Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍNDỤNG TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNGMẠI
Khái quát về tín dụng của Ngân hàngthươngmại
1.1.1 Khái niệm tín dụng và tín dụng ngânhàng
Tín dụng, có nguồn gốc từ từ Latinh “Credium” nghĩa là uy tín, tín nhiệm, đã ra đời từ rất sớm Trong ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng được hiểu đơn giản là hành động vay mượn.
Tín dụng là thỏa thuận giữa bên cho vay và khách hàng, trong đó bên cho vay cung cấp một khoản tiền để khách hàng sử dụng cho mục đích xác định trong thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
47/2010/QH12 ban hành bởi Quốc hội năm2010)
Trong tín dụng, bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng một giá trị nhất định cho bên đi vay mà không làm thay đổi quyền sở hữu Giá trị này có thể được thể hiện dưới dạng tiền tệ hoặc hiện vật như hàng hóa, máy móc, thiết bị và bất động sản.
Chủ thể đi vay chỉ sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định và phải hoàn trả cho chủ thể cho vay sau khi hết thời hạn theo thỏa thuận.
Giá trị được hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác, người đi vay phải trả thêm phần lợi tức.
Trong lĩnh vực ngân hàng, cấp tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng, diễn ra song song với các hoạt động nhận tiền gửi và cung ứng dịch vụ thanh toán Cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Vaitrò tín dụng của ngân hàng đối với sự phát triển của nền kinhtế
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tác động đến nền kinh tế - xã hội, với cả hai mặt tích cực và tiêu cực Nếu tín dụng phát triển không kiểm soát, có thể dẫn đến lạm phát và ảnh hưởng xấu đến đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên, mặt tích cực của tín dụng là rất lớn, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
- Tín dụng góp phần đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh diễnra thường xuyên, liên tục.
Trong nền kinh tế thị trường, sự đa dạng trong luân chuyển vốn khiến một số doanh nghiệp tạm thời "thừa vốn" do bán hàng hóa nhưng chưa có nhu cầu sử dụng ngay, từ đó phát sinh nhu cầu vay vốn để tránh ứ đọng và tăng lợi nhuận Ngược lại, có những doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời vì chưa bán được hàng hóa, nhưng cần chi trả cho các khoản chi phí hoạt động, dẫn đến nhu cầu vay để duy trì sản xuất và đem lại lợi nhuận.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn kịp thời cho doanh nghiệp, giúp đảm bảo sự liên tục trong sản xuất và kinh doanh Nhờ vào khả năng đáp ứng nhu cầu vốn thay đổi, doanh nghiệp có thể tránh tình trạng tồn đọng vốn trong quá trình luân chuyển, từ đó tối ưu hóa hoạt động tài chính và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy sản xuất kinhdoanh
Tập trung vốn cần dựa trên nền tảng tích lũy, vì trong nền kinh tế hiện nay, có nhiều lượng vốn tích lũy lớn giữa các chủ thể khác nhau Tuy nhiên, không ít người sở hữu vốn tích lũy lớn lại không muốn cho vay hoặc đầu tư, do nhiều lý do khác nhau.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp và nhà đầu tư nhanh chóng mở rộng sản xuất và thực hiện các dự án đầu tư Hoạt động của hệ thống tín dụng đảm bảo độ tin cậy cao, từ đó giảm thiểu rủi ro cho những người tích lũy Nhờ vào tín dụng, quá trình tập trung vốn diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận thiết bị hiện đại, góp phần thúc đẩy sự phát triển của sản xuất.
- Tín dụng góp phần điều chỉnh, ổn định và tăng trưởng kinhtế
Trong nền kinh tế thị trường, các nhà đầu tư thường chỉ tập trung vào những lĩnh vực có lợi nhuận cao, trong khi nền kinh tế cần phát triển cân đối và đồng bộ giữa các ngành và vùng Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, với lãi suất và điều kiện vay ưu đãi, nhằm đảm bảo đầu tư cho cơ sở hạ tầng và hình thành các ngành then chốt Chẳng hạn, tín dụng hỗ trợ nông nghiệp và nông thôn trong việc xây dựng cơ sở vật chất và kết cấu hạ tầng, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế Hơn nữa, tín dụng cũng là công cụ giúp nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ để ổn định nền kinh tế Sự tham gia của tín dụng qua dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã giúp giảm chi phí lưu thông và nâng cao an toàn trong thanh toán.
- Tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân và thực hiện các chính sách xã hội khác của nhànước
Với hình thức tín dụng, cơ chế và lãi suất thích hợp, tín dụng đã góp phầnnâng cao đời sống nhân dân ngay cả khi thu nhập còn hạnchế.
Tín dụng đã đóng góp quan trọng trong việc thực hiện các chính sách việc làm, dân số và chương trình xóa đói giảm nghèo thông qua các ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện và thời hạn cho vay cho người nghèo và các đối tượng chính sách, từ đó đảm bảo công bằng xã hội.
- Tín dụng góp phần mở rộng quan hệ hợp tác quốctế
Hoạt động tín dụng không chỉ giới hạn trong nền kinh tế quốc gia mà còn mở rộng ra phạm vi quốc tế Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu hóa, vay nợ nước ngoài trở thành nhu cầu thiết yếu, đặc biệt đối với các nước đang phát triển Tín dụng giúp các quốc gia mua sắm hàng hóa, nhập khẩu máy móc thiết bị và tiếp cận công nghệ cũng như quản lý tiên tiến Việc cấp tín dụng không chỉ thúc đẩy quan hệ ngoại thương mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế cho các nước nhập khẩu Tín dụng tạo ra môi trường thuận lợi cho đầu tư quốc tế, góp phần nâng cao mức độ phát triển kinh tế.
1.1.3 Phân loại tíndụng Đề cập đến tín dụng, thường chỉ xem xét trên giác độ ngân hàng là người cho vay Nếu xem xét ngân hàng dưới gốc độ là người cấp tín dụng, tín dụng ngân hàng có thể được chia thành những loại sau đây:
- Căn cứ vào mục đích tín dụng:
Chất lượng tín dụng của Ngân hàngThương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng tíndụng
Chất lượng tín dụng (CLTD) có thể được hiểu là sự phù hợp với mục đích và nhu cầu sử dụng của khách hàng Theo định nghĩa chính thống, CLTD là khả năng đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan Đối với bên đi vay, CLTD thể hiện qua chất lượng sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp, bao gồm khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vay vốn, từ kỳ hạn vay, lãi suất đến thủ tục và thái độ phục vụ Đối với ngân hàng, CLTD liên quan đến việc hoàn trả vốn vay đúng hạn, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo lợi nhuận Cuối cùng, CLTD có tác động tích cực đến nền kinh tế, giúp nâng cao năng suất lao động, cải thiện chất lượng sản phẩm và góp phần thực hiện các nhiệm vụ kinh tế vĩ mô như giải quyết việc làm, tăng thu nhập cho dân cư và thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
CLTD là một khái niệm bao quát, nhưng trong bài viết này, tác giả chỉ tập trung vào góc độ của ngân hàng thương mại CLTD phản ánh mức độ và khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Để đánh giá CLTD của một ngân hàng là tốt hay xấu, chúng ta thường dựa vào các chỉ tiêu như mức độ hài lòng của khách hàng với sản phẩm, dịch vụ tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, và tốc độ tăng trưởng tín dụng.
1.2.2 Cácnhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tíndụng
1.2.2.1 Nhân tố chủquan a) Chính sách tín dụng của ngânhàng
Chính sách tín dụng là tập hợp các biện pháp nhằm điều chỉnh việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng, phục vụ cho mục tiêu của ngân hàng trong từng giai đoạn Chính sách này bao gồm các chủ trương và định hướng quy định từ ngân hàng thương mại (NHTM) để hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, trong khuôn khổ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Khi chính sách tín dụng của ngân hàng bị hạn chế cho vay, quy mô tín dụng sẽ bị thu hẹp, điều này có thể chỉ ra rằng chất lượng tín dụng của ngân hàng đang gặp vấn đề.
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định sự thành công hoặc thất bại của ngân hàng Tùy thuộc vào tình hình cụ thể của từng giai đoạn, ngân hàng sẽ xây dựng chính sách tín dụng phù hợp để đạt được hiệu quả tối ưu.
Một chính sách tín dụng được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp hài hòa giữa lợi ích ngân hàng, lợi ích khách hàng và lợi ích xã hội, sẽ nâng cao chất lượng tín dụng Điều này đảm bảo khả năng sinh lời cho hoạt động tín dụng, phát huy năng lực của ngân hàng, đồng thời tận dụng thuận lợi và hạn chế tối đa bất lợi từ môi trường kinh doanh.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng đúng đắn và phù hợp với thực tế hoạt động của ngân hàng cũng như thị trường Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, các ngân hàng cần thiết lập quy trình tín dụng hiệu quả.
Quy trình tín dụng là một chuỗi các bước mà ngân hàng thực hiện, bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng cho đến khi ra quyết định cho vay, tiến hành giải ngân, thu nợ và cuối cùng là thanh lý hợp đồng tín dụng.
Việc xác lập quy trình tín dụng và liên tục hoàn thiện nó là rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại Những quy định này cần được thực hiện trong quá trình cho vay và thu nợ nhằm bảo toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Quy trình tín dụng căn bản tại các NHTM hiện nay:
- Bước 1: Lập hồ sơ vayvốn.
- Bước 3: Ra quyết định tíndụng.
- Bước 5: Giám sát tín dụng.
- Bước 6: Thanh lý hợp đồng tíndụng.
Mỗi ngân hàng có quy định riêng trong quy trình tín dụng, trong đó việc phân tích tín dụng đóng vai trò quan trọng Ngân hàng cử cán bộ thẩm định khoản vay, đây là bước quyết định chất lượng tín dụng và định hướng rủi ro Quy trình thẩm định cần được thực hiện kỹ lưỡng, tuân thủ nghiêm ngặt quy định để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, nhằm giảm thiểu rủi ro và đảm bảo tính ổn định của khoản vay Thẩm định tốt không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Ngânhàngphảithườngxuyênlàmcôngtáckiểmtrakháchhàngtrongquátrình sửdụngvốnvay,như:xemnguồnvốncủangânhàngchovaycóđượcsửdụngđúng mụcđíchkhông,ràsoátvàkịpthờipháthiệnnhữngsaiphạm,cóbiệnphápxửlýkịp thời, hạn chế rủi ro phátsinh.
Khâu thu nợ và thanh lý nợ là yếu tố then chốt giúp ngân hàng duy trì và phát triển, đánh dấu bước cuối cùng trong quy trình cho vay Cán bộ tín dụng cần chủ động trong việc thu hồi vốn và lãi tiền vay, đồng thời hạn chế nợ quá hạn để bảo đảm hoạt động hiệu quả của ngân hàng Chính sách bảo đảm tiền vay cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro tín dụng.
Bảo đảm tiền vay là việc các TCTD áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừarủiro,tạocơsởkinhtếvàpháplýđểthuhồiđượccáckhoảnnợđãchokháchhàngvay.
Chính sách bảo đảm tiền vay của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý cho việc thu hồi nợ Điều này được thực hiện thông qua cam kết bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp từ khách hàng vay cũng như từ bên thứ ba bảo lãnh, nhằm đảm bảo khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của mình.
Tại các ngân hàng thương mại hiện nay, điều kiện bảo đảm tiền vay liên quan đến tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay và bên bảo lãnh phải tuân thủ quy định của pháp luật Tài sản này phải thuộc quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng của khách hàng, được phép giao dịch, không có tranh chấp tại thời điểm bảo lãnh, cầm cố Ngoài ra, tài sản cũng cần phải được mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật trong thời gian bảo đảm tiền vay.
Chính sách bảo đảm tiền vay của ngân hàng thương mại quy định rõ các loại tài sản được chấp nhận làm tài sản đảm bảo, bao gồm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền trên đất, hàng tồn kho, phương tiện vận tải, trái phiếu, cổ phiếu, và mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo Đồng thời, công tác quản trị rủi ro tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc hoạch định chiến lược, tổ chức thực hiện, điều khiển và kiểm soát công tác phòng ngừa và xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng.
PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNGTMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNHMỸĐÌNH
KháiquátvềNgânhàngThươngmạiCổphầnQuânđội-ChinhánhMỹĐình
2.1.1 Lịch sử hình thành và pháttriển
2.1.1.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần QuânĐội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB Bank) được thành lập và đăng ký tại Việt Nam theo Giấy phép Hoạt động số 100/NH-GP ngày 17 tháng 10 năm 2018, do Thống đốc NHNN Việt Nam cấp, thay thế Giấy phép Hoạt động số 0054/NH-GP ngày 14 tháng 9 năm 1994 Thời gian hoạt động của ngân hàng theo giấy phép là 99 năm kể từ ngày 14 tháng 9 năm 1994 Hiện tại, ngân hàng hoạt động theo Giấy chứng nhận Đăng ký Doanh nghiệp số 0100283873 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp ngày 30 tháng 9 năm 1994, cùng với giấy phép thay đổi lần thứ 44 ngày 5 tháng 12 năm 2019.
Ngân hàng Quân đội được thành lập với mục tiêu đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp quân đội và hỗ trợ sự phát triển kinh tế của đất nước Qua quá trình phát triển, ngân hàng đã đạt được nhiều thành công, không chỉ phục vụ hiệu quả cho các doanh nghiệp quân đội mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển của các thành phần kinh tế khác, từ đó thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế.
Phương châm hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân đội :
Trở thành đối tác tin cậy và an toàn, chúng tôi cam kết mang đến dịch vụ ngân hàng tiện ích và ưu việt, đảm bảo lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng.
- Không ngừng đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với xu thế thị trường và nhu cầu của kháchhàng.
- Đảm bảo tiện ích ngân hàng thông qua nhiều kênh phân phối thuận tiện; Đảm bảo quyền lợi và lợi ích của các cổđông.
2.1.1.2 Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh MỹĐình
Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình (MB Mỹ Đình) được thành lập vào ngày 03/04/2007, là một đơn vị trực thuộc ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh tọa lạc tại tầng 1 và tầng 2 Nhà B, Tòa nhà HH4 Sông Đà Twin Tower, đường Phạm Hùng, Phường Mỹ Đình 1, Quận Nam Từ Liêm, Thành phố Hà Nội, với giấy phép hoạt động kinh doanh số 0100283873-037.
MBMỹĐìnhđượcthànhlậpvớimụcđíchmởrộngmạnglướikênhphânphối, tăng thị phần cho Ngân hàng TMCP Quân đội trên địa bàn thành phố HàNội.
Chi nhánh MB Mỹ Đình, với bề dày hoạt động và uy tín tại khu vực đông dân cư, đang nỗ lực nâng cao chất lượng cho vay để khẳng định vị thế và thu hút khách hàng Mặc dù số lượng khách hàng còn hạn chế so với thời gian hoạt động, chi nhánh vẫn chủ yếu phục vụ các khách hàng truyền thống Việc cải thiện dịch vụ cho vay không chỉ giúp chi nhánh phát triển mà còn góp phần vào sự lớn mạnh của Ngân hàng TMCP Quân đội.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh MỹĐình
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức
(Nguồn: Sơ đồ cơ cấu tổ chức năm 2021 - Phòng hành chính nhân sự MB Mỹ Đình)
Cơ cấu tổ chức của MB Mỹ Đình bao gồm:
- Nhân viên tư vấn tài chính(PFC)
- Nhân viên tiếp thị và phát triển khác hàng (A/O)
- Nhân viên dịch vụ khách hàng vay (LOANCSR)
- Nhân viên dịch vụ kháchhàng
Sơ đồ tổ chức hoạt động giúp chi nhánh nâng cao hiệu quả làm việc, tối ưu hóa chuyên môn hóa từng bộ phận, đơn giản hóa quá trình đào tạo nhân viên mới và thích ứng với thay đổi quy định của ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện cho hội sở kiểm tra chặt chẽ hơn đối với chi nhánh.
Sơ đồ tổ chức hiện tại của chi nhánh có thể dẫn đến mâu thuẫn giữa các bộ phận, đặc biệt là giữa bộ phận kinh doanh và giao dịch, khi đưa ra các chỉ tiêu và chiến lược Sự thiếu phối hợp giữa các bộ phận này làm gia tăng trách nhiệm cho cấp quản lý cao nhất trong việc thực hiện mục tiêu chung Để đảm bảo món vay được giải ngân và thu hồi nợ gốc cùng lãi suất, sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận là rất cần thiết, vì vậy, sơ đồ tổ chức có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Kết quảhoạtđộng kinhdoanhvàthựctrạnghoạt động tíndụng củaMBMỹĐình 33 1 Hoạt độnghuyđộngvốn
Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh diễn ra trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, đặc biệt là với MBBank áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung và phương thức mua bán vốn thông qua giá FTP Đồng thời, khu vực hoạt động của Chi nhánh còn có sự hiện diện của nhiều chi nhánh và phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại cổ phần khác như Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
TMCPNgoạithươngViệtNam,NgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthôn… Chính vì vậy,công tác huy động vốn của Chi nhánh cũng gặp nhiều khó khăn Để xâydựngnềntảngnguồnvốnchohoạtđộngkinhdoanh,MBMỹĐìnhđãluônxác
Huy động vốn bình quân Huy động vốn cuối kỳ
Chi nhánh đã tập trung vào việc phát triển các sản phẩm tiền gửi và chương trình khuyến mại đa dạng như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy bảo an, và tiết kiệm bậc thang để thu hút khách hàng Đồng thời, chi nhánh cũng theo dõi sát sao diễn biến thị trường và nhu cầu sử dụng vốn, thực hiện cơ cấu lại nguồn vốn nhằm giảm chi phí cao và tăng cường nguồn vốn có chi phí thấp, đồng thời cân đối các kỳ hạn và loại tiền huy động để nâng cao hiệu quả quản lý tài sản nợ.
Bảng 2.1 Số dư huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng
1 Huy động vốn cuối kỳ 1.409 2.239 2.913 3.312 4.387
2 Huy động vốn bình quân 1.267 1.815 2.357 3.097 4.138
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Mỹ Đình năm
Biểu đồ 2.1: Số dư huy động vốn tại Chi nhánh
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Mỹ Đình năm
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã liên tục tăng trưởng qua các năm, thể hiện nỗ lực không ngừng trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế đang đối mặt với nhiều thách thức.
Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhưng cũng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Để kiểm soát tăng trưởng tín dụng theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh đã thực hiện song song giữa việc tăng trưởng tín dụng và áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro Điều này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, cải thiện khả năng cạnh tranh, đảm bảo an toàn và phát triển bền vững.
Chi nhánh đã triển khai đồng bộ các biện pháp để đạt mức tín dụng theo giới hạn được giao, xác định rõ mục tiêu và lĩnh vực kinh doanh cần mở rộng Đồng thời, chi nhánh thực hiện cơ cấu lại dư nợ và khách hàng để phù hợp với quy mô nguồn vốn Ngoài ra, chi nhánh cũng gia tăng vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn, xác định chính xác kỳ hạn nợ và hạn chế tối đa việc gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ.
Trong giai đoạn 2017-2021, MB Mỹ Đình đã hoàn thành nhiệm vụ trọng tâm trong việc phát triển hoạt động tín dụng Dưới đây là thông tin về dư nợ tín dụng của Chi nhánh qua các năm.
Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng tại MB Mỹ Đình Đơn vị: Tỷ đồng
1 Dư nợ tín dụng cuối kì 989 1.203 1.567 2.596 3.696
2 Dư nợ tín dụng bình quân 866 1.02 1.283 2.112 3.005
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Mỹ Đình năm
Từ năm 2017 đến năm 2020, dư nợ tín dụng đã tăng mạnh từ 989 tỷ đồng lên 2.596 tỷ đồng, với mức tăng tuyệt đối là 1.607 tỷ đồng Đây là một nỗ lực vượt bậc của ngân hàng trong việc phát triển nền khách hàng tín dụng Đặc biệt, trong năm 2021, ngân hàng tiếp tục mở rộng cấp tín dụng cho các khách hàng lớn và uy tín trên thị trường, bao gồm các Tổng công ty nhà nước và doanh nghiệp tư nhân lớn như Tập đoàn Hóa chất Việt Nam, Tổng Công ty Điện lực Miền Bắc, và Công ty Cổ phần VTC Truyền thông trực tuyến.
Tín hiệu tích cực trong hoạt động tín dụng là nợ xấu của Chi nhánh giảm từ năm 2020 Để cải thiện tình hình, Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp tích cực, bao gồm việc thành lập tổ xử lý nợ chuyên trách và chuyển nợ xấu của công ty con về cho công ty mẹ quản lý.
MB Mỹ Đình đã có sự chuyển biến tích cực trong hoạt động tín dụng, từ việc lựa chọn nhóm khách hàng tiềm năng cho đến quy trình thẩm định và quyết định cho vay Sự khởi sắc này trong hoạt động tín dụng không chỉ nâng cao hiệu quả mà còn tạo tiền đề vững chắc cho việc tăng lợi nhuận của chi nhánh.
Chi nhánh ngân hàng được thành lập với mục tiêu phát triển ngân hàng bán lẻ hiện đại, trong đó thu nhập từ tín dụng chỉ chiếm khoảng 40%, còn 60% đến từ dịch vụ Điều này giúp giảm thiểu rủi ro cho vay, nâng cao hiệu suất lợi nhuận và tạo sức cạnh tranh cho các ngân hàng Mặc dù còn non trẻ, chi nhánh luôn nỗ lực mở rộng và phát triển các dịch vụ đa dạng như thanh toán, bảo lãnh, dịch vụ kiều hối, SMS Banking, dịch vụ thẻ và Internet banking để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Việc mở rộng các dịch vụ tiện ích không chỉ gia tăng nguồn thu từ dịch vụ mà còn bổ sung cho nguồn thu từ hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao cơ cấu nguồn thu của chi nhánh.
Bảng 2.3: Cơ cấu thu dịch vụ ròng Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Phí hoa hồng bảo hiểm 0.16 0.11 0.15 0.5 0.78
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Mỹ Đình năm
- Dịchvụbảolãnhđượctriểnkhaiđầyđủtấtcảcácloạihìnhbảolãnhnhư:bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh chất lượng hợp đồng, bảo lãnh thanhtoán;
Dịch vụ thanh toán ngày càng được cải tiến về tốc độ và chất lượng để đáp ứng nhu cầu cao của khách hàng Thanh toán trong nước đã đa dạng hóa các kênh chuyển tiền, cải tiến công nghệ, giảm thời gian giao dịch và đảm bảo an toàn, chính xác, hiệu quả cho mọi giao dịch.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ liên quan đến thanh toán quốc tế đang đảm bảo an toàn và tăng trưởng, mặc dù thị trường ngoại hối trải qua nhiều giai đoạn căng thẳng và biến động thất thường.
- Thực hiện thanh toán lương tự động qua tài khoản cho 18 đơn vị với tổng số cánbộkhoảng6.500người,từđóbánchéosảnphẩm,đẩymạnhpháttriểndịchvụ thẻ, SMS Banking, Internet banking…;
Bên cạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống, Chinhánh đang tích cực mở rộng và tiếp thị các dịch vụ mới như thanh toán vé máy bay Jetstar, ví điện tử VNmart, Western Union, Direct banking, MBAgeas Life, đại lý nhận lệnh giao dịch chứng khoán, và điểm thu ngân sách nhà nước.
2.2.4 Kết quả hoạt động kinhdoanh
Với phương châm hiệu quả an toàn trong tăng trưởng, Chi nhánh dần khẳng địnhvịtrícủamìnhtrênđịabàn,mởrộngkinhdoanh,chuyểndịchcơcấutàisản,cơ cấuhoạtđộng,nguồnthu,đảmbảochênhlệchlãisuấtđầuvào,đầura,tiếtkiệmtrongchitiêunộibộ,thực hiệnđúngđịnhmứctheoquyđịnhcủaNgânhàngTMCPQuânđội.
Kết quả kinh doanh của chi nhánh năm 2021 cho thấy sự tăng trưởng khả quan so với năm trước và kế hoạch đề ra Các chỉ tiêu quy mô đã có mức tăng trưởng hợp lý, huy động vốn vượt kế hoạch, và tín dụng được kiểm soát chặt chẽ Hầu hết các chỉ tiêu về cơ cấu và chất lượng đều có xu hướng biến động tích cực.
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Huy động vốn cuối kì
Huy động vốn bình quân
Dư nợ tín dụng cuối kì 989 1.203 1.567 2.596 3.696
Dư nợ tín dụng bình quân 866 1.02 1.283 2112 3.005
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Mỹ Đình năm
Các đơn vị đã nỗ lực tìm kiếm giải pháp để hoàn thành kế hoạch kinh doanh của chi nhánh, đặc biệt trong việc tăng trưởng huy động vốn và tín dụng với những bước đột phá rõ rệt Thu dịch vụ ròng vượt mức kế hoạch giao, và chênh lệch thu chi năm sau cao hơn năm trước, cho thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng hiệu quả Năng suất hoạt động tăng trưởng và lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người cũng có sự phát triển tích cực.
ĐánhgiáchấtlượngtíndụngtạiChinhánhMỹĐìnhtheochỉtiêuđịnhtính39 2.3.2.Đánh giáchất lượngtíndụng tạiChinhánhMỹĐình theo chỉtiêuđịnhlượng42 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng tại Chi nhánhMỹĐình
Mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm tín dụng của ngân hàng là một trong những chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ của ngân hàng Để hiểu rõ hơn về sự hài lòng và nhu cầu của khách hàng, MB Mỹ Đình đã tiến hành khảo sát các khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân, có mối quan hệ tín dụng tại chi nhánh.
Việc thu thập số liệu được tiến hành thông qua phiếu điều tra mà người phỏng vấn tự điền thông tin Phiếu thu thập thông tin từ khách hàng được chia thành ba phần, chi tiết có trong phụ lục kèm theo luận văn này.
Phần đầu tiên của bài viết tập trung vào việc thu thập thông tin cơ bản về tình hình vay vốn của cá nhân hoặc doanh nghiệp được điều tra Các câu hỏi bao gồm số lần vay vốn, số tài khoản tín dụng có quan hệ, mục đích vay vốn và biện pháp đảm bảo.
Phần thứ hai của bài viết đề cập đến 5 chủ đề liên quan đến CLTD của MB Mỹ Đình, sử dụng thang điểm từ 1 đến 10 Trong đó, điểm từ 1-4 thể hiện sự không hài lòng, điểm 5-7 thể hiện mức độ bình thường, và điểm 8-10 thể hiện sự hài lòng cao Người được điều tra sẽ ghi số điểm phù hợp với ý kiến của mình về các chủ đề, giúp lượng hóa được ý kiến của họ.
- Phần thứ ba là những câu hỏi đưa ra nhằm thu thập thông tin về người được điều tra như tuổi, giới tính, trình độv.v…
Trong quá trình phát phiếu điều tra thông tin vay vốn, các đơn vị vay sẽ nhận phiếu từ một trong hai cán bộ chủ chốt, đó là Giám đốc hoặc Kế toán trưởng Tổng số phiếu phát ra cho các đơn vị vay vốn là 50 phiếu Đối với khách hàng cá nhân, phiếu điều tra được gửi trực tiếp đến họ Số phiếu điều tra trả lại từ khách hàng cá nhân là
50phiếu.Tổngsốphiếuđiềutrađượcphátralà100phiếu.Sốphiếuđiềutrađãđược điền đầy đủ thông tin và được gửi trả lại là 100 phiếu Dưới đây là bảng tổng hợp ý kiến đánh giá của kháchhàng
Bảng 2.5: Tổng hợp ý kiến đánh giá của khách hàng
Tiêu chí đánh giá Hài lòng
Sự tư vấn, hỗ trợ của ngân hàng 60% 10% 20%
Việc tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng 80% 10% 10%
Sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng (mức vốn vay, lãi suất, thời gian vay vốn)
Thái độ, năng lực của nhân viên ngân hàng 87% 7% 6%
Quảng cáo trên thể hiện năng lực và thái độ độc đáo của nhân viên được đánh giá cao tại MB Mỹ Đình Đội ngũ cán bộ trẻ, với 70% có trình độ đại học trở lên, đảm bảo chất lượng chuyên môn cao Ban lãnh đạo chi nhánh nhận thức rõ rằng phong cách giao dịch và thái độ của nhân viên ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc thu hút khách hàng, vì vậy họ luôn chú trọng xây dựng phong cách giao dịch chuyên nghiệp.
Nhận tố này phản ánh cảm nhận của khách hàng về việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của Chi nhánh, cũng như thời gian xét duyệt và giải quyết các khoản vay Khách hàng đánh giá cao việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng, cho thấy rằng quy trình đã trở nên dễ dàng hơn Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành ngân hàng, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng đã có nhiều thay đổi; khách hàng không chỉ tìm đến ngân hàng khi cần vay vốn mà còn để khám phá các sản phẩm và dịch vụ Do đó, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng hiện nay dễ dàng hơn so với trước đây.
Ngân hàng có vị trí thuận lợi với cơ sở vật chất hiện đại và được khách hàng đánh giá cao Ngoài hội sở tại tầng 1 và tầng 2 của tòa nhà HH4 Sông Đà Twin Tower, đường Phạm Hùng, phường Mỹ Đình 1, quận Nam Từ Liêm, Hà Nội, ngân hàng còn sở hữu 03 phòng giao dịch khác cũng nằm ở vị trí dễ tiếp cận Trang thiết bị kỹ thuật đồng đều và hiện đại giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng.
Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, bao gồm thời hạn và lãi suất, thường bị đánh giá thấp Trong năm 2020-2021, nhiều lần chi nhánh đã giảm lãi suất cho vay, nhưng khách hàng vẫn mong muốn vay với số tiền lớn, thời hạn hợp lý và lãi suất thấp Ngân hàng cần căn cứ vào nhu cầu, điều kiện và khả năng trả nợ của khách hàng để quyết định mức cho vay và lãi suất Đồng thời, việc tính toán chi phí huy động vốn và lãi suất trên thị trường cũng rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần thận trọng trong việc đưa ra lãi suất cạnh tranh và phù hợp.
Nhân tố được đánh giá thấp nhất trong dịch vụ ngân hàng là sự tư vấn và hỗ trợ cho khách hàng vay vốn Mặc dù MB Mỹ Đình đã thực hiện tư vấn cho khách hàng về đầu tư dự án và hỗ trợ trong việc tiêu thụ sản phẩm, nhưng hiệu quả của các dịch vụ này vẫn chưa đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng Đặc biệt, khi khách hàng gặp khó khăn, sự tư vấn và hỗ trợ từ Chi nhánh vẫn chưa đủ mạnh mẽ, dẫn đến việc nhân tố này bị đánh giá thấp.
2.3.2.1 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng tíndụng
Chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM) là huy động vốn nhàn rỗi để đầu tư và cho vay nhằm thu lợi nhuận Ngân hàng MB Mỹ Đình cũng thực hiện chức năng này, tập trung vào việc huy động vốn từ nhân dân Để hiểu rõ hơn về thực trạng chất lượng tín dụng tại MB Mỹ Đình, cần xem xét dư nợ tín dụng qua các năm.
Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng tại MB Mỹ Đình Đơn vị: Tỷ đồng; %
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Mỹ Đình năm
Quá trình hoạt động tín dụng của MB Mỹ Đình đã ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng qua các năm Cụ thể, vào năm 2017, dư nợ tín dụng của MB Mỹ Đình đạt 989 tỷ đồng, tăng 234 tỷ đồng (+31%) so với năm 2016, cao gấp 1,1 lần so với tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngành, chỉ đạt 27%.
Năm 2018, dư nợ cho vay đạt 1.203tỷđồng, tăng 214tỷđồng (+21%) so với năm
Năm 2018, tốc độ tăng trưởng tín dụng giảm so với năm 2017 do định hướng thắt chặt tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội Đến năm 2019, dư nợ tín dụng đạt 1.567 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2018 Năm 2020, tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh đạt 2.596 tỷ đồng, tăng trưởng 58% so với năm 2019 Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi việc cải thiện thanh khoản của hệ thống ngân hàng và giảm lãi suất, cùng với chính sách phát triển khách hàng tập trung vào đối tượng có tiềm lực kinh tế mạnh Chi nhánh đã thiết lập mối quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp lớn, góp phần nâng cao dư nợ tín dụng.
2021 dư nợ tín dụng của Chi nhánh đạt 3.696tỷđồng, tăng trưởng 42% so với năm2020.
Cơcấutíndụngcũngcóýnghĩaquantrọngđốivớiviệcnângcaochấtlượnghoạtđộngtíndụng bởivìmộtcơcấutíndụnghợplý,phùhợpvớicơcấunguồnvốnhuyđộngvàđịnhhướngpháttriển tín dụng củangànhsẽlàđiềukiện đảm bảo cho hoạt động tíndụngcủaChinhánhpháttriểnmộtcáchbềnvững,antoànvàhiệuquả. a) Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinhtế
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng; %
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Mỹ Đình năm
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Mỹ Đình năm
Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế cho thấy tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn cao hơn doanh nghiệp quốc doanh Việc MB Mỹ Đình tập trung phát triển khối khách hàng ngoài quốc doanh hơn khối doanh nghiệp nhà nước xuất phát từ nhiều nguyên nhân quan trọng.
Bộ máy quản lý của các doanh nghiệp nhà nước thường phức tạp và khó xác định, điều này có thể gây ra rủi ro pháp lý nếu các cán bộ kiểm tra và đánh giá không thực hiện đúng quy trình.
- Các doanh nghiệp quốc doanh có TSBĐ thường khó xác định và tính thanh khoảnkém
