Mục Lục Trang BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI VŨ THỊ HƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI VŨ THỊ HƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH LONG BIÊN Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VÕ NGOẠN HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương - Chi nhánh Long Biên” cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc, xuất xứ rõ ràng ghi danh mục tài liệu tham khảo Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan trên! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Vũ Thị Hương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .9 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: .9 1.2.1 Quan điểm chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .18 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NGÂN HÀNG LỚN TRONG NƯỚC .24 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 24 1.3.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 25 1.3.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH LONG BIÊN 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH LONG BIÊN 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Long Biên 29 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Long Biên 32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH LONG BIÊN 38 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Long Biên 38 2.2.2 Thực trạng Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Long Biên thông qua số tiêu .54 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH LONG BIÊN .62 3.1 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH LONG BIÊN 62 3.1.1 Các mặt đạt chất lượng cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Long Biên .62 3.1.2 Các mặt hạn chế chất lượng cho vay DNN&V Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Long Biên 65 3.1.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế chất lượng cho vay DNN&V .66 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH LONG BIÊN TRONG THỜI GIAN TỚI 69 3.2.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Long Biên 69 3.2.2 Đinh hướng nâng cao chất lượng cho vay đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương – Chi nhánh Long Biên 70 3.3 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VƯA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH LONG BIÊN 71 3.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án 71 3.3.2 Khai thác thông tin khác hàng thực đánh giá xếp hạng khách hàng hiệu 72 3.3.3 Thực kiểm tra giám sát chặt chẽ việc tuân thủ quy trình q trình cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .76 3.3.4 Củng cố lại cơng tác kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng .78 3.3.5 Thường xuyên thực xác định nguyên nhân phát sinh nợ hạn đưa biện pháp hạn chế tương ứng .80 3.3.6 Tổ chức thực việc đôn đốc, nhắc nợ, thu hồi nợ cách hiệu 81 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH LONG BIÊN .82 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước cấp cao 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương- Hội sở 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .90 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CNTT Công nghệ thông tin DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa GDP Tổng thu nhập quốc dân TMCP Thương mại Cổ phần KDTT Kinh doanh tiền tệ KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KQKD Kết kinh doanh LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn Saigonbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương TCTD Tổ chức tín dụng TDQT Tín dụng quốc tế TP Thành phố TSĐB Tài sản đảm bảo Viettinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam UBND Uỷ ban nhân dân DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng Bảng 2.1: Kết thực tiêu kinh doanh giai đoạn 2013-2015 .32 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn chi nhánh qua năm 2013-2015 34 Bảng 2.3: Tình hình cho vay dư nợ cho vay 35 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ Chi nhánh 36 Bảng2.5: Phân loại nhóm nợ giai đoạn 2011-2014 chi nhánh .37 Bảng 2.6 Số lượng DNN&V vay vốn năm 47 Bảng 2.7: Doanh số cho vay 2013-2015 48 Bảng 2.8: Tỷ lệ dư nợ cho vay DNN&V tổng dư nợ vay .49 Bảng 2.9: Dư nợ DNN&V theo thời hạn 50 Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng DNN&V theo thành phần kinh tế 51 Bảng 2.11: Dư nợ DNN&V theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.12: Nợ hạn DNN&V 53 Bảng 2.13: Tỷ lệ thu nhập từ lãi tổng dư nợ cho vay DNN&V 54 Bảng 2.14: So sánh tỷ lệ thu nhập từ lãi/Tổng dư nợ cho vay DNN&V với hệ số NIM Saigonbank trung bình ngành 55 Bảng 2.15: Tỷ lệ LNTT tổng dư nợ cho vay DNN&V .56 Bảng 2.16: Tỷ lệ LNTT/Doanh số cho vay DNN&V 57 Bảng 2.17: Tỷ lệ LNTT từ cho vay DNN&V/Tổng LNTT Ngân hàng .58 Bảng 2.18: Bảng tính chênh lệch lãi suất bình quân cho vay DNN&V Saigonbank Chi nhánh Long Biên 60 Bảng 2.19: Tỷ lệ nợ hạn SaigonbankChi nhánh Long Biên 60 Sơ đồ, biểu đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức 29 Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn cuối kỳ giai đoạn 2013-2015 33 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay DNN&V Saigonbank Chi nhánh Long Biên 49 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNN&V) đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Phát triển DNN&V phận quan trọng q trình xóa đói giảm nghèo đáp ứng mục tiêu Phát triển chung Thực tế nước giới cho thấy, khu vực DNN&V lớn mạnh đặc điểm quan trọng kinh tế thành công.Cũng nhiều quốc gia khác, tầm quan trọng khu vực DNN&V Việt Nam ngày trọng nhiều nhiều phương diện xã hội Theo số liệu điều tra từ Tổng cục Thống kê đến đầu năm 2014 nước cho thấy, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 87% số lượng doanh nghiệp, đóng góp 40% tổng sản lượng GDP tạo khoảng 16 triệu việc làm cho xã hội Tuy nhiên, thực tế thời gian qua cho thấy, sức cạnh tranh DNN&V cịn hạn chế, có khuynh hướng giảm Nguyên nhân dẫn đến hạn chế sức cạnh tranh DNN&V chủ yếu chưa đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị quy trình cơng nghệ cách thích đáng thiếu vốn Một trở ngại cho DNN&V khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn cho vay ngân hàng Nhận thức điều này, thời gian qua ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến doanh nghiệp Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt việc nhắm tới DNN&V đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Phát triển nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng với DNN&V nhằm đáp ứng yêu cầu vốn để doanh nghiệp đổi máy móc, thiết bị, ứng dụng khoa học, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ đại vào sản xuất - kinh doanh sở để tăng sức cạnh tranh, phát huy vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước hội nhập kinh tế quốc tế Trên thực tế, hoạt động cho vay ngân hàng DNN&V nhiều hạn chế Một điều tra gần Tổng cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ Kế hoạch Đầu tư cho thấy, có 32% số doanh nghiệp nhỏ vừa có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng (chủ yếu ngân hàng thương mại), có 35% số doanh nghiệp khó tiếp cận 32% số doanh nghiệp khơng có khả tiếp cận vốn ngân hàng Tỷ lệ hồ sơ vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng chấp thuận cho vay vào khoảng 30 - 40% Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (Saigonbank)- Chi nhánh Long Biên nằm quận Thanh Xuân quận nằm nội thành Hà Nội, với lượng DNN&V chiếm tỷ lệ lớn, chiếm 70% tổng số doanh nghiệp, có đóng góp không nhỏ vào phát triển kinh tế xã hội toàn tỉnh Cùng với xu phát triển, nắm chủ trương Đảng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương (Saigonbank)- Chi nhánh Long Biên thời gian qua đẩy mạnh hoạt động cho vay DNN&V Và hoạt động thu nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên cịn bộc lộ nhiều hạn chế, khó khăn địi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải để ngân hàng phát triển tăng tính cạnh trạnh thị trường.Chính vậy, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương - Chi nhánh Long Biên.” để làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu, luận văn đề nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề bản, sở lý luận cho vay ngân hàng DNN&V Hai là, phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng DNN&V ngân hàng Saigonbankchi nhánh Long Biên thời gian qua đánh giá kết đạt tồn nguyên nhân hoạt động cho vay ngân hàng DNN&V Ba là, từ định hướng hoạt động cho vay ngân hàng DNN&V để ... CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ... quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .9 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI:... doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Long Biên 32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH LONG