Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ.

Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ.Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ.Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ.Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ.Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ.Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ.Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ.Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ Ngành: Tài - Ngân hàng NGUYỄN THỊ THU HƢƠNG Hà Nội - 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Thu Hƣơng Ngƣời hƣớng dẫn: TS Nguyễn Thu Thủy Hà Nội - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân luận văn: “Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ thực tế nghiên cứu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ chưa công bố trước Hà Nội, ngày 24 tháng 05 năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hƣơng LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực đề tài luận văn này, bên cạnh cố gắng, nỗ lực thân, nhận giúp đỡ tận tình nhiều tập thể cá nhân Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô Ban giám hiệu, Khoa Sau đại học thầy cô khoa chuyên môn Trường Đại học Ngoại Thương trang bị kiến thức tạo điều kiện thuận lợi cho q trình học tập nghiên cứu trường Tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thu Thủy - Trường Đại học Ngoại Thương, hướng dẫn tận tình, tạo điều kiện tốt cho tơi q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, phòng ban đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ tạo điều kiện cho thời gian qua, cung cấp thông tin, tài liệu, trình nghiên cứu đề tài Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đóng góp thầy giáo để hoàn thiện chất lượng luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 24 tháng 05 năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hƣơng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC HÌNH vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 10 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 11 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 14 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 21 1.2.4 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 26 CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 37 2.1 Giới thiệu NHTM Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ.37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Mơ hình hoạt động 38 2.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2018-2020 41 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng NHTM cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 48 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2018 - 2020 49 2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Vietcombank Tây Hồ 70 2.2.3 Hạn chế thành tựu đạt 76 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 84 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển hoạt động tín dụng NHTM cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2021-2025 84 3.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2021-2025 84 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietcombank Tây Hồ.85 3.3.1 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank Tây Hồ 85 3.3.2 Các kiến nghị Vietcombank Hội sở 90 3.4 Hạn chế luận văn hƣớng nghiên cứu .95 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 PHỤ LỤC ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT GIẢI NGHĨA CIC Trung tâm thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CR Credit rating - Xếp hạng tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước PD Probability of default - Xác xuất vỡ nợ PGD Phòng Giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm VCB/Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB/Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Tây Hồ Chi nhánh Tây Hồ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Huy động vốn Vietcombank Tây Hồ năm 2018-2020 .41 Bảng 2.2: Số liệu tín dụng Vietcombank Tây Hồ năm 2018-2020 45 Bảng 2.3: Lợi nhuận Vietcombank Tây Hồ qua năm 2018 - 2020 47 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế Vietcombank Tây Hồ 2018-2020.49 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay Vietcombank Tây Hồ 2018-2020 50 Bảng 2.6: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng Vietcombank Tây Hồ 20182020 52 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Vietcombank Tây Hồ 2018-2020 53 Bảng 2.8: Thị phần tín dụng Vietcombank Tây Hồ so với chi nhánh Vietcombank khu vực Hà Nội 54 Bảng 2.9: Phân loại nợ theo nhóm nợ Vietcombank Tây Hồ 2018-2020 54 Bảng 2.10: Nợ xấu nợ hạn Vietcombank Tây Hồ 2018-2020 55 Bảng 2.11: Nợ hạn phân theo kỳ hạn cho vay Vietcombank Tây Hồ 20182020 57 Bảng 2.12: Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vietcombank Tây Hồ 2018-2020 58 Bảng 2.13: Tình hình cho vay khơng có TSBĐ Vietcombank Tây Hồ 2018-2020 59 Bảng 2.14: Bảng phân loại nhóm khách hàng có dấu hiệu rủi ro Vietcombank Tây Hồ .62 Bảng 2.15: Thang đo Likert mức độ 67 Bảng 2.16: Mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Vietcombank Tây Hồ 68 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ cấu - tổ chức Vietcombank Tây Hồ 39 Hình 2.2: Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng theo loại tiền 42 Hình 2.3: Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ giai đoạn 2018-2020 46 Hình 2.4: Thu nhập, chi phí, lợi nhuận giai đoạn 2018-2020 48 Hình 2.5: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay giai đoạn 2018-2020 51 Hình 2.6: Tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Tây Hồ so với chi nhánh Vietcombank khu vực Hà Nội 56 Hình 2.7: Mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Vietcombank Tây Hồ 69 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Trong tiến trình hội nhập quốc tế, mức độ cạnh tranh tổ chức tín dụng nước nước ngồi ngày tăng, NHTM cần nỗ lực cải thiện chất lượng dịch vụ Hoạt động tín dụng ln khẳng định vai trị chủ lực việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng NHTM trọng phát triển Tuy nhiên, rủi ro tín dụng tiềm ẩn hoạt động ngân hàng gây tác động nặng nề đến hoạt động kinh doanh NHTM, chí đe dọa đến tồn NHTM Do vậy, việc đảm bảo chất lượng tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro nhà quản trị ngân hàng đặc biệt quan tâm Tại Việt Nam, Vietcombank NHTM hàng đầu, tiên phong, đa việc cung cấp cho khách hàng dịch vụ tài lĩnh vực tín dụng Vietcombank chi nhánh hệ thống trọng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để mang lại hài lòng tới khách hàng, chất lượng tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu Xuất phát từ lý kết hợp với nhu cầu thực tiễn, học viên định lựa chọn đề tài: “Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài cho luận văn Thạc sĩ Luận văn tổng hợp làm rõ thêm số lý luận để có nhìn tổng quan chất lượng tín dụng NHTM bao gồm khái niệm tín dụng ngân hàng, khái niệm chất lượng tín dụng, cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Luận văn đưa yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM, yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm hai nhóm chính: Yếu tố chủ quan yếu tố khách quan Bên cạnh đó, luận văn đề cập chi tiết đến tiêu đánh giá đến chất lượng tín dụng NHTM, tiêu đánh giá bao gồm tiêu định tính tiêu định lượng Luận văn đưa kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số nước giới đồng thời học NHTM Việt Nam thời Thực liệt giảm dần dư nợ nhóm khách hàng cần rút giảm, nhóm khách hàng cần chấm dứt quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch thu nợ hạn theo tuần/tháng/quý khoản nợ xấu Ngoài ra, chi nhánh cần yêu cầu khách hàng bổ sung TSĐB nhóm khách hàng cịn chưa đáp ứng đủ tỷ lệ theo quy định theo lộ trình cụ thể  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định - Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chun mơn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người - Không nên phân cán thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp quốc doanh mà nên phân theo ngành nghề, phận cán thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề - Các cán thẩm định cần trau dồi thêm kỹ thẩm định, cử học, giao lưu với Chi nhánh hệ thống Ngân hàng địa bàn để nâng cao lực, hiểu biết nắm tình hình kinh doanh cách tổng thể để có nhìn bao quát ngành kinh tế - Cán thẩm định cần nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Cần thu thập đầy đủ thông tin cần thiết phục vụ cho trình thẩm định trước, sau cấp tín dụng Ngồi thu thập thơng tin pháp lý, tài chính, nhu cầu vốn, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, cịn phải thu thập thông tin liên quan khác như: thông tin môi trường kinh tế - xã hội, thị trường, vị trí khách hàng lĩnh vực hoạt động Trước làm việc trực tiếp với khách hàng, cán thẩm định cần chủ động nắm bắt thơng tin, tình hình thân nhân, doanh nghiệp có mục tiêu cụ thể cho buổi làm việc Khi tiếp xúc với khách hàng, cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn Khách hàng, vị Khách hàng… Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà Khách hàng đưa Ngân hàng cần tìm nguồn thơng tin khác Khách hàng như: từ bạn hàng, đối tác có quan hệ tín dụng trước đây… để có thơng tin tham khảo phù hợp Ngồi ra, chi nhánh cần dựa vào tình hình thực tế dựa vào kinh nghiệm cán thẩm định để xây dựng cho chi nhánh hệ thống thông tin giá cả, thị trường nước quốc tế, hệ thống tiêu chuẩn đánh giá hiệu tài hệ số an tồn tài theo lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh để tạo điều kiện thuận lợi cho cán thẩm định so sánh, tham khảo kết trình thẩm định  Nâng cao lực, trình độ trách nhiệm đội ngũ cán tín dụng Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Sự thành công hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực trách nhiệm cán tín dụng cán tín dụng người quản lý toàn số vốn từ khâu đầu tư hợp đồng tín dụng kết thúc - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng: Những cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm quy định cho vay làm ảnh hưởng đến lợi ích hình ảnh ngân hàng cần xử lý nghiêm khắc Ngoài ra, chi nhánh cần có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng có sách hỗ trợ, khuyến khích vật chất tinh thần Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng nâng cao, chất lượng tín dụng chắn cải thiện - Chi nhánh cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp - Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp: Môi trường làm việc ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý thái độ làm việc nhân viên Việc xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp nhằm tạo tâm lý thỏa mái, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo tác phong xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác - Tăng cường hợp tác giúp đỡ đồng nghiệp, phòng ban với Tạo tinh thần làm việc hăng say ý thức nâng cao trình độ, kỹ nhân viên 3.3.2 Các kiến nghị Vietcombank Hội sở  Đổi cơng nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Đó vừa địi hỏi, thách thức hội Vietcombank nói chung Vietcombank Tây Hồ nói riêng điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Việc triển khai thực dự án công nghệ cần xem xét đánh giá lại định kỳ hàng quý/bán niên Thu thập khó khăn, vướng mắc người sử dụng hệ thống, kể hệ thống nội ứng dụng dành cho khách hàng, từ xây dựng, bổ sung tính hệ thống nhằm đáp ứng nhu cầu công việc, nhu cầu sử dụng khách hàng, tăng khả cạnh tranh so với ngân hàng khác  Xây dựng chiến lược khách hàng Với phương châm hoạt động “Khách hàng thượng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng cần phân loại phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng Phân loại khách hàng vào tiêu chí khứ, lẫn dự đoán tương lai như: Tiền gửi bình qn, chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho Ngân hàng để áp dụng giá vốn phù hợp cho vay huy động, ưu tiên giao dịch sách khác phù hợp với nhóm khách hàng phân loại Yếu tố tâm lý khách hàng phong tục tập quán nên quan tâm cách đặc biệt Thu thập thông tin từ nhân viên, phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng Thường xuyên trao đổi, tham khảo thăm dò ý kiến khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp có góp ý hữu ích từ khách hàng Thiết lập danh mục cho vay hợp lý, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội vùng, khu vực, đối tượng khách hàng cụ thể thời kỳ, đồng thời phải phù hợp với định hướng sách Chính phủ NHNN Danh mục tín dụng phải đảm bảo yếu tố: Đa dạng hóa ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý loại hình cho vay; Phù hợp tình hình kinh tế vĩ mơ điều kiện, xu hướng phát triển thị trường hoạt động; Phù hợp quy mô, lực khả kiểm soát rủi ro thân NHTM; Phù hợp định hướng phát triển lợi so sánh Ngân hàng Để giải vấn đề này, Vietcombank cần thực biện pháp cụ thể: - Tập trung vào nhóm khách hàng kinh doanh mặt hàng Nhà nước khuyến khích như: cơng nghiệp chế biến, cơng nghệ cao, sản xuất hàng tiêu dùng nước, sản xuất hàng xuất khẩu, … - Ưu tiên cho vay khách hàng có tình hình tài minh bạch, đối tác chiến lược khách hàng ngân hàng, có quy mơ chiến lược nhóm ngành nằm nhóm ngành mà ngân hàng định hướng tăng trưởng, trì - Cụ thể hóa tiêu chí phân nhóm khách hàng nhằm tuyển chọn khách hàng thực tốt, có uy tín trả nợ vay, tránh tình trạng cấp tín dụng chạy theo tiêu  Tăng cường công tác tiếp thị Trong năm qua, Vietcombank thực nhiều chiến lược quảng bá hình ảnh, nhiên hình ảnh Vietcombank chưa thực gần gũi, gắn kết với cá nhân, doanh nghiệp nước Để làm điều này, ngân hàng cần: - Xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, chủ động xem xét nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm ngân hàng, xem xét khả thích ứng cầu yêu cầu tất ngân hàng đối thủ thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng/chi nhánh có đáp ứng nhu cầu hay khơng từ đề xuất kiến nghị phù hợp - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng - Định kỳ mở hội nghị khách hàng, hội giúp ngân hàng gặp gỡ, giao lưu, gắn kết với khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiết, mở rộng hợp tác Đó hội cho ngân hàng thẳng thắn trao đổi, đón nhận ý kiến đóng góp từ phía khách hàng Ngồi ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp  Mở rộng địa bàn đầu tư, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan… để tăng thị phần cho vay, thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi Ngồi ra, khu cơng nghiệp nơi tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề kinh doanh đa dạng Vì ngân hàng cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm chi nhánh nơi tập trung khu dân cư đông đúc, khu công nghiệp Cần thực đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng: Các NHTM nói chung Vietcombank nói riêng hoạt động kinh doanh môi trường cạnh tranh gay gắt Đa dạng hóa dịch vụ hướng tới khách hàng phương hướng quan trọng để nâng cao hiệu khả cạnh tranh chi nhánh vì: - Đa dạng hóa giúp mở rộng thị trường khách hàng, tăng khả tạo doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, chi nhánh khai thác khoảng trống thị trường để tăng thêm thị phần - Đa dạng hố để phân tán rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng hóa dịch vụ tạo nên nhiều thuận lợi, bổ sung cho thị trường biến động, giúp ngân hàng ổn định mức doanh lợi Tăng tỷ lệ nguồn thu từ dịch vụ khác làm giảm sức ép cần phải cho vay thật nhiều để có thu nhập ổn định cho cán bộ, điều kiện vay chưa đầy đủ Từ giảm khoản tín dụng cấp chứa đựng nhiều rủi ro vốn có điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng Ngoài ra, ngân hàng cần phát triển kinh doanh theo hướng đa dạng hóa điều kiện quan trọng mở rộng quy mô mạng lưới ngân hàng tận dụng khai thác tiềm đội ngũ cán nhân viên chiến lược phát triển, điều cho phép ngân hàng mở rộng ảnh hưởng cách vững Muốn ổn định nguồn thu, ngân hàng cần mở rộng kinh doanh sản phẩm đa dạng, loại hình dịch vụ mới, trọng phát triển dịch vụ tư vấn tài cá nhân, doanh nghiệp, từ đưa gia chuỗi cung ứng dịch vụ ngân hàng giúp đáp ứng nhu cầu ngày tốt khách hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh  Có sách ưu đãi lãi suất Hiện nay, lãi suất kiểm soát NHNN có thỏa thuận, cạnh tranh gay gắt NHTM, Vietcombank nên xây dựng sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ khách hàng, tính khả thi phương án kinh doanh, tài sản bảo đảm có tính khoản cao Trên sở đó, có sách lãi suất ưu đãi linh hoạt cho khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, có sách cụ thể loại khách hàng Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Mở rộng thẩm quyền giảm lãi suất lãnh đạo phòng bán hàng để chi nhánh thuận tiện việc tiếp thị khách hàng Ngược lại, vay nhỏ, khoản vay tín chấp áp dụng mức lãi suất phù hợp để bù đắp rủi ro xảy q trình cấp tín dụng, phải giới hạn tỷ lệ chấp nhận được, tránh rủi ro khơng đáng có  Tăng cường cơng tác thăm dị hài lịng Khách hàng Để hồn thiện cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng, góc độ đánh giá từ phía Khách hàng, hệ thống Vietcombank nói chung Vietcombank - Tây Hồ nói riêng cần có thêm nhiều khảo sát, thăm dị ý kiến từ phía Khách hàng để có ý kiến đóng góp, có nhìn khách quan chất lượng phục vụ cơng tác tín dụng Ngân hàng Việc khảo sát nên diễn thường xuyên, liên tục; sau tổng kết đưa kết luận để cán tự rút kinh nghiệm học cho cá nhân 3.4 Hạn chế luận văn hƣớng nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả có cẩn trọng, tỉ mỉ từ việc thu thập liệu phân tích, đề tài tương đối rộng hạn chế định nguồn lực thực lực nghiên cứu thân, nên khó tránh khỏi thiếu sót Luận văn thực chủ yếu dựa phương pháp nghiên cứu định tính, chưa ứng dụng nghiên cứu định lượng vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2018-2020 Nghiên cứu chọn mẫu theo phương pháp thuận tiện nên tính đại diện cịn thấp, khả tổng qt hóa chưa cao Hơn nữa, số lượng mẫu đa số khách hàng cá nhân, số lượng mẫu khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ hơn, tổng số lượng mẫu hạn chế, tính đại diện chưa cao Bên cạnh đó, thời gian hạn hẹp, tác giả chưa có hội mở rộng khảo sát, tìm hiểu so sánh chất lượng tín dụng ngân hàng khác địa bàn hoạt động chi nhánh, chưa đưa điểm yếu, điểm mạnh khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Vietcombank Tây Hồ so với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn Một số hướng nghiên cứu thực nhằm tăng độ tin cậy tăng khả đại diện vấn đề nghiên cứu chất lượng tín dụng NHTM sau: Thứ nhất, mở rộng đối tượng nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam kết hợp phương pháp nghiên cứu định lượng tập trung vào nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Mở rộng phạm vi nghiên cứu, so sánh, đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại lớn Việt Nam để đưa đánh giá khách quan, tổng thể Thứ hai, tăng số lượng mẫu cải thiện phương pháp lấy mẫu theo xác suất kết hợp với phương pháp lấy mẫu theo tỷ lệ kế nghiên cứu sâu sắc hơn, bên cạnh đó, phân bố đồng số lượng mẫu nhóm KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết quan tâm hàng đầu NHTM nói chung Vietcombank Tây Hồ nói riêng Việc nghiên cứu, đánh giá đưa đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh yêu cầu cấp thiết điều chỉnh phù hợp giai đoạn khác Thông qua việc nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, luận văn giải số vấn đề sau đây: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng; nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, cần thiết việc đánh giá, quản lý chất lượng tín dụng Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2018 - 2020 Kết cho thấy: Tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm quan sát, quy mơ thị phần tín dụng đạt kết cao, cơng tác thẩm định tín dụng chất lượng nhân quan tâm Tuy nhiên, chất lượng tín dụng Chi nhánh cịn tồn số mặt hạn chế tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng cao, chiến lược khách hàng cịn chưa rõ ràng, cán tín dụng đơi bị tải gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Để khắc phục mặt hạn chế, thời gian tới Vietcombank Tây Hồ cần xây dựng chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với mục tiêu, định hướng Vietcombank, đồng thời áp dụng đồng giải pháp: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn, nâng cao chất lượng thẩm định, giám sát chặt chẽ trước, sau trình cho vay…Việc đưa giải pháp nhằm tạo chế kiểm sốt chất lượng tín dụng, tăng cường chế khuyến khích giúp cho Chi nhánh nâng cao hiệu chất lượng tín dụng, từ góp phần khẳng định vai trị vị chi nhánh đồ phát triển chung NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Cherry, Kendra, Using Likert Scales in Psychology, địa chỉ: https://www verywellmind.com/what-is-a-likert-scale-2795333, truy cập ngày 05/04/2021 Mishkin, Fredic S., Tiền t , ngân hàng thị tr ờng tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội 2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết ịnh số 493/2005/QĐ-NHNN Thống ốc NHNN vi c ban hành Quy ịnh phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng ể xử lý RRTD hoạt ộng ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông t số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy ịnh phân loại tài sản có, mức trích, ph ơng pháp trích lập dự phòng rủi ro vi c sử dụng dự phòng ể xử lý rủi ro hoạt ộng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng n ớc ngoài, Hà Nội 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông t số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/03/2020 quy ịnh vi c tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng n ớc cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm h trợ khách hàng chịu ảnh h ởng dịch Covid - 19, Hà Nội 2020 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, địa chỉ: http://vietcombank com.vn, truy cập ngày 15/03/2021 Nguyễn Thị Thu Hà Nguyễn Đức Thu (2019), Nâng cao chất l ợng hoạt ộng tín dụng bán lẻ VietinBank - Chi nhánh Sông Công, Tạp chí tài chính, địa chỉ: https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nang-cao-chat-luong-hoat- dong-tin-dung-ban-le-tai-vietinbank-chi-nhanh-song-cong-322251.html, truy cập ngày 08/04/2021 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị NHTM, NXB Thống kê, Hà Nội 2012 Phạm Ngọc Dũng Đinh Xn Hạng, Giáo trình Tài tiền t , NXB Tài chính, Hà Nội 2011 10 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 2010 11 Tô Thiện Hiền (2020), Nâng cao chất l ợng tín dụng cá nhân Agribank Chi nhánh Châu Thành, An Giang, Tạp chí Cơng thương, số 29 + 30, tháng 12 năm 2020 12 Tổ chức tiêu chuẩn hoá quốc tế, Bộ tiêu chuẩn ISO 9000 H thống quản lý chất l ợng 13 Trần Thanh Phúc (2017), Phân tích chất l ợng tín dụng Ngân hàng Th ơng mại cổ phần Đầu t phát triển Vi t Nam, Chi nhánh Quang Trung, Tạp chí Cơng thương, Ấn phẩm kết nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ số 04 + 05 tháng 04 năm 2017 14 Trương Văn Giang Trần Hữu Dào (2019), Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng Ngân hàng TMCP Nơng nghi p & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai, Tạp chí Cơng thương, địa chỉ: https://tapchicongthuong vn/bai-viet/giai-phap-nang-cao-chat-luong-tin-dungtai-ngan-hang-tmcp-nong-nghiep phat-trien-nong-thon-chi-nhanh-cam-mytinh-dong-nai-64222.htm, truy cập ngày 15/04/2021 15 Vietcombank Tây Hồ, Báo cáo tổng kết hoạt ộng kinh doanh năm 2018, Hà Nội 2018 16 Vietcombank Tây Hồ, Báo cáo tổng kết hoạt ộng kinh doanh năm 2019, Hà Nội 2019 17 Vietcombank Tây Hồ, Báo cáo tổng kết hoạt ộng kinh doanh năm 2020, Hà Nội 2020 18 Vietcombank Tây Hồ, Sổ tay tín dụng, Hà Nội 2020 19 Võ Thị Quý Bùi Ngọc Toản, Các yếu tố ảnh h ởng ến rủi ro tín dụng h thống ngân hàng th ơng mại Vi t Nam, Tạp chí Khoa học đại học Mở TP.HCM số 3/2014, tr 36 ix PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK TÂY HỒ Để triển khai đề tài khoa học: "Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ" Tác giả tiến hành khảo sát để thu thập số thông tin cần thiết Những thông tin việc khảo sát phục vụ cho việc nghiên cứu mà không sử dụng cho mục đích khác, mong Qúy khách vui lịng cho biết ý kiến cách đánh dấu (x) vào ô mà Qúy khách lựa chọn câu hỏi sau đây: I THÔNG TIN CÁ NHÂN: Xin quý khách vui lòng cho biết thông tin cá nhân sau đây: Tên khách hàng  Nam  Nữ Giới tính  Dưới 30 tuổi  Trên 30 tuổi đến 40 tuổi Tuổi  Trên 40 tuổi  Trên 50 tuổi II NỘI DUNG KHẢO SÁT: Khảo sát mức độ hài lịng chất lƣợng tín dụng Vietcombank Tây Hồ Xin Quý khách đánh dấu “X” vào phát biểu Số điểm từ đến phản ánh mức độ đồng ý Quý khách với phát biểu.: Cấp độ ( số điểm) Đo lƣờng mức độ đánh giá Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý STT 10 11 12 13 Mức độ hài lòng Điểm tƣơng ứng Hồ sơ, thủ tục cấp tín ngân hàng nhanh chóng, đơn giản, dễ thực Thời gian xử lý hồ sơ, thủ tục nhanh chóng, kịp thời Chi nhánh có điểm giao dịch thuận lợi Cơ sở trang thiết bị chi nhánh đại, đầy đủ tiện ích cần thiết cho khách hàng đến giao dịch Không gian giao dịch chi nhánh thiết kế phù hợp Các sản phẩm cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Dịch vụ chi nhánh thực cam kết Thời gian xử lý khiếu nại nhanh chóng, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Mức phí, lãi suất áp dụng phù hợp Chất lượng tư vấn, hỗ trợ xác, chuyên nghiệp Thái độ phục vụ nhân viên chuyên nghiệp, lịch sự, chu đáo Trong thời gian tới, Quý khách tiếp tục sử dụng dịch vụ chi nhánh Nhìn chung, Q khách hài lịng đến giao dịch Vietcombank Tây Hồ Hồn tồn Khơng Bình khơng đồng ý thƣờng đồng ý Rất Đồng đồng ý ý Ý kiến góp ý khác: Ngồi ý kiến trên, anh/chị cịn có ý kiến khác vui lòng ghi rõ bên nhằm góp phần đóng góp cải thiện nâng cao chất lượng dịch vụ để Vietcombank Tây Hồ đáp ứng tốt nhu cầu Quý khách Xin chân thành cảm ơn Quý khách! ... bị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu Bên thu? ? nắm quyền sở hữu tài sản thu? ? suốt trình thu? ? Bên thu? ? sử dụng tài sản thu? ?, toán tiền thu? ? thời hạn thu? ? mà hai bên thỏa thu? ??n... PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Thu Hƣơng Ngƣời hƣớng dẫn: TS Nguyễn Thu Thủy Hà Nội - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc... văn trình bày gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Đánh giá chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Chương 3: Một số