0879 nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại NH chính sách xã hội huyện phục hòa tỉnh cao bằng luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - ĐÀM THỊ LUYẾN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HÒA - TỈNH CAO BẰNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^φ^ - ĐÀM THỊ LUYẾN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐƠI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HÒA - TỈNH CAO BẰNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS CAO Cự BỘI HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đàm Thị Luyến MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 .M ỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG .5 1.1.1 Kh niệmCác tín chương dụng 1.1.3 trình tín dụng chủ yếu Ngân hàng Chính sách 5Xã hội11 TÍN ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI DỤNG 13 1.2.1 .Tổng quan hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội 13 1.2.2 Tình trạng nghèo đói Việt Nam 18 1.2.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội hộ nghèo 23 1.2 1.3.2 CHẤT TÍN CỦAchất NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Các chỉLƯỢNG tiêu đánh giáDỤNG hiệu lượng tín dụng hộ nghèo 31 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu chất lượng tín dụng hộ nghèo 34 1.4 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 41 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay XĐGN ngân hàng Grameen (Bangladesh) 41 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay XĐGN Ấn Độ 44 1.4.3 .Bài học kinh nghiệm Việt Nam 45 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2.1.2 Khái quát trình hình thành xu huớng phát triển Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phục Hòa- tỉnh Cao Bằng 52 2.1.3 Mối quan hệ Ngân hàng Chính sách Xã hội tổ chức đoàn thể khác 56 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HÒA- TỈNH CAO BẰNG 56 2.2.1 Về tình hình nguồn vốn cho vay 56 2.2.2 .Về tình hình sử dụng vốn 59 2.2.3 Về lãi suất cho vay thời hạn cho vay hộ nghèo 67 2.2.4 .Về tình hình nợ hạn 68 2.2.5 Về doanh số cho vay chuơng trình cho vay NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng 71 2.2.6 Về doanh số thu nợ chuơng trình cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng .73 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HÒA- TỈNH CAO BẰNG 75 2.3.1 Kết hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Phục HòaTỉnh Cao Bằng 75 2.3.2 Những tồn nguyên nhân ảnh huởng đến chất luợng tín dụng 3.2.1 Phối hợpDANH chặt chẽMỤC hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội TỪ VIẾT TẮT Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng với hoạt động quĩ Xóa đói giảm nghèo, tập trung việc cung ứng vốn cho nguời nghèo vào đầu mối Ngân hàng Chính sách Xã hội 84 3.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng .85 3.2.3 Tă ng truởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo 87 3.2.4 Giải pháp chế cho vay hộ nghèo 90 3.3 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HÒASTT CAO BẰNG .95 hội địa phương 95 Từ viết tắtTỈNH Ý nghĩa 3.4 M Teller Machine- Máy giao dịch tự động ỘT Automated SỐ KIẾN NGHỊ 97 ĩ ATM 3.4.1 Kiến nghị với UBND huyện Bộ LĐ-TBXH97 Bộ Lao động Thương binh Xã hội Cata 3.4.3 Dân tộc thiêu Kiến nghịbiệt đốikhó với NHCSXH huyện Phục Hịa DTTS ĐBKK sơ đặc khăn 97 3.4.2 Đơn vị tiền Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách Xã hôi Việt Nam Bangladesh 97 3.4.4 98 Kiến nghị với Chính Phủ ^FHI Tổ chức sức khỏe gia đình qc tế ẽ~ GDP Gross Domestic Product- Tổng sản phẩm nội địa quôc gia ~ HĐBT Hội đồng trưởng (nay Chính phủ) HĐQT Hội đồng quản trị Õ~ HNTW Hội nghị Trung ương ĩ0 Hộ SXKD Hộ Sản xuât kinh doanh ĩĩ Hội CCB Hội Cựu chiến binh ĩ2 HSSV Học sinh sinh viên ĩ3 IMF Quĩ tiền tệ giới ĩ4 KT - XH Kinh tế- Xã hội 15 KTKSNB Kiêm tra kiêm soát nội 16 NĐ-CP Nghị định Chính phủ 17 NHCS-TDNN Ngân hàng sách- Tín dụng người nghèo 18 NHCSXH VN Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 19 20 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại 21 NQH Nợ hạn 22 PGD Phòng Giao dịch 23 QĐ-TTg Quy êt định Thủ tướng Chính phủ 24 Tổ TK&VV Tổ Tiêt kiệm vay vốn 25 UBND Uy ban nhân dân 26 UNDP Chương trình Phát triển Liên Hợp Quốc 27 VSMTNT Vệ sinh môi trường nông thôn 28 - WB Ngân hàng thê giới 29 XĐGN Xóa đói giảm nghèo STT TÊN SƠ ĐỊ BIỂU ĐỊ BẢNG BIỂU Sơ đô 1.1 Tô chức hệ thông Ngân hàng Chính sách Xã hội Sơ 1.2 Hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Sơ 1.3 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo Biêu đô 1.1 Tỷ lệ hộ nghèo vùng nước 2011 -2012 Bảng 2.1 Cơ cấu nguôn vôn cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện DANH MỤC ĐỊ THỊ BẢNG BIỂU Phục Hịa- Tỉnh Cao Bằng (2010-2013) Bảng 2.2 Tỉ trọng cấu nguôn vôn cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục Hịa- Tỉnh Cao Bằng (2010-2013) Bảng 2.3 Tơc độ tăng trưởng cấu nguôn vôn cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng (2010-2013) Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục HòaTỉnh Cao Bằng (2010-2013) 10 Bảng 2.5 Tỉ trọng cấu cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng (2010-2013) Bảng 2.6 Tôc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng (2010-2013) 11 Bảng 2.7 Dư nợ phân theo xã Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng 12 Bảng 2.8 Tỉ trọng dư nợ phân theo xã huyện Phục Hòatỉnh Cao Bằng 90 3.2.4 Giải pháp chế cho vay hộ nghèo 3.2.4.1 Mở rộng hình thức cho vay Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm xóa đói giảm nghèo giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phi mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững chắc, đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm cơng cụ gia đình, học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình xố đói giảm nghèo 3.2.4.2 Xóa bỏ chế bao cấp cung ứng vốn cho người nghèo theo chế thị trường có quản lý nhà nước Mặc dù mục tiêu hoạt động khơng lợi nhuận, cho vay theo lãi suất ưu đãi phải hạch toán kinh tế đầy đủ; phải kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán chặt chẽ; lấy thu nhập bù đắp đủ chi phí; bảo tồn mở rộng vốn để phát triển Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo phương thức hồn tồn khơng phù hợp với kinh tế thị trường Bản thân việc bao cấp qua tín dụng đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại khơng chủ động tính tốn, cân nhắc vay không nỗ lực sử dụng vốn có hiệu Thực cho vay theo chế thị trường (cho vay theo lãi suất dương) có ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính tốn số tiền cần vay bao nhiêu, trồng gì, ni cho hiệu quả, tiết 91 kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhu tồn phát triển NHCSXH ổn định lâu dài, phù hợp với chế kinh tế thị truờng có quản lý Nhà nuớc Trong thực tiễn mà nguời nghèo quan tâm đuợc vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện 3.2.4.3 Mức vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn huyện Mức đầu tu thời hạn: cho hộ nơng dân nghèo phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đầu hộ nghèo sản xuất, chăn nuôi nhỏ với vài ba triệu đồng đủ, nhung tuơng lai mức cần phải đuợc tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tu theo chiều sâu, nhu họ thật khỏi cảnh nghèo Về cách thức thu nợ: thực cho vay chủ yếu để sản xuất nông nghiệp chăn ni, thuờng thuờng sau chu kỳ sản xuất, thu nhập hộ nghèo không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn, nên chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn nhu theo quý, tạo điều kiện cho nguời vay có ý thức tiết kiệm hoàn thành nghĩa vụ trả nợ hạn Mặt khác, nên khuyến khích nguời tích cực trả nợ đuợc vay tiếp, chí đuợc vay khoản lớn lần truớc để hộ nghèo yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn Việc cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn Cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nông dân nghèo việc không đơn giản Cán NHCSXH đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH phải biết đuợc mùa vụ nào, nguời nông dân cần vốn, họ thu hoạch để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm 92 Một đội ngũ tận tình, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phát tiền vay đến tận tay người nghèo làm cho hộ nghèo yên tâm, tin tưởng vào NHCSXH sớm khỏi cảnh nghèo 3.2.4.4 Củng cố, hồn thiện tổ tiết kiệm vay vốn Thứ nhất, quán triệt chấn chỉnh hoạt động TK VV theo nội dung định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 hội đồng quản trị NHCSXH : tổ TK VV bao gồm tổ viên đối tượng thụ hưởng sách cư trú địa bàn dân cư phạm vi cấp thơn, tổ chức trị xã hội đứng thành lập TK VV thực nhiệm vụ tác nghiệp số khâu quy trình cho vay, cụ thể: nhận đơn xin vay vốn người vay, tổ chức họp bình xét cơng khai danh sách trình UBND xã phê duyệt; gửi hồ sơ UBND xã phê duyệt lên ngân hàng nơi phục vụ để phê duyệt; có thơng báo giải ngân ngân hàng, thông báo cho người vay đến địa điểm giao dịch ngân hàng để nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi đến hạn tổ trưởng tổ TK VV trực tiếp nộp số lãi thu kỳ cho ngân hàng (nếu ủy nhiệm thu lãi, có ghi hợp đồng ủy thác ký với tổ); thường xuyên kiểm tra, giám sát tổ viên vay vốn sử dụng vốn vay mục đích xin vay; phát kịp thời khoản nợ sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo cho cán ngân hàng buổi giao ban hàng tháng để lập biên xử lý theo quy định Thứ hai, tổ TK VV tổ thực nhiều chương trình cho vay NHCSXH như: cho vay hộ nghèo, cho vay HSSV, cho vay nước vệ sinh môi trường số chương trình tín dụng khác Thứ ba, địa bàn thơn có nhiều hộ thuộc đối tượng vay vốn, có nhu cầu thành lập nhiều tổ NHCSXH thỏa thuận với tổ chức trị xã hội khuyến khích nhiều tổ chức hội đứng thành lập tổ để tạo thi đua phong phú cho hoạt động hội đồn thể thơn, Tổ viên tổ TK VV không thiết hội viên tổ chức hội (ví dụ Đoàn 93 niên đứng thành lập tổ tổ viên phụ nữ, nơng dân cựu chiến binh, miễn người vay vốn tin tưởng tự nguyện gia nhập, đoàn niên đứng thành lập quản lý giám sát tổ tổ vay vốn đồn niên) Thứ tư, thường vụ hội đoàn thể cấp xã (chủ tịch, phó chủ tịch, ủy viên thường vụ) khơng kiêm nhiệm tham gia ban quản lý tổ, tổ trưởng tổ TK VV Phải tách bạch chức quản lý khỏi chức điều hành tác nghiệp tổ TK VV.Thường vụ tổ chức hội cấp xã không định chi hội trưởng cấp thôn tổ trưởng, chấm dứt hình thức tổ tổ to (tổ to hội đoàn thể cấp xã tổ chi hội đồn thể thơn), việc bình xét ban quản lý tổ, tổ trưởng tổ TK VV phải tổ viên bình chọn bầu Thứ năm, đơn vị ngân hàng chấn chỉnh, củng cố xếp lại tổ TK VV theo thôn để thực cho vay với số lượng tổ vien nên có từ 35 đến 50 người, tổ TK VV phải có số lượng tổ viên có thu nhập tự tiên hoa hồng NHCSXH trả họ gắn bó với hoạt động tổ nhiêu hơn, trừ số nơi vùng sâu vùng xa có số hộ bản, bn ít, cách xa Việc xếp tổ chức lại tổ TK VV đồng thời việc phải tổ chức bẩu chọn tổ trưởng, ban quản lý tổ, để tổ thực nhiệm vụ ngân hàng phôi hợp với tổ chức hội cấp xã hướng dẫn tổ TK VV chọ người có đủ lực, uy tín đứng làm tổ trưởng Tiền phí dịch vụ hoa hồng NHCSXH trả cho tổ TK VV thu nhập thuộc toàn quyền sử dụng tổ, ngồi việc sử dụng cho chi phí sinh hoạt chung tổ phấn lớn (80-90%) dùng để bồi dưỡng cho ban quản lý tổ Các tổ TK VV nhận bàn giao từ NHNo&PTNT, nơi chưa tổ chức xếp lại phải tiến hành việc xếp theo nội dung nêu đây, không khoanh lại khong có tổ vay vốn theo dõi để thu hồi nợ Trong tổ chức xếp lại tổ TK VV tổ trước có tiền tiết kiệm tổ viên, tổ TK VV cũ tách tổ khác giải cách: tổ TK VV cũ 94 đứng làm thủ tục để trả nợ gốc lãi cho tổ viên sở số tiền tiết kiệm tổ viên trước nhập vào tổ khác Thứ sáu, để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ Tổ tiết kiệm vay vốn cần thực số giải pháp sau: NHCSXH cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho Tổ vay vốn, cán Ban xố đói giảm nghèo xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ; cần ký kết văn liên tịch NHCSXH với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ Tổ tiết kiệm vay vốn; xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác 3.2.4.5 Tăng cường kiểm soát sử dụng vốn Huy động nguồn vốn cho hộ nghèo vay khó, kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu hay khơng cịn điều khó Hiện quản lý cho vay theo mơ hình tổ nhóm, việc kiểm sốt vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý tổ nhóm Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo người quản lý tổ, nhóm điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho người nghèo Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho tổ, nhóm trưởng Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, 95 kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn 3.3 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HÒA- TỈNH CAO BẰNG 3.3.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn 3.3.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội với hoạt động quĩ xóa đói giảm nghèo chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương Đi đôi với mở rộng hình thức tín dụng, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động tín dụng cho người nghèo đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội 96 Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, ■ nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Nuôi khỏe, dạy ■ ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm ■ thông qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đồn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng 3.3.2.2 Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đồn thể xã hội với ngân hàng sách xã hội Thực chủ trương xố đói giảm nghèo nhiệm vụ chung toàn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đồn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đoàn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường với NHCSXH để thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước 97 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với UBND huyện Kiến nghị Huyện ủy, HĐND, UBND huyện thuờng xuyên quan tâm đạo đến hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị hoạt động Ngân hàng sách xã hội Huyện Hàng năm trích từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi để bổ sung nguồn vốn cho Ngân hàng Chính sách Xã hội cho vay đối tuợng theo yêu cầu huyện, hỗ trợ NHCSXH huyện trang thiết bị phục vụ giao dịch xã, chi toán tổng kết hàng năm Tăng cuờng tham gia quản lý UBND đề nghị UBND cấp xã đạo, rà soát thuờng xuyên để bổ sung kịp thời hộ nghèo đối tuợng sách làm để triển khai chuơng trình tín dụng sách sở 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách Xã hôi Việt Nam NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn để NHCSXH tỉnh Ninh Bình thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tuợng sách khác địa bàn, nâng mức cho vay, linh hoạt thời hạn cho vay Xem xét nâng cấp Phòng giao dịch cấp huyện lên Chi nhánh cấp huyện, ban hành quy chế hoạt động trang bị đầy đủ sở vật chất nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động giai đoạn Tiêu chuẩn hóa cán viên chức, đẩy mạnh việc xây dựng triển khai văn hóa NHCSXH, nhằm xây dựng đội ngũ cán NHCSXH vừa chuyên nghiệp, động, sáng tạo, trung thực, nhiệt tình, trách nhiệm, tâm huyết, vừa có tâm vừa có đạo đức, tinh thần hi sinh cống hiến, biết tôn trọng giúp đỡ lẫn 3.4.3 Kiến nghị NHCSXH huyện Phục Hòa NHCSXH huyện chủ động phối hợp với quan có liên quan địa phuơng, tổ chức trị- xã hội nhận dịch vụ ủy thác để tăng cuờng công tác kiểm tra giám sát, lồng ghép chuơng trình cho vay với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn 98 Tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi, hộ nghèo có hồn cảnh đặc biệt khó khăn 3.4.4 Kiến nghị với Chính Phủ Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tư, ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế Nhà nước phủ ln phải có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: Có sách giao cho Bộ Nơng nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất Ngồi ra, khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nơng thơn Nhà nước phủ cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng Bên cạnh đó: Đề nghị phủ cấp đủ vốn điều lệ cho Ngân hàng Chính sách xã ■ hội để có tài thực tốt chức năng, nhiệm vụ 99 Đề nghị phủ nước sớm điều chỉnh hoạt động Ngân hàng ■ Chính sách xã hội , có sách phù hợp đảm bảo hội đủ yếu tố bản: Phù hợp thông lệ quốc tế, có tính thực tiễn cao thực vào sống, phù hợp pháp luật Xoá đói giảm nghèo có tính nhạy cảm cao, thể chất ưu việt ■ chế độ xã hội chủ nghĩa Tuy nhiên nhiệm vụ khó khăn, phức tạp, lâu dài trách nhiệm không riêng mà phải có phối hợp trách nhiệm cấp, ngành từ Trung ương đến địa phương; đề nghị phủ có đạo chặt chẽ để Bộ, Ngành liên quan nâng cao trách nhiệm việc phối hợp với Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay xố đói giảm nghèo, bước tiến tới xã hội hoá việc cho vay hộ nghèo Có sách đồng việc phát triển kinh tế xã hội gắn với xố ■ đói giảm nghèo: Xố đói giảm nghèo nhiệm vụ phạm vi quốc gia quốc tế hoạch định chiến lược phát triển kinh tế - xã hội quốc gia vùng lãnh thổ phải coi trọng vị trí, nhiệm vụ cơng tác xố đói giảm nghèo Đối với giai đoạn lịch sử khác nhau, địa phương khác phải có kế hoạch, chương trình xố đói giảm nghèo cụ thể hiệu quả; phải đặt công tác cho vay hộ nghèo tổng thể nhiệm vụ xố đói giảm nghèo, bên cạnh cho vay phải hỗ trợ người nghèo công nghệ, kỹ thuật, thuế Việc cho vay, theo nên hỗ trợ thêm chế khác như: sở hạ tầng, ■ ưu đãi xuất nhập khẩu, thuế, chuyển giao công nghệ, chuyển giao kỹ thuật Đối với số doanh nghiệp làm ăn có lợi nhuận, quy mô lớn phải ưu tiên tuyển lao động người nghèo Thực tốt việc kết hợp trách nhiệm doanh nghiệp xã hội người nghèo 3.4.5 Đối với Ban đại diện HĐQT- NHCSXH cấp Nâng cao chất lượng hoạt động Ban đại diện HĐQT NHCSXH 100 Phòng giao dịch cấp huyện việc chấp hành chế độ, sách, pháp luật Nhà nuớc; văn đạo Ban đại diện HĐQT cấp nhằm hạn chế đến mức thấp sai phạm rủi ro hoạt động tín dụng sách, ngăn ngừa tiêu cực xảy 3.4.6 Đối với tổ chức nhận ủy thác Tăng cuờng công tác tuyên truyền cho hội viên hiểu rõ sách tín dụng uu đãi Nhà nuớc, nâng cao chất luợng đào tạo nghề, đua nghề phù hợp với điều kiện địa phuơng khả hộ nghèo, tránh tình trạng tổ chức theo phong trào Bên cạnh đó, cần làm tốt cơng tác sơ kết, tổng kết kịp thời biểu duơng guơng nguời tốt, việc tốt, xử lý nghiêm minh hành động xâm tiêu, chiếm dụng vốn 101 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trị quan trọng địi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Phục Hịa việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Những giải pháp nêu chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH huyện Phục Hòa phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan trình thực Nghiên cứu chun đề cịn mẻ phức tạp lý luận, thực tiễn.Với nhận thức có hạn nội dung thể viết chắn cịn có nhiều khiếm khuyết, thân em mong nhận đóng góp quý báu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phục Hịa, thầy, cô giáo moị người quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu để đề tài có tính thực tiễn cao, góp phần nhỏ bé để sớm thực thành cơng, cơng xố đói giảm nghèo mong muốn toàn Đảng, toàn dân 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ lao động thương binh xã hội (2010)" Chiến lược xóa đói giảm nghèo 2001-2010”, Hà Nội Hồng Phước - Đài PT&TH thị xã Cam Ranh, tỉnh Khánh Hồ (2006),” Ngân hàng Chính sách xã hội - Người bạn nông dân nghèo", Bản tin Ngân hàng số 13 Lê Trung Thành (2002), “ Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại", Giáo trình trường Đại học Đà Lạt Hội đồng Dân tộc Quốc hội (2011), “Chính sách cho vay vốn, tạo việc làm đồng bào dân tộc thiểu số - thực trạng giải pháp", Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nghị định số 78/2002/NĐ-CP (2002), “ Nghị định Chính phủ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác", Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 04 tháng 10 năm 2002 Nghị 120/HĐBT (1992), “Nghị chủ trương, phương hướng biện pháp giải việc làm năm tới ”, Hội đồng Bộ trưởng ban hành ngày 11 tháng năm 1992 Nghị số 05-NQ/HNTW (1993),” Nghị việc tiếp tục đổi 103 11.Quyết định số 131/QĐ-TTg (2002), “Quyết định việc thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội”, Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 04 tháng 10 năm 2002 12.Quyết định 1489/QĐ-TTg (2012), “Quyết định việc phê duyệt Chương trình mục tiêu quốc gia Giảm nghèo bền vững giai đoạn 2012 - 2015”, Thủ tướng Chính Phủ ban hành ngày 08 tháng 10 năm 2012 13.Quyết định 09/2011/QĐ-TTg (2011), “ Quyết định việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011- 2015”, Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng năm 2011 14.Quyết định 15/2013/QĐ-TTg (2013) “Quyết định tín dụng hộ cận nghèo ”, Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 23 tháng 02 năm 2013 15.Quyết định số 2744/NHCS/TDNN (2013), “ Quyết định việc thực cho vay vốn phát triển sản xuất hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn giai đoạn 2012-2015”, Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam ban hành ngày 06 tháng 07 năm 2013 16.Quyết định số 1617/NHCS-TD (2007), “ Quyết định việc nâng cao chất lượng tín dụng”, Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 105 104 33.TS -Tổng Cục Nam trưởng(2012), Tổng “Cục Nhà nước 21.NgânPhạm hàngPhan chínhDũng sách xã hội Việt BáoDự cáotrữthường niên (2009),”Ngân tíchtạicực phục vụ VN mục tiêu xóa đói giảm năm 2012”, Ấnhàng phẩmchính tuyênsách truyền NHCSXH nghèo”, Bảnchính tin ngân số 38 22.Ngân hàng sáchhàng xã hội (2004), Cẩm nang sách nghiệp 34.Ủy vụ ban nhân dân huyện Phục Hịa- Ban Đại diện HĐQT NHCSXH huyện tín dụng hộ nghèo, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội (2012),hàng "Báo cáó Tổng kếthội 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã 23.Ngân Chính sách xã Việt Nam (2011), Tổng quan hội sách, chương trình cho vay vốn hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc Huyện thiểu Phục Hòa"”,, Cao Bằng 35.Ủy ban nay, nhânthực dân trạng huyệnvà Phục “ Báo cáo Tình số giảiHịa pháp(2012), thời gian tới, Hà hình Nội kinh tếxã 24.Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu hội khảovà phương hướng nhiệm vụ chủ yếu năm 2013”, Cao Bằng sát hệ thống Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo Ân Độ, Hà Nội 25.Nguyễn Kim Phung - Trưởng phòng KHNV NHCSXH (2009),”Nguồn vốn NHCSXH năm 2008 nhiệm vụ giải pháp năm 2009”- Bản tin ngân hàng số 37 26.Nguyễn Văn Lộc (2007), “Năm 2006 cho vay hộ nghèo đối tượng sách đạt hiệu cao”, Bản tin ngân hàng số 16 27.Ngô Thu Huyền “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng sách xã hội”, Luận văn tốt nghiệp 28.Mrs Pratibha- Điều phối viên thường trú Liên hợp quốc (2013), “ Công bố Báo cáo phát triển Nhân quyền 201”, Bài phát biểu Lễ công bố Báo cáo Phát triển người năm 2013, Hà Nội 29.Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội ... trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Ch? ?nh sách Xã hội Huyện Phục HịaT? ?nh Cao Bằng, luận văn đưa đ? ?nh giá, nh? ??n đ? ?nh hiệu tín dụng Ngân hàng Ch? ?nh sách Xã hội Huyện Phục Hịa- T? ?nh Cao Bang đóng... Xã hội Huyện Phục Hòa- T? ?nh Cao Bằng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất luợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Ch? ?nh sách Xã hội Huyện Phục Hòa- T? ?nh Cao Bằng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT... mang t? ?nh xã hội, t? ?nh chất nh? ?n đạo người với người mà mang t? ?nh chất kinh tế, kinh tế cịn tồn tỉ lệ khơng nh? ?? nơng dân nghèo kéo theo nhiều vấn đề kinh tế xã hội khác, kinh tế khó phát triển với