0822 nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NH chính sách xã hội chi nhánh tỉnh hòa bình luận văn thạc sỹ kinh tế

EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^o^^ - TRƯƠNG THỊ HẰNG NGA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỚI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH HỊA BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^o^^ - TRƯƠNG THỊ HẰNG NGA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỚI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH HỊA BÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng d ẫ n khoa họ c: TS TẠ THỊ LỆ YÊ N HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hịa Bình” cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết luận văn sử dụng trung thực, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu, báo cáo số liệu công bố, website, Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình học tập, nghiên cứu thực tiễn Tá C giả luận văn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNGQUAN VỀHOẠT ĐỘNGCỦA NGÂN HÀNG CHÍNHSÁCH XÃ HỘI VÀ CHO VAY HỘNGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNHSÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Sự đời, đặc điểm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội .6 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.3 Công tác cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 10 1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 15 1.2.1 Khái niệm cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo 15 1.2.2 Hệ thống tiêu phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo 19 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO 23 1.3.1 Các yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng .23 1.3.2 Các yếu tố khách quan 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HỊA BÌNH 29 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HỊA B ÌNH .29 2.1.1 Mô hình tổ chức máy hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình 29 2.1.2 Nhiệm vụ, đối tượng phục vụ Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình .32 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HỊA B ÌNH GIAI ĐOẠN 2013 - 2017 34 2.2.1 Về nguồn vốn cho vay 34 2.2.2 Về sử dụng nguồn vốn 38 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HỊA BÌNH 43 2.3.1 Kết hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 43 2.3.2 Tình hình chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo thông qua số tiêu .46 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HỊA BÌNH 58 2.4.1 Những kết đạt hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình 58 2.4.2 Những tồn nguyên nhân hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình .61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HỊA BÌNH 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HỊA B ÌNH GIAI ĐOẠN 2017 - 2020 70 3.2 Nhiệm vụ trọng tâm 70 3.3 Mục tiêu chiến lược 70 3.4 DANH GIẢI MỤC PHÁP NÂNG CAO CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ CÁC THUẬT NGỮ, TỪ VIẾT TẮT NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HỊA BÌNH 73 3.5 Nhóm giải pháp tạo lập điều hành nguồn vốn cho vay hộ nghèo 73 3.2.1 Nhóm giải pháp nghiệp vụ cho vay người nghèo .77 3.2.2 Hoàn thiện hoạt động Điểm giao dịch xã nhằm hoàn thành tiêu chất lượng cho vay hộ nghèo theo điểm giao dịch .83 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức Chính trị - xã hội, tổ Tiết kiệm vay vốn việc nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo 85 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát 86 3.2.5 Xây dựng đội ngũ cán Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp trình độ cao 86 3.2.6 Tăng cường công tác tuyên truyền hoạt động 87 3.2.7 Các giải pháp đồng khác .88 3.6 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Đối với Chính phủ 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam .90 3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Ủy ban nhân dân cấp huyện 91 3.3.4 Đối với tổ chức Chính trị - xã hội nhận ủy thác 92 TÓM TẮT CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 BĐD DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 B an đại diện CT-XH CT-XH ĐBKK Đặc biệt khó khăn DTTS Dân tộc thiêu sô GQVL Giải việc làm HĐQT Hội đồng quản trị KFW Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ LĐTB&XH Lao động Thương binh Xã hội NHCS Ngân hàng Chính sách NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại NS&VSMT Nước vệ sinh môi trường QĐ Quyết định SXKD SXKD TK&VV Tiết kiệm vay vơn TTCP Thủ tướng Chính phủ UBND Ủy ban Nhân dân XKLĐ Xuât khâu lao động DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỊ Bảng 2.1 - Tình hình tăng trưởng cấu nguồn vốn qua năm từ 2013-2017 37 Bảng 2.2 - Công tác sử dụng nguồn vốn giai đoạn 2013-2017 39 Bảng 2.3 - Dư nợ NHCSXH tỉnh Hịa Bình giai đoạn 2013-2017 40 Bảng 2.4 - Tổng dư nợ uỷ thác qua tổ chức CT-XH năm 2017 42 Bảng 2.5 - Kết vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình giai đoạn 2013-2017 45 Bảng 2.6 - Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng cho vay hộ nghèo 46 Bảng 2.7 - Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2017 47 Bảng 2.8 - Tỷ lệ nợ khoanh cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2017 49 Bảng 2.9 - Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2017 50 Bảng 2.10 - Vịng quay vốn tín dụng cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013 - 2017 51 Bảng 2.11 - Hệ số thu nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2017 .52 Bảng 2.12 - Tỷ lệ thu hồi nợ gốc đến hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2017 52 Bảng 2.13 - Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013 - 2017 53 Bảng 2.14 - Số hộ thoát nghèo giai đoạn 2013 - 2017 54 Bảng 2.15 - Kết điều tra chất lượng cho vay hộ nghèo 56 Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo 12 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức NHCSXH tỉnh Hồ Bình 30 Biểu đồ 2.1 - Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Hòa B ình giai đoạn2013-2017 35 Biểu đồ 2.2- Tình hình cho vay NHCSXH tỉnh Hịa Bình giai đoạn 2013 - 2017 41 48 85 Điểm giao dịch xã với Tổ TK&VV, tổ chức Hội lãnh đạo UB ND xã tham dự, đạo, nội dung giao ban ngắn gọn chủ yếu vào phân tích mặt tồn để tìm giải pháp khắc phục 3.2.4 Nâng ca o ch ất lượng h oạt động cá C tổ ch ức Ch ính trị - xã h ộí , tổ Ti ết kí ệm vay vốn vi ệc nh ận uỷ th c c h o vay h ộ ngh èo 3.2.4.1 Tăng cường trao đổi thông tin hai chiều Ngân hàng Chính sách với cấp hội nhận ủy thác NHCSXH cần phải giữ liên lạc chặt chẽ với tổ chức CT-XH, đặc biệt tổ chức hội cấp xã cần phải liên lạc thường xuyên với Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, thành phố, tổ giao dịch lưu động cấp xã việc quản lý dư nợ uỷ thác, nắm bắt đầy đủ thông tin, diễn biến tình hình trả nợ, lãi hộ vay, trường hợp nợ q hạn, xâm tiêu khó địi Đồng thời, đôn đốc, nhắc nhở Tổ TK&VV, hộ vay đến trả nợ, trả lãi, nộp tiết kiệm đầy đủ, kịp thời theo lịch giao dịch định kỳ Ngân hàng đặt xã Thực nghiêm túc công tác giao ban NHCSXH với Hội đoàn thể để nắm bắt tồn tại, vướng mắc trao đổi kinh nghiệp q trình thực cơng tác cho vay sở, đặc biệt cấp xã, tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục; đặc biệt công tác thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị xâm tiêu (nếu có) tổ TK&VV thuộc tổ chức hội quản lý 3.2.4.2 Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán Hội làm công tác ủy thác NHCSXH cấp phải tổ chức tập huấn nghiệp vụ, phổ biến sách tín dụng cho tổ chức hội cấp kết hợp với tổ chức hội nhận ủy thác tổ chức đào tạo nghiệp vụ, thực chế lồng ghép chương trình tín dụng với chương trình chuyển giao cơng nghệ SXKD chương trình khác 3.2.4.3 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ Tiết kiệm vay vốn Thường xuyên phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể thực công tác đánh giá phân loại chất lượng hoạt động Tổ TK&VV để có sở củng cố, xếp đào tạo tập huấn lại tổ TK&VV hoạt động hiệu Có chế độ khen thưởng tổ, nhóm, thành viên sử dụng vốn có hiệu để tổ nhóm phát huy hết lực thành viên tổ Đồng thời khiển trách thu hồi, 86 đưa khỏi tổ đối tổ viên, nhóm sử dụng vốn sai mục đích khơng có hiệu Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động B an quản lý tổ để tránh tình trạng tổ trưởng thu lãi hộ vay không nộp vào ngân hàng tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn hộ vay 3.2.5 Tăng cường h oạt động kiểm tra , kí ểm sốt Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội phải ln coi trọng hàng đầu hoạt động NHCSXH tỉnh Hịa B ình Thơng qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nắm bắt tình hình hoạt động đơn vị, chủ động lập kế hoạch triển khai tương lai Đối với công tác cho vay hộ nghèo việc kiểm tra, kiểm sốt bước, yếu tố quy trình cho vay hạn chế tiêu cực, rủi ro ngân hàng hộ nghèo Để nâng cao chất lượng cho vay người nghèo cần thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu đơi với việc giám sát trình vận động vốn cho vay từ cho vay đến thu hồi hết nợ Ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định r trách nhiệm cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Việc kiểm tra, kiểm sốt phải tiến hành thường xun, có kế hoạch theo nội dung định, đề cương cụ thể nhằm thấy sai sót để xử lý kịp thời, giảm thiểu tổn thất khoản vay ên cạnh nhận thấy vụ việc, thơng tin “nóng” khoản vay cần thực việc kiểm tra đột xuất để tìm biện pháp xử lý ngay, dứt điểm tránh cho ngân hàng khỏi tổn thất khơng đáng có 3.2.6 Xây d ựng đội ngũ cán Ngân h àng Ch ính sá ch xã h ội tỉnh Hịa Bình có ki nh ng h i ệm, đạo đ ức ngh ề ng h i ệp trình độ ca o Nguồn nhân lực yếu tố đặc biệt quan trọng có vai trị định hiệu hoạt động NHCSXH, cần phải xây dựng đội ngũ cán đủ số lượng, phù hợp cấu với chất lượng đảm bảo đáp ứng yêu cầu thực chức nhiệm vụ NHCSXH Để có nguồn nhân lực phù hợp khơng 87 cần trọng công tác tuyển dụng, đào tạo phát triển, bố trí sử dụng với chế độ đãi ngộ hợp lý nguồn nhân lực thông thạo nghiệp vụ, mà cần phải có đủ lĩnh phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp để phục vụ tốt nhiệm vụ NHCSXH công tác giảm nghèo Xây dựng phương án rà soát, xếp bố trí lại cán phù hợp với trình độ chun môn lực công tác Đào tạo tập huấn nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Kiên thay đổi lãnh đạo huyện đào tạo yếu kém; bố trí lại cán bổ nhiệm lực cịn yếu, khơng đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Thực đào tạo cán Hội sở tỉnh để tăng cường cho sở, tập trung theo hướng: cán Hội sở tỉnh phải nắm nghiệp vụ, có khả phát hiện, hướng dẫn, đạo; rà soát lại lãnh đạo phòng Hội sở tỉnh đảm bảo hồn thành tốt cơng việc giao, thể hiệu tham mưu cho Giám đốc việc đạo điều hành đến NHCSXH cấp huyện xử lý, quản lý tốt hoạt động tín dụng địa bàn NHCSXH cấp tỉnh phụ trách Thực đánh giá cán theo quy định Xử lý nghiêm cán cố tình vi phạm quy trình nghiệp vụ, chậm khắc phục, chỉnh sửa tồn tại, sai sót B ổ nhiệm đủ chức danh cán lãnh đạo theo quy định đơn vị thiếu, tiếp tục thực tốt công tác luân chuyển điều động cán theo hướng ưu tiên bố trí cán trẻ có lực, sức khoẻ Phịng giao dịch huyện có chất lượng chưa tốt, dành phần lớn số cán có chất lượng để giải khó khăn vướng mắc sở, đặc biệt Tổ TK&VV, thôn, xã 3.2.7 Tăng cường công tá C ên truyền h oạt động Thực nghiêm túc việc cơng khai sách tín dụng việc thực sách tín dụng Điểm giao dịch xã, để hoạt động NHCSXH giám sát người dân Đẩy mạnh tăng cường cơng tác thơng tin tun truyền sách tín dụng ưu đãi đến cấp uỷ, quyền người dân, để đảm bảo hộ nghèo đối tượng sách hiểu đắn mục đích, vai trị, ý nghĩa chương trình tín dụng ưu đãi đến phát triển kinh tế - xã hội Qua công tác tuyên nâng cao ý thức, trách nhiệm hộ nghèo vay, sử dụng vốn vay mục đích, hiệu quả, trả nợ gốc, lãi, cam kết với NHCSXH 88 Tuyên truyền tới cán hội, tổ, người dân gương điển hình tổ chức thực ủy thác, sử dụng vốn vay với nhiều hình thức, phương pháp phù hợp, hiệu Coi trọng công tác thông tin tuyên truyền phương tiện thông tin báo, đài phát truyền hình địa phương, đài truyền xã, phường, họp dân phố, họp tổ TK&VV.để người hiểu, làm sách tín dụng ưu đãi Chính phủ 3.2.8 Cá C gí ả í ph áp đồng kh C a,Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn b, Hướng dẫn hộ nghèo tiếp cận vốn sử dụng tiền vay mục đích, hiệu Ngân hàng Chính sách xã hội tăng cường công tác phối hợp với quan chức năng, tổ chức địa bàn hỗ trợ, trang bị cho hộ nghèo cách thức làm ăn, cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trường, hỗ trợ giá rủi ro nhằm giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích khai thác có hiệu đồng vốn Đẩy mạnh chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, xây dựng kế hoạch phương án SXKD, thông tin thị trường, giải khâu tiêu thụ, chế biến nông sản phẩm cho hộ nơng dân nói chung hộ nghèo nói riêng B ên cạnh đó, cần làm cho hộ nghèo biết rõ việc nâng cao trình độ, kiến thức mang lại lợi ích cho họ từ tham gia đầy đủ chương trình, lớp 89 chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, để nâng cao trình độ SXKD Vốn tín dụng thực có hiệu người nghèo họ kết hợp với nâng cao trình độ dân trí chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến kỹ thuật c,Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ giảm nghèo chương trình kinh tế - xã hội địa phương Đi đơi với mở rộng hình thức cho vay, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động cho vay người nghèo cách đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội như: Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Ni khỏe, dạy ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đồn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng Thực chủ trương giảm nghèo bền vững nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức CT-XH tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường với NHCSXH để thực mục tiêu giảm nghèo Đảng Nhà nước 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối vớ Ch ính ph ủ -Hàng năm bố trí cấp bổ sung đủ vốn điều lệ cho NHCSXH tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, có chế cho ngân hàng vay lại nguồn vốn lãi suất thấp, dài hạn từ tổ chức quốc tế đảm bảo đủ nguồn vốn đầu tư cho chương trình cho vay ưu đãi -Có chế đạo cụ thể địa phương việc đạo tỉnh, huyện thực Chỉ thị số 40-CT/TW gắn trách nhiệm địa phương công tác giảm nghèo tỉnh, huyện Đưa khoản mục chi vốn ủy thác từ ngân sách địa phương vào khoản mục chi cố định ngân sách nhà nước cấp hàng năm quy định tỷ lệ % tổng chi khoản chi -Điều chỉnh, nâng mức cho vay tối đa hộ nghèo cho phù hợp với tình hình giá thị trường chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều giai đoạn 2016-2020 3.3.2 Đối vớ Ngân h àng Ch ính sá ch xã h ội Vi ệt Nam -NHCSXH Việt Nam đề xuất với Chính phủ B ộ, ngành tạo lập chế nguồn vốn cho NHCSXH theo hướng: Tập trung nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách: nguồn vốn từ Bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà nước để NHCSXH sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi cho vay hộ nghèo Yêu cầu tổ chức tín dụng trì thực nghiêm túc số dư tiền gửi NHCSXH 2% số dư nguồn vốn huy động đồng Việt Nam theo quy định Nghị định số 78/2002/NĐ-CP -Nghiên cứu, hoàn thiện, bổ sung chế huy động vốn dân cư theo hướng mở rộng, đa dạng hóa hình huy động sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng phục vụ người nghèo đối tượng sách, tận dụng lợi mạng lưới giao dịch điểm giao dịch rộng khắp đến tận xã, phường, thị trấn Đồng thời, tiếp tục hoàn thiện chế điều hành lãi suất huy động vốn theo hướng tăng cường chủ động cho đơn vị sở để đơn vị NHCSXH nâng cao hiệu huy động vốn - Nghiên cứu, đề xuất để hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo chế theo dõ i nợ, chuyển nợ hạn nhằm phản ánh chất lượng cho vay hộ nghèo theo hướng: Tính tốn cân đối việc chuyển nợ hạn khoản nợ đến 91 hạn kết hợp với mức lãi suất hạn phù hợp hộ nghèo để vừa đáp ứng yêu cầu an sinh xã hội,đảm bảo mức ưu đãi định cho hộ nghèo vừa phản ánh chất lượng tín dụng hộ nghèo theo quy định chung Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng Việc phản ánh chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo vừa tạo chủ động cho ngân hàng có giải pháp kịp thời xử lý khoản nợ phát sinhđồng thời giúp NHCSXH, nhà hoạch định sách có góc nhìn chân thực việc cho vay hộ nghèo để có định hướng việc xây dựng chế liên quan cho vay hộ nghèo tương lai chế xử lý rủi ro, chế tạo lập sử dụng quỹ dự phòng -Tiếp tục nghiên cứu, ứng dụng sử dụng công nghệ thông tin phục vụ công tác giao dịch Sớm trang bị sở hạ tầng thiết bị giám sát từ xa Điểm giao dịch xã Camera giám sát online, giao dịch trực tuyến kết nối với liệu trung tâm để thuận tiện trình giao dịch Điểm giao dịch xã Sớm kết nối mạng lưới toán quốc tế để tăng nguồn vốn toán cho ngân hàng, mở rộng quy mô hoạt động, tăng thu nhập đảm bảo hoạt động NHTM - Trang bị phương tiện vận chuyển tiền chuyên dụng đồng thời xây dựng sở hạ tầng kho quỹ đơn vị để tạo chủ động việc điều chuyển, điều tiếttiền mặt phục vụ giải ngân, thu nợ từ NHCSXH tỉnh đến Phòng giao dịch NHCSXH huyện, đảm bảo an toàn tài sản ngân quỹ đường vận chuyển ngân hàng, tránh tình trạng phụ thuộc vào NHTM 3.3.3 Đối vớ Uỷ ba n nh ân d ân tỉnh Ủy ba n nh ân d ân cấp h uyện -Tiếp tục thực tốt Chỉ thị số 40-CT/TW B an Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng CSXH, dành phần vốn ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi để tăng nguồn vốn tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác - UBND tỉnh, huyện chủ động cân đối nguồn vốn trình Hội đồng Nhân dân cấp xem xét trích từ khoản tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách hàng năm chuyển sang NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách khác Chỉ đạo lồng ghép có hiệu chương trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội, xố đói giảm nghèo, 92 hoạt động chuyển giao khoa học kỹ thuật, khuyến nông, khuyến công, khuyến lâm địa phương với chương trình tín dụng NHCSXH để giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, cải thiện sống trả nợ cho Ngân hàng -UBND tỉnh cần có quy hoạch ổn định lâu dài vùng nguyên liệu, xác định loại cây, phù hợp với điều kiện thổ nhưỡng, khí hậu vùng để có định hướng cho người dân SXKD Quy hoạch vùng chuyên canh, vùng mạnh trồng ăn quả, trồng lâm nghiêp có sách khuyến khích, hỗ trợ người dân phát triển mạnh vùng hạ tầng giao thông, trợ giá, hỗ trợ tiêu thụ nông sản Tổ chức phối hợp, lồng ghép hiệu việc cho vay hộ nghèo với công tác khuyến nông, khuyến lâm chuyển giao khoa học kỹ thuật cho nguời nông dân -Chỉ đạo quan báo chí đóng địa bàn tổ chức CT-XH tích cực tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi Nhà nước, giúp quyền, quan thực sách người dân hiểu thực sách tín dụng Đồng thời, nâng cao ý thức, trách nhiệm người dân quan hệ tín dụng “có vay có trả”, sử dụng vốn trả nợ trả lãi cho ngân hàng đầy đủ hạn 3.3.4 Đối vớ cá C tổ C h ức Ch ính trị - xã h ộí nh ận ủy th C -B ổ sung biên chế nhân cấp tỉnh cấp huyện cán chuyên trách theo dõi riêng hoạt động NHCSXH, am hiểu tín dụng ngân hàng, tín dụng sách hộ nghèo để tham mưu, phối kết hợp tốt với NHCSXH cấp thực nhiệm vụ ủy thác -Tăng cường công tác tuyên truyền cho hội viên hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi Nhà nước, hỗ trợ theo phương thức tín dụng, khơng phải vốn cấp phát, cho khơng, nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng -Phối hợp với NHCSXH thực có hiệu cơng tác uỷ thác cho vay, đôn đốc tổ chức Hội cấp dưới, đặc biệt cấp xã thực đầy đủ nội dung công việc NHCSXH uỷ thác thực -Xây dựng thực tốt chương trình kiểm tra giám sát tổ chức Hội đoàn thể cấp sở, thực tốt công tác đào tạo tập huấn cho cán làm cơng tác uỷ thác 93 TĨM TẮT CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận, vận dụng vào thực tiễn cho vay NHCSXH tỉnh Hịa Bình; bám sát định hướng hoạt động năm tới, em mạnh dạn đề xuất nhóm giải pháp, đồng thời đưa số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho giải pháp có tính khả thi Trên sở đó, chương luận văn giải vấn đề sau: 1.Nêu lên mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Hịa B ình đến năm 2020, sở chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa B ình đề mục tiêu, định hướng hoạt động thời gian tới 2.Đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa B ình kiến nghị với cấp để giải pháp, đề xuất thực Em hy vọng, thực đầy đủ giải pháp kiến nghị nêu, góp phần cải thiện đáng kể chất lượng hoạt động cho vay người nghèo NHCSXH tỉnh Hịa Bình thời gian tới 94 KẾT LUẬN Giảm nghèo bền vững chủ trương sách xã hội mang tính nhân văn sâu sắc Việc giải vấn đề giảm nghèo bền vững xem chiến lược phát triển kinh tế xã hội mục tiêu quốc gia giai đoạn hướng tới mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Đảng Chính phủ xác định triển khai tín dụng ưu đãi hộ nghèo thông qua NHCSXH giải pháp quan trọng cần thiết để giúp hộ nghèo tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi, giúp họ có vốn SXKD tăng thu nhập, cải thiện sống đồng thời công cụ thực vai trò điều tiết Nhà nước kinh tế thị trường Việc NHCSXH cấp tín dụng hộ nghèo qua 15 năm triển khai thực đánh giá “điểm sáng” thực sách giảm nghèo, an sinh xã hội.Tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hịa B ình bước đầu khẳng định vai trị, trách nhiệm tồn xã hội người nghèo Trong năm tới, sách tín dụng ưu đãi qua NHCSXH cơng cụ quan trọng Chính phủ để giải vấn đề an sinh xã hội Do đó, để hồn thành tốt nhiệm vụ nâng cao lực hoạt động NHCSXH tỉnh Hịa ình cần phải nâng cao chất lượng cho vay người nghèo Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa B ình, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Th ứ nh ất, hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận hoạt động NHCSXH nói chung tín dụng hộ nghèo nói riêng,đặc điểm, vai trị tín dụng hộ nghèo phát triển kinh tế xã hội đất nước Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo, tổng kết nhân tố ảnh hưởng đến tính bền vững chương trình tín dụng hộ nghèo T , phân tích, đánh giá thực trạng, chất lượng, hiệu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa ình đồng thời, tồn tại, hạn chế phân tích nguyên nhân tồn cho vay hộ nghèo chi nhánh Hịa B ình thời gian qua 95 Th ứ ba , Trên sở mục tiêu hoạt động chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa B ình, luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Các giải pháp luận văn dựa sở giải tồn tại, hạn chế công tác cho vay hộ nghèo giai đoạn vừa qua, phát huy kết đạt được, bám sát với Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 - 2020 Để thực thi giải pháp có hiệu hơn, luận văn mạnh dạn đưa số kiến nghị TTCP, quyền địa phương NHCSXH Mặc dù có nhiều có gắng, song điều kiện thời gian khả cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý thầy cô người quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn thiện Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới TS Tạ Thị Lệ Yên - Giảng viên học viện Ngân hàng trực tiếp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu hồn thành đề tài Em xin chân thành cám ơn thầy, cô giáo Khoa sau Đại học - Học viện Ngân hàng, cám ơn đồng nghiệp chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa B ình, bạn bè, gia đình góp ý, tạo điều kiện thuận lợi, khuyến khích, giúp đỡ, quan tâm, động viên em trình nghiên cứu, hoàn thành luận văn 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng - Học viện Ngân hàng Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại - Peter S.Rose Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng - Học viện Ngân hàng Giáo trình Marketing ngân hàng - Học viện Ngân hàng Giáo trình Ngân hàng đại - Nguyễn Thế Hiển Nghiệp vụ ngân hàng đại - David Cox (1997) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - NXB Thống Kê (2002) Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Frederic.S.Mishkin B áo cáo thường niên NHCSXH năm từ 2013 - 2017 10 B áo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2013-2017 Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hịa Bình 11 B áo cáo tổng kết 15 năm hoạt động NHCSXH chi nhánh tỉnh Hòa B ình 12 B ộ LĐ-TB & XH (2015), Qui định chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010; 20112015; 2016-2020 13 Sở LĐTB &XH, Kết rà soát, điều tra hộ nghèo năm từ 2010-2016 14 Tạp chí Ngân hàng số từ năm 2013 đến 2017 15 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác 16 Luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dung văn pháp quy hướng dẫn thực 17 Văn kiện Đại hội đại biểu tỉnh Đảng tỉnh Hịa B ình lần thứ XVI 18 B áo cáo đánh giá kết thực Chương trình giảm nghèo việc làm giai đoạn 2006-2010 Chương trình giảm nghèo giai đoạn 2010-2015 tỉnh Hịa ình UBND tỉnh Hịa B ình 19 Tài liệu tập huấn cho Cán tuyển dụng NHCSXH năm 2015 (lưu hành nội bộ) 20 Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động NHCSXH, Luân án Tiến sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 21 Đào Tấn Nguyên (2003), Giải pháp tín dụng góp phần thực xóa đói giảm PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG 97 98 nghèo Ngân hàng Phục vụ người nghèo Việt Nam, luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 22 Nguyễn Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 23 Trần Lan Phương (2016), Hoàn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH Luận án Tiến s , Học viện Ngân hàng 24 Dương Quyết Thắng (2016) Quản lý tín dụng sách NHCSXH đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Luận án Tiến sĩ, Học viện Ngân hàng 25 Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sỹ, Học Viện Ngân hàng 26 Quyết định số 976/QĐ-TTg ngày 01/7/2015 Thủ tướng Chính phủ Quyết định việc ban hành Quy chế Phân loại nợ Ngân hàng Chính sách xã hội 27 Quyết định số 852/QĐ-TTgngày 10/7/2012 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020 28 Các trang Web: http://google.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.vbsp.org.vn http://worldbank.com http://thoibaonganhang http://voer edu.vn ch ất lượn g ch o v ay h ộ n g h èo tạ i NHCSXH tỉn h Hịa Bìn h Ơ Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hịa Bình kính mong Ơng (bà) đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo bang cách trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Sự đánh giá Ơng (bà) giúp chúng tơi đáp ứng tốt nhu cầu A PHẦN THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ Tên: Đia chỉ: Số điện thoại: B CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ Ông (bà) ch o nh ận xét cá ch th ức h ướng d ẫ n lập h sơ v ay vốn ch o vay h ộ ngh èo Tổ Ti ết ki ệm & vay vốn (TK& VV) có d ễ h i ểu kh ơng ? □ Dễ hiểu □ Khó hiểu Việc bình xét cho vay Tổ TK& VV có đối tượng hay không? □ Tuyệt đối □ Cơ □ Khơng Ơng (bà) th vi êc th a m gi a s i nh h oạt tổ TK& VV th eo định kỳ có h i ệu hay không? □ Rất hiệu hiệu □ Khá hiệu □ Khơng có Kh i làm h sơ vay vốn, ông (bà) th vi ệc làm h sơ có th uận lợi h ay kh ông ? □ Thuận lợi □ Khơng thuận lợi 100 99 14 Ơng (bà) quy đánhđịnh giá việc kiểm tra, kiểmtiền soát vốn NHCSXH sau kh í NHCSXH khách hàng nhận vay vàvay trả nợ trực tiếp cho Ngân vay vốn đãông ch ặt chcho ẽ vàbiết h ợp lý hNHCSXH ay ch ưa mở ? đ i ểm giao dịch tạ i xã để phục vụ hàng, (bà) việc khách hàng cólýcần thiết hay không? □ Rất hợp □ Hợp lý □ Chưa hợp lý Rất(bà) cần thiết Cầndthiết 15.□Ông ch o bi ết vi ệc h □ ướng ẫn sử d ụng vốn vay của□cáKhông c tổ chcần ức thiết Hội , tổ Ong giá nh th ế thơng i độ phhục TK& VV(bà) c ó đánh đáp ứng y cầuvề (bà) ayvụ khcủa ôngcán ? NHCSXH tạ i Đ i ểm gi a o d ị ch xã? □ Đáp ứng tốt □ Đáp ứng □ Chưa đáp ứng □ Rất tốt □ Tốt □ Khá tốt □ Không tốt 16 Ông (bà) th trình vay vốn h ộ ngh èo NHCSXH kh i kh ách Ong (bà) suấtxử chlýo kịp vayth đốiờivới h ộkhngh h àng gặp rủithroấy cólãi h ay ơngèo? h i ện nh th ế so với kh ả trả lã i ông bà ? □ Rất kịp thời □ Tương đối kịp thời □ Không kịp thời □ Cao □ Trung bình □ Thấp □ Rất thấp 17 Ông (bà) ch o biết th ông tin ch o vay vốn h ộ ngh èo có Ong (bà) th ấytruyền kỳ h ạn (thđủờiđến gi an) o vay đốivay với vốn h ộ ngh èo h? i ện có h ợp NHCSXH tuyên đầy cá cchđối tượng kh ông lý □ Rất đầy đủ □ Đầy đủ □ Cần phải bổ sung thêm hay không? C CÁC Ý KIẾN KHÁC □ Hợp lý □ Chưa hợp lý Ong (bà) th mức ch o vay h ộ ngh èo h i ện nh th ế so với nh u cầu vay vốn ông bà ? □ Cao □ Trung bình □ Thấp □ Rất thấp 10 Th eo quan điểm ông bà việc NHCSXH ph át tiền vay trực tiếp đến àn v y vốn ần t ết y ôn □ □ Không cần thiết Cần thiết 11 Th eo qua n ểm ông bà vi ệc NHCSXH th u nợ trực ti ếp đến kh ch h àng vay vốnXin có trân cần th i ết cảm h ayơn khvà ông ? chúc Ong (bà) sức khỏe, hạnh phúc! trọng kính □ □ Khơng cần thiết Cần thiết 12 Ong (bà) ch o biết việc nộp lãi h àng th ch o Ngân h àng th ơng qua tổ trưởng tổ TK&VV có th uận lợi h ay kh ông ? □ Rất thuận tiện □ Thuận tiện □ Không thuận tiện 13 Ong (bà) ch o bi ết vi ệc NHCSXH ph át h ành bi ên l a i th u lã i ch o kh ch h àng có cần th i ết h ay kh ông ? □ Rất cần thiết □ Cần thiết □ Không cần thiết ... LƯỢNG HOẠT CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CH? ?NH SÁCH XÃ HỘI T? ?NH HỊA B? ?NH 43 2.3.1 Kết hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Ch? ?nh sách xã hội 43 2.3.2 T? ?nh h? ?nh chất lượng hoạt động cho vay. .. pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Ch? ?nh sách xã hội Chi nh? ?nh t? ?nh Hịa B? ?nh 6 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CH? ?NH. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG CH? ?NH SÁCH XÃ HỘI T? ?NH HỊA B? ?NH 70 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN CH? ?NH SÁCH XÃ HỘI T? ?NH HỊA B ÌNH