Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành.BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH Ngành Tà.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8
Cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Hoạt động tín dụng được coi là hoạt động cơ bản và cốt lõi của các ngân hàng thương mại Theo khoản 14, điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010:
“Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”
Theo giáo trình Nguyên Lý và Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại của tác giả Nguyễn Văn Tiến (2017), tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau:
“Hình thức cấp tín dụng ngân hàng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.”
Từ những khái niệm trên, tác giả đã phân tích và tổng hợp và đưa ra khái niệm về hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động mà ngân hàng cung cấp vốn cho người đi vay bằng tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền dựa trên nguyên tắc khoản vay phải sử dụng cho một mục đích rõ ràng và cụ thể, người đi vay phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả lại khoản vay theo đúng thời gian cam kết, với giá trị cao hơn so với giá trị ban đầu (bao gồm cả gốc và lãi của khoản vay).
Về bản chất, hoạt động tín dụng ngân hàng thể hiện mối quan hệ giữa các TCTD và các chủ thể khác trong nền kinh tế Theo đó, các TCTD đóng vai trò là các đơn vị cung ứng vốn (trực tiếp hoặc gián tiếp) cho các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế trên nguyên tắc có hoàn trả phần vốn gốc và bao gồm lợi tức (lãi/phí từ hoạt động tín dụng) Trong hoạt động cung ứng vốn, thông thường các TCTD yêu cầu sự đảm bảo từ các chủ thể có nhu cầu về vốn (khách hàng) Sự đảm bảo này có thể là các tài sản vật chất hoặc uy tín của bản thân khách hàng hay bên thứ ba khác
1.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Trong giáo trình Nguyên lý và Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại của tác giả Nguyễn Văn Tiến (2017), tín dụng đã được tác giả phân loại theo những tiêu chí sau:
Căn cứ vào thời hạn tín dụng, tác giả phân thành tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn.
Căn cứ vào bảo đảm tín dụng, tác giả phân loại thành tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm.
Căn cứ vào mục đích tín dụng, tác giả phân thành tín dụng bất động sản, tín dụng công thương nghiệp, tín dụng nông nghiệp, tín dụng tiêu dùng.
Căn cứ vào chủ thể vay vốn, tác giả phân thành tín dụng doanh nghiệp, tín dụng bán lẻm tín dụng cho các tổ chức tài chính.
Căn cứ phương thức hoàn trả nợ, tác giá phân loại thành tín dụng trả goipsm tín dụng hoàn trả một lần, tín dụng hoàn trả theo yêu cầu.
Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng, tác giả phân loại thành tín dụng bằng tiền, tín dụng bằng tài sản, tín dụng bằng uy tín
Căn cứ vào xuất xứ tín dụng thì có 02 loại là, tín dụng trực tiếp, tín dụng gián tiếp
Tín dụng khác là các hình thức cấp tín dụng khác chưa được phân loại ở các hình thức nêu trên.
Có thể nói, việc phân loại hoạt động tín dụng theo các tiêu chí trên giúp cho người đọc tránh nhầm lẫn và có cái nhìn tổng quát về các loại tín dụng tại các TCTD.
Hiện nay tại Việt Nam và trên thế giới hiện nay có rất nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, để có thể đáp ứng được tốt nhất nhu cầu của khách hàng thì các NHTM cần phải luôn nghiên cứu và đưa ra các phương thức phân loại phù hợp đáp ứng được nhu cầu tổ chức bộ máy cũng như phát triển sản phẩm, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Theo văn bản số 6093/2013/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày
20/11/2013 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về việc quản lý danh mục tín dụng, hoạt động tín dụng được phân loại như sau:
Phân loại dựa vào thời hạn tín dụng:
(i) Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng có thời hạn đến 1 năm, được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu thiêu dùng thiết yếu của khách hàng cá nhân (Cá nhân và hộ kinh doanh).
(ii) Tín dụng trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm. Hình thức tín dụng này chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi mới trang thiết bị, kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình vừa và nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng này là nguồn quan trọng trong hình thành nên vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp mới thành lập.
(iii) Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có thời hạn trên 5 năm Loại tín dụng đáp ứng cho nhu cầu đầu tư dài hạn như: xây dựng cơ bản, cây dựng cở sở hạ tậng, cải tiến và mở rộng sản xuất.
Phân loại dựa vào đối tượng sử dụng vốn
Căn cứ đối tượng sử vốn ta có thể phân loại tín dụng thành đối tượng KHCN (thể nhân), đối tượng khách hàng là doanh nghiệp (pháp nhân) Trong đối tượng khách hàng doanh nghiệp tiếp tục được phân chia thành doanh nghiệp nhỏ và vừa (thậm chí siêu nhỏ) và doanh nghiệp lớn Nguyên tắc phân chia này tùy theo từng ngân hàng với quy mô và danh mục khác nhau sẽ có các tiêu chí khác nhau về doanh thu khách hàng, vốn chủ sở hữu hay thu nhập đem lại cho ngân hàng.
Phân loại theo mục đích sử dụng vốn
Căn cứ mục đích sử dụng vốn ta có thể phân loại tín dụng ngân hàng thành
(i) Tín dụng tiêu dùng (hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhu mua sắm, xây dựng nhà cửa, xe cộ);
(ii) Tín dụng vốn lưu động (hình thành vốn lưu động của các đơn vị kinh doanh);(iii) Tín dụng vốn cố định (hình thành tài sản cố định,đầu tư dự án)
Phân loại theo quy mô khách hàng
Với các ngân hàng thương mại có quy mô khách hàng lớn và đa dạng, các ngân hàng đó sẽ phân loại dựa theo quy mô của khách hàng và phân loại thành: khách hàng bán lẻ và khách hàng bán buôn Trong đó đối tượng của khách hàng bán lẻ là KHCN và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), khách hàng bán buôn là các tập đoàn, các doanh nghiệp có quy mô lớn, doanh nghiệp có nguồn vốn FDI,… Từ đây, các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng sẽ được thiết kế theo các đối tượng này với dịch vụ khách hàng bán lẻ và dịch vụ khách hàng bán buôn.
Hiện nay, tại hầu hết các ngân hàng thương mại đều sử dụng cách phân loại tín dụng theo quy mô khách hàng bởi vì cách phân loại này là phù hợp và quan trọng nhất tới định hướng phát triển tín dụng chung của chính ngân hàng thương mại đó, cách phân loại này ảnh hưởng trực tiếp tới cơ cấu tổ chức, cách xây dựng sản phẩm tín dụng trong từng thời kỳ của ngân hàng thương mại để phù hợp với nhu cầu tín dụng của đối tượng khách hàng mà NHTM hướng tới để từ đó có thể tối đa hóa lợi nhuận, giúp tăng trưởng lợi nhuận và cạnh tranh với nhau trên thị trường.
Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại.18 1 Khái niệm
1.2.1.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng trong NHTM
Hiện nay các văn bản quy phạm pháp luật chưa có định nghĩa khái niệm rõ ràng về chất lượng tín dụng Trong giáo trình Nguyên lý và Nghiệp vụ NHTM của tác giả Nguyễn Văn Tiến (2017), khái niệm Chất lượng tín dụng được đưa ra như sau: “Chất lượng tín dụng ngân hàng là một tiêu chí tổng hợp phản ánh mức độ đáp ứng, yêu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, phù hợp với chính sách tín dụng, bảo đảm an toàn và mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng; đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội như một tổng thể”
Trong nghiên cứu của Lê Thị Thanh Mỹ (2017), Chất lượng tín dụng được định nghĩa như sau: “CLTD của NHTM là chỉ tiêu tổng hợp phản ảnh sự tăng trưởng về quy mô, hiệu quả, an toàn trong hoạt động tín dụng, thể hiện năng lực quản lý tín dụng của ngân hàng nhằm đạt được các mục tiêu đề ra, đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng vì lợi ích của khách hàng”.
Qua nghiên cứu và đúc kết những khái niệm nói trên, tác giá đưa ra khái niệm về CLTD như sau: CLTD trong NHTM cũng như chất lượng của một SPDV được thể hiện ở sự chấp nhận, thoả mãn, đáp ứng của khách hàng và các bên khác có liên quan Vì vậy CLTD phải thể hiện ở sự đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển KT-XH của đất nước, đồng thời bảo đảm cho sự tồn tại và phát triển của NHTM Bằng cách hiểu này, ta sẽ đánh giá CLTD từ góc độ: khách hàng vay vốn, ngân hàng và xã hội.
Thứ nhất, đối với khách hàng vay vốn, CLTD được thể hiện ở chỗ đáp ứng các mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng như lãi suất, thời hạn và phương thức trả nợ phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng Với CLTD dưới góc độ khách hàng đó là sự đáp ứng và thoả mãn nhu cầu về đa dạng sản phẩm cho vay trên nhiều phương diện như hình thức vốn vay, lãi suất, thời hạn,
Thứ hai, với ngân hàng CLTD được thế hiện ở việc tín dụng tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ, cơ chế chính sách tín dụng theo từng thời kỳ của NHTM và pháp luật việt nam, đảm bảo tính cạnh tranh, đem lại hiệu quả cho NHTM, thúc đẩy nâng cao chất lượng các dịch vụ tiện ích của NHTM và phải luôn tuân thủ nguyên tắc trả đủ cả vốn và lãi đúng hạn, nâng cao vị thế cạnh tranh cho ngân hàng Vì vậy CLTD dưới góc độ ngân hàng chính là sự thể hiện mức độ hiệu quả và mức độ sinh lời của hoạt động TDBL của NHTM.
Thứ ba, đối với xã hội CLTD được phản ánh qua mức độ sử dụng cho nhu cầu tiêu dùng, lưu thông hàng hoá và đời sống dân cư, giúp tạo việc làm, phát huy mọi tiềm lực trong nền kinh tế, đẩy mạnh quá trình tích luỹ và đầu tư, thực hiện hiệu quả hơn mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng thế giới Với CLTD dưới góc độ xã hội thì CLTD là Sự đáp ứng được mục tiêu phát triển kinh tế xã hội do những khoản tín dụng của Ngân hàng mang lại.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá CLTD bán lẻ tại ngân hàng thương mại
Việc mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ là chiến lược phổ biến tại các NHTM Bằng việc đầu tư nâng cao trình độ khoa học công nghệ, nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh công tác marketing, đầu tư cơ sở vật chất, con người…, các NHTM đã không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ Mỗi NHTM có định hướng và thế mạnh riêng, vì vậy theo quan điểm tác giả thì tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ bao gồm: a Chỉ tiêu chất lượng dư nợ Đây là một chỉ tiêu định lượng để đánh giá cơ cấu tín dụng trong trường hợp dư nợ được chia theo thời gian cho vay (ngắn, trung và dài hạn) Chỉ tiêu này cũng cho biết tương quan của tỷ trọng giữa các khoản dư nợ tín dụng của một ngân hàng trong từng giai đoạn khác nhau.
Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ thành công của hoạt động tín dụng rất tốt và mối quan hệ với khách hàng đã có uy tín.
Tại các NHTM nói chung việc phân loại nhóm nợ thực hiện theo Thông tư 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013 và Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014, cụ thể:
- Nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): là các khoản nợ quá hạn chưa đến 10 ngày
- Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý): là các khoản nợ mà gốc hoặc lãi hoặc cả gốc và lãi đã quá hạn từ 10-90 ngày, khoản nợ bị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần 1, các khoản nợ mà NHTM nhận thấy cần phân vào nhóm nợ cao hơn
- Từ nợ Nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) đến nợ nhóm 5 đều được coi là nợ xấu, đây là khoản nợ được TCTD đánh giá không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần hoặc tổn thất hoàn toàn nợ gốc và lãi, không có khả năng thu hồi.
Phát triển cho vay KHBL cần phải song hành với cải thiện CLTD CLTD một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu và đánh giá khả năng trả nợ
Tỷ lệ nợ xấu trong TDBL = Dư nợ bán lẻ xấu
Tỷ lệ nợ xấu trong TDBL được đánh giá qua các năm và so sánh với tỷ lệ nợ xấu toàn bộ dư nợ của NHTM Tỷ lệ nợ xấu càng ít đồng nghĩa với việc CLTD bán lẻ của NHTM càng tốt và ngược lại Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng. b Chỉ tiêu dự phòng rủi ro
Theo thông tư số: 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 của NHNN ban hành quy định về Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thì: “Dự phòng rủi ro là số tiền được trích lập và hạch toán vào chi phí hoạt động để dự phòng cho những rủi ro có thể xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Dự phòng rủi ro gồm dự phòng cụ thể và dự phòng chung”
Tỷ lệ dự phòng rủi ro trong TDBL phản ánh khả năng bù đắp tổn thất của ngân hàng khi rủi ro xảy ra (không thu hồi được khoản TDBL), được tính toán bởi công thức:
Tỷ lệ dự phòng rủi ro trong TDBL = Giá trị trích lập rủi ro BL �100%
Tỷ lệ này thể hiện khả năng bù đắp rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ, tỷ lệ này càng cao thì càng tốt Tuy nhiên nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận đem lại cho ngân hàng do phải hạch toán vào chi phí Tỷ lệ này tăng lên cũng phán ánh chất lượng các khoản nợ của ngân hàng đang có xu hướng chuyển lên nhóm nợ cao hơn và mang lại rủi ro cao hơn đối với ngân hàng Theo thông tư số: 11/2021/TT- NHNN ngày 30/07/2021 của NHNN ban hành quy định tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể đối với từng nhóm nợ như sau: Nhóm 1: 0%; nhóm 2: 5%; nhóm 3: 20%; nhóm 4: 50%; nhóm 5: 100%, ngoài ra còn phải trích lập dự phòng chung với tỷ lệ 0.75% tổng số dư các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng còn phụ thuộc vào mục đích vay vốn và bảo đảm tiền vay. c Chỉ tiêu tài sản bảo đảm Đối với mỗi loại hình sản phẩm tín dụng, đối với mỗi đối tượng khách hàng theo từng thời kỳ của ngân hàng, Tùy thuộc loại hình sản phẩm, đối tượng khách hàng cũng như mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ, đối với mỗi khoản tín dụng, các NHTM sẽ có những yêu cầu nhất định về biện pháp bảo đảm Việc ngân hàng yêu cầu tài sản bảo đảm nhằm mục đích đảm bảo quyền lợi, lợi ích của họ khi có rủi ro về khoản vay.
Tỷ lệ bảo đảm trong TDBL phản ánh giá trị các tài sản bảo đảm được dùng để đảm bảo cho các khoản tín dụng bán lẻ Tỷ lệ này được tính toán bởi công thức:
Tỷ lệ bảo đảm trong TDBL = Dư nợ theo TSBĐ trong TDBL
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:
Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức bộ máy NHNNVN ngày 26/03/1988, và chính thức được đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam” theo quyết định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990 Ngày 27/03/1993, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 67/QĐ-NH5 về việc thành lập NHCTVN thuộc NHNNVN Ngày 21/09/1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại NHCTVN theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07/03/1994 của Thủ tướng Chính Phủ.
Trải qua 35 năm xây dựng và phát triển đến nay, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng với mạng lưới hoạt động trong nước được phân bố rộng khắp trên 63 tỉnh, thành phố trong cả nước, bao gồm 1 Trụ sở chính có địa chỉ tại 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội; 155 chi nhánh trải dài trên khắp cả nước; 958 phòng giao dịch; 02 Văn phòng đại diện tại thành phố Hồ Chí Minh và thành phố Đà Nẵng; 09 đơn vị sự nghiệp bao gồm Trung tâm Tài trợ Thương mại, Trung tâm Thẻ, Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực, 05 trung tâm Quản lý Tiền mặt và 03 Công ty con bao gồm Công ty cho thuê tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán (VietinBankSC) và Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản Bên cạnh đó VietinBank còn có :
02 Chi nhánh tại Đức, 1 Ngân hàng con tại Lào (01 chi nhánh Champasak, 01 phòng giao dịchViêng Chăn), 01 Văn phòng đại diện tại Myanmar Ngoài ra,VietinBank còn có quan hệ với trên 1.000 ngân hàng đại lý tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới Tổng số lượng nhân viên trên toàn hệ thống ngân hàng đến thời điểm hiện tại khoảng 22.600 người.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành (VietinBank Hà Thành) là một trong hai chi nhánh bán lẻ chiến lược được thành lập vào ngày 26/8/2016 trên địa bàn thành phố Hà Nội Trụ sở chính tại Tòa nhà Intracom2, phường Phú Diễn, quận Bắc
Từ Liêm, TP Hà Nội Chi nhánh Hà Thành ra đời với nhiệm vụ trọng tâm là thúc đẩy và phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ hiện đại cùng với chất lượng dịch vụ cao nhất cung cấp tới khách hàng trên địa bàn Hà Nội.
Giống như các Chi nhánh VietinBankkhác, chi nhánh Hà Thành cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Điểm khác biệt của chi nhánh Hà Thành so với các chi nhánh hỗn hợp khác, đó là phân khúc khách hàng phục vụ Chi nhánh bán lẻ Hà Thành cung cấp các sản phẩm dịch vụ bán lẻ dành cho đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô (là doanh nghiệp có doanh thu thuần hàng năm dưới 20 tỷ đồng – theo quy định của NHCT VN) Cụ thể bao gồm các hoạt động sau:
- Thanh toán quốc tế và Tài trợ thương mại
- Dịch vụ ngân quỹ, thanh toán
- Dịch vụ Thẻ và ngân hàng điện tử
- Hoạt động khác: bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ….
Trên cơ sở định hướng chuyên biệt bán lẻ, cơ cấu tổ chức tại chi nhánh Hà Thành tinh gọn, bao gồm các phòng ban chuyên môn như sau:
- Phòng dịch vụ khách hàng
PHÒNG BÁN LẺ PHÒNG KTTH
- Phòng hỗ trợ tín dụng
- Phòng kế toán tổng hợp
- Phòng giao dịch (hiện tại có 04 PGD)
Hình 2.1 Tổ chức bộ máy Ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Hà Thành
(Nguồn: VietinBank chi nhánh Hà Thành)
Các phòng ban của VietinBank Hà Thành thực hiện nhiệm vụ, chức năng cơ bản như sau:
Phòng bán lẻ có chức năng là đơn vị tham mưu nghiệp vụ giúp việc cho BGĐ chi nhánh về mảng bán lẻ tại chi nhánh, phù hợp với định hướng, quy định của VietinBank trong từng thời kỳ Có nhiệm vụ: (i) đầu mối hỗ trợ triển khai các SPBL
(ii) thực hiện cho vay KHBL theo quy định (iii) Phối hợp kiểm tra, giám sát định kỳ về CLDV cung cấp tới khách hàng.
Phòng doanh nghiệp có chức năng là đơn vị tham mưu nghiệp vụ giúp việc cho BGĐ chi nhánh trong quản lý, tổ chức HĐKD đối với phân khúc KHDN, nghiệp vụ TTQT, TTTM tại chi nhánh phù hợp với định hướng hướng theo quy định của VietinBank Các nhiệm vụ chính: (i) nghiên cứu và phát triển thị trường (ii) tìm kiếm, phát triển KHDN mới, thẩm định, để xuất cấp tín dụng dựa trên đánh già lợi ích và rủi ro khách hàng đem lại, (iii) Đầu mối thực hiện các công việc liên quan đến TTTM cho KHDN và KHBL tại chi nhánh, (iv) Theo dõi định kỳ, cập nhật tình hình SXKD và trả nợ của KHDN để phục vụ cảnh báo sớm và hạn chế rủi ro.
- Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng dịch vụ khách hàng có chức năng là đơn vị tham mưu, giúp việc BGĐ chi nhánh trong công tác cung cấp các dịch vụ liên quan đến kế toán cho khách hàng,, quản lý, tài sản quý, giấy tờ có, giá sử dụng tiền mặt vật lý, của chi nhánh theo quy định VietinBank Nhiệm vụ của phòng DVKH là: (i) Mời chào, hỗ trợ KH trong quá trình sử dụng SPDV của NHCT, bán chéo các sản phẩm khác của Vietinban (ii) Bán/cung ứng các sản phẩm dịch vụ như: séc, mở/đóng tài khoản VND hoặc ngoại tệ; gửi/rút tiền từ tài khoản; thanh toán/chuyển tiền; giải ngân, thu nợ, thu lãi; chi trả kiều hối; chuyển tiền ngoại tệ,
- Phòng kế toán tổng hợp
Phòng KTTH phụ trách, tham mưu cho BGĐ trong chi tiêu nội bộ, nhân sự, văn phòng, hành chính quản trị tổng hợp, kế toán tài chính, báo cáo số liệu, quản lý chất lượng, xử lý nợ, quản lý rủi ro hoạt động, phòng chống gian lận tại chi nhánh theo quy định của VietinBank
- Phòng hỗ trợ tín dụng
Phòng HTTD là phòng có chức năng giám sát công tác cấp tín dụng phù hợp theo quy định và định hướng của VietinBank.
Các phòng giao dịch có chứ năng, nhiệm vụ như một ngân hàng thu nhỏ Mở rộng địa bàn phủ sóng nhận diện thương hiệu VietinBank chi nhánh Hà Thành.
02 PGD Hỗn Hợp là: PGD Vinhomes và PGD Nguyễn Chánh Vừa có chức năng, nhiệm vụ cung cấp các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng bán lẻ và KHDN vừa và nhỏ
02 PGD là: PGD Phương Canh và PGD Thành Đô thực hiện cung cấp các sản phẩm dịch vụ tới đối tượng khách hàng bán lẻ.
Một số sự khác biệt của VietinBank Hà Thành so với các chi nhánh khác là:
- Mô hình tổ chức tinh gọn; ít phòng ban hơn
- Khai thác phân khúc khách hàng bán lẻ gồm KHCN và DNSVM
- Một số quy trình nghiệp vụ chuyên môn áp dụng theo quy trình riêng biệt, khác so với các chi nhánh hỗn hợp khác
- Là đơn vị sẽ ứng dụng thí điểm các mô hình kinh doanh, sản phẩm công nghệ mới của VietinBank
2.1.3 Khái quát một số chỉ tiêu trong kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2019-2021
2.1.3.1 Chỉ tiêu huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn
Huy động vốn là một nghiệp vụ không thể thiếu của mỗi NHTM vì đó là nguồn cung ứng cho hoạt động tín dụng và hỗ trợ ngân hàng thực hiện tốt vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường Một nguồn vốn có cơ cấu phù hợp, chi phí huy động thấp, khả năng huy động vốn tốt sẽ tạo môi trường thuận lợi để phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Chính vì thế các Chi nhánh luôn xác định tầm quan trọng của việc huy động vốn như là yếu tố quyết định quy mô và cơ cấu hoạt động của Chi nhánh Sau đây là bảng kết quả tình hình hoạt động huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2019-2021:
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn từ năm 2019 đến năm 2021 của VietinBank
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tăng trưởng Số tiền Tỷ trọng
Tiền gửi dân cư 484,1 15,1% 836,48 18,20% 72,8% 1002,1 16,2% 16,5% Tiền gửi DN 928,4 29,0% 1.149,01 25% 23,8% 1237,1 20% 7,1% Tiền gửi TCTD 1790,5 55,9% 2.610,54 56,80% 45,8% 3.946,36 64% 33,8%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VietinBank Hà Thành 2019-2021)
Trong giai đoạn 2019-2021, mặc dù tình hình kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của dịch Covid -19 khiến các hoạt động giao thương và SXKD đều bị đình chệ.Tuy nhiên kết quả HĐV của VietinBank Hà Thành đạt được nhiều thành tựu và tăng trưởng trong năm 2019, quy mô HĐV của chi nhánh đạt 3.203 tỷ đồng Đến năm 2020, với việc mở rộng địa bàn các PGD và khai thác được nhiều nhóm khách hàng mới nên kết quả HĐV của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ 43,5% trong năm 2020 và đạt 4.596 tỷ đồng Năm 2021,khi diễn biến tình hình dịch
Covid-19 khó lường hơn đi cùng với nhiều biện pháp hạn để kiểm soát dịch bệnh của Nhà nước và sự cạnh tranh giữa NHTM khác ngày một khốc liệt thì chi nhánh Hà Thành đã cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng khi tăng trưởng 25.7% so với năm 2020, tổng quy mô tiền gửi đạt 6.185,51 tỷ đồng, hoàn thành vượt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn đặt ra là 10% Kết quả trên cho thấy sự quyết tâm của chi nhánh cùng sự đúng đắn trong chiến lược mở rộng và phát triển địa bàn hoạt động, khai thác mở rộng đối tượng KHBL mới để làm tiền đề trong việc triển khai thêm những SPDV đa dạng khác. a Phân theo phân khúc
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
3.1 Định hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành đến 2030
3.1.1 Định hướng phát triển chung của VietinBank
Theo Báo cáo thường niên năm 2021 của VietinBank, mục tiêu kinh doanh của VietinBank năm 2022 là duy trì tốc độ tăng trưởng quy mô bền vững; nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính ngân hàng cho nền kinh tế, cải thiện môi trường kinh doanh Trong đó chú trọng tăng trưởng bền vững, tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng phân khúc SME và Bán lẻ, ưu tiên tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh, tăng tỷ trọng các sản phẩm có lợi suất cao gắn với công tác kiểm soát rủi ro Tập trung nguồn lực tăng trưởng bứt phá về hiệu quả thông qua quản trị tốt chất lượng tăng trưởng; tích cực chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và cơ cấu thu nhập; cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm, dịch vụ hiện đại, tăng thu dịch vụ và thu ngoài lãi, cải thiện cơ cấu thu nhập; quản trị tốt chi phí hoạt động, nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí; đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nâng cao chất lượng tài sản; tiếp tục thực hiện đồng bộ các biện pháp nhằm tăng năng lực tài chính, tăng vốn tự có VietinBank định hướng tiếp tục thực hiện có kết quả Phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn
2021 - 2023, không ngừng chuẩn hóa toàn diện mọi mặt hoạt động, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, quản trị điều hành theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế.
Tại cuộc họp ngày 17/12/2020, VietinBank đã định hướng Chiến lược phát triển VietinBank giai đoạn 2021 - 2030, tầm nhìn năm 2045 với khát vọng trở thành “Ngân hàng đa năng, hiện đại, hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam, đến năm 2030 nằm trong Top 20 Ngân hàng mạnh nhất khu vực Châu Á - Thái Bình Dương; đến năm 2045 là ngân hàng mạnh và uy tín nhất Việt Nam, hàng đầu khu vực Châu Á - Thái Bình Dương và uy tín cao trên thế giới” với sứ mệnh “Là ngân hàng tiên phong trong phát triển đất nước trên cơ sở mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông và người lao động”
Với vị thế là NHTM hàng đầu Việt Nam, bên cạnh mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trưởng lợi nhuận, VietinBank còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước; cùng Đảng, Chính phủ thực hiện cải thiện môi trường xã hội, xóa đói, giảm nghèo nhanh và bền vững.
VietinBank không ngừng nâng cao năng lực tài chính, con người, công nghệ để đáp ứng mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng cũng như toàn xã hội Trong năm 2022, VietinBank phấn đấu tiếp tục thực hiện tốt nghĩa vụ với cộng đồng, triển khai các dự án và công trình an sinh xã hội, thể hiện đúng triết lý kinh doanh Nâng giá trị cuộc sống TDBL cũng là một phần không thể thiếu trong mảng dịch vụ NHBL của VietinBank.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của VietinBank -Chi nhánh Hà Thành
Thị trường bán lẻ vẫn luôn là mảnh đất màu mỡ cho Chi nhánh Hà Thành nói riêng cũng như các NHTM trên địa bàn Hà Nội nói chung Để mở rộng thị phần cũng như ảnh hưởng của Chi nhánh trên địa bàn, Chi nhánh cần tập trung hơn vào lĩnh vực bán lẻ, đặc biệt là hoạt động tín dụng Theo QĐ số: 281/TGĐ-NHCT- QLRR1+KHDN5+BL6 ngày 15/12/2021 về việc triển khai định hướng tín dụng năm 2022 của Ban điều hành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và văn bản số: 15/TB-CNHT ngày 05/01/2022 về việc kiểm soát chất lượng nợ chi nhánh và định hướng phát triển năm 2022 của VietinBank Hà Thành, theo đó chi nhánh sẽ tiếp tục đẩy mạnh, phát triển hoạt động TDBL trong các năm tiếp theo theo đúng chỉ đạo của Ban điều hành ngân hàng VietinBank, cụ thể như sau:
- Xác định công tác khách hàng tiếp tục là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt Phát triển khách hàng một cách chủ động, thực hiện phân loại phân khúc khách hàng để đưa ra chính sách phù hợp; chú trọng phát triển khách hàng bán lẻ, tập trung đẩy mạnh quan hệ với các khách hàng trọng điểm của chi nhánh và tài trợ thương mại.
-Tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, tập trung ưu tiên tăng trưởng vào các khách hàng, lĩnh vực sản xuất, cung ứng hàng hòa, dịch vụ thiết yếu cho xã hội, lĩnh vực ưu tiên theo định hướng phát triển kinh tế xã hội,…kiên quyết không hạ chuẩn cho vay.
-Đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tiếp tục duy trì và gia tăng tỷ trọng dư nợ bán lẻ trong cơ cấu dư nợ, bán chéo các sản phẩm khác thông qua các phòng giao dịch trong chi nhánh, tăng thu phí dịch vụ Phát huy điểm mạnh về lãi suất, cạnh tranh trên cơ sở linh hoạt, hiệu quả
-Đa dạng hóa danh mục tín dụng Tập trung phát huy 03 sản phẩm chủ lục, phù hợp với đặc điểm của địa bàn là cho vay xây, sửa nhà ở, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng đi cùng với đó là tiếp tục duy trì các sản phẩm khác (cho vay tín chấp cho cán bộ, nhân viên đang trả lương qua NHCT, cho vay CBNV trong hệ thống VietinBank, …) để thực hiện đa dang hóa sản phẩm, xây dựng hình ảnh ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
-Rà soát, tái cơ cấu danh mục tín dụng hiện hữu theo chiều hướng gia tăng hiệu quả thực chất của toàn danh mục
-Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, tăng cường thực hiện các biện pháp phòng ngừa, phát sinh nợ xấu, tăng cường thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng.
Các chỉ tiêu cụ thể được chi nhánh đặt ra trong những năm tới như sau:
- Quy mô tăng trưởng: Phát triển mạnh dư nợ TDBL và huy động vốn toàn chi nhánh phấn đấu mức tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm tối thiểu 20% so với năm trước và không thấp hơn kế hoạch VietinBank giao cho (VietinBank giao chỉ tiêu cho VietinBank Hà Thành tăng tưởng nguồn vốn là 18%, dư nợ tăng 15%).
- Tỷ lệ nợ xấu: tỷ lệ nợ xấu tối đa thấp hơn 1%, tỷ lệ nợ quá hạn tối đa thấp hơn 3% và thấp hơn tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trung bình toàn hệ thống VietinBank.
3.2 Các đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank – Chi nhánh Hà Thành
Theo các dữ liệu phân tích tại chương 2, đối với hoạt động TDBL của VietinBank Hà Thành hiện tại dang có những vấn đề về quy trình cấp tín dụng, chất lượng nhân sự, chính sách marketing, sản phẩm cho vay Do đó tác giả đưa ra một số đề xuất như sau:
3.2.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện về mặt quy trình cấp tín dụng và kiểm soát quy trình cấp tín dụng
3.2.1.1 Nâng cao công tác thẩm định, hoàn thiện hồ sơ vay vốn Đối với một khoản vay, khâu thẩm định, xem xét, đánh giá khách hàng rất quan trọng, đây là cơ sở để Ngân hàng đưa ra quyết định cho vay, lãi suất, thời hạn, phương thức thanh toán lãi hàng tháng, … Quá trình này có ý nghĩa quyết định đến chất lượng tín dụng Để có thể nâng cao hiệu quả công tác thẩm định khoản vay, trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng cần đặc biệt chú ý đến các điều kiện sau:
- Rà soát, đánh giá kỹ lưỡng tính pháp lý của các chủ thể vay vốn.