Nâng cao chất lương hoat đông cho vay khách hàng doanh nghiêp tai ngân hàng TMCP viêt á chi nhánh củ chi phòng giao dich tân quy

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH CỦ CHI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN QUY Sinh viên thực hiện: Đỗ Ngọc Tuyết MSSV: 1723402010193 Lớp: D17TC02 Khóa: 2017 - 2021 Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH CỦ CHI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN QUY Sinh viên thực hiện: Đỗ Ngọc Tuyết MSSV: 1723402010193 Lớp: D17TC02 Khóa: 2017 - 2021 Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan báo cáo thực dựa kiến thức thân qua trình học tập thực tập Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Củ Chi – Phòng giao dịch Tân Quy Nội dung báo cáo sản phẩm mà tơi nỗ lực q trình nghiên cứu, phân tích tơi khơng chép nguồn khác Trong báo cáo có sử dụng số nguồn tài liệu tham khảo trích dẫn nguồn thích rõ ràng Một lần nữa, tơi xin cam đoan điều nêu trung thực xác ii LỜI CẢM ƠN  Trên thực tế khơng có thành cơng khơng gắn liền với hỗ trợ giúp đỡ Trong thời gian học trường Đại học Thủ Dầu Một đến nay, em nhận nhiều giúp đỡ quý thầy cô bạn bè, trao dồi thêm kiến thức kĩ chuyên môn ngành Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – Phòng Giao Dịch Tân Quy giúp đỡ nhiệt tình anh chị phịng tín dụng Ban lãnh đạo, em bổ sung thêm nhiều kiến thức từ hoạt động ngân hàng tiếp xúc với thực tế, vận dụng lý thuyết học trường vào thực tiễn Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc chân thành đến Ban giám đốc ngân hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – Phòng Giao Dịch Tân Quy tạo điều kiện tốt cho em có hội học hỏi tiếp xúc với công việc chuyên môn Và em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị Phịng hành chính, Phịng quan hệ khách hàng, Phịng ngân quỹ đặc biệt anh chị Phòng kế toán tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, cung cấp số liệu giúp đỡ em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Hoàng Chung – giảng viên hướng dẫn thực tập định hướng, hướng dẫn, hỗ trợ cho em thêm nhiều kiến thức quan trọng trình thực báo cáo thực tập Do thời gian thực tập với kiến thức có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong q Thầy Cô khoa kinh tế anh chị ngân hàng đóng góp ý kiến để chun đề hồn chỉnh Cuối em xin chúc Ban giám hiệu nhà trường q Thầy Cơ tồn thể Anh (Chị) Ngân Hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – Phòng Giao Dịch Tân Quy sức khỏe, thành công ngày phát triển công việc Xin chân thành cảm ơn! Sinh Viên Đỗ Ngọc Tuyết iii KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Đỗ Ngọc Tuyết Ngày sinh: 07/05/1999 MSSV: 1723402010193 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Điện thoại:0778038019 Email: dongoctuyet751999@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020 Cán hướng dẫn (CBHD): TS Nguyễn Hoàng Chung Tên đề tài: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy Tuần thứ Ngày 26/10/2020 Tóm tắt, giới thiệu đơn vị – thực tập 1/11/2020 2/11/2020 – 8/11/2020 Tìm lược thảo cơng trình nghiên cứu 9/11/2020 Phân tích thực trạng vấn – đề nghiên cứu 15/11/2020 Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  16/11/2020 – Phân tích SWOT 22/11/2020 23/11/2020 Tìm sở lí thuyết vấn đề Nhận xét CBHD (Ký tên) Kế hoạch thực – nghiên cứu 29/11/2020 iv Tuần thứ Nhận xét CBHD (Ký tên) Kế hoạch thực Ngày 30/11/2020 Đề xuất giải pháp vào – SWOT 6/12/2020 Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  7/12/2020 Hoàn chỉnh báo cáo – 13/12/2020 Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Ý kiến cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA: KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Đỗ Ngọc Tuyết MSSV: 1723402010193 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Đỗ Ngọc Tuyết MSSV: 1723402010193 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… vii ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Đỗ Ngọc Tuyết MSSV: 1723402010193 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……… ix Đơn vị: Triệu đồng Dư nợ cho vay doanh nghiệp có TSĐB 35000 30000 29680 25000 25714 23571,86 20000 15000 18532 16248,68 10000 5000 8491,47 Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ cho vay doanh nghiệp Năm 2019 Dư nợ cho vay doanh nghiệp có TSĐB Hình 2.2: Dư Nợ Cho Vay Doanh Nghiệp Có Tài Sản Đảm Bảo Tại Ngân Hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy (Nguồn: Tổng hợp tác giả từ số liệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy ) Nhận xét: + Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản đảm bảo qua năm tăng dần đánh giá thay đổi định hướng mạnh mẽ ngân hàng khách hàng doanh nghiệp nhận thức cao, tiêu chuẩn tài sản đảm bảo khoản vay ngân hàng Thấy rõ qua số liệu năm 2018 tăng 7757,21 triệu đồng so với năm 2017 dư nợ cho vay doanh nghiệp có TSĐB năm 2019 tăng 7323,18 triệu đồng so với năm 2018 Dự nợ cho vay doanh nghiệp có TSĐB qua năm đánh giá ln tốt tín dụng ngân hàng 22 2.2.1.5 Tình hình thu nợ vay ngân hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy Bảng 2.6: Tình Hình Thu Nợ Vay Tại Ngân Hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – Phòng Giao Dịch Tân Quy Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Doanh số thu nợ 11791,16 19532,35 23453,14 Doanh số cho vay 18.352 25.714 29.680 Hệ số thu nợ 64,25% 75,96% 79,02% (Nguồn: Tổng hợp tác giả từ số liệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy) Nhận xét: + Khả thu hồi nợ ngân hàng quan trọng phát triển ngân hàng Được đánh giá qua hệ số thu nợ qua thời điểm, thời gian ba năm từ năm 2017 đến năm 2019 số thu hồi nợ Phòng giao dịch Tân Quy tăng qua năm điều tốt đánh giá khả tài tốt khách hàng có đủ khả tất tốn khoản nợ hạn ngân hàng, khách hàng đạt uy tín cao ngân hàng hệ số thu nợ giúp phản ánh cao chất lượng ngân hàng + Việc thu hồi nợ thực tốt giúp chi nhánh chủ động thêm nguồn vốn để góp phần tạo nguồn vốn để hoạt động năm Thu hồi nợ hạn kịp thời cho thấy Phòng giao dịch Tân Quy hoạt động tốt hiệu khoản vay cao đặc biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp 23 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH CỦ CHI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN QUY BẢNG PHÂN TÍCH SWOT ĐIỂM MẠNH ĐIỂM YẾU + Chính sách ưu đãi suất vay doanh nghiệp, kèm theo khoản vay hỗ trợ bảo hiểm + Thời gian cho vay gia hạn phù hợp với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp + Thủ tục cho vay nhanh chóng khơng làm nhiều thời gian khách hàng + Đội ngũ nhân viên cịn trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm q trình thẩm định tài sản doanh nghiệp, gặp phải nhiều sai sót thời gian thẩm định kéo + Tài sảm đảm bảo vay vốn doanh nghiệp khơng đa dạng cịn nhiều hạn chế CƠ HỘI THÁCH THỨC + Doanh nghiệp ngày dễ tiếp cận nguồn vốn dư thừa từ hàng VAB + Nhu cầu đầu tư phát triển doanh doanh nghiệp gia tăng dàng + Thời gian thu hồi nợ lâu rủi ro ngân không thu hồi nợ khoản vay dài hạn doanh nghiệp kinh + Cạnh tranh lãi suất tín dụng với ngày ngân hàng nước 2.3.1 Điểm mạnh – Strengths Thị trường tài năm 2018 hoạt động bối cảnh sách tài điều chỉnh theo hướng linh hoạt, chủ động thận trọng, phối hợp với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mơ khác nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế kiểm sốt tốc độ lạm phát Theo đó, lãi suất cấp tín dụng phải điều chỉnh giảm lãi suất phù hợp với điều kiện kinh tế vĩ mô, ổn định, phát triển thị trường Việc mở rộng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng, tập trung nguồn tiền cho lĩnh vực ưu tiên, khu vực kinh doanh, kiểm sốt chặt chẽ tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro 24 Cơ cấu tín dụng phân bổ đặc biệt sản xuất nông nghiệp công nghệ cao Công tác xử lý nợ xấu giảm thấp khiến tăng trưởng tín dụng đạt mức an toàn đảm bảo Hiện nay, nhiều ngân hàng đặc biệt VAB có bảo hiểm khoản tiền vay khách hàng doanh nghiệp tạo thuận lợi việc thu hồi vốn khách hàng doanh nghiệp Tránh tình trạng rơi vào nhóm nợ xấu nợ khó địi Một số doanh nghiệp với ngành sản xuất kinh doanh đặc biệt việc thu hồi lợi nhuận để tốn khoản nợ ngân hàng gặp tình trạng khó khăn thời gian cho vay gia hạn doanh nghiệp gặp khó khăn Qua thơng tin dư nợ cho vay doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp cho thấy PGD Tân Quy quan tâm mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn kinh doanh cần thiết cho doanh nghiệp Số lượng khách hàng doanh nghiệp cho vay ngày tăng lên điều cho thấy PGD Tân Quy thực quan hệ khách hàng doanh nghiệp tốt khách hàng tin tưởng cao Thời gian làm hồ sơ tín dụng ngân hàng ln nhanh chóng, xác, khơng phí cao so với ngân hàng khác 2.3.2 Điểm yếu – Weakneesses Có đội ngũ nhân viên tuyển chưa có kinh nghiệm nên cần tốn nhiều thời gian hướng dẫn đào tạo Chưa có sách chăm sóc khách hàng khách hàng cũ thực giao dịch phòng giao dịch Tân Quy Nhân viên thẩm định cịn chưa có kinh nghiệm chưa nắm rõ giá trị tài sản thẩm định khu vực cụ thể xác gây việc giá trị thẩm định tài sản đảm bảo bị ảnh hưởng không nhỏ gây rủi ro khoản cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Thời gian thẩm định tài sản đảm bảo kéo dài nhân viên thẩm định chưa có kinh nghiệm chuyên sâu Tài sản đảm bảo khách hàng doanh nghiệp đa phần Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất để tránh rủi ro cho khoản vay khách hàng doanh nghiệp Việc dùng tài sản đảm bảo máy móc thiết bị, hợp đồng xuất nhập hàng hóa gây tình trạng rủi ro cao ngân hàng 2.3.3 Cơ hội – Opportunities Trong năm gần đây, doanh nghiệp ngày kinh doanh phát triển sinh nhiều lợi nhuận đem lại nguồn Thuế khơng nhỏ cho đất nước Do đó, nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn ngày 25 gia tăng Nên nhu cầu vốn đầu tư doanh nghiệp không nhỏ ngân hàng nguồn cung cấp vốn lớn, tiềm cho doanh nghiệp Bởi hiểu nhu cầu vốn lớn doanh nghiệp để đầu tư nên ngân hàng tạo hội cho khách hàng doanh nghiệp tiếp cận nguồn để thúc đẩy doanh nghiệp kinh tế thị trường phát triển Nên doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng VAB cách triệt để 2.3.4 Thách thức – Threats Các khoản vay doanh nghiệp thường có thời gian trung hạn dài hạn có nhiều rủi ro việc hồn trả gốc lãi theo thời gian thỏa thuận hợp đồng tín dụng Có rủi ro bất cập khách hàng doanh nghiệp rơi vào tình trạng bờ vực phá sản gây ảnh hưởng lớn đến việc thu hồi nợ ngân hàng dễ dẫn đến tình trạng khoản nợ rơi vào nợ xấu, nợ khó địi có khả khả tốn Trên thị trường nay, lãi suất tín dụng ngân hàng cạnh tranh khắc nghiệt vừa tạo ưu cho ngân hàng để lấy nhiều ưu tâm lí lãi suất cho khách hàng doanh nghiệp, mà đánh dấu khả tiềm lực dồi ngân hàng với động thái cạnh tranh gay gắt lãi suất tín dụng 26 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH CỦ CHI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN QUY 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH CỦ CHI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN QUY TRONG NĂM NĂM TỚI Tiếp cận thu hút khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi lớn, thực đồng có hiệu giải pháp huy động vốn Thực sách lãi suất cho vay hợp lý sở cân mức lãi suất huy động mức độ rủi ro khoản vay Thực giải pháp mở rộng tín dụng có hiệu ưu tiên tập trung vốn vay lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, công nghiệp hỗ trợ, xuất Triển khai cho vay chương trình sách tín dụng theo đạo Ngân Hàng Nhà Nước Chính Phủ Ln tn thủ theo sách tín dụng khơng hạ chuẩn tín dụng, tập trung vào khách hàng tốt, phát triển khách hàng tiềm Đối với ngành định hướng hạn chế lượng khách hàng định hướng hạn chế, đưa lộ trình cụ thể có định hướng quản lý tới khách hàng ngành Kiểm tra toàn bộ máy tổ chức, nâng cao hiệu hoạt động quản trị, điều hành hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội ngân hàng Đưa sản phẩm hàm lượng công nghệ cao, thiết kế phù hợp theo phân khúc thị trường, nhiều tiện ích, tốc độ chuyển giao nhanh, linh hoạt sử dụng nhanh chóng 3.2 GIẢI PHÁP 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định + Thực quy trình thẩm định minh bạch, nâng cao chất lượng thẩm định trước đưa định cho vay việc làm cần thiết nhằm mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời nâng cao hiệu cho vay + Để nâng cao chất lượng thẩm định, phòng giao dịch cần phải làm tốt việc sau đây: Nâng cao chất lượng thẩm định tài khách hàng: kiểm tra, đối chiếu, xác minh tính xác độ tin cậy số liệu, yêu cầu khách hàng nộp đầy đủ báo cáo tài trước thời gian vay vốn Trong đánh giá số liệu, tính tốn 27 hệ số tài nên kết hợp đặc thù sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cần trọng đến yếu tố định tính tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn Vì phân tích, cán tín dụng ý đến lực pháp lí chưa đánh giá đánh giá sơ sài chủ thể kinh doanh danh tiếng, trình độ chun mơn, khả quản lí Tăng cường chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin ln yếu tố định giúp ngân hàng đưa có định cho vay hay khơng Mà khơng tin từ phía khách hàng nhiều khơng đầy đủ thiếu xác CBTD khơng thể dựa vào luồng thông tin chiều để định mà cịn cần nắm bắt, xử lí thơng tin vấn đề liên quan đến phương án vay vốn khách hàng Càng đa dạng hóa nguồn thông tin để hỗ trợ cho việc đánh giá, định cho vay Hơn đặc biệt cần thông tin lưu trữ khách hàng thị trường để làm đánh giá xác khách hàng vay 3.2.2 Nâng cao giá trị khoản tài sản đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp Tài sản đảm bảo khoản vay yếu tố quan trọng việc đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Việc cho vay khơng cần tài sản đảm bảo rủi ro mà ngân hàng gặp phải lớn nên cần phải có biện pháp nâng cao giá trị tài sản đảm bảo để phần nâng cao trách nhiệm khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng Khi yêu cầu doanh nghiệp phải tăng giá trị tài sản đảm bảo vay ngân hàng miễn phí số dịch vụ cho khách hàng Như vừa nguồn thu giảm bù lại rủi ro phải gánh chịu giảm 3.2.3 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực VAB Con người yếu tố quan trọng định tới thành bại tổ chức Đối với hoạt động tín dụng yếu tố quan trọng hơn, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản vay, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng từ ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu cho vay + Thực biện pháp nhằm nâng cao chất lượng nhân lực: Tạo điều kiện, khuyến khích CBTD trao dồi thêm kỹ mềm, kiến thức lĩnh vực pháp luật, ngoại ngữ, marketing Cần loại bỏ cán chuyên môn kém, yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực trình làm việc 28 + Đội ngũ cán tín dụng cần nắm vững kỹ như: Kỹ đàm phán khách hàng: CBTD cần biết cách đàm phán, thương lượng với khách hàng việc kí kết hợp đồng tín dụng việc tuân thủ điều khoản hợp đồng Kỹ tìm hiểu thơng tin: CBTD phải biết cách khai thác thông tin hiệu nhất, phải tìm hiểu xác, xác minh khách hàng cung cấp, đồng thời nhiều nguồn khác tìm kiếm thơng tin hữu ích khác khách hàng vay vốn Kỹ phân tích tổng hợp: từ thông tin, số liệu thu thập từ CBTD phải tổng hợp, phân tích, xử lý để phát xem số liệu mà khách hàng cung cấp có xác hay không, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu doanh nghiệp, xem xét doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn hay khơng Kỹ suy diễn: sở số liệu phân tích, CBTD đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho CBTD đưa định xem nên mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng mà quản lí 3.2.4 Tham gia bảo hiểm tín dụng cho khoản vay khách hàng Việc tham gia bảo hiểm tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp (người mua bảo hiểm) Trong quy trình tín dụng, khâu thu nợ ln vấn đề VAB lưu tâm Do đó, để nâng cao khả tóan nợ đồng thời dễ dàng việc tiếp cận vốn vay, doanh nghiệp có điều kiện nên mua thêm bảo hiểm cho khoản tín dụng 29 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam Nhận thức tầm quan trọng nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp kinh tế nói chung, vấn đề đặt NHNN cần xây dựng hệ thống luật điều chỉnh nghiệp vụ tín dụng cho phù hợp với tình hình mới, vừa giúp cho Ngân hàng quản lý cơng tác tín dụng tốt hơn, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay: Thứ nhất, việc hoàn thiện thống Luật Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng vấn đề ưu tiên hàng đầu, tảng, sở cho hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam Thứ hai, NHNN Bộ Tài cần ban hành quy định hướng dẫn thủ tục chấp, cầm cố doanh nghiệp thủ tục công chứng hợp đồng chấp, cầm cố, từ thuận lợi cho Ngân hàng việc quản lý tài sản vay vốn khách hàng giải phóng tài sản chấp để kịp thời thu hồi vốn khách hàng không trả nợ Thứ ba, việc thống nội dung quy định Giao dịch bảo đảm cần thiết để tránh cho Ngân hàng khách hàng gặp khó khăn q trình chứng thực tài sản đảm bảo hai bên, từ việc cấp tín dụng diễn thuận lợi nhanh chóng Ngồi ra, NHNN đề sách tín dụng thích hợp cho thời kỳ, Ngân hàng cụ thể, đảm bảo hoạt động liên tục Ngân hàng, nâng cao lực hoạt động, tính chuyên nghiệp chất lượng sản phẩm dịch vụ, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng khơng đáng có, gây tổn thất mặt tài ảnh hưởng đến uy tín sức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam so với ngân hàng nước ngồi khác Tóm lại, để có mơi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng, NHNN cần nhanh chóng đề quy chế, văn hướng dẫn cụ thể Hơn nữa, quy chế cần có phối hợp chặt chẽ quan có thẩm quyền liên quan nhằm tạo quán cho việc ban hành áp dụng thi hành 30 3.3.1.2 Tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam có chức thu thập cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng cho NHNN, tổ chức tín dụng tổ chức cá nhân khác nhằm góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động Ngân hàng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo phát triển kinh tế xã hội Hiện tại, hoạt động Trung tâm đạt kết đáng khích lệ, cung cấp cho tổ chức tín dụng thơng tin doanh nghiệp nước, tình hình biến động thị trường… Tuy vậy, nhu cầu thực tế lớn nên Trung tâm chưa thể đáp ứng lượng thơng tin thu thập chưa đầy đủ kịp thời Do đó, để công tác thu thập xử lý thông tin đạt hiệu cao cần: + Đổi công nghệ thông tin, tăng cường trang bị phương tiện đại cho Trung tâm để tạo điều kiện tốt việc thu thập, cung cấp xử lý thông tin kịp thời, đầy đủ + Tích cực phối hợp với tổ chức tín dụng việc thu thập, xử lý lưu trữ thông tin nhằm tạo dựng kho liệu cho hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng + Phát triển mạnh mẽ dịch vụ chia sẻ thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng vay Ngồi việc thu thập thơng tin phục vụ u cầu quản lý NHNN Ngân hàng khác, Trung tâm tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp tổ chức khác có nhu cầu thơng tin để nắm khách hàng 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp Trước hết, tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng, doanh nghiệp cần thực cam kết với Ngân hàng Điều quan trọng tính tự giác chấp hành quy định việc xin cấp tín dụng doanh nghiệp, chẳng hạn cung cấp tài liệu có chất lượng phục vụ cho việc thẩm định tín dụng; áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hợp lý; sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả, trả nợ hạn cho Ngân hàng Tuyệt đối doanh nghiệp khơng có hành vi sai trái vi phạm nguyên tắc tín dụng, cố tình khơng trả nợ đến hạn, làm giả giấy tờ, hồ sơ nhằm tạo lòng tin Ngân hàng Những trường hợp vi phạm bị Ngân hàng áp dụng biện pháp theo pháp luật, chí khởi kiện lên tịa án 31 Ngoài ra, doanh nghiệp cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng thực theo dẫn Ngân hàng, mặt giúp cho doanh nghiệp trì nguồn tài trợ kịp thời mang tính lâu dài, mặt khác hưởng ưu tiên, ưu đãi từ Ngân hàng việc tái cấp tín dụng 3.3.2.1 Doanh nghiệp phải xây dựng phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư khả thi có hiệu Hiện nay, số nguyên nhân dẫn đến việc Ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp doanh nghiệp vay vốn không đưa dự án kinh doanh hợp lý khả thi Tình trạng thường xảy mảng tín dụng trung dài hạn, gây ứ đọng vốn Chi nhánh thời gian qua Để nâng cao chất lượng tín dụng hiệu sử dụng vốn, doanh nghiệp cần xây dựng dự án kinh doanh khả thi hiệu Muốn vậy, doanh nghiệp cần nghiên cứu kỹ phương án kinh doanh trước đem trình duyệt cho ngân hàng, chẳng hạn điều tra thị trường, nhu cầu người tiêu dùng, môi trường đầu tư, nhu cầu vốn, tính tốn tiêu tài chính, đánh giá rủi ro… Ngồi ra, doanh nghiệp tham khảo ý kiến tư vấn chuyên gia để có vốn hiểu biết định lĩnh vực muốn kinh doanh hay đầu tư, sở tiến hành lựa chọn thiết kế dự án kinh doanh phù hợp 3.3.2.2 Các doanh nghiệp cần có biện pháp tạo vốn tự có Dễ thấy vốn vấn đề mà doanh nghiệp phải đối mặt, doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà nước ta có nhiều biện pháp hỗ trợ song khả khắc phục doanh nghiệp chưa cao Tuy nhiên, Ngân hàng nay, có VAB, điều kiện để tiếp cận vốn vay doanh nghiệp phải có đủ vốn tự có tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh Sự mâu thuẫn khiến cho doanh nghiệp khó tiếp cận với vốn vay từ Ngân hàng Do đó, doanh nghiệp cần tìm phương hướng, giải pháp tự tạo cho lượng vốn tự có để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ, khơng đủ sức cạnh tranh, biện pháp hữu hiệu cổ phần hố doanh nghiệp Việc làm đem lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp, vừa có tác dụng huy động thêm vốn, vừa tạo động lực phát triển kinh doanh hiệu 32 3.3.2.3 Hợp tác với Ngân hàng trình xử lý tài sản đảm bảo Nhằm bảo đảm khả hoàn trả nợ vay doanh nghiệp đơn giản hoá quy trình xử lý tài sản Ngân hàng trường hợp khách hàng không trả nợ, doanh nghiệp đến vay vốn cần đưa tài sản đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật Đó tài sản thuộc quyền sở hữu, sử dụng định đoạt doanh nghiệp, thời điểm đem làm vật đảm bảo không xảy tranh chấp, đất động sản khơng thuộc diện nằm quy hoạch đất bị lấn chiếm Trong trường hợp bắt buộc phải dùng tài sản đảm bảo để trả nợ, doanh nghiệp cần nhanh chóng hợp tác với Ngân hàng việc xử lý tài sản; tránh trường hợp nợ bỏ trốn, Ngân hàng không tự xử lý tài sản được, khởi kiện Tồ án yêu cầu phải có mặt đương xét xử, phải chờ đợi ban ngành khác hỗ trợ, dẫn đến việc xử lý tài sản bị đình trệ, tốn thời gian tiền bạc 3.3.2.4 Tham gia bảo hiểm tín dụng cho khoản vay Như đề cập trên, việc tham gia bảo hiểm tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng cho doanh nghiệp, người mua bảo hiểm Trong quy trình tín dụng, khâu thu nợ ln vấn đề Ngân hàng lưu tâm Do đó, để nâng cao khả tốn nợ đồng thời dễ dàng việc tiếp cận vốn vay, doanh nghiệp có điều kiện nên mua thêm bảo hiểm cho khoản tín dụng Hiện Ngân hàng công ty bảo hiểm liên kết với phát triển sản phẩm bảo hiểm tín dụng dành cho tổ chức kinh tế cá nhân Các doanh nghiệp tham khảo tự chọn cho nơi mua bảo hiểm cho thuận lợi phù hợp với loại hình doanh nghiệp Muốn thực chức cho vay với khách hàng doanh nghiệp khuyến khích phát triển sản xuất kinh doanh, ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phương Cần mở rộng hoạt động tín dụng nửa thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, mơ hình kinh tế phát triển Các sách cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp, nhà đầu tư, mở rộng thu hút sản xuất kinh doanh với nguồn lao động tập trung vào sở công nghiệp dịch vụ chế biến… góp phần thúc đẩy cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn làm thay đổi cấu kinh tế Về sách huy động vốn doanh nghiệp cần có biện pháp khuếch trương sản phẩm hấp dẫn ưu đãi lãi xuất khách hàng 33 Tăng cường cải cách thủ tục hành chính, giảm thiểu thời gian lại khách hàng, bước rút ngắn khoảng cách giửa cán tín dụng với khách hàng nâng cao uy tín chi nhánh địa phương, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác 34 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan tâm hầu hết NHTM nói chung ngân hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy nói riêng Vì chất lượng khoản vay ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu hoạt động kinh doanh uy tín ngân hàng, đồng thời tác động đến tài kinh tế Do chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu, mục tiêu cần đạt ngân hàng Vì mà năm qua ngân hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy không ngừng nỗ lực đổi hồn thiện cơng tác quản lí nâng cao chất lượng tín dụng đạt kết đáng khích lệ Qua phân tích số đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, ta hiểu rõ phần thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD Tân Quy Hoạt động cho vay thu hồi nợ PGD Tân Quy năm qua ổn định, dư nợ tăng trưởng khá, tình hình nợ xấu mức thấp, nguồn huy động vốn sử dụng hiệu Những thành cơng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh đáng khích lệ ngân hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy Sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Củ Chi – PGD Tân Quy em tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt cho vay khách hàng doanh nghiệp Từ em có nhận định kết hoạt động, tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD Tân Quy ba năm gần Bên cạnh thành cơng đạt cịn tồn thiếu sót Qua em học hỏi học kinh nghiệm cho thân Sau trình tìm hiểu tài liệu, văn hướng dẫn thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, em không thấy hoạt động hoạt động có lợi cho ngân hàng mà có lợi cho khách hàng doanh nghiệp xã hội 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh [2] Trầm Thị Xn Hương Hồng Thị Minh Ngọc (2018), Gíao trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Tp Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội [4] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Theo thông tư 02/2013/TT– NHNN ngày 21/01/2013, Thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [5] Bùi Minh Thăng (2016), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Á Châu – chi nhánh Bắc Giang (Luận văn Thạc Sĩ, Đại học Bách Khoa Hà Nội) [6] Nguyễn Minh Đức (2016), Nâng cao hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển – chi nhánh Nam Đồng Nai (Luận văn Thạc Sĩ, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh) [7] Phan Quốc Dũng (2017), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Agribank – chi nhánh Tp Vinh (Luận văn Thạc Sĩ, Đại học Bách Khoa Hà Nội) [8] Lê Thị Hải Yến (2017), Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Hoàng Quốc Việt (Luận văn Thạc Sĩ, Đại học Quốc gia Hà Nội) [9] Nguyễn Minh Đức (2016), Nâng cao hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển – chi nhánh Nam Đồng Nai (Luận văn Thạc Sĩ, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh) [10] Ngơ Chí Nhân (2019), Nâng cao hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Quảng Trị (Luận văn Thạc Sĩ, Đại học Kinh tế Huế) 36 ... TMCP Việt Á – Chi nhánh Củ Chi – Phòng giao dịch Tân Quy Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Củ Chi – Phòng giao dịch Tân. .. VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH CỦ CHI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN QUY 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1.1 Doanh nghiệp Doanh. .. CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH CỦ CHI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN QUY 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH CỦ CHI – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN QUY 2.1.1 Lịch