TẠP CHÍ CÚNG THƯONG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHUYỂN Đổi SƠ NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM • ĐỒN THU HƯƠNG - NGUYEN MINH TRANG TÓM TẮT: Trong thời gian qua, chuyển đổi số trở thành nhu cầu tất yếu với phát triển thời kỳ công nghiệp 4.0 Đặc biệt, bôi cảnh cần thiết tìm đường hoạt động kinh doanh thích ứng với đại dịch Covid-19, chuyển đổi sô' thực trở thành xu hướng, yêu cầu bắt buộc đốì với quốc gia, ngành nghề, doanh nghiệp Bài viết nhằm chứng minh ngành Ngân hàng điển hình cho thay đổi thời đại công nghệ số Các số liên quan tới hệ thống ngân hàng số cho thây thay đổi ấn tượng ngành Ngân hàng thực chuyển đổi sô' hoạt động kinh doanh Từ khóa: chuyển đổi sơ', ngân hàng số, thách thức, ngân hàng thương mại Ngân hàng sô' (Digital Banking) Ngân hàng sơ' việc tích hợp sơ' hóa công nghệ sô' vào lĩnh vực ngân hàng, cho phép tạo sửa đổi quy trình kinh doanh trải nghiệm khách hàng có nhằm đáp ứng yêu cầu thay đổi thị trường mong muốn khách hàng Ngân hàng sơ' thực hầu hết giao dịch ngân hàng hình thức trực tuyến thơng qua Internet Theo chun gia, ngân hàng số có nhiều mức độ Trong đó, giai đoạn 1.0 giai đoạn ngân hàng đa kênh cung cấp nhiều dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking; giai đoạn 2.0 thời kỳ hợp kênh, tung dịch vụ lên ứng dụng, thuận tiện cho người dùng sử dụng; giai đoạn 3.0 người dùng thực tất dịch vụ tài từ xa mà khơng cần đến ngân hàng; cịn giai đoạn 4.0 tập trung vào trải nghiệm, cá nhân hóa người dùng (Hình 1) 2Ĩ8 SỐ 10-Tháng 5/2022 Lợi ích chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng Tiết kiệm thời gian khách hàng:Khách hàng cần kết nối Internet thao tác thiết bị thông minh qua ứng dụng ngân hàng điện tử để theo dõi sô' dư tài khoản quản lý thơng tin hồ sơ cá nhân mình, tiến hành giao dịch 24/7 mà không tốn thời gian chờ đợi phòng giao dịch Tiếp cận khách hàng dễ dàng với chi phí rẻ hơn: Chuyển đổi sơ' ngân hàng giúp tổ chức tài tiếp cận khách hàng tiềm họ dễ dàng tốn Người tiêu dùng ngày lựa chọn ngân hàng tùy thuộc vào cách họ nhìn nhận tổ chức thông qua tảng truyền thông xã hội, trang web quảng cáo Cá nhân hóa trải nghiệm người dùng:Chuyển đổi sơ' ngân hàng cho phép tổ chức tài biết người tiêu dùng thực muốn Từ đó, TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG BẢO HIỂM Hình ĩ: Tiến trình phát triển mức độ chuyển đổi Nguồn: Tạp chí Tài Tiền tệ họ tạo dịch vụ tài cá nhân cung cấp theo yêu cầu khách hàng đoán Những phát triển công nghệ sáng tạo cho phép ngân hàng tăng cường tham gia khách hàng với dịch vụ cá nhân hóa Quản lý dễ dàng hơmCác tài khoản trực tuyến quản lý dễ dàng, chúng yêu cầu nhiều thông tin so với ngân hàng truyền thống Khách hàng tự bổ sung thông tin liên hệ trực tiếp với trợ lý trực tuyến để hỗ trợ Hơn nữa, thơng tin người nhận tốn lưu lại hệ thống, không cần nhập lại liệu cho lần toán sau, Thực trạng chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam Theo khảo sát Ngân hàng Nhà nước (NHNN), 95% tổ chức tín dụng Việt Nam xây dựng, triển khai chiến lược chuyển đổi số, ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI), học máy (ML), liệu lớn (Big Data), vào hoạt động cung ứng dịch vụ giúp đơn giản hóa quy trình thủ tục, rút ngắn thời gian cung ứng dịch vụ hỗ trợ công tác đánh giá, phân loại khách hàng Nhiều nghiệp vụ số hóa 100%, như: gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, mở sử dụng tài khoản tốn, thẻ ngân hàng, ví điện tử, chuyển tiền, quản lý nhân sự, kế tốn - tài chính, (Hình 2) Theo số liệu NHNN, tháng đầu năm 2021, số tốn khơng dùng tiền mặt đạt mức tăng trưởng ấn tượng so với kỳ năm 2020, như: tổng số lượng giao dịch qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng tăng 7,84% số lượng tăng 38,76% giá trị, giao dịch qua kênh Internet tăng tương ứng 62,5% số lượng 32,03% giá trị, giao dịch toán qua điện thoại di động tăng 82,71% số lượng 115,11% giá trị, giao dịch qua kênh QR code tăng tương ứng 79,93% sô' lượng 164,85% giá trị so với kỳ năm 2020 Việc mở tài khoản toán eKYC mang lại hiệu thiết thực, đem lại tiện ích cho khách hằng, tránh gặp mặt trực tiếp bối cảnh Covid-19 diễn ngày phức tạp Chỉ tính từ tháng 3/2021 đến tháng 6/2021, nước có 15 ngân hàng triển khai thức dịch vụ này, với 618.000 tài khoản hoạt động; số lượng giá trị giao dịch đạt khoảng 1,6 triệu 14 nghìn tỷ đồng Quý 11/2021, ảnh hưởng dịch Covid19, song báo cáo tài nhiều ngân hàng cho thấy, tình hình kinh doanh tích cực Đặc biệt, nhờ chuyển đổi số nhanh mà ngân hàng thu kết khả quan Như Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội (MB), tháng đầu năm 2021 có khoảng 2,5 triệu tài khoản SỐ 10-Tháng 5/2022 2Ĩ9 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Hình 2: Thực trạng chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam Các ngân hang tai vĩét Nam đáu tư vằoviécsó hốa Coi ngán hàng sơ ũu Ilin hàng đíu trcng chién lưoc kinh doanh DânsốVĩétNam cồ tai khoản ngân hang Dân sđ Viẽt Nam cố smartphone va cở tiếp cận internet Khàch hang ngân hãng thưc hiên gĩao dkh kẻnh tri: tuyên va toần sõ Nguồn: Internet mở qua eKYC, chiếm 70% sô' lượng khách hàng mới, kể từ ngân hàng thức áp dụng eKYC vào mở tài khoản Không 80% giao dịch khách hàng MB thực trực tuyến mà hoạt động nội ngân hàng đạt 100% không giấy tờ Hay Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank), tháng đầu năm 2021, số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến tăng 87% so với kỳ năm trước, đó, nhờ triển khai thêm phương thức eKYC toàn diện App TPBank mà lượng khách hàng mở tài khoản qua hình thức eKYC tăng 790% so với kỳ năm 2020 Lượng giao dịch trực tuyến ngân hàng tăng mạnh, sô' lượng giao dịch trực tuyến TPBank chiếm tới 92% tổng sơ' lượng giao dịch tồn ngân hàng, (Hình 3) Hình 3: Mức độ số hóa nghiệp vụ ngân hàng Nguồn: Đầu tư chứng khốn 270 Số 10-Tháng 5/2022 TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM Trong đó, VIB tiếp tục nằtn top dẫn đầu tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng mức chi tiêu thẻ, cao gấp lần so với trung bình ngành Ngân hàng, thu nhập lãi tháng đầu năm 2021 ngân hàng tăng 41% Tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bản Việt, thời điểm sóng dịch Covid-19 lần thứ diễn biến phức tạp, ngân hàng cho mắt ứng dụng ngân hàng số Digimi, thay ứng dụng cũ Viet Capital Mobile Banking, cho phép khách hàng thực nhiều tính trội, tiện ích mở thẻ tín dụng trực tiếp digibank.vietcapitalbank.com.vn mà không cần đến ngân hàng; đồng thời, ngân hàng triển khai gói tài khoản phí nhằm hỗ trợ, thu hút người dùng Kết cho thấy, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng trung bình 20%/tháng Lượng khách hàng mở tài khoản thông qua ứng dụng di động tăng mạnh, tiền gửi trực tuyến tăng sô' lượng giá trị giao dịch, trở thành kênh gửi tiết kiệm nhiều khách hàng Thách thức đối vởi chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng Việt Nam Thứ nhất, cần xây dựng hành lang pháp lý để thuận tiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng số, đơn cử chứng thực chữ ký điện tử, chữ ký số, hợp đồng điện tử giao dịch ngân hàng, Việc xây dựng hành lang pháp lý đòi hỏi phải bảo vệ quyền lợi đáng người tiêu dùng, tránh bất ổn tài Thứ hai, vấn đề bảo mật thơng tin khách hàng, đặc biệt bối cảnh tội phạm cơng nghệ cao có xu hướng gia tăng thủ đoạn ngày tinh vi Mặc dù ngân hàng có nỗ lực khơng ngừng nghỉ để khắc phục lỗ hổng bảo mật, xây dựng hàng rào bảo mật tốt hơn, nhiên khó để đảm bảo 100% khách hàng bảo vệ thông tin cá nhân cách tuyệt đối Cụ thể nhiều rủi ro sử dụng ngân hàng sô' rủi ro lộ SMS OTP, rủi ro từ tài khoản giả mạo, mua bán dùng chứng minh thư giả để mở tài khoản Thủ đoạn kẻ lừa đảo ngày tinh vi hơn, như: sử dụng ứng dụng giả mạo, sô' điện thoại trợ giúp, đánh cắp thông tin cá nhân từ sim điện thoại, sử dụng tài khoản mạng xã hội giả ngân hàng, người thân để lừa đảo khách hàng, Khi khách hàng bị lừa tiền, tiền bị chuyển nhanh qua tài khoản giả mạo Điều dẫn đến không định danh người thực giao dịch, khiến cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn trở ngại việc điều tra thu hồi tiền cho khách Thứ ba, khả kê' thừa phát triển phần mềm ngân hàng sô' Thực tê' cho thấy sô' ngân hàng lớn sử dụng hệ thông xây dựng cách 35 năm Vì vậy, phủ nhận yếu tô' then chô't cản trở hoạt động chuyển đổi sô' thành công ngân hàng Thứ tư, xu hướng Fintech bô'i cảnh phát triển Sự hợp tác ngân hàng với công ty Fintech vừa hội đồng thời thách thức đặt cho ngân hàng Do hợp tác mà thân công ty Fintech tiếp cận thu hút thêm nguồn khách hàng lớn Các dịch vụ mà trước chuyên môn ngân hàng dịch vụ cho vay trực tuyến quản lý tài chính, cơng ty Fintech làm Do chuyên thiết kê' ứng dụng chuyên sâu dịch vụ tài chính, cơng ty Fintech nắm sơ' ưu thê' tốc độ giải ngân nhanh (các khoản cho vay ngang hàng P2P), thuận tiện quản lý tài cá nhân, khả tiếp cận khoản vay (tài trợ cộng đồng, crowdfunding) Nhờ có ứng dụng mà chi phí người sử dụng ứng dụng giảm mạnh Do đó, ngân hàng khơng kịp đổi mới, cập nhật ứng dụng công nghệ mạnh dạn việc đầu tư đổi trang thiết bị tương lai khơng xa thị phần, khách hàng vào tay công ty Fintech Một số giải pháp nâng cao chất lưựng chuyển đổi sô'ngành Ngân hàng Việt Nam 5.7 Đối với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần sớm hồn thiện Cơ sở liệu quô'c gia dân cư kết hợp yếu tô' sinh trắc học xác thực điện tử để khai thác liệu nhằm thúc đẩy việc mở tài khoản từ xa thông qua phương thức điện tử thuận tiện, an tồn đảm bảo phịng, chơng rủi ro giao dịch ngân hàng, giúp ngân hàng dễ nhận diện xác thực khách SỐ 10-Tháng 5/2022 271 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG hàng, góp phần giúp cho ngân hàng an tâm triển khai cơng nghệ số có sở để xử lý có tranh chấp với khách hàng Thứ hai, cần trọng đầu tư phát triển sở hạ tầng công nghệ, khoa học kỹ thuật, tạo môi trường kỹ thuật công nghệ đại; tăng cường học hỏi chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến tạo tiền đề vững để ngành Ngân hàng phát triển ứng dụng công nghệ 5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, đẩy mạnh áp dụng khoa học công nghệ hoạt động ngân hàng, cần đạo đầu tư nhiều vào lĩnh vực cơng nghệ lĩnh vực Việt Nam chưa thực phát triển mạnh Đầu tư vào công nghệ giúp cho ngân hàng tự tin để phát triển dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Đặc biệt hoàn thiện áp dụng khung thử nghiệm pháp lý đôi với phát triển cơng nghệ tài Thứ hai, nắm bắt hội quan hệ hợp tác quốc tê nhằm phát triển quan hệ ngân hàng để thu hút tận dụng nguồn vốn đầu tư, công nghệ thông tin từ nước phát triển, trao đổi chuyển giao cơng nghệ ngân hàng Có sách cụ thể nhằm khuyến khích, đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, như: thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, giao dịch qua POS Thứ ba, NHNN cần sớm hồn thiện, trình Chính phủ ban hành Nghị định thay Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 toán không dùng tiền mặt; đồng thời tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi quy định thu thập, khai thác, xử lý liệu ngành Ngân hàng; xây dựng ban hành Thông tư hướng dẫn Open API lĩnh vực tốn 5.3 Đơi với ngân hàng thương mại Thứ nhất, tăng cường đầu tư đổi công nghệ nhằm nâng cao quy trình xử lý nghiệp vụ, giao dịch, tiết kiệm thời gian chi phí nhằm đáp ứng nhu cầu nhanh gọn cho khách hàng Thứ hai, tăng cường quy định biện pháp nhằm bảo mật thông tin khách hàng Điều đòi hỏi ngân hàng phải tuyển dụng đào tạo đội ngũ nhân viên am hiểu cơng nghệ thơng tin, đủ trình độ để vận hành làm chủ công nghệ, phải liên kết với cơng nghệ thơng tin Thứ ba, số hóa công cụ làm việc: áp dụng công cụ kỹ thuật số để giúp thông tin dễ tiếp cận tồn tổ chức, triển khai cơng nghệ kỹ thuật số tự phục vụ cho nhân viên, đối tác kinh doanh hai nhóm, tập trung vào cơng nghệ hoạt động ngân hàng Thứ tư, nghiên cứu xây dựng lộ trình chuyển đổi ngân hàng sô', phân bổ nguồn lực phù hợp cho đầu tư cơng nghệ Đẩy mạnh q trình sơ' hóa ngân hàng phát triển ngân hàng số túy Kết luận Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế tự hóa thương mại, chuyển đổi số ngành Ngân hàng mở nhiều hội tiềm ẩn khơng khó khăn thách thức ngân hàng Để tận dụng hội vượt lên thách thức đối phát triển, ngành Ngân hàng cần có nỗ lực nội ngân hàng; quan tâm, đạo đầu tư Chính phủ, NHNN, tổ chức kinh tế quan trọng ủng hộ từ phía khách hàng ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Anh.N K (2021) Ngành Ngân hàng chuyển đổi sô' để chủ động thích ứng cách mạng cơng nghệ 4.0 Đầu tư chứng khoán Truy cập tại: https://www.tinnhanhchungkhoan.vn/nganh-ngan-hang-chuyen-doi-so-de-chu-dongthich-ung-cach-mang-cong-nghe-4-0-post269206.html Anh p L (2021) Chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng: Tạo sân chơi bình đẳng, khơng ngừng đổi mới, lấy khách hàng làm trung tâm Tạp chí Ngân hàng, truy cập tại: https://tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-nganh-nganhang-tao-san-choi-binh-dang-khong-ngung-doi-moi-lay-khach-hang-lam-trung-ta.htm 272 Số 10-Tháng 5/2022 TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM Đăng B (2021) Ngân hàng - Fintech: Đối tác hay đối thủ cạnh tranh? Tạp chí Tài Tiền tệ, truy cập tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/ngan-hang-fintech-doi-tac-hay-doi-thu-canh-tranh-37317.html Bộ Chính trị (2019), Nghị số52-NQ/TW ngày 27/9/2019 số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0 Ngọc N T A, Diễm N T Hòa Đ T T (2022) Cảnh giác với chiêu trò lừa đảo ngân hàng trực tuyến Tạp chí Ngân hàng, https://tapchmganhang.gov.vn/canh-giac-voi-cac-chieu-tro-lua-dao-ngan-hang-tructuyen.htm Trang, p (2022) Hoàn thiện pháp lý quản lý, chia sẻ liệu để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng số' Tạp chí Ngân hàng, https://tapchinganhang.gov.vn/hoan-thien-phap-ly-ve-quan-ly-chia-se-du-lieu-de-nangcao-chat-luong-dich-vu-ngan-hang-so.htm Yến p T H Hằng N T (2022) Cơ hội thách thức chuyển đổi số đới với ngân hàng Việt Nam Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, truy cập tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/co-hoi-va-thach-thuc-trongchuyen-doi-so-doi-voi-ngan-hang-viet-nam-39223.html Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2021) Quyết định sô' 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021, phê duyệt Kê'hoạch Chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Ngày nhận bài: 7/5/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 10/5/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 15/5/2022 Thông tin tác giả: ThS ĐOÀN THU HƯƠNG1 ThS NGUYỄN MINH TRANG* *Trường Đại học Hàng hải Việt Nam ENHANCING THE QUALITY OF DIGITAL TRANSFORMATION IN VIETNAM’S BANKING INDUSTRY • Master DOAN THU HUONG1 • Master NGUYEN MINH TRANG1 ’Vietnam Maritime University ABSTRACT: Currently, digital transformation has become an indispensable development trend in the context of the Fourth Industrial Revolution (4.0 Industry) Especially, under the COVID-19 pandemic’s impacts, digital transformation is a mandatory development requirement for countries, industries and businesses The banking industry is a typical digital transformation example in the digital age Figures about the digital banking system show impressive changes of the banking industry when it implements digital transformation Keywords: digital transformation, digital banking, challenge, commercial bank SỐ 10-Tháng 5/2022 273 ... sau, Thực trạng chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam Theo khảo sát Ngân hàng Nhà nước (NHNN), 95% tổ chức tín dụng Việt Nam xây dựng, triển khai chiến lược chuyển đổi số, ứng dụng giải pháp kỹ... tài khoản SỐ 10-Tháng 5/2022 2Ĩ9 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Hình 2: Thực trạng chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam Các ngân hang tai vĩét Nam đáu tư vằoviécsó hốa Coi ngán hàng sơ ũu Ilin hàng đíu... tiết kiệm nhiều khách hàng Thách thức đối vởi chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng Việt Nam Thứ nhất, cần xây dựng hành lang pháp lý để thuận tiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng số, đơn cử chứng thực