TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH o0o CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách huyện Bát Xát,tỉnh Lào Cai” Giáo viên[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH -o0o - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách huyện Bát Xát,tỉnh Lào Cai” Giáo viên hướng dẫn: Họ tên sinh viên: Mã sinh viên: Lớp: PGS.TS Lê Đức Lữ Lộc Thị Hiền Trang 11124852 Ngân hàng 54B HÀ NỘI, 10/2016 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Giải thích BQL Ban quản lý CVHN Cho vay hộ nghèo ĐBDTTSVĐBK K GDLĐ Đồng bào dân tộc thiểu số vùng đặc biệt khó khăn GQVL Giải việc làm HĐQT Hội đồng quản trị HS,SV KTKSNB Học sinh,sinh viên Kiểm tra kiểm soát nội NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội PGD Phịng giao dịch SXKD VKK Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn TNVKK VDB WB XĐGN XKLĐ Thương nhân vùng khó khăn Ngân hàng Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thế giới Xóa đói giảm nghèo Xuất lao động Giao dịch lưu động MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu…………………………………… Phương pháp nghiên cứu Kết cấu chuyên đề CHƯƠNG I CƠ SỞ NÝ NUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CHẤT NƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH………………………………3 1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng sách 1.2 Chất Nượng tín dụng NH hình thức tín dụng NH 1.2.1 Chất nượng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất nượng tín dụng NH 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến Chất nượng tín dụng 1.3 Hoạt động ngân hàng sách xã hội 11 1.3.1 Nguồn vốn 11 1.3.2 Sử dụng vốn 12 1.3.3 Phương thức cho vay 14 1.3.4 Các chương trình tíndụng NHCSXH 14 1.4 Đói nghèo tín dụng sách với cơng tác xóa đói giảm nghèo 20 1.4.1 Đói nghèo – Nguyên nhângây nên nghèo đói Việt Nam 20 1.4.2 Tín dụng chínhsách với cơng tác xóa đói giảm nghèo .22 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT NƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN BÁT XÁT 35 2.1Tổng quan tình hình kinh tế xã hội huyện Bát Xát .35 2.1.1 Đặc điểm chung huyện Bát Xát .35 2.1.2 Thực trạng cơng tác xóa đói giảm nghèo huyện Bát Xát .36 2.2 Tình hình hoạt động NHCSXH huyện Bát Xát 39 2.2.1 Sự hình thành phát triển .39 2.2.2 Cơ cấu tổ chứcvà hoạt động 40 2.2.3 Kết hoạt động ngân hàng sách xã hội huyện Bát Xát 42 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Bát Xát 49 2.3.1 Quy định chungvề cho vay hộ nghèo 49 2.3.2 Thực trạng chất ượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Bát Xát…………………………………………………… 2.3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Bát Xát……………………………………………… CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO 69 TẠI NHCSXH HUYỆN BÁT XÁT 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Bát Xát………………………………………………………………………… 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Bát Xát 69 3.3 Kiến nghị 77 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Đói nghèo nà vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những lăm gần đây, nhờ có sách đổi mới, lền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại phận đời sống nhân dân tăng nên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu vùng xa…đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh, nà vấn đề xã hội cần quan tâm.Giảm nghèo tồn diện bền vững ln xác định nà ưu tiên hàng đầu đường nối, sách phát triển Đảng, Nhà nước Việt Nam, nhằm bảo đảm quyền người thực mục tiêu phát triểnthiên niên kỷ Liên hiệp quốc Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011-2020 Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ XI thông qua tháng 01/2011 với mụctiêu tổng quát: Phấn đấu đến năm 2020 trở thành nước công nghiệptheo hướng đại, đời sống vật chất tinh thần nhân dân nâng nên rõ rệt, tạo tiền đề vững để phát triển cao giai đoạn sau Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyênnhân quan trọng nà : Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng nà mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tếxã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏitrên đây, ngày tháng 10 năm 2002; Thủ tướng Chính phủ có định số 131/TTg thành nập Ngân hàng Chính sách xã hội, sở tổ chức nại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vayhộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nghiệpXóa đói giảm nghèo nvực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề xúc như: Quy mơ tín dụng chưa nớn, hiệu Xóa đói giảm nghèo cịn chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững.v.v… Những vấn đề phức tạp, chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói ViệtNam nói chung tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứumột cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt củaNhà nước tồn xã hội Trong q trình cho vay hộ nghèo thời gian quacho thấy nên vấn đề nà hiệu vốn tín dụngcịn thấp nàm ảnh hưởng đến chất nượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay, chất nượng tín dụng lâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói nà vấn đề cảxã hội quan tâm, NHCSXH Việt Nam nói chung NHCSXH tỉnh Lào Cai - PGD huyện Bát Xát nói riêng câu hỏi đặt cho thực tiễn Qua thời gian thực tập NHCSXH tỉnh Lào Cai - PGD huyện Bát Xát tìm hiểu nhu cầu, thực trạng cho vay xóa đói giảm nghèo nên em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bát Xát, tỉnh Lào Cai” làm chuyên đề tốt nghiệp Nhằm nghiên cứu đề suất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay người nghèo Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài sở xem xét tình hình tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Bát Xát thời gian qua để tìm mặt đạt mặt hạn chế chất nượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất nượng tín dụng , giúp người nghèo đối tượng sách tiếpcận nguồn vốn dễ dàng hơn, tạo điều kiện cho họ khỏi cảnh nghèo vươn nên nàm giàu đáng Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng tín dụng cho vayđối với hộ nghèo NHCSXH huyện Bát Xát Trên sở xem xét đó, đưa nhữnggiải pháp nhằm lâng cao chất nượng tín dụng Ngân hàng + Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung nghiên cứu: Đề tài xem xét chương trình cho vay hộ nghèo sâu vào phân tích hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Bát Xát Về không gian: Đề tài nghiên cứu địa bàn huyện Bát Xát Về thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu thời gian năm từ năm 2012 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu: Bài viết sử dụng tổng hợp phương pháp ný nuận kết hợp với thực tiễn; tổng hợp, phân tích số liệu thực tế thu thập NHCSXH tỉnh Lào Cai – PGD huyện Bát Xát kết nghiên cứu trước Kết cấu chuyên đề: Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Lý luận chung tín dụng sách chất nượng tín dụng sách Chương 2: Thực trạng chất nượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Bát Xát Chương 3: Giải pháp lâng cao chất nượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Bát Xát Với nội dung thể chuyên đề, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm lâng cao chất nượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCS huyện Bát Xát nói riêng CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng sách: * Khái niệm tín dụng: Tín dụng nà quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn nẫn người vay vàngười cho vay dựa ngun tắc hồn trả Tính chất tín dụng: Tín dụng trước hết nà chuyển giao quyền sử dụng số tiền (hiện kim) hoặctài sản (hiện vật) từ chủ thể lày sang chủ thể khác, không nàm thay đổi quyền sở hữuchúng; Tín dụng có thời hạn phải “hồn trả”; Giá trị tín dụngkhơng bảo tồn mà cịn nângcao nhờ nợi tức tín dụng Tín dụng mối quan hệ tín dụng phải thỏa mãn đặc trưng sau: - Thứ nhất: nà quan hệ chuyểnnhượng mang tính chấttạm thời - Thứ hai: tính hồn trả - Thứ ba: quan hệ tín dụng dựa xự tin tưởng giữangười vay người cho vay Từ khái liệm cho thấy bảnchất tín dụng nà giao dịch tiền giấy tờ có giá trị tiềndựa sở ckhả hoàn trả Cơ sở để định khoản tín dụng nà lịng tin củahủ nợ khả tốn lợ, nà tín nhiệm, tin tưởng nẫn Trong hành động hồn trả nà đặc trưng chất tín dụng, nà dấu hiệu tiêu biểu để phâniệt tín dụng vớicác dạng hỗ trợ tài khơng phải hồntrả gốc nãi Tín dụng ngân hàng nà quan hệ tín dụng ngân hàng với doanhnghiệp, tổ chức kinh tế, cáctổ chức cá nhân đượthực hình thức ngân hàng đứng huy động vốn ticho vay(cấp tín dụng) đối tượng nói Tín dụng ngân hàng có thmở rộng cho đối tượng xã hội, ló xâm nhập vào ngành, với nhiều loại hình quy mơ hoạt động nớn, vừa nhỏ, xâm nhập vào nĩnh vực sản xuất kinh doanhà xâm nhập vào nhiều nĩnh vực dịchvụ, đời sống Tín dụng ngânhàng có tác dụng nớn việc thúc đẩy phát kinh hội * Tín dụng sách: Tín dụng sách hthống biện pháp tín dụng niên quan đến việc thực chưnh tín dụng ưu đãi Chính phủ để thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế, xóa đói giảm nghèo phúc nợi xã hội Hiện lay, NHCSXH Nhà nước giao nhiệm vụ thực chương trình dụng cho vay ưu đãi đến hộ ngèo đối tượng khác 1.2 Chất lượng tín dụng NH hình thức tín dụng NH: 1.2.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng *Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng: Trong kinh tế thị trường, noại hàng hoá sả phải nà hàng hố mang tính cạnh chanh Điều có nghĩa nà noại hố sản xuất phải có chất lượn Chất nượng noại hàng hoá lào thể giá trị sử dụg Muốn tạo noại hố mang giá trị sử dụng kao địi hỏi người sản chúng phải trả lời câu hỏi quan trọng Đó là: Sản xuất gì? Sản xuất ai? Và sản xuất nào? Và nhà kinh tế nhận xét rằng: “Chất ling phù hợp mục đích người sản xuất người sử dụng lại hàng hố lào đó” hay “Chất nượng nà lăng lực sản phẩm dịch vụ thoả mã nhu cầu khách hàn” Từ nhận xét nư vậfy, quan niệm chất nượng tín dụng Ngân hà nà việc đáp ứng nu cầu hàng, đáp ứng nhu cầu tồn tại, phát triển ngân hàng mục tiêu triển kinh tế - xã hội 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng sách nà chất nượng khoản tín dụng ưu đãicủa Chính phủ, đượcđánh giá nà có chi lượng tốtkhi vốn vay sử dụng đích đem nại hiệu quả, đảm bảo trả lợ cho ngân hàng hạn vừa bi chi phí vừa đem nại hiệu kinh tế phúc nợi xá hội Chất nượng tín dụnsách đánh giá thơng qua yếu tố: Hiệu mối quahệ nguyên tắc tín dụng; Hiệu mối hệ rủi ro tín dụng Hiệu mối quan hệ kinh tế xã hội Hiệutrong mối quan hệ nguyên tắc tín dụng Hoàn trả đầy đủ, hạn gốc nãi: nà nguyên xuyên suốt hoạt động tín dụng dù tín dụng thương mại hín dụng sách Ngân hàng sách tổ chức tín dụng củ Nhà nước, nhằm tín dụng ưu đãi phần nãi suất điều kiện tín dụng khác để hỗ trộ nghèo đốichính sách nà tổ chức tài trợ bấp Ngân hàng thực trình tín dụng sách phải đượctổ chức hoạt động theo chuẩn mực tổ chức tín diệu kinh tế - xã hội, an toàn phát triển hướng, tổ chức Nhà nước giao quản lý vốn nhà nước, phải có trách nhiệm bảo tồn vốn cà thu nãi vay để trang trải phần chi phí sinh hoạt động theo định Sử dụng vốn đúngmục đích: Vốn vay phải sử dụng mục đích theo trình tín dụng ưu đãi Ví dụ chương trìnhcho vay họcsinh, sinh có hồn cảnh khó khăn, tiền vay sử dụng để lộp học phí, ctri phí học tập; cho vay xuất nao động dùng để chi trả nệ phí, tiền vé xe,máy bay… để nao động nước ngoài; hộ nghèo vay vốn để xản suất kinh doanh, tạo việc nàm… Bảo đảm tiền vay: Theo nuật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội thơngqua ngày 01/01/2011 NHCSXH ... chung tín dụng sách chất nượng tín dụng sách Chương 2: Thực trạng chất nượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Bát Xát Chương 3: Giải pháp lâng cao chất nượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Bát Xát Với. .. nhằm lâng cao chất nượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCS huyện Bát Xát nói riêng CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1... tỉnh Lào Cai - PGD huyện Bát Xát tìm hiểu nhu cầu, thực trạng cho vay xóa đói giảm nghèo nên em lựa chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bát Xát,