Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hà thành

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN TIẾN DŨNG NÂNG CAO CHấT LƢợNG CHO VAY TIÊU DÙNG TạI NGÂN HÀNG THƢƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƢƠNG VIệT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH CHUYÊN NGÀNH: KINH Tế CHÍNH TRị MÃ NGÀNH: 8310102 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH Tế CHÍNH TRị NGƢờI HƢớNG DẫN KHOA HọC: PGS.TS NGUYễN THị THANH HIếU HÀ NỘI - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Dũng LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Thầy, Cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn tri ân sâu sắc quan tâm, hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thị Thanh Hiếu giúp tơi hồn thành luận văn Trong trình làm luận văn, có nhiều cố gắng trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi có thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cô nhà khoa học để hồn thành tốt báo cáo tới Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Dũng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÀ KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề Ngân hàng thƣơng mại cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 10 1.2 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 19 1.2.4 Vai trò chất lượng cho vay tiêu dùng 23 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thƣơng mại học rút 24 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại 24 1.3.2 Những học rút cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 30 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Hà Thành 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hà Thành 32 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 35 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 40 2.2.1 Tăng trưởng cho vay tiêu dùng 40 2.2.2 Rủi ro cho vay tiêu dùng 47 2.2.3 Hiệu cho vay tiêu dùng 50 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 53 2.3.1 Những kết chất lượng cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hà Thành 53 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 55 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 59 3.1 Căn xác định phƣơng hƣớng giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 59 3.1.1 Khái quát bối cảnh kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 59 3.1.2 Định hướng phát triển chung Vietinbank 61 3.1.3 Định hướng hoạt động kinh doanh chung Vietinbank chi nhánh Hà Thành 62 3.2 Phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 64 3.3 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 65 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 65 3.3.2 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 69 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing 72 3.3.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh 75 3.4 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phẩn Công thƣơng Việt Nam 76 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 2016 - 2018 35 Tình hình cho vay Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 2016 2018 37 Tình hình thu phí dịch vụ lợi nhuận kinh doanh Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 2017 - 2018 39 Tăng trưởng cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 2016 - 2018 40 Rủi ro cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 2016 - 2018 47 Hiệu cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 2016 - 2018 50 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ số lượng khách hàng vay tiêu dụng tổng số lượng khách hàng vay Vietinbank Hà Thành 2016-2018 41 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ dự nợ cho vay tiêu dùng cuối kỳ Vietinbank chi nhánh Hà Nội 2016-2018 42 Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng số dự bình quân năm cho vay tiêu dùng dùng Vietinbank chi nhánh Hà Nội 2016-2018 43 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 2016-2018 44 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ nợ vay tiêu dùng 10% khách hàng có số dự lớn Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 2016 - 2018 48 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ hạn vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 2016-2018 49 Biểu đồ 2.7 Thu lãi cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 2016-2018 51 Biểu đồ 2.8 Hệ số NIM cho vay Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 20162018 52 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN TIẾN DŨNG NÂNG CAO CHấT LƢợNG CHO VAY TIÊU DÙNG TạI NGÂN HÀNG THƢƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƢƠNG VIệT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH CHUYÊN NGÀNH: KINH Tế CHÍNH TRị MÃ NGÀNH: 8310102 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - NĂM 2019 i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết luận văn nghiên cứu Hoạt động cho vay nguồn thu ngân hàng thương mại Ở nhiều ngân hàng thương mại nay, lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm đến 70% tổng lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành thành lập vào cuối năm 2016, với định hướng chi nhánh bán lẻ hệ thống Vietinbank Hoạt động cho vay Vietinbank chi nhánh Hà Thành hoạt động mang lại lợi nhuận cho chi nhánh Với tỷ trọng cho vay tiêu dùng cao chiếm 70% dư nợ cho vay toàn chi nhánh, chất lượng cho vay tiêu dùng mốt quan tâm hàng đầu ban lãnh đạo chi nhánh Nếu chất lượng cho vay tiêu dùng suy giảm tác động lớn đến hiệu hoạt động toàn thể chi nhánh Xuất phát từ tình hình thực tế nói trên, để tiếp tục nghiên cứu mặt lý luận thực tiễn nhằm tìm giải pháp hữu hiệu để tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành”.Với hy vọng rút số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hà Thành nói riêng Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu luận văn 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề xuất phương hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hà Thành 68 Hầu hết vay tiêu dùng phát sinh ngân hàng thực theo hình thức trực tiếp: khách hàng có nhu cầu trực tiếp đến Ngân hàng xin vay vốn Cịn hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp chưa Ngân hàng khai thác Hiện nay, phương thức mua hàng trả góp phổ biến thị trường Theo đó, Ngân hàng thiết lập mối quan hệ với công ty bán lẻ việc ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, Ngân hàng đưa điều khoản đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền tối đa loại tài sản bán chịu Như địi hỏi Ngân hàng phải có mối quan hệ tốt với công ty bán lẻ Ngân hàng phát triển hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp thơng qua phương thức mua hàng trả góp Ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng vay dễ dàng giảm chi phí thực cho vay Đối với Ngân hàng, việc thực hình thức khả quan Ngân hàng có nhiều khách hàng doanh nghiệp đơn vị sản xuất kinh doanh thương mai, du lịch Căn vào tình hình sản xuất kinh doanh tình hình quan hệ tín dụng doanh nghiệp mà Ngân hàng xác định doanh nghiệp có uy tín, người tiêu dùng quan tâm thị trường thiết lập mối quan hệ việc thực phương thức mua hàng trả góp Sự hợp tác đem lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp cho Ngân hàng Đối với doanh nghiệp, mức độ cạnh tranh sản phẩm nâng cao hơn, từ thúc đẩy doanh số tiêu thụ tăng thêm lợi nhuận Còn Ngân hàng, việc doanh nghiệp bán hàng hóa nhiều có nghĩa doanh nghiệp tăng khả tốn nợ vay cho Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng đạt mục tiêu thu hút thêm nhiều khách hàng vay tiêu dùng tăng lợi nhuận Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng cần có chọn lọc, cần lựa chọn sản phẩm chiến lược đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Ngân hàng cần phải nghiên cứu để có định hướng cụ thể sản phẩm cho 69 vay Bởi sản phẩm cho vay đem lại lợi nhuận khác cho Ngân hàng, Ngân hàng vào thực trạng phát triển để xác định sản phẩm chiến lược, tập trung phát triển khai thác tối đa lợi nhuận sản phẩm Đó việc làm thường xuyên thị trường thị hiếu người tiêu dùng biến đổi không ngừng Nếu xác định sản phẩm chiến lược khơng chịu thay đổi thời gian dài sản phẩm bị lỗi thời khơng đem lại hiệu mong muốn Đối với sản phẩm chiến lược phải đáp ứng điều kiện sau: Một là, phù hợp với quan hệ cung cầu thị trường, thông dụng người tiêu dùng Hai là, có tính cạnh tranh cao mức cho vay, lãi suất, điều kiện vay vốn ưu đãi kèm theo Ba là, phát huy mạnh ngân hàng bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng… Bốn là, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, chi phí hợp lý dễ dàng triển khai bán chéo nhiều sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng 3.3.2 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Trong quy trình cho vay, chất lượng khoản vay phụ thuộc lớn vào đạo đức nghề nghiệp, trình độ chun mơn nghiệp vụ động sáng tạo đội ngũ cán cho vay Việc gặp gỡ khách hàng, thẩm định, định … khơng máy móc, cơng cụ thay Đội ngũ cán quan hệ khách hàng Vietinbank chi nhánh Hà Thành cán trẻ, động sáng tạo công việc Tuy nhiên thiếu nhiều kinh nghiệm thực thế, chưa nắm bắt hết tâm lý khách hàng, chưa khai thác hết tiềm bán hàng Thực tế nhiều cán quan hệ khách hàng làm việc chưa hiệu Nghiệp vụ ch ovay nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn 70 cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động thời buổi cạnh tranh khốc liệt việc mở rộng hoạt động cho vay điều cốt yếu Vì vậy, cán làm cơng tác cho vay phải có đầy đủ phẩm chất lực để thực cơng việc: Một là, có lực giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn cán phải có kiến thức chun mơn ngân hàng, đào tạo kỹ xử lý thông tin liên quan tới cơng việc Hai là, có lực dự đoán vấn đề kinh tế, phát triển triển vọng hoạt động cho vay Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Các cán cần tự rút kinh nghiệm để thơng qua có dự báo xác Ba là, có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán cho vay, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Bốn là, có lực tự học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán cho vay Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực công tác quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hà Thành Để làm điều này, chi nhánh cần quan tâm đến công tác sau: Thứ nhất, nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán tập trung xây dựng thương hiệu cho ngân hàng với mục tiêu giảm thiểu rủi ro nhân lực rủi ro hoạt động, cụ thể: Một là, nâng cao chất lượng tuyển dụng đầu vào, đảm bảo nhân viên tuyển dụng có đủ điều kiện, trình độ phẩm chất đảm nhiệm công việc giao Hai là, tổ chức học tập, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho toàn thể cán cán nhân viên vào làm việc Lãnh đạo phân 71 cơng cán có kinh nghiệm hướng dẫn, hỗ trợ cán Ba là, định kỳ hàng năm ngân hàng cần rà sốt lại trình độ cán làm nghiệp vụ thi nghiệp vụ chuyên môn, động viên cán tự nghiên cứu, đào tạo nhằm nâng cao chất lượng công tác chuyên môn Bốn là, chi nhánh cần đưa sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cán làm cơng tác tín dụng, đảm bảo thu nhập tương xứng với trách nhiệm công việc Việc phân phối thu nhập phải đơi với cơng tác kiểm sốt cán vào chất lượng công việc nhằm hạn chế tình trạng lạm dụng quyền hạn để cấp khoản tín dụng rủi ro Năm là, hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ cán tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm lĩnh vực liên quan đến kỹ thuật có nhiều hạn chế địi hỏi cán tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xuyên tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho cơng việc Mặc dù chi phí đào tạo thường xuyên cán tham gia hoạt động nghiệp vụ tốn mặt tài thời gian, nhiên ngân hàng bắt buộc phải thực cách tích cực liên tục để đảm bảo thành công hệ thống quản trị rủi ro hoạt động cho vay Vietinbank chi nhánh Hà Thành Thứ hai, hạn chế rủi ro đạo đức cách gắn trách nhiệm với quyền lợi cán làm cơng tác tín dụng, nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng, cán tín dụng ln đối mặt với rủi ro, cần phải có chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khích người làm tín dụng, thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng để người hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ Nâng cao tính chủ động, tự thâm, ý thức tự giác khát vọng phấn đấu học tập cán thông qua sách sử dụng, bổ nhiệm, đề 72 bạt, thi đua, khen thưởng, … Đây vừa đòn bẩy khuyến khích, động viên cán tự thân tích cực nỗ lực phấn đấu học tập, vừa sách cụ thể, động lực để người lao động tăng khát vọng cống hiến Thứ ba, chuẩn hóa cán tín dụng có vai trị quan trọng Ngay từ khâu tuyển dụng cần phải có tiêu chuẩn kiến thức, khả làm việc, phẩm chất đạo đức, hiểu biết lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội, có khả giao tiếp Đây yếu tố đảm bảo lực làm việc cán tín dụng q trình tác nghiệp Thứ tư, đồng hóa công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực với công tác quản lý nguồn nhân quy hoạch, phát triển đội ngũ cán lãnh đạo cấp Công tác đào tạo cần phải thực đồng với công tác quản lý người như: xếp công việc, phân công nhiệm vụ, công tác tuyển chọn, sử dụng, quy hoạch phát triển nguồn lãnh đạo, đánh giá kết công việc, chế độ lương thưởng, phúc lợi Ở cần ý đến vấn đề mô tả công việc với yêu cầu trình độ, kỹ năng, lực cụ thể cho vị trí cơng việc, từ xác định cán vị trí càn đào tạo đào tạo nghiệp vụ chun mơn Chính sách đánh giá kết công việc khâu quan trọng, khơng dựa vào để trả lương mà cịn tìm mặt yếu cần đào tạo phát triển nhân viên quy hoạch dài hạn Chính sách tạo động lực phấn đấu cho cán bộ, nhân viên, họ tự tìm nhu cầu cần đào tạo thêm thân để hoàn thiện nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ Vietinbank coi người nhân tố định thành công theo phương châm “mỗi cán Vietinbank lợi cạnh tranh” lực chuyên môn phẩm chất đạo đức 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing Để tăng quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng, Vietinbank chi nhánh Hà 73 Thành cần trọng đến công tác Marketing Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý, nội dung giải pháp địi hỏi chi nhánh phải xây dựng thực đồng sách thơng tin - nghiên cứu tìm hiểu - điều tra, sách sản phẩm - giá cả, sách phân phối, sách giao tiếp - khuếch trương Thứ nhất, tiến hành nghiên cứu thị trường Việc nghiên cứu thị trường cần thiết để có hiểu biết tốt khách hàng Hoạt động bao gồm nghiên cứu thị trường với tổ chức tín dụng khác nghiên cứu thị trường khách hàng Việc nghiên cứu thực cán kinh doanh trực tiếp để tìm hiểu thị trường, từ xác định mở rộng lượng khách hàng vay tiêu dùng cho chi nhánh Cụ thể: Một là, nghiên cứu thị trường tổ chức tín dụng khác việc điều tra chương trình ưu đãi lãi suất, phí, phương thức cho vay, hạn mức cho vay tổ chức tín dụng, cơng ty tài thực cho vay tiêu dùng thị trường Dựa tren tất thông tin, chi nhánh có giải pháp để trọng tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng hấp dẫn khách hàng Hai là, nghiên cứu thị trường khách hàng Với mục tiêu việc đánh giá xác khách hàng, nghiên cứu thị trường đóng vai trị quan trọng Trên sở này, chi nhánh triển khai sách tín dụng hợp lý Hiện nay, hầu hết khách hàng cung cấp thông tin khơng đầy đủ, ngồi độ tin cậy thông tin không thực cao Dựa tất thơng tin đó, chi nhánh gặp khó khăn việc dự đoán khả trả nợ tăng tính rủi ro cho vay Nghiên cứu thị trường phương pháp để kiểm tra thông tin cung cấp khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng cho vay Thứ hai, tăng cường thực sách giao tiếp khuếch trương Để 74 gia tăng khách hàng truyền thống, chi nhánh cần phải trì phát triển mối quan hệ tín dụng Ví dụ, tổ chức hoạt động kiện thể thao, hội họp để rút ngắn khoảng cách hai bên khách hàng ngân hàng, giúp hai bên hiểu Chi nhánh phải thực số ưu đãi giao dịch cải thiện chất lượng dịch vụ để thỏa mã khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải tìm kiếm khách hàng mới, tập trung vào khách hàng có tài ổn định Chi nhánh thực lựa chọn kênh quảng cáo như: quảng cáo qua báo chí, tờ rơi, tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm tài trợ kiện… để quảng cáo chung chi nhánh quảng cáo riêng sản phẩm cho vay Ví dụ, sản phẩm cho vay tín chấp dành cho khách hàng cá nhân để hỗ trợ tiêu dùng, Chi nhánh cử cán đến trường học, đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp nhà nước… xin phép lãnh đạo đơn vị, tổ chức giới thiệu sản phẩm Thơng qua hội thảo, chi nhánh thu thập thông tin nhu cầu vay vốn thông qua phát tờ rơi bảng hỏi, từ đưa sách khách hàng phù hợp Chi nhánh tài trợ cho kiện hoạt động đơn vị hội thao, trao học bổng… Đây hoạt động quan trọng nhằm trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống tăng khả mở rộng mạng lưới khách hàng Do đó, hoạt động cần thực thường xuyên liên tục Vietinbank chi nhánh Hà Thành cần xây dựng báo cáo đánh giá tình hình phát triển khách hàng định kỳ để đánh giá hiệu hoạt động quảng bá đến khách hàng Thứ ba, phân cơng chun mơn hóa cán phát triển khách hàng cán tín dụng Hiện Vietinbank chi nhánh Hà thành cán tín dụng phụ trách tồn khâu từ tìm kiếm khách hàng, tư vấn sản phẩm, thu thập hồ 75 sơ, thẩm định cho vay Do khơng có cán chun trách phụ trách công việc phát triển khách hàng công tác thẩm định, với áp lực tiêu kinh doanh cao, cán thường có xu hướng bỏ qua số mặt khiếm khuyết khách hàng, làm đẹp hồ sơ để phê duyệt cấp tín dụng nhằm đạt tiêu kinh doanh Đó phần rủi ro, bên cạnh cịn có tiêu cực xảy cơng tác cấp tín dụng cho khách hàng Chính vậy, chi nhánh cần bố trí, phân cơng cơng tác tiếp thị, tìm kiếm nguồn khách hàng mới, công tác thẩm định khách hàng để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 3.3.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh Mạng lưới hoạt động kinh doanh NHTM thể quy mơ ngân hàng Mạng lưới hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hà Thành cần mở rộng nhằm gia tăng sức cạnh tranh cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Hiện mạng lưới giao dịch chi nhánh hẹp với trụ sở hai phòng giao dịch Vietinbank chi nhánh Hà Thành phải tiếp tục mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động lớn địa bàn Thành phố Hà Nội, cụ thể: Một là, phòng giao dịch phải đăt tòa nhà lớn, chung cư, đoạn đường, tuyến phố đông người qua lại … Hai là, tờ rơi, poster, logo, bảng hiệu ngân hàng cần xây dựng to, rõ ràng, dễ nhìn ấn tượng, quảng cáo cần nhấn mạnh đến sản phẩm cho vay tiêu dùng Ba là, khoảng cách phịng giao dịch khơng cách q xa để khách hàng dễ dàng di chuyển đến giao dịch với chi nhánh Bốn là, sử dụng hiệu kênh phân phối trụ sở chi nhánh, 76 phòng giao dịch, ATM, POS, tư vấn sản phẩm hàng trực tiếp, tư vấn sản phẩm qua điện thoại … để giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, tra cứu thông tin tài khoản, thông tin ngân hàng … Thông qua trung gian khác showroom ô tô, xe máy, sàn bất động sản, siêu thị … để quảng bá, tư vấn sản phẩm, tăng cường tìm kiếm khách hàng 3.4 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phẩn Công thƣơng Việt Nam Với tư cách Ngân hàng mẹ, Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam hỗ trợ Chi nhánh nhiều góc độ, cụ thể: Thứ nhất, thương hiệu ngân hàng xuất ngày nhiều, tạo áp lực cạnh tranh vơ khốc liệt, việc nâng cao chất lượng công tác tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm quảng bá uy tín Vietinbank trở thành u cầu địi hỏi cấp thiết Vietinbank Trụ sở cần có nhiều chương trình quảng bá, hỗ trợ chi nhánh việc thiết kế nội dung quảng bá hình ảnh địa phương nhằm tăng nhận diện thương hiệu tăng lượng khách hàng quan tâm đến Vietinbank Thứ hai, tăng cường hỗ trợ chi nhánh nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Vietinbank nên mở rộng bồi dưỡng cán có lực, có triển vọng chi nhanh, tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, mời chuyên gia đến giảng dạy cho cán nâng cao trình độ: Một là, tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm từ Chi nhánh hệ thống Vietinbank thành công phát triển cho vay tiêu dùng Hai là, đào tạo nước cán có chức danh, cán nguồn, cán đạt thành tích bán hàng xuất sắc Ba là, thường xuyên trì đào tạo trực tuyến chuyên đề nhỏ 77 Thứ ba, hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật nhân tố tác động tới chất lượng tín dụng ngân hàng, thời đại khoa học kỹ thuật phát triển vũ bão Một ngân hàng sử dụng công nghệ đại trang bị phương tiện kỹ thuật chất lượng cao tạo điều kiện đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn Đó tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Sự hỗ trợ phương tiện kỹ thuật đại giúp cho việc thu thập thơng tin nhanh chóng, xác, cơng tác lập kế hoạch, xây dựng sách tín dụng có hiệu Hiện Vietinbank áp dụng hệ thống khởi tạo xử lý khoản vay điện tử (Corporate and Retail Loan Origination System - CRLOS) máy tính Hệ thống LOS hệ thống hỗ trợ quy trình tác nghiệp cấp tín dụng khép kín từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt đến kiểm soát sau phê duyệt, cho tất đối tượng khách hàng thuộc Khối Bán lẻ, Khối Khách hàng Doanh nghiệp khách hàng định chế tài nhằm đáp ứng q trình đại hóa, chuẩn hóa nghiệp vụ cấp tín dụng VietinBank Hệ thống LOS ứng dụng thành công nhiều Ngân hàng thương mại nước phát triển, coi hệ thống tiên tiến, giúp cho trình lưu chuyển hồ sơ vay từ cán tín dụng đến cấp phê duyệt tín dụng trở nên thuận tiện, thay cho hồ sơ thẩm định giấy Mặc dù hệ thống đại, Vietinbank đầu tư nhiều nguồn lực tài nhân để phát triển, hệ thống LOS chưa thực phát huy sức mạnh mong đợi người sử dụng hàng ngày cán tín dụng cấp phê duyệt tín dụng hệ thống 78 Được Vietinbank bắt đầu triển khai hoạt động từ năm 2013, nhiên hệ thống CRLOS chưa thay đổi cách thức thẩm định hồ sơ giấy trước triển khai hệ thống Các khoản vay khách hàng sau cán tín dụng thu thập đầy đủ hồ sơ thẩm định liên quan lập tờ trình thẩm định giấy, trình ký ban lãnh đạo phê duyệt Sau phê duyệt hồ sơ giấy, khoản vay tác nghiệp hồ sơ máy Điều chưa thực với ý đồ triển khai hệ thống khởi tạo khoản vay CRLOS với mong muốn toàn trình thẩm định phê duyệt khoản vay khơng cần làm tờ trình giấy mà thơng qua hệ thống phê duyệt điện tử Do rút ngắn bước trình hồ sơ giấy nên thực tế hệ thống CRLOS làm tăng thêm thời gian tác nghiệp để xử lý khoản vay so với trước triển khai 79 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến giới tương lai hình thức trở thành phổ biến Việt Nam Với đặc điểm quốc gia có dân số đơng, Việt Nam thị trường đầy tiềm cho ngân hàng thương mại phát triển cho cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới, mở rộng cho vay tiêu dùng làm cải thiện hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại, điều kiện cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh nhiều khó khăn, vừa có tác dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho đơng đảo người dân, góp phần nâng cao chất lượng sống Đề tài: “Nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành” hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề có đóng góp chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đặc biệt yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Thứ hai, đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2016 - 2018, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chúng Thứ ba, từ định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kinh doanh Vietinbank chi nhánh Hà Thành năm 2016, 2017, 2018 Bùi Thị Thanh Thủy (2014), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng, Luận văn thạc sỹ Đại học KTQD Đinh Xuân Hạng - Nghiêm Văn Bảy (2012), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại 1, NXB Tài Đỗ Thị Nga (2015), Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh: thực trạng, kinh nghiệm giải pháp, Luận văn thạc sỹ Đại học KTQD Edward W.Reed Ph.d Edward K.Gill (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Hồ Diệu (2001), Cho vay ngân hàng, NXB Thống kê Khuất Duy Tuấn, NHNN (2005), Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng- Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường (Số 9/2005), https://www.sbv.gov.vn Lê Hoằng Bá Huyền (01/02/2019), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa, http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/nang-cao-chat-luong-chovay-khach-hang-ca-nhan-tai-agribank-ngoc-lac-thanh-hoa-302242.html 10 Lê Thị Mận (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 11 Lê Thị Tuyết Hoa - Đặng Văn Dân chủ biên (2017), Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Kinh tế, TP HCM 12 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội Việt Nam ban hành ngày 16/06/2010 văn sửa đổi bổ sung 13 Lý Hồng Ánh chủ biên (2014), Giáo trình Thẩm định tín dụng, NXB Kinh tế TP HCM 14 Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Nguyễn Minh Hiếu (2011), Cho vay thẩm định cho vay ngân hàng, NXB Lao động xã hội 16 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 17 Nguyễn Thị Mùi (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Thị Thảo (2011), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ Đại học KTQD 19 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 20 Nguyễn Văn Tiến chủ biên (2015), Toàn tập quản trị Ngân hàng thương mại: Dành cho nhà quản trị ngân hàng, cao học & nghiên cứu sinh, NXB Lao động 21 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 22 Phạm Lê Hằng (2017), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội, Luận văn thạc sỹ Đại học KTQD 23 Phạm Minh Thủy (2017), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò 24 Phan Thị Thu Hà chủ biên (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 25 Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 26 Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 27 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội 28 Trần Ngọc Diệp (2015), Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, Luận văn thạc sỹ Đại học KTQD 29 Trương Văn Giang, Trần Hữu Đào (01/08/2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai, http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/giai-phap-nang-cao-chat-luong-tindung-tai-ngan-hang-tmcp-nong-nghiep phat-trien-nong-thon-chi-nhanhcam-my-tinh-dong-nai-64222.htm 30 Vũ Thị Ngân (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Luận văn thạc sỹ Đại học KTQD