nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam - chi nhánh đống đa

Nh ngălỦălu năc ăb năv ăho tăđ ngăchoăvayăc aăngơnăhƠngăth ngăm i .... Nh ngălỦălu năc ăb năv ăho tăđ ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăc aăngơnă hƠngăth ngăm i .... Nh ngălỦălu năc ăb năv ă

HÀăN Iă- 2012

SINHăVIểNăTH CăHI N :ăL UăTHÙY LINH

HÀăN Iă- 2012

Giáoăviênăh ngăd n :ăTh.săTr năTh ăThùyăLinh Sinhăviênăth căhi n :ăL uăThùyăLinh

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng

L IăC Mă N

Khóa lu n này là k t qu c a quá trình h c t p t i tr ng i h c Th ng Long cùng v i đó là quá trình tìm hi u th c t c a b n thân em t i Ngân hàng th ng m i c

ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a trong th i gian qua

Tr c tiên, v i tình c m chân thành nh t, em xin g i l i c m n sâu s c đ n

nh ng th y cô giáo đã sáng l p nên tr ng i h c Th ng Long Các th y cô đã mang

đ n cho chúng em m t môi tr ng h c t p lành m nh, n ng đ ng và hi n đ i nh t

N m l p 12, do bi t s c h c c a mình, em ch n p h s duy nh t vào tr ng i h c

Th ng Long sau đó em đã thi đ Vào n m th nh t đ i h c, v i suy ngh đi h c không

c n ph i ch m ch quá, ch c n t p trung vào th i đi m ôn thi là đ Nh ng th c t cho

em th y không ph i nh v y, n u không th c s c g ng và n l c thì s không th t t nghi p ra tr ng v i t m b ng khá hay gi i trên tay Thêm n a, đó là nh ng quy ch nghiêm ng t và tính trung th c r t cao trong thi c c a tr ng đã rèn luy n cho em s

t tin khi đ i m t v i áp l c công vi c, đã làm thay đ i con ng i em và em luôn t hào là m t sinh viên i h c Th ng Long

L i c m n th hai, em xin đ c g i đ n các th y cô giáo đã và đang gi ng d y

t i tr ng i h c Th ng Long Trong su t 4 n m qua, v i lòng yêu ngh , yêu sinh viên, nh vào nh ng kinh nghi m dày d n c ng nh s gi ng d y nhi t tình, các th y

cô đã truy n cho em nh ng ki n th c quý báu trên con đ ng l p nghi p c a mình Nhân đây, em xin đ c bi t c m n đ n cô giáo Th c s Tr n Th Thùy Linh, ng i đã dành r t nhi u th i gian và tâm huy t đ ch b o, h ng d n, giúp em hoàn thành khóa

n b m đã sinh ra con và nuôi n ng con khôn l n nh ngày hôm nay Con mu n c m

n đ n m , ng i luôn yêu th ng, c m thông, chia s m i ni m vui, n i bu n k t khi con b c chân vào cánh c ng i h c Và đ c bi t, con mu n c m n ba, ng i luôn quan tâm, khuyên b o và h ng con đi trên con đ ng s nghi p c ng nh lo

l ng cho s c kh e c a con r t nhi u Ch c ch n đ ng đ i sau này s có không ít

nh ng khó kh n và th thách đang ch đ i nh ng con bi t bên c nh con s luôn có

m t gia đình giang r ng tay đón con vào lòng

M CăL C

Trang

L IăM ă U

CH NGă 1:ă NH NGă V Nă ă C ă B Nă V ă HO Tă NGă CHOă VAYă KHÁCHăHÀNGăCÁăNHỂNăVÀăCH TăL NGăCHOăVAYăKHÁCHăHÀNGăCÁă

NHỂNăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 Nh ngălỦălu năc ăb năv ăho tăđ ngăchoăvayăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1

1.1.1 Khái ni m và đ c đi m cho vay 1

1.1.1.1 Khái ni m cho vay 1

1.1.1.2 c đi m cho vay 1

1.1.2 Nguyên t c và đi u ki n cho vay 2

1.1.2.1 Nguyên t c cho vay 2

1.1.2.2 i u ki n cho vay 3

1.1.3 Phân lo i cho vay 4

1.1.4 nh giá kho n cho vay 7

1.1.5 Quy trình cho vay 8

1.1.6 m b o an toàn trong cho vay 10

1.1.6.1 Cho vay có đ m b o b ng tài s n 10

1.1.6.2 Cho vay không có đ m b o b ng tài s n 10

1.2 Nh ngălỦălu năc ăb năv ăho tăđ ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăc aăngơnă hƠngăth ngăm i 11

1.2.1 Khái ni m cho vay khách hàng cá nhân 11

1.2.2 c đi m cho vay khách hàng cá nhân 11

1.2.3 Vai trò c a cho vay khách hàng cá nhân 12

1.2.3.1 i v i n n kinh t 12

1.2.3.2 i v i khách hàng cá nhân 13

1.2.3.3 i v i ngân hàng th ng m i 14

1.3 Nh ngălỦălu năc ăb năv ăch tăl ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăc aăngơnă hƠngăth ngăm i 15

1.3.1 Khái ni m ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân 15

1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân 15

1.3.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân 16

1.3.3.1 Các ch tiêu đ nh tính 16

1.3.3.2 Các ch tiêu đ nh l ng 17

1.3.4 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân 25

1.3.4.1 Nhóm nhân t khách quan 25

1.3.4.2 Nhóm nhân t ch quan 27

K TăLU NăCH NGă1 29

CH NGă2:ăTH CăTR NGăCH TăL NGăCHOăVAYăKHÁCHăHÀNGăCÁă NHỂNăT IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM IăC ăPH NăCỌNGăTH NGăVI Tă NAM - CHIăNHÁNHă NGă A 30

2.1 Gi iă thi uă kháiă quátă v ă Ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă Côngă th ngă Vi tă Nam - Chiănhánhă ngă a 30

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 30

2.1.2 C c u t ch c 31

2.1.3 Ch c n ng, nhi m v c a t ng b ph n 31

2.1.4 Ho t đ ng kinh ếoanh ch y u 34

2.2 Tìnhăhìnhăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năCôngă th ngăVi tăNamă- Chiănhánhă ngă aăgiaiăđo nă2009ă- 2011 35

2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 35

2.2.2 Ho t đ ng cho vay 39

2.2.3 Ho t đ ng kinh ếoanh khác 43

2.2.3.1 Ho t đ ng kinh ếoanh ngo i t 43

2.2.3.2 Ho t đ ng thanh toán qu c t 44

2.2.3.3 M t s ho t đ ng ế ch v khác 46

2.2.4 K t qu ho t đ ng kinh ếoanh 47

2.2.5 ánh giá chung v tình hình ho t đ ng kinh ếoanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 49

2.3 Tìnhăhìnhăch tăl ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iă c ăph năCôngăth ngăVi tăNamă- Chiănhánhă ngă a 50

2.3.1 Nh ng quy đ nh chung trong cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a 50

2.3.1.1 Nguyên t c cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a 50

2.3.1.2 i u ki n cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a 51

2.3.1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a 52

2.3.1.4 Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a 55

2.3.2 Ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a 60

2.3.2.1 Các ch tiêu đ nh tính 60

2.3.2.2 Các ch tiêu đ nh l ng 61

2.4 ánhăgiáăch tăl ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iă

c ăph năCôngăth ngăVi tăNamă- Chiănhánhă ngă a 82

2.4.1 K t qu đ t đ c 82

2.4.2 H n ch còn t n t i 83

2.4.3 Nguyên nhân 85

2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 85

2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan 86

K TăLU NăCH NGă2 88

CH NGă 3:ă GI Iă PHÁPă NH Mă NỂNGă CAOă CH Tă L NGă CHOă VAYă KHÁCHă HÀNGă CÁă NHỂNă T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M Iă C ă PH Nă CỌNGăTH NGăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHă NGă A 89

3.1 nhăh ngăphátătri năkinhădoanhăc aăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năCôngă th ngăVi tăNamă- Chiănhánhă ngă a 89

3.1.1 nh h ng kinh ếoanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam 89

3.1.2 nh h ng kinh ếoanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a 90

3.2 nhăh ngăphátătri năchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăc aăNgơnăhƠngăth ngă m iăc ăph năCôngăth ngăVi tăNamă- Chiănhánhă ngă a 91

3.3 M tăs ăgi iăphápănh mănơngăcaoăch tăl ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăt iă NgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năCôngăth ngăVi tăNamă- Chiănhánhă ngă a 92

3.3.1 Hoàn thi n chính sách cho vay khách hàng cá nhân 92

3.3.2 Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh khách hàng 96

3.3.3 Th c hi n nghiêm túc công tác ki m tra, ki m soát sau khi cho vay 97

3.3.4 Gi i quy t n quá h n 98

3.3.5 Xây ế ng và hoàn thi n chính sách khách hàng 99

3.3.6 a ế ng hóa các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân 99

3.3.7 T ng c ng công tác đào t o và nâng cao ch t l ng đ i ng cán b 100

3.3.8 Nâng cao c s v t ch t k thu t công ngh và các trang thi t b 101

3.3.9 y m nh ho t đ ng MarkỀting 102

3.4 M tăs ăki năngh 102

3.4.1 Ki n ngh đ i v i Chính ph và các B , Ngành liên quan 102

3.4.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c 103

3.4.3 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam

104

K TăLU NăCH NGă3 105

K TăLU N 106

DANHăM CăVI TăT T KỦăhi uăvi tăt t Tênăđ yăđ

CIC Trung tâm Thông tin tín d ng Ngân hàng Nhà n c

POS Máy ch p nh n thanh toán th

SWIFT Hi p h i Tài chính Vi n thông liên Ngân hàng Toàn c u

VIB Ngân hàng th ng m i c ph n Qu c t Vi t Nam

VPBank Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng

DANHăM CăCÁCăB NGăBI U,ăHỊNHăV ,ă ăTH ,ăCỌNGăTH C

Trang

B ng 1.1: Tóm t t quy trình cho vay c b n c a ngân hàng th ng m i 9

S đ 2.1: C c u t ch c c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t

Nam - Chi nhánh ng a 31

B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công

th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 36

B ng 2.2: Tình hình cho vay c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t

Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 40

B ng 2.3: Tình hình kinh doanh ngo i t t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công

th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 43

B ng 2.4: Tình hình thanh toán qu c t t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công

th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 45

B ng 2.5: Tình hình ho t đ ng d ch v t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công

th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 46

B ng 2.6: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công

th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 48

Bi u đ 2.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n Công

th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 48

S đ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n

Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a 52

B ng 2.7: Doanh s cho vay và doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân t i

Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh

ng a giai đo n 2009 - 2011 62

Bi u đ 2.2: Doanh s cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n

Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 63

Bi u đ 2.3: Doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i

c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 -

2011 64

B ng 2.8: T ng k t d n cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c

ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011

66

Bi u đ 2.4: T ng k t d n cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c

ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011

67

B ng 2.9: C c u d n cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c

ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011

69

Bi u đ 2.5: D n cho vay khách hàng cá nhân phân theo th i gian t i Ngân hàng

th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai

đo n 2009 - 2011 70

Bi u đ 2.6: D n cho vay khách hàng cá nhân phân theo đ m b o ti n vay t i Ngân

hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 71

B ng 2.10: C c u d n cho vay khách hàng cá nhân phân theo m c đích s d ng

v n vay t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 73

Bi u đ 2.7: D n cho vay khách hàng cá nhân phân theo m c đích s d ng v n vay

t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh

ng a giai đo n 2009 - 2011 74

B ng 2.11: H s thu n cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c

ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011

76

B ng 2.12: Vòng quay v n cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c

ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011

77

B ng 2.13: Tình hình n quá h n và n x u trong cho vay khách hàng cá nhân t i

Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh

ng a giai đo n 2009 - 2011 78

B ng 2.14: Tình hình thu nh p t ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân

hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a giai đo n 2009 - 2011 81

L IăM ă U

1.ăTínhăc păthi tăc aăđ ătƠi

Ngân hàng th ng m i (NHTM) là m t trung gian tài chính, m t kênh d n v n quan tr ng cho toàn b n n kinh t Vi c m r ng và nâng cao ch t l ng ho t đ ng

kinh doanh nói chung trong đó có ho t đ ng cho vay nói riêng là h ng đi và ph ng châm đ các NHTM t n t i và phát tri n Tuy nhiên, các ngân hàng m i ch quan tâm

h u h t đ n đ i t ng cho vay là các doanh nghi p mà ch a th c s chú ý t i nhu c u

vay tiêu dùng, vay s n xu t kinh doanh c a các t ng l p dân c trong xã h i, đ c bi t

là các NHTM qu c doanh m i c ph n

Ngày nay, m c s ng c a ng i dân ngày càng đ c c i thi n, nhu c u tiêu dùng

và s n xu t kinh doanh ph c v đ i s ng c ng phát tri n h n Tuy nhiên, các nhu c u

đó không ph i lúc nào c ng đ c đáp ng đúng lúc và d dàng b i nó còn ph thu c vào m t nhân t quan tr ng đó là kh n ng tài chính c a cá nhân đó Lúc này, s xu t

hi n c a các NHTM là h t s c c n thi t Cho vay khách hàng cá nhân m t m t v a t o thêm thu nh p cho ngân hàng, m t khác giúp đ các cá nhân có đ c ngu n v n đ c i thi n đ i s ng, đem l i hi u qu kinh t , xã h i cao Chính vì v y, ho t đ ng ngân hàng bán l trong đó có cho vay khách hàng cá nhân hi n nay đ c các NHTM xem là

m c tiêu quan tr ng trong đ nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a mình òi

h i các ngân hàng c n có nhi u chi n l c c ng nh các chính sách h p lý đ m r ng

và nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân m t cách hi u qu , t

đó t o ra n ng l c c nh tranh cho các ngân hàng trong th i bu i hi n nay

N m 2012, Vi t Nam ph i đ i m t v i tình hình kinh t suy gi m m t cách tr m

tr ng, d u hi u kh ng ho ng đang ngày m t rõ nét i u này, đã nh h ng không nh

t i h th ng ngân hàng Vi t Nam, th hi n n quá h n và n x u t i các NHTM trong

nh ng tháng v a qua đang gia t ng m nh m Vì v y, các ngân hàng hi n nay ch có

th quan tâm đ n vi c làm sao đ nâng cao ch t l ng các kho n cho vay đã, đang và

s phát sinh trong t ng l i, đ c bi t là các kho n cho vay khách hàng cá nhân trong khi v n đ m b o đ c m c đ an toàn c ng nh kh n ng sinh l i trong ho t đ ng

kinh doanh ngân hàng

Sau m t th i gian th c t p, tìm tòi và h c h i t i Ngân hàng th ng m i c

ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a, em nh n th y ngân hàng v n ch a

th c s quan tâm đ n đ i t ng cho vay là các khách hàng cá nhân, ch t l ng cho vay v n còn nhi u h n ch Vì v y, vi c ti p t c nghiên c u đ đ a ra các gi i pháp

nh m nâng cao ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân s có ý ngh a th c ti n trong

vi c đa d ng hoá ho t đ ng kinh doanh c ng nh gia t ng thêm l i nhu n và phòng tránh r i ro cho ngân hàng hi n nay Do đó, em đã l a ch n đ tài “Nâng cao ch t

l ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công

th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a” làm đ tài nghiên c u c a mình

2.ăM cătiêuănghiênăc u

Phân tích, đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân

hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a, tìm ra nh ng

u đi m và h n ch còn t n t i c ng nh nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch đó a

ra các gi i pháp và m t s ki n ngh nh m c i thi n và nâng cao ch t l ng ho t đ ng

cho vay khách hàng cá nhân t i ngân hàng

3.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u

i t ng nghiên c u: Nghiên c u v th c tr ng ch t l ng cho vay khách

hàng cá nhân t i ngân hàng, t đó đ a ra m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng

ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

Ph m vi nghiên c u v không gian: Ngân hàng th ng m i c ph n Công

nh ng nh n đ nh v tình hình kinh doanh c ng nh th c tr ng ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a

5.ăN iădungănghiênăc u

Ngoài ph n l i m đ u, k t lu n và danh m c tài li u tham kh o, n i dung

c a đ tài đ c chia làm ba ph n:

Ch ng 1: Nh ng v n đ c b n v ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

th ng m i và ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng th ng m i

Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân

hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng a

Ch ng 3: Gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay khách hàng cá

nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh ng

a

CH NGă1:ăNH NGăV Nă ăC ăB NăV ăHO Tă NGăCHOăVAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀăCH TăL NGăCHOăVAYăKHÁCHăHÀNGăCÁă

NHỂNăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I

1.1 Nh ngălỦălu năc ăb năv ăho tăđ ngăchoăvayăc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái ni m và đ c đi m cho vay

1.1.1.1 Khái ni m cho vay

Ho t đ ng cho vay ra đ i và t n t i xu t phát t đòi h i khách quan c a quá trình tu n hoàn v n, đ gi i quy t hi n t ng d th a, thi u h t v n di n ra th ng xuyên gi a các ch th trong n n kinh t

M t cách khái quát, cho vay là quan h chuy n nh ng tài s n (v n) gi a ngân hàng v i các ch th khác trong n n kinh t ; trong m i quan h này, ngân hàng v a

gi vai trò là ng i đi vay (con n ) và vai trò là ng i cho vay (ch n ) ây là quan

h tín d ng gián ti p mà ng i ti t ki m, thông qua vai trò trung gian c a ngân hàng,

th c hi n đ u t v n vào các ch th có nhu c u v v n trong n n kinh t

T phân tích trên, ta đi đ n khái ni m: “Cho vay c a NHTM là vi c chuy n

nh ng t m th i m t l ng giá tr t NHTM (ng i s h u) sang khách hàng vay (ng i s d ng) sau m t th i gian nh t đ nh quay tr l i NHTM v i l ng giá tr l n

h n l ng giá tr ban đ u Hay có th hi u cho vay c a NHTM là quan h gi a m t bên là ng i cho vay (NHTM) b ng cách chuy n giao ti n ho c tài s n cho bên ng i vay (khách hàng vay) đ s d ng trong m t th i gian nh t đ nh v i cam k t c a ng i vay là hoàn tr c g c và lãi đ y đ khi đ n h n.”

1.1.1.2 c đi m cho vay

NHTM bao g m nhi u ho t đ ng kinh doanh khác nhau, m i ho t đ ng kinh doanh đ u có nh ng đ c đi m riêng Cho vay là ho t đ ng kinh doanh ch y u c a NHTM Sau đây là m t s đ c đi m n i b t:

Cho vay ế a trên c s lòng tin: Ngân hàng ch cho khách hàng vay v n khi có

lòng tin vào vi c khách hàng s d ng v n vay đúng m c đích, hi u qu và có kh n ng hoàn tr đ y đ n g c và lãi đúng h n cho ngân hàng

Cho vay là s chuy n nh ng tài s n (v n) có th i h n: Ngân hàng là trung

gian tài chính “đi vay đ cho vay”, nên m i kho n cho vay c a ngân hàng đ u ph i có

th i h n, b o đ m cho ngân hàng hoàn tr v n huy đ ng xác đ nh th i h n cho vay

h p lý, ngân hàng ph i c n c vào tính ch t th i h n ngu n v n c a mình và quá trình luân chuy n v n c a đ i t ng vay N u ngân hàng có ngu n v n dài h n, n đ nh thì

có th cho vay dài h n nhi u; ng c l i, n u ngu n v n không n đ nh và k h n ng n

mà cho vay dài h n nhi u s d n đ n nguy c v r i ro thanh kho n M t khác, th i

h n cho vay ph i phù h p v i chu k luân chuy n v n c a đ i t ng vay thì ng i vay

vay sai m c đích, ti m n r i ro tín d ng cho ngân hàng

Cho vay ế a trên nguyên t c hoàn tr c g c và lãi: N u không có s hoàn tr

thì không đ c coi là cho vay Giá tr hoàn tr ph i l n h n giá tr cho vay ban đ u Ngh a là ngoài vi c hoàn tr giá tr g c, khách hàng ph i tr cho ngân hàng m t kho n lãi, đây chính là giá c a quy n s d ng v n vay Kho n lãi ph i luôn luôn là m t s

d ng, có nh v y m i bù đ p đ c chi phí ho t đ ng và t o ra l i nhu n cho ngân hàng, ph n ánh b n ch t ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

Cho vay là ho t đ ng ti m n r i ro cao: Vi c thu h i kho n vay không nh ng

ph thu c vào b n thân khách hàng, mà còn ph thu c vào môi tr ng ho t đ ng kinh

doanh ngoài t m ki m soát c a khách hàng nh s bi n đ ng v giá c , lãi su t, t giá,

l m phát, t ng tr ng kinh t , th tr ng, thiên tai… Khi khách hàng g p khó kh n do môi tr ng kinh doanh thay đ i, d n đ n khó kh n trong vi c tr n , đi u này khi n cho ngân hàng g p r i ro tín d ng

Cho vay ph i trên c s cam k t hoàn tr vô đi u ki n: Quá trình xin vay và

cho vay di n ra trên c s nh ng c n c pháp lý ch t ch nh h p đ ng tín d ng, kh

c vay ti n, h p đ ng b o đ m ti n vay, b o lãnh…, trong đó bên đi vay ph i cam

k t hoàn tr vô đi u ki n kho n vay cho ngân hàng khi đ n h n

1.1.2 Nguyên t c và đi u ki n cho vay

1.1.2.1 Nguyên t c cho vay

đ m b o an toàn v n, trong quá trình cho vay, các NHTM luôn ph i tuân th

ph i trình bày v i ngân hàng m c đích vay v n, g i cho ngân hàng các k ho ch hay

d án s n xu t kinh doanh, các h p đ ng cung c p và tiêu th s n ph m, các tài li u k toán đ ngân hàng xem xét cho vay Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng l p h p

đ ng tín d ng vay v n và khách hàng ph i cam k t s d ng ti n vay đúng m c đích và

đi u này đ c ghi trong h p đ ng tín d ng

Sau khi đã nh n đ c ti n vay khách hàng ph i s d ng đúng m c đích nh đã cam k t Ngân hàng có trách nhi m ki m soát vi c s d ng v n vay c a khách hàng,

n u khách hàng s d ng v n vay sai m c đích, ngân hàng ph i áp d ng các bi n pháp

ch tài thích h p nh m ng n ng a r i ro có th x y ra cho ngân hàng

Ti n vay ph i hoàn tr đúng h n đ y đ c g c và lãi

Hoàn tr là thu c tính v n có c a tín d ng, s hoàn tr là m i quan tâm hàng

đ u c a các ngân hàng khi cho vay Thu h i n g c và lãi đúng h n là c s đ các

NHTM t n t i và phát tri n

Ngu n v n cho vay c a ngân hàng ch y u là ngu n v n huy đ ng, ngân hàng

là ng i “đi vay đ cho vay” Ngân hàng ph i đ m b o hoàn tr đ y đ , k p th i cho

ng i g i khi h có nhu c u rút ti n Vì v y, ngân hàng đòi h i ng i vay v n ph i hoàn tr cho ngân hàng đúng h n N u ngân hàng không thu h i đ c ho c không thu

h i đúng h n các kho n cho vay thì có th d n đ n m t kh n ng thanh toán và phá

s n

Ngoài ra, trong quá trình th c hi n các ho t đ ng cho vay c a mình, ngân hàng

ph i bù đ p các chi phí nh tr lãi ti n g i, tr l ng cán b nhân viên, n p thu , trích

l p các qu … Do đó, ngân hàng ph i thu thêm kho n chênh l ch ngoài s v n g c cho

vay

có th th c hi n đ c nguyên t c này trong qu n lý v n vay, ngân hàng ph i xác đ nh th i h n cho vay, các k h n n c a t ng kho n vay, đ ng th i th ng xuyên theo dõi, đôn đ c khách hàng trong vi c tr n

1.1.2.2 i u ki n cho vay

Khách hàng ch có th vay v n c a ngân hàng khi h th a mãn t t c các đi u

ki n vay v n Theo lu t pháp Vi t Nam, n i dung các đi u ki n vay v n g m:

Khách hàng ph i có đ t cách pháp lý: Quan h tín d ng gi a ngân hàng v i

khách hàng là quan h đ c pháp lu t b o v Vì v y, nó ph i đ c l p trên c s quy

đ nh c a lu t pháp Do đó, các ch th tham gia quan h ph i có đ t cách pháp lý

H n th trong quan h tín d ng s phát sinh s chuy n giao và giao d ch v tài s n do

đó c n có s xác nh n c a các bên tham gia theo đúng quy đ nh c a pháp lu t Nh

v y, khách hàng ph i có đ t cách pháp lý đ th c hi n các giao d ch

V n vay ph i đ c s ế ng h p pháp: V n vay ph i đ c s d ng h p pháp

t c là không vi ph m pháp lu t và m c đích s d ng v n vay phù h p v i đ ng ký

kinh doanh c a doanh nghi p, t ch c kinh t Vì v y, khi khách hàng s d ng v n

vay b t h p pháp thì các tài s n đó s b phong to ho c b t ch thu t đó nh h ng t i

kh n ng hoàn tr g c và lãi cho ngân hàng Ngoài ra, khi v n vay s d ng b t h p

pháp thì t cách pháp lý c a khách hàng có th b m t đi do đó nh h ng t i quan h tín d ng h p pháp gi a ngân hàng v i khách hàng

Khách hàng ph i có n ng l c tài chính lành m nh: Lý do khách hàng ph i có

tình hình tài chính lành m nh có th đ c hi u nh sau: khách hàng có tình hình tài

4

chính lành m nh t c là khách hàng đó có kh n ng qu n lý t t, ch ng minh s phát tri n n đ nh c a khách hàng, đ m b o cho khách hàng có c s v ng ch c v tài chính đ đ m b o cho cam k t hoàn tr ti n vay đúng h n

Khách hàng ph i có ph ng án, ế án s n xu t kinh ếoanh kh thi và hi u

qu : Khách hàng ph i có ph ng án kh thi và hi u qu vì b n ch t c a NHTM là t

ch c kinh doanh trong đó vi c cho vay ph i đ m b o các nguyên t c sinh l i c b n

Do đó, d án và ph ng án mà ngân hàng tài tr v n ph i đ m b o tính kh thi và hi u

qu Trong ho t đ ng cho vay c a NHTM, ngu n thu t ph ng án và d án vay v n

đ c coi là ngu n thu “th nh t”, đ m b o an toàn v n c ng nh phát tri n liên t c

c a khách hàng và ngân hàng

Khách hàng ph i th c hi n đ m b o ti n vay theo quy đ nh: NHTM quan tâm

đ n đ m b o ti n vay vì đ m b o ti n vay là công c b o đ m trong vi c th c hi n trách nhi m và ngh a v c a khách hàng trong quan h vay v n m b o ti n vay

c ng cung c p ngu n thanh toán “th hai” cho NHTM trong tr ng h p khách hàng không tr đ c kho n vay

1.1.3 Phân lo i cho vay

(1) Phân lo i theo ch th vay v n

Cho vay doanh nghi p: Th ng vay v i nh ng kho n vay có giá tr l n nh m

đáp ng nhu c u v n l u đ ng th ng xuyên trong m t chu k kinh doanh, t đó giúp

n đ nh ngu n tài chính và t ng tính ch đ ng trong vi c l p k ho ch ho t đ ng s n

xu t kinh doanh c a doanh nghi p; đ u t mua s m, xây d ng các tài s n c đ nh m i;

đ u t s a ch a, nâng c p các tài s n c đ nh hi n có; th c hi n các hình th c thanh

toán trong n c và qu c t và các nhu c u c n thi t khác

Cho vay cá nhân, h gia đình: Th ng vay v i nh ng kho n vay có giá tr nh

nh m vào m c đích tiêu dùng, s n xu t kinh doanh nh l

Cho vay các t ch c tài chính: ây là các kho n tín d ng c p cho các ngân

hàng, công ty b o hi m, công ty tài chính và các t ch c tài chính khác Nh ng kho n

đi vay này tr thành ngu n v n c a ngân hàng đi vay nên chúng có th dùng đ tr n

ho c cho vay l i

(2) Phân lo i theo tiêu th c th i gian

Cho vay ng n h n: Là lo i cho vay có th i h n trong vòng 1 n m và đ c s

d ng đ bù đ p thi u h t v n l u đ ng t m th i c a các doanh nghi p, ph c v nhu

c u tiêu dùng cá nhân và h gia đình

Cho vay trung h n: Là lo i cho vay có th i h n t trên 1 n m đ n 5 n m và s

d ng ch y u đ đ u t mua s m tài s n c đ nh, c i ti n và đ i m i trang thi t b , m

r ng s n xu t và xây d ng công trình v a và nh có th i h n thu h i v n nhanh Lo i

cho vay này còn là ngu n quan tr ng đ hình thành v n l u đ ng th ng xuyên c a các doanh nghi p, đ c bi t là đ i v i doanh nghi p m i thành l p Ngoài ra, còn ph c

v nhu c u s n xu t kinh doanh, tiêu dùng hàng hóa giá tr cao c a cá nhân và h gia đình

Cho vay dài h n: Là lo i cho vay có th i h n trên 5 n m, đáp ng cho nhu c u

đ u t dài h n nh xây d ng c b n (nhà x ng, dây chuy n s n xu t…), xây d ng c

s h t ng (đ ng xá, c ng bi n, sân bay…), c i ti n và m r ng s n xu t có quy mô

l n Do th i h n đ u t th ng kéo dài nên cho vay dài h n th ng áp d ng hình th c

gi i ngân nhi u l n theo ti n đ d án Ngoài ra, còn đáp ng cho nhu c u vay v n

ph c v s n xu t kinh doanh, tiêu dùng cá nhân, h gia đình nh mua nhà , nh n quy n s d ng đ t có kèm theo vi c xây d ng, s a ch a nhà … và các tài s n giá

tr cao khác Nhìn chung, cho vay dài h n ch u r i ro r t l n b i th i h n càng dài thì

nh ng bi n đ ng không d tính có th x y ra càng l n

(3) Phân lo i theo ph ng th c đ m b o ti n vay

Cho vay có đ m b o b ng tài s n: Là lo i cho vay c n có tài s n c m c , th

ch p ho c có b o lãnh c a bên th ba Hình th c cho vay này áp d ng đ i v i nh ng khách hàng không đ uy tín, khi vay v n ph i có tài s n đ m b o ho c ph i có ng i

b o lãnh Tài s n đ m b o ho c b o lãnh c a bên th ba là c n c pháp lý đ ngân

hàng có thêm ngu n thu d phòng khi ngu n thu chính (dòng ti n) c a ng i đi vay thi u h t, t o áp l c bu c ng i đi vay ph i tr n , gi m thi u r i ro cho ngân hàng

Cho vay không có đ m b o b ng tài s n: Là lo i cho vay không c n tài s n c m

c , th ch p ho c b o lãnh c a bên th ba Ngân hàng khi cho vay v n ch d a vào uy tín c a khách hàng đ xem xét cho vay Khách hàng có uy tín là khách hàng có n ng

l c tài chính lành m nh, trung th c trong kinh doanh, qu n tr có hi u qu , có tín nhi m v i ngân hàng trong s d ng v n vay, hoàn tr n g c và lãi vay đúng h n cho

ngân hàng

(4) Phân lo i theo m c đích s ế ng v n vay

Cho vay b t đ ng s n: ây là các kho n cho vay đ u t vào b t đ ng s n nh

cho vay ng n h n đ xây d ng và m r ng đ t đai, cho vay dài h n đ mua đ t đai, nhà

c a, c n h , c s d ch v , trang tr i và b t đ ng s n n c ngoài

Cho vay công th ng nghi p: ây là các kho n cho vay c p cho các doanh

nghi p đ trang tr i các chi phí nh mua s m hàng hóa, nguyên v t li u, tr thu và chi

tr l ng cho cán b công nhân viên…

Cho vay nông nghi p: ây là các kho n cho vay c p cho các ho t đ ng nông

nghi p nh m tr giúp các ho t đ ng tr ng tr t, thu ho ch mùa màng và ch n nuôi gia súc, th công m ngh …

6

Cho vay tiêu dùng: ây là các kho n cho vay c p cho cá nhân, h gia đình đ mua s m hàng hóa tiêu dùng đ t ti n nh xe h i, nhà di đ ng, trang thi t b trong

nhà…

(5) Phân lo i theo ph ng th c cho vay

Cho vay t ng l n: Là ph ng th c cho vay mà m i l n vay khách hàng và ngân

hàng đ u ph i làm các th t c và ký h p đ ng tín d ng Cho vay t ng l n là hình th c cho vay theo món, khi khách hàng có nhu c u vay cho m t m c đích s d ng v n c

th nh thanh toán ti n mua hàng hóa, các chi phí s n xu t kinh doanh khác Các

NHTM th ng áp d ng hình th c cho vay này đ i v i các khách hàng không có nhu

c u vay v n th ng xuyên, khách hàng có nhu c u vay t ng l n, ho c ngân hàng xét

th y c n thi t ph i áp d ng lo i cho vay này đ giám sát vi c s d ng v n ch t ch

h n S ti n cho vay đ c xác đ nh c n c vào nhu c u vay v n c a khách hàng, giá tr tài s n đ m b o, kh n ng hoàn tr c a khách hàng, kh n ng ngu n v n c a ngân hàng, gi i h n cho vay c a pháp lu t và c a ngân hàng

Cho vay theo h n m c tín d ng: Là ph ng th c cho vay mà ngân hàng và

khách hàng tho thu n xác đ nh m t h n m c tín d ng duy trì trong m t th i gian nh t

đ nh, đ c ngân hàng và khách hàng tho thu n trong h p đ ng tín d ng Cho vay theo h n m c tín d ng th ng áp d ng cho các doanh nghi p mà trong quá trình ho t

đ ng s n xu t kinh doanh h th ng xuyên có nhu c u vay tr , có t c đ luân chuy n

v n tín d ng nhanh, có tín nhi m v i ngân hàng trong quan h tín d ng t c là vay v n

và tr n sòng ph ng

Cho vay theo d án đ u t : Là ph ng th c ngân hàng cho khách hàng vay v n

đ th c hi n các d án đ u t phát tri n s n xu t kinh doanh, d ch v và các d án đ u

t ph c v đ i s ng Ngân hàng cùng khách hàng ký h p đ ng tín d ng và th a thu n

m c v n đ u t duy trì cho c th i gian đ u t c a d án, phân đ nh các k h n tr n

Ngân hàng th c hi n gi i ngân theo ti n đ th c hi n d án M i l n rút v n vay, khách hàng l p gi y nh n n ti n vay trong ph m vi m c v n đ u t đã th a thu n, kèm theo các ch ng t xin vay phù h p v i m c đích s d ng v n trong h p đ ng tín

d ng Tr ng h p khách hàng đã dùng ngu n v n huy đ ng t m th i khác đ chi phí cho d án đ c duy t trong th i gian ch a vay đ c v n ngân hàng, thì ngân hàng có

th xem xét cho vay bù đ p ngu n v n đó

Cho vay theo h n m c th u chi: Là ph ng th c cho vay mà qua đó ngân hàng

cho phép khách hàng chi v t quá s ti n mà h đã ký thác ngân hàng trên tài kho n vãng lai v i m t s l ng và th i h n nh t đ nh

(6) Phân lo i theo ph ng th c hoàn tr n vay

Cho vay tr góp: Là lo i cho vay mà khách hàng ph i hoàn tr v n g c và lãi

vay đ nh k thành nh ng kho n b ng nhau Lo i cho vay này áp d ng v i nh ng kho n vay có giá tr l n và th i h n dài

Cho vay hoàn tr m t l n: Là lo i cho vay mà khách hàng ch hoàn tr v n g c

và lãi vay m t l n khi đ n h n Lo i cho vay này áp d ng v i nh ng kho n vay có giá

tr nh và th i h n ng n

Cho vay hoàn tr theo yêu c u: Là lo i cho vay mà khách hàng có th hoàn tr

n vay b t c khi nào Lo i cho vay này th ng áp d ng v i nh ng kho n vay th u chi, th tín d ng

1.1.4 nh giá kho n cho vay

V nguyên t c đ nh giá kho n cho vay, các ngân hàng th ng c n c vào các

y u t nh chi phí huy đ ng v n, d phòng t n th t - r i ro; các phân tích v ng i vay nh uy tín, tài chính, ngành ngh và đ c bi t là h ng r i ro, m c vay và th i gian

vay Tuy nhiên, hi n nay y u t quan tr ng nh t có th k đ n là y u t th tr ng v i

s c nh tranh kh c li t đã xu t hi n thu t ng “nhìn nhau đ nh giá”

Các NHTM ngoài vi c thu lãi cho vay còn thu phí cho vay Các lo i phí đó là phí cam k t s d ng h n m c, phí thu x p v n, phí đ u m i, phí đ i lý…

Ph ng pháp g p: Theo ph ng pháp này, v n g c và lãi đ c tính g p và

chia đ u cho các k h n tr n , theo công th c sau:

T = (C+I)/n

V i: I = C * i * n

Trong đó:

T: S ti n ph i tr n cho ngân hàng m i k h n

C: V n g c (s ti n vay ban đ u)

I: S lãi vay mà khách hàng ph i tr cho ngân hàng

n: S k h n

i: Lãi su t cho vay m i k h n

Ph ng pháp lãi đ n: Theo ph ng pháp này, v n g c đ c thanh toán đ u

nhau gi a các k h n còn ti n lãi đ c tính trên v n g c thanh toán trong k h n đó,

theo công th c sau:

8

1.1.5 Quy trình cho vay

Ho t đ ng cho vay là m t trong nh ng ho t đ ng chính c a NHTM, m t ho t

đ ng r t ph c t p và ch a đ ng nhi u r i ro Trong ho t đ ng cho vay, n u hành đ ng

ch quan duy ý chí s d n đ n nh ng t n th t n ng n cho ngân hàng Vì v y, đ có

m t quy t đ nh cho vay đúng đ n, ti t ki m th i gian, chi phí cho ngân hàng và khách

hàng, đ ng th i đ m b o an toàn v n trong kinh doanh ngân hàng thì ho t đ ng cho vay đòi h i ngân hàng ph i tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay Quy trình cho vay

là trình t các b c mà ngân hàng th c hi n cho vay đ i v i khách hàng Quy trình cho vay ph n ánh nguyên t c cho vay, ph ng pháp cho vay, trình t gi i quy t các công vi c, th t c hành chính và th m quy n gi i quy t các v n đ liên quan đ n ho t

đ ng cho vay

Vi c thi t l p và không ng ng hoàn thi n quy trình cho vay có ý ngh a r t quan

tr ng đ i v i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng V m t hi u qu , quy trình cho vay

h p lý góp ph n nâng cao ch t l ng và gi m thi u r i ro trong cho vay V m t qu n

tr , quy trình cho vay có tác d ng làm c s cho vi c thi t l p các h s và th t c vay

v n, đ ng th i làm c s cho vi c phân đ nh trách nhi m và quy n h n c a t ng b

ph n liên quan trong ho t đ ng cho vay

Nh v y, quy trình cho vay là m t y u t c b n và c n thi t trong vi c t ch c

th c hi n ho t đ ng cho vay c a m i ngân hàng H u h t, các NHTM đ u t thi t k cho mình m t quy trình cho vay c th bao g m nhi u giai đo n khác nhau, sau đây là

b ng mô t tóm t t quy trình cho vay c b n c a NHTM đ c trình bày trang ti p

theo

B ng 1.1: Tómăt tăquy trình cho vay c ăb năc aăngơnăhƠngăth ngăm i Cácăgiaiăđo nă

Hoàn thành b h

s đ chuy n sang giai đo n sau

qu th m đ nh

- Các thông tin b sung

Quy t đ nh cho vay

h p đ ng tín d ng

tr c khi phát ti n vay

Chuy n ti n vào tài kho n ti n g i

c a khách hàng

ho c chuy n tr cho ng i c n ph i thanh toán c a

- Phân tích báo cáo tài chính, thu h i n vay

10

1.1.6 m b o an toàn trong cho vay

1.1.6.1 Cho vay có đ m b o b ng tài s n

Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng là m t ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro

M c dù, tr c khi quy t đ nh cho vay, ngân hàng đã tr i qua các khâu thu th p, x lý, phân tích và th m đ nh k kh n ng tr n c a khách hàng nh ng v n ch a th nào

lo i b đ c r i ro tín d ng m t cách tri t đ Do v y, cho vay có đ m b o b ng tài

s n có th đ c s d ng nh là m t trong nh ng cách th c nh m gia t ng kh n ng thu

h i n và gi m thi u r i ro trong cho vay c a ngân hàng Cho vay có đ m b o b ng tài

s n hi n nay đ c th c hi n theo Ngh đ nh 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 v b o

đ m ti n vay c a các t ch c tín d ng và Ngh đ nh 85/2002/N -CP ngày 25/10/2002

v s a đ i, b sung Ngh đ nh 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 c a Chính ph

Nh v y, cho vay có đ m b o b ng tài s n là vi c t ch c tín d ng áp d ng các

bi n pháp nh m phòng ng a r i ro, t o c s kinh t và pháp lý đ thu h i đ c các kho n n đã cho khách hàng vay Nói chung b t k tài s n ho c các quy n phát sinh t tài s n có th t o ra ngân l u đ u có th dùng làm đ m b o ti n vay Tuy nhiên, đ cho vay có tài s n đ m b o th c s có hi u qu đòi h i giá tr tài s n đ m b o ph i l n h n ngh a v đ c đ m b o, tài s n dùng làm đ m b o ti n vay ph i t o ra đ c ngân l u

t c là ph i có kh n ng thanh kho n cao trên th tr ng và có đ y đ c s pháp lý đ ngân hàng cho vay có quy n x lý tài s n dùng làm đ m b o ti n vay

Các hình th c đ m b o ti n vay g m đ m b o b ng tài s n th ch p, c m c ,

đ m b o b ng tài s n hình thành t v n vay và đ m b o b ng hình th c b o lãnh c a bên th ba b ng tài s n

1.1.6.2 Cho vay không có đ m b o b ng tài s n

Cho vay không có đ m b o b ng tài s n là vi c t ch c tín d ng cho khách hàng vay v n không có tài s n c m c , th ch p ho c không có b o lãnh c a bên th

ba b ng tài s n T ch c tín d ng khi cho vay v n ch d a vào uy tín c a khách hàng

đ xem xét cho vay Khách hàng có uy tín là khách hàng có n ng l c tài chính lành

m nh, trung th c trong kinh doanh, qu n tr kinh doanh có hi u qu , có tín nhi m v i

t ch c tín d ng cho vay trong s d ng v n vay, hoàn tr n c g c và lãi Hi n nay,

theo Ngh đ nh 85/2002/N -CP ngày 25/10/2002 v s a đ i, b sung Ngh đ nh 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 c a Chính ph , nh ng khách hàng vay v n không

có đ m b o b ng tài s n ph i h i đ các đi u ki n sau đây:

- S d ng v n vay có hi u qu và tr n g c, lãi v n vay đúng h n

- Có d án đ u t , ph ng án s n xu t kinh doanh, d ch v kh thi, có hi u qu ;

ho c có d án đ u t , ph ng án ph c v đ i s ng kh thi, phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t

- Có kh n ng tài chính đ th c hi n ngh a v tr n

- Cam k t th c hi n bi n pháp đ m b o b ng tài s n theo yêu c u c a t ch c tín

d ng n u s d ng v n vay không đúng cam k t trong h p đ ng tín d ng; cam k t tr

có đ nh ngh a: “Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam

k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t

th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi.”

Theo Thông t s 13/2010/TT-NHNN và Quy t đ nh s 457/2005/Q -NHNN

c a NHNN ban hành Quy đ nh v các t l b o đ m an toàn trong ho t đ ng c a t

ch c tín d ng có đ nh ngh a v khách hàng cá nhân nh sau: “M t khách hàng là cá nhân có quan h tín d ng v i t ch c tín d ng; là thành viên c a h gia đình theo quy

đ nh t i B Lu t dân s mà h gia đình đang là khách hàng c a t ch c tín d ng; ho c

t viên t h p tác theo quy đ nh t i B Lu t dân s mà t h p tác đang là khách hàng

c a t ch c tín d ng; ho c cán b công nhân viên đang công tác t i công ty h p danh, công ty c ph n, công ty trách nhi m h u h n, doanh nghi p t nhân mà các công ty, doanh nghi p đang là khách hàng c a t ch c tín d ng.”

Nh v y, ta có th hi u: “Cho vay khách hàng cá nhân là m t hình th c c p tín

d ng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng cá nhân m t kho n ti n đ s d ng vào

m c đích tiêu dùng ho c s n xu t kinh doanh trong m t kho ng th i gian nh t đ nh

v i nguyên t c hoàn tr đ y đ c g c và lãi đúng h n cho ngân hàng.”

1.2.2 c đi m cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân có nhi u đ c đi m riêng bi t so v i cho vay các

đ i t ng khách hàng thu c các thành ph n kinh t khác nh sau:

Th i h n c a các kho n vay ng n: V i khách hàng doanh nghi p thì các

kho n vay th ng đ c s d ng vào m c đích tài tr cho s n xu t kinh doanh trên quy

mô l n, đ u t tài s n c đ nh giá tr cao hay xây d ng nhà x ng, dây chuy n s n

xu t… c n th i gian dài Còn khách hàng cá nhân vay v n v i m c đích tiêu dùng, s n

xu t kinh doanh nh l nên ch y u là các kho n vay ng n h n, ch có m t ph n trung

h n, dài h n h u nh r t ít

Các kho n vay có đ r i ro cao: Các kho n vay c a khách hàng cá nhân

th ng đ c đ m b o b ng chính thu nh p c a cá nhân đó Tuy nhiên, n u khách hàng

g p ph i b t tr c nh m đau, b nh t t, t vong… thì ngay l p t c thu nh p đó ho c

12

gi m sút ho c th m chí có th m t đi hoàn toàn NHTM luôn ph i đ i m t v i nh ng

r i ro đó, mà công tác th m đ nh, qu n lý khách hàng cá nhân l i không th ki m soát

ch t ch đ c h t t t c Chính vì đi u này, nhi u NHTM trong m t th i gian dài tr c đây r t ng i cho khách hàng cá nhân vay v n Nh ng hi n nay, nh n th y ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân mang l i m t ngu n thu nh p đáng k nên các

NHTM đã t p trung h ng t i m c tiêu này và công tác qu n lý r i ro ngày càng đ c

các ngân hàng quan tâm, chú tr ng h n

Kho n vay có giá tr nh nh ng quy mô các kho n vay l n: c đi m c a

khách hàng cá nhân là vay v n v i m c đích tiêu dùng ho c s n xu t kinh doanh nh

l nên món vay th ng có giá tr nh h n so v i món vay c a các doanh nghi p r t nhi u Tuy nhiên, đ i t ng khách hàng cá nhân l i là đông đ o nh t, các kho n vay

th ng xuyên phát sinh khi khách hàng có nhu c u tiêu dùng ho c s n xu t kinh

doanh Do đó, s l ng các kho n vay nhi u d n đ n l i nhu n t ho t đ ng cho vay

khách hàng cá nhân là khá cao n u ngân hàng bi t cách thu hút khách hàng và làm t t các công tác qu n lý có liên quan khác

Chi phí th m đ nh l n: tránh g p ph i nh ng r i ro trong ho t đ ng cho

vay, ngân hàng th ng tiêu t n nhi u th i gian và ti n b c vào ho t đ ng th m đ nh và giám sát kho n vay m t cách nghiêm ng t Ngoài ra, vi c thu th p thông tin cá nhân là

r t khó kh n, th ng không đ y đ và thi u chính xác Chính nh ng đi u này đã gây

tr ng i cho cán b tín d ng t khâu ti p nh n h s , th m đ nh các ngu n tr n , gi i ngân và thu n c a khách hàng vay v n Vì v y, các NHTM s ch p nh n chi phí cao

đ đánh đ i r i ro cao, đ m b o an toàn cho các món vay

Lãi su t th ng cao h n lãi su t c a các kho n vay khác: Do kh i l ng giao

d ch c a m i kho n vay th ng không l n nh ng chi phí b ra trong khâu th m đ nh

và qu n lý kho n vay l i r t l n nên các NHTM ph i đ ra m c lãi su t cao đ bù đ p chi phí nh chi phí v th i gian, nhân l c, th m đ nh, qu n lý…

1.2.3 Vai trò c a cho vay khách hàng cá nhân

1.2.3.1 i v i n n kinh t

Vi c cho vay khách hàng cá nhân ph c v nhu c u tiêu dùng c a các NHTM s làm t ng đáng k nh ng nhu c u có kh n ng thanh toán hay nói cách khác đây chính

là m t gi i pháp h u hi u đ kích c u và qua đó làm cho n n kinh t tr nên n ng đ ng

h n Khi s c mua c a ng i tiêu dùng t ng lên, th tr ng hàng hoá tiêu dùng c ng theo đó mà tr nên sôi đ ng h n, góp ph n quan tr ng trong vi c nâng cao kh n ng

c nh tranh c a hàng hoá trong n c, thúc đ y kinh t phát tri n Bên c nh đó, Nhà

n c c ng s đ t đ c m c tiêu kinh t - xã h i khác nh gi i quy t công n vi c làm,

t ng thu nh p, gi m b t các t n n xã h i, c i thi n và nâng cao ch t l ng cu c s ng cho ng i dân

i b ph n ng i dân Vi t Nam hi n nay còn s ng m c trung bình, thu nh p

c a ng i dân ch a d d , chính vì v y mà h luôn có tâm lý ti t ki m hi n t i đ tiêu dùng trong t ng lai d n đ n vi c s n xu t hi n t i còn th p, ch a t ng x ng

v i kh n ng s n có c a các doanh nghi p Vi c cho vay khách hàng cá nhân ph c v nhu c u tiêu dùng s là l i gi i cho bài toán đó, có đi u ki n v tài chính, ng i dân s tích c c chi tiêu, nhu c u tiêu dùng t ng lên t o đi u ki n gia t ng s n l ng s n xu t

hàng hóa cho các doanh nghi p trong n n kinh t

Khi cho vay khách hàng cá nhân ph c v nhu c u s n xu t kinh doanh thì NHTM đã đóng góp m t ph n không nh vào vi c thúc đ y phát tri n n n kinh t nh

gi m t l th t nghi p, t o ra n ng l c s n xu t kinh doanh hàng hóa h gia đình ngày

càng cao, kinh t h gia đình ngày càng phát tri n, t o công n vi c làm và nâng cao

m c s ng cho ng i dân Ngoài ra, khi cho vay đ i v i các h s n xu t nông, lâm, ng nghi p, các ngành ngh truy n th ng s phát huy đ c n i l c c a n n kinh t nói chung và kinh t h gia đình nói riêng, t đó t o ra công c thúc đ y các ngành ngh

m i, thu hút l c l ng lao đ ng nhàn r i, gi i quy t vi c làm cho ng i lao đ ng khu v c nông thôn, góp ph n phát tri n toàn di n nông, lâm, ng nghi p g n v i công nghi p ch bi n nông, lâm, th y s n Bên c nh đó, các ngành ngh truy n th ng c ng

đ c đ y m nh, công nghi p s n xu t hàng tiêu dùng, hàng xu t kh u, th ng nghi p,

du l ch, d ch v c ng phát tri n h n

1.2.3.2 i v i khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân là ng i tiêu dùng, đ c bi t v i nh ng ng i có thu nh p

th p và trung bình, khi vay v n c a NHTM, h s đ c đáp ng k p th i các nhu c u phát sinh hi n t i tr c khi có đ kh n ng v tài chính trong t ng lai nh mua s m các hàng hoá thi t y u có giá tr cao, nhà c a, xe h i hay trong tr ng h p chi tiêu c p bách nh nhu c u v y t , chu n b hôn l , ma chay, du l ch, h c hành…

i v i nh ng ng i tr hi n nay có xu h ng tiêu dùng m nh, đ c bi t tâm

lý c a h là mu n có m t cu c s ng gia đình đ y đ ti n nghi, tho i mái đ có th yên tâm h c t p và làm vi c Vì v y, khi NHTM cho vay đ đáp ng nh ng nhu c u

đó thì s giúp h có đ c m t cu c s ng n đ nh ngay t khi còn tr , b ng vi c mua

tr góp nh ng gì c n thi t, t o đ ng l c to l n đ làm vi c, ti t ki m và có thêm

nh ng kho n thu nh p m i

Khách hàng cá nhân là các h gia đình mu n s n xu t kinh doanh m i, có nhu

c u kinh doanh t i ch , kinh doanh c a hàng, c a hi u hay s n xu t nông nghi p, nông thôn, làm kinh t trang tr i mà ch a có đ v n đ th c hi n Khi c p tín d ng cho

14

nh ng đ i t ng khách hàng này s t o ra cho h m t kho n thu nh p m i, nh m c i

thi n và nâng cao ch t l ng cu c s ng, h n ch tình tr ng th t nghi p

Khách hàng cá nhân là các h s n xu t kinh doanh có th duy trì quá trình s n

xu t liên t c Vì đ c tr ng s n xu t kinh doanh c a h s n xu t cùng v i s chuyên môn hoá s n xu t trong xã h i ngày càng cao d n đ n tình tr ng các h s n xu t khi

ch a thu ho ch s n ph m, ch a có hàng hoá đ bán thì ch a có thu nh p, trong khi đó

h v n c n ti n đ trang tr i cho các kho n chi phí nh chi phí nguyên v t li u, mua

s m, đ i m i trang thi t b và r t nhi u kho n chi phí khác Trong nh ng lúc này các

hàng doanh nghi p thì cho vay khách hàng cá nhân đóng m t vai trò h t s c quan

tr ng vì nhu c u vay v n c a các cá nhân phong phú, đa d ng, là m t th tr ng đ y

H n n a, xu h ng ho t đ ng c a các NHTM là phát tri n đa n ng t ng h p, luôn tìm cách m r ng các nghi p v c ng nh đ a ra các s n ph m m i Vi c th c

hi n và phát tri n ho t đ ng cho vay cá nhân v a m r ng đ c đ i t ng khách hàng vay v n, t n d ng đ c ngu n v n huy đ ng m t cách hi u qu , v a đa d ng

hoá các s n ph m, d ch v ngân hàng T đó, ngân hàng t ng đ c s c m nh trong

c nh tranh đ ng th i t o ra nh ng nét đ c tr ng h p d n riêng c a m i ngân hàng

Ngoài ra, khách hàng c ng có xu h ng s d ng kèm các d ch v dành cho

cá nhân t i ngân hàng đã có quan h tín d ng nh d ch v chuy n ti n, thanh toán,

s d ng tr l ng qua tài kho n… ây c ng là đi u ki n giúp các ngân hàng m

r ng quan h v i khách hàng, t ng kh n ng huy đ ng các lo i ti n g i t dân c , nâng cao n ng l c c nh tranh và h i nh p v i xu th qu c t

1.3 Nh ngălỦălu năc ăb năv ăch tăl ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơn c aăngơnă hƠngăth ngăm i

1.3.1 Khái ni m ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân

Ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân có th hi u ng n g n là nh ng đ c tính

c a m t quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n có th i h n và chi phí nh t đ nh, trong đó ph i th a mãn nh ng đòi h i c a c bên chuy n nh ng quy n s d ng v n (ngân hàng) và bên nh n chuy n nh ng quy n s d ng v n (khách hàng) t đó th

hi n đ c hi u qu c a quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n Nh v y, ch t

l ng cho vay khách hàng cá nhân s đ c xem xét t hai khía c nh theo các tiêu chí

c a m i bên:

Xét t giác đ khách hàng: Ch t l ng g n li n v i s th a mãn nhu c u c a

khách hàng, vì v y n u m t s n ph m cho vay cá nhân không đáp ng đ c nhu c u

c a khách hàng thì s b coi là kém ch t l ng Ch t l ng cho vay khách hàng cá

nhân chính là ch t l ng c a kho n cho vay khách hàng cá nhân c a NHTM Các kho n cho vay có ch t l ng khi v n vay đ c khách hàng s d ng hi u qu , đúng

m c đích, đ ng th i th hi n s tho mãn c a khách hàng vay v n v i lãi su t h p lý, đáp ng nhu c u s d ng v n k p th i, th t c đ n gi n nh ng v n tuân th đúng

nh ng quy đ nh c a ho t đ ng cho vay Ngoài ra, khách hàng ph i có n ng l c tài chính lành m nh, có ngu n thu nh p n đ nh, đ m b o kh n ng tr n đ y đ và đúng

h n cho ngân hàng

Xét t giác đ ngân hàng: Ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân th hi n

gi i h n cho vay ph i phù h p v i kh n ng c a b n thân ngân hàng và ph i đ m b o

đ c s c nh tranh trên th tr ng, tuân th nguyên t c hoàn tr n g c và lãi vay đ y

đ , đúng h n Bên c nh đó, ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân còn ph i th hi n

ch tiêu l i nhu n cao, m c d n gia t ng, t l n quá h n h p lý, đ ng v n b ra

đ c s d ng hi u qu và kh n ng thu h i n cao

1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân

Ch t l ng cho vay có quy t đ nh r t l n đ n s t n t i, phát tri n hay phá s n

c a m i ngân hàng T t c các quy trình tín d ng, th t c h s vay v n, giám sát và

gi i quy t các v n đ có liên quan đ n kho n vay đ u ph i th c hi n m t cách hi u qu

nh m h n ch t i đa r i ro tín d ng, c i thi n và nâng cao h n n a ch t l ng c a các kho n vay Vì v y, đ duy trì m t ch t l ng cho vay t t luôn là bài toán khó đ i v i

các nhà qu n tr ngân hàng

c đi m c a khách hàng cá nhân là th ng vay các kho n vay có giá tr nh

nh ng quy mô các kho n vay l i l n nên doanh s cho vay có th chi m t tr ng kh

quan trên t ng doanh s cho vay n u ngân hàng có các chính sách thu hút khách hàng

16

cá nhân h p lý Bên c nh đó, lãi su t cho vay khách hàng cá nhân th ng cao h n lãi

su t cho vay c a các doanh nghi p nên n u ngân hàng th c hi n t t công tác cho vay

và qu n lý các kho n vay m t cách hi u qu s t o ra ngu n thu đáng k t lãi cho

ngân hàng

Ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân t t s mang đ n nhi u c h i thu n l i

đ phát tri n các ho t đ ng kinh doanh khác c a ngân hàng Vi c này s nâng cao hình

nh và uy tín c a ngân hàng đ i v i khách hàng, t đó t o đ ng l c giúp ngân hàng

ngày càng quan tâm và s n sàng đ a ra nhi u s n ph m d ch v ti n ích ph c v t t

cá nhân c ng giúp ngân hàng duy trì ho t đ ng kinh doanh m t cách hi u qu , t o ra

th m nh c nh tranh trên th tr ng hi n nay

T nh ng u th k trên, có th th y vi c nâng cao ch t l ng cho vay khách

hàng cá nhân là vô cùng c n thi t, nó đóng vai trò quan tr ng trong vi c nâng cao ch t

l ng ho t đ ng cho vay nói chung c a NHTM

1.3.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân

1.3.3.1 Các ch tiêu đ nh tính

Các ch tiêu đ nh tính là nh ng nguyên t c tiên quy t đ th c hi n t t ch t

l ng cho vay và là ch tiêu khó xác đ nh chu n m c h n các ch tiêu đ nh l ng

nh ng góp ph n quan tr ng vào vi c đánh giá ch t l ng cho vay c a NHTM Nh ng

ch tiêu đ nh tính bao g m:

C s pháp lý: Ho t đ ng cho vay c a NHTM d a trên c s là nh ng quy đ nh

c a Nhà n c và NHNN Ho t đ ng cho vay c a NHTM đ c đánh giá là có ch t

l ng khi ngân hàng th c hi n đúng các quy đ nh c a pháp lu t Bên c nh đó, n u h

th ng v n b n pháp lu t đ n gi n nh ng v n đ m b o tính ch t ch , chính sách tín

d ng c a ngân hàng linh ho t và phù h p v i tình hình kinh t thì s nâng cao ch t

l ng cho vay và ng c l i

Quy trình cho vay: Vi c thi t l p và không ng ng hoàn thi n quy trình cho vay

có ý ngh a r t quan tr ng đ i v i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng V m t hi u qu ,

quy trình cho vay ch t ch nh ng c ng h p lý và linh ho t đ i v i t ng kho n vay và

đ i v i t ng khách hàng khác nhau s giúp cho ngân hàng l a ch n các kho n vay an toàn và hi u qu , đ ng th i góp ph n nâng cao ch t l ng và gi m thi u r i ro ngoài ý

mu n cho ngân hàng

Uy tín c a ngân hàng: Th hi n qua s đánh giá c a khách hàng v ngân hàng,

c th đó là nh ng đánh giá mang tính khách quan khi khách hàng đ n giao d ch vay

v n v i ngân hàng M t kho n vay đ c đánh giá là có ch t l ng khi đem l i s hài

lòng và th a mãn cho khách hàng, đ có đ c đi u này thì ngân hàng c n đ m b o m t

s y u t nh th i gian th m đ nh cho vay nhanh chóng, k p th i, tác phong làm vi c

c a cán b nhân viên chuyên nghi p, c i m … ây là m t trong nh ng ch tiêu quan

tr ng th hi n ch t l ng cho vay c a m i ngân hàng vì không có m t ngân hàng nào

có ch t l ng kém trong ho t đ ng cho vay mà l i có đ c s tín nhiêm c a khách

hàng

Ch t l ng cán b nhân viên ngân hàng:Là y u t quan tr ng quy t đ nh đ n

s thành b i c a b t c ho t đ ng kinh doanh nào c a ngân hàng i v i ho t đ ng

cho vay thì ch t l ng cán b nhân viên l i càng đóng m t vai trò quan tr ng, nó quy t

đ nh đ n ch t l ng cho vay, ch t l ng d ch v và hình nh c a ngân hàng, t đó quy t đ nh đ n hi u qu ho t đ ng cho vay t i ngân hàng N u cán b tín d ng là

nh ng ng i có đ y đ n ng l c chuyên môn, nghi p v , có tác phong làm vi c chuyên nghi p, nhanh chóng và luôn đ m b o t t công tác th m đ nh khách hàng vay

v n thì s giúp ngân hàng phòng tránh đ c nh ng r i ro tín d ng đáng ti c x y ra t

đó nâng cao đ c ch t l ng c a các kho n cho vay nói chung, trong đó có cho vay

khách hàng cá nhân nói riêng

Ho t đ ng MarkỀting: Marketing ngân hàng có vai trò r t quan tr ng trong

ho t đ ng kinh doanh c a m i ngân hàng M t chi n l c Marketing h p lý s t o ti n

đ giúp nâng cao ch t l ng ho t đ ng kinh doanh nói chung trong đó có cho vay

khách hàng cá nhân nói riêng c a ngân hàng Thông qua tri n khai Marketing, ngân hàng s nghiên c u, phát hi n và t đó th a mãn t t h n nhu c u c a khách hàng đ i

v i các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân mà ngân hàng cung c p, đ ng th i t ng tính c nh tranh cho các s n ph m này so v i các NHTM khác trên cùng đ a bàn, qua

đó duy trì và thu hút nhi u h n các khách hàng cá nhân vay v n, đó c ng chính là c

s đ có đ c m t ch t l ng cho vay t t

1.3.3.2 Các ch tiêu đ nh l ng

(1) Ch tiêu ếoanh s cho vay khách hàng cá nhân

Là ch tiêu tuy t đ i ph n ánh t ng s ti n ngân hàng cho khách hàng vay trong

m t kho ng th i gian nh t đ nh, th ng là 1 n m bao g m n đã thu h i đ c và ch a thu h i đ c T đó, n u bi t đ c doanh s cho vay khách hàng cá nhân c a nhi u k

ta s th y đ c ph n nào xu h ng c a ho t đ ng cho vay này c ng nh kh n ng m

r ng quy mô cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng

Chênh l ch qua các n m c a doanh s cho vay khách hàng cá nhân đ c th

hi n v m t tuy t đ i và t ng đ i gi a n m này so v i n m tr c Chênh l ch tuy t

18

đ i th hi n quy mô t ng tr ng Chênh l ch t ng đ i th hi n t c đ t ng tr ng

Nh v y, n u doanh s cho vay khách hàng cá nhân t ng tr ng v i quy mô l n và t c

đ nhanh s th y đ c ph n nào xu h ng m r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá

nhân c a ngân hàng, đó chính là c s c a m t ch t l ng cho vay t t và ng c l i

Chênh l ch tuy t đ i = Doanh s cho vay KHCN k này - Doanh s cho vay KHCN k

tr c

Doanh s cho vay KHCN k này

Chênh l ch t ng đ i = ( - - 1 ) x 100%

Doanh s cho vay KHCN k tr c

Ngoài ra, doanh s cho vay khách hàng cá nhân trên t ng doanh s cho vay

c ng là m t ch tiêu quan tr ng, th hi n s gia t ng t ng đ i v t tr ng c a doanh

s cho vay khách hàng cá nhân so v i doanh s cho vay các đ i t ng khách hàng

khác trên t ng doanh s cho vay c a ngân hàng qua các n m N u doanh s cho vay

khách hàng cá nhân ngày càng chi m t tr ng l n trên t ng doanh s cho vay có ngh a

là ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i ngân hàng đang đ c m r ng và phát tri n, đó c ng chính là c s c a m t ch t l ng cho vay t t

Doanh s cho vay KHCN

T tr ng doanh s cho vay KHCN = - x 100%

T ng doanh s cho vay

(2) Ch tiêu ếoanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân

Là ch tiêu ph n ánh t ng s ti n mà ngân hàng thu h i đ c t các kho n vay

c a khách hàng là các cá nhân, h gia đình khi đáo h n trong m t kho ng th i gian

nh t đ nh, th ng là 1 n m Qua đó, ta bi t đ c ngân hàng kinh doanh có hi u qu hay không, các kho n vay có an toàn hay không, các cá nhân và h gia đình có s

d ng v n vay hi u qu và đúng m c đích hay không

Bi t đ c doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân c a nhi u k ta s th y

đ c ph n nào ch t l ng c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng Chênh l ch qua các n m c a doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân đ c th

hi n v m t tuy t đ i và t ng đ i gi a n m này so v i n m tr c nh sau:

Chênh l ch tuy t đ i = Doanh s thu n cho vay KHCN k này - Doanh s thu n cho

vay KHCN k tr c

Doanh s thu n cho vay KHCN k này

Chênh l ch t ng đ i = ( - - 1 ) x 100%

Doanh s thu n cho vay KHCN k tr c

Nh v y, n u doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân qua các n m t ng

tr ng v i quy mô l n và t c đ nhanh là bi u hi n ch ng t các kho n cho vay khách

hàng cá nhân c a ngân hàng t ng đ i an toàn, khách hàng luôn đ m b o kh n ng tr

n , đ u là nh ng khách hàng uy tín, t đó có th th y ch t l ng cho vay khách hàng

cá nhân ngày càng đ c c i thi n, nâng cao và ng c l i

Bên c nh đó, c ng c n xem xét đ n ch tiêu doanh s thu n cho vay khách

hàng cá nhân chi m bao nhiêu ph n tr m trên t ng doanh s thu n cho vay c a ngân

hàng N u doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân qua các n m chi m t tr ng càng l n ch ng t kh n ng phân tích, đánh giá, ki m soát khách hàng cá nhân sau khi

cho vay c a ngân hàng ngày càng nghiêm ng t và ch t ch , t o hi u qu trong công tác thu h i n và gia t ng l i nhu n cho ngân hàng thông qua vi c tr n đ y đ c g c và lãi đúng h n c a khách hàng vay v n

Doanh s thu n cho vay KHCN

T tr ng doanh s thu n cho vay KHCN = - x 100%

T ng doanh s thu n

(3) Ch tiêu t ng ế n cho vay khách hàng cá nhân

T ng d n cho vay khách hàng cá nhân là ch tiêu tích l y qua các th i k , đó

là s ti n mà ngân hàng hi n đang còn cho khách hàng cá nhân vay nh m m c đích tiêu dùng ho c s n xu t kinh doanh tính đ n m t th i đi m c th Ngân hàng tính lãi cho vay d a trên d n cho vay đ n th i k tính lãi, t c là l i nhu n c a ngân hàng có

đ c t ho t đ ng cho vay trong k ph thu c vào d n ch không ph i là doanh s cho vay trong k đó Vì v y, s d n càng l n và d n k sau t ng h n so v i k

tr c là ch tiêu đúng nh t ph n ánh m c đ hi u qu cho vay càng cao

Chênh l ch qua các n m c a d n cho vay khách hàng cá nhân đ c th hi n

v m t tuy t đ i và t ng đ i gi a n m này so v i n m tr c nh sau:

Chênh l ch tuy t đ i = D n cho vay KHCN k này - D n cho vay KHCN k tr c

D n cho vay KHCN k này

Chênh l ch t ng đ i ph n ánh t c đ t ng tr ng c a d n cho vay khách hàng cá nhân qua các n m N u d n cho vay khách hàng cá nhân t ng s t o đi u

ki n đ ngân hàng t ng thu nh p Th ng thì lãi thu đ c t cho vay là b ng tích gi a

m r ng cho vay khách hàng cá nhân khi n ho t đ ng này phát tri n m nh m và đem

l i ngu n l i nhu n l n cho ngân hàng

D n cho vay KHCN

T tr ng d n cho vay KHCN = - x 100%

T ng d n cho vay

Có 2 nguyên nhân d n đ n t tr ng d n cho vay khách hàng cá nhân t ng:

Th nh t, do d n cho vay khách hàng cá nhân t ng tr ng nhi u h n so v i

m c t ng c a t ng d n cho vay i u này th hi n chính sách m r ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng

Th hai, do d n cho vay khách hàng cá nhân không t ng th m chí còn gi m,

nh ng m c gi m c a t ng d n cho vay l i nhi u h n Tr ng h p này ngh a là trong tình tr ng thu h p cho vay chung c a ngân hàng thì cho vay khách hàng cá nhân v n

duy trì m c kh quan

M c dù v y, không có ngh a là ch tiêu này càng l n thì ch t l ng cho vay

khách hàng cá nhân càng cao b i vì đ ng sau nh ng kho n cho vay đó còn có nh ng

r i ro mà ngân hàng luôn ph i phòng ng a và gánh ch u

(4) H s thu n cho vay khách hàng cá nhân

H s thu n trong cho vay khách hàng cá nhân đ c tính theo công th c nh

sau:

Doanh s thu n cho vay KHCN

H s thu n cho vay KHCN = -

Doanh s cho vay KHCN

H s này th hi n m i quan h gi a doanh s cho vay và doanh s thu n trong

cho vay khách hàng cá nhân, t đó có th bi t đ c trên doanh s cho vay khách hàng

cá nhân trong k thì ngân hàng đã thu đ c bao nhiêu n , đi u đó th hi n ch t l ng

c a ho t đ ng cho vay Do đó, h s này càng cao thì càng t t

(5) Ch tiêu vòng quay v n cho vay khách hàng cá nhân

Là ch tiêu th hi n t c đ luân chuy n v n vay mà ngân hàng c p cho khách hàng là các cá nhân, h gia đình; hay nói cách khác, ch tiêu này cho bi t kh n ng

ngân hàng thu đ c n t khách hàng là bao nhiêu đ có th l i cho vay m i ây là

ch tiêu quan tr ng đ c các ngân hàng tính toán hàng n m đ đánh giá kh n ng t

ch c qu n lý v n vay và ch t l ng cho vay trong vi c đáp ng nhu c u c a khách

hàng H s này ph n ánh s vòng chu chuy n v n cho vay và đ c xác đ nh nh sau:

Doanh s thu n cho vay KHCN trong k

Vòng quay v n cho vay KHCN = -

Trong đó d n bình quân cho vay khách hàng cá nhân trong k đ c tính theo

công th c sau: D n bình quân trong k = (D n đ u kì + D n cu i kì)/2

H s này càng cao ch ng t ngu n v n cho vay c a ngân hàng luân chuy n

càng nhanh, tham gia vào nhi u chu k s n xu t, l u thông hàng hoá và tiêu dùng

Vòng quay v n càng l n thì càng cho th y tình hình qu n lý v n tín d ng t t, ch t

l ng cho vay ngày càng đ c c i thi n và nâng cao Bên c nh đó, nó còn th hi n

kh n ng thu n t t và hi u qu cho vay c a ngân hàng Chính vì v y, m t đ ng

v n khi cho vay đ c nhi u l n s đem l i l i nhu n cao h n Tuy nhiên, c n xét

đ n m t nhân t quan tr ng là d n bình quân Khi d n bình quân th p s làm

cho vòng quay v n l n nh ng l i không ph n ánh chính xác ch t l ng kho n vay

là cao b i nó th hi n kh n ng cho vay kém c a ngân hàng

(6) Ch tiêu ph n ánh n quá h n và n x u cho vay khách hàng cá nhân

Theo i u 6, Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 và Quy t

đ nh 18/2007/Q -NHNN ngày 25/04/2007 c a Th ng đ c NHNN v s a đ i, b

sung m t s đi u v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín

d ng trong ho t đ ng ngân hàng có quy đ nh nh sau:

Nhómă1ă(N ăđ ătiêuăchu n)

- Các kho n n trong h n và ngân hàng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y đ c

g c và lãi đúng h n

- Các kho n n quá h n d i 10 ngày và ngân hàng đánh giá là có kh n ng thu

h i đ y đ g c và lãi b quá h n và thu h i đ y đ g c và lãi đúng th i h n còn l i

Nhómă2ă(N ăc năchúăỦ)ă

- Các kho n n quá h n t 10 ngày đ n 90 ngày

- Các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u

Nhómă3ă(N ăd iătiêuăchu n)ă

- Các kho n n quá h n t 91 ngày đ n 180 ngày

- Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u

- Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi do khách hàng không đ kh n ng tr

lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng

22

Nhómă4ă(N ănghiăng )ă

- Các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày

- Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo th i

h n tr n đ c c c u l i l n đ u

- Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai

Nhómă5ă(N ăcó kh ăn ngăm tăv n)ă

- Các kho n n quá h n trên 360 ngày

- Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo

Trong đó n quá h n (kho n n mà m t ph n ho c toàn b n g c và/ho c lãi

đã quá h n) bao g m n nhóm 2, 3, 4, 5 N x u là các kho n n thu c nhóm 3, 4, 5

Khi phân tích tình hình n quá h n ta xem xét m t s ch tiêu sau đây:

N quá h n cho vay KHCN

T l n quá h n cho vay KHCN = - x 100%

T ng d n cho vay KHCN

Vi c xác đ nh t l n quá h n là y u t r t quan tr ng trong vi c đánh giá ch t

l ng cho vay c a ngân hàng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng,

nh m ph n ánh nh ng kho n cho vay có kh n ng hoàn tr kém N u t l trên th p

ch ng t tình hình cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng là t t, h u h t các kho n

cho vay khách hàng cá nhân đ u sinh lãi và có kh n ng thu h i Ng c l i, n u t l này cao thì ngân hàng c n có nh ng bi n pháp ki m soát n quá h n, h n ch nh ng

r i ro có th m t v n do nh ng kho n n quá h n gây ra

đánh giá chính xác và th c t h n v n quá h n trong cho vay khách hàng

cá nhân, ta xem xét ch tiêu n quá h n trong cho vay khách hàng cá nhân chi m bao

nhiêu ph n tr m trên t ng n quá h n cho vay c a ngân hàng

T tr ng n quá h n cho vay KHCN = - x 100%

N u t tr ng này cao ch ng t ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng còn nhi u y u kém M t ph n là do công tác th m đ nh không nghiêm ng t, ph n khác là do ngân hàng không ki m soát ch t ch các kho n cho vay khách hàng cá nhân

d n đ n vi c khách hàng s d ng v n vay sai m c đích, không đ m b o đ c kh n ng

tr n cho ngân hàng

N x u là các kho n n thu c các nhóm 3, 4, 5 theo quy đ nh t i i u 6 Quy t

đ nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a Th ng đ c NHNN và đ c s a đ i, b

sung b ng Quy t đ nh 18/2007/Q -NHNN T l n x u trong cho vay khách hàng cá

nhân trên t ng d n cho vay khách hàng cá nhân là ch tiêu nh m đánh giá ch t l ng

cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng, nó cho bi t trong 100 đ ng n thì có bao nhiêu đ ng là n x u

b o đ m hay không Ch tiêu này càng th p th hi n ch t l ng cho vay khách hàng cá

nhân ngày càng đ c nâng cao, r i ro c a các kho n cho vay khách hàng cá nhân ngày càng đ c gi m thi u

C b n ch tiêu trên đ u giúp ngân hàng qu n lý r i ro các kho n cho vay và

đ u càng nh càng t t Nh v y, gi i quy t n quá h n và n x u là m i quan tâm

th ng tr c c a t t c các NHTM Do đó, các NHTM ngay t đ u ph i có chính sách

đ u t , chính sách khách hàng, quy ch cho vay, ki m soát ch t ch các kho n vay và

có các bi n pháp x lý n quá h n và n x u m t cách hi u qu

(7) Thu nh p trong cho vay khách hàng cá nhân

ây là ch tiêu ph n ánh kh n ng sinh l i c a m t kho n vay Thu nh p ph thu c vào r t nhi u y u t Lãi su t cho vay là nhân t quy t đ nh đ u tiên đ n l i nhu n đ t đ c Kho n cho vay v i lãi su t cao thì thu lãi c a ngân hàng c ng vì th

mà t ng lên Tuy nhiên, lãi vay c ng ph i h p lý vì n u cao quá s làm gi m tính c nh tranh c a ngân hàng trong khi các ngân hàng Vi t Nam v n còn đang c nh tranh v i

24

nhau v lãi su t M t khác, lãi su t cho vay cao làm ho t đ ng kinh doanh c a ngu i vay g p khó kh n hay thu nh p cá nhân không đ tr n do chi phí tr lãi quá l n

Thu nh p t lãi cho vay = D n cho vay * Lãi su t cho vay * Th i h n cho vay

D n cho vay t ng s t o đi u ki n đ ngân hàng t ng thu nh p V i khách

hàng cá nhân, món vay th ng có giá tr nh h n r t nhi u so v i món vay c a các doanh nghi p nh ng quy mô các kho n vay l i l n chính là y u t quan tr ng đ d n

cho vay t ng lên, th hi n tính hi u qu trong cho vay khách hàng cá nhân c a ngân

hàng

Tuy nhiên, n u ch đ c p đ n l i nhu n thu đ c t ho t đ ng cho vay thì ch a

th y rõ đ c hi u qu c a kho n vay đó Vì v y, c n xem xét ch tiêu t l thu nh p t

lãi trong cho vay khách hàng cá nhân trên t ng d n cho vay khách hàng cá nhân Ch

tiêu này cho bi t m t đ ng v n cho vay khách hàng cá nhân bình quân thu đ c bao nhiêu đ ng l i nhu n t lãi cho ngân hàng, đ ng th i ph n ánh kh n ng ki m soát chi

phí trong cho vay c ng nh m c đ sinh l i c a kho n vay

T l thu nh p t lãi cho vay KHCN = - x 100%

Bên c nh đó, đ đánh giá m t cách chính xác h n v ch t l ng cho vay khách

hàng cá nhân c n xem xét đ n ch tiêu thu nh p t lãi cho vay khách hàng cá nhân chi m bao nhiêu ph n tr m trong t ng thu nh p t lãi cho vay c a ngân hàng T tr ng này càng cao ch ng t thu nh p t lãi cho vay khách hàng cá nhân đóng góp vào t ng thu nh p t lãi c a ngân hàng càng l n, cho th y ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân chi m m t vai trò quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng T đó,

đ a ra các chính sách nh m thu hút thêm các khách hàng m i, đ ng th i nâng cao h n

n a ch t l ng c a ho t đ ng cho vay này

Thu nh p t lãi cho vay KHCN

T tr ng thu nh p t lãi cho vay = - x 100% KHCN trên t ng thu nh p t lãi T ng thu nh p t lãi

Nh v y, m i ch tiêu đ u có nh ng ý ngh a và tính n ng u vi t riêng, tùy vào

đi u ki n c th mà các ngân hàng có th s d ng và k t h p các ch tiêu khác nhau đ

đ a ra nh ng k t qu đánh giá ch t l ng m t cách chính xác và khách quan nh t

1.3.4 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân

1.3.4.1 Nhóm nhân t khách quan

Môi tr ng kinh t

S n đ nh kinh t v mô s t o c h i m r ng ho t đ ng cho vay khách hàng

cá nhân c a các NHTM c bi t là s n đ nh v chính sách ti n t v i các ch tiêu giá c , lãi su t, t giá, l m phát s làm các NHTM yên tâm khi cho vay v n Bên c nh

đó, khách hàng cá nhân luôn duy trì đ c vi c làm c ng nh thu nh p m t cách n

đ nh t o ra s yên tâm v giá c , chi phí đi vay, chi phí mua s m, s a ch a nhà c a, các hàng hóa, d ch v tiêu dùng hay chi phí s n xu t kinh doanh, t đó gia t ng các kho n vay c a các khách hàng cá nhân, đ ng th i t o đi u ki n phát tri n b n v ng

m i quan h vay v n và tr n sòng ph ng gi a ngân hàng và khách hàng

Ng c l i, khi n n kinh t v mô phát tri n ch m ch p hay b t n đ nh, m t m t

s tác đ ng gây h n ch vi c cho vay khách hàng cá nhân c a các NHTM, m t khác khi n thu nh p trong t ng lai c a khách hàng cá nhân tr nên b p bênh, các chi phí

bi n đ ng, khó ki m soát do đó các cá nhân ph i gi m các kho n vay c a h Ngoài ra,

các kho n vay t i các NHTM c ng ch u tác đ ng tiêu c c c a nh ng bi n đ ng trên th

tr ng tài chính có th d n t i đ v tín d ng

Nh ng thay đ i tích c c trong n n kinh t v mô di n ra quá nhanh c ng gây ra

nh ng xáo tr n nh t đ nh Ch ng h n t l l m phát và lãi su t gi m quá nhanh có th

d n t i tình tr ng v n đ i v i các món vay có lãi su t d a vào t l l m phát cao

tr c đó T giá h i đoái kém linh ho t, không ph n ánh đ c s bi n đ ng c a kinh

t v mô, làm méo mó nh ng tín hi u giá c bên ngoài c ng nh h ng tr c ti p đ n thu nh p c a khách hàng và c a các NHTM

Môi tr ng pháp lu t

M t h th ng pháp lu t hoàn thi n là c s đ b o v s phát tri n c a th

tr ng tài chính an toàn và n đ nh, thúc đ y các NHTM nâng cao n ng l c cung c p

s n ph m cho vay khách hàng cá nhân m t cách hi u qu và có ch t l ng cao ng

th i, b o v s phát tri n b n v ng quan h h p tác bình đ ng gi a ngân hàng và khách hàng vì l i ích c a hai bên

26

Môi tr ng t nhiên

Nh ng r i ro do t nhiên gây ra là nh ng r i ro ho c là khó tránh ho c là không

th tránh kh i, luôn mang l i nh ng thi t h i n ng n nh l l t, h n hán, đ ng đ t… gây tác h i đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh (h h i c s v t ch t, phá ho i mùa

màng…) và gây cho con ng i ho c th ng tích ho c t vong G p ph i nh ng r i ro trên khi n khách hàng ho c m t kh n ng thanh toán n cho ngân hàng ho c n tr thành n x u, t đó làm nh h ng t i ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân c a

ngân hàng

Khách hàng

Thi n chí t phía khách hàng: S thi u thi n chí c a khách hàng vay v n đ c

bi u hi n trong quan h cho vay gi a ngân hàng v i khách hàng nh vi c không cung

c p đ y đ thông tin, đ a thông tin sai l ch, c tình l a đ o chi m d ng v n hay kinh doanh trái pháp lu t, c tình s d ng v n vay sai m c đích hay gián ti p tác đ ng làm

nh h ng đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng Nh ng hành vi c ý này đ u mang

l i r i ro và gây khó kh n cho ngân hàng trong ho t đ ng cho vay nói chung và trong

cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Vì th , ngân hàng th ng h ng đ n nh ng khách hàng có uy tín, b ng cách d a trên m i quan h v i khách hàng trong quá kh

ho c t các ngu n thông tin khác đ i v i nh ng khách hàng m i đ đánh giá m c đ

tin c y và uy tín c a khách hàng đó

M c thu nh p, trình đ h c v n c a khách hàng: ây là hai nhân t nh h ng

nh t đ n quy t đ nh vay v n c a khách hàng Nh ng ng i có thu nh p cao có xu

h ng vay nhi u h n so v i thu nh p hàng n m c a mình Nh ng gia đình mà ng i

ch gia đình hay ng i t o thu nh p chính có h c v n cao c ng v y V i h , vi c vay

m n đ c xem là m t công c đ đ t đ c m c s ng nh mong mu n h n là m t l a

ch n ch đ c dùng trong tình tr ng kh n c p Trong khi đó, đ ng v phía ngân hàng, thu nh p c a khách hàng nh h ng đ n v n đ quy t đ nh có cho vay hay không c a ngân hàng B i vì ngân hàng khi cho vay s c n c vào m c thu nh p trong t ng lai

c a khách hàng, đó là ngu n tr n đ u tiên cho ngân hàng Do đó, thu nh p có nh

h ng r t l n đ n nhu c u vay v n c a khách hàng, đ n quy mô c a kho n vay và đ n

vi c phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng Khách hàng vay

c n có thu nh p n đ nh đ đ m b o kh n ng tr n cho ngân hàng và đ c bi t là c n

có thi n chí tr n m t cách đ y đ và đúng h n

Kh n ng đáp ng các đi u ki n cho vay c a khách hàng: Có ngh a là khách

hàng có đáp ng đ c các đi u ki n nh ngân hàng đã quy đ nh hay không Các đi u

ki n nh tài s n đ m b o, các gi y t ch ng minh quy n s h u và s d ng h p pháp tài s n… N u ngân hàng xét th y khách hàng không th ho c không đ kh n ng đáp

ng thì s không c p v n ho c trong quá trình cho vay phát sinh nh ng v n đ tiêu c c

thì ngân hàng có th ng ng gi i ngân Chính vì th mà kh n ng c a khách hàng trong

vi c đáp ng các đi u ki n cho vay s nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng ho t đ ng

cho vay khách hàng cá nhân c a các NHTM

1.3.4.2 Nhóm nhân t ch quan

nh h ng phát tri n c a ngân hàng

Là đi u ki n tiên quy t đ phát tri n ho t đ ng cho vay nói chung và cho vay

khách hàng cá nhân nói riêng N u trong k ho ch phát tri n c a mình các ngân hàng không quan tâm đ n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân thì các khách

hàng cá nhân có nhu c u vay tiêu dùng, vay s n xu t kinh doanh c ng s không

đ c quan tâm và đáp ng Ng c l i, n u ngân hàng mu n phát tri n ho t đ ng

cho vay này thì h s đ a ra các chi n l c c th đ thu hút nhi u h n các khách

hàng cá nhân có nhu c u đ n vay v n Và khi đó cung c u s có đi u ki n thu n l i

đ g p nhau c ng có ngh a là cho vay khách hàng cá nhân t đó đ c m r ng và phát tri n

N ng l c tài chính c a ngân hàng

Là m t trong nh ng y u t đ c các nhà lãnh đ o ngân hàng xem xét khi

đ a ra các quy t đ nh trong đó có các quy t đ nh v ho t đ ng cho vay khách hàng

cá nhân N ng l c tài chính c a ngân hàng đ c xác đ nh d a trên m t s y u t

nh s l ng v n ch s h u, t l ph n tr m l i nhu n n m sau so v i n m tr c,

t tr ng n quá h n trên t ng d n , s l ng tài s n thanh kho n… N u ngân hàng

có v n ch s h u l n, t l ph n tr m l i nhu n l n, n quá h n th p và có s

l ng tài s n thanh kho n l n, kh n ng huy đ ng v n l n trong th i gian ng n thì

có th coi là có s c m nh v tài chính Khi ngân hàng có s c m nh tài chính thì ngân hàng có th đ u t vào các danh m c mà ngân hàng quan tâm h n, vì th ho t

đ ng cho vay khách hàng cá nhân c ng s có c h i phát tri n; ng c l i, n u ngân hàng không có đ c s v n c n thi t đ tài tr cho các ho t đ ng đ c u tiên thì

ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c ng s b thu h p h n

Chính sách cho vay c a ngân hàng

Là h th ng các ch tr ng, đ nh h ng quy đ nh chi ph i ho t đ ng cho vay

do h i đ ng qu n tr đ a ra nh m s d ng hi u qu ngu n v n đ tài tr cho các doanh nghi p, h gia đình và cá nhân Thông th ng chính sách cho vay có các kho n m c

nh h n m c cho vay, các lo i hình cho vay mà ngân hàng th c hi n, quy đ nh v tài

s n đ m b o, k h n c a các kho n cho vay, h ng gi i quy t ph n cho vay v t quá

h n m c cho vay, cách th c thanh toán n … Chính sách cho vay v ch ra cho các cán

b tín d ng h ng đi và khung tham chi u rõ ràng v nh ng c n c đ xem xét các nhu c u vay v n Vì v y, nh ng y u t trong chính sách cho vay đ u tác đ ng m t cách m nh m t i vi c m r ng cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói

28

riêng N u nh có nh ng hình th c cho vay không n m trong chính sách cho vay c a ngân hàng thì ch c ch n các khách hàng cá nhân ch ng th mong đ i vay đ c nh ng kho n ti n t ngân hàng đ đáp ng cho nhu c u chi tiêu hay s n xu t kinh doanh c a mình Do tính ch t c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay g t thì m t chính

sách cho vay h p lý là y u t đ u tiên thu hút khách hàng hi u qu Ngân hàng càng đa

d ng hoá các m c lãi su t phù h p v i t ng lo i khách hàng, t ng k h n cho vay và

cách x lý đúng đ n các kho n n c a khách hàng, đ ng th i có các chính sách s n

ph m h p d n thì càng thu hút đ c đông đ o khách hàng đ n v i ngân hàng, t đó

th c hi n thành công vi c m r ng cho vay khách hàng cá nhân, chính là c s đ có

m t ch t l ng cho vay t t

Ch t l ng đ i ng cán b nhân viên ngân hàng

Ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân có đ t đ c hi u qu hay không m t

ph n chính nh vào cán b nhân viên ngân hàng B i v y, tr c tiên mu n ho t đ ng

cho vay khách hàng cá nhân có ch t l ng t t thì c n ph i quan tâm đ n vi c đào t o

đ i ng cán b nhân viên, đ c bi t là các cán b tín d ng N u nh đ o đ c khách

hàng đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t khách quan thì đ o đ c cán b tín

d ng đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t ch quan N u cán b tín d ng không có đ o đ c ngh nghi p, vì l i ích cá nhân mà s n sàng làm t n h i đ n l i ích

c a t p th ngân hàng thì dù có gi i đ n m y c ng vô giá tr Tuy nhiên, đ o đ c không thôi ch a đ , cán b tín d ng ph i có trình đ chuyên môn cao, trình đ hi u

bi t r ng thì m i th m đ nh chính xác khách hàng và d án vay v n, t đó đ a ra các quy t đ nh đúng đ n M t cán b tín d ng có trình đ nghi p v cao, có kh n ng giao

ti p t t, có trình đ ngo i ng , vi tính thành th o, nhi t tình trong công vi c và có đ o

đ c ngh nghi p s t o đ c n t ng đ p trong m t khách hàng khi đ n ngân hàng vay v n H n n a, các cán b tín d ng có m i quan h r ng rãi trong xã h i c ng có

th thu hút thêm các khách hàng m i, t đó m r ng và đa d ng ho t đ ng cho vay nói

chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng

Trình đ khoa h c công ngh và kh n ng qu n lý c a ngân hàng

Là m t trong nh ng nhân t quan tr ng nh h ng t i s phát tri n ho t đ ng

cho vay khách hàng cá nhân c a m i NHTM N u m t ngân hàng đ c trang b các công ngh hi n đ i thì ngân hàng đó có th t ng ti n ích cho khách hàng và các d ch

v c a ngân hàng s đ c bi t đ n nhi u h n H n n a, nh áp d ng khoa h c công ngh tiên ti n, các ngân hàng có th qu n lý danh sách khách hàng m t cách d dàng,

ti t ki m đ c nhân l c c ng nh chi phí qu n lý, góp ph n gi m giá thành d ch v Thêm vào đó, khi có các công ngh hi n đ i h tr thì vi c gi i quy t các th t c c a

ngân hàng s nhanh chóng, chính xác, gi m b t s r m rà và lãng phí th i gian cho

khách hàng

K TăLU NăCH NGă1

Toàn b ch ng 1 là nh ng lý lu n c b n v ho t đ ng cho vay nói chung

và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng c a NHTM, trong đó đ c p ch y u t i

ch t l ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a NHTM - đ i t ng nghiên

c u xuyên su t trong đ tài c a khóa lu n T nh ng v n đ mang tính khái quát v

ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân đ n nh ng v n đ c th v ch t l ng cho

vay khách hàng cá nhân nh khái ni m, các ch tiêu đánh giá ch t l ng, s c n thi t c ng nh các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân

đ u đ c đ c p trong ch ng này ng th i, ch ng c ng nêu lên các đ c đi m

và vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân đ i v i NHTM, khách hàng

và n n kinh t Bên c nh đó, ch ng 1 c ng là c s lý lu n đ a ra cách th c nghiên c u th c tr ng ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân và gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay khách hàng cá nhân s đ c trình bày trong các ch ng ti p

theo