Giải pháp tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Giải pháp tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).Giải pháp tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).Giải pháp tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).Giải pháp tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).Giải pháp tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).Giải pháp tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).Giải pháp tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).Giải pháp tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).

Tính cấp thiết củađềtài

Trong những năm qua, BIDV đã nỗ lực trở thành tập đoàn tài chính – ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Ngân hàng đã sáng tạo và đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm về số lượng và kênh phân phối, cũng như mở rộng quan hệ đối tác Với lợi thế mạng lưới rộng lớn, nhiều sản phẩm dịch vụ của BIDV đã khẳng định được ưu thế cạnh tranh, giúp tổng thu dịch vụ tăng trưởng trung bình 10% mỗi năm.

TạiBIDV,tỷlệthunhậpcủahoạtđộngtíndụngchiếmtỷtrọngbìnhquân90% trong cơ cấu thu nhập Hoạt động tín dụng chi phối rất lớn tổng thu nhập của ngân hàng.Tuyvậy,tỷlệthunhậpphitíndụngđangcóchiềuhướnggiatăng.Banlãnhđạo

BIDV đã thiết lập các chỉ tiêu cụ thể để theo dõi tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng trong tổng lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, do nhiều lý do khách quan và chủ quan, các kế hoạch vẫn còn tồn tại nhiều bất cập, phương án phát triển chưa đồng bộ và hiệu quả chưa cao Mặc dù mạng lưới là thế mạnh, nhưng dịch vụ chưa đáp ứng nhu cầu của các nhóm đối tượng có thu nhập thấp, đặc biệt là người dân ở vùng sâu, vùng xa Quy mô dịch vụ ngân hàng còn nhỏ, chất lượng dịch vụ chưa cao và hoạt động marketing còn hạn chế, dẫn đến số lượng khách hàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ còn ít Đối tượng sử dụng thẻ thanh toán chủ yếu vẫn là tầng lớp công chức tại thành phố, trong khi các dịch vụ thanh toán, chuyển khoản, và thanh toán điện tử vẫn còn hạn chế Phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt chưa thực sự tiện ích và chưa tiếp cận được với khách hàng.

Thị trường sản phẩm dịch vụ tại Việt Nam có tiềm năng lớn nhưng chưa được khai thác triệt để Để chiếm lĩnh thị phần và phát huy khả năng cạnh tranh, cần hoàn thiện các chiến lược kinh doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển kịp thời với xu thế Phát triển dịch vụ phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng, cung cấp những gì khách hàng cần chứ không phải những gì ngân hàng có Do đó, việc nghiên cứu và đánh giá nhu cầu hiện tại cũng như xu hướng phát triển nhu cầu của khách hàng trong tương lai là rất cần thiết.

BIDV chưa có công trình nghiên cứu nào về dịch vụ phi tín dụng (DVPTD), vì vậy việc phân tích điểm mạnh và điểm yếu của các dịch vụ ngân hàng hiện tại so với các ngân hàng khác trên thị trường là cần thiết Đề tài “Giải pháp tăng thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam” được đặt ra để xác định cơ hội, thách thức và các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn thu dịch vụ Từ đó, mục tiêu và giải pháp phát triển các DVPTD có thể được đề ra.

Tổng quan các nghiên cứu vềđềtài

Tình hình nghiên cứu ởnước ngoài

Liên quan đến các nghiên cứu đánh giá thực trạng và dự báo sự phát triển của DVPTD trong thời gian gần đây, có một số nghiên cứuchính:

Wahyun Yuwana Hidayat, Makoto Kakinaka và Hiroaki Iyamoto (2012) đã nghiên cứu mối quan hệ giữa rủi ro ngân hàng (NH) và thu nhập từ dịch vụ phi tài chính (DVPTD) của hệ thống NH ở Ấn Độ trong giai đoạn 2002-2008 Phân tích cho thấy tác động của DVPTD đến rủi ro NH phụ thuộc lớn vào quy mô tài sản của NH Cụ thể, thu nhập từ DVPTD thấp có liên quan đến rủi ro cho các NH có quy mô tài sản nhỏ, trong khi mức độ thu nhập từ DVPTD cao lại liên quan đến rủi ro cho các NH có quy mô tài sản lớn.

PháthiệnnàychothấycầnbãibỏquiđịnhkhuyếnkhíchcácNHthamgianhiềuhơn vàocácHĐDVPTDcóthểảnhhưởngxấuđếnhệthốngNHnóichungmàcácNHcó qui mô tài sản lớn đang đóng góp vai trò quan trọng ở ẤnĐộ.

Chien – Chiang Lee, Shih- Jui Yang, Chi-Hung Chang (2014): Nghiên cứu từ

Nghiên cứu của 967 ngân hàng TMCP ở Châu Á cho thấy hoạt động phi tín dụng giúp giảm rủi ro nhưng không gia tăng lợi nhuận Ngược lại, khi hoạt động phi tín dụng giảm, lợi nhuận và rủi ro của các ngân hàng tập trung vào tiết kiệm có xu hướng tăng Đặc biệt, dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) làm gia tăng nguy cơ rủi ro ở các nước có thu nhập cao, trong khi lại giảm rủi ro ở các nước có thu nhập trung bình hoặc thấp Cuối cùng, tác giả kết luận rằng tác động đến tài nguyên ngân hàng (TNNL) phụ thuộc vào lĩnh vực hoạt động chuyên sâu của ngân hàng và mức thu nhập quốc gia.

Tình hình nghiên cứu ởViệtNam

Phạm Anh Thủy (2013) đã thực hiện nghiên cứu tổng hợp lý luận cơ bản về dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng thương mại, đồng thời trình bày một số bài học kinh nghiệm quan trọng trong việc phát triển dịch vụ này.

Bài viết tổng hợp tám bài học kinh nghiệm từ phát triển dịch vụ PTD của các quốc gia khác, nhằm cung cấp giá trị tham khảo cho Việt Nam Tác giả đánh giá thực trạng phát triển PTD qua hai chỉ tiêu định tính và định lượng, đồng thời nghiên cứu chất lượng dịch vụ PTD và ảnh hưởng của nó đến sự hài lòng của khách hàng thông qua thang đo hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích EFA và kiểm định mô hình nghiên cứu bằng phân tích hồi quy bội Dựa trên kết quả phát triển dịch vụ PTD tại Việt Nam, tác giả khái quát chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng thương mại đến năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020.

Phan Thị Linh (2015) đã nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2013-2015, chỉ ra những cơ hội và thách thức trong lĩnh vực này Bài viết đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng thông qua các chỉ tiêu cụ thể và các nhân tố tác động, đồng thời nêu rõ những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân Tác giả đã sử dụng phương pháp hồi quy để chứng minh mối quan hệ giữa chi phí đầu tư vào dịch vụ ngân hàng và lợi nhuận của ngân hàng cụ thể.

DVPTD là 30% thì lợi nhuận đạt được sẽ là 34%.

Nguyễn Thu Giang (2017) trong luận văn thạc sĩ của mình tại Đại học Kinh tế quốc dân đã nghiên cứu giải pháp tăng thu từ hoạt động phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Luận văn tập trung vào việc phân tích các dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại Vietcombank, nhằm đề xuất các giải pháp hiệu quả để tăng thu phí từ những hoạt động này.

Trần Thị Thanh Thủy (2018) trong luận văn thạc sỹ của mình đã xây dựng khung lý thuyết về chất lượng dịch vụ tại ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, đồng thời khảo sát, phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ tại các NHTM, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Đỗ Thanh Sơn (2016) cũng trong luận văn thạc sỹ đã nghiên cứu phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, áp dụng lý thuyết vào thực tiễn hoạt động của ngân hàng, đo lường chất lượng dịch vụ phi tín dụng và tác động của nó đến sự hài lòng của khách hàng.

Nguyễn Thị Hồng Yến (2015),“Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại

Ngânhàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam”luận văn thạc sỹ Đại học Thương

Bài viết này hệ thống hóa và làm rõ các vấn đề liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại, tập trung vào nội dung, chỉ tiêu đánh giá và các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ này Qua việc phân tích thực trạng, bài viết rút ra những nhận xét và đánh giá về sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV, đồng thời đề xuất một hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV.

Tô Khánh Toàn (2016) trong luận văn thạc sĩ "Phát triển dịch vụ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam" đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thanh toán, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp cho lĩnh vực này Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung vào phương pháp định tính và chưa đánh giá tác động của bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng nói chung và dịch vụ thanh toán tại ngân hàng thương mại nói riêng.

Lê Công (2016) trong luận văn thạc sĩ tại Đại học Thăng Long đã nghiên cứu phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội Luận văn phân tích lý luận về dịch vụ phi tín dụng và đánh giá thực trạng dịch vụ này tại Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2013-2015 dựa trên số liệu kinh doanh và khảo sát Tác giả đã chỉ ra những ưu nhược điểm, thành công và hạn chế của ngân hàng, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển phù hợp với tiềm lực và đặc thù của MBbank hiện nay.

Theo nghiên cứu của tác giả, cùng với việc tổng hợp các công trình khoa học trong và ngoài nước, có thể rút ra những nhận xét chung quan trọng.

Các công trình nghiên cứu quốc tế chủ yếu tập trung vào việc làm rõ vai trò và đóng góp của dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) cũng như các dịch vụ riêng lẻ trong lĩnh vực này Những nghiên cứu này phân tích các yếu tố tác động và xu hướng phát triển DVPTD trong bối cảnh hội nhập sâu rộng của ngành ngân hàng vào nền kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, hiện vẫn chưa có một khung lý thuyết toàn diện nào về phát triển DVPTD trước sự bùng nổ của làn sóng số hóa trong hoạt động ngân hàng.

Các nghiên cứu về dịch vụ phát triển tài chính đã chỉ ra các khái niệm, nhân tố ảnh hưởng và tác động đến sự phát triển của dịch vụ này trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Nhiều luận văn đã phân tích sự phát triển dịch vụ tài chính trong bối cảnh cạnh tranh tự do và hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, vẫn thiếu nghiên cứu về nguồn thu từ dịch vụ phát triển tài chính trong bối cảnh ngân hàng trước làn sóng số hóa, đặc biệt là tác động của cạnh tranh mạnh mẽ và tốc độ số hóa trong cuộc cách mạng công nghệ 4.0.

Trên giác độ lý thuyết, luận văn sẽ phân tích và làm rõ những nội dung cốt lõi của nguồn thu DVPTD của Ngân hàng thương mại.

Trên giác độ thực tiễn, luận văn sẽ đi sâu nghiên cứu thực trạng nguồn thu

Trong giai đoạn 03 năm từ 2018 đến nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang đối mặt với làn sóng số hóa trong hoạt động ngân hàng, một xu hướng đang diễn ra mạnh mẽ cả trong nước và trên thế giới Các nghiên cứu gần đây chưa đề cập đầy đủ đến vấn đề này, do đó, cần thiết phải đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường nguồn thu dịch vụ phát triển tại ngân hàng.

Mục tiêunghiêncứu

Mục tiêu nghiên cứutổngquát

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đề ra giải pháp nhằm tăng nguồn thu DVPTD tại BIDV giai đoạn từ nay đến 2025.

Mục tiêu nghiên cứucụthể

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu ở trên luận văn thực hiện các nhiệm vụ cụ thể sau:

- Làm rõ thực trạng nguồn thu DVPTD tạiBIDV.

- Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn thu DVPTD tạiBIDV

- Đánh giá các chính sách và giải pháp nhằm tăng nguồn thu DVPTD tạiBIDV

- Đề xuất các giải pháp nhằm tăng nguồn thu DVPTD tạiBIDV.

Đối tượng và phạm vinghiêncứu

Đối tượngnghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu và phân tích nguồn thu dịch vụ phi tài chính tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam Bài viết sẽ đi sâu vào các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn thu phi tài chính, đồng thời phân tích thực trạng kết hợp với so sánh sự tăng trưởng và tỷ trọng đóng góp của thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tài chính trong tổng thu nhập của toàn ngân hàng.

Phạm vinghiêncứu

Khônggiannghiêncứu:Nghiêncứunguồnthuphitíndụngtrongtoànhệthống Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển ViệtNam.

Thời gian nghiên cứu: số liệu phục vụ nghiên cứu được thu thập từ năm 2018-2020.

Phương phápnghiêncứu

Phương pháp thu thậpdữliệu

Dữliệuthứcấplànhữngdữliệuđượcsưutậpsẵn,đượccácwebsitehaytờbáo uytíncôngbố,kiếnthứctronggiáotrìnhvềlĩnhvựcnghiêncứu.Ngoàiradữliệuthứ cấp được lấy từ các báo cáo hoạt động kinh doanh tại BIDV giai đoạn2017-2020.

Dữ liệu sơ cấp là thông tin được thu thập trực tiếp từ đối tượng nghiên cứu, mang tính gốc và chưa qua xử lý Loại dữ liệu này cho phép các nhà nghiên cứu đi sâu vào phân tích, phát hiện mối quan hệ tương quan trong đối tượng nghiên cứu Để đánh giá các yếu tố tác động đến nguồn thu dịch vụ phi tín dụng tại BIDV, tôi đã tiến hành phỏng vấn trực tiếp 10 chuyên gia có nhiều năm kinh nghiệm và hiện đang đảm nhận những vị trí quan trọng tại ngân hàng này.

Phương phápphântích

Phương pháp mô tả được sử dụng để phân tích các dữ liệu định tính liên quan đến lịch sử hình thành, cấu trúc tổ chức và hoạt động kinh doanh của BIDV Bài viết cũng đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường tỷ trọng lợi nhuận từ các hoạt động dịch vụ của ngân hàng.

Phươngphápthốngkê:Nhằmthựchiệnthốngkêcácdữliệuđịnhlượngnhưdư nợ tín dụng, doanh thu, chi phí, lợi nhuận củaBIDV.

Tác giả sử dụng phương pháp so sánh theo chiều dọc để phân tích doanh thu, chi phí và lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh cũng như dịch vụ của BIDV, nhằm thể hiện xu hướng tăng trưởng qua các năm Đồng thời, tác giả áp dụng phương pháp so sánh theo chiều ngang để đánh giá tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ của BIDV so với các ngân hàng khác, từ đó đưa ra những nhận định khách quan về vị thế của BIDV trong ngành ngân hàng.

Kết cấuluận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được cấu trúc thành ba chương, kèm theo phụ lục, danh mục các chữ viết tắt, bảng, hình vẽ, biểu đồ và tài liệu tham khảo.

Chương 2: Thực trạng tăng nguồn thu Dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàngTMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam.

Chương3:GiảipháptăngnguồnthuDịchvụphitíndụngtạiNgânhàngTMCPĐầu Tư và Phát triển ViệtNam.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TĂNG NGUỒN THU DỊCH VỤ PHI TÍNDỤNG CỦA NGÂN HÀNGTHƯƠNGMẠI

Dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàngthương mại

1.1.1 Khái niệm về dịch vụ phi tíndụng

Theo từ điển thuật ngữ ngân hàng của Nhà xuất bản giáo dục Barron, phiên bản thứ 5 (Thomas P.Fitch 2009), DVPTD được định nghĩa là các dịch vụ ngân hàng dựa trên lệ phí không liên quan đến việc mở rộng tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho các ngân hàng đại lý hoặc khách hàng.

Dự án "Khảo sát và đánh giá dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Việt Nam" của tổ chức Deloitte Touche Tohmatsu định nghĩa dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) là tất cả các dịch vụ hoặc sản phẩm do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cung cấp, không bao gồm dịch vụ tín dụng DVPTD nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng, giúp họ quản lý tiền bạc và tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng mà không liên quan đến các dịch vụ tín dụng.

Dịch vụ phí tín dụng là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính và tiền tệ, từ đó mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua các khoản phí đã được xác định, không bao gồm dịch vụ tín dụng.

1.1.2 Các loại hình dịch vụ phi tíndụng

Dịch vụ thanh toán bao gồm dịch vụ thanh toán trong nước và dịch vụ thanh toánquốctế.Trongđó,Dịchvụthanhtoántrongnướcbaogồmcáchìnhthứcdịchvụ sau:

Thanh toán bằng Ủy nhiệm chi (UNC) là phương thức thanh toán do ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng Qua đó, ngân hàng sẽ trích chuyển tiền từ tài khoản thanh toán của khách hàng sang tài khoản của bên thụ hưởng dựa trên UNC đã lập.

Thanh toán bằng Ủy nhiệm thu (UNT): là phương thức thanh toán mà KH lập UNTtheomẫucủangân hàngđể ủy nhiệmngânhàngthu hộtiềnngười mua,ngườinhậncungứnghànghóa,dịchvụtrêncơ sở hợpđồngthươngmạigiữa haibên.

Thanh toán bằng séc là hình thức thanh toán không điều kiện, trong đó chủ tài khoản lập séc theo mẫu yêu cầu của tổ chức cung ứng dịch vụ Séc cho phép chuyển một số tiền nhất định cho người thụ hưởng, có thể bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản của người ký phát séc Người thụ hưởng có quyền nhận tiền theo lệnh trên tờ séc hoặc trả cho người xuất trình.

Thanhtoánbằngthưtíndụng:làhìnhthứcthanhtoántrongnướcchủyếuđược thực hiện trong các nghiệp vụ kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa và dịchvụ.

Thanh toán bằng thẻ thanh toán là phương thức do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng sử dụng để chi trả cho hàng hóa, dịch vụ và các khoản thanh toán khác Người dùng có thể rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán hoặc các cây ATM.

Dịch vụ thanh toán quốc tế

Thanhtoánquốctếlàquátrìnhthựchiệncáckhoảnthuchitiềntệliênquanđến cácmốiquanhệkinhtế,thươngmại,vàcácmốiquanhệphikinhtếkhácgiữacáctổ chức,côngty,cánhâncácnướcthôngquahoạtđộnghệthốngngânhàngcóquanhệ đại lý trên toàn thếgiới.

Trong thanh toán quốc tế hiện nay, thường sử dụng các phương thức thanh toán như:

Phương thức thanh toán chuyển tiền:là phương thức thanh toán đơn giản nhất, trong đómộtKH(người mua,ngườitrảtiền, ngườinhậpkhẩu…)yêucầungân hàngphụcvụchuyểnmộtsốtiềnnhấtđịnhchongườithụhưởng(ngườibán,ngườixuấtkhẩu,ngư ơinhậntiền)ởmộtđịađiểmxácđịnhtrongmộtthờigiannhấtđịnh.

Phương thức thanh toán nhờ thu là hình thức thanh toán mà công ty xuất khẩu thực hiện sau khi hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ Công ty xuất khẩu sẽ ủy thác cho ngân hàng thu hộ tiền từ công ty nhập khẩu dựa trên hối phiếu và bộ chứng từ xuất khẩu, với điều kiện đầy đủ chứng từ theo thỏa thuận.

Phương thức thanh toán nhận chứng từ là hình thức mà nhà nhập khẩu ký hợp đồng với ngân hàng, bao gồm hai phần: mở tài khoản tín chấp mang tên nhà nhập khẩu để nhà xuất khẩu hưởng lợi và yêu cầu bộ chứng từ thanh toán mà nhà xuất khẩu cần xuất trình cho ngân hàng Sau khi nhà nhập khẩu chuyển tiền vào tài khoản tín chấp, ngân hàng sẽ thông báo cho nhà xuất khẩu, cho phép họ tiến hành giao hàng và lập bộ chứng từ thanh toán, miễn là bộ chứng từ hợp lệ.

Phương thức thư tín dụng: là một sự thỏa thuận, trong đó một ngân hàng theo yêu cầucủaKH sẽtrảmộtsốtiềnnhấtđịnh,chomộtngườithứbahoặcchấpnhậnhốiphiếudongườithứbakýphát trongphạmvisốtiềnđó,khingườithứbaxuấttrìnhchoNgânhàngbộchứngtừthanh toánphù hợp vớinhữngquyđịnhđã đề ratrongthư tíndụng.

Phương thức ghi sổ cho phép người xuất khẩu mở tài khoản ghi nợ đối với người nhập khẩu, yêu cầu họ thanh toán vào một thời điểm nhất định trong tương lai.

Dịch vụ kinh doanh ngoại hối

Dịch vụ kinh doanh ngoại hối bao gồm dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và vàng.

Ngân hàng cung cấp dịch vụ kinh doanh ngoại tệ với nhiều phương thức giao dịch đa dạng, bao gồm giao ngay, hoán đổi, kỳ hạn, quyền chọn và giao sau.

Dịch vụ kinh doanh vàng tại các ngân hàng thương mại bao gồm vàng miếng, vàng tài khoản và quyền chọn vàng, mang lại nguồn thu phi tín dụng cho ngân hàng Các dịch vụ đi kèm như giữ hộ vàng, ngân quỹ vàng, thanh toán vàng và chuyển ngân vàng cũng rất phổ biến và được ưa chuộng.

Thanh toán bằng thẻ là phương thức thanh toán do các ngân hàng phát hành thẻ Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, cũng như thực hiện các giao dịch như nộp, rút tiền mặt và chuyển khoản tại các máy và quầy tự động của ngân hàng.

CácNHTMngàynayđangcungcấpchoKHhailoạithẻphổbiếnnhấtlàthẻghi nợ và thẻ tíndụng.

Thẻghinợ:làloạithẻgắnliềnvớitàikhoảntiềngửithanhtoáncủaKH.KHcó thể sửdụngthẻ để rúttiềnmặt;thanh toán,chitrảtiềnmuahànghóa,dịchvụ ởbấtkỳđiểmbánhàngnàocóđặtmáyđọcthẻcủaNHTM.KhiKHsửdụngloạithẻnàyđểtha nhtoánthìgiátrịgiaodịchđượckhấutrừngayvàotàikhoảncủaKH

Thẻ tín dụng là loại thẻ phổ biến cho phép người dùng chi tiêu trước mà không cần có số dư trong tài khoản, với một hạn mức tín dụng nhất định Người sử dụng thẻ có thể ứng tiền để tiêu dùng và chỉ cần thanh toán toàn bộ hoặc một phần vào cuối mỗi kỳ thanh toán.

DVNHđiệntửđược giải thíchnhưlàdịchvụcho phépKH cóthể truycập từ xavàomộtngânhàngnhằm:thuthậpthôngtin,thựchiệncácgiaodịchthanhtoán,tàichínhdựatr êntàikhoảnmởtạingânhàngvàđăngkýsửdụngdịchvụmới.

Hiện nay, có hai kênh phân phối DVNH điện tử chủ yếu là Internet và điện thoại

KênhphânphốiDVNHđiệntửquađiệnthoạicóthểthựchiệnvớidịchvụ:Call centre, Smart banking, SMS banking, Mobilebanking.

KênhphânphốidịchvụđiệntửInternetlàkênhchophépKHđượcđặtlệnhyêu cầu NH phục vụ mình thực hiện việc chuyển tiền, thanh toán hoặc kiểm soát hoạt động của tài khoản cá nhân, tổ chức thông qua mạngInternet.

Dịch vụ ngân quỹ do ngân hàng thương mại cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý ngân quỹ và kiểm soát dòng tiền của khách hàng một cách an toàn và hiệu quả Những dịch vụ này không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, mà còn giảm thiểu rủi ro trong việc vận chuyển, kiểm đếm và cất giữ tiền mặt, từ đó tăng cường hiệu quả quản lý tài chính Khi sử dụng dịch vụ ngân quỹ, khách hàng cần trả một khoản phí cho ngân hàng, giúp ngân hàng tăng nguồn thu nhập từ phí và mở rộng cơ hội bán chéo các sản phẩm khác Mô hình dịch vụ này có nguồn gốc từ Pháp và đã trở thành phổ biến tại nhiều quốc gia châu Âu cũng như trên toàn thế giới.

Bancassurance đem lại nhiều lợi ích cho các NH , các công ty bảo hiểm và cảKH.BancassurancegiúpNHcóthêmDVmớicungcấpchoKH,làmđadạnghóaDV của mình và trở thành một “siêu thị tàichính”.

Nguồn thu Dịch vụ phitíndụng

Trước đây, dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) không mang lại nhiều thu nhập cho ngân hàng, với tỷ trọng thu từ DVPTD chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng Vậy nguồn thu từ DVPTD là gì? Nguồn thu DVPTD bao gồm tất cả các khoản thu mang lại thu nhập cho ngân hàng thương mại ngoài thu nhập từ lãi tín dụng, thể hiện qua các khoản thu từ dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác.

Nguồn thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử (NH điện tử) mang lại sự ổn định và rủi ro thấp cho các ngân hàng, đồng thời hỗ trợ sự phát triển của dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Các đặc điểm của nguồn thu từ dịch vụ phát triển tín dụng (DVPTD) cần được chú trọng để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.

Dịch vụ phát triển tín dụng (DVPTD) được xem là một lĩnh vực kinh doanh an toàn với rủi ro thấp, giúp ngân hàng (NH) hạn chế các rủi ro liên quan đến lãi suất và tín dụng NH không cần phải đầu tư nhiều vốn như trong dịch vụ tín dụng, đồng thời cũng không phải chịu áp lực lớn về khả năng trả nợ của khách hàng.

Dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) ngày càng đa dạng và phong phú, không ngừng mở rộng nhờ vào sự phát triển của công nghệ mới, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Các nguồn thu từ DVPTD bao gồm thu từ dịch vụ thẻ, dịch vụ quản lý tiền mặt và dịch vụ thanh toán, giúp nâng cao trải nghiệm người dùng và tối ưu hóa quy trình tài chính.

Dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) có tiềm năng mang lại lợi nhuận cao nhờ vào chi phí giao dịch thấp và việc tận dụng cơ sở hạ tầng công nghệ đã được đầu tư trước đó Việc triển khai các loại hình DVPTD mới chỉ cần tổ chức các lớp tập huấn cho cán bộ, giúp tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.

1.2.2 Phân loại nguồn thu Dịch vụ phi tíndụng

Thu từ dịch vụ thanh toán:

Khoản thu từ dịch vụ thanh toán và chuyển tiền, cả trong nước lẫn quốc tế, cùng với các dịch vụ thanh toán khác mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.

Thu từ dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm các khoản phí phát sinh liên quan đến giao dịch tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn, và giao dịch tiền mặt Các khoản phí này có thể bao gồm phí chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán, phí nộp/rút tiền mặt từ tài khoản, phí tra soát, điều chỉnh, hủy lệnh chuyển tiền do lỗi của khách hàng, và phí dịch vụ trả lương tự động.

Khi sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế, người dùng cần lưu ý đến các loại phí như phí chuyển tiền đi và đến, phí tra soát lệnh chuyển tiền, phí thanh toán bộ chứng từ theo LC, phí bảo lãnh nhận hàng, ký hậu vận đơn, phí nhờ thu và các khoản điện phí khác Những khoản phí này có thể ảnh hưởng đến tổng chi phí giao dịch, do đó việc nắm rõ các loại phí này là rất quan trọng để quản lý tài chính hiệu quả trong các giao dịch quốc tế.

Thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ:

Làcáckhoảnthutrựctiếptừhoạtđộngkinhdoanhngoạitệ,vàng,giaodịchtài chínhpháisinhbaogồm:sốchênhlệchlãigiữagiábánvàgiámuangoạitệ,vàngbạc, phímuabánvàngvàngoạitệ,lãidođánhgiálạingoạitệvàvàng;thutừcácgiaodịch tài chính phát sinh như giao dịchkỳhạn, giao dịch hoán đổi, giao dịch quyền chọn , giao dịch tươnglai.

Thu từ dịch vụ thẻ:

Phí dịch vụ thẻ bao gồm các khoản thu liên quan đến việc phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng như Visa, MasterCard và các loại thẻ khác Các loại phí này bao gồm phí phát hành thẻ, phí thanh toán thẻ (như phí ứng/rút tiền mặt, phí chuyển tiền, phí yêu cầu phát hành số sec, phí chuyển đổi ngoại tệ cho thẻ Visa), cùng với phí dịch vụ cho thẻ ATM và thẻ tín dụng như phí thường niên, phí kích hoạt thẻ, phí cấp lại mã PIN, phí thay đổi tài khoản liên kết, phí đóng thẻ, phí xử lý khiếu nại, phí in sao kê tài khoản và phí kiểm tra số dư tài khoản.

Thu từ DVNH điện tử:

Khoản phí dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm phí giao dịch (thu theo gói hoặc theo từng giao dịch), phí điều chỉnh thông tin người sử dụng, và phí thay đổi dịch vụ.

Thu từ dịch vụ ngân quỹ:

Bài viết này đề cập đến các khoản phí liên quan đến dịch vụ kiểm đếm tiền mặt theo yêu cầu của khách hàng Các khoản phí bao gồm phí kiểm đếm tiền mặt, phí thực hiện kiểm đếm ngoại trừ tại ngân hàng, phí giữ tiền qua đêm, phí kiểm định tiền thật và tiền giả, phí thu đổi ngoại tệ, phí thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, phí dịch vụ lưu giữ và bảo quản tài sản, cũng như phí cho thuê tủ két sắt và hộp đựng tài sản mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.

Là các nguồn thu từ dịch vụ khác với các nguồn thu trên, bao gồm:

Thutừhoạtđộngbảohiểm:lànguồnthutừviệclàmđạilýcungcấpdịchvụbảo hiểm, thu từ hoạt động kinh doanh bảohiểm

Thu từ dịch vụ tư vấn: phí thu từ dịch vụ tư vấn mà ngân hàng cung cấp cho KH.

Thu phí nghiệp vụ ủy thác và đại lý trong ngân hàng bao gồm các khoản phí liên quan đến dịch vụ của ngân hàng đại lý, như nhận ủy thác cho vay, quản lý tiền vay và cho vay theo các điều kiện của đơn vị ủy thác.

Thu phí từ dịch vụ bảo lãnh là các khoản phí phát sinh khi Ngân hàng cung cấp bảo lãnh cho khách hàng dựa trên tài sản thế chấp hoặc tín chấp cho những khách hàng uy tín có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng.

Các dịch vụ ngân hàng bao gồm nhiều khoản phí như phí hoa hồng từ việc thực hiện dịch vụ, phí quản lý tài khoản (bao gồm phí mở, đóng tài khoản, cung cấp sao kê tài khoản, sao lục chứng từ), phí xác nhận số dư tài khoản theo yêu cầu của chủ tài khoản, và phí cung ứng các phương tiện thanh toán như phí cấp cheque và ủy nhiệm chi.

1.2.3 Vai trò của nguồn thu Dịch vụ phi tíndụng

Thứ nhất,việc quan tâm phát triển nguồn thu nhập từ DVPTD sẽ giúp đa dạng nguồn thu, tránh lệ thuộc quá nhiều vào tín dụng.

Tín dụng là công cụ quan trọng trong quản lý kinh tế vĩ mô, do đó, nhà nước luôn kiểm soát chặt chẽ Trong khi đó, dịch vụ phát triển tín dụng (DVPTD) không chịu sự giám sát của nhà nước và thường mang lại hoa hồng Khi nền kinh tế gặp khó khăn, Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ và tín dụng, khiến nguồn thu từ DVPTD trở thành nguồn sống cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, khi thu từ DVPTD bị thu hẹp, NHTM có thể đối mặt với rủi ro không thu được lãi và mất vốn Mặc dù thu từ DVPTD thấp hơn so với dịch vụ tín dụng, nhưng lại mang lại hiệu quả cao hơn trong giai đoạn này Các NHTM không cần tăng nguồn vốn để gia tăng dịch vụ, mà chỉ cần duy trì cung cấp dịch vụ và thu phí, giúp họ vượt qua giai đoạn khó khăn.

Thứhai,nguồnthuDVPTDgiúpNHTMgiảmrủirotrongkinhdoanhdorủiro từ hoạt động tín dụng quálớn.

Tăng nguồn thu Dịch vụ phitíndụng

Ngân hàng thương mại (NHTM) đang triển khai các biện pháp nhằm tăng giá trị tuyệt đối tổng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) cung cấp cho khách hàng Mục tiêu là nâng cao tỷ trọng đóng góp của thu nhập từ DVPTD trong tổng thu nhập của ngân hàng, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động và gia tăng lợi nhuận.

1.3.2 Cácbiện pháp để tăng nguồn thu Dịch vụ phi tíndụng

Nguồn thu DVPTD sẽ được tăng nếu các yếu tố sau được tăng

Tăng cường danh mục sản phẩm dịch vụ phi tín dụng sẽ nâng cao lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Điều này không chỉ mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng mà còn gia tăng nguồn thu từ các sản phẩm mà khách hàng sử dụng thêm.

Để tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) của ngân hàng thương mại, cần nâng cao chất lượng sản phẩm và tiện ích đi kèm Việc này không chỉ gia tăng nguồn thu mà còn củng cố mối gắn kết giữa khách hàng và ngân hàng, tạo nền tảng phát triển bền vững trong tương lai Đồng thời, ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động marketing cho sản phẩm và thương hiệu, nhằm thu hút lượng khách hàng tiềm năng chưa sử dụng dịch vụ, sẵn sàng tiếp cận khi có nhu cầu.

Vào thứ ba, cần tiến hành rà soát và điều chỉnh biểu phí dịch vụ sản phẩm để đảm bảo tính cạnh tranh Việc này giúp ngân hàng thương mại kịp thời điều chỉnh các chính sách phí cho những sản phẩm không còn hấp dẫn và nâng cao giá trị của các dịch vụ đang cung cấp Để thực hiện điều này, cần có sự phân tích kỹ lưỡng về thu nhập, chi phí sản phẩm, cũng như thu thập thông tin từ thị trường, tâm lý khách hàng và đối thủ cạnh tranh nhằm xác định biểu phí phù hợp, cạnh tranh và hiệu quả.

Để tăng lợi nhuận ròng cho sản phẩm và dịch vụ, cần giảm chi phí sản phẩm bằng cách rà soát quy trình vận hành, loại bỏ các yếu tố chi phí không hợp lý và nâng cao năng lực làm việc của nhân viên Việc này sẽ giúp giảm giá thành sản phẩm, dịch vụ một cách hiệu quả.

Để thực hiện các giải pháp nêu trên, cần có một kế hoạch chi tiết và thời gian thực hiện nhất định Mỗi giải pháp sẽ được phát triển thành một dự án lớn, yêu cầu đầu tư nhiều nguồn lực Thực tế cho thấy, đây là những hoạt động thường xuyên và liên tục nhằm nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, với kết quả rõ rệt nhất là sự gia tăng lợi nhuận của ngân hàng.

1.3.3 Các tiêu chí đánh giá tăng nguồn thu Dịch vụ phi tíndụng

Doanh số thu phí là tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) của ngân hàng thương mại (NHTM) Thông tin về doanh số thu phí được trình bày trong các báo cáo tình hình thực hiện dịch vụ, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoặc qua báo cáo tài chính của ngân hàng.

Doanh số thu phí từ dịch vụ phi tài chính tăng lên được xem là tín hiệu tích cực cho ngân hàng trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng danh mục dịch vụ thu phí Tuy nhiên, chỉ dựa vào chỉ tiêu này để đánh giá sự tăng trưởng nguồn thu từ dịch vụ phi tài chính là chưa đủ Trong trường hợp nguồn thu tăng nhưng lợi nhuận của ngân hàng không cải thiện, thậm chí còn giảm do hoạt động tín dụng không hiệu quả, thì việc tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tài chính sẽ không mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng.

Tỷ trọng trong thu nhập được tính dựa trên cơ sở tổng phí thu từ DVPTD chia cho tỏng thu nhập của Ngân hàng

Tỷ trọng đóng góp của nguồn thu dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) trong lợi nhuận của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng Khi tỷ trọng này tăng, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng sẽ được cải thiện, đặc biệt khi đi kèm với sự gia tăng thu nhập Hơn nữa, việc tăng tỷ trọng trong thu nhập sẽ góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.

1.3.3.3 Thu nhập ngoài lãi cậnbiên

Thu nhập ngoài lãi cận biên (NNIM- Net non-interest margin) được tính như sau:

NNIM= (thu ngoài lãi – chi ngoài lãi)/Tổng TS có sinh lời bình quân

Thu nhập ngoài lãi bao gồm thu nhập ròng từ dịch vụ và thu nhập ròng từ hoạt độngđầutư,kinhdoanhcủaNgânhàng(làtổngnguồnthungoàinguồnthutừlãicủa hoạtđộngtíndụng).NguồnlấysốliệulàBảngBáocáokếtquảhoạtđộngkinhdoanh hợpnhất.

TổngtàisảncósinhlờilàtàisảnmanglạilợinhuậnchoNHnhưcáckhoảncho vay KH, các khoản đầu tư, cho vay liên NH, tiền gửi tạiNHNN.

Thu nhập ngoài lãi cận biên là tỷ lệ thu nhập ròng từ các hoạt động dịch vụ, đầu tư và kinh doanh trên tài sản bình quân, phản ánh hiệu quả và khả năng sinh lời của các hoạt động không liên quan đến tín dụng, chủ yếu từ dịch vụ phát triển tài chính Chỉ số này đo lường chênh lệch giữa nguồn thu và chi phí ngoài lãi mà ngân hàng phải gánh chịu, bao gồm tiền lương, chi phí sửa chữa, bảo trì thiết bị và chi phí khấu hao.

1.3.3.4 Tỷ trọng lợi nhuận phi tín dụng trên lợi nhuận ròng của Ngânhàng

Trong bối cảnh kinh tế bất ổn, tỷ trọng thu nhập từ tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn cao, nhưng đã giảm do dư nợ cho vay tín dụng sụt giảm và tỷ lệ nợ xấu gia tăng Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng Tuy nhiên, nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) lại ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận, khẳng định vai trò quan trọng của DVPTD trong kết quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại.

1.3.4 Rủi ro khi tăng thu từ Dịch vụ phi tíndụng

Nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng thường ít gây rủi ro cho hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, tùy thuộc vào các giải pháp mà NHTM lựa chọn để gia tăng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng, có thể phát sinh một số rủi ro nhất định.

Việc tăng biểu phí dịch vụ ngân hàng có thể giúp tăng nguồn thu ngắn hạn, nhưng điều này chỉ bền vững trong thời gian ngắn do các yếu tố như tính độc quyền của dịch vụ, mức phí vẫn nằm trong giới hạn chấp nhận của khách hàng, và tâm lý ngại thay đổi ngân hàng của họ Trong dài hạn, phương thức tăng nguồn thu này có thể dẫn đến rủi ro giảm số lượng khách hàng của ngân hàng.

Sự sụt giảm giá trị thương hiệu của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập từ dịch vụ phát triển, do đó, để tăng biểu phí dịch vụ hiệu quả, cần chú trọng vào việc thu thập thông tin và phân tích thị trường sản phẩm dịch vụ Điều này bao gồm việc xem xét yếu tố thị hiếu, tâm lý khách hàng, cùng với phân tích điểm mạnh và điểm yếu của sản phẩm dịch vụ hiện có Việc này giúp đưa ra quyết định sáng suốt về việc tăng phí dịch vụ và mức độ tăng hợp lý Đồng thời, cần nâng cao chất lượng phục vụ và tiện ích sử dụng cho các sản phẩm tăng phí, nhằm tạo cảm giác hài lòng cho khách hàng.

Việc tăng danh mục sản phẩm dịch vụ quá mức mà không chú trọng đến chất lượng sẽ dẫn đến giảm sút lòng tin của khách hàng và nguồn thu từ dịch vụ Nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung vào việc phát triển sản phẩm mới để tăng doanh thu, nhưng nếu không có sự đánh giá đúng đắn và hiệu quả trong xây dựng sản phẩm, hoạt động của bộ máy sẽ trở nên phức tạp và tốn kém Điều này không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận của từng dịch vụ mà còn tác động tiêu cực đến lợi nhuận chung của ngân hàng.

1.4 Kinh nghiệm tăng nguồn thu DVPTD của một số ngân hàng và bài học cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam

1.4.1 Kinh nghiệm tăng nguồn thu DVPTD của các Ngân hàng

Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệtNam

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những định chế tài chính hàng đầu tại Việt Nam, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế quốc gia BIDV được thành lập vào ngày 26/04/1957 theo Quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ, với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài chính và có quy mô gồm 8 chi nhánh cùng 200 cán bộ Qua các giai đoạn phát triển, BIDV đã trải qua nhiều tên gọi khác nhau, phản ánh sự thay đổi và phát triển của đất nước.

Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/4/1957, có nhiệm vụ quản lý và cấp phát kịp thời vốn ngân sách cho các công trình xây dựng đất nước trong các lĩnh vực kinh tế và xã hội Trong giai đoạn này, nhiều công trình quan trọng đã được xây dựng, như hệ thống đại thủy nông Bắc Hưng Hải, khu công nghiệp Việt Trì, và nhà máy gang thép Thái Nguyên, cùng với các mỏ than.

QuảngNinh,nhàmáyphânđạmHàBắc,suppephốtphátLânThao,nhàmáycôngcụ số 1, dệt 8/3, thủy điện Thác Bà, nhiệt điện UôngBí…

Ngân hàng Đầu tư & Xây dựng Việt Nam, thành lập ngày 24/6/1981, là tổ chức trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm thực hiện chủ trương đổi mới hệ thống cấp phát vốn ngân sách và tín dụng đầu tư cơ bản của Nhà nước Mặc dù mục tiêu hoạt động không thay đổi, nhưng các quan hệ tín dụng trong lĩnh vực xây dựng cơ bản đã được mở rộng và vai trò tín dụng được nâng cao Nhiệm vụ chính của ngân hàng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản cho tất cả các lĩnh vực kinh tế theo kế hoạch Nhà nước, đồng thời đảm bảo cung ứng vốn lưu động cho các tổ chức xây lắp Đây cũng là giai đoạn ngân hàng đã có những chuyển biến quan trọng theo định hướng đổi mới của cả nước, từng bước trở thành một trong những ngân hàng chủ lực trong nền kinh tế.

Vào ngày 14/11/1990, theo Quyết định số 401/CT–HĐBT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, Ngân hàng Đầu tư & Xây dựng Việt Nam đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng bắt đầu mở rộng hoạt động bằng cách tự tìm kiếm nguồn vốn, bên cạnh nguồn vốn được cấp từ ngân sách để thực hiện cho vay đầu tư phát triển theo chỉ định của Nhà nước Thời kỳ này đánh dấu sự chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Nhiệm vụ của BIDV cũng đã thay đổi, bao gồm nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án thuộc kế hoạch Nhà nước, huy động nguồn vốn trung dài hạn để cho vay đầu tư và phát triển, cũng như kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư và xây lắp.

Từ ngày 01/01/1995, BIDV đã chuyển mình thành một ngân hàng thương mại tổng hợp, tập trung vào việc phục vụ đầu tư phát triển Ngân hàng chủ động huy động vốn bằng cả VNĐ và ngoại tệ, không chỉ từ nguồn trong nước mà còn từ nước ngoài thông qua nhiều hình thức như vay thương mại, vay hợp vốn, và vay tài trợ xuất nhập khẩu.

Ngày 28/12/2011, BIDV đã thành công trong việc phát hành cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO), vượt xa mong đợi của các chuyên gia kinh tế và nhà đầu tư trong bối cảnh thị trường chứng khoán Việt Nam khó khăn Kết quả này khẳng định uy tín thương hiệu và sức mạnh nội tại của BIDV, đồng thời thể hiện sự quan tâm lớn từ các nhà đầu tư đối với cổ phiếu BIDV Từ năm 2012, BIDV chính thức hoạt động với tư cách là Ngân hàng TMCP, đánh dấu một bước chuyển mình quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.

BIDV, sau 55 năm hoạt động, đang thực hiện vai trò quan trọng của một ngân hàng thương mại Nhà nước Quá trình cổ phần hóa sẽ giúp BIDV trở thành một mô hình mới, năng động và hiệu quả, đồng thời tạo điều kiện thu hút nguồn lực từ cả nước ngoài Sự chuyển mình này không chỉ thúc đẩy các lĩnh vực hoạt động và mở rộng đầu tư mà còn nâng cao giá trị thương hiệu Với nền tảng vững chắc và truyền thống đoàn kết, cùng với sự thay đổi trong quản trị theo mô hình Ngân hàng TMCP, BIDV kỳ vọng bảo vệ và phát huy giá trị cốt lõi, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, và tạo dựng vị thế vững chắc trên thị trường tài chính, trở thành một ngân hàng hiện đại và được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam.

BIDV là một doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực như ngân hàng thương mại, chứng khoán, đầu tư tài chính, bảo hiểm, cho thuê tài chính và quản lý quỹ Với mạng lưới phân phối rộng khắp trên toàn quốc, BIDV không ngừng mở rộng hợp tác đa phương để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Về cơ cấu tổ chức toàn hệ thống BIDV bao gồm các khối sau:

- Khối Ngân hàng: Gồm có Hội sở chính, các Chi nhánh và Sở Giao dịch, với mạnglướirộngkhắptrongtoànquốcgồm180ChinhánhvàSởGiaodịch,204Phòng giao dịch, 141 điểm giaodịch

- Khối đơn vị sự nghiệp: Gồm có Văn phòng đại diện, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trung tâm Đàotạo.

BIDV hiện đang sở hữu 05 công ty thành viên hạch toán độc lập, bao gồm Công ty chứng khoán đầu tư (BSC), Công ty bảo hiểm Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIC), cùng với 02 công ty cho thuê tài chính và Công ty quản lý và khai thác nợ, hoạt động trong các lĩnh vực tài chính đa dạng.

- Khối Liên doanh:BIDV có 5 Liên doanh gồm Liên doanh Ngân hàng Việt -

Nga, Ngân hàng Lào - Việt, Ngân hàng VID-Public, Công ty Quản lý quỹ Việt NamPartner (BVIM), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (BIDVTower).

- Bên cạnh đó, BIDV đã thực hiện hoạt động đầu tư, góp vốn vào nhiều tổ chức tín dụng và doanh nghiệp khác.

Hình 2.1 Sơ đồ hệ thống BIDV

(Nguồn: https://www.bidv.com.vn/)

Mô hình tổ chức khối ngân hàng:

Tháng 9/2008, BIDV đã chính thức vận hành mô hình tổ chức mới tại Trụ sở chínhvàcụthểhóacôngtáctriểnkhaimôhìnhtổchứctạicácchinhánhđểvậnhành từ tháng10/2008.

Tại trụ sở chính, tổ chức được phân chia thành 34 Ban và Trung tâm, được sắp xếp theo 7 khối chức năng: Ngân hàng bán buôn (4 Ban), Ngân hàng Bán lẻ và mạng lưới (3 Ban), Vốn và Kinh doanh vốn (1 Ban), Quản lý rủi ro (3 Ban), Tác nghiệp (3 Ban), và Tài chính Kế toán.

(3 Ban) và khối Hỗ trợ (16Ban).

Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức BIDV tại Trụ sở chính

(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV năm 2020)

TạicácChinhánh:KhốiNgânhàngBIDVhiệncó180Chinhánh,đượcsắpxếp theo mô hình gồm 5 khối: Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro, Tác nghiệp, Quản lý nội bộ, và Khối trựcthuộc.

Quá trình tái cơ cấu ngân hàng nhằm chuyển đổi từ mô hình hoạt động ngân hàng truyền thống, phân chia theo chức năng, sang mô hình ngân hàng thương mại hiện đại, phân chia theo dòng sản phẩm Mục tiêu này không chỉ tạo nền tảng cho việc tập trung hóa hoạt động mà còn tăng cường quản lý tập trung tại trụ sở chính.

Tính đến cuối năm 2020, độ tuổi bình quân của đội ngũ nhân sự trong hệ thống BIDV là 33 tuổi, trong đó 60% cán bộ dưới 30 tuổi có trình độ học vấn cao, với 81,2% có bằng đại học và trên đại học Đội ngũ trẻ, được đào tạo bài bản và có tri thức, kỹ năng phù hợp với yêu cầu đổi mới hoạt động của BIDV trong bối cảnh mới, thể hiện cam kết gắn bó lâu dài vì sự phát triển bền vững của ngân hàng Đây là tiền đề quan trọng góp phần vào việc thực hiện thành công Đề án cổ phần hóa, chuyển đổi mô hình tổ chức và phát triển BIDV thành tập đoàn tài chính-ngân hàng vào năm 2012 và trong quá trình phát triển sau này.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh củaBIDV Để trở thành một trong những thương hiệu hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh tàichính-tiềntệtạiViệtNam,BIDVđãtậndụngđượclợithếcủamìnhvềnănglực tài chính để nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo nên sự khác biệt thông qua việcđầu tư và phát triển một nền tảng cơ sở vật chất, kỹ thuật và công nghệ hiện đại phục vụ cho hoạt động quản trị và kinh doanh, thông qua việc chủ động chuyển đổi mô hình kinh doanh và mô hình tăng trưởng theo thông lệ quốc tế đi đôi với nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm nâng cao hơn nữa vị thế của BIDV trong tiến trình hội nhập Điều này được thể hiện rõ trong giai đoạn 2016 – 2020, BIDV đã vượt qua nhữngtháchthứckhókhănvànhữngbấtổncủanềnkinhtếđểkhẳngđịnhvaitròcủa mộtNHTMlớndẫndắtthịtrường,gópphầnquantrọngvàocôngcuộcpháttriểnkinh tế đất nước và đảm bảo an sinh xã hội thông qua kết quả hoạt động kinh doanhsau:

Bảng 2.1: Quy mô, tăng trưởng hoạt động của BIDV Đơn vị tính: tỷđồng

(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV các năm 2016 -2020)

Theo Bảng 2.1, BIDV ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng ở các chỉ tiêu chủ yếu, với tổng tài sản tăng bình quân 50.7%/năm Đến năm 2020, tổng tài sản của BIDV đạt 1.516.686 tỷ đồng, tăng 1.8% so với năm 2019 BIDV tiếp tục khẳng định vị thế hàng đầu với tổng tài sản lớn nhất trong số các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.

Trongcácnămtừ2016-2020,nềntảngtàichínhcủaBIDVđượccảithiệnrõrệt, vốn chủ sở hữu tăng trưởng bình quân hàng năm là 80.5 %/năm, đến 31/12/2020của BIDVđạt79.647tỷtăngtrưởng2.6%sovớinăm2019.Tổngthunhậpnăm2020đạt

Với tổng doanh thu đạt 50.037 tỷ đồng, tăng trưởng 4% so với năm 2019, ngân hàng này dẫn đầu trong số các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam Đặc biệt, hoạt động dịch vụ ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ 23,4%, cùng với kinh doanh ngoại hối đạt 15,9%.

Trong bối cảnh nền kinh tế khủng hoảng, việc nguồn vốn giữ được mức tăng trưởngkháchothấysựtintưởngcủakháchhàngdànhchoBIDVcũngnhưsứcmạnh thươnghiệu,uytíncủaBIDV,tiềng ửi kháchhàngđạt1 226.674 t ỷ, t ăn g trưở ng

Nguồn thu Dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và PháttriểnViệtNam

2.2 Nguồn thu Dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam

2.2.1 Cácdịch vụ phi tín dụng của BIDV

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cung cấp một danh mục dịch vụ ngân hàng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của cả khách hàng cá nhân và tổ chức BIDV đang tập trung vào việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử với công nghệ cao, nhằm mang lại giá trị gia tăng và sự hài lòng cho khách hàng, chủ yếu thông qua các nền tảng web/internet và thiết bị viễn thông.

Danh mục DVPTD của BIDV bao gồm:

- Nhóm dịch vụ huy độngvốn

- Nhóm dịch vụ kinh doanh tiềntệ

Chi tiết danh mục DVPTD hiện có của BIDV được nêu cho tiết tại Phụ lục 03.

2.2.2 Cácnhân tố tác động đến nguồn thu DVPTD tạiBIDV

Quakhảosát10chuyêngiađượctácgiảtổnghợp,cóbanhómcácyếutốchính có ảnh hưởng nhất định đến nguồn thuDVPTD:

- Yếu tố về môi trường vĩ mô (cơ sở pháp lý và chính sách của chính phủ, kinh tế, chính trị - xã hội, đối thủ cạnhtranh)

- Yếu tố về KH sử dụng dịch vụ (KH cá nhân, KH doanhnghiệp)

Ngân hàng cung ứng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với các yếu tố then chốt như năng lực tài chính, cơ sở vật chất hiện đại và công nghệ tiên tiến Ngoài ra, năng lực quản trị hiệu quả và cơ cấu tổ chức linh hoạt cũng góp phần nâng cao hiệu suất hoạt động Mạng lưới rộng khắp và nguồn nhân lực chất lượng cao là điều cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chiến lược marketing sáng tạo cùng với chất lượng dịch vụ tốt và chính sách khách hàng hợp lý sẽ tạo ra sự khác biệt và thu hút khách hàng.

Tuynhiên,đasốcácthànhviênthuộcnhómchuyêngiađềuchorằngnhómyếu tố thuộc ngân hàng cung ứng sẽ có tác động mạnh đến nguồn thu DVPTD của ngân hàng.

* Các yếu tố thuộc về môi trường vĩmô

- Cơ sở pháp lý và chính sách chínhphủ

Luật pháp đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động ngân hàng nói chung và dịch vụ phát triển tín dụng (DVPTD) nói riêng diễn ra an toàn và bền vững Hiện nay, BIDV đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào công nghệ ngân hàng tiên tiến, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ mới Tuy nhiên, sự phát triển này cũng tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt nếu luật pháp không kiểm soát được các hành vi gian lận có thể xảy ra Do đó, cần có sự điều chỉnh luật pháp phù hợp với thực tiễn để phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng, vừa đảm bảo tính an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng.

Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố như chu kỳ kinh tế, tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng GDP, triển vọng các ngành nghề sử dụng vốn ngân hàng, cơ cấu chuyển dịch giữa các khu vực kinh tế, và mức độ ổn định giá cả Những yếu tố này tạo áp lực buộc BIDV phải phát triển để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về số lượng và chất lượng dịch vụ Đồng thời, sự ổn định và cơ hội cạnh tranh trong môi trường kinh tế cũng có thể thúc đẩy hoạt động phát triển của BIDV, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Do đó, môi trường kinh tế là một yếu tố khách quan quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động của ngành ngân hàng và nguồn thu từ dịch vụ ngân hàng.

- Tình hình chính trị - xãhội

Hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi tình hình chính trị và an ninh xã hội của một quốc gia Khi chính trị bất ổn, tâm lý khách hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, dẫn đến giảm nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngược lại, một quốc gia có nền chính trị ổn định sẽ tạo ra môi trường đầu tư an toàn, thúc đẩy phát triển kinh tế trong nước và thu hút nhà đầu tư nước ngoài, từ đó làm tăng nhu cầu về dịch vụ ngân hàng Do đó, sự phát triển dịch vụ tài chính tại BIDV chỉ đạt hiệu quả khi tình hình chính trị và an ninh xã hội được đảm bảo.

Phân tích và nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là nguồn thông tin giá trị cho các nhà quản trị ngân hàng trong việc ra quyết định chiến lược và phát triển sản phẩm tại BIDV Hành động của đối thủ giúp BIDV nắm bắt xu hướng thị trường, từ đó hiểu rõ hơn về các sản phẩm hiện có và phát triển sản phẩm mới cạnh tranh hơn Việc này không chỉ củng cố giả định của BIDV về những thay đổi trên thị trường mà còn cảnh báo về những xu hướng quan trọng có thể bị bỏ qua Một phần quan trọng trong ý tưởng sản phẩm mới thường xuất phát từ việc "bắt chước" các đối thủ cạnh tranh.

* Các yếu tố thuộc về BIDV cungứng

- Năng lực tài chính, cơ sở vật chất, côngnghệ

Năng lực tài chính của BIDV được thể hiện qua các chỉ số như tỉ lệ vốn, chất lượng tài sản, tiền lãi, thanh khoản và chất lượng quản lý Cụ thể, tỉ số về vốn phản ánh khả năng tài chính, trong khi chất lượng tín dụng và các khoản đầu tư đảm bảo sự ổn định Các tỉ số thu nhập cho thấy khả năng sinh lời, và tính thanh khoản trên tài sản, cổ phiếu đảm bảo khả năng chi trả Cuối cùng, chất lượng quản lý, bao gồm đội ngũ nhân viên, mạng lưới và công nghệ, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản phẩm.

DVPTDnhằmtăngthunhậpchoBIDV,BIDVcầncóvốnđểmuasắmtrangthiếtbị, đầu tư công nghệ ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới hoạt động…

Trong bối cảnh công nghệ phát triển nhanh chóng hiện nay, BIDV cần phải phát triển và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về dịch vụ và chất lượng Công nghệ trở thành yếu tố nền tảng giúp BIDV cung cấp các sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Sự ứng dụng công nghệ hiện đại không chỉ giúp BIDV phát triển sản phẩm mới với tính chất độc đáo mà còn nâng cao khả năng sáng tạo và tạo dấu ấn thương hiệu riêng biệt.

Cơ sở vật chất và kỹ thuật tại trụ sở, chi nhánh và phòng giao dịch của BIDV được trang bị hiện đại và thân thiện, tạo cảm giác chuyên nghiệp cho khách hàng Điều này không chỉ xây dựng hình ảnh ngân hàng mà còn giúp khách hàng cảm thấy thoải mái và yên tâm khi giao dịch Sự hiện đại trong trang thiết bị là yếu tố quan trọng thể hiện năng lực tài chính vững mạnh của ngân hàng, từ đó thu hút và tạo ấn tượng tốt với khách hàng.

- Năng lực quản trị điềuhành

Công tác tổ chức và quản trị điều hành tại BIDV ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị, vị thế và uy tín của ngân hàng Năng lực quản trị, đặc biệt là quản trị nội bộ, là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại trong kinh doanh của BIDV Để thực hiện tốt quản trị, BIDV cần quản lý tài sản hiệu quả, xây dựng văn hóa quản trị lành mạnh và tạo môi trường thuận lợi cho việc áp dụng các nguyên tắc quản trị rủi ro Đồng thời, ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác kiểm soát nội bộ thông qua việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các rủi ro tiềm ẩn, nhưng cũng cần tránh việc kiểm tra quá mức để không làm mất đi tính sáng tạo trong công việc.

- Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạtđộng

Cơ cấu tổ chức của BIDV đóng vai trò quan trọng trong hoạt động dịch vụ, yêu cầu sự gắn kết và phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận Bao gồm hai bộ phận chính là hội đồng quản trị và ban điều hành, cơ cấu này có chức năng quản lý và hệ thống hóa các bộ máy liên quan, đồng thời quy định chức năng và nhiệm vụ của từng phòng ban Đối với dịch vụ phát triển, BIDV cần xác định rõ các kênh hoạt động, chức năng và nhiệm vụ, đảm bảo sự phối hợp hiệu quả giữa bộ máy quản lý với các bộ phận hỗ trợ kinh doanh và bộ phận kinh doanh trực tiếp, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách chuyên nghiệp.

Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt đảm bảo thành công cho BIDV Để cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính tốt và nâng cao năng lực cạnh tranh, BIDV cần một đội ngũ cán bộ có trình độ Đặc biệt, do đặc thù cung cấp dịch vụ, công tác chăm sóc và phục vụ khách hàng càng trở nên quan trọng.

KH,ngoàiyếutốtrêncầnphảicótháiđộniềmnở,chuđáo,tậntìnhphụcvụvàcókhả năng tư vấn cho

KH Đây chính là động lực để lôi kéo và giữ chân KH sử dụng các sản phẩm DVNH nói chung và DVPTD nóiriêng.

Marketing đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của BIDV, với nhiệm vụ xác định thị trường tiềm năng và nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ tài chính Để đạt được mục tiêu, BIDV cần xây dựng chương trình đồng bộ và kế hoạch hoạt động hiệu quả Khách hàng luôn mong muốn nhận được sản phẩm chất lượng, do đó, họ thường tìm đến các ngân hàng uy tín khi có nhu cầu Vì vậy, việc xây dựng uy tín cho BIDV thông qua các hoạt động marketing là rất cần thiết để phát triển dịch vụ tài chính của ngân hàng.

Chất lượng dịch vụ phát triển tài chính là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến thu nhập của BIDV Các dịch vụ của BIDV có mối liên hệ chặt chẽ với nhau; nếu sản phẩm và dịch vụ có chất lượng tốt, sẽ tạo điều kiện phát triển cho các dịch vụ khác Ví dụ, dịch vụ thanh toán quốc tế và thư tín dụng xuất nhập khẩu phát triển mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ liên quan như kinh doanh ngoại tệ và chuyển tiền ra nước ngoài Chất lượng dịch vụ tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng, mở rộng phát triển dịch vụ mới và tăng thu nhập cho BIDV Ngược lại, nếu dịch vụ kém chất lượng và trì trệ, sẽ làm mất uy tín với khách hàng, giảm lượng khách hàng và nguồn thu của BIDV.

Khicạnhtranhngàycànggaygắtvớisựgianhậpcủacácngânhàng,tổchứctài chínhnướcngoài,bêncạnhđóviệcthayđổithịtrườngvốntruyềnthốngvớinhucầu của KH ngày càng đa dạng đòi hỏi BIDV cần phải quan tâm hơn bao giờ hết đến chính sách

KH của mình Chính sách KH là chính sách mà BIDV áp dụng theo từng phân khúc

KH, dựa trên những quyết định được đưa ra để phân bổ một cách hợp lý cácnguồnlựchiệncócủaBIDV.Mụcđíchcuốicùnglàđểcungcấpdịchvụnhằm thỏamãntốiđanhucầungàycàngcaocủaKH,từđóđạtđượcmụctiêutốiđahóalợi nhuận của BIDV.

Để thỏa mãn nhu cầu khách hàng, nâng cao sự nhận biết và tạo dựng lòng trung thành, BIDV cần xây dựng chính sách khách hàng hợp lý và cạnh tranh Chính sách này giúp BIDV xác định đúng đối tượng phục vụ, xây dựng hệ thống khách hàng truyền thống và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường Thông qua các biện pháp hoạt động từ chính sách khách hàng, BIDV có thể định hướng phát triển hiệu quả Đối với khách hàng, chính sách này mang lại sự an tâm, thuận tiện, chính xác và tiết kiệm thời gian, từ đó tạo ra sự hài lòng cao nhất.

* Các yếu tố thuộc về khách hàng sử dụng dịchvụ

BIDVcóthểcónhiềuloại,nhiềunhómKHkhácnhaubaogồmKHcánhânvà KH tổ chức KH là trung tâm của mọi hoạt động ngân hàng Việc nắm bắt được nhu cầu,tâmlýtiêudùngcủaKHvàcóphươngpháphợplýđểpháttriểndịchvụtíndụng cũngnhưDVPTDnhằmthỏamãnnhucầucủaKHlàmụctiêuchiếnlượccủabấtkỳ ngân hàng nào.

Đánh giá thực trạng tăng nguồn thu Dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triểnViệtNam

Để thành lập bộ phận chuyên trách điều tra thị trường, cần tập trung vào việc khảo sát sở thích và mong muốn của khách hàng Từ đó, đưa ra các ý tưởng hỗ trợ quá trình tiếp cận và xây dựng lòng tin với khách hàng Hiểu biết về nhóm khách hàng mục tiêu và thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng sẽ giúp BIDV tìm ra biện pháp thích hợp để đưa sản phẩm vào thị trường một cách hiệu quả.

2.3 Đánh giá thực trạng tăng nguồn thu DVPTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam

Giai đoạn 2016-2020 đánh dấu sự chuyển mình trong hoạt động dịch vụ phát triển thương mại (DVPTD) tại BIDV, với vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng từ Hội sở chính đến các chi nhánh Sự chuyển biến tích cực này đã góp phần quyết định vào sự phát triển của DVPTD, thể hiện qua sự tăng trưởng rõ rệt cả về chất và lượng.

Doanh số thu phí dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) đang tăng trưởng mạnh mẽ, với tốc độ bình quân hàng năm đạt 100% Tỉ trọng thu DVPTD trong tổng thu nhập ròng của các ngân hàng đã tăng từ 26% lên 36% Hiệu quả hoạt động dịch vụ ngày càng rõ rệt, với thu DVPTD bình quân/người tăng từ 33 triệu đồng năm 2018 lên 74 triệu đồng năm 2020 Năm 2020, thu DVPTD của ngân hàng đã vươn lên vị trí thứ hai trong số các ngân hàng thương mại Nhà nước, chỉ sau Vietcombank Cơ cấu thu dịch vụ đã có nhiều thay đổi, với chất lượng sản phẩm dịch vụ được nâng cao và danh mục sản phẩm ngày càng đa dạng Kết quả thu dịch vụ ròng của một số ngân hàng thương mại cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong thu nhập từ DVPTD, đặc biệt là giữa BIDV và các ngân hàng thương mại Nhà nước khác.

Trong những năm qua, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đã không ngừng phát triển cả về số lượng và chất lượng, thể hiện qua việc ra mắt nhiều sản phẩm và ứng dụng mới Đáng chú ý, ngân hàng đã phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard vào tháng 12/2014 và thẻ VisaCard vào tháng 1/2016 Ngoài ra, phiên bản Mobile Banking đầu tiên được giới thiệu vào tháng 3/2015, cung cấp đầy đủ tiện ích như nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn, mua vé máy bay và thanh toán thẻ tín dụng Đặc biệt, giao diện Internet Banking cũng đã được cải tiến theo hướng hiện đại và thân thiện vào tháng 3/2016, cùng với việc triển khai dịch vụ trung gian thanh toán bất động sản.

Trong năm 2020, BIDV đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, với 170.335 thẻ tín dụng quốc tế Visa và MasterCard được phát hành, nâng tổng số thẻ quốc tế lên 290.181 thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng phát hành 2.250.977 thẻ ghi nợ nội địa Mặc dù mới triển khai, thẻ tín dụng quốc tế của BIDV đã nhanh chóng được khách hàng đón nhận, với doanh số bình quân đạt 41,4 triệu đồng mỗi thẻ.

Thị phần dịch vụ phát triển doanh nghiệp (DVPTD) của BIDV đang ngày càng mở rộng, chiếm một tỷ trọng đáng kể trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng (DVNH) BIDV được công nhận là một trong những ngân hàng lớn và có uy tín hàng đầu trong ngành tài chính ngân hàng tại Việt Nam.

BIDV chiếm 9,8% thị phần huy động vốn toàn quốc, đứng thứ hai sau Agribank Mặc dù triển khai dịch vụ thẻ muộn hơn các ngân hàng khác từ tháng 6 năm 2002, đến cuối năm 2020, BIDV đã có hơn 11 triệu chủ thẻ và hệ thống ATM phủ khắp 64 tỉnh thành Đến năm 2020, BIDV đã trở thành một trong hai ngân hàng hàng đầu về thị phần, số thẻ phát hành và doanh thu từ dịch vụ thẻ Sự phát triển nhanh chóng trong lĩnh vực thẻ đã trở thành một điểm nhấn quan trọng trong hoạt động bán lẻ của BIDV trong 5 năm qua.

Số lượng dịch vụ huy động vốn ngày càng phong phú, với sự phát triển đa dạng về lãi suất và hình thức rút lãi, cũng như kỳ hạn gửi từ ngắn hạn đến dài hạn Các dịch vụ như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm rút dần, và tài khoản tiền gửi lãi suất phân tầng đã được giới thiệu, bên cạnh những giá trị gia tăng như chương trình tiết kiệm dự thưởng và sự kết hợp với bảo hiểm Ngoài ra, thị trường cũng đã triển khai nhiều loại giấy tờ có giá khác nhau, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.

Nhóm dịch vụ thanh toán đã mở rộng kênh thanh toán song phương với các đối tác như Agribank, Vietinbank, KBNN, đồng thời tích hợp kênh thanh toán địa phương qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Điều này giúp đa dạng hóa các hình thức chuyển tiền và thanh toán trong nước.

Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, BIDV đã cung cấp dịch vụ ủy thác đầu tư tiền gửi cho Vinashin thông qua các khoản vay trái phiếu quốc tế Đặc biệt, BIDV là một trong hai ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai thành công dịch vụ hàng hóa tương lai trên hai mặt hàng cà phê và cao su Điều này góp phần vào việc phòng chống rủi ro về giá cho các doanh nghiệp trồng và sản xuất cà phê, cao su tại các tỉnh Tây Nguyên.

BIDV đã chủ động tìm kiếm và thử nghiệm các mô hình hợp tác kinh doanh, đồng thời triển khai thành công các sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên kết với các tổ chức tài chính khác như WU và AIAV Ngân hàng cũng đẩy mạnh hợp tác với các doanh nghiệp lớn như Viettel, G7 Mart, EVN, VNPT, Jetstar, Kho bạc nhà nước, Tổng cục thuế và Tổng cục hải quan, mở ra cơ hội mới trong việc cung cấp dịch vụ và phát triển các dịch vụ đặc thù như gạch nợ cước viễn thông với Viettel và EVN.

VNPT cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện và tiền nước cho EVN và các công ty cấp nước Ngoài ra, VNPT quản lý tài khoản tập trung thu hộ tiền từ đại lý và chi nhánh như G7 Mart, phục vụ khách hàng có mạng lưới bán hàng khắp toàn quốc Công ty cũng thu hộ ngân sách nhà nước bao gồm thuế và hải quan, đồng thời cung cấp dịch vụ bán vé máy bay qua thẻ thông qua hợp tác với Jetstar.

BIDV đã triển khai các dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ hiện đại như Internet Banking và Home Banking, giúp khách hàng dễ dàng truy vấn tài khoản và thực hiện chuyển tiền mà không cần đến ngân hàng trực tiếp.

BIDV đã đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở hạ tầng và hệ thống công nghệ hiện đại với phần mềm cốt lõi SIBS, trở thành ngân hàng đầu tiên triển khai thành công hệ thống ngân hàng cốt lõi (Core banking) Hệ thống này cho phép BIDV cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích như gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi, chuyển tiền trong nước và thanh toán định kỳ theo yêu cầu Ngân hàng cũng cung cấp đa dạng các hình thức gửi tiền như kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm bậc thang, cùng với các dịch vụ quản lý vốn, quản lý tài khoản và tư vấn đầu tư.

Mạng lưới Ngân hàng cốt lõi trên toàn quốc hỗ trợ dịch vụ thu chi cho doanh nghiệp, ngân hàng và tổ chức tài chính Hệ thống này đảm bảo thanh toán và chi trả lương cho các doanh nghiệp cùng đại lý trên toàn quốc, với phần mềm thanh toán lương xử lý trung bình khoảng 30.000 giao dịch mỗi ngày Bên cạnh đó, dịch vụ thanh toán hóa đơn tại quầy cung cấp kênh tiện ích cho khách hàng trong việc thanh toán tiền điện, nước, và điện thoại.

Định hướng phát triển hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triểnViệtNam

Với phương châm hành động “Kỷ cương – Chất lượng – Chuyển đổi số”, BIDV quyết tâm thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2021, mở đầu cho giai đoạn chiến lược đến năm 2025 Ngân hàng đã bám sát chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, linh hoạt ứng phó với diễn biến thị trường, chủ động và sáng tạo trong việc thực hiện các nhiệm vụ BIDV tập trung vào việc khắc phục các yếu kém nội tại và triển khai Đề án Tái cơ cấu hoạt động toàn hệ thống, đồng thời tái cơ cấu các doanh nghiệp nhà nước và tổ chức tín dụng nhằm đạt được sự ổn định và hiệu quả Đến cuối năm 2020, BIDV đã thiết lập hiện diện thương mại tại 06 quốc gia, bao gồm Lào, Campuchia, Myanmar, Cộng hòa Séc, Cộng hòa LB Nga và Đài Loan.

Kết thúc năm 2020 và giai đoạn 2016-2020, BIDV đã đạt được những kết quả toàn diện về quy mô và chất lượng, đảm bảo an toàn và ổn định trong hoạt động, đồng thời tạo thu nhập cho người lao động và khẳng định trách nhiệm với cộng đồng BIDV đã hoàn thành Đề án Tái cấu trúc 2018-2020 với những kết quả nổi bật, nâng cao năng lực và chất lượng, đồng thời cải thiện cấu trúc hoạt động để tập trung mạnh mẽ vào lĩnh vực bán lẻ và khách hàng bán buôn.

Năm 2021, BIDV đã xác định chiến lược phát triển cụ thể, hướng tới tầm nhìn đến năm 2030, với mục tiêu nằm trong Top 20 ngân hàng lớn nhất Đông Nam Á, Top 100 ngân hàng lớn nhất Châu Á Thái Bình Dương và Top 300 ngân hàng lớn nhất thế giới BIDV phấn đấu trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng quốc tế hiện đại, với năng lực vận hành đồng bộ và thông suốt, cạnh tranh cao trong khu vực châu Á và trên toàn cầu, dựa trên hai trụ cột phát triển chính.

Ngân hàng thương mại hiện đại đang chú trọng vào việc phát triển hoạt động bán lẻ và bảo hiểm, bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, với quy mô hoạt động đáng kể trong khu vực và châu Á.

Năm 2021 đánh dấu thời điểm quan trọng cho BIDV trong việc triển khai chiến lược phát triển kinh doanh đến năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030 Để đạt được mục tiêu này, BIDV sẽ thực hiện đồng bộ các giải pháp cụ thể ở tất cả các cấp trong toàn hệ thống.

Xây dựng và triển khai chương trình hành động theo từng lĩnh vực cụ thể, đặc biệt chú trọng đến các cấp phần ngân hàng số và công nghệ thông tin Giám sát thực hiện chiến lược gắn liền với văn hóa doanh nghiệp, đồng thời thúc đẩy phong trào học hỏi và sáng tạo trong toàn hệ thống.

- CủngcốvịthếthịtrườngcủaBIDVvớiđộnglựctăngtrưởnglàhoạtđộngbán lẻ, phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, FDI, SME, tiếp tục đồng hành với các doanh nghiệp Việt Nam tại thị trường hảingoại.

- Quántriệtquanđiểmchuyểnđổisốtoàndiệnmọimặthoạtđộngcủahệthống: tập trung nguồn lực để triển khai các giải pháp đột phá trên kênh Ngân hàngsố

- Hoàn thiện mô thức quản trị ngân hàng tuân thủ luật pháp, hoạt động theo thông lệ, bảo đảm tính minh bạch, công khai và hiệuquả

Tập trung nâng cao năng lực tài chính thông qua tăng vốn điều lệ từ phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư nước ngoài và nhà đầu tư tài chính mới, phát hành trái phiếu để tăng vốn cho BIDV, và phát hành cổ phiếu để chi trả cổ tức Đồng thời, chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu thu nhập, gia tăng các nguồn thu, đặc biệt là từ hoạt động phi lãi, và đẩy mạnh triển khai quản trị chi phí hiệu quả.

Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để đáp ứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế Điều này không chỉ giúp nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động ngân hàng mà còn góp phần quan trọng vào quá trình hội nhập và toàn cầu hóa kinh tế.

Nâng cao và đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng để tối đa hóa doanh thu từ việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm Điều này không chỉ giúp gia tăng nguồn thu phi lãi mà còn đóng góp tích cực vào tổng thu nhập của doanh nghiệp.

Giải pháp tăng nguồn thu Dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCPĐầu tư và Phát triểnViệtNam

Mở rộng kênh phân phối truyền thống và hiện đại là một chiến lược quan trọng để nâng cao sự hiện diện thương mại của thương hiệu BIDV tại các thị trường trong khu vực và toàn cầu Việc này không chỉ giúp tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng mà còn góp phần phát triển thương hiệu một cách bền vững.

3.2 Giảipháp tăng nguồn thu DVPTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

* Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ hiệncó

Mỗi ngân hàng đều có sản phẩm và dịch vụ riêng, tạo nên lợi thế cạnh tranh trên thị trường Để đảm bảo nguồn thu ổn định, ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có, cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng BIDV nổi bật trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng tổ chức, với danh mục đa dạng và mức lãi suất, phí cạnh tranh Ngân hàng này dẫn đầu thị trường với các sản phẩm như thu ngân sách nhà nước, quản lý dòng tiền, thu hộ điện tử và thu học phí online Ngoài ra, dịch vụ bảo lãnh và tài trợ thương mại của BIDV cũng được ưa chuộng nhờ tính nhanh chóng và tiện lợi.

Vìvậy,BIDVcầntậptrungkhaitháctốiđasảnphẩmchủlựccủamìnhđểđẩymạnh nguồn thu từ các sản phẩm dịch vụnày.

BIDV xác định phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và đa dạng hóa sản phẩm là chiến lược mũi nhọn để tăng cường nguồn thu từ hoạt động dịch vụ Để đạt được mục tiêu này, BIDV cần tập trung vào nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, thực hiện các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động trong cơ cấu tổ chức.

- Thường xuyên triển khai công tác khảo sát, nắm bắt nhu cầu, thu thập ý kiến phảnhồicủakháchhàngnhằmphânkhúcthịtrường,phânđoạnkháchhàngmụctiêu

Tiếp tục phát triển các sản phẩm và dịch vụ đặc thù cho từng khách hàng lớn hoặc nhóm khách hàng theo phân đoạn thị trường cụ thể, chúng tôi hướng đến việc linh hoạt trong điều kiện và đơn giản hóa các thủ tục, hồ sơ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Quathựctếtrênthịtrường,trướcmắtBIDVcóthểnghiêncứupháttriểnmộtsố dịch vụ mới như:

Dịch vụ tư vấn đầu tư đang ngày càng trở nên quan trọng trong bối cảnh kinh tế thị trường phát triển, khi nhu cầu tư vấn tài chính của doanh nghiệp và cá nhân tăng cao Ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng trong việc xây dựng dự án sản xuất, đồng thời cung cấp thông tin về thị trường sản phẩm, kỹ thuật và công nghệ thiết bị Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể cung cấp thông tin về thị trường tài chính tiền tệ và thị trường sản phẩm đầu vào và đầu ra Để thực hiện hiệu quả dịch vụ này, BIDV cần phối hợp với Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của NHNN và các ngân hàng đại lý để thu thập và xử lý thông tin kịp thời, từ đó tư vấn cho khách hàng một cách hiệu quả nhất.

3.2.2 Tăng mức độ tin cậy của khách hàng đối vớiBIDV

Để xây dựng niềm tin của khách hàng đối với BIDV, ngân hàng cần tập trung vào việc giữ chân khách hàng thông qua việc duy trì sự tin cậy từ những giao dịch nhỏ nhất Việc tìm kiếm và tiếp thị khách hàng đã khó khăn, vì vậy BIDV cần phải đảm bảo rằng khách hàng tiếp tục sử dụng các sản phẩm dịch vụ của mình bằng cách tạo dựng niềm tin vững chắc trong từng trải nghiệm giao dịch.

Để đảm bảo khách hàng nhận đầy đủ thông tin về giao dịch tại ngân hàng, cần thực hiện việc gửi thông tin định kỳ qua nhiều hình thức như email, điện thoại và mạng xã hội Mỗi cán bộ quản lý khách hàng phải xác nhận với khách hàng sau khi gửi sao kê giao dịch, và chỉ khi khách hàng xác nhận đã nhận được thông tin, nhiệm vụ mới được coi là hoàn thành.

BIDV cần nghiên cứu và điều chỉnh quy trình thực hiện giao dịch để rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng Để cải thiện trải nghiệm khách hàng, ngân hàng nên xây dựng Bộ phận tư vấn tại các điểm giao dịch Bộ phận này sẽ tiếp nhận yêu cầu của khách hàng, cung cấp các giấy tờ cần thiết liên quan đến giao dịch và hướng dẫn khách hàng đến đúng đơn vị hoặc bộ phận có trách nhiệm giải quyết hoặc hỗ trợ thêm thông tin.

3.2.3 Nâng cao hoạt động hỗ trợ và chăm sóc kháchhàng

Trước những thách thức do dịch Covid, BIDV cần tăng cường hỗ trợ và chăm sóc khách hàng không chỉ qua các kênh truyền thống như điện thoại, email, chat và mạng xã hội, mà còn mở rộng sang các kênh mới như Zalo hoặc phần mềm có tính năng đột phá Điều này sẽ giúp kiện toàn mạng lưới hỗ trợ của BIDV Đồng thời, ngân hàng cần triển khai chiến dịch khảo sát khách hàng trên toàn hệ thống để nâng cao chất lượng dịch vụ tại tất cả các chi nhánh, từ đó xây dựng và cải tiến chất lượng phục vụ tốt nhất cho khách hàng.

BIDV cần triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng chủ động và tiếp thị sản phẩm dịch vụ một cách sâu rộng Việc hỗ trợ đăng ký dịch vụ trực tuyến và phát triển các kênh bán hàng trực tuyến, qua điện thoại sẽ giúp gắn kết khách hàng với ngân hàng Điều này không chỉ gia tăng mức độ trung thành của khách hàng mà còn mang lại nhiều tiện ích vượt trội khi khách hàng đăng ký và sử dụng dịch vụ tại BIDV.

Mục tiêu phát triển mạng lưới kênh phân phối của BIDV là đưa ngân hàng gần gũi hơn với khách hàng, gia tăng sự hiện diện của thương hiệu tại những nơi cần thiết Mỗi chi nhánh và phòng giao dịch đóng vai trò là điểm tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Tại các địa bàn chiến lược như TP HCM và Hà Nội, BIDV cần mở rộng thêm chi nhánh và phòng giao dịch để tối ưu hóa tiềm năng phát triển kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả thu nhập của hệ thống.

Để đáp ứng xu hướng phát triển của thương mại điện tử trong xã hội hiện đại, cần thiết phải mở rộng các kênh phân phối phi truyền thống như qua điện thoại và mạng internet, bên cạnh các kênh phân phối hiện tại.

BIDV đang mở rộng dịch vụ ngân hàng trực tuyến với các dịch vụ như Internet Banking, Phone Banking và SMS Banking Để đảm bảo tính an toàn và bảo mật cho dịch vụ Internet Banking, ngân hàng cần xác định rõ tính hợp lệ của thông tin giao dịch BIDV sẽ áp dụng các biện pháp xác minh như mã số nhận dạng cá nhân (PIN), mật khẩu, thẻ thông minh và chứng chỉ kỹ thuật số Đồng thời, ngân hàng cũng cần nâng cao chất lượng rà soát và kiểm tra các giao dịch có dấu hiệu gian lận để kịp thời cảnh báo và xử lý, từ đó bảo vệ uy tín của ngân hàng và quyền lợi của khách hàng.

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành dịch vụ ngân hàng, việc phát triển các dịch vụ ngân hàng được cung cấp tận nhà và tại trụ sở khách hàng trở nên cực kỳ quan trọng Mặc dù việc triển khai các dịch vụ này có thể tốn thêm chi phí, nhưng tổng phí thu được từ các dịch vụ như thu tiền mặt, lãi trên số dư tài khoản thanh toán, dịch vụ thanh toán và mua bán ngoại tệ thường cao hơn nhiều so với chi phí bỏ ra Điều này không chỉ giúp gia tăng doanh thu mà còn duy trì và phát triển mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.

Trung tâm nghiên cứu của BIDV hiện đang tập trung vào việc nghiên cứu sâu các vấn đề kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực tài chính ngân hàng, nhằm phục vụ cho BIDV và cung cấp thông tin cho các cơ quan nhà nước về tình hình kinh tế xã hội Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần thiết phải rà soát và xác định lại mục tiêu hoạt động của trung tâm.

Kiếnnghị

Chính phủ cần xem xét và sửa đổi, bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật hiện có, đồng thời ban hành các văn bản mới để cập nhật kịp thời các điều chỉnh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Cần sửa đổi và hoàn thiện luật các tổ chức tín dụng theo hướng làm rõ và mở rộng phạm vi điều chỉnh, chuyển đổi khái niệm “hoạt động ngân hàng” sang “dịch vụ ngân hàng” Đồng thời, cần loại bỏ những điều khoản mang tính phân biệt đối xử, mở rộng các loại hình dịch vụ mà tổ chức tín dụng được cung cấp, phù hợp với quy định và thông lệ quốc tế.

Rà soát và hủy bỏ các văn bản dưới luật không còn phù hợp nhằm giảm thiểu mâu thuẫn và chồng chéo trong hệ thống pháp luật, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng thương mại Đồng thời, cần đẩy nhanh tiến độ xây dựng và triển khai các luật liên quan đến Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng và giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, nhằm cung cấp hướng dẫn cụ thể và thiết lập hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động kinh doanh trong ngành ngân hàng.

Các Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ như bưu chính viễn thông, điện lực, và giao thông vận tải cần tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để thúc đẩy việc chấp nhận thẻ như một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Điều này không chỉ giúp giảm chi phí xã hội mà còn mang lại lợi ích cho người tiêu dùng, đồng thời đẩy mạnh việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.

Chính phủ cần thực hiện các biện pháp kịp thời nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thông qua chính sách tiền tệ và phi tiền tệ Việc điều hành các công cụ thị trường như tỷ giá, lãi suất, và nghiệp vụ thị trường mở là cần thiết để chống lạm phát và giảm thiểu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu Đồng thời, cần kích cầu trong nước và thúc đẩy đầu tư để hỗ trợ sự phát triển kinh tế Trong bối cảnh kinh tế không phát triển, các ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc kinh doanh và mở rộng dịch vụ ngân hàng.

Chính phủ cần tăng cường đầu tư vào cơ sở hạ tầng và công nghệ hiện đại để tạo nền tảng vững chắc cho kinh tế phát triển Đầu tư vào ngành bưu chính viễn thông sẽ cải thiện chất lượng đường truyền, giảm cước phí và hỗ trợ các ngân hàng phát triển dịch vụ ứng dụng công nghệ hiện đại Đồng thời, cần đẩy nhanh lộ trình hội nhập, giảm dần bảo hộ cho ngân hàng trong nước và hạn chế với ngân hàng nước ngoài, buộc các ngân hàng thương mại trong nước nâng cao sức mạnh để tồn tại và phát triển.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhànước ĐảmbảochoNHNNđượcđộclậptựchủtrongviệcxâydựng,điềuhànhchính sáchtiềntệ,lãisuấtvàtỉgiáhốiđoái,thựchiệnchứcnăngcủangânhàngtrungương thưcsự,làngânhàngpháthànhtiền,ngânhàngcủacácngânhàng,làtrungtâmthanh toán quốc gia, điều hành thị trương tiềntệ.

Nâng cao năng lực kiểm tra, giám sát của NHNN là cần thiết để phát triển đội ngũ cán bộ thanh tra, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Việc tham gia các hiệp ước và thỏa thuận quốc tế về thanh tra, giám sát ngân hàng và an toàn hệ thống tài chính sẽ tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.

Nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử liên ngân hàng bằng cách mở rộng phạm vi và thời gian thanh toán là rất cần thiết Hiện nay, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng vẫn còn gặp nhiều hạn chế về thời gian nhận và xử lý lệnh.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước có nhiều cơ hội tiếp xúc với thị trường tài chính quốc tế Thông qua việc tham gia các hội thảo về tài chính tiền tệ và tăng cường hợp tác quốc tế, NHNN giúp các NHTM nâng cao năng lực và mở rộng quan hệ với các thị trường tài chính hiện đại.

Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo trong việc tổ chức liên kết và hợp tác giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) trên toàn quốc, nhằm tạo điều kiện cho các NHTM hỗ trợ lẫn nhau và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.

Bài viết phân tích và đánh giá nguyên nhân cũng như hạn chế trong việc tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) của BIDV Tác giả đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, phù hợp với thực tế phát triển của DVPTD và nhu cầu tăng trưởng nguồn thu từ dịch vụ này tại BIDV Những giải pháp này sẽ là cơ sở để BIDV xem xét triển khai thí điểm hoặc áp dụng thực tế, nhằm thúc đẩy mạnh mẽ tăng trưởng từ DVPTD, đồng thời phù hợp với định hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới.

BIDV hướng tới việc trở thành ngân hàng hàng đầu về chất lượng sản phẩm và dịch vụ, tập trung phục vụ mọi đối tượng khách hàng với tiêu chí an toàn và hiệu quả Ngân hàng không ngừng cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng (DVPTD), nhằm tăng nguồn thu trong tương lai Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, BIDV vẫn đối mặt với không ít khó khăn từ nội tại và tác động bên ngoài Để gia tăng nguồn thu DVPTD, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp chiến lược, ổn định và lâu dài, đồng thời cần sự hỗ trợ từ các cấp, các ngành của Nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các giải pháp này.

Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) đã thực hiện một nghiên cứu khoa học toàn diện về sự phát triển và nguồn thu từ các dịch vụ phát triển tài chính chủ yếu Các giải pháp được đưa ra trong nghiên cứu này có ý nghĩa quan trọng đối với toàn hệ thống BIDV trong bối cảnh hội nhập hiện nay.

Nội dung luận văn đã đạt được những kết quả sau đây:

+ Làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về DVPTD, nhân tố ảnh hưởng đến nguồn thu DVPTD.

Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng dịch vụ phát triển tín dụng tại BIDV dựa trên số liệu thực tế, từ đó xác định những thành tựu đã đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại Đồng thời, bài viết cũng chỉ ra các nguyên nhân chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến nguồn thu từ dịch vụ phát triển tín dụng.

Dựa trên chiến lược phát triển dịch vụ của BIDV và phân tích khoa học, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm tăng thu nhập từ dịch vụ phát triển.

Những kết quả đạt được của luận văn sẽ có ý nghĩa quan trọng trong việc phát triểnDVPTDtạiBIDVđồngthờităngnguồnthutừdịchvụđảmbảođượcnguồnthu nhậpổnđịnh,ítrủirochoBIDV,tăngkhảnăngcạnhtranhchoBIDVsovớicácngân hàng lớn trong nước và ngân hàng nướcngoài.

Mặc dù tác giả đã nỗ lực hết mình cùng với sự nhiệt tình và tâm huyết của người hướng dẫn khóa học, cũng như sự ủng hộ từ bạn bè, đồng nghiệp và Ban lãnh đạo của BIDV, đề tài này vẫn còn rộng và phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực trong hoạt động ngân hàng và các chính sách của Đảng và Nhà nước Do đó, để những ý kiến đề xuất trong luận văn có ý nghĩa thực sự, tác giả rất mong nhận được sự đóng góp từ Hội đồng bảo vệ luận văn, các nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp và các nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực này, nhằm hoàn thiện hơn những vấn đề nghiên cứu trong đề tài.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt

1 BáocáokếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngTMCPĐầutưvàPhát triển Việt Nam giai đoạn2017-2020.

2 Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bảy,Quản trị ngân hàng thương mại 1,Nhà xuất bản Tài chính 2014.

3 ĐỗThanhSơn(2016),“Pháttriểndịchvụphitíndụngtạingânhàngthươngmại cổ phần Công Thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”luận văn thạc sỹ Đại học ThươngMại.

4 Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng,Nhà xuất bản Thống kê -2009.

5 Lê Công (2016),“Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàngTMCP Quân đội”luận văn thạc sỹ Đại học ThăngLong.

6 Nguyễn Văn Tiến,Giáo trình Ngân hàng thương mại,Nhà xuất bản Thống kê,2009.

7 Nguyễn Văn Tiến,Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng,Nhà xuất bản Thống kê, 2010.

8 PhanThịLinh(2015),thựctrạngnhữngcơhộivàtháchthứctrongpháttriểnDVPTD của các NHTM,Luận văn thạc sĩ Đại học Thươngmại.

9 Phạm Anh Thủy (2013):Nghiên cứu tổng hợp lý luận cơ bản về dịch vụ phitín dụng của các NHTM,Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế quốcdân.

10 Nguyễn Thu Giang (2017),“Giải pháp tăng thu từ hoạt động phi tín dụngtại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”,luận văn thạcsỹĐại học Kinh tế quốcdân.

11 Nguyễn Thị Hồng Yến (2015),“Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tạiNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam”luậnvănthạcsỹĐạihọcThương Mại.

12 Tô Khánh Toàn (2016),“Phát triển dịch vụ thanh toán tại ngân hàngthương mại cổ phần Công Thương Việt Nam”luận văn thạc sỹ Học viện

13 TrầnThịThanhThủy(2018),“Chấtlượngdịchvụngânhàngcủacácngânhàng thương mại Việt Nam”luận văn thạc sỹ Học Viện TàiChính.

14 David Cox, 1997 Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại Hà Nội: NXB Chính trị Quốcgia.

15 Peter rose, Commercial Bank Managtác giảent, 4th edition –2004.

16 Peter Rose, Bank Managtác giảent & Financial Services, 9th edition– 2013.

17 Wahyun Yuwana Hidayat, Makoto Kakinaka, Hiroaki iyamoto(2012):

18 Chien – Chiang Lee, Shih- Jui Yang, Chi-Hung Chang(2014):

19 http://bidv.com.vn/default.aspx- Website Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam

20 http://www.sbv.gov.vn/- Website Ngân hàng Nhà Nước ViệtNam

21 http://baodientu.chinhphu.vn/- Website Chính phủ ViệtNam

PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: PHIẾU PHỎNG VẤN TRỰC TIẾP CHUYÊN GIA