Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tiền hải

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH & CÔNG NGHỆ HÀ NỘI TRẦN THỊ HỒNG LỤA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TIỀN HẢI Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS CHU NGUYÊN BÌNH Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khoa học khác Các số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan danh dự Tác giả luận văn Trần Thị Hồng Lụa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .4 1.1 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 1.1.2 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .11 1.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 25 1.3 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 28 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Các nhân tố khách quan .29 1.3.3 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 32 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ số ngân hàng thương mại Việt Nam - học cho Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tiền Hải .34 1.4.1 Kinh nghiệm Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Sài Đồng 34 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Nguyễn Văn Cừ .36 1.4.3 Bài học cho Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tiền Hải .38 Kết luận Chương 41 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TIỀN HẢI 42 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .42 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 45 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 55 2.2.1 Dư nợ 55 2.2.2 Số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 57 2.2.3 Nợ xấu .59 2.2.4 Lãi dự thu 62 2.2.5 Kết khắc phục, xử lý nợ xấu .64 2.2.6 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro 64 2.2.7 Mức độ hài lòng khách hàng .65 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 66 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 Kết luận Chương 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TIỀN HẢI 76 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 76 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 77 3.2.1 Xây dựng kế hoạch kinh doanh trọng doanh nghiệp vừa nhỏ 77 3.2.2 Nâng cao kỹ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán .77 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá khách hàng 79 3.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay 81 3.2.5 Tích cực xử lý nợ hạn nợ có vấn đề 83 3.2.6 Xây dựng triển khai phương án quản trị tín dụng đồng Chi nhánh 85 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .87 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 89 Kết luận Chương 91 KẾT LUẬN .92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Các tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 1.2: Số lượng cán nhân viên năm 2014, 2015, 2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 44 Bảng 1.3: Chênh lệch thu chi giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 48 Bảng 1.4: Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 50 Bảng 1.5: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Tiền Hải 52 Bảng 1.6: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 56 Bảng 1.7: Số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 58 Bảng 1.8: Nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 20142016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải .59 Bảng 1.9: Nợ xấu theo lĩnh vực cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 61 Bảng 1.10: Nợ xấu theo lĩnh vực cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 63 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 1.1: Chênh lệch thu chi giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 47 Biểu đồ 1.2: Dư nợ cho vay doanh nghiệp giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 53 Biểu đồ 1.3: Dư nợ xấu giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải .54 Biểu đồ 1.4: Số lượng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 58 Biểu đồ 1.5: Dư nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải .60 Biểu đồ 1.6: Dư nợ xấu theo lĩnh vực cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải .62 Biểu đồ 1.7: Lãi dự thu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải .63 Sơ đồ 1.1: Mơ hình máy tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải .43 - Thẩm định tư cách khách hàng: Trên sở hồ sơ khách hàng cung cấp, cán tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu tư cách đạo đức khách hàng; thời gian cơng tác, trình độ kinh nghiệm quản lý, kinh doanh lãnh đạo doanh nghiệp; uy tín quan hệ với ngân hàng với đối tác khác trình kinh doanh đối chiếu với quy định hành pháp luật, ngân hàng để xem xét khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay khơng Xem xét lịch sử q trình kinh doanh của khách hàng để rút điểm mạnh, điểm yếu khách hàng - Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh: Mục tiêu phần thẩm định tìm hiểu làm rõ khía cạnh liên quan đến trình sản xuất, kinh doanh khách hàng cách đầy đủ để từ có kết luận tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng như lĩnh vực kinh doanh có phù hợp với tình hình tương lai, chủng loại sản phẩm sản xuất dịch vụ dùng cho đối tượng tiêu thụ nào, khả phát triển thị trường đối thủ cạnh tranh từ đánh giá khả tồn phát triển khách hàng để có định cho việc cấp tín dụng cách xác - Phân tích tình hình tài chính: Việc đánh giá khách hàng theo góc độ định tính nhằm tìm hiểu ý muốn hồn trả người vay Cịn mục đích việc phân tích tài khách hàng xem xét khả thực tế tiềm lực tài chính, sở đánh giá khả khách hàng nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn chiếm dụng vốn vay, hàng hoá tồn kho, cấu tài sản lưu động cố định đến thời điểm phân tích định lượng, từ có kết luận thực trạng tình hình tài khách hàng có lành mạnh khơng, tiềm lực tài khách hàng nào, nguồn thu từ hợp đồng sao, có khả năng hồn trả nợ vay cho ngân hàng hạn hay không - Các khoản nợ ngân hàng: Qua việc xem xét khoản nợ khách hàng với ngân hàng khác (nếu có) phần thể uy tín khách hàng quan hệ tín dụng, đồng thời sở để cân đối khả 81 trả nợ tính tốn thời gian vay - Thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh: Mục đích việc thẩm định dự án, phương án kinh doanh nhằm đánh giá khách hàng có khả thực hiện, quản lý dự án, phương án sản xuất kinh doanh hay không, phương thức thực nào, hiệu Thẩm định yếu tố đầu vào, đầu dự án, phương án Thẩm định yếu tố biến động ảnh hưởng đến trình hoạt động, vận hành dựa án, phương án Thẩm định nguồn trả khoản vay từ dự án hay nguồn khác từ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Do thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng việc quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng.  Như vậy, thấy việc thu thập, đánh giá, thẩm định thông tin trước cho vay phải coi trọng Chỉ có tồn thông tin khách hàng thu thập cách đầy đủ, xác ngân hàng đưa định phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế tối đa rủi ro tổn thất xẩy Đồng thời thơng tin hỗ trợ ngân hàng trình cho vay, giám sát khách hàng, trình trả nợ, trình sử dụng tài sản bảo đảm trình thu nợ, xử lý nợ khoản vay phát sinh thành nợ xấu, xử lý bán tài sản ngân hàng định phát mại tài sản,… 3.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay Giám sát khâu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Mục tiêu giám sát bảo đảm cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau Chi nhánh nên áp dụng số biện pháp giám sát sau: - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng: Qua hoạt 82 động tài khoản tiền gửi tài khoản tiền vay phản ánh tình hình tài chính, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lưu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay trả nợ Việc biến động bất thường tài khoản phản ánh khó khăn tài Khi tài khoản ln có dư nợ dấu hiệu khách hàng có khó khăn chi trả; qua ngân hàng tuỳ theo dấu hiệu mà có hướng kiểm sốt - Phân tích tình hình tài theo định kỳ: khách hàng vay thường xuyên thời gian vay tương đối dài (từ vài tháng trở lên) ngân hàng thường xuyên theo dõi tài định kỳ để kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả trả nợ khách hàng Tùy vào mức độ mà ngân hàng đề biện pháp ngăn ngừa khác - Thường xuyên kiểm tra địa điểm hoạt động kinh doanh khách hàng vay: thường xuyên kiểm tra địa điểm hoạt động kinh doanh khách hàng thời gian vay giúp cho ngân hàng có thơng tin bổ ích trì ý muốn trả nợ khách hàng, thực trạng tài chính, tổ chức sản xuất kinh doanh khách hàng - Kiểm tra bảo đảm tiền vay: việc kiểm tra thực cách kiểm tra chỗ trạng tài sản bảo đảm thông qua trao đổi thường kỳ với khách hàng tình trạng tài sản Trong trường hợp tài sản bị rủi ro cháy, sạt lở, giá thị trường biến động ngân hàng phải kịp thời điều chỉnh Hợp đồng cho phù hợp với điều kiện - Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác: với khách hàng khác giám sát thơng qua tài khoản tín dụng, qua thể tình hình hoạt động khách hàng vay tiến độ mua, bán hàng hóa, khả tốn, mức độ kỷ luật hợp đồng, tính trung thực phương án kinh doanh với bạn hàng - Giám sát qua thông tin khác: ngân hàng phân tích thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, từ 83 phương tiện thông tin đại chúng, quan thuế, tồ án… Những kênh thơng tin khác khách hàng thực không phần quan trọng việc định Ngân hàng thương mại Ngoài ra, thân Chi nhánh cần có biện pháp giám sát nội thông qua công tác tự kiểm tra nội bộ, kiểm tra chéo cần tiến hành thường xuyên nhanh chóng phát lỗi, vi phạm phát sinh nhằm có biện pháp kịp thời chấn chỉnh, khắc phục Việc thực đầy đủ thường xuyên hoạt động kiểm tra nội giúp Chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng Việc tăng cường giám sát nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng q trình tín dụng giám sát khoản vay, giám sát nguồn thu khách hàng, thực trạng tài sản bảo đảm biến động bất thường khách hàng trình vay vốn, trả nợ Tăng cường công tác tuyên truyền sai phạm, rủi ro đạo đức hậu số vụ việc vi phạm pháp luật xảy hệ thống ngân hàng thời gian gần để có cảnh tỉnh, răn đe nâng cao ý thức cán Việc thực nghiêm túc đầy đủ biện pháp giám sát cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nêu giúp cho Chi nhánh nâng cao chất lượng khoản vay, kiểm soát hạn chế nợ xấu, nguồn vốn tín dụng sử dụng mục đích yêu cầu đề ra, góp phần thúc đẩy kinh tế lưu thơng, phát triển lành mạnh 3.2.5 Tích cực xử lý nợ hạn nợ có vấn đề Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gắn với nhiều loại rủi ro, hoạt động tín dụng hoạt động có khả tiếp nhận rủi ro cao Việc phát kịp thời dấu hiệu khoản vay có vấn đề sách tín dụng hiệu qủa ngân hàng cần thiết Đây trách nhiệm cán tín dụng, Lãnh đạo Chi nhánh 84 Hội đồng quản trị ngân hàng nhằm giúp cho ngân hàng đề biện pháp kiểm soát, xử lý kịp thời, phù hợp tránh tổn thất tài Khi có rủi ro hay khoản nợ xấu phát sinh Chi nhánh nên nhanh chóng có xem xét đánh giá nguyên nhân gây nợ xấu để có biện pháp xử lý phù hợp: - Gia hạn, cấu lại nợ, điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ cho khách hàng: Đối với khách hàng có khó khăn nguyên nhân khách quan cịn hoạt động có nguồn thu, ngồi việc thường xun đơn đốc, hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, bám sát để thu hồi khoản nợ hạn, khoản nợ theo cam kết khách hàng, Chi nhánh xem xét có phương án cấu lại nợ, điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ, mức trả nợ kỳ phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh thực tế khách hàng, giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, tạo điều kiện giúp cho khách hàng có hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có thời gian trả nợ ngân hàng, huy động nguồn thu khác để trả nợ cho ngân hàng - Xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ: Trường hợp Chi nhánh thấy việc cấu lại khoản nợ, điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ mà khách hàng khơng cải thiện tình hình biện pháp đưa khách hàng trả nợ nguyên nhân chủ quan Chi nhánh nên nhanh chóng xử lý kịp thời thông qua biện pháp sau: + Phối hợp với khách hàng xử lý tài sản bảo đảm trường hợp khách hàng có tài sản bảo đảm thiện chí trả nợ Trong trường hợp khách hàng hợp tác, khoản vay mức dễ dàng trả nợ, tài sản bảo đảm cịn có giá trị khoản cao + Thực khởi kiện trường hợp khách hàng bỏ trốn chây ỳ, thiếu thiện chí trả nợ, khơng cịn hoạt động khơng có nguồn trả nợ Nhiều trường hợp cán tín dụng làm việc không hết trách nhiệm, không 85 tâm huyết tận thu nợ, khách hàng không hợp tác, trốn khỏi địa phương, khoản vay để lâu gia tăng lãi suất lớn, tài sản bảo đảm khó khăn xử lý phát mại, giám giá, giảm khả khoản,… Những khó khăn đẩy ngân hàng khó vào chỗ khó khăn việc xử lý khoản nợ xấu 3.2.6 Xây dựng triển khai phương án quản trị tín dụng đồng Chi nhánh Hiện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Hội sở có chiến lược, sách chung tồn ngành quản trị tín dụng đồng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung Tuy nhiên mức độ quy mơ Chi nhánh nên xây dựng cho riêng phương án quản trị rủi ro phù hợp với đặc thù địa bàn kinh doanh đặc thù khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Trong tập trung vào nội dung như: - Công tác thẩm định đánh giá tư cách, lực, khả tài chính, nguồn trả nợ khách hàng, lịch sử vay vốn/trả nợ, dự án, phương án kinh doanh, phương án vay vốn, sử dụng vốn, - Công tác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay nên thuê Công ty thẩm định giá độc lập có uy tín, có kinh nghiệm sở tiêu chí phù hợp với đặc thù kinh doanh Chi nhánh - Hạn chế tối đa rủi ro tác nghiệp như: hoạt động liên quan đến soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, đối chiếu số liệu báo cáo hồ sơ quản lý tài sản bảo đảm với thực tế; thời hạn mượn hồ sơ tài sản bảo đảm; thẩm quyền phê duyệt cho mượn tài sản bảo đảm, việc hạch toán thu nợ/gốc lãi định kỳ tháng/quý,… - Hoạt động giám sát sau cho vay cán tín dụng với khách hàng vay vốn: tình hình biến động nội doanh nghiệp, nguồn thu khách 86 hàng, nguồn trả nợ, diễn biến hoạt động kinh doanh, trình vay trả khách hàng với bạn hàng, cam kết khách hàng với ngân hàng,… - Cần có biện pháp xử lý kịp thời nợ hạn, nợ xấu phát sinh thông qua việc đánh giá nguyên nhân gây nợ xấu Từ có giải pháp hỗ trợ gia hạn cho khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ xử lý bán phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ sớm - Hoạt động kiểm tra nội phải thực thường xuyên có chất lượng cao thơng qua hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh để nắm bắt, hiểu rõ thực trạng diễn biến hoạt động tín dụng Chi nhánh, nhận định, đánh giá đưa cảnh báo rủi ro tiềm ẩn, phát kịp thời lỗi, vi phạm cán tín dụng đơn vị Chi nhánh nhằm ngăn ngừa hạn chế tối đa rủi ro, tổn thất cho Chi nhánh Toàn nội dung cần Chi nhánh triển khai cách đồng bộ, liệt Có vậy, việc quản trị kiểm sốt rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Chi nhánh phát huy tối đa hiệu 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Tiền Hải 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Đề nghị Chính phủ: + Tạo chế sách giảm thuế thu nhập doanh nghiệp, khuyến khích ngân hàng thương mại ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển chuỗi sản xuất liên kết ngành, sản phẩm có giá trị gia tăng cao, khoa học công nghệ quản lý + Tạo chế sách cho nhà đầu tư, cụm cơng nghiệp phát triển hạ 87 tầng, cho doanh nghiệp nhỏ vừa thuê đất, ưu đãi thủ tục nhanh chóng + Tạo thuận lợi cho đẩy mạnh thủ tục công, theo hình thức trực tuyến, đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, ứng dụng cơng nghệ thơng tin cung cấp dịch vụ cơng…  + Hồn thiện khung pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng cơng tác xử lý tài sản bảo đảm. Liên quan đến vấn đề thu hồi nợ, ngân hàng vướng nhiều việc thi hành án với tỷ lệ thi hành án thành cơng thấp - Các quan quyền địa phương quan công an cần tăng cường phối hợp, hỗ trợ ngân hàng thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Các quan cần phải coi công việc trách nhiệm nhiệm vụ nhận đề nghị ngân hàng - Bộ Tư pháp cần chủ trì phối hợp với Bộ liên quan hoàn thiện, sớm ban hành Nghị định, Thông tư liên tịch hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm hướng dẫn rõ vấn đề sau: + Xử lý tài sản bảo đảm hình thành tương lai mà chưa hình thành thực tế cịn dở dang thời điểm xử lý + Xử lý tài sản bảo đảm trường hợp tổ chức tín dụng nhận tài sản bảo đảm để thay cho nghĩa vụ bảo đảm; đặc biệt thủ tục hồ sơ liên quan đến việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm; 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước quan quản lý hành chính, ban hành văn bản, quy chế, sách đạo hướng dẫn hoạt động ngân hàng thương mại Mỗi định Ngân hàng nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng nói chung thị trường tài Vì Ngân hàng nhà nước cần nâng cao vai trị hoạt động điều hành sách tiền tệ nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định thuận lợi cho doanh 88 nghiệp vừa nhỏ tiếp cận Ngân hàng nhà nước cần: - Tiếp tục hoàn thiện chế sách cấp tín dụng theo hướng thơng thống, linh hoạt, đơn giản thật hiệu quả, gia tăng chủ động cho ngân hàng thương mại - Nâng cao hiệu hoạt động CIC, kịp thời cập nhật thơng tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, hoạt động kinh doanh cá nhân, tổ chức Minh bạch hóa thơng tin quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng CIC thêm sở để định tín dụng ngăn ngừa rủi ro - Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại để có cảnh báo giải pháp chấn chỉnh kịp thời Ngân hàng nhà nước cần quan tâm đạo việc đổi nâng cao lực hiệu công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng - Tiếp tục tích cực triển khai đồng giải pháp để đẩy nhanh xử lý nợ xấu: + Yêu cầu tổ chức tín dụng thực nghiêm quy định Thông tư số 02/2013/TT-Ngân hàng nhà nước phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước + Triển khai tra, kiểm tốn độc lập chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại theo chuẩn mực phân loại để đánh giá xác nợ xấu có giải pháp xử lý phù hợp + Làm việc trực tiếp có văn đạo đến tổ chức tín dụng yêu cầu xây dựng phương án kế hoạch xử lý nợ xấu Chỉ đạo, theo dõi, đôn đốc giám sát chặt chẽ việc triển khai thực phương án cấu lại, kế hoạch xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng theo mục tiêu, lộ trình đề 89 + Có biện pháp xử lý trường hợp tổ chức tín dụng khơng tích cực xử lý nợ xấu (như: hạn chế tăng trưởng, mở chi nhánh, phòng giao dịch cung ứng dịch vụ ngân hàng mới,…) + Tăng cường công tác tra, giám sát kiểm tốn độc lập chất lượng tín dụng, nợ xấu theo kế hoạch đề Kiên áp dụng giải pháp xử lý tổ chức tín dụng cố tình che giấu nợ xấu, khơng thực nghiêm túc giải pháp xử lý nợ xấu Tiếp tục đánh giá, phân loại nhận diện nhóm tổ chức tín dụng yếu kém, tiềm ẩn nhiều rủi ro sở số liệu giám sát, kết tra kiểm tốn độc lập để có biện pháp cấu lại phù hợp, kịp thời 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, rút ngắn quy trình xử lý hồ sơ, cải cách tồn diện quy trình, nghiệp vụ, gia tăng hài lòng từ khách hàng, đưa chế sách mang tính thị trường cạnh tranh - Rà sốt lại sản phẩm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ hành, đặc biệt sản phẩm có nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu cao để đánh giá cụ thể quy trình thực hiện, điều kiện cấp tín dụng để kịp thời đề xuất chỉnh sửa, bổ sung nhằm nâng cao chất lượng hạn chế rủi ro trình cho vay - Đánh giá lực lượng cán làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ để xây dựng định biên lao động phù hợp với quy mô, khả Chi nhánh đảm bảo suất, hiệu việc quản lý đến khách hàng - Tăng cường phối kết hợp Hội sở Chi nhánh Tăng cường phối kết hợp quản lý thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam hội sở với Chi nhánh 90 q trình hoạt động kinh doanh, đặc biệt công tác quản lý, nâng cao chất lượng khoản vay - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động đồng thời nhanh chóng đưa thơng số, liệu lưu trữ đầy đủ khách hàng cảnh báo kịp thời dấu hiệu khoản vay có vấn đề Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thông tin phục vụ công tác quản lý khoản vay, quản trị nguồn lực để nâng cao chất lượng quản trị ngân hàng nói chung - Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát hoạt động, giám sát cán theo nguyên tắc tuân thủ, động, hiệu quả, an toàn Xây dựng chế động lực thu nhập gắn với kết đóng góp, kinh doanh an tồn, gắn với động viên khuyến khích khen thưởng đơn vị kinh doanh hiệu quả/cán giỏi, xây dựng chế tài xử lý kịp thời nghiêm khắc vi phạm, sai phạm, yếu hoạt động kinh doanh 91 Kết luận Chương Trên sở phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải chương 2; đồng thời dựa định hướng hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh, chương Luận văn tập trung nêu lên giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải Trong tập trung vào giải pháp sau: xây dựng kế hoạch kinh doanh trọng doanh nghiệp vừa nhỏ; nâng cao kỹ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ; nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá khách hàng, tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay; tích cực xử lý nợ hạn nợ có vấn đề; xây dựng triển khai phương án quản trị tín dụng đồng Chi nhánh Ngoài sở hiểu biết kinh nghiệm thực tế cơng việc hàng ngày tác giả đưa số kiến nghị với Chính phủ, bộ, ngành, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 92 KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày có vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước Sự tồn phát triển loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường tất yếu khách quan Đây định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta điều kiện hội nhập khu vực tồn cầu hóa Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ việc làm cần thiết, động lực khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ mạnh dạn đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cho thân doanh nghiệp toàn xã hội Đồng thời hạn chế tối đa tổn thất kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải giúp Chi nhánh gia tăng lợi nhuận phát triển bền vững 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định 56/2009/NĐ - CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-Ngân hàng nhà nước - quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội PGS.TS Mai Văn Bạn (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh doanh Cơng nghệ Hà Nội TS.Phạm Thanh Bình (2016), Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội TS.Phạm Thanh Bình (2016), Nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng thương mại dành cho Cao học chuyên ngành Ngân hàng, Trường Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định số 666/QĐ - HĐQT - TDHo - Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2016), 94 Quyết định số 569/QĐ-NHNo - Quy định cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2016), Công văn số 6061/CV-NHNo - Hướng dẫn cho vay sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông, lâm nghiệp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội 12 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, Hà Nội 95 ... chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tiền Hải - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng. .. doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tiền Hải 76 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TIỀN HẢI 76 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh