr iể n c ủ a c c n g â n h n g T r o n g q u a n h ệ tín d ụ n g v i V ie tc o m b a n k T â y H c ó k h n g k h c h h n g n g i th â n , b n b è v i cá n b ộ tín d ụ n g D o đ ó đ ể đ ạt đ ợ c h iệ u q u ả c a o tro n g m 75 rộ n g tín d ụ n g v n â n g c a o ch ấ t lư ợ n g tín d ụ n g th ì từ n g c n b ộ tín d ụ n g p h ả i tiế n h n h k iể m tra k h o ả n v a y trư c, tr o n g v sau k h i c h o v a y V i ệ c k iể m tra tập tru n g v o m ộ t s ố đ iể m n h k iể m tra m ụ c đ íc h tiề n v a y , k iể m tra tìn h h ìn h sả n x u ấ t k in h d o a n h , k iể m tra x e m d o a n h n g h iệ p c ó sử d ụ n g v ố n đ ú n g m ụ c đ íc h k h ô n g Đ n g th i đ ịn h k ì V ie tc o m b a n k T â y H c ầ n k iể m tra, k iể m so t n ộ i b ộ đ án h g iá th ự c trạ n g d n ợ , rà so t c c m ó n v a y đ ể k ịp th i x lý c c m ó n v a y c ó v ấ n đ ề, ch ủ đ ộ n g đ ề c c b iệ n p h p n g ă n c h ặ n k ịp th i T ập tru n g th u n ợ c c d o a n h n g h iệ p c ó b iể u h iệ n s a sú t v ề n ă n g lự c sả n x u ấ t v n ă n g lự c q u ản lý V iệ c k iể m tra n y s ẽ p h ò n g n g a đ ợ c tìn h trạn g d o a n h n g h iệ p v a y v ố n n g â n h n g n y đ ể trả n ợ n g â n h n g k h c , d ù n g sa i m ụ c đ íc h v a y v ố n , v ì h iệ n n a y m ộ t s ổ d o a n h n g h iệ p k h ô n g c h ỉ c ó q u an h ệ tín d ụ n g v i m ộ t n g â n h n g , đ n g th i rút k in h n g h iệ m c h o n h ữ n g k h o ả n v a y sau V ấ n đ ề an to n v ố n v ấ n đ ề lu ô n đ ợ c q u an tâm trọn g h oạt đ ộ n g N g â n h àn g, c h ín h v ì th ế N g â n h n g lu ô n đ a n h ữ n g y ê u cầu khắt k h e v ề đ iều k iện v a y v ố n T h ô n g th n g c ó hai h ìn h th ứ c b ả o đ ảm tiề n v a y b ả o đ ảm b ằ n g tài sản v b ả o đ àm b ằ n g u y tín củ a n g i v a y h o ặ c b ê n th ứ ba L m th ế n đ ể lự a ch ọ n h ìn h th ứ c b ảo đảm n o đ ê c ó th ê v a hạn c h ế đ ợ c rủi ro, v a tạ o đ iều k iện c h o k h ách h àn g tiếp cận v ố n T ín d ụ n g m ộ t c c h d ễ dàng C c D N N V V c ó m ộ t đ ặ c trư n g c h u n g tro n g b ả o đ ả m tiề n v a y tài sả n đ ảm b ả o th n g c ó g iá trị th ấ p , tín h th ị trư n g th ấp , u y tín c ủ a n g i v a y k h ô n g c a o , k h ó tìm đ ợ c n g i b ả o lã n h c ó u y tín , v ì v ậ y k h ó tiế p c ậ n v i n g u n v ố n v a y N g â n h n g N h n g th ự c tế c h ứ n g m in h , b ê n cạ n h v iệ c q u an tâ m đ ế n b ả o đ ả m tiề n v a y , N g â n h n g c ò n q u a n tâ m n h iề u h o n đ ế n tín h k h ả th i, h iệ u q u ả c ủ a p h n g án Đ iề u đ ó c h o p h é p c h ú n g ta c ó th ể tìm g iả i p h p k h ắ c p h ụ c tìn h trạn g th iế u tài sản th ế ch ấp từ v iệ c n â n g c a o h iệ u q u ả c ủ a p h n g án v a y v ố n , n â n g c a o n ă n g lự c th ẩm đ ịn h d ự án , c ó n h ữ n g u đ ã i v ề b ả o đ ả m tiề n v a y th e o h n g n h sau: - Đ ổ i v i D N N V V đ ủ tài sản th ế ch ấ p p h ầ n c ò n lạ i th ì y ê u c ầ u d o a n h n g h iệ p th ự c h iệ n đ ả m b ả o n ợ th e o q u y đ ịn h v q u y ế t đ ịn h c h o v a y n ế u p h n g án k h ả th i - Đ ố i v i D N N V V k h ô n g c ó đủ tài sả n th ế ch ấ p p h ầ n c ò n lại th ì y ê u c ầ u tà i sả n h ìn h th n h từ v ố n v a y tiế p tụ c đ ả m b ả o c h o k h o ả n n ợ c ò n lại 76 - Đ ổ i v i D N N V V k h ô n g đ ủ đ iề u k iệ n đ ể th ự c h iệ n m ộ t tro n g h a i h ìn h th ứ c T ín d ụ n g th ì V ie tc o m b a n k T â y H ch ú tr ọ n g th ẩ m đ ịn h d ự án , p h n g án v a y v ố n th ô n g q u a c ấ p c ó th ẩm q u y ề n , c ó c c c h u y ê n g ia tư v ấ n th e o c h u y ê n m ô n y ê u cầ u đ ể q u y ế t đ ịn h c h o v a y h a y k h ô n g c h o v a y - M r ộ n g c h o v a y tín ch ấ p v i m ộ t s ố D N N Y V h o t đ ộ n g tr o n g c c n g n g h ề , b ả o đ ả m th ô n g q u a c c tổ c h ứ c đ o n th ể , h iệ p h ộ i n g h ề n g h iệ p , k iể m tra k iể m so t ch ặ t c h ẽ h n V iệ c c h o v a y c ó đ ả m b ả o b ằ n g tài sả n h ìn h th n h từ v ố n v a y , c h o v a y b ả o lãn h , tín ch ấ p s ẽ m tă n g s ố lư ợ n g k h ch h n g c h o N g â n h n g d o đ ó s ẽ tă n g d o a n h th u v lợ i n h u ậ n c h o N g â n h n g v g iả i q u y ế t đ ợ c k h ó k h ăn lớ n n h ất v ề v ố n v tài sản th ế ch ấ p c ủ a D N N & V 3.2.8 Tăng cường quan hệ với tổ chức đoàn thể, quan quyền địa phương M r ộ n g q u a n h ệ h ọ p tác v i c c tổ c h ứ c tài c h ín h đ ể h ọ c tập trao đ ổ i k in h n g h iệ m v ề m ô h ìn h q u ản lý T ín d ụ n g , n â n g c a o k ỹ n ă n g đ ầu tư c h o c c D N N V V T r o n g n ề n k in h tế h ộ i n h ập c c d o a n h n g h iệ p V iệ t N a m n ó i c h u n g , c c D N N V V n ó i r iê n g v a cạ n h tranh v i c c d o a n h n g h iệ p tro n g n c v a p h ả i cạ n h tranh v i c c d o a n h n g h iệ p n c n g o i Đ e n â n g c a o u y tín v th n g h iệ u , đ ả m b ả o q u y ề n lợ i v n g h ĩa v ụ , c c D N N V V liê n k ế t lạ i, tổ c h ứ c th n h lậ p c c H iệ p h ộ i n h h iệ p h ộ i D N N V V , c c H iệ p h ộ i n g n h n g h ề , đ ể m c ầ u n ố i g iữ a D N N V V v i c c tổ c h ứ c k h c , tiê p c ậ n n h a n h c h ó n g v i c c c h n g trìn h trợ g iú p , c c c h ín h s c h u đ ãi củ a N h n c , tă n g c n g m ố i liê n k ế t g iữ a c c d o a n h n g h iệ p , đ ẩ y m n h sản x u ấ t, tiê u th ụ sả n p h ẩ m , n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g S X K D củ a từ n g d o a n h n g h iệ p X â y d ự n g m ố i liê n k ế t v i c h ín h q u y ề n q u ận T â y H , H iệ p h ộ i d o a n h n g h iệ p , H ộ i d o a n h n g h iệ p trẻ q u ận T â y H đ ể n ắ m b th ô n g tin v ề d o a n h n g h iệ p c ũ n g n h tìn h h ìn h S X K D , n h u cầ u v ố n , s d ụ n g d ịc h v ụ c ủ a D N N V V , đ n g th i c h u y ể n tải th ô n g tin c ủ a V ie tc o m b a n k đ ến c c D N N V V tạ o m ố i q u an h ệ th n g x u y ê n g iữ a c h ín h q u y ề n , d o a n h n g h iệ p v N g â n h n g T h n g x u y ê n p h ố i h ợ p v i c c c c cấ p , n g n h , B a n c h ỉ đ o đ ầu tư p h t triển 77 k in h tế c ủ a th n h p h ố H N ộ i đ ể tranh th ủ g iú p đ ỡ v ề m ọ i m ặt, từ k h i th ẩ m đ ịn h , c h o v a y , th u h i v x lý c c trư n g h ọ p n ợ x ấ u p h t sin h 3.3 Một số kiền nghị nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước • Một là: H o n th iệ n h ệ th ố n g v ă n b ản p h áp lu ậ t c ó liê n q u an đ ến h o t đ ộ n g N gân hàng D N N V V N ề n k in h tế n c ta đ n g tro n g g ia i đ o n p h t triển , c c d o a n h n g h iệ p đ i n g y c n g n h iề u v h o t đ ộ n g n g y c n g p h ứ c tạp đ ò i h ỏ i m ộ t k h u ô n k h ổ p h p lý v th ể c h ế th ị trư n g n ă n g đ ộ n g , tạ o m ô i trư n g cạ n h tranh n h m n h , m in h b ch , c h ố n g đ ộ c q u y ề n , c h ố n g b u ô n lậ u , g ia n th n g , tránh tìn h trạn g p h â n b iệ t g iữ a c c lo i h ìn h d o a n h n g h iệ p , g â y k h ó k h ă n c h o D N N W , g iú p c c D N N V V tiếp cậ n v i n g u n v ố n T ín d ụ n g m ộ t c c h h iệ u q u ả n h ất Đ â y đ ộ n g lự c th ú c đ ẩ y h o t đ ộ n g c ủ a D N N W v tạ o m ộ t h n h la n g p h p lý c h o h o t đ ộ n g c ủ a N H T M H n n ữ a n ề n k in h tế n c ta m i h ộ i n h ậ p v i q u ố c tế lạ i đ ò i h ỏ i m ộ t h ệ th ố n g p h p lu ật p h ả i đ ợ c đ iề u ch ỉn h p h ù h ọ p v i c c c a m k ế t v th ô n g lệ q u ố c tế M ộ t h ệ th ố n g v ă n b ản p h áp lu ật đ n g b ộ c s đ ể c c N H T M v c c D N N V V h o t đ ộ n g h iệ u q uả T u y n h iê n tro n g k h i tổ c h ứ c th ự c h iệ n v ẫ n c ò n n h iề u bất cậ p v ì v ậ y c ầ n h o n th iệ n q u y trìn h th ự c h iệ n , q u y đ ịn h rõ c h ứ c n ă n g , n h iệ m v ụ c ủ a từ n g c q u an , đ n v ị, tránh th ủ tụ c p h iề n h , c ả n trở h o t đ ộ n g cử a d o a n h n g h iệ p , N g â n h n g C h ín h p h ủ cầ n -cần h iệ u c h ỉn h m ộ t s ố q u y đ ịn h tạ i L u ậ t c c T C T D v ề tỷ lệ s h ữ u c ổ p h ầ n ( Đ iề u 5 ) , trư n g h ợ p k h ô n g c ù n g đ ả m n h iệ m c h ứ c v ụ ( Đ iề u 3 ) , trư n g h ợ p h n c h ế c ấ p tín d ụ n g ( Đ iề u ) c h o th ố n g n h ấ t p h ù h ợ p , th ố n g n h ấ t v ề đ iề u k iệ n v ố n t ố i th iể u c ủ a c h ủ đ ầ u tư g iữ a L u ậ t K in h d o a n h b ất đ ộ n g sả n v L u ậ t Đ ấ t đ ai; L u ậ t Đ ấ t đ a i v B ộ lu ậ t D â n s ự đ ể tạ o k h u n g p h p lý c h ặ t c h ẽ , p h ù h ọ p c h o c c d o a n h n g h iệ p Hai là: C h ín h p h ủ c ầ n c ủ n g c ố c ũ n g n h h o n th iệ n c c h ế h o t đ ộ n g v tă n g c n g ả n h h n g c ủ a Q u ỹ b ả o lã n h D N N V V , H iệ p h ộ i c c D N N W Q u ỹ b ả o lã n h T ín d ụ n g c ó v a i trị q u an trọ n g tro n g v iệ c h ỗ trợ c c D N N V V v ề c c v ấ n đ ề tài c h ín h , th n g tin , đ ổ i m i c ô n g n g h ệ H iệ p h ộ i D N N W g iú p c c D N N V V liê n k ế t 78 ch ặ t c h ẽ v i n h a u h n đ ể p h t triể n , h ỗ trợ n h a u , trao đ ổ i k in h n g h iệ m đ ể c ù n g n h a u p h t triể n V ì v ậ y , c ầ n tă n g c n g h o t đ ộ n g th ô n g tin n h ằ m q u ả n g b tá c d ụ n g th iế t th ự c c ủ a Q u ỹ b ả o lãn h T ín d ụ n g , H iệ p h ộ i p h t triển D N N V V n h ằ m m c h o h o t đ ộ n g củ a q u ỹ th ật g ắ n b ó , h ỗ trợ h iệ u q u ả c h o n h iề u D N N W • Ba là: C h ín h p h ủ c ầ n b an h n h c c c h ín h s c h h ỗ trợ, b ả o v ệ , k h u y ế n k h ích c c D N N V V p h t triển tất c ả c c m ặ t, D N N V V c ó p h át triển th ì m i c ó th ê m n h u cầ u v ề v ố n , c ụ th ể n h sau: - việc tiếp cận vốn: C h ín h p h ủ p h ả i c ó b iệ n p h p k h u y ế n k h íc h c c D N N V V v a y v ố n đ ể m rộ n g sả n x u ấ t, đ ổ i m i th iế t b ị, tă n g tín h cạ n h tranh, g iú p c c D N N V V tiế p c ậ n n g u n v ố n m ộ t c c h b ìn h đ ẳ n g T h ự c tế , C h ín h p h ủ v ẫ n c ò n n h iề u p h â n b iệ t tr o n g v i ệ c cấ p T ín d ụ n g , N h n c v ẫ n u tiê n c c d o a n h n g h iệ p N h n c đ i v a y v ố n C c d o a n h n g h iệ p n y c ó th ể d ễ d n g n h ậ n đ ợ c n g u n v ố n c ủ a N g â n h n g v ì c ó s ự b ả o lã n h c ủ a N h n c m ặ c d ù tài sả n đ ả m b ả o k h ô n g đ ủ tiê u ch u ẩ n - thủ tục: C h ín h ph ủ cầ n đ n g iả n h ó a cá c thủ tục thành lập d oan h n g h iệp v c c thủ tụ c h n h ch ín h , h o n th iện c c q u y đ ịn h v ề k ế toán , k iể m toán C c q u y đ ịn h v ề k ế toán h iện đ a n g áp d ụ n g ch a th ự c p h ù h ọ p v i thự c trạng h oạt đ ộ n g c ủ a D N N W v th ô n g lệ q u ố c tế, g â y k h ó khăn ch o c ô n g tá c đánh g iá k ế t h o t đ ộ n g củ a D N N & V , m ộ t trở n g i lớ n tron g trình thẩm đ ịn h củ a N g â n h n g b o c o tài ch ín h củ a d oan h n g h iệp th iếu ch ín h x c, k h ô n g m in h b ạch M ặ t k h ác phải n â n g c a o trách n h iệ m củ a c c c q uan k iể m toán , tạo c s ch ắ c ch ắn đ ể N g â n h n g x e m x é t, q u y ết đ ịn h c h o v a y - chỉnh sách đầu tư: C h ín h p h ủ c ầ n c ó h n g đ ầu tư k h u y ế n k h íc h c c D N N V V p h t h u y n ộ i lự c đ n g th i tranh th ủ h ọ p tá c q u ố c tế , u tiê n tố i đ a c c c ô n g n g h ệ sả n x u ấ t c c sả n p h ẩ m c ó tín h cạ n h tranh c a o N h n c cầ n c ó ch ín h sá c h rõ rà n g v ề c c lĩn h v ự c u đ ã i, v ù n g đ ầ u tư đ ợ c u đ ã i t o đ iề u k iệ n c h o c c D N N V V h o t đ ộ n g tr o n g c c lĩn h v ự c đ ó c ó c h ộ i tiế p cậ n n g u n v ố n N g â n h n g - thuế: áp d ụ n g c c b iệ n p h p u đ ã i v ề th u ế c h o c c D N N V V n h g iả m th u ế, m iễ n th u ế , h o ã n n ộ p th u ế, c h ố n g p h iề n h , th am n h ũ n g tr o n g v i ệ c đ ịn h th u ế, thu th u ế Đ iề u n y g iú p c h o c c D N N V V c ó th ể p h t triển h n d ẫn đ ế n c ó n h u cầ u n h iề u 79 v ề vốn - công nghệ: th ự c trạn g cá c D N N W n c ta c ô n g n g h ệ lạc h ậu s o v i cá c n c tro n g kh u v ự c v th ể g iớ i Đ â y m ộ t lý d o dẫn đ ến n ă n g su ất la o đ ộ n g thấp, ch ấ t lư ợ n g sản p h ẩ m k é m , sả n p h ẩ m k h n g c ó k h ả n ă n g cạn h tranh C h ín h v ì v ậ y N h n c cầ n c ó n h ữ n g ch ín h sá ch h trợ đ ể g iú p c c D N N W tiếp cận đ ợ c v i n h ữ n g m y m ó c th iết b ị, g iú p D N N W n â n g h iệu h oạt đ ộn g - đất đai cho DNNVN: ch in h ph ủ cầ n h o n th iện v c ô n g kh q u y h o c h sử d ụ n g đất, q u y h o c h k h u c ô n g n g h iệp , cụ m c ô n g n g h iệp T h ự c h iện đấu thầu c c d ự án, đấu g iá q u y ề n sử d ụ n g đất c ô n g khai, m in h b ạch , đ n g th i tiế n h ành c c ch ín h sá c h b i th n g , g iả i p h ó n g m ặt b ằ n g v tuyên tru yền đ ể n g i dân h iểu v h ọ p tác v i ch ín h q u y ền tro n g v iệ c đ ền b ù g iả i p h ó n g m ặt b ằ n g tạ o đ iều k iệ n c h o D N N W h oạt đ ộ n g d ễ d n g h ơn T h ự c h iện d ãn h o ặ c g iả m g iá th u ê đất h iệ n n a y đ ố i v i D N N W c ó h ợ p đ n g th u ê đất v i c q uan q uản lý N h n c n h ằm ch ia s ẻ k h ó k h ăn tài ch ín h h iện n a y v i c c DNNW - thị trường: N h n c c ầ n c ó c h ín h sá c h h ỗ trợ x u ấ t n h ập k h ẩu đ ố i v i c c D N N Y Y m tro n g lĩn h v ự c x u ấ t n h ập k h ẩu C ó c c b iệ n p h áp h ỗ trợ d o a n h n g h iệ p tr o n g c ô n g tá c m r ộ n g th ị trư n g , tìm k iế m , tạ o đ ầu ổ n đ ịn h c h o sả n p h ẩ m , x â y d ự n g th ị trư n g tr o n g n c v k h ô n g n g n g m r ộ n g th ị trư n g q u ố c tế N h n c c ầ n tập tru n g th ê m n g u n lự c v o c ô n g tá c d ự b o v c u n g cấ p th ô n g tin th n g m i c h o d o a n h n g h iệ p • Bốn là: c ầ n h ỗ trợ n h iề u h n củ a đ ịa p h n g n i D N N W h o t đ ộ n g T h ẩ m q u y ề n , c h ứ c n ă n g , n h iệ m v ụ tro n g q u ản lý n h n h n c đ ố i v i D N N W đ ịa b n cấ p tỉn h , h u y ệ n , th n h p h ố đ ợ c q u y đ ịn h rõ rà n g tro n g c c v ă n b ản q u y p h m p h p lu ậ t s o n g v ẫ n c ầ n q u an tâ m h n n ữ a đ ể triể n k h a i, th ự c h iệ n c c b iệ n p h p n h ằ m th o g ỡ k h ó k h ă n c h o d o a n h n g h iệ p , ủ y b an n h â n d ân th n h p h ổ c ầ n c h ỉ đ o c c b a n n g n h c h ứ c n ă n g , c h ín h q u y ề n c sở , g iú p đ ỡ v tạ o m ọ i th u ận lợ i đ ể c c D N N V V p h t triển C c cấ p c h ín h q u y ề n c ầ n c ả i c c h th ủ tụ c h n h c h ín h , tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o D N N V V tro n g v iệ c th àn h lậ p , đ ă n g k ý k in h d o a n h v th ự c h iệ n đ ầu t , th ự c h iệ n c ô n g tá c q u y h o c h đất, q u y h o c h c c k h u c ô n g n g h iệ p , tạ o đ iề u 80 k iệ n v ề m ặ t b ằ n g đầu tư c h o c c d o a n h n g h iệ p đầu tư d ự án c ũ n g n h d u y trì, m rộ n g h o t đ ộ n g S X K D B ê n c n h đ ó c ũ n g cầ n c ó n h ữ n g b iệ n p h p k iể m so t ch ặ t c h ẽ h o t đ ộ n g c ủ a D N N V V , n h ất c c c s S X K D c th ể, tránh tìn h trạn g n h iề u c s sả n x u ấ t đ a n g h o t đ ộ n g n h n g k h ô n g đ ă n g k ý , đ ảm b ả o h o t đ ộ n g c ủ a c c c s n y tu â n th ủ th e o đ ú n g q u y đ ịn h c ủ a p h p lu ật 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước • Một là: N H N N cầ n h o n ch ỉn h h ệ th ố n g th ô n g tin liê n quan đ ến c c h oạt đ ộ n g củ a N H T M H ệ th o n g th ô n g tin h iện n a y ch a th ự c đ ầy đủ, th iếu ch ín h x c v ch a m a n g tín h th i T h n g tin T ín d ụ n g m ộ t v ấ n đ ề th iết y ế u k h ô n g th ể th iếu đ ối v i m ọ i N H T M V ì v ậ y n â n g c a o h iệ u h o t đ ộ n g củ a C IC n h ằ m trợ g iú p đ ắc lự c ch o c c N H T M tron g v iệ c thu thập th ô n g tin, đ a q u y ết đ ịn h ch ín h x c , p h ù h ọ p , tránh tìn h trạn g m ộ t d ự án n h iều N g â n h n g c ù n g c h o v a y h o ặ c d oan h n g h iệ p v a y đ ể đ ảo n ợ (v a y N g â n h n g n y trả n ợ c h o N g â n h n g k h c), đ ể k ịp th i n g ă n ch ặ n v p h ò n g n g a rủi ro T ín d ụ n g •Hai là: n â n g c a o v a i trò g iá m sá t c ủ a th an h tra N g â n h n g C ô n g tá c th an h tra p h ả i c ó c c h ế g iá m sát ch ặ t c h ẽ v k h o a h ọ c đ ả m b ả o c c N H T M th ự c h iệ n n g h iê m tú c c c q u y đ ịn h tr o n g h o t đ ộ n g T ín d ụ n g •Ba là: N H N N cầ n h o n th iệ n k h ô n g n g n g m ô i trư n g p h p lý c h o h o t đ ộ n g k in h d o a n h N g â n h n g , đ ặ c b iệ t h o t đ ộ n g T ín d ụ n g V iệ c h o n th iệ n h ệ th ố n g p h áp lu ậ t N H N N , lu ậ t tổ c h ứ c T ín d ụ n g , c c v ă n b ản d i lu ật s ẽ tạ o th u ậ n lợ i c h o c c N H T M th ự c h iệ n c h o v a y đ ố i v i n ề n k in h tế c ũ n g n h đ ố i v i c c D N N W •Bốn là: N H N N n ê n c ó n g h iê n u v x â y d ự n g m ộ t h ệ th ố n g c c ch ỉ số p h ản án h ch ấ t lư ợ n g T ín d ụ n g củ a N H T M n h m ộ t c ô n g cụ đ ể quản lý q uan h ệ g iữ a tăn g trư n g T ín d ụ n g v chất lư ợ n g T ín d ụ n g v ì h iện n a y ch a c ó m ộ t c h ỉ s ố n o m a n g tín h ch u ẩ n m ự c , rõ ràng đ ể c ó th ể th ố n g đ ánh g iá v s o sán h ch ất lư n g T ín d ụ n g củ a cá c N H T M Đ n g thời h n g dẫn c c N H T M th ự c h iệ n đ ịn h k ỳ h n g n ă m th u thập th n g tin đ ể tín h to n v th ô n g b o c h ỉ số tru n g b ìn h toàn n g n h v ề ch ất lư ợ n g d ich v ụ đ ể D N N W th a m k h ảo s o sánh •Năm là: cầ n c ó c c h ế tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o c c D N N W v a y v ố n , n ê n 81 áp d ụ n g m ứ c lã i su ất k h c n h a u c h o n ợ q u h ạn p h â n c h ia th e o c c tiê u th ứ c k h c n h a u , th e o n g u y ê n n h â n k h c h q u an v ch ủ q u an N ế u n h ữ n g n g u y ê n n h â n g â y c h o d o a n h n g h iệ p k h ó k h ă n , k h iế n d o a n h n g h iệ p k h ô n g th ể trả đ ợ c n ợ n g u y ê n n h â n k h c h q u a n th ì k h ô n g n ê n áp d ụ n g m ứ c lã i su ấ t n ợ q u h ạn Đ iề u n y c ự c k ỳ bất lợ i c h o D N N V V , đ ặ c b iệ t c c d o a n h n g h iệ p m i đ i v o h o t đ ộ n g •Sáu là: N H N N c ầ n tiế p tụ c đ ổ i m i n ộ i d u n g c c c c h ế cấ p T ín d ụ n g c h o p h ù h ợ p v i q u a n h ệ d ân , th ô n g th o n g h n , đ n g iả n h ó a h n v ề th ủ tụ c, đ iề u k iệ n c h o v a y B a n h n h q u y c h ế c c n g h iệ p v ụ tà i c h ín h p h i sin h , sử đ ổ i b ổ su n g m ộ t số đ iể m c ủ a c c h ế b ả o đ ả m tiề n v a y 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cỗ phần Ngoại thương Việt Nam N g â n h n g N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m m c s c h o c c c c C h i n h n h x â y d ự n g đ ịn h h n g h o t đ ộ n g p h ù h ợ p , v ì v ậ y V ie tc o m b a n k c ầ n c ó n h ữ n g tá c đ ộ n g trự c tiế p th ú c đ ẩ y h o t đ ộ n g c ủ a c c ch i n h n h cụ thể: Một là: X â y d ự n g ch iế n lư ợ c v ề thị trường v i k h ách h àn g D N N W , h o n th iện h ệ th ố n g ch ấ m đ iểm , x ế p h n g T ín d ụ n g ph ù h ọ p v ó i đ ặc đ iể m củ a D N N W , h ệ th ốn g n y cần đơn g iả n v lin h h oạt n ên c o i trọng y ế u tố khả thi củ a p h n g án, y ế u tố thân ch ủ d oan h n g h iệp n h đ ộ tín n h iệm , n ăn g lự c quản lý , khả n ă n g v ề tài ch ín h , triển v ọ n g p h át triển ch ỉ quan tâm đ ến c c ch ỉ số tài ch ín h , b i v ì c c ch ỉ số tài ch ín h h iện n ay hầu h ết cá c D N N W ch a đủ tin cậy Hai là: X â y d ự n g m ộ t q u y trìn h r iê n g v ề c h o v a y v c u n g cấ p d ịc h v ụ c h o c c D N N W , tạ o đ iề u k iệ n th u ận lợ i c h o c c D N N W n h a n h c h ó n g tiế p cậ n n g u n v ố n T ín d ụ n g v k h u y ế n k h íc h sử d ụ n g tố i đa d ịc h v ụ N g â n h n g Ba là: H o n ch ỉn h , tăn g c n g h iệu lự c củ a h ệ th ố n g th ô n g tin T ín d ụ n g n ộ i b ộ , k ết n ố i v i h ệ th ố n g th n g tin T ín d ụ n g củ a N g â n h n g N h n c, cu n g cấp c h o V ie tc o m b a n k T â y H v ch i nhánh k h thác sử d ụ n g m ộ t c c h h iệu N ê n th àn h lập m ộ t b ộ p h ận lư u trữ th ô n g tin v ề d oan h n g h iệp , b ộ p h ận n y cần p h ải th n g x u y ê n cập nhật th ô n g tin v ề D N N W , x ế p h n g d oan h n g h iệp , 82 Bổn là: T o đ iề u k iệ n v ề c s v ậ t ch ấ t đ ể từ n g b c h iệ n đ ại h o c ô n g n g h ệ , n â n g c a o v ị th ế củ a V ie tc o m b a n k G iú p đ ỡ v ề n g h iệ p v ụ n h m c c k h o đ o tạo k iế n th ứ c m i, nh ất k iế n th ứ c v ề th ị trư n g , tin h ọ c n â n g c a o trìn h đ ộ c h o đ ộ i n g ũ cán T ố c h ứ c c c b u ổ i h ộ i th ả o , trao đ ổ i k in h n g h iệ m h o t đ ộ n g g iữ a c c C h i n h án h , P G D q u a đ ó tiế p th u c c ý k iế n , k in h n g h iệ m h a y từ c sở , đ iề u n y c ó lợ i c h o v iệ c h o c h đ ịn h c h iế n lư ợ c h o t đ ộ n g N g â n h n g sát th ự c tế h ợ n Năm là: T ă n g c n g c ô n g tá c k iể m tra k iể m so t đ ể m ọ i sa i s ó t, y ế u k é m đ ều đ ợ c p h t h iệ n v c h ỉn h sử a k ịp th i c sở Sáu là: M r ộ n g liê n k ế t g iữ a c c h iệ p h ộ i d o a n h n g h iệ p h a y tổ c h ứ c n g h ề n g h iệ p n h V I N A S M E , H A S M E v H iệ p h ộ i D N N V V c c tỉn h k h c Đ iề u n y tạ o th ê m n h iề u lợ i íc h c h o N g â n h n g , g ia tă n g c h ộ i tiế p c ậ n v i c c k h c h h n g m i 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa B ê n cạ n h n h ữ n g g iả i p h p , c c h ế h ỗ trợ từ p h ía N h n c , n g â n h n g c h o d o a n h n g h iệ p th ì đ iề u q u an trọ n g c h ín h n h ữ n g n ỗ lự c từ b ản th ân D N N V V V ì v ậ y , m u ố n tiế p c ậ n n g u n v ố n th u ậ n lợ i th ì D N N W p h ả i ch ủ đ ộ n g h o n th iệ n m ìn h h n đ ể tìm n h ữ n g h n g c h o r iê n g m ìn h - D N N W cần n ân g c a o h iệu sử d ụ n g vốn : D o v ố n củ a c c D N N W c ò n hạn c h ế n ê n v iệ c quản lý v sử d ụ n g v ố n c ó h iệu đ iều q u yết định số n g c ò n củ a m ỗ i d oan h n g h iệp D N N W cần quan tâm đ ến c ô n g tác quản lý v ố n , p h ân loại cụ th ể n g u n v ố n đ ể c ó b iện pháp quản lý tốt - D N N V V cầ n i th iệ n ch ấ t lư ợ n g th ô n g tin c u n g cấ p c h o cá n b ộ tín d ụ n g , th ô n g tin p h ả i đ ả m b ả o ch ín h x c , đ ầ y đ ủ , tru n g th ự c Đ ể m đ ợ c đ iề u n y , D N N V V c ầ n tổ c h ứ c tố t c ô n g tá c k ế to n tr o n g d o a n h n g h iệ p , tô n tr ọ n g p h p lu ật c ũ n g n h đ o đ ứ c k in h d o a n h - D N N Y V cầ n p h ả i th a y đ ổ i c c h th ứ c q u ản trị: M ứ c đ ộ tín n h iệ m v ề tà i ch ín h 83 v th n g h iệ u tr o n g h o t đ ộ n g c ủ a D N N V V c h a c a o k h iế n c c n g â n h n g n g ầ n n g i tr o n g v i ệ c c h o v a y , n h ất k h o ả n v a y d ài h ạn R ấ t c c D N N V V x â y d ụ n g đ ợ c c c p h n g án , d ự án k h ả th i đ ể v a y v ố n C c D N N W h iệ n n a y th iế u n h â n lự c đủ tầ m đ ể lập c c d ự án k h ả th i v c ũ n g c ó n h iề u d o a n h n g h iệ p c o i n h ẹ đ iề u n y M ặ t k h c v iệ c th iế u tín h m in h b ch tro n g b o c o tà i c h ín h c ũ n g m ộ t trở n g i lớ n củ a D N N W tro n g q u trìn h đ i v a y v ố n n g â n h n g D o đ ó c ầ n p h ả i th a y đ ổ i p h n g th ứ c q u ả n trị, th ự c h iệ n k iể m to n h n g n ă m đ ể m in h b c h b o c o tà i c h ín h .từ đ ó d o a n h n g h iệ p s ẽ c ó n h iề u c h ộ i tiế p cậ n v i n g u n v ố n n g â n h n g , m n â n g c a o h iệ u sả n x u ấ t k in h d o a n h - D N N W cần am h iểu h ơn v ề ch ín h sách , cá c luật đ n g thời th n g x u y ê n tổ ch ứ c cá c lớp đ tạo đ ể n ân g c a o tay n g h ề củ a c ô n g n hân v iê n - D N N V V cầ n n â n g c a o q u y m v ố n tự c ó c ủ a m ìn h đ ể từ đ ó n â n g c a o k h ả n ă n g tà i c h ín h , đáp ứ n g y ê u c ầ u v ề tài sản đ ảm b ả o k h i đ ế n v a y v ố n n g â n h n g , n â n g c a o u y tín tro n g m ắ t n g â n h n g c ũ n g n h đ ố i tác Đ ể m đ ợ c đ iề u n y , d o a n h n g h iệ p p h ả i n â n g c a o h iệ u q u ả sản x u ấ t k in h d o a n h đ ể tă n g lợ i n h u ậ n c ũ n g n h c ó c h ín h sá c h p h â n p h ổ i lợ i n h u ậ n h ợ p lý D o a n h n g h iệ p c ũ n g c ó th ể tă n g v ố n tự c ó b ằ n g c c h c ổ p h ầ n h o , k ê u g ọ i c c n h đ ầu t - D N N V V c ầ n c h ủ đ ộ n g tìm k iế m , c h p th i c , c h ô i n h ậ n s ự g iú p đ ỡ từ C h ín h p h ủ , c c tổ c h ứ c tà i c h ín h Đ n g th i c ũ n g n ê n tă n g c n g h ợ p tá c , liê n k ế t v i n h a u đ ể n â n g c a o n ă n g lự c c n h tran h th ô n g q u a v i ệ c th a m g ia v o c c H iệ p h ộ i D N N & V , k ế t h ợ p v i c c d o a n h n g h iệ p lớ n đ ể k h ắ c p h ụ c k h ó k h ă n v ề c ô n g n gh ệ, v ề vốn - Đ ổ i v i c c H iệ p h ộ i D N N V V th ì cầ n s m c ó c c b iệ n p h áp n h ằ m g iú p đ ỡ , b ả o v ệ q u y ề n lợ i c ủ a c c th àn h v iê n , đ n g th i n i đ ể trao đ ổ i k in h n g h iệ m q u ản lý , x ú c tiế n c c g ia o lư u th n g m i N g o i ra, h iệ p h ộ i D N N V V c ị n c ó th ể p h t h u y v a i trò c ầ u n ố i g iữ a c c h ộ i v iê n v i tổ c h ứ c h ỗ trợ D N N Y Y tr o n g v n g o i n c m ộ t c c h h iệ u q u ả n h ất - H iệ p h ộ i D N N V V c ầ n c ó n h iề u h ìn h th ứ c b ả o lã n h tín d ụ n g c h o c c D N N V V đ ể h ọ c c ó th ể d ễ d n g h n tron g v iệ c tiế p cậ n n g u n v ố n tín d ụ n g n g â n h n g 84 K ÉT LUẬN H o t đ ộ n g tín d ụ n g từ lâu m ộ t tro n g n h ữ n g h o t đ ộ n g c h ủ lự c c ủ a c c n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m C ù n g v i h ộ i n h ập n g y c n g sâ u rộ n g v o c c tổ c h ứ c , liê n m in h k in h tế, c ù n g v i s ự p h t triển củ a thị trư n g tà i c h ín h , h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ã k h n g c ị n đ n th u ầ n c h ỉ c c g ia o d ịc h c h o v a y -tr ả n ợ v a y , m đ ã m rộ n g h n v i c c h ìn h th ứ c : b ả o lã n h , tài trợ th n g m i , M ặ c d ù v ẫ n c ò n n h ữ n g k h ó k h ă n n h ấ t đ ịn h , n h n g v iệ c tiế p c ậ n n g u n tín d ụ n g từ c c N g â n h n g th n g m i đ a n g n g y m ộ t trở n ê n d ễ d n g h n d o g ia tă n g v ề s ố lư ợ n g c c tổ c h ứ c tín d ụ n g , c c h ế c h o v a y c ũ n g n g y m ộ t th ô n g th o n g h n , c ù n g v i c c c h ín h sá c h u tiê n , h ỗ trợ c ủ a C h ín h P h ủ C ó th ể n ó i n g u n v ố n cử a N g â n h n g th â m n h ậ p sâu v đ ó n g v a i trị q u a n trọ n g tro n g h o t đ ộ n g c ủ a c c tổ c h ứ c , c n h â n k in h d o a n h L uận văn: “ Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ” đã: - H ệ th ố n g h ó a c sở lý lu ậ n v ề m rộ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i N H T M - P h â n tíc h , đ án h g iá th ự c trạn g m rộ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i N g â n h n g T M C P N g o i th n g V iệ t N a m - c h i n h n h T â y H - Đ ề x u ấ t g iả i p h p , k iế n n g h ị v n h ữ n g g ợ i ý g ó p p h ầ n M r ộ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a N g â n h n g T M C P N g o i th n g V iệ t N a m - c h i nhánh T â y H M ặ c d ù đ ã c ố g ắ n g tron g v iệ c n g h iê n u , th u th ập tài liệ u n h n g d o th i g ia n n g h iê n c ứ u c ó h ạn v b ị c h i p h ố i b i n h iề u y ế u tố n ê n L u ậ n v ă n k h ó tránh k h ỏ i n h ữ n g th iế u s ó t, k h iế m k h u y ết T c g iả m o n g n h ận đ ợ c n h ữ n g lờ i g ó p ý c ủ a T h ầ y g iá o , C ô g iá o , c c n h k h o a h ọ c v c c bạn b è đ n g n g h iệ p c ũ n g n h n h ữ n g n g i q u a n tâ m đ ế n đ ề tài T râ n tr ọ n g c ả m ơn! 85 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O P h a n T h ị T h u H ( 0 ) , “ Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại”, N X B G ia o th ô n g V ậ n tả i P ete r.S R o se (1 9 ), “ Quản trị ngân hàng thương mại ”, N X B K h o a h ọ c v k ỹ thuật F re d e ric s M is h k in ( 0 ) , “ Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài ”, N X B K h o a h ọ c v k ỹ th u ật L u ật c c tổ c h ứ c tín d ụ n g s ố / /Q H 12 T h ô n g tư s ố / /T T -N H N N B o c o th n g n iê n V ie tc o m b a n k g ia i đ o n - B o c o tổ n g k ế t V ie tc o m b a n k chi' n h n h T â y H g ia i đ o n - C h ín h s c h tín d ụ n g đ ố i v i k h c h h n g d o a n h n g h iệ p s ố / /C S -H Đ Q T n g y /0 / c ủ a H ộ i đ n g q u ản trị V ie tc o m b a n k Q u y ế t đ ịn h số 4 / /Q Đ -T G Đ ngày /1 /2 củ a T ổ n g g iá m đ ốc V ie tc o m b a n k 10 Q uy đ ịn h số /2 /Q T -T G Đ ngày /0 /2 T g iá m đốc / /Q T -T G Đ ngày 2 /0 /2 T g iá m đốc / 2 /Q T -T G Đ ngày /1 / 2 T g iá m đốc / /Q Đ i-T G Đ ngày /0 /2 củ a T g iá m đốc g iá m đốc V ie tc o m b a n k 11 Q uy đ ịn h số V ie tc o m b a n k 12 Q uy đ ịn h sổ V ie tc o m b a n k 13 Q uy đ ịn h số V ie tc o m b a n k 14 Q uy đ ịn h số /2 /Q Đ i-H Đ Q T ngày /0 /2 củ a T ổ n g V ie t c o m b a n k 15 Q uyết đ ịn h số / /Q T -T G Đ ngày /1 /2 củ a Tổng g iá m đốc củ a T g iá m đốc V ie t c o m b a n k 16 Q uy đ ịn h sổ V ie t c o m b a n k / /H D -T G Đ ngày /1 /2