Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP công thương việt nam chi nhánh bắc nam định khoá luận tốt nghiệp 368

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -^^ɑ^^ - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Sinh viên thực : Trịnh Thị Hằng : K19NHA Lớp Khóa học : 2016 - 2020 Mã sinh viên : 19A4000191 Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Bảo Huyền Hà Nội, tháng năm 2020 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng trang bị cho em kiến thức tảng suốt năm tháng ngồi ghế nhà trường để em hồn thành khóa luận Và đặc biệt em xin tỏ lịng biết ơn chân thành đến Nguyễn Bảo Huyền, giảng viên hướng dẫn khóa luận em, ln ủng hộ, động viên tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình hồn thành khóa luận Em xin cảm ơn cán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Nam Định giúp đỡ em lời khuyên, chia sẻ kinh nghiệm vô quý báu kiến thức chun mơn q trình hồn thành khóa luận Qua em xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể bạn bè, gia đình, người thân, người bên cạnh cổ vũ tinh thần lớn lao ủng hộ em hoàn thành khóa luận Do hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế, em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy Cuối cùng, em xin chúc thầy có nhiều sức khỏe, hạnh phúc đạt nhiều thành công sống Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2020 Sinh viên Trịnh Thị Hằng i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu em hướng dẫn giảng viên TS Nguyễn Bảo Huyền Các nội dung nghiên cứu, kết nghiên cứu đề tài trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị nào, chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá thực Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bắc Nam Định Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2020 Sinh viên Trịnh Thị Hằng ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vị nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Các phương thức cho vay .8 1.1.4 Nguyên tắc cho vay 12 1.1.5 Vai trò hoạt độngcho vay 13 1.2 Chất lượng cho vay NHTM 15 1.2.1 Quan điểm chất lượng cho vay NHTM .15 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay 22 1.2.4 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng cho vay NHTM 27 1.3 Bài học kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay giới 28 1.3.1 Thái Lan 28 1.3.2 Trung Quốc 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 31 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bắc Nam iii Định 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bắc Nam Định 31 2.1.2 Mơ hình tổ chức & quản lý Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bắc Nam Định 32 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 33 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bắc Nam Định .35 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh CN Vietinbank Bắc Nam Định .35 2.2.2 Hoạt động huy động vốn .36 2.2.3 Hoạt động sử dụng vốn .40 2.2.4 Hoạt động dịch vụ .42 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bắc Nam Định .44 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 44 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 47 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay CN Vietinbank Bắc Nam Định .60 2.4.1 Những kết đạt 60 2.4.2 Những hạn chế 61 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN BẮC NAM ĐỊNH 65 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bắc Nam Định giai đoạn .65 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bắc Nam Định .66 3.2.1 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay 66 3.2.2 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn 67 3.2.3 Giải pháp công nghệ .68 iv 3.2.4 Nâng cao chất lượng DANH đánh MỤC giáTỪ khách VIẾT hàng TẮT đẩy mạnh công tác thẩm định cho vay 69 3.2.5 70 Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực CN 3.2.6 Giải pháp Marketing .71 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 73 3.3.2 Kiến nghị NHNN .73 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 Từ viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro GHTD Giới hạn tín dụng HĐCV Hoạt động cho vay HĐQT Hội đồng quản trị KHBL Khách hàng bán lẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm v Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Nội dung Trang Ket kinh doanh CN Vietinbank Bắc Nam Định 35 DANH BIỂU VÀ HÌNH MÌNH HỌA Cơ cấu huy động vốn theo MỤC nguồnBẢNG hình thành 37 Hoạt động sử dụng vốn CN Vietinbank Bắc Nam Định 40 Thị phần dư nợ cho vay CN Bắc Nam Định địa bàn tỉnh Bảng 2.4 Nam Định 42 Bảng 2.5 Kết hoạt động dịch vụ CN Vietinbank Bắc Nam Định 43 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay 47 Bảng 2.7 Hiệu suất sử dụng vốn CN Vietinbank Bắc Nam Định 52 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn CN Vietinbank Bắc Nam Định 54 Bảng 2.9 Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay CN Vietinbank Bắc Nam Định 57 Vòng quay vốn tín dụng CN Vietinbank Bắc Nam Định 58 Thu nhập từ cho vay CN Vietinbank Bắc Nam Định 59 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Sơ đồ Sơ đồ Cơ cấu tổ chức CN Vietinbank Bắc Nam Định 2.1 Sơ đồ Quy trình cho vay Vietinbank 2.2 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 32 45 Thị phần tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động CN Vietinbank Bắc Nam Định 39 Thị phần dư nợ cho vay theo phân khúc khách hàng CN Vietinbank Bắc Nam Định địa bàn tỉnh Nam Định 51 Tỷ lệ nợ xấu CN Vietinbank Bắc Nam Định toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 56 vi vii tương đối lớn, đặc biệt dẫn tới tình trạng khó tiếp thị sản phẩm tới toàn khách hàng trền địa bàn tỉnh + CN Vietinbank Bắc Nam Định có PGD trực thuộc Trong đó, TP Nam Định, địa bàn hẹp có tới PGD: Điện Biên, Hòa Xá, Hòa Vượng, Nguyễn Du trực thuộc CN lại đặt sát Tuy nhiên địa bàn huyện lại rộng PGD lại cách xa nhau, số lượng khách hàng mà CN quản lý chủ yếu tập trung tuyến huyện Điều gây khó khăn cho khách hàng thường xuyên có giao dịch với Ngân hàng nhiên lại không tiện để tới PGD CN Vietinbank Bắc Nam Định nên sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác gần + Ủy quyền PGD khoản vay thấp Hiện PGD CN duyệt khoản vay khách hàng có tổng GHTD ≤ 300 triệu đồng Điều gây tình trạng kí duyệt hồ sơ khách hàng thời gian phải chờ xét duyệt từ CN + Bộ phận hỗ trợ tín dụng tồn CN có tổng cộng cán ( cán lãnh đạo) phận phải phục vụ số lượng lớn doanh nghiệp có nhu cầu Điều gây tình trạng đẩy hồ sơ, giải ngân tương tốn nhiều thời gian + Quy chế NHTMCP Công Thương chặt chẽ, Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng phải thu thập đủ các báo cáo khách hàng xét duyệt nhu cầu vay vốn Để thu thập báo cáo này, CBTD đa phần phải thu thập phương pháp thủ công nên tốn khơng thời gian, ảnh hưởng lớn đến cơng tác thu thập, xử lý hồ sơ để tiến hành giải ngân cho khách hàng ❖ Nguyên nhân khách quan + Tỉnh Nam Định kinh tế cũ, không phát triển nhiều hoạt động kinh doanh nên số lượng doanh nghiệp lớn, có nhu cầu vay vốn để mở rộng, phát triển sản xuất, kinh doanh lớn không nhiều Trên địa bàn tỉnh Nam Định chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu vi mơ Vì việc đầu tư vào khoản vay trung dài hạn CN nhiều 63 hạn chế + Sự cạnh tranh ngày gay gắt TCTD địa bàn tỉnh nguyên nhân làm ảnh hưởng tới tình hình hoạt động kinh doanh CN Tính đến địa bàn tỉnh Nam Định có tới 137 CN/PGD NHTM hoạt động với hàng loạt sản phẩm, tiện ích, dịch vụ mới, đa dạng, phong phú, khách hàng ngày có thêm nhiều lựa chọn để phù hợp với nhu cầu Điều dẫn tới việc tìm kiếm thêm khách hàng cho CN ngày trở nên khó khăn + Địa bàn tỉnh Nam Định có hai CN NHTMCP Cơng Thương Việt Nam là: CN Bắc Nam Định CN Nam Định Hai CN có quy mơ gần nhau, có trụ sở cách 1.5km Vì so sánh với tỉnh thành khác nước, tỉnh Nam Định có cạnh tranh ngầm hai CN NHTMCP Công Thương Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Thực trạng HĐCV CN Vietinbank Bắc Nam Định giai đoạn 201 2019 phân tích cụ thể đánh giá chi tiết thông qua tiêu định tính định lượng nội dung chương khóa luận Nhìn chung, tình hình cho vay CN khả quan mặt tăng trưởng cho vay, nhiên CN tập trung chủ yếu vào việc tăng trưởng quy mô cho vay Chất lượng khoản vay CN trì mức an tồn bên cạnh việc trích lập DPRR thường xuyên theo quy định mà Nhà nước ban hành Tuy nhiên nợ xấu, nợ hạn lại có xu hướng tăng thời gian gần đây, cấu cho vay theo thời hạn chưa thực hợp lý Đây mặt tồn thời gian vừa qua CN cần khắc phục triệt để thời gian tới Nội dung chương khóa luận trình bày ngun nhân hạn chế đó, tạo sở quan trọng để khóa luận tiếp tục nghiên cứu đề xuất thêm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay CN Vietinbank Bắc Nam Định 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN BẮC NAM ĐỊNH 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bắc Nam Định giai đoạn Tại hội nghị triển khai nhiệm vụ ngân hàng 2020, Bí thư đảng ủy, chủ tịch Vietinbank đồng chí Lê Đức Thọ phát biểu: Năm 2020 đóng vai trị quan trọng, năm cuối thực phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020, tạo tảng thực thành công chiến lược phát triển dài hạn năm 2021 -2030 Ngân hàng Dựa định hướng phát triển mà NHTMCP Công Thương Việt Nam đề với kết quả, thành tích mà CN đạt hạn chế tồn giai đoạn vừa qua, CN Vietinbank Bắc Nam Định đặt mục tiêu phát triển ba trụ cột sức mạnh ngành Ngân hàng: công nghệ - người - sản phẩm để phát triển hiệu HĐCV toàn CN Thứ nhất, tiếp tục tăng trưởng quy mô cho vay kèm với hiệu quả, chất lượng, ổn định, bền vững + Đẩy mạnh công tác tăng trưởng cho vay trung dài hạn gắn liền với công tác thẩm định, thường xuyên giám sát, đánh giá tình hình kinh doanh khách hàng, dự án cách chặt chẽ để tạo nguồn lợi nhuận an toàn cho CN + Tiếp tục giữ vững tăng trưởng cho vay ngành nghề trọng điểm địa bàn tỉnh: Đúc đồng, may mặc, đồ thủ cơng mỹ nghệ, Đồng thời tìm kiếm thu hút khách hàng địa bàn tỉnh thông qua sách: Hỗ trợ khách hàng lãi suất, đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ vay vốn để mở rộng, chiếm lĩnh mặt thị phần cho vay + Tích cực cải thiện hoạt động tìm kiếm, thu thập thơng tin, phân tích biến động dự báo tình hình tăng trưởng, phát triển nhóm ngành qua giúp CN có điều chỉnh hợp lý kế hoạch cho vay cho phù hợp với thời kỳ, sách mà Chính phủ đưa 65 Thứ hai, cải thiện cơng tác thu hồi, xử lý nợ xấu, nợ hạn, hạn chế phát sinh nợ xấu, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn mức thấp để đảm bảo an toàn cho hoạt động CN + Siết chặt kỷ cương CBTD, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tình hình trả nợ khách hàng để theo dõi tình trạng nhảy nhóm nợ + Tăng cường trích lập DPRR theo quy định mà NHNN ban hành để đảm bảo hoạt động CN tăng trưởng ổn định, bền vững Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ vào toàn hoạt động CN CN tiến hành đào tạo chuyên sâu cho toàn thể cán công nhân viên CN sản phẩm công nghệ mà Vietinbank triển khai, chuẩn bị đưa vào sử dụng để tăng giúp cán làm quen, ứng dụng cơng nghệ cải thiện suất lao động Thứ tư, nâng cao chất lượng CBTD toàn CN Tiến hành đánh giá chất lượng hệ thống nhân tồn CN, từ lựa chọn CBTD xuất sắc có đủ chun mơn kỹ xử lý tình Đối với CBTD khơng đạt đủ điều kiện, CN tiến hành đào tạo bồi dưỡng thêm có cơng tác tuyển dụng để bổ sung nhân cho CN 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Bắc Nam Định 3.2.1 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Việc thực nghiêm túc, thường xuyên chặt chẽ công tác kiểm tra, giám sát khoản vay giúp Ngân hàng phát sớm khoản vay có vấn đề để từ đưa phương án hỗ trợ khách hàng có giải pháp phịng ngừa kịp thời, hạn chế tới mức tối đa xảy tổn thất Các CBTD bên cạnh việc kiểm tra, giám sát thông qua báo cáo, số liệu khách hàng tự cung cấp cần trực tiếp kiểm tra thực tế kết kinh doanh khách hàng, trạng TSĐB để có tranh tổng thể khách hàng vay vốn Đồng thời không nên tiến hành kiểm tra trực tiếp xưởng, sở kinh doanh 66 định kỳ cố định, CBTD nên tiến hành thực nghiệm không báo trước, ngẫu nhiên để có thơng tin thực tế nhất, xác 3.2.2 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn Giai đoạn 2017 - 2019, nợ hạn, nợ xấu có dấu hiệu gia tăng quy mơ CN Vietinbank Bắc Nam Định Để toàn hoạt động CN đảm bảo, CN cần triển khai giải pháp sau: Khi đến hạn trả nợ khách hàng khơng đủ tài để trả nợ cho Ngân hàng, Ngân hàng không tự động, tùy tiện tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng mà cần phải xem xét xem gia hạn nợ khả thu hồi nợ Ngân hàng Cụ thể, trường hợp khách hàng gặp khó khăn tạm thời mặt tài nhiên tình hình kinh doanh lại có chiều hướng tích cực khách hàng cấu lại thời gian trả nợ khả trả nợ khả quan, Ngân hàng xem xét hỗ trợ khách hàng vay vốn thông qua việc thực giãn thời gian trả nợ, cân nhắc việc giảm lãi mức phù hợp, hợp lý Nếu khách hàng gặp phải khó khăn tạm thời việc kinh doanh, để tháo gỡ vướng mắc tạm thời, Ngân hàng tư vấn hướng giải cho khách hàng, thực phân tích kế hoạch tài nguồn lực tài chính, nhân sự, giúp khách hàng nhận có nên tiếp tục theo đuổi kế hoạch đặt ra, qua giúp khách hàng bước khơi phục lại tình hình tài chính, tạo nguồn thu nhập ổn định để có trả nợ Ngân hàng Trường hợp khách hàng trả nợ cho ngân hàng theo thời hạn tình hình kinh doanh khách hàng gặp khó khăn, mà ngun nhân khách hàng thiếu vốn sau tiến hành đánh giá ngân hàng nhận thấy thêm vốn phương án kinh doanh hoạt động hiệu quả, Ngân hàng xem xét phương án tăng vốn cho khách hàng Theo sau đó, CBTD cần phải thực giám sát thường xuyên khoản mục chi phí, tiến độ kinh doanh, phối hợp chặt chẽ với khách hàng để phương án kinh doanh đạt hiệu Trong trường hợp tất biện pháp không phù hợp, hiêu quả, để thu hồi, toán phần vốn vay khách hàng Ngân hàng tiến hành lý tài sản 67 chấp Ngân hàng cần khéo léo thuyết phục khách hàng tự bán tài sản chấp Đây cách giải có lợi cho ngân hàng việc phát mại tài sản chấp tốn nhiều thời gian thủ tục pháp lý phức tạp tốn chi phí Hơn nữa, việc khách hàng tự bán tài sản chấp giúp khách hàng tránh khỏi việc giảm uy tín so với việc bị buộc phát mại tài sản Trong trường hợp khách hàng khơng có thiện chí, kéo dài thời hạn nợ Ngân hàng cần phối hợp với quan chức cứng rắn tiến hành phát mại tài sản, khởi kiện cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.3 Giải pháp công nghệ Hiện với cạnh tranh gay gắt tới từ NHTM, toán đặt dành cho Ngân hàng muốn có chỗ đứng thị trường, ổn định phát triển việc đẩy mạnh áp dụng công nghệ cách toàn diện vào hoạt động Ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ, áp dụng trí tuệ nhân tạo khai phá liệu lớn (Big data) giúp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng suất lao động, phục vụ tốt yêu cầu quản trị khoản vay khách hàng Đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện phần mềm hệ thống quản lý thu hồi xử lý nợ (DCRS) để đáp ứng kế hoạch vào hoạt động thức vào năm 2020 Hệ thống DCRS hệ thống giúp Ngân hành cảnh báo khả nhảy nhóm nợ doanh nghiệp CIC, qua hỗ trợ CBTD thực giao dịch cốt lõi nghiệp vụ cấp tín dụng: kiểm sốt, thẩm định, phê duyệt tín dụng Cải thiện cơng tác thu hồi xử lý nợ bên cạnh việc hạn chế RRTD nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mà Vietinbank đặt năm 2020 Chính vậy, Vietinbank định đầu tư vào hệ thống DCRS để hỗ trợ cho CN/PGD, CBTD cơng tác quản lý tín dụng Core SunShine hệ thống CoreBanking mà Vietinbank đưa vào vận hành thay vào năm 2017 Để đưa vào vận hành hệ thống Core Sunshine, Vietinbank nói chung CN Vietinbank Bắc Nam Định cần thay trang bị cũ, lỗi thời, thay vào thiết bị tối tân, nâng cấp để đáp ứng việc quản lý kho liệu khổng lồ toàn hệ thống từ hội sở tới PGD 68 Hiện CNTT ngày phát triển vượt bậc nên để đáp ứng kịp tốc độ phát triển công nghệ, NHTMCP Công Thương Việt Nam cần xây dựng riêng phận để nghiên cứu, tìm giải pháp ứng dụng CNTT vào hoạt động Ngân hàng Riêng năm 2020, việc dự kiến đưa vào vận hành hệ thống DCRS, triển khai Bot phục vụ hay áp dụng nhận diện sinh trắc tới CN khiến phận cần nhiều nguồn lực Ngân hàng cần tích cực triển khai, bổ sung thêm nhân giỏi, có chun mơn cho phận Hơn CN hệ thống cần phải kết nối với để CNTT áp dụng tới CN cách đồng bộ, tránh lãng phí 3.2.4 Nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng đẩy mạnh công tác thẩm định cho vay Một biện pháp hiệu để hạn chế rủi ro cho vay CBTD cần thực nghiêm túc, tuân thủ nguyên tắc cho vay, bám sát quy trình cho vay quy định liên quan Để có tranh tổng thề khách hàng tình hình kinh doanh, phương án vay vốn, TSBĐ, CBTD cần phải thu thập nguồn thông tin thực tế cách đầy đủ xác Nguồn thơng tin muốn có khách quan, toàn diện cần phải thu thâp từ nhiều nguồn khác nhau: Do khách hàng cung cấp, từ thông tin mà cán thu thập thị trường, để tổng hợp, đối chiếu, so sánh nguồn Tuy nhiên, CN Vietinbank Bắc Nam Định địa bàn hoạt động rộng, CBTD thu thập nhiều thông tin khoảng thời gian ngắn Vì vậy, CN cần thành lập thêm phận có nhiệm vụ thu thập thông tin, thường xuyên bổ sung, cập nhật thông tin địa bàn, lĩnh vực sau phân loại lữu trữ để CBTD lấy làm sở đánh giá khách hàng Trong quy trình cho vay, cơng tác thẩm định trước, sau vay cơng việc địi hỏi cẩn thận, tỉ mỉ, có trách nhiệm cao CBTD, cơng việc khó khăn tốn thời gian Vietinbank thực viêc tách riêng hai phận: Bộ phận thẩm định phận QHKH để kết việc đánh giá định cho vay khách quan hơn, giảm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thời điểm tình hình dịch Covid 19 diễn biến phức tạp, địi hỏi công tác 69 thẩm định cho vay khách hàng cần trọng để đánh giá, phê duyệt khoản vay cách xác, giảm thiếu tối đa khoản nợ xấu cho Ngân hàng Trước tình hình nhạy cảm này, CN Vietinbank Bắc Nam Định thực số giải pháp sau: Đối với công tác thẩm định, đánh giá TSBĐ, CN cần thành lập riêng tổ định giá để đảm bảo tài sản chấp khách hàng định giá với giá trị nhất, giảm thiểu rủi ro cho CBTD việc cấp tín dụng cho khách hàng Cơng tác thẩm định đạt độ xác cao đòi hỏi đội ngũ cán thẩm định cần phải có trình độ cao CN cần thường xun bồi dưỡng, đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn cán thẩm định, hoàn thiện cho cán hiểu biết tổng quan thị trường, pháp luật, hiểu biết số ngành nghề lĩnh vực đặc thù, truyền thống địa bàn tỉnh Nam Định Tuy nhiên quan trọng hơn, công tác tuyển dụng nhân sự, cần lựa chọn ứng viên có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc, có phẩm chất đạo đức tốt để bổ sung vào nguồn nhân lực thẩm định cho CN 3.2.5 Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực CN Nguồn nhân lực coi tài sản Ngân hàng, yếu tố trung tâm định phát triển Ngân hàng Đặc biệt, xét riêng đôi với HĐCV Ngân hàng vấn đề chun mơn, sáng tạo, linh hoạt công việc đạo đức nghề nghiệp CBTD nhân tố quan trọng bậc nhất, ảnh hưởng trực tiếp để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng CBTD người có quan hệ trực tiếp với khách hàng: tư vấn, thẩm định, giải vướng mắc mà khách hàng gặp phải trình vay sử dụng vốn vay Ngân hàng Chính việc đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ CBTD trở thành nhiệm vụ quan trọng, lâu dài mà Ngân hàng cần thường xuyên thực Để đáp ứng nguồn nhân lực chất lượng phục vụ cho tồn hệ thống, trì vị cạnh tranh thị trường nay, CN Vietinbank Bắc Nam Định tham khảo số biện pháp sau: Trước hết công tác tuyển dụng nhân đầu vào, CN cần tuyển dụng ứng viên có đủ kinh nghiệm, trình độ lực kinh doanh để bổ sung cho nhân chất lượng cho CN Muốn thực bước đầu này, CN cần nghiêm 70 túc loại bỏ hoàn toàn “cửa sau”, “mối quan hệ”, minh bạch khách quan khâu tuyển dụng nhân để lựa chọn ứng viên thực có tiềm năng, mang lại lợi nhuận cho CN, tránh trường hợp lãng phí nhân tài, để vuột ứng viên tiềm vào NHTM khác Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ chuyển môn cho CBTD để phổ biến kiến thức, sách, chương trình Ngân hàng Đồng thời CN cần tổ chức nhiều kiểm tra đánh giá trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán để có nhìn tổng quan chất lượng nguồn nhân CN có Bên cạnh việc bổ sung kiến thức nghiệp vụ, CN cần tổ chức buổi Workshop nhỏ để cung cấp cho CBTD kiến thức tổng quan thị trường, ngành nghề chủ đạo địa bàn tỉnh Nam Định ngành gỗ, đúc đồng, đồng thời cải thiện kỹ bán hàng, kỹ đàm phán, kỹ phân tích, Song song với bồi dưỡng thêm trình độ, kiến thức cần đôi với công tác bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, nâng cao ý thức trách nhiệm, tinh thần phấn đấu lợi ích chung tập thể CBTD „ Một vấn đề mà toàn nguồn nhân quan tâm hàng đầu chế độ lương thưởng sách thăng tiến Ngân hàng Để thu +hút nguồn nhân lực tiềm năng, chất lượng cao, hạn chế tình trạng chảy máu chất xám CN cần đảm bảo thực sách lương thưởng cách minh bạch, rõ ràng, công cho cán CN Đối với cán nhân viên có kết xuất sắc, cống hiến lợi ích chung tập thể cần có khen thường riêng, chế độ lương xứng đáng có lộ trình thăng tiến rõ ràng để khuyến khích việc thi đua tích cực, cải thiện suất lao động toàn thể nhân CN 3.2.6 Giải pháp Marketing Trong kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt từ TCTD địa bàn nay, khách hàng ngày có thêm nhiều lựa chọn khác với ưu đãi riêng biệt Do đó, Ngân hàng quan tâm tới việc xây dựng, phát triển mối quan hệ với khách hàng thay chờ đợi nguồn khách hàng tự tìm đến trước Một điểm hạn chế CN 71 lượng khách hàng tín dụng hàng năm tương đối thấp, CN chủ yếu khai thác triệt để nhu cầu khách hàng cũ, khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm với Ngân hàng Trong thời gian tới, CN muốn mở rộng, thâu tóm mặt thị phần nhân tố hữu hiệu marketing Hoạt động marketing khơng giúp sản phẩm Vietinbank có khả nhận diện, độ phủ sóng rộng mà đồng thời giúp CN biết nhu cầu khách hàng thời điểm CN cần thực công tác nghiên cứu nhu cầu khách hàng để tiến hành phân loại theo nhóm đặc điểm riêng biệt cách liên tục, thường xuyên để kịp thời nắm bắt nhu cầu, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Để thu hút khách hàng mới, CN cần tăng cường độ phủ sóng sản phẩm, dịch vụ Vietinbank Cụ thể, CN cần đẩy mạnh thêm nhiều chương trình quảng cáo, tiêp thị qua nhiều kênh khác như: truyền hình, mạng Internet, báo đài hợp tác tài trợ với chương trình truyền hình thu hút lượng người xem lớn, chương trình thiện nguyện, đảm bảo an sinh - xã hội, Nhân viên Ngân hàng đóng vai trị kênh marketing tới khách hàng thơng qua thái độ làm việc chuyên nghiệp, tốc độ xử lý nghiệp vụ, nhu cầu khách hàng Thông thường khách hàng phát sinh nhiều nhu cầu Ngân hàng, khách hàng nắm rõ hết tất thông tin, chương trình sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Chính vậy, CN cần đẩy mạnh vai trị phận tư vấn, đẩy mạnh công tác giới thiệu dịch vụ sản phẩm cho khách hàng để giúp khách hàng tiếp cận sớm tới tiện ích, dịch vụ mà Ngân hàng ban hành Bên cạnh việc đẩy mạnh công tác quảng cáo để thu hút khách hàng mới, CN cần có chương trình riêng để tiếp tục giữ chân khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm với Ngân hàng, xây dựng hình ảnh uy tín vững cho CN 72 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Ban hành sách phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội Trước diễn biến phức tạp dịch Covid 19 toàn giới, doanh nghiệp Việt Nam bị ảnh hưởng nặng nề tháng đầu năm 2020 Vì Nhà nước cần có sách để hỗ trợ, giúp đỡ doanh nghiệp vượt qua tình hình khó khăn Nhà nước cần có sách hỗ trợ mặt tài chính, miễn giảm thuế có điều chỉnh lãi suất phù hợp để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Tạo lập mơi trường pháp lý quán ổn định Hệ thống pháp luật nước ta chưa hoàn thiện, thiếu tính đồng bộ, có chồng chéo nhiều văn bản, quy định, gây khơng bất cập cho tồn ngành Ngân hàng Vì Nhà nước cần đẩy mạnh cơng tác rà sốt, đối chiếu, so sánh toàn quy định, văn pháp luật sau tiến hành sửa đổi, bổ sung, hồn thiện hệ thống văn liên quan để tạo môi trường pháp lý ổn định 3.3.2 Kiến nghị NHNN Đóng vai trị quan quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, NHNN có nhiệm vụ đưa định hướng chung hoạt động tồn hệ thống Ngân hàng Vì vậy, HĐCV NHTMCP Cơng Thương Việt Nam nói chung CN Vietinbank Bắc Nam Định nói riêng ngày mở rộng, phát triển ổn định, bền vững NHNN cần có sách ưu tiên để đẩy mạnh phát triển HĐCV toàn thể TCTD nước NHNN cần thường xun tiến hành cơng tác tra, kiểm sốt hành vi trái pháp luật, có biểu gian dối, gây thất thoát nguồn vốn Ngân hàng, nhân dân để tạo môi trường Ngân hàng uy tín, lành mạnh, đóng góp cơng phát triển kinh tế nước ta NHNN cần tích cực cơng tác rà sốt, đánh giá, giám sát tồn hệ thống Ngân hàng để nhận diện TCTD có hoạt động yếu kém, từ đo lường rủi ro xây dựng biện pháp để phòng ngừa, xử lý 73 rủi ro cách kịp thời Đồng thời NHNN cần mở rộng phạm vi giám sát hệ thống Ngân hàng Bên cạnh việc giám sát tuân thủ tỷ lệ, giới hạn an toàn HĐCV mà cần trọng tới công tác đánh giá, cảnh báo rủi ro để phát xu hướng tiêu cực TCTD Hạn chế tình trạng cạnh tranh tiêu cực toàn hệ thống Ngân hàng Để tồn ổn định phát triển, Ngân hàng có sách hoạt động riêng cho phù hợp với thời kỳ Điều thiết cần có can thiệp, điều chỉnh cụ thể NHNN để đảm bảo sách Ngân hàng ln nằm khung cho phép Do đó, NHNN gián tiếp tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng với nhau, tạo đua đổi công nghệ, linh hoạt thị trường để thu hút khách hàng, tăng trưởng lợi nhuận hàng năm Tích cực mở rộng mạng lưới thông tin, nâng cấp, cải thiện hệ thống thông tin cho vay CIC Các thông tin khách hàng CIC cần cập nhật thường xuyên, để tránh xảy tình trạng thơng tin khơng cung cấp kịp thời cịn nhiều thiếu sót gây khó khăn cơng tác định cho vay Đồng thời, CIC cần phối hợp chặt chẽ với quan liên quan: Bộ tài chính, quan thuế, kế hoạch đầu tư, để sàng lọc thông tin 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Trong giai đoạn vừa qua, CN Vietinbank Bắc Nam Định đạt kết bật, CN xuất sắc hệ thống, đem lại nguồn lợi nhuận vượt kỳ vọng cho Vietinbank Để tiếp tục mở rộng, phát triển, thu hút thị phần Vietinbank cần tạo thêm nhiều điều kiện, giám sát CN Về nhân sự: Con người ba yếu tố định thành công Ngân hàng Vì Vietinbank cần thường xuyên triển khai khóa học đào tạo CBTD để nâng cao trình độ chun mơn, tích lũy thêm kinh nghiệm Đồng thời Vietinbank cần thường xuyên luân chuyển cán có lực, trình độ cao từ CN lân cận sang CN Vietinbank Bắc Nam Định sách cho vay: Trong năm 2020, dịch Covid 19 ảnh hưởng không nhỏ 74 tới tình hình kinh tế nước tỉnh Nam Định ngoại lệ Vietinbank cần có sách mặt lãi suất, dịch vụ để hỗ trợ cho doanh nghiệp cho phù hợp Về sở vật chất: Vietinbank cần tạo điều kiện đổi sở vật chất, cung cấp thêm trang thiết bị, phần mềm CN Vietinbank Bắc Nam Định xứng tầm với vị đầu công nghệ địa bàn tỉnh Nam Định KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa vào tình hình thực tế HĐCV CN Vietinbank Bắc Nam Định giai đoạn 2017 - 2019 phân tích chi tiết cụ thể Chương 2, Chương khóa luận đưa mục tiêu, định hướng cho vay thời gian tới Đồng thời khóa luận đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng HĐCV CN Vietinbank Bắc Nam Định Trong phạm vi khóa luận, để nâng cao chất lượng cho vay, CN cần tiến hành thực đồng giải pháp từ công tác kiểm tra, giám sát khoản vay suốt trình cho vay; tích cực phịng ngừa nợ xấu bám sát công tác thu nợ; đồng thời đẩy mạnh việc áp dụng cơng nghệ vào tồn hoạt động CN Bên cạnh giải pháp xuất phát từ phía CN, để hồn thành tốt mục tiêu, nhiệm vụ mà Ban Lãnh đạo đề thời gian tới cần giúp đỡ từ phía Nhà nước, NHNN Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 75 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày phát triển, hội nhập sâu rộng với toàn kinh tế giới, hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày mở rộng với nhiều sản phẩm, dịch vụ để phục vụ nhu cầu khách hàng Tuy nhiên HĐCV hoạt động mang lại chủ yếu nguồn thu nhập cho Ngân hàng đồng thời hoạt động lại tiềm ẩn nhiều rủi ro, vấn đề nâng cao chất lượng luôn vấn đề mà NHTM quan tâm hàng đầu Dựa số liệu thực tế thu thập sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, khóa luận hoàn thành số nội dung sau: + Hệ thống hóa nội dung HĐCV chất lượng NHTM Khóa luận đề cập tới hệ thống tiêu để đánh giá chất lượng cho vay NHTM đồng thời đưa số học kinh nghiệm cho vay để CN Vietinbank Bắc Nam Định tham khảo vận dụng + Áp dụng vào thực tế HĐCV CN Vietinbank Bắc Nam Định, khóa luận sâu vào phân tích, đánh giá tình hình kinh doanh chất lượng cho vay CN ba năm gần từ 2017 - 2019 Thơng qua số liệu phân tích, khóa luận phân tích rõ kết đạt được, hạn chế mà CN gặp phải tìm nguyên nhân hạn chế Nhìn chung HĐCV CN tương đối tốt, ln đạt kết vượt kế hoạch đề ra, quy mô cho vay mở rộng đáng kể đem lại nguồn thu nhập từ lãi khổng lồ qua năm Mặc dù nợ xấu, nợ hạn có xu hướng gia tăng nhiên với việc mở rộng quy mô cho vay điều không tránh khỏi, nhiên tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn luôn mức an tồn, cho phép Ngân hàng có xu hướng cải thiện năm 2019 + Từ định hướng mục tiêu tới HĐCV mà CN Vietinbank Bắc Nam Định đề ra, khóa luận đưa số giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay Là thực tập sinh Vietinbank CN Bắc Nam Định, em hiểu rõ HĐCV đóng góp vai trị vơ lớn hoạt động kinh doanh CN Em chọn đề tài với hy vọng góp phần nhỏ công tác cải thiện chất lượng cho vay 76 MỤC TÀI THAM CN Tuy nhiên doDANH nhiều hạn chếLIỆU mặt kiếnKHẢO thức kinh nghiệm, khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đánh NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng chủ biên (2019), Giáo trình Tín dụng ngân giá, góp ý để hồn thiện khóa luận, hoàn thiện nhận thức bổ hàng, Nhà xuất lao động - xã hội sung kiến thức Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ- NHNN, sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống Đốc NHNN Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT - NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD( bắt đầu có hiệu lực từ ngày 1/6/2013) Thống đốc NHNN Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam www.vietinbank.vn/ Báo cáo thường niên năm 2017, 2018, 2019 Báo điện tử - Thời báo kinh tế Việt Nam : www.vneconomy.vn Tổng cục thống kê Việt Nam : www.gso.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam : www.sbv.gov.vn Cổng thông tin điên tử tỉnh Nam Định: www.namdinh.gov.vn 78 77 ... 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1... KHOA NGÂN HÀNG -^ ^ɑ^^ - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Sinh viên thực... nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Bắc Nam Định - Phạm vi nghiên cứu khóa luận: Khóa luận tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt