Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.

Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Ngành: Tài - Ngân hàng ĐỒN PHAN KHẢI Hà Nội - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Đoàn Phan Khải Người hướng dẫn: TS Kim Hương Trang Hà Nội - 2022 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Kết nêu Luận văn trung thực, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Luận văn không chép cơng trình nghiên cứu cơng bố Hà Nội, ngày…….tháng…….năm 2022 Học viên Đoàn Phan Khải LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn: "Nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình", em nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý quý báu Quý thầy cô Trường Đại học Ngoại Thương Lời đầu tiên, em xin bày tỏ tình cảm chân thành gửi lời cảm ơn tới tồn thể thầy giáo Trường Đại học Ngoại Thương đặc biệt thầy giáo Khoa Tài Chính Ngân Hàng tận tình dạy bảo, truyền đạt lại cho em kiến thức bổ ích suốt thời gian học tập nhà trường Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới TS Kim Hương Trang, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu, bổ sung ý tưởng giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn Nhân đây, em xin trân trọng cảm ơn ban lãnh đạo anh chị em cán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình hỗ trợ, tạo điều kiện động viên em trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày…….tháng…….năm 2022 Học viên Đoàn Phan Khải MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 1.1.3 Phân loại tín dụng 10 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 14 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .15 1.2.3 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng ngân hàng .24 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 31 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Mỹ Đình 32 2.2 Kết hoạt động kinh doanh thực trạng hoạt động tín dụng MB Mỹ Đình 33 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 35 2.2.3 Hoạt động dịch vụ khác 36 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.3 Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình 39 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh Mỹ Đình theo tiêu định tính 39 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh Mỹ Đình theo tiêu định lượng 42 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh Mỹ Đình 61 2.4.1 Kết đạt 62 2.4.2 Hạn chế hoạt động tín dụng Chi nhánh Mỹ Đình 62 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH TRONG THỜI GIAN TỚI 70 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh Mỹ Đình đến năm 2035 70 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Mỹ Đình 72 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng cho phù hợp với tình hình .72 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro .79 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vay vốn 80 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 81 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 83 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ, ngành liên quan 88 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần MBBank/MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội MB Mỹ Đình Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình CLTD Chất lượng tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro TSBĐ Tài sản bảo đảm NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh TD Tín dụng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Số dư huy động vốn 34 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng MB Mỹ Đình 35 Bảng 2.3: Cơ cấu thu dịch vụ ròng Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2021 37 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2021 38 Bảng 2.5: Tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng 40 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng MB Mỹ Đình 42 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 43 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian MB Mỹ Đình 45 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh .47 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo 50 Bảng 2.11: Giá trị TSBĐ Chi nhánh 51 Bảng 2.12: Dư nợ tín dụng theo nhóm nợ Chi nhánh 53 Bảng 2.13: Chỉ tiêu nợ xấu - nợ có khả vốn 56 Bảng 2.14: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro MB Mỹ Đình 58 Bảng 2.15: Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng 61 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số dư huy động vốn Chi nhánh 34 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 44 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn cho vay 45 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh 48 Biểu đồ 2.5: Tình hình trích lập DPRR tín dụng MB Mỹ Đình 60 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức 32 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Nhận thức tầm quan trọng việc cho vay, Ngân hàng TMCP Qn đội - Chi nhánh Mỹ Đình khơng ngừng nỗ lực để khẳng định vị vững tồn hệ thống ngân hàng Với mong muốn cải thiện uy tín, hình ảnh chất lượng dịch vụ Ngân hàng, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Mỹ Đình” làm luận văn tốt nghiệp Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Thứ nhất, nghiên cứu góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Thứ hai, nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng MB Mỹ Đình, tiến hành điều tra khảo sát khách hàng tham gia hoạt động tín dụng ngân hàng MB Mỹ Đình, từ rút kết đạt điểm hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ ba, điểm hạn chế nguyên nhân từ việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng, tác giả đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh Hoạt động tín dụng mảng dịch vụ tiềm thu hút tổ chức tín dụng địa bàn Hà Nội Phát triển hoạt động tín dụng cần thiết vấn đề quan tâm trọng phát triển ngân hàng TMCP Quân đội - CN Mỹ Đình Tác giả hy vọng luận văn đóng góp phần việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình 10 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở quốc gia nào, hệ thống Ngân hàng thương mại ln đóng vai trị quan trọng, huyết mạch nên kinh tế, thở hoạt động đời sống xã hội, nhân tố thiếu để tập trung nguồn lực vốn cho phát triển đất nước Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng nên kinh tế, nhu cầu vốn trở nên vô quan trọng, cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị máy móc thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại trở thành phần khơng thể thiểu q trình phát triển Kể từ chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ số lượng, loại hình, mạng lưới, quy mơ hoạt động lực tài góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Ngồi hệ thống ngân hàng quốc doanh cịn có ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh nghiệp vụ đổi bước đại hóa, tiếp cận với cơng nghệ thơng lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng, ngân hàng đáp ứng phân lớn nhu cầu vốn khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Ngày ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành lên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên bối cảnh kinh tế vĩ mô thời kỳ chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hoàn thiện, tỷ lệ lạm phát tăng cao, giá vàng biến đổi thất thường, thị trường bất động sản chưa khởi sắc nên hoạt động kinh doanh NHTM cịn gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ q hạn, nợ khó địi hay cịn gọi nợ xấu cịn lớn Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng đề từ tìm giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vừa mang tính cấp bách vừa mang tế thị trường ngày phát triển nhu cầu tư vấn, hỗ trợ khách hàng ngày lớn Hiện nay, nhiều ngân hàng có phận chuyên thực cơng tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ chưa MB nói chung MB Mỹ Đình nói riêng quan tâm mực dẫn đến chưa đáp ứng nhu cầu, mong muốn khách hàng Vì vậy, thời gian tới MB Mỹ Đình cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng vay vốn - Đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng: Trên sở quy định loại sản phẩm tín dụng, Chi nhánh xây dựng mẫu biểu, loại giấy tờ cần thiết nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD trình tác nghiệp đồng thời giảm bớt thủ tục, hồ sơ, giấy tờ giảm thiểu chi phí, thời gian cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan tới hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Hàng năm, NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM công tác quản lý rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn, vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan liên quan làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, NHNN ban hành nhiều văn bản, quy chế quan trọng, tạo hành lang quy chế tài ngân hàng rõ ràng đầy đủ Song, thực tế nhiều mối quan hệ phát sinh hoạt động tín dụng ngân hàng chưa có văn bản, quy chế điều chỉnh Để đảm bảo tính thống nhất, đầy đủ luật định, đề nghị NHNN sửa đổi, bổ sung sớm ban hành thông tư hướng dẫn, tạo sở vững cho việc thi hành áp dụng hoạt động thẩm định nói riêng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung 3.3.1.2 Nâng cao vai trị hiệu Thanh tra Ngân hàng Nhà nước Tại Điều Nghị định số 91/1997/NĐ - CP ngày 4/9/1999 Chính phủ tổ chức hoạt động Thanh tra Ngân hàng quy định đối tượng Thanh tra Ngân hàng gồm: - Tổ chức hoạt động TCTD; - Hoạt động ngân hàng tổ chức TCTD NHNN cho phép hoạt động; - Việc thực quy định pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng quan, tổ chức, cá nhân Với chức kiểm soát hoạt động TCTD theo quy định pháp luật, hai phương thức mà Thanh tra Ngân hàng áp dụng trình thực chức nhiệm vụ giám sát từ xa tra chỗ Giám sát từ xa việc làm thường xuyên thiếu nhằm đánh giá, phát vi phạm hoạt động tín dụng, vi phạm tỷ lệ an toàn vốn, vi phạm quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tiền tệ Trên sở kết kiểm tra NHNN kịp thời chấn chỉnh, đưa cảnh báo, giúp NHTM hoạt động pháp luật, an toàn hiệu Thanh tra chỗ tổ chức đoàn tra, kiểm tra NHNN trực tiếp đến trụ sở NHTM để tiến hành kiểm tra mặt họat động NHTM theo quy định pháp luật ngân hàng pháp luật tra giám sát Như vậy, để thực tốt vai trò tra giám sát thời gian tới NHNN cần phải thực giải pháp sau: - Thực quy định tra, kiểm tra, kiểm soát, kiểm tốn nội TCTD để có mơi trường phù hợp hoạt động tổ chức Thanh tra Ngân hàng kiểm toán nội TCTD; - Về chức nhiệm vụ, để đáp ứng yêu cầu Thanh tra Ngân hàng bao gồm khâu: cấp giấy phép, giám sát, tra xử lý vi phạm; - Về phương thức hoạt động, bao gồm giám sát từ xa tra chỗ, giám sát phải phương thức trọng yếu, bao gồm cảnh báo sớm cảnh báo xa; - Về nhân tra: không ngừng nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ đội ngũ tra ngân hàng - Tiếp cận chuẩn mực thông lệ quốc tế tra ngân hàng - Tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM 3.3.1.3 Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN thành lập thức vào hoạt động từ năm 1999 Sau 14 năm hoạt động, trung tâm có bước phát triển nhanh, tạo thành kênh thơng tin tin cậy, phục vụ cho công tác tra, kiểm sốt hoạt động TCTD; việc trung tâm khơng ngừng tìm tịi cải tiến mắt nhóm sản phẩm đa dạng, góp phần khơng nhỏ ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh TCTD Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, nhiều cam kết, thỏa thuận bắt đầu thực Để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam phát lành mạnh, sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, thời gian tới NHNN cần cải tiến, nâng cao hiệu hoạt động CIC theo hướng sau: - Hoàn thiện nghiệp vụ, xây dựng phát triển CIC trở thành Trung tâm Thơng tin tín dụng cơng lập theo tiêu chuẩn quốc tế - Tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động khác - Đẩy mạnh phối hợp trao đổi thông tin với vụ, cục, đơn vị NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố; tăng cường phối hợp để đôn đốc, kiểm tra, giám sát chất lượng báo cáo thông tin TCTD - Tăng cường biện pháp mạnh xử phạt hành lĩnh vực ngân hàng tổ chức, cá nhân làm sai, không chấp hành quy định cung cấp khai thác sử dụng thơng tin Kết hợp khen thưởng, kích thích chủ thể tham gia cung cấp báo cáo thơng tin tín dụng Kết hợp hài hồ phương thức bắt buộc với giảm mức thu dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng thông tin đáp ứng tốt mục tiêu chia sẻ thơng tin tín dụng - Tăng cường liên kết, hợp tác nước, mở rộng nguồn tin, sâu nghiên cứu, học tập, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ thơng tin tín dụng 3.3.1.4 NHNN tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực giới Hiện đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng toán quốc tế Chú trọng phát triển chế sách dịch vụ, phương tiện toán hệ thống toán, củng cố vai trị vận hành hệ thống tốn liên ngân hàng NHNN cần tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ cơng nghệ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam đạt hiệu cao Thúc đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế cơng nghệ ngân hàng NHNN tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng vận hành có hiệu hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, tiên tiến, phục vụ đắc lực cho việc đỏi nâng cấp quy trình nghiệp vụ ngân hàng hồn thiện vai trị giám sát hệ thống tốn NHNN 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ, ngành liên quan Tín dụng hoạt động có nhiều rủi ro Các tổn thất hoạt động tín dụng khơng gây thiệt hại cho ngân hàng mà ảnh hưởng tới người gửi tiền, đến an toàn hệ thống ngân hàng đến ổn định kinh tê Việc ngăn ngừa hạn chế RRTD không trách nhiệm ngân hàng mà cần phối hợp phủ ngành có liên quan Trong năm vừa qua, thời kỳ chống lạm phát, diễn biến thị trường bất động sản thị trường chứng khốn có nhiều biến động, kế chịu tác động đáng kể từ ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu, kinh tế Việt Nam gặp phải nhiều khó khăn Đây vấn đề đa ngành có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động hệ thống ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Vì vậy, liền với kế hoạch kích thích kinh tế thơng qua gói hỗ trợ lãi suất, đẩy mạnh tín dụng, phủ cần có biện pháp kèm để ổn định thị trường nói trên, hạn chế tăng trưởng tín dụng nóng gia tăng tổng phương tiện tốn phịng ngừa nguy tái lạm phát, kiểm sốt dịng vốn tín dụng hướng hỗ trợ sản xuất, tiêu dùng đối tượng… hạn chế rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng kinh tế - Thực chiến lược cải cách hệ thống ngân hàng thương mại nhằm khôi phục lành mạnh hệ thống, cải thiện tính an tồn, hiệu lực chức trung gian tài cho kinh tế Xây dựng hệ thống giám sát tài - ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế; - Cần tổ chức nghiên cứu tới việc thành lập quan chuyên trách việc thống kê tổng hợp tỷ lệ tài ngành kinh tế, nhằm rút hệ thống tỷ lệ trung bình hàng năm, để ngân hàng dựa vào làm phân tích kinh tế, so sánh đánh giá trạng doanh nghiệp - Cần đề cao, chấn chỉnh trách nhiệm, vai trò quan quản lý xuất nhập Trước hết cần đảm bảo cân đối tránh tượng xuất - nhập tràn lan, hạn chế mức dẫn tới biến động thị trường năm 2008 Hai sách xuất nhập phải ổn định tương đối lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng vừa tới doanh nghiệp xuất nhập có thay đổi sách dẫn tới hoạt động kinh doanh bị đình trệ, khó khăn… ảnh hưởng tới việc trả nợ ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - MB cần bám sát sách phát triển kinh tế xã hội đất nước, Bộ, Ngành từ xây dựng chiến lược phát triển riêng ngân hàng giúp chi nhánh có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình hình thực tế để nâng cao hiệu công tác tín dụng, nâng cao nguồn vốn - Cải thiện sách tín dụng sách tín dụng yếu tố bản, tảng để hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu Chính sách tín dụng đưa dẫn bản, mục tiêu hướng dẫn cán tín dụng tồn q trình làm việc Chính sách tín dụng xây dựng cách khoa học, chặt chẽ, logic với tạo điều kiện cho ngân hàng trì tiêu chuẩn tín dụng mình, tránh rủi ro mức đánh giá hội kinh doanh Hiện sách tín dụng ngân hàng cụ thể, chi tiết giúp CBTD có rõ ràng việc xét duyệt quản lý khoản vay Tuy nhiên, nhiều mà khiến CBTD áp dụng cách máy móc, khơng linh nhiều trường hợp, đặc biệt coi TSĐB yếu tố quan trọng thẩm định Do đó, việc hồn chỉnh sách tín dụng ln nhiệm vụ quan trọng - Hồn thiện đổi cơng nghệ: cơng nghệ ngân hàng giúp cho hoạt động bên bên ngân hàng diễn cách nhanh chóng, kịp thời thống Khi ngân hàng áp dụng công nghệ đại, tiên tiến giúp ngân hàng liên kết thông tin nội ngân hàng, toàn hệ thơng ngân hàng hay liên kết với nguồn thơng tín ngồi để khai thác cách tốt giúp giảm thiểu chi phí rủi ro cho ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Cụ thể: • Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Việc sử dụng cơng nghệ tốn đại có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập thơng tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an tồn, nhanh chóng tiện ích giao dịch • Cập nhật nhanh chóng loại hình cơng nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ trương ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quan hệ tín dụng • Trang bị sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt công nghệ thơng tin, trang bị máy vi tính máy móc tốn đại Thường xun nâng cấp máy móc, thiết bị Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên - Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng: Chấm điểm tín dụng phương pháp đánh giá định lượng khách hàng vay MB Hệ thống chấm điểm tín dụng Ngân hàng xây dựng chi tiết gặp nhiều khó khăn cho cán tín dụng việc áp dụng nhiều yếu tố tác động, có nhiều thơng tin cung cấp từ khách hàng khơng xác - Mở rộng thêm sản phẩm để đáp ứng cách toàn diện nhu cầu vay vốn ngày đa dạng khách hàng Tiến hành nghiên cứu xây dựng ý tưởng sản phẩm dựa sở nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu khách hàng chẳng hạn triển khai sản phẩm cho vay du học trọn gói, cho vay thiết bị tiêu dùng lâu bền hàng dân dụng, máy tính, thiết lập cách thức giao dịch đại dựa cơng nghệ internet, điện thoại Từ đó, làm giảm thời gian chi phí cho khách hàng mang lại tiện lợi tốt cho họ Việc phát triển sản phẩm dựa tình hình phát triển kinh tế (như xuất hàng hóa thị trường, thị hiếu tiêu dung người dân) phù hợp với định hướng phát triển chung NHNN phát triển riêng ngân hàng - MB cần xây dựng hệ thống quản lý nguồn nhân lực có hiệu hơn, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán Đặc biệt quan tâm tới việc tổ chức chương trình đào tạo, nâng cao trình độ lực chun mơn CBTD ngân hàng Hơn nữa, cần quy định rõ trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng việc thực nghiệp vụ tín dụng, chế độ thường phạt rõ ràng ….sẽ góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng - Phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khác - Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo hình ảnh thương hiệu lơi kéo thu hút khách hàng Việc tiếp thị ưu đãi khách hàng tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cứu trao đổi kinh nghiệm công tác chi nhánh Khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng cán lãnh đạo nhân viên chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển cho tương lai phát triển bền vững Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - MB nên xem xét kiến nghị giảm bớt số giáy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thông tin KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tín dụng không mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong điều kiện kinh tế thị trường tăng trưởng, cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng Thực tế hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Hà Nội thời gian qua tăng trưởng cao cịn tồn số khiếm khuyết, hiệu hoạt động tăng chưa cao, CLTD chưa tốt, thể tỷ lệ nợ hạn cao Là chi nhánh hoạt động địa bàn Hà Nội, Chi nhánh MB Mỹ Đình phải đối mặt với vấn đề Do việc thường xuyên nghiên cứu, tìm giải pháp nâng cao CLTD chi nhánh vấn đề thiếu công tác tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Trình bày sở lý luận tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng số vấn đề CLTD Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng MB Mỹ Đình Từ nêu lên thành tựu đạt được, hạn chế tồn số nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng MB Mỹ Đình Đưa số giải pháp chủ yếu cho MB Mỹ Đình NHNN nhằm góp phần nâng cao CLTD, hạn chế rủi ro xảy Các giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn giải pháp thơng qua việc tham khảo tạp chí, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian trình độ nên chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu tất Quý thầy, cô bạn bè để luận văn hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2003 Lê Vinh Danh, Tiền tệ Hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội, 2010 Lê Thẩm Dương, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2008 Lê Trung Thành, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội, 2010 Lê Xuân Nghĩa, Tầm nhìn bước cần thiết hệ thống ngân hàng Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội, 2008 Ngô Quang Huân, Võ Thị Quý, Nguyễn Quang Thu, Trần Quang Trung, Quản trị Rủi ro, NXB Giáo dục, Hà Nội, 1998 Trần Huy Hoàng, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2003 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội, 2006 Nguyễn Minh Kiều , Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2006 10 Nguyễn Minh Kiều, Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2008 11 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2007 12 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội, 1999 13 Nguyễn Kim Anh, Quản trị ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội, 2007 14 Phan Thị Thu Hà, Quản trị ngân hàng thương mại,NXB Giao thông vận tải, Hà Nội, 2009 15 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê, Hà Nội, 2008 16 http://www.mbbank.com.vn/ 17 Các tài liệu nội Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình 18 QĐ 493 Ngân Hàng Nhà Nước phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 19 Thơng tư 02/2013/TT - NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước Thống đốc NHNN Các văn sửa đổi bổ sung Thơng tư 02 (nếu có) 20 QĐ 780 Ngân Hàng Nhà Nước việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ 21 Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội : Luật Tổ chức Tín dụng PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra chất lượng tín dụng MB Mỹ Đình Kính chào Quý khách hàng! Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ Quý khách hàng tốt hơn, Chúng tôi, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình tiến hành nghiên cứu chất lượng tín dụng Chi nhánh Xin Quý khách hàng vui lịng giành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Rất mong Quý khách hàng giúp đỡ để chúng tơi hồn thành phiếu điều tra Tất thông tin ghi phiếu điều tra chúng tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối Chúng xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng! Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết ông/bà vay vốn ngân hàng để phục vụ cho: Nhu cầu cá nhân gia đình Phục vụ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp (Nếu doanh nghiệp tiếp câu 2, cá nhân sang câu 3) Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp xin cho biết doanh nghiệp ơng/bà thuộc loại hình doanh nghiệp sau DNNN Công ty TNHH DNTN Công ty Cổ phần DN khác Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết (hoặc doanh nghiệp ơng/bà) có thường xun vay vốn ngân hàng hay không Chỉ vay lần Thỉnh thoảng Thường xuyên Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết (hoặc doanh nghiệp ơng/bà) vay vốn MB Mỹ Đình lần Chỉ lần lần Nhiều lần Câu hỏi 5: Xin ơng/bà cho biết ngồi việc vay vốn MB Mỹ Đình, ơng/bà (hoặc doanh nghiệp ơng/bà) có vay vốn Tổ chức Tín dụng khác khơng Khơng, vay MB Mỹ Đình Có vay tổ chức tín dụng khác Câu hỏi 6: Xin ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn MB Mỹ Đình cách đưa điểm số mà ông/bà cho phù hợp Tiêu chí đánh giá Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng (8 - 10) (5 - 7) (1 - 4) Cơ sở vật chất Sự tư vấn, hỗ trợ ngân hàng Việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Sự đáp ứng nhu cầu khách hàng (mức vốn vay, lãi suất, thời gian vay vốn) Thái độ, lực nhân viên ngân hàng Câu hỏi 7: Xin ông/bà cho biết vài thông tin cá nhân - Tuổi:…………………… Giới tính:…………… - Trình độ học vấn: Trên đại học Đại học Cao đẳng Khác Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý ông/bà! ... HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Đoàn Phan Khải Người hướng dẫn: TS Kim Hương Trang Hà Nội - 2022 iii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan... ràng Luận văn khơng chép cơng trình nghiên cứu công bố Hà Nội, ngày…….tháng…….năm 2022 Học viên Đoàn Phan Khải LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học viết luận văn: "Nâng cao CLTD Ngân hàng... viên em trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày…….tháng…….năm 2022 Học viên Đoàn Phan Khải MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC