Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Quảng Ninh.
QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Khái quát về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận giữa các tổ chức, cá nhân để sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền dựa trên nguyên tắc hoàn trả Quá trình này được thực hiện thông qua các nghiệp vụ tài chính như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên đi vay có thể là cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp hoặc các chủ thể kinh tế khác, còn bên cho vay thường là các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính Bên cho vay sẽ chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận Khi đến hạn thanh toán, bên đi vay phải hoàn trả số vốn vay ban đầu cùng toàn bộ phần lãi tăng thêm cho bên cho vay, đảm bảo thực hiện đúng nghĩa vụ của mình trong giao dịch tín dụng.
Tín dụng có bản chất là một giao dịch về tài sản phải hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định, thể hiện mối quan hệ giữa bên cho vay và bên đi vay.
Tài sản được sử dụng trong giao dịch tín dụng thường bao gồm hai hình thức chính: cho vay bằng tiền và cho thuê tài sản, bao gồm cả bất động sản và động sản.
Trong quản trị tín dụng, nguyên tắc hoàn trả đóng vai trò quan trọng, thể hiện sự tin tưởng giữa bên cho vay và bên đi vay Khi chuyển giao tài sản, bên cho vay phải có niềm tin vững chắc rằng khoản vay sẽ được hoàn trả đúng hạn, tạo nền tảng cho mối quan hệ tín dụng bền vững.
Khi hết thời gian thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả toàn bộ số tiền vay, bao gồm cả khoản lãi tăng thêm cho bên cho vay Khoản lãi tăng thêm này chính là phần chênh lệch giữa khoản phải trả với khoản vay ban đầu, còn được gọi là lợi tức.
Ngân hàng sẽ tham gia quan hệ tín dụng với 2 tư cách đó là bên đi vay và bên cho vay.
Tín dụng ngân hàng sẽ có những đặc điểm chính dưới đây:
Tín dụng là quá trình mà bên cho vay cung cấp một lượng tài sản cho người đi vay, với niềm tin rằng người đi vay sẽ sử dụng khoản vốn vay này một cách hiệu quả trong một khoảng thời gian nhất định Quá trình này cho phép người đi vay phân bổ và sử dụng vốn vay một cách hợp lý, từ đó tạo điều kiện để họ hoàn trả nợ đúng hạn.
Khoản chuyển nhượng này được xem như một giao dịch chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị cụ thể trong một khoảng thời gian ấn định trước, mà không có sự thay đổi về quyền sử dụng vốn.
- Đây là một sự chuyển nhượng tạm thời dựa vào nguyên tắc hoàn trả toàn bộ số gốc và lãi từ khoản vay.
1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng
Khi tiến hành vay vốn tín dụng, việc phân bổ khoản vốn này cần được thực hiện theo kế hoạch sản xuất và phương hướng mục tiêu đã đề ra Người vay vốn phải lên kế hoạch sử dụng khoản vốn vay một cách hiệu quả, phù hợp với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tuân thủ pháp luật Một phương án sử dụng cụ thể và kế hoạch kinh doanh khả thi cao là những yêu cầu bắt buộc để đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích Tuy nhiên, trên thực tế, không phải người đi vay nào cũng thực hiện đúng cam kết sau khi nhận được khoản vốn vay.
Mục đích chính của hoạt động đầu tư là kiếm lời, và khoản vốn vay tín dụng của các ngân hàng thương mại cũng không ngoại lệ Ngân hàng đóng vai trò trung gian, huy động và tập trung nguồn vốn từ tiền nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức, sau đó cung cấp lại cho những cá nhân, tổ chức hoặc công ty cần vay vốn để phục vụ hoạt động tiêu dùng, sản xuất hoặc kinh doanh Lợi nhuận của ngân hàng đến từ sự chênh lệch giữa lãi suất đi vay và lãi suất cho vay, vì vậy việc tính toán kỹ lưỡng để đưa ra mức lãi suất hợp lý là cần thiết để đảm bảo hài hòa lợi ích giữa các bên và mang lại hiệu quả sinh lời cho hoạt động tín dụng.
1.1.2.3 Đa dạng hóa rủi ro
Các thành phần kinh tế khác nhau có nhu cầu vốn vay đa dạng với các đặc điểm riêng biệt, đòi hỏi các ngân hàng phải đáp ứng linh hoạt để tối đa hóa lợi nhuận Việc đáp ứng nhu cầu vốn vay đa dạng không chỉ giúp tăng lợi nhuận mà còn cho phép các ngân hàng đa dạng hóa rủi ro, giảm thiểu sự phụ thuộc vào một loại tín dụng duy nhất Nhờ đó, các ngân hàng có thể tăng thêm sự lựa chọn đầu tư, giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Các khoản vốn vay cần đáp ứng hai tiêu chí quan trọng là khả năng sinh lời và hoàn trả đúng hạn Để đảm bảo điều này, các ngân hàng thường yêu cầu tài sản bảo đảm và quy định bắt buộc khi cho vay Tài sản bảo đảm giúp khách hàng tạo lòng tin với ngân hàng trong việc thực hiện nghĩa vụ hoàn trả khoản vay, đồng thời là cơ sở để ngân hàng xác định khoảng thời gian vay vốn và mức cho vay tối ưu thông qua việc định giá tài sản đảm bảo.
1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng
Xét theo mục đích cho vay, tín dụng ngân hàng sẽ có các hính thức đó là:
Cho vay nông nghiệp là một hình thức tín dụng quan trọng, cung cấp vốn cho người nông dân để phục vụ các hoạt động sản xuất, bao gồm trang trải chi phí giống cây trồng, vật nuôi, phân bón, thuốc trừ sâu, nhiên liệu, thức ăn cho gia súc và thuê nhân công lao động.
Một hình thức quan trọng khác của cho vay là cấp tín dụng cho các định chế tài chính, bao gồm các ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, cho thuê tài chính và các tổ chức tài chính khác, giúp họ tiếp cận nguồn vốn cần thiết để hoạt động hiệu quả.
Cho vay kinh doanh bất động sản là hình thức cung cấp vốn cho các hoạt động mua sắm và xây dựng các công trình bất động sản dân dụng, bất động sản công nghiệp, thương mại và dịch vụ, hỗ trợ phát triển thị trường bất động sản.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Để đạt được hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận tối ưu, các ngân hàng thương mại cần phải thực hiện đồng thời hai mục tiêu quan trọng: tăng cường khả năng huy động vốn và thu hút khách hàng Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải đáp ứng được sự đa dạng về yêu cầu của khách hàng, bao gồm cả chất lượng và giá cả Đồng thời, chất lượng tín dụng cũng cần được nâng cao từng bước để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng cường cạnh tranh trên thị trường.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá và lựa chọn ngân hàng của khách hàng Chất lượng tín dụng được hiểu là sự thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời phù hợp với định hướng phát triển chung của nhà nước và pháp luật hiện hành, cũng như sự phát triển của kinh tế - xã hội và sự tồn tại, phát triển của các ngân hàng.
Chất lượng tín dụng là khả năng của ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng và đảm bảo hoàn trả vốn gốc và lãi suất trong thời gian thỏa thuận Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng là sự hiệu quả trong sử dụng nguồn vốn vay, đáp ứng yêu cầu và đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp Chất lượng tín dụng được hình thành thông qua mối quan hệ với ba chủ thể: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế quốc dân Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng là các chính sách, thủ tục, mức lãi suất hợp lý và thuận tiện Đối với ngân hàng, chất lượng tín dụng là giới hạn tín dụng, mức độ cho phép vay phù hợp với tình hình ngân hàng Đối với nền kinh tế quốc dân, chất lượng tín dụng giúp thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, đáp ứng yêu cầu về vốn, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng đời sống và giảm tỷ lệ đói nghèo.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
• Việc thực hiện quy trình tín dụng:
Quy trình tín dụng là trình tự các bước mà ngân hàng thực hiện khi cấp tín dụng cho khách hàng, được quy định bắt buộc và ban hành chi tiết bằng văn bản để hướng dẫn cán bộ và khách hàng Quy trình này thể hiện các nội dung quan trọng như nguyên tắc cho vay, trình tự giải quyết, các bước thực hiện công việc, thủ tục hành chính và thẩm quyền giải quyết liên quan đến hoạt động tín dụng.
Quy trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định chất lượng tín dụng của ngân hàng Một quy trình tín dụng đơn giản, phù hợp và chặt chẽ giúp ngân hàng rút ngắn thời gian thực hiện, tiết kiệm chi phí và đảm bảo chất lượng tín dụng Đồng thời, quy trình tín dụng cũng giúp ngân hàng thiết lập các thủ tục và văn bản hành chính phù hợp với pháp luật, tạo nên sự an toàn trong kinh doanh và hạn chế rủi ro pháp lý.
• Công tác kiểm tra, kiểm soát
Công tác kiểm tra, kiểm soát đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót, sai hỏng trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng, nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của cả ngân hàng và khách hàng Việc kiểm tra, kiểm soát cũng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và phù hợp với các quy định mới nhất của nhà nước cũng như tình hình kinh tế hiện nay.
• Mức độ hài lòng của khách hàng
Sự tín nhiệm và hài lòng của khách hàng là thước đo uy tín và năng lực cạnh tranh của một ngân hàng, đồng thời phản ánh chất lượng tín dụng của họ Trong nền kinh tế thị trường, ngành ngân hàng là một lĩnh vực cạnh tranh gay gắt, nơi các ngân hàng phải không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ để thu hút và giữ chân khách hàng Nếu một ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, họ hoàn toàn có quyền lựa chọn những ngân hàng khác có chất lượng dịch vụ tốt hơn.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng
Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thường dựa trên nhiều chỉ tiêu định lượng khác nhau Xây dựng một hệ thống chỉ tiêu toàn diện và chính xác là yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả và tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mặc dù mỗi ngân hàng có cách tiếp cận riêng, nhưng nhìn chung đều dựa trên các nhóm chỉ tiêu cơ bản để đảm bảo đánh giá chất lượng tín dụng một cách toàn diện và chính xác.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền thực tế mà các ngân hàng đã giải ngân trong một khoảng thời gian cụ thể, thể hiện khối lượng của các khoản tín dụng đã được cung cấp vốn vay cho khách hàng Thông qua việc nghiên cứu doanh số cho vay, các ngân hàng có thể đánh giá khả năng về vốn và phản ánh tổng quan xu hướng hoạt động tín dụng thực tế qua các thời kỳ, từ đó đưa ra quyết định chiến lược phù hợp.
• Doanh số thu nợ tín dụng
Doanh số thu nợ là chỉ số phản ánh khối lượng các khoản vay tín dụng đã được thu hồi từ các khoản vay vốn của khách hàng trong một khoảng thời gian cụ thể của ngân hàng, giúp đánh giá hiệu quả quản lý nợ và khả năng thu hồi vốn của tổ chức tín dụng.
Tổng dư nợ thể hiện toàn bộ số dư nợ mà khách hàng vay trong một thời kỳ, bao gồm cả nợ ngắn hạn, nợ trung hạn và nợ dài hạn Thông qua chỉ số này, có thể thấy được khối lượng tín dụng mà ngân hàng đã bơm ra thị trường để phục vụ nhu cầu vốn của khách hàng Tổng dư nợ thấp thường cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đang ở mức kém, trong khi tổng dư nợ cao không phải lúc nào cũng đảm bảo hoạt động tín dụng tốt, bởi nó còn phụ thuộc vào khả năng thu hồi vốn của ngân hàng thương mại.
Chỉ tiêu dư nợ cho vay phản ánh số tiền mà ngân hàng còn phải thu hồi từ khách hàng tại một thời điểm xác định Đây là tổng số tiền cho vay của một khách hàng còn phải thu hồi tại thời điểm cuối kỳ tính toán Chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại Để có cái nhìn tổng quan và chính xác, các nhà quản lý nên xem xét chỉ tiêu này trong cả quá trình, thay vì chỉ tập trung vào một thời kỳ riêng lẻ.
Công thức dưới đây được sử dụng để đánh giá tình hình dư nợ cho vay tại các ngân hàng thương mại:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay = 𝑫ư 𝒏ợ 𝒄𝒉𝒐 𝒗𝒂𝒚 𝒏ă𝒎 (𝒕)−𝑫ư 𝒏ợ 𝒄𝒉𝒐 𝒗𝒂𝒚 𝒏ă𝒎 (𝒕−𝟏)
• Hiệu suất sử dụng vốn vay
Hệ số sử dụng vốn của ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh kết quả sử dụng vốn và khả năng tận dụng nguồn vốn huy động được Chỉ số này cho biết tỷ lệ vốn huy động được tham gia cho vay, với giá trị luôn nhỏ hơn 1 Mức chỉ số thấp cho thấy tình trạng ứ đọng vốn, giảm lợi nhuận và tăng chi phí vốn, trong khi mức chỉ số quá cao có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự tăng trưởng quá nhanh về doanh số cho vay.
Hiệu suất sử dụng vốn vay (H) = 𝑻ổ𝒏𝒈 𝒅ư 𝒏ợ 𝒄𝒉𝒐 𝒗𝒂𝒚
• Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng là thước đo quan trọng để đánh giá khả năng quản lý vốn tín dụng của ngân hàng và khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn từ khách hàng Hệ số này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng, đồng thời thể hiện khả năng tham gia vào chu kỳ sản xuất kinh doanh Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ ngân hàng có khả năng luân chuyển vốn nhanh chóng, đáp ứng được nhiều nhu cầu về vốn cho khách hàng Đối với ngân hàng, chỉ tiêu này phản ánh tình hình thu hồi vốn và mức độ quản lý tín dụng, trong khi đối với khách hàng, nó thể hiện tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính Việc đảm bảo vòng quay vốn tín dụng tốt là yếu tố quan trọng để thực hiện tốt việc trả nợ và các cam kết khác đúng thời hạn.
Vòng quay vốn tín dụng = 𝑻ổ𝒏𝒈 𝒅𝒐𝒂𝒏𝒉 𝒔ố 𝒕𝒉𝒖 𝒏ợ
• Thu nhập từ hoạt động cho vay
Thu nhập từ hoạt động tín dụng = 𝑳ã𝒊 𝒕ừ 𝒉𝒐ạ𝒕 ộ𝒏𝒈 𝒕í𝒏 𝒅ụ𝒏𝒈 độ𝒏𝒈
Chỉ số phản ánh mức lãi thu được từ hoạt động tín dụng trên tổng số thu nhập của ngân hàng trong một thời gian nhất định là thước đo quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng Khi thu nhập từ tín dụng càng cao, điều đó cho thấy ngân hàng đang có hoạt động tín dụng tốt, đồng thời thể hiện mức độ uy tín và năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính.
• Mức sinh lời từ hoạt động cho vay
Chỉ tiêu này được tính bằng công thức sau:
Mức sinh lời từ hoạt động cho vay = 𝑻ổ𝒏𝒈 𝒕𝒉𝒖 𝒍ã𝒊 𝒄𝒉𝒐 𝒗𝒂𝒚−𝑪𝒉𝒊 𝒑𝒉í 𝒉𝒐ạ𝒕 ộ𝒏𝒈 𝒄𝒉𝒐 𝒗𝒂𝒚 độ𝒏𝒈
Chỉ tiêu này càng cao thể hiện ngân hàng đang sử dụng hiệu quả đồng vốn cho vay.
TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
Khái quát chung về tổ chức và hoạt động tại ngân hàng HDBank Quảng Ninh
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh, thường được gọi là HDBank, được thành lập vào ngày 04/01/1990 theo Quyết định số 47/QĐ-UB của UBND Thành phố Hồ Chí Minh ban hành ngày 11/02/1989 Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của cả nước, HDBank có vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Sau gần 3 thập kỷ phát triển, đến tháng 11/2020, vốn điều lệ của HDBank đã tăng lên hơn 25.595 tỷ đồng.
Chiến lược phát triển của HBBank tập trung vào xây dựng một ngân hàng bán lẻ đa năng, với mục tiêu nâng cao năng lực tài chính, phát triển đội ngũ nhân lực trình độ cao và nhiệt huyết Đồng thời, ngân hàng ứng dụng những tiến bộ của công nghệ vào hoạt động, đa dạng hóa danh mục sản phẩm chất lượng cao để đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng Với định hướng đóng góp cho sự phát triển của nền kinh tế và cộng đồng, HBBank hướng tới xây dựng Happy Digital Bank - một ngân hàng hiện đại, phát triển vì hạnh phúc của mỗi người dân và khách hàng.
Tính đến tháng 12/2020, HDBank đã phát triển mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước với hơn 300 điểm giao dịch trên toàn quốc, phủ sóng tại mọi tỉnh thành ở cả 3 miền Bắc, Trung, Nam, nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng của khách hàng trên mọi miền đất nước.
Hoạt động của HDBank luôn đặt tiêu chí tuân thủ pháp luật lên hàng đầu, đảm bảo thực hiện nghiêm ngặt quy trình và quy chế của ngân hàng, đồng thời tôn trọng và tuân thủ đầy đủ các quy định của luật pháp Việt Nam.
HDBank - Chi nhánh Quảng Ninh được thành lập vào ngày 17/09/2014 theo quyết định số 0300608092-068 của Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Quảng Ninh Chi nhánh này được phép tiến hành các nghiệp vụ kinh doanh bao gồm huy động vốn, tiếp nhận vốn đầu tư, vay vốn, cho vay, chiết khấu thương phiếu, dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế Sau hơn 6 năm hoạt động, HDBank - Chi nhánh Quảng Ninh đã phát triển mạnh mẽ, từ số nhân viên ban đầu khoảng 20 người đến nay đã tăng lên đáng kể.
100 người, với 1 trụ sở chính và 2 phòng giao dịch trực thuộc.
HDBank Chi nhánh Quảng Ninh có đặc thù riêng với vị trí tại tỉnh Quảng Ninh - một trong những tỉnh thành giàu tiềm năng và có tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh nhất cả nước Với nguồn vốn đầu tư dồi dào từ ngân sách nhà nước, vốn đầu tư nước ngoài và vốn đầu tư tư nhân, Quảng Ninh trở thành trung tâm du lịch của miền Bắc và có thế mạnh về khai thác khoáng sản, xuất nhập khẩu hàng hóa Khách hàng của HDBank Chi nhánh Quảng Ninh cũng đa dạng về ngành nghề kinh doanh, bao gồm xuất nhập khẩu, bất động sản, khai thác khoáng sản, lữ hành, du lịch và nhiều lĩnh vực khác Đối tượng khách hàng của HDBank cũng phong phú, bao gồm cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của cộng đồng tại Quảng Ninh.
2.1.2 Mô hình tổ chức của ngân hàng HDBank Quảng Ninh
Hiện nay, cơ cấu tổ chức ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh bao gồm các phòng ban như sau:
- Bộ phận quản lý nội bộ bao gồm phòng quản lý kho quỹ, phòng kế toán và phòng hành chính tổng hợp.
- Bộ phận tác nghiệp bao gồm phòng hỗ trợ tín dụng.
- Bộ phận quan hệ khách hàng bao gồm phòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
PHÒNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNGBỘ PHẬN TÁC NGHIỆP
PHÒNG QHKH CÁ NHÂN PHÒNG KẾ TOÁN
PHÒNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG
PHÒNG TỔ CHỨC - HÀNH CHÍNH PHÒNG QUẢN LÝ KHO QUỸ
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của HDBank Chi Nhánh Quảng Ninh
(Nguồn: Phòng Tổ chức – Hành chính)
Dựa trên quy trình tổ chức bộ máy của hệ thống HDBank trên cả nước, mỗi bộ phận trong nội bộ ngân hàng HDBank chi nhánh có nhiệm vụ và quyền hạn cụ thể, đảm bảo hoạt động hiệu quả và thống nhất.
Hiện nay ban Giám đốc gồm có 1 giám đốc và 2 phó giám đốc Nhiệm vụ cụ thể của từng chức vụ như sau:
1/ Giám đốc Chi nhánh nắm giữ quyền hạn cao nhất tại chi nhánh Nhiệm vụ chính của giám đốc đó là điều hành và quản lý chung tất cả các hoạt động của chi nhánh Đồng thời giám đốc sẽ trực tiếp quản lý công tác tổ chức trong chi nhánh, đối ngoại và chỉ đạo sự phân cấp ủy quyền của ngân hàng.
2/ Phó giám đốc đảm nhận nhiệm vụ điều hành hoạt động khi Giám đốc vắng mặt và có nhiệm vụ phải báo cáo lại kết quả công việc cho giám đốc, giúp việc cho Giám đốc trong công tác chỉ đạo, điều hành một số nghiệp được phân công, chiu trách nhiệm về quyết định của mình trước giám đốc.
• Các phòng ban trong chi nhánh
- Bộ phận Quan hệ khách hàng:
Phòng quan hệ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giao dịch trực tiếp với khách hàng, thực hiện tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Để đáp ứng yêu cầu công việc, các cán bộ tại phòng quan hệ khách hàng cần phải hiểu rõ chi tiết về các sản phẩm và nghiệp vụ, từ đó tư vấn giúp khách hàng lựa chọn được sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình.
Phòng Hỗ trợ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo tiền vay và theo dõi các vấn đề liên quan đến tài khoản vay trên hệ thống, tuân thủ các quy định và quy trình của Ngân hàng Nhà nước và HDBank Bên cạnh đó, đơn vị này cũng thực hiện trích lập dự phòng rủi ro dựa trên phân loại nợ của phòng quan hệ khách hàng, đồng thời đảm nhận nhiệm vụ rà soát và trình lên các cấp trên có thẩm quyền phê duyệt.
Phòng hỗ trợ tín dụng không chỉ là đơn vị cung cấp thông tin, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn và đề xuất giải pháp cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch quốc tế Điều này giúp đảm bảo quá trình thanh toán diễn ra suôn sẻ, đáp ứng đầy đủ yêu cầu từ phía khách hàng, đồng thời mang lại trải nghiệm dịch vụ tốt nhất cho họ.
- Bộ phận quản lý nội bộ:
+ Phòng Quản lý kho quỹ làm nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ.
Phòng Kế toán tại chi nhánh thực hiện các nghiệp vụ kế toán quan trọng, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Ngân hàng TMCP HDBank Bên cạnh đó, bộ phận kế toán còn quản lý trực tiếp các tài khoản của khách hàng, đảm nhận vai trò quan trọng trong việc thanh toán nội bộ, thanh toán bù trừ và thanh toán thông qua hệ thống điện tử hiện đại, góp phần nâng cao hiệu quả và an toàn trong các giao dịch tài chính.
Phòng Tổ chức hành chính đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và giám sát kế hoạch kinh doanh của chi nhánh, bao gồm cả việc lập kế hoạch theo tháng và quý Ngoài ra, phòng này còn chịu trách nhiệm lưu trữ, quản lý các tài liệu, giấy tờ liên quan đến hoạt động của chi nhánh, đồng thời quản lý các vấn đề hành chính, nhân sự, tuyển dụng, quỹ lương, kỷ luật, thưởng phạt, mua sắm tài sản và thanh toán hóa đơn phục vụ hoạt động của chi nhánh.
2.1.3 Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính
Với cam kết không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, HDBank Quảng Ninh đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc huy động vốn, đáp ứng đủ năng lực cung cấp vốn cho khách hàng, khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Theo thống kê, quy mô nguồn vốn huy động của HDBank Quảng Ninh trong giai đoạn 2019-2021 đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, thể hiện sự tin tưởng và ủng hộ của khách hàng đối với ngân hàng.
Bảng 2.1: Nguồn vốn của HDBank Quảng Ninh (2019- 2021) Đơn vị: tỷ đồng
2 Bằng ngoại tệ quy đổi 585 493 84% 320 65%
II Phân theo thành phần ktế 1.878 2.045 2.688
1 Huy động từ dân cư 653 730 98% 680 935%
Tiền gửi của các tổ chức ktế 1.091 1.156 111,7% 1.184 102%
Tiền gửi,tiền vay TCTD khác 114 135 118% 636 471%
Tiền gửi kho bạc+ Vốn khác 20 24 120% 188 783%
III Phân theo thời gian 1.878 2.045 2.688
Tỷ trọng so với tổng ngvốn 52,2% 61,1% 32%
Tỷ trọng so với tổng ngvốn 47,8% 38,9% 68%
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo tín dụng và bảng cân đối kế toán của HDBank
Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng HDBank Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021
Hoạt động tín dụng trong các ngân hàng được thể hiện thông qua một số chỉ tiêu quan trọng, bao gồm mức tăng trưởng doanh số cho vay, mức tăng trưởng dư nợ và cơ cấu dư nợ tín dụng, giúp đánh giá quy mô và hiệu quả của hoạt động này.
Bảng quy mô tín dụng theo thời hạn vay tại HDBank Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy sự tăng trưởng nhanh chóng của quy mô tín dụng tại đây Cụ thể, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng và doanh số cho vay đều có sự tăng trưởng ấn tượng trong giai đoạn này, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của HDBank Quảng Ninh.
Bảng 2.4 Quy mô tín dụng theo thời hạn cho vay tại HDBank Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2020-2019 Năm 2021-2020
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
(Nguồn: phòng tín dụng HDBank năm 2019-2021)
Kết quả kinh doanh của HDBank Quảng Ninh giai đoạn 2019-2021 cho thấy sự ổn định và tăng trưởng trong doanh số cho vay, đặc biệt là mức tăng 24,4% vào năm 2020 so với năm 2019 Điều này chứng tỏ quy mô tín dụng của chi nhánh đang được mở rộng, với tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn và dài hạn có xu hướng tăng Sự tập trung vào khách hàng vay ngắn hạn và dài hạn đã giúp gia tăng tệp khách hàng và lợi nhuận cho chi nhánh Tuy nhiên, để thúc đẩy tăng trưởng bền vững, HDBank nên chú trọng nâng cao hiệu quả tư vấn cho khách hàng về lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án đầu tư, đặc biệt là đối với các khoản vay trung hạn.
Có thể thấy doanh số thu nợ của HDBank Quảng Ninh trong giai đoạn 2019 –
2021 tương đối ổn định, trong đó chiếm tỉ trọng cao vẫn là doanh số thu nợ ngắn hạn (từ 55% đến 65%).
Dư nợ tín dụng của chi nhánh HDBank Quảng Ninh liên tục tăng trưởng qua các năm, trong đó dư nợ ngắn hạn và trung hạn luôn chiếm tỷ trọng cao Sự gia tăng này phần lớn đến từ nhu cầu vay vốn của các cá nhân tiêu dùng và doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại hoặc sản xuất công nghiệp nhẹ, nơi chu kỳ kinh doanh thường ngắn và nhu cầu vốn lưu động cao.
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng HDBank Quảng
2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu định tính
2.3.1.1 Việc thực hiện quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai hoạt động tín dụng, quyết định mức độ hiệu quả và chất lượng tín dụng của ngân hàng Việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý giúp nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Tại HDBank Quảng Ninh, quy trình tín dụng được áp dụng chính xác và toàn diện, yêu cầu tất cả nhân viên phải hiểu rõ để đảm bảo sự chính xác khi thực hiện Quy trình tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong công tác quản lý, phân định quyền và trách nhiệm đối với từng bộ phận, phòng ban và vị trí công việc.
Quy trình tín dụng tại HDBank Quảng Ninh bao gồm 6 bước chính: Tiếp thị, tiếp nhận, lập hồ sơ vay vốn và tạo hồ sơ, thủ tục vay vốn (Bước 1); Phân tích tín dụng (Bước 2); Ra quyết định tín dụng (Bước 3); Giải ngân (Bước 4); Giám sát tín dụng (Bước 5); và cuối cùng là Thanh lý tín dụng (Bước 6).
Hình 2.2 Sơ đồ quy trình tín dụng tại HDBank Quảng Ninh
- Bước 1: Tiếp thị và tiếp nhận, lập hồ sơ vay vốn
Các thông tin cần được thu thập để hoàn thành một hồ sơ khách hàng vay vốn bao gồm:
+ Các loại giấy tờ chứng minh rằng khách hàng vay vốn có đầy đủ năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự.
+ Khả năng sử dụng vốn vay: mục đích sử dụng vốn vay, tiềm năng thực hiện, kết quả của việc sử dụng vốn tốn hay không.
+ Khả năng hoàn trả nợ vay hay chính là tính lợi nhuận của khoản vay Điều này được quyết định một phần bởi khả năng sử dụng vốn vay.
- Bước 2: Phân tích tín dụng:
Trong bước đánh giá này, các cán bộ tín dụng sẽ phân tích khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng đối với kế hoạch sử dụng khoản vốn vay cũng như kế hoạch trả nợ khoản vay Mục tiêu chính của việc phân tích tín dụng là đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp và đảm bảo an toàn cho khoản vay.
Phân tích chính xác và trung thực toàn bộ thông tin trong hồ sơ vay vốn là bước quan trọng để đánh giá thái độ và mức độ an toàn của khoản vay Thông qua việc phân tích này, các tổ chức tài chính có thể xác định khả năng thu hồi vốn nhanh hay chậm và tiềm năng sinh lời của khoản cho vay Điều này giúp đưa ra quyết định cho vay chính xác, đảm bảo tối ưu hóa lợi ích và giảm thiểu rủi ro.
Để giảm thiểu rủi ro và tác động tiêu cực đến khoản vay, ngân hàng cần giả định các tình huống xấu có thể xảy ra và chuẩn bị các giải pháp khắc phục kịp thời Các giải pháp này có thể bao gồm việc đánh giá lại khả năng trả nợ của khách hàng, điều chỉnh lãi suất hoặc điều kiện vay, cũng như tăng cường quản lý và giám sát khoản vay Bằng cách chuẩn bị trước và có kế hoạch hành động cụ thể, ngân hàng có thể giảm thiểu tối đa những tác động tiêu cực đến khoản vay và đảm bảo an toàn cho tài sản của mình.
- Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Dựa vào kết quả phân tích tín dụng, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định cấp tín dụng cho hồ sơ vay vốn của khách hàng, tác động trực tiếp đến kết quả hoạt động tín dụng Trong bước này, cần lưu ý tránh 2 sai lầm thường gặp để đảm bảo quyết định tín dụng chính xác và hiệu quả.
Việc cấp tín dụng cho những đối tượng khách hàng chưa đủ điều kiện có thể dẫn đến rủi ro tín dụng không mong muốn Ngược lại, từ chối hồ sơ vay của các khách hàng có năng lực tín dụng tốt cũng có thể gây ảnh hưởng đến uy tín và cơ hội kinh doanh của tổ chức tín dụng Việc đánh giá và quyết định cấp tín dụng cần được thực hiện một cách cẩn thận và chính xác để đảm bảo lợi ích của cả hai bên.
Sau khi có quyết định cho vay, khách hàng sẽ được giải ngân theo hạn mức đã được phê duyệt và ký kết.
- Bước 5: Giám sát tín dụng
Ngân hàng sẽ theo dõi chặt chẽ cách khách hàng sử dụng khoản vốn vay, đồng thời tiến hành kiểm tra thường xuyên để đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích, đạt được kết quả đầu tư, kinh doanh như mong đợi và tình hình tài chính của khách hàng vẫn ổn định Qua đó, ngân hàng có thể đánh giá chính xác khả năng thu hồi nợ của khách hàng.
- Bước 6: Thanh lý tín dụng:
Thanh lý tín dụng bao gồm 2 hình thức đó là:
Thanh lý tín dụng mặc nhiên là quá trình chấm dứt hiệu lực của hợp đồng vay khi khách hàng đã hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi của khoản vay Khi hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, khách hàng sẽ không còn bất kỳ khoản nợ nào đối với tổ chức tín dụng Việc thanh lý tín dụng mặc nhiên giúp khách hàng tránh được các khoản phí phạt và lãi suất quá hạn, đồng thời cũng giúp cải thiện lịch sử tín dụng của khách hàng.
+ Thanh lý tín dụng bắt buộc:
Dựa trên các cơ sở pháp lý, ngân hàng sẽ tìm kiếm các nguồn bù đắp để xử lý các khoản nợ khó đòi do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ một cách tự nguyện Các nguồn này thường bao gồm tài sản thế chấp, bảo lãnh hoặc các tài sản khác có giá trị để bù đắp cho khoản nợ chưa thanh toán.
HDBank Chi nhánh Quảng Ninh đang thực hiện quy trình tín dụng theo quy định của HDBank Việt Nam, với sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận để đảm bảo tính nghiêm túc của từng bước Tuy nhiên, thực tế cho thấy vẫn còn sự chênh lệch và thiếu chặt chẽ trong từng bước của quy trình Đặc biệt, công tác phân tích tín dụng tại chi nhánh này vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là trong khâu đánh giá điều kiện cấp tín dụng, dẫn đến nguy cơ gia tăng nợ xấu và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh an toàn, bền vững của ngân hàng Để giải quyết triệt để vấn đề này, HDBank cần có giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả quy trình tín dụng và đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định.
Bảng 2.5: Kết quả khảo sát khách hàng về chất lượng quy trình tín dụng tại HDBank Quảng Ninh
STT Chỉ tiêu Rất đồng ý Đồng ý Không đồng ý
1 Hồ sơ vay vốn rất dễ chuẩn bị, hợp lý
2 Điều kiện vay vốn rất đơn giản, thuận lợi
3 Đối tượng vay vốn rất đa dạng, phong phú và phù hợp với nhu cầu
4 Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng rất dễ dàng
5 Thời hạn giải ngân vốn vay nhanh
Rất đồng ýĐồng ýKhông đồng ý nhanh chóng cầu nhanh
Thời gian giảiMức độ cho vayThời hạn xét ngân vốn vayluôn đáp ứng nhu duyệt khoản vay Đối tượng vay phong phú
HS vay vốn dễĐiều kiện vay chuẩn bị, hợp lý đơn giản, thuận lợi
6 Mức độ cho vay luôn đáp ứng nhu cầu
7 Giá cả cạnh tranh 60 phiếu
8 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu
9 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng
(Nguồn: Tổng hợp kết quả phiếu khảo sát online do tác giả thực hiện)
Hình 2.3 Kết quả phiếu khảo sát online do tác giả thực hiện về chất lượng tín dụng của HDBank Quảng Ninh
Căn cứ vào bảng kết quả khảo sát nói trên, có thể thấy quy trình tín dụng tại
HDBank Quảng Ninh nhận được đánh giá tích cực từ khách hàng tham gia khảo sát, với mức độ Trung bình – Tốt Đáng chú ý, tỉ lệ đánh giá Tốt tập trung vào Hồ sơ vay vốn, Thời gian giải ngân vốn và Thời gian xét duyệt khoản vay, cho thấy quy trình tín dụng tại HDBank Quảng Ninh đã đáp ứng cơ bản nhu cầu của khách hàng về tín dụng tại ngân hàng thương mại.
2.3.1.2 Công tác kiểm tra, kiểm soát
Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát là yếu tố quan trọng đảm bảo sự an toàn trong hoạt động tín dụng Tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh, công tác kiểm tra, kiểm soát đối với các cán bộ ngân hàng được thực hiện thông qua 4 nội dung chính, giúp nâng cao hiệu quả quản lý và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Chấp hành những quy định chung trong quy trình cho vay tín dụng ngân hàng.
- Không giảm các điều kiện khế ước
- Chú trọng công tác đào tạo, liên tục nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nhanh chóng bắt kịp những tiến bộ của khoa học công nghệ.
- Đề cao đạo đức, đảm bảo tính kỷ luật, và có trách nhiệm đối với nghề nghiệp.
Phòng kiểm soát sẽ được giao nhiệm vụ kiểm tra và giám sát toàn bộ quy trình cấp tín dụng, từ khâu thẩm định đến đánh giá tài sản bảo đảm Đặc biệt, công tác kiểm tra sau cấp vốn cần được chú trọng nhằm đánh giá việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng cam kết hay không và tình hình kinh doanh hiện tại Việc giám sát này sẽ giúp phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, hạn chế tối đa hình thành các khoản nợ xấu, đảm bảo an toàn tài chính cho tổ chức tín dụng.
Mặc dù có nhiều tiềm năng phát triển, nhưng chi nhánh HDBank tại Quảng Ninh vẫn đang phải đối mặt với không ít khó khăn và thách thức trong quá trình thực hiện quy trình tín dụng, đặc biệt là trong việc thu hút khách hàng mới Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng lớn khác trên địa bàn như VCB, Vietin Bank và MB đã hạn chế hiệu quả của công tác này Ngoài ra, việc nới lỏng điều kiện cấp tín dụng và sử dụng sai mục đích các khoản vay đã dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng cao, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của chi nhánh.
PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HDBANK QUẢNG NINH
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng HDBank Quảng
Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của Việt Nam trong những năm gần đây tương đối ổn định, tạo tiền đề cho sự phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng Sự cải thiện đời sống và tăng thu nhập của người dân, cùng với sự gia tăng nhanh chóng số lượng doanh nghiệp, đã mang đến nhiều cơ hội hợp tác cho các doanh nghiệp trong nước Hệ thống cơ chế, chính sách, pháp luật về tín dụng hiện hành cũng được nghiên cứu và điều chỉnh để phù hợp với thị trường, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho các ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh của mình.
Ngân hàng thương mại đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường do số lượng ngân hàng tham gia cung cấp dịch vụ tín dụng ngày càng tăng Sự cạnh tranh về dịch vụ và lãi suất giữa các ngân hàng trở nên rõ rệt khi họ phải duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài cũng làm tăng mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực này Để tồn tại và tăng lợi nhuận, mỗi ngân hàng cần có định hướng phát triển rõ ràng, tận dụng triệt để tiềm năng của bản thân và không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Từ những kinh nghiệm quý báu của các ngân hàng khác, HDBank Quảng Ninh đã kết hợp với phương hướng và nhiệm vụ được giao trong Nghị quyết của tập đoàn HDBank để đề ra phương hướng và mục tiêu hoạt động cụ thể đến năm 2025, đảm bảo phù hợp với định hướng phát triển của ngành ngân hàng và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
- Duy trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn đạt 21% - 22% mỗi năm, trong đó tập trung vào nguồn vốn trung và dài hạn.
- Hoàn thành mục tiêu tăng trưởng tín dụng một cách bền vững Kỳ vọng mức tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 20%.
- Kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu, đảm bảo luôn dưới 3%
- Đảm bảo mục tiêu đạt lợi nhuận trước thuế hàng năm tăng trưởng ở mức trên 20%/ năm.
HDBank chi nhánh Quảng Ninh không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, đặc biệt chú trọng hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng để mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
Phát triển dịch vụ khách hàng doanh nghiệp là yếu tố then chốt để thu hút và xây dựng mối quan hệ tốt, bền chặt với các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh và khu vực xung quanh Để đạt được mục tiêu này, cần củng cố và duy trì các mối quan hệ cũ, đồng thời mở rộng việc tìm kiếm và xây dựng các mối quan hệ mới Tín dụng doanh nghiệp là mục tiêu chủ chốt, vì vậy việc phát triển dịch vụ khách hàng doanh nghiệp cần tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp, từ đó xây dựng mối quan hệ lâu dài và bền vững.
Để mở rộng thị trường và tăng cường sự hiện diện của chi nhánh, việc tiến hành các hoạt động quảng cáo và marketing là vô cùng quan trọng Thông qua các chiến dịch quảng cáo và marketing hiệu quả, chi nhánh có thể dễ dàng tiếp cận với nhiều khách hàng hơn, đồng thời đa dạng hóa đối tượng khách hàng và thâm nhập sâu hơn vào thị trường mục tiêu Bằng cách tận dụng marketing như một công cụ chính và hiệu quả, chi nhánh có thể thực hiện mục tiêu mở rộng thị trường một cách thành công.
Đào tạo và nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên, cán bộ tại các phòng ban là yếu tố quan trọng, đặc biệt là đối với phòng tín dụng Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cán bộ tín dụng cần phải là người lắng nghe yêu cầu và giải đáp thắc mắc một cách tận tâm và chuyên nghiệp Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn góp phần xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững của tổ chức.
Để duy trì sự linh hoạt và thích ứng trong môi trường kinh doanh đầy biến động, việc cập nhật kịp thời những thay đổi trong chính sách và quy định là điều thiết yếu Điều này cho phép doanh nghiệp chủ động xây dựng các giải pháp thay đổi phù hợp với từng hoàn cảnh và điều kiện cụ thể, đồng thời dự đoán và chuẩn bị trước cho những biến động từ thị trường.
Để trở thành ngân hàng đạt chuẩn ASEAN vào năm 2025, HDBank Việt Nam và HDBank Quảng Ninh cần tập trung vào các mục tiêu cụ thể như hoạt động an toàn, tăng trưởng bền vững, hiệu quả, mở rộng tệp khách hàng và cải thiện chất lượng đời sống của cán bộ nhân viên Để đạt được mục tiêu này, ban lãnh đạo ngân hàng cần đưa ra các giải pháp hiệu quả trong việc ngăn ngừa rủi ro đối với hoạt động tín dụng và kinh doanh, bao gồm hoàn thiện quy trình cho vay, xây dựng chính sách cho vay phù hợp, ứng dụng công nghệ hiện đại vào quản lý thông tin khách hàng, hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ và cải thiện chất lượng nguồn nhân lực.
Định hướng hoạt động tín dụng
Dựa trên nghiên cứu các cơ chế, chính sách của Đảng và nhà nước, xu hướng biến động chung của thị trường và những tác động từ bên trong và bên ngoài, cùng với phương hướng, mục tiêu của ngân hàng HDBank Việt Nam, chi nhánh Quảng Ninh đã đề ra mục tiêu và phương hướng hoạt động cụ thể đến năm 2025.
- Kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu, đảm bảo nợ quá hạn luôn dưới 2%.
Mục tiêu hàng đầu của chúng tôi là duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, phát triển bền vững và an toàn, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Để đạt được điều này, chúng tôi tập trung mở rộng các kênh huy động vốn, tạo nền vốn ổn định với cơ cấu hợp lý, từ đó tạo điều kiện tối đa cho việc đáp ứng nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng.
- Tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng nhưng vẫn phải đảm bảo mục tiêu quan trọng hàng đầu đó là kiểm soát rủi ro.
- Đổi mới cách thức quản lý, quản trị theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế của toàn hệ thống.
Để đưa ra quyết định cho vay phù hợp và hiệu quả, việc phân loại và đánh giá chính xác các thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp là rất quan trọng Quá trình này giúp xác định được những doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt, từ đó lựa chọn phương án cho vay tối ưu và đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn vay của doanh nghiệp.
Để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn, cần nâng cao chất lượng công tác kiểm tra và giám sát tình hình sử dụng vốn của khách hàng một cách chặt chẽ Điều này giúp phát hiện kịp thời những sai phạm và rủi ro, từ đó có biện pháp xử lý phù hợp Đồng thời, cần tiến hành việc đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, nhằm hạn chế tối đa nợ quá hạn và đảm bảo an toàn tài chính cho tổ chức tín dụng.
Tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh, chúng tôi cam kết đảm bảo sự bình đẳng trong công tác cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế, đồng thời luôn sẵn sàng giải đáp mọi thắc mắc và tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận và thực hiện các thủ tục vay vốn một cách nhanh chóng và tiện lợi.
Để đạt được hiệu quả kinh doanh lâu dài, việc dứt điểm xử lý các món nợ xấu tồn đọng là cần thiết Đồng thời, tiến hành trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định và nâng cao công tác quản lý tài sản nợ - tài sản đảm bảo sẽ giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro và tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng
3.2.1 Tăng cường các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro khi cung cấp hoạt động tín dụng
Cải thiện chất lượng tín dụng tại ngân hàng đồng nghĩa với việc giảm thiểu rủi ro tín dụng Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro, công tác quản lý nợ và quản lý rủi ro tại chi nhánh cần được đẩy mạnh hơn nữa Tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh, vấn đề này đã được quan tâm đặc biệt trong thời gian qua, tuy nhiên để nâng cao chất lượng tín dụng, cần thực hiện tốt các nội dung quan trọng sau đây.
• Cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng:
Quy trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong công tác quản lý rủi ro, đồng thời ảnh hưởng trực tiếp đến thời gian thẩm định và sức lực của cả ngân hàng và doanh nghiệp Việc cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng là nhiệm vụ cấp thiết hiện nay, nhằm đảm bảo tính thuận tiện, đơn giản và nhanh gọn, từ đó nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay.
Thứ nhất, đảm bảo tuân thủ các quy định về pháp luật về cơ chế cho vay được ban hành vởi ngân hàng nhà nước.
Để đảm bảo quá trình thẩm định và xét duyệt hồ sơ vay của khách hàng được thực hiện một cách hiệu quả và minh bạch, cần nêu rõ nội dung cụ thể của từng công việc trong mỗi khâu, mỗi bước Đồng thời, cần phân định rõ ràng trách nhiệm của những người liên quan trong quá trình này, giúp ngăn chặn sự chồng chéo và đảm bảo rằng mọi người đều hiểu rõ vai trò và nhiệm vụ của mình.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và đảm bảo tuân thủ quy trình tín dụng, HDBank chi nhánh Quảng Ninh cần áp dụng các biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với các trường hợp cố tình vi phạm quy trình, thủ tục đầu tư và thẩm định sai năng lực hồ sơ của khách hàng, từ đó hạn chế những hậu quả nghiêm trọng có thể xảy ra.
• Nâng cao khả năng phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của HDBank chi nhánh Quảng Ninh
Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro là một yêu cầu bắt buộc đối với các ngân hàng, nhằm chuẩn bị cho những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro được tính trên tổng thu nhập và vốn tự có của ngân hàng, thường được áp dụng theo tháng, quý hoặc năm Cụ thể, số dư nợ quá hạn của kỳ trước sẽ là cơ sở để xác định mức trích lập dự phòng rủi ro phù hợp, giúp ngân hàng chủ động đối phó với những rủi ro có thể xảy ra.
Để quản lý nợ vay hiệu quả, việc giải quyết các khoản nợ vay có vấn đề một cách chủ động là rất quan trọng Điều này đòi hỏi sự kiểm tra thường xuyên để kịp thời phát hiện các khoản vay có vấn đề, từ đó lên phương án xử lý nhanh chóng và hiệu quả, giúp giảm thiểu mức độ rủi ro về mức thấp nhất có thể.
Một khoản vay có vấn đề sẽ có những dấu hiệu dưới đây:
Các dấu hiệu cảnh báo doanh nghiệp có thể gặp khó khăn về tài chính bao gồm việc chậm trễ, liên tục trì hoãn việc nộp báo cáo tài chính định kỳ, đồng thời số dư tiền gửi giảm đáng kể Điều này còn thể hiện qua việc xuất hiện séc rút quá số dư hoặc bị từ chối thanh toán, cho thấy doanh nghiệp đang gặp khó khăn trong việc quản lý dòng tiền và duy trì hoạt động kinh doanh ổn định.
Các khoản phải thu tăng đột biến có thể là dấu hiệu cảnh báo về chất lượng sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp đang suy giảm hoặc khách hàng đang hạn chế chi tiêu do khó khăn tài chính Sự gia tăng này cho thấy doanh nghiệp cần xem xét lại chiến lược kinh doanh và chất lượng sản phẩm để duy trì sự tin tưởng của khách hàng.
+ Khoản vay bị chậm trả vốn và lãi.
+ Cơ cấu tổ chức, quản lý trong doanh nghiệp có sự thay đổi, cắt giảm nhân sự,….
Khi nhận thấy doanh nghiệp có các dấu hiệu khó khăn, HDBank chi nhánh Quảng Ninh có thể thực hiện các biện pháp hỗ trợ như mời chuyên gia tài chính tư vấn trực tiếp hoặc đề xuất giải pháp vay vốn hợp nhất với các doanh nghiệp khác, đồng thời tư vấn thu hẹp quy mô kinh doanh phù hợp Đối với các khoản nợ, ngân hàng có thể tiến hành xử lý thông qua việc tái cấu trúc nợ, gia hạn nợ hoặc áp dụng các biện pháp hỗ trợ tài chính khác để giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn.
Khai thác nợ là quy trình mà ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh chủ động thực hiện để thu hồi nợ vay từ các doanh nghiệp Thông qua việc này, ngân hàng sẽ làm việc trực tiếp với doanh nghiệp vay vốn để thu hồi một phần hoặc toàn bộ khoản vay tín dụng mà không cần dựa vào các biện pháp pháp lý ép buộc.
Thanh lý nợ là quá trình đòi nợ mà ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh thực hiện đối với các doanh nghiệp Để đảm bảo quyền lợi của mình, ngân hàng yêu cầu các doanh nghiệp phải tuân thủ các điều khoản xử lý nợ đã được nêu rõ trong hợp đồng Trong trường hợp cần thiết, ngân hàng sẽ sử dụng các công cụ pháp lý để tiến hành đòi nợ, đảm bảo thu hồi nợ một cách hiệu quả và công bằng.
Ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh thường áp dụng biện pháp khai thác nợ để xử lý các khoản nợ quá hạn Để thực hiện hiệu quả, ngân hàng cần xác định nguyên nhân doanh nghiệp không trả được nợ và tiến hành thảo luận, bàn bạc với doanh nghiệp để tìm giải pháp tháo gỡ khó khăn Mục tiêu chính của ngân hàng là khôi phục toàn bộ vốn vay bằng mọi cách Trong trường hợp doanh nghiệp vẫn không thể trả nợ sau khi áp dụng các biện pháp khôi phục, ngân hàng sẽ phải sử dụng biện pháp thanh lý để xử lý nợ.
3.2.2 Kiên quyết xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp nhất có thể
Để nhanh chóng xử lý nợ quá hạn phát sinh, HDBank Quảng Ninh cần nhìn nhận đúng thực trạng dư nợ hiện tại và đưa ra giải pháp thích hợp Quá trình xử lý nợ phải tuân thủ đúng cơ chế hiện hành, đồng thời kết hợp với các biện pháp linh hoạt để vừa tránh tổn thất cho ngân hàng, vừa giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn.
Để xử lý tình trạng nợ quá hạn, HDBank Quảng Ninh cần tìm hiểu nguyên nhân sâu xa khiến doanh nghiệp vay vốn không trả được các khoản vay tín dụng đúng hạn Việc phân tích nguyên nhân nợ quá hạn phát sinh và đánh giá thực trạng nợ theo loại hình kinh tế, thời hạn cho vay sẽ giúp các cán bộ tín dụng xác định khả năng thu hồi vốn Từ đó, họ có thể đề xuất các biện pháp xử lý kịp thời và hiệu quả, đảm bảo thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
HDBank Quảng Ninh có thể xem xét gia hạn nợ cho doanh nghiệp nếu nguyên nhân chậm trả nợ là khách quan, giúp doanh nghiệp có thêm thời gian chuẩn bị hoàn trả toàn bộ khoản nợ Trong trường hợp không thể gia hạn, ngân hàng có thể chuyển đổi mục đích sử dụng vốn từ ngắn hạn sang trung hạn hoặc yêu cầu doanh nghiệp bổ sung thêm tài sản đảm bảo để gia hạn thời gian cho vay Điều này áp dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng trả nợ, thiện chí trả nợ, đã trả một phần nợ gốc và lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín với ngân hàng nhưng đang gặp khó khăn do nguyên nhân bất khả kháng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Để có thể đáp ứng được những thay đổi của kinh tế thị trường thì NHNN cần thực hiện việc hoạch định chính sách tiền tệ một cách linh hoạt Chính phủ cần có các giải pháp để giúp các ngân hàng thương mại có vốn nhà nước được tăng vốn điều lệ dựa trên cơ sở là kết quả xử lý các khoản nợ tín dụng còn tồn đọng.
Hoạt động của các ngân hàng thương mại cần được kiểm tra, thanh tra thường xuyên để đảm bảo rằng rủi ro luôn ở mức thấp nhất Đội ngũ thanh tra cần được tăng cường về số lượng và chất lượng để đáp ứng yêu cầu kiểm soát tình hình hoạt động của các ngân hàng thương mại một cách hiệu quả, cả tại chỗ và từ xa Việc này đòi hỏi sự tự chủ và tinh thần trách nhiệm cao của các cán bộ thực hiện công tác kiểm tra, nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn và minh bạch.
Việc chuyển đổi số và áp dụng công nghệ hiện đại vào quản lý là tiền đề quan trọng giúp các ngân hàng thương mại thúc đẩy công tác huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả Quá trình quốc tế hóa hoạt động ngân hàng đang diễn ra từng bước, tạo điều kiện cho các ngân hàng hội nhập với cộng đồng tài chính tiền tệ khu vực và quốc tế, từ đó phát triển nhanh và bền vững trong tương lai.
Để đáp ứng yêu cầu chương trình hiện đại hóa toàn Ngân hàng HDBank Việt Nam, chi nhánh Quảng Ninh cần tập trung nâng cao chất lượng và chuẩn hóa đội ngũ cán bộ Đặc biệt, cần chú trọng phát triển đội ngũ cán bộ quản lý, kinh doanh và giao dịch viên, những bộ phận đóng vai trò then chốt quyết định hiệu quả kinh tế của ngân hàng Việc nâng cao chất lượng đội ngũ này sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển và thành công của Ngân hàng HDBank chi nhánh Quảng Ninh.
Để tiếp tục khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính, HDBank cần đẩy mạnh phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Đồng thời, việc phát triển các chi nhánh theo hướng đa năng cũng là một yếu tố quan trọng, giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng được những yêu cầu mới trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng thay đổi.
Chiến lược quảng cáo và marketing đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao vị thế và tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng Việc đầu tư đúng mức vào quảng cáo và marketing sẽ giúp ngân hàng ghi dấu thương hiệu, thu hút khách hàng tiềm năng và thôi thúc họ sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, từ đó tăng cường sự cạnh tranh trên thị trường tài chính.
Để nâng cao hiệu quả phòng ngừa rủi ro, HDBank cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc tổ chức các chương trình thông tin tín dụng, đồng thời mở rộng và nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, đặc biệt tại chi nhánh Quảng Ninh.
Để đảm bảo sự phát triển bền vững, HDBank cần tổ chức các chương trình hội thảo thường xuyên, tạo cơ hội cho các chi nhánh giao lưu, trao đổi kinh nghiệm và chia sẻ ý tưởng Việc khuyến khích sự đóng góp của các cán bộ lãnh đạo và nhân viên từ các chi nhánh sẽ giúp xây dựng các chiến lược phát triển hiệu quả cho tương lai, góp phần nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng.
Để tối ưu hóa quy trình vay vốn, HDBank nên xem xét giảm thiểu các giấy tờ có nội dung trùng lặp trong hồ sơ vay Điều này không chỉ giúp giảm thời gian thẩm định mà còn tiết kiệm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý và lưu trữ thông tin, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
• Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận của NHNN mang lại cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại trong việc thu hút khách hàng thông qua chính sách lãi suất linh hoạt Tuy nhiên, HDBank Quảng Ninh vẫn chưa tận dụng tối đa cơ hội này khi áp dụng mức lãi suất chỉ định từ cấp trên mà không dựa trên khả năng sinh lợi thực tế của khách hàng Điều này dẫn đến sự hạn chế trong việc phân biệt đối xử giữa các khách hàng và hiệu quả chưa cao Để cải thiện tình trạng này, HDBank Quảng Ninh cần cho phép các cán bộ tín dụng chủ động đề xuất mức lãi suất cho vay dựa trên cơ sở thẩm định của mình, giúp tăng cường sự linh hoạt và hiệu quả trong việc thu hút khách hàng.
HDBank Quảng Ninh cần áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác nhau để tạo ra sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng.
• Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập và phát triển mạnh mẽ, hệ thống ngân hàng cũng không ngừng cập nhật công nghệ tiên tiến để bắt kịp xu hướng khu vực và toàn cầu Sự phát triển đa dạng của các doanh nghiệp trong nước cũng đặt ra yêu cầu về sự đổi mới và hiện đại hóa trong lĩnh vực ngân hàng Vì vậy, HDBank Quảng Ninh cần tiếp tục nâng cao và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và duy trì khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Việc hiện đại hóa công nghệ thanh toán và áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành chiến lược quan trọng để thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng Điều này mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm tăng vốn sử dụng, thu phí dịch vụ và tăng cường độ an toàn, nhanh chóng và tiện ích trong giao dịch.
Phát triển các loại hình công nghệ tiên tiến là chiến lược quan trọng của ngân hàng nhằm cung ứng đa dạng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, góp phần thực hiện chủ trương đa dạng hóa dịch vụ và mở rộng quan hệ tín dụng.
Việc trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, đặc biệt là công nghệ thông tin, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ Việc đầu tư vào các máy vi tính và máy móc thanh toán hiện đại không chỉ tạo độ tin cậy cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ mà còn giúp nâng cao tính chuyên nghiệp của nhân viên, từ đó mang lại trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng.
Trong thời gian qua, HDBank Quảng Ninh đã không ngừng đầu tư và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đạt được những kết quả đáng ghi nhận Đáng chú ý, ngân hàng đã áp dụng thành công phần mềm phân loại khách hàng tự động, dựa trên việc phân tích hồ sơ và báo cáo tài chính của doanh nghiệp, giúp nâng cao hiệu quả trong quá trình đánh giá và quản lý khách hàng.